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政府在旅游業(yè)發(fā)展中的作用篇一

摘 要： 高技能人才是我國人才隊(duì)伍的重要組成部分,，是各行各業(yè)產(chǎn)業(yè)大軍的優(yōu)秀代表，是技術(shù)工人隊(duì)伍的核心骨干,，在加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式,、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、提高企業(yè)競爭力,、推動技術(shù)創(chuàng)新和科技成果轉(zhuǎn)化等方面具有重要作用,。各行業(yè)企業(yè)應(yīng)當(dāng)采取各種有效措施，搭建專業(yè)平臺,，切實(shí)發(fā)揮高技能人才的作用,。

關(guān)鍵詞： 高技能人才 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 作用

據(jù)報(bào)道，我國的企業(yè)產(chǎn)品平均合格率只有70%,，不良品種每年損失近2000億元,，科技成果轉(zhuǎn)化率只有15%左右，技術(shù)進(jìn)步對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率只有35%,，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家60%～80%的水平,。這些數(shù)據(jù)說明，我國制造業(yè)正面臨著人才瓶頸,、技術(shù)工人的結(jié)構(gòu)失衡和高技能人才的斷檔,，成為制約企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和發(fā)展的嚴(yán)重障礙。隨著科技進(jìn)步的日新月異,，我們必須加快培養(yǎng)一批掌握精湛技藝和高超技能的高技能人才,，以便在激烈的國際競爭中具有更強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

一,、高技能人才的涵義

中央組織部,、國家人力資源社會保障部于2011年7月6日發(fā)布的《高技能人才隊(duì)伍建設(shè)中長期規(guī)劃（2010―2020年）》指出，高技能人才是指具有高超技藝和精湛技能,，能夠進(jìn)行創(chuàng)造性勞動，并對社會作出貢獻(xiàn)的人,。根據(jù)國家職業(yè)大典,，高技能人才是指在生產(chǎn)、運(yùn)輸和服務(wù)等領(lǐng)域崗位一線,，熟練掌握專門知識和技術(shù),，具備精湛的操作技能，并在工作實(shí)踐中解決關(guān)鍵技術(shù)和工藝的操作性難題的人員,。根據(jù)這些描述,，高技能人才應(yīng)當(dāng)主要包括技術(shù)技能勞動者中取得高級技工,、技師和高級技師職業(yè)資格及相應(yīng)水平的人員。

二,、正確認(rèn)識高技能人才對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用

高技能人才是我國人才隊(duì)伍的重要組成部分,，是各行各業(yè)產(chǎn)業(yè)大軍的優(yōu)秀代表，是技術(shù)工人隊(duì)伍的核心骨干,，在加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式,、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、提高企業(yè)競爭力,、推動技術(shù)創(chuàng)新和科技成果轉(zhuǎn)化等方面具有重要作用,。在大力倡導(dǎo)提升企業(yè)自主創(chuàng)新能力、建設(shè)創(chuàng)新型國家的時(shí)代背景之下,，更多更快地培養(yǎng)高技能人才,，是提升國家核心競爭力的重要戰(zhàn)略舉措。我們必須高度重視并切實(shí)發(fā)揮高技能人才在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用,。

1.高技能人才能加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變,。

人才是科技進(jìn)步的基石，是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要力量,。只有加快管理創(chuàng)新和科技進(jìn)步,，不斷提高勞動者素質(zhì)，培養(yǎng)造就一大批高技能人才為我所用,，才能加快實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式由不可持續(xù)性向可持續(xù)性轉(zhuǎn)變,，由投資拉動型向技術(shù)進(jìn)步型轉(zhuǎn)變，由技術(shù)引進(jìn)型向自主創(chuàng)新型轉(zhuǎn)變,，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展,。

2.高技能人才是提高企業(yè)的市場競爭能力的重要因素。

市場經(jīng)濟(jì)是一種開放和競爭經(jīng)濟(jì),。在市場經(jīng)濟(jì)的大潮中,，一個(gè)企業(yè)在同行業(yè)中是否具有競爭能力，是這個(gè)企業(yè)能否生存下去的一個(gè)決定性因素,，擁有各種高技能人才的數(shù)量和質(zhì)量,，又是一個(gè)企業(yè)競爭能力的大小的核心因素。企業(yè)只有真正重視技能人才,，加快培養(yǎng)技能人才,，合理使用技能人才，才能為企業(yè)的健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的智力支持,，才能提高企業(yè)的市場競爭能力,。

3.高技能人才能夠促進(jìn)企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。

高技能人才是有效推動企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和科技成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化的骨干力量之一,，沒有一支技術(shù)精湛,、手藝高超的技能人才隊(duì)伍,，企業(yè)就不能生產(chǎn)出高質(zhì)量的產(chǎn)品，就難以適應(yīng)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展和產(chǎn)品更新?lián)Q代的要求,。企業(yè)只有加強(qiáng)高技能人才的培養(yǎng),，才能為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展奠定人才基礎(chǔ)，促進(jìn)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級,，才能在發(fā)展的道路上穩(wěn)健而強(qiáng)勁,。

4.高技能人才能提高企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和科技成果轉(zhuǎn)化能力。

高技能人才是技術(shù)技能勞動者的優(yōu)秀代表,，是推動技術(shù)創(chuàng)新和現(xiàn)代科技成果向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化的骨干力量之一。企業(yè)只有通過培養(yǎng)一支掌握先進(jìn)技術(shù),、先進(jìn)工藝和操作技能,、具有較高素質(zhì)的高技能人才隊(duì)伍，才能提高企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和科技成果轉(zhuǎn)化能力,，才能屹立于競爭的潮頭,。

三、有效發(fā)揮高技能人才作用的途徑

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變思想觀念,。

在傳統(tǒng)的人事管理中,，“高級技工”等高技能人才不在“人才”之列，干部和工人身份不同,，工資,、獎(jiǎng)金、住房,、福利待遇等都不一樣,。必須切實(shí)改變這種傳統(tǒng)的人才觀和用人觀，樹立“能力本位”的人才評價(jià)標(biāo)準(zhǔn),，把技能人才作為人才對待,，創(chuàng)造適合技能人才成長的制度環(huán)境。當(dāng)前尤其應(yīng)當(dāng)營造“能工巧匠與科技精英一樣光榮”的輿論氛圍,，如繼續(xù)組織“中國高技能人才楷模事跡”系列宣傳活動，進(jìn)一步宣傳高技能人才的重要作用和突出貢獻(xiàn),，在全社會形成學(xué)習(xí),、弘揚(yáng)高技能人才踏實(shí)敬業(yè)、潛心鉆研,、勇攀技能高峰的精神風(fēng)貌，營造崇尚技能,、尊重技能人才的良好社會氛圍，推動高技能人才隊(duì)伍建設(shè)工作,。

2.不斷調(diào)整和完善高技能人才激勵(lì)保障機(jī)制,。要建立良好的激勵(lì)機(jī)制,，從制度上保證留住高技能人才,，用好高技能人才，充分發(fā)揮高技能人才的主觀能動性,。要保障高技能人才的待遇,，使其待遇與其貢獻(xiàn)和能力掛鉤，對有突出貢獻(xiàn)的高技能人才,，可以建立特殊津貼,。加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，堅(jiān)持精神鼓勵(lì)和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合,，建立有吸引力的高技能人才獎(jiǎng)勵(lì)體系,，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)利益和社會價(jià)值雙重激勵(lì)的作用。大膽起用想干事,、能干事,、干成事的高技能人才，讓他們成為項(xiàng)目牽頭人,，讓他們參與管理,、參與決策，甚至成為領(lǐng)導(dǎo)人,。

3.科學(xué)評價(jià)和培養(yǎng)高技能人才,。要適應(yīng)社會需要，積極開發(fā)應(yīng)用現(xiàn)代人才測評技術(shù),，完善高技能人才評價(jià)的手段和方法,，進(jìn)一步突破年齡、資歷和身份限制,，建立以職業(yè)能力為導(dǎo)向,，以工作業(yè)績?yōu)橹攸c(diǎn)，注重勞動者職業(yè)道德和職業(yè)技能水平的多元化考核與評價(jià)體系,，逐步提高高技能人才評價(jià)質(zhì)量及評價(jià)工作的科學(xué)性,、規(guī)范性和權(quán)威性，使高技能人才評價(jià)與高技能人才的培養(yǎng),、使用,、激勵(lì)等環(huán)節(jié)形成有效聯(lián)動,，并作為崗位使用與兌現(xiàn)待遇的依據(jù)，引導(dǎo)勞動者參加技能培訓(xùn),，拓寬高技能人才成長的通道,。

4.切實(shí)搭建高技能人才發(fā)揮作用的良好平臺。高技能人才在實(shí)現(xiàn)科技成果轉(zhuǎn)化,、促進(jìn)企業(yè)發(fā)展方面具有不可替代的重要作用,。企業(yè)作為高技能人才的使用者，必須為高技能人才發(fā)揮作用提供舞臺,，搭建平臺,，通過設(shè)立首席技師、技術(shù)能手示范崗位,、成立技能大師工作室,、組建技術(shù)創(chuàng)新小組等方式，激發(fā)高技能人才的責(zé)任意識和工作熱情,，發(fā)揮高技能人才作為職業(yè)領(lǐng)軍人物的帶頭作用，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),。

5.積極開展師帶徒活動,，發(fā)揮高技能人才的傳幫帶作用。選拔技能水平較高,、具有傳幫帶能力的高技能人才作為師傅,，選拔優(yōu)秀的青年技術(shù)工人作為徒弟，開展“師帶徒”活動,，積極培養(yǎng)青年技術(shù)骨干,，加快改善技術(shù)工人隊(duì)伍結(jié)構(gòu)的步伐。在師帶徒活動中,，要強(qiáng)調(diào)一個(gè)新字,，針對生產(chǎn)中的新工藝、新設(shè)備,、新技術(shù)開展傳幫帶活動,，并要立足技術(shù)傳承和應(yīng)用，解決生產(chǎn)中的實(shí)際問題,。

參考文獻(xiàn)：

[1]中央組織部,，國家人力資源社會保障部.高技能人才隊(duì)伍建設(shè)中長期規(guī)劃（2010―2020年），2011,，7.

政府在旅游業(yè)發(fā)展中的作用篇二

淺談?wù)诼糜谓?jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

劉向紅

摘要：旅游經(jīng)濟(jì)是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿?。其發(fā)展包括市場、政府等因素,，但政府發(fā)揮著主導(dǎo)作用,，包括推動,、規(guī)劃、協(xié)調(diào),、管理等,。這種主導(dǎo)作用一方面推動了旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也帶來的一些問題,。

關(guān)鍵詞：旅游經(jīng)濟(jì)：政府：主導(dǎo)作用

進(jìn)入21世紀(jì),，旅游成為經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿Γ谥袊绕淙绱?。旅游?jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。很多城市為打造旅游城市進(jìn)行了很多努力。在這個(gè)過程中,，如何能夠更好地發(fā)展旅游經(jīng)濟(jì),？一個(gè)不爭的事實(shí)是在目前我國發(fā)展旅游經(jīng)濟(jì)，政府發(fā)揮著巨大的主導(dǎo)作用,，而市場的自由競爭和調(diào)節(jié)處于從屬地位,。這種主導(dǎo)作用一方面推動了旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也帶來了一些問題,。

一,、旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展概述

在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，旅游業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分,。為加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，很多地方政府在旅游業(yè)上做文章，將旅游業(yè)作為支柱產(chǎn)業(yè),，發(fā)揮國際旅游的創(chuàng)匯能力以及國內(nèi)旅游在拉動內(nèi)需方面的作用,，從而帶動整個(gè)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二,、旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要多方面的因素

旅游業(yè)是我國市場經(jīng)濟(jì)體制建立來,，發(fā)展很快且市場化進(jìn)程也很快的行業(yè)，無論是從市場的構(gòu)建,、運(yùn)作,，海事從旅游價(jià)格反應(yīng)市

場運(yùn)作的靈敏度和即時(shí)性看都如此。然而旅游業(yè)也存在自發(fā)性和盲目性,，這就是所謂“市場失靈”,，由此就需要“無形之手”與“有形之手”的聯(lián)手介入，旅游資源才能實(shí)現(xiàn)合理的優(yōu)化配置,。

1,、市場因素

旅游業(yè)作為一種經(jīng)濟(jì)類型，在市場經(jīng)濟(jì)體制下受到市場因素地制約，主要表現(xiàn)為市場提供和需求兩個(gè)方面：

（1）市場需求

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展人民生活水平不斷提高,，在滿足了生存和發(fā)展需求外,，人們的需求越來越轉(zhuǎn)向娛樂、休閑等精神方面的追求,，而旅游就是人們追求的一個(gè)重要方面,。這點(diǎn)我們從“五一”和“十一”黃金周的旅游火爆場面就可以明顯地感覺出來。人們的需求直接導(dǎo)致旅游業(yè)的不斷升溫,，這就是旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最基本動力,。

（2）市場供給

目前我國旅游行業(yè)處于飛速發(fā)展中，但仍滿足不了人們的需求,，或者說其發(fā)展在旅游產(chǎn)品的質(zhì)量,、價(jià)格方面都存在一些問題，使得旅游行業(yè)成為人們投訴的對象之一,。一方面,，人們需求各種類型的旅游品種，如觀光型,、體驗(yàn)型,、療養(yǎng)型等多種，為市場供給提供了需求,；另一方面,，旅游業(yè)自身所存在的問題要求其自身不斷完善，這必然刺激旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。

2、政府因素

政府主導(dǎo)型旅游發(fā)展戰(zhàn)略也是當(dāng)今世界許多國家政府所采納的旅游發(fā)展戰(zhàn)略,。這主要是由旅游業(yè)自身的特性決定的：

(1)從旅游產(chǎn)品的特點(diǎn)來看,，旅游產(chǎn)品具有綜合性、信息性和公共性特點(diǎn),，需要政府對其生產(chǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效協(xié)調(diào),。旅游需要涉及旅游者的游、購,、娛,、食、住,、行等方方面面的消費(fèi)活動,，涵蓋園林、旅游,、城建,、能源、郵電,、商業(yè),、建筑,、教育和文化等部門，需要有關(guān)部門的大力支持與配合,。

(2)從旅游產(chǎn)品的銷售來看,，無論是旅游地的形象宣傳海事旅游產(chǎn)品的宣傳都需要政府出面或政府幫助。旅游宣傳包括對國家和地方旅游形象的宣傳以及旅游線路,、景區(qū)景點(diǎn),、旅游飯店和旅行社、交通設(shè)施公司等旅游企業(yè)形象以及旅游產(chǎn)品本身的宣傳,。這些工作由政府來做具有其他企業(yè)所不具備的優(yōu)勢,，因?yàn)檎俏ㄒ荒軓暮暧^上有效整合各感知要素的主體，能全面有效地協(xié)調(diào)各類社會資源,。

三,、政府在旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色

1、政府在發(fā)展旅游業(yè)中的基本職能

（1）政策規(guī)劃,、產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)

旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須與城市規(guī)劃和其他產(chǎn)業(yè)規(guī)劃相銜接,，而這需要政府來協(xié)調(diào)，處理好與工業(yè),、農(nóng)業(yè),、商業(yè)、文化,、體育和其他產(chǎn)業(yè)的關(guān)系,。

2、政府在旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到促進(jìn)作用的表現(xiàn)

（1）推動作用

為了大力發(fā)展旅游業(yè),，各級政府需要調(diào)動各個(gè)方面的力量積極推動,，從領(lǐng)導(dǎo)到普通市民、從行政管理部門到旅游企業(yè),，要做好充足的思想準(zhǔn)備,、物資準(zhǔn)備、政策準(zhǔn)備,、精神面貌準(zhǔn)備等,，保障旅

游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（2）管理作用

旅游由于直接是人員的一種流動,，被視為城市的“窗口”行業(yè),，政府行使管理和監(jiān)督職能是非常必要的。整治旅游市場秩序,，推廣個(gè)性化,、細(xì)微化服務(wù)，旅游產(chǎn)業(yè)素質(zhì)明顯提高。

3政府在旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著阻礙作用的表現(xiàn)

（1）政府在發(fā)展旅游業(yè)中的缺位與錯(cuò)位

旅游對政府的依賴性較強(qiáng),，它要求政府管理是全面得,，能覆蓋各有關(guān)行業(yè)；要求管理師各方位的,，透及市場各個(gè)層次,；要求管理是權(quán)威的，能掃除各種非市場和市場障礙,，這樣很容易帶來政府的缺位與錯(cuò)位,。政府“缺位”行為是指政府在旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展中管理不到位，如沒有發(fā)揮其協(xié)調(diào)作用,、監(jiān)督管理作用等,；政府的“錯(cuò)位”行為主要表現(xiàn)在政府對旅游發(fā)展中“該管的沒有管，不該管的偏要管“的行為,。

（2）政府大包大攬行為與旅游開發(fā)的市場競爭機(jī)制的矛盾

旅游是一種特殊的產(chǎn)業(yè),，涉及面廣，競爭性強(qiáng),，它屬于經(jīng)濟(jì)的范疇產(chǎn)業(yè),。而政府采取“三包“政府，包辦一切的方針,，首長拍板的指揮模式,，則忽略了旅游業(yè)的市場競爭機(jī)制，往往由于行政關(guān)卡過多,，地域限制過嚴(yán),，違背市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，喪失強(qiáng)占市場的有利時(shí)機(jī),，看似轟轟烈烈卻勞民傷財(cái),，導(dǎo)致 “面試工程”、“形象工程”,、“政績工程”等比比皆是，造成大量國有資產(chǎn)的流失,。

四,、促進(jìn)旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展的途徑

1、優(yōu)化行政干預(yù)手段使政府與旅游

在構(gòu)建和諧社會的大背景下,，政府的和諧行為成為關(guān)鍵性的要素,。對于旅游經(jīng)濟(jì)而言，政府的和諧行為就是：政府在旅游發(fā)展中實(shí)施遵循旅游經(jīng)濟(jì)特性和發(fā)展規(guī)律以促進(jìn)和保障旅游發(fā)展的所有合理,、科學(xué),、遠(yuǎn)瞻、有效和可持續(xù)性的管理行為，這種和諧行為主要表現(xiàn)在制度的合理性,、管理的科學(xué)性,、政策的遠(yuǎn)瞻性、措施的有效性和發(fā)展的可持續(xù)性,。

3,、政府實(shí)施和諧行為促進(jìn)旅游經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的途徑

（1）引導(dǎo)行為

政府要積極通過各種政策和文件，引導(dǎo)旅游經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展,，表現(xiàn)為：一是從觀念上引導(dǎo),，對旅游者的消費(fèi)觀念、投資者的投資觀念和建設(shè)者的旅游產(chǎn)品開發(fā)觀念通過各種途徑進(jìn)行引導(dǎo),；二是從政策上引導(dǎo),，政府制定相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)旅游產(chǎn)業(yè)經(jīng)營，提高闡明質(zhì)量,，增強(qiáng)市場競爭力,，避免各種經(jīng)營主體在市場上的惡性競爭。

（2）協(xié)調(diào)行為

政府的行為應(yīng)當(dāng)成為協(xié)調(diào)旅游市場的主體,，需要協(xié)調(diào)好以下幾個(gè)關(guān)系：一是政府行為與市場行為的關(guān)系,；二是旅游市場中投資者、消費(fèi)者和建設(shè)者之間的關(guān)系,；三是旅游業(yè)與其他行業(yè)的關(guān)系,；四是政府內(nèi)部各個(gè)管理部門之間的關(guān)系等。

（3）控制行為

政府的和諧行為還表現(xiàn)在控制方面：一是控制旅游行業(yè)中不規(guī)范的行為,，保障旅游市場健康穩(wěn)定,；二是控制旅游經(jīng)濟(jì)中破壞生態(tài)環(huán)境的行為，保障旅游的持續(xù)發(fā)展,。

總之,，我們要認(rèn)清政府的作用和優(yōu)勢劣勢，引導(dǎo)政府的和諧行為,，科學(xué)地規(guī)劃旅游產(chǎn)業(yè),，擴(kuò)展發(fā)展空間，推動管理創(chuàng)新,，升華旅游形象,，不斷推動旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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政府在旅游業(yè)發(fā)展中的作用篇三

政府在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用

信用卡是指“真正意義上的信用卡”是集結(jié)算和信貸兩項(xiàng)功能為一體的銀行業(yè)務(wù)按《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》銀行卡可以分為借記卡,、準(zhǔn)貸記卡,、貸記卡其中后兩者又合稱為信用卡但是按國際規(guī)范只有貸記卡才是“真正意義上的信用卡”銀行卡可謂是20世紀(jì)最成功的零售金融產(chǎn)品問世后的短短40年時(shí)間信用卡業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)得到了長足的發(fā)展隨著我國加入wto步伐的加快信用卡業(yè)務(wù)必將成為中外資銀行競爭的焦點(diǎn)業(yè)務(wù)之一因此全面把握信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律深入分析信用卡業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)及時(shí)制訂應(yīng)對策略是一項(xiàng)十分緊迫的任務(wù)根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)除了銀行及相應(yīng)配套服務(wù)商的努力外政府發(fā)揮了不可替代的作用相關(guān)部門通過立法,、政策、指導(dǎo)等措施有力地推動了信用卡業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展

一,、政府政策在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用

（一）完善法規(guī)規(guī)范運(yùn)作以美國為例美國是世界上信用交易額最高的國家每個(gè)月的信用交易和消費(fèi)信貸都在200億美元之上美國也是世界上信用管理產(chǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家美國信用交易和信用管理產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的根本保證正是那些與社會信用建設(shè)有關(guān)的法律制度和規(guī)范美國是奉行自由市場經(jīng)濟(jì)體制的國家信

用立法的初衷是為了解決隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展所帶來的社會問題如公平授信問題,、保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問題美國的法律屬于自然法系法案往往一事一定針對性強(qiáng)美國關(guān)于信用管理的法律開始制訂于20世紀(jì)60年代經(jīng)過不斷的修改、補(bǔ)充80年代趨于完善形成了較完整的框架體系這些法規(guī)的主要目標(biāo)有三個(gè)一是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序如《信用卡發(fā)行法》規(guī)定除非客戶的書面申請銀行等發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得主動發(fā)卡這項(xiàng)規(guī)定主要是針對當(dāng)時(shí)各發(fā)卡機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大市場份額主動投遞大量的未經(jīng)申請的信用卡而造成風(fēng)險(xiǎn)上升的現(xiàn)象該法律也明確規(guī)定持卡人對于卡片被盜或丟失以后產(chǎn)生“盜用”情況可以不承擔(dān)責(zé)任又如《公平信用記賬法》,、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》,、《高利貸法》、《貸款真實(shí)性法》,、《公平信用和記賬卡公開法》,、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等對信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)方面都作了規(guī)定確保其規(guī)范、穩(wěn)健運(yùn)作二是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)信用卡業(yè)務(wù)是以社會征信制度為基礎(chǔ)的要對個(gè)人的信息進(jìn)行處理和傳播而美國社會的價(jià)值觀是非常強(qiáng)調(diào)個(gè)人隱私的保護(hù)因此在《公平信用報(bào)告法》,、《公平信用記賬法》等法規(guī)中對個(gè)人隱私數(shù)據(jù)和社會征信數(shù)據(jù)加以明確區(qū)分三是解決信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中涉及的其他問題如歧視的問題《平等信用機(jī)會法》規(guī)定銀行不得因信用卡申請人的性別,、婚姻、種族,、宗教信仰,、年齡等采取不同的授信標(biāo)準(zhǔn)；《社區(qū)再投資法》鼓勵(lì)銀行向中低收人群體發(fā)卡滿足他們對金融服務(wù)的需求這些關(guān)于信

用發(fā)展的立法可以分成兩大類一類是對銀行的信貸,、發(fā)卡的規(guī)范主要由聯(lián)邦儲備委員會負(fù)責(zé)執(zhí)法,、監(jiān)督；另一類是關(guān)于信用行為的規(guī)范由聯(lián)邦貿(mào)易委員會執(zhí)法主要是對征信,、催收等的規(guī)范高度發(fā)達(dá)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)映出成熟的信用文化和完善的信用管理體系而法律規(guī)范的配套和“與時(shí)俱進(jìn)”是其穩(wěn)健發(fā)展的前提

（二）積極引導(dǎo)促進(jìn)發(fā)展以韓國,、英國為例這些國家的政府機(jī)構(gòu)在采取引導(dǎo)性政策促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方面措施是多種多樣的從1995年開始尤其是1997年亞洲金融風(fēng)暴之后韓國政府認(rèn)識到促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展是解決經(jīng)濟(jì)衰退、漏稅瞞稅現(xiàn)象等問題的一劑良藥一方面抓監(jiān)管制訂新的發(fā)卡守則嚴(yán)格規(guī)范營運(yùn)資格對信用卡貸款的利率和額度進(jìn)行限制避免無序競爭,；另一方面則是積極采取一系列鼓勵(lì)持卡消費(fèi),、鼓勵(lì)商家接受信用卡的措施如為了改善受理環(huán)境強(qiáng)制要求每年?duì)I業(yè)額達(dá)到35000韓元的商戶必須接受信用卡否則就對其進(jìn)行審計(jì)若發(fā)現(xiàn)有限制使用信用卡行為的就加重稅收處罰而對于積極接受信用卡的商戶則給予抽獎(jiǎng)和稅收減免等優(yōu)惠政策為普及用卡增加用卡人數(shù)量政府明確要求降低申請條件廢除各種限制強(qiáng)制減低向用卡人的收費(fèi)對持卡消費(fèi)除了規(guī)定免稅獎(jiǎng)勵(lì)以外每次持卡消費(fèi)40韓元以上的都可參加全國性的抽獎(jiǎng)活動政府為此開發(fā)了信用卡抽獎(jiǎng)系統(tǒng)每月的抽獎(jiǎng)活動都通過國家電視臺現(xiàn)場轉(zhuǎn)播以提高公眾的覺悟2002年后韓國的信用卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)新的特點(diǎn)信用卡現(xiàn)金透支款項(xiàng)增加過

快、比例過大拖欠率上升風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力增大政府與時(shí)俱進(jìn)頒發(fā)新的法律和守則開始實(shí)行有限制的發(fā)卡活動阻止銀行信用卡業(yè)務(wù)的過快增長限制透支現(xiàn)金款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)在較短時(shí)間內(nèi)提現(xiàn)與整體應(yīng)收款的比例從65%降到50%,；改善信息和數(shù)據(jù)共享避免多重欠債的情況英國是偽卡欺詐比較猖獗的地區(qū)之一從偽卡損失絕對量排名來看2000年一季度排在前十名的發(fā)卡銀行偽卡損失共計(jì)2500萬美元收單中的偽卡損失為1800萬美元分別較同期增長66%及50%.目前發(fā)卡銀行的偽卡欺詐損失每年以100%的速度增長從收單損失來看已占整個(gè)歐洲地區(qū)的70%.針對這種大幅度增長的風(fēng)險(xiǎn)損失一方面政府加大司法力量對詐騙犯進(jìn)行打擊,；另一方面政府和行業(yè)組織出面努力推進(jìn)帶個(gè)人身份信息資料的ic卡的發(fā)行加快收單終端機(jī)具的改造主要是銀行增加投入對商戶的終端改造給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助在政府推動下各發(fā)卡銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)達(dá)成了實(shí)施責(zé)任轉(zhuǎn)移的一致意見即從2004年開始凡發(fā)卡行不發(fā)行帶芯片的銀行卡則由此產(chǎn)生的偽卡風(fēng)險(xiǎn)損失由發(fā)卡行承擔(dān)同樣如果受理終端不能受理帶芯片的銀行卡則產(chǎn)生的偽卡風(fēng)險(xiǎn)損失由擁有受理終端的銀行和商戶承擔(dān)責(zé)任轉(zhuǎn)移措施的實(shí)施加快了英國銀行發(fā)行的磁條卡向芯片卡的轉(zhuǎn)換目前英國已發(fā)行ic卡1000多萬張占整個(gè)銀行卡發(fā)卡量的10%預(yù)計(jì)2005年國內(nèi)的4400萬張貸卡將全部轉(zhuǎn)換成ic卡

（三）保護(hù)民族產(chǎn)業(yè)以中國臺灣地區(qū)為例在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初期中國臺灣地區(qū)有關(guān)監(jiān)管部門就

認(rèn)為發(fā)行信用卡若不加強(qiáng)保護(hù)盲目地對外開放易滋生流弊于是臺灣當(dāng)局積極介入到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展中走了一條先聯(lián)合后競爭的道路早在1983年臺灣地區(qū)正式成立聯(lián)合信用卡處理中心負(fù)責(zé)處理信用卡消費(fèi)受理及資金清算等并通過法律規(guī)定收單業(yè)務(wù)必須由該中心獨(dú)家經(jīng)營所有特約商戶的拓展與管理由該中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)商業(yè)銀行只負(fù)責(zé)發(fā)卡業(yè)務(wù)這對規(guī)范信用卡受理市場、發(fā)展民族支付產(chǎn)業(yè)提升居民生活品質(zhì)非常重要盡管1996年以后允許各發(fā)卡銀行發(fā)展了自己的收單業(yè)務(wù)但該中心仍然是臺灣地區(qū)最大的收單業(yè)務(wù)處理中心目前該中心擁有會員42家發(fā)展特約商戶6.3萬家安裝pos5萬多臺通過該中心信用卡消費(fèi)額占全島信用卡總消費(fèi)額的63%.同時(shí)臺灣當(dāng)局通過成立于1984年的財(cái)金資訊公司（原名金融資訊服務(wù)中心）建立atm共同服務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各銀行14863臺atm交易的聯(lián)網(wǎng)通用為島內(nèi)所有發(fā)卡銀行提供24小時(shí)的信用卡跨行提款,、轉(zhuǎn)賬,、余額查詢、跨國提款,、繳納稅費(fèi),、信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)等功能為信用卡的使用提供了良好的環(huán)境另外島內(nèi)還設(shè)有聯(lián)合征信中心為各銀行發(fā)卡審批提供信用查詢支持通過臺灣當(dāng)局的積極引導(dǎo)和近10年的努力既培育了良好的信用卡（貸記卡）市場大家對信用卡服務(wù)及其透支消費(fèi)已經(jīng)非常認(rèn)同促進(jìn)了信用卡業(yè)務(wù)整體上的成熟又促進(jìn)了本土信用卡機(jī)構(gòu)的快速成長在開放的同時(shí)保護(hù)了民族產(chǎn)業(yè)

二、幾點(diǎn)啟示我國各商業(yè)銀行盡管已發(fā)行了4億多張的銀行卡但真正屬于信用卡（貸

記卡）的才百萬余張遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和市場潛力需求的規(guī)模仍處于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的起步階段目前我們快速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的主要障礙有一是受理市場發(fā)展緩慢聯(lián)合發(fā)展的機(jī)制不健全能夠接受銀行卡的商戶10萬多個(gè)僅占商戶總數(shù)的2.5%.銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用雖然經(jīng)歷了“314”212程進(jìn)步非常大但跨行,、跨地區(qū)的通用仍不夠普及交易成功率不夠高多數(shù)銀行的atm功能較為單一跨行轉(zhuǎn)賬、自動繳費(fèi)等服務(wù)項(xiàng)目尚有待開發(fā)二是對信用卡的認(rèn)同度不高由于技術(shù)上的不成熟以及傳統(tǒng)習(xí)慣的影響持卡人和商家對信用卡交易的成功率和安全性存在較大的不信任積極性不高導(dǎo)致了持卡消費(fèi)占社會商品零售額的比例很小目前還不及3%而在美國該比例為25%中國香港地區(qū)也達(dá)到18%.另一方面由于受傳統(tǒng)思想的影響和對未來收入的不確定性客戶追求超前消費(fèi),、使用信用卡貸款功能的還不多信用卡的功能體現(xiàn)得不到充分發(fā)揮三是缺乏有效的全社會個(gè)人征信體系信用卡的發(fā)展缺乏必要的保障信用卡貸款是信用放貸無抵押擔(dān)保在缺乏有效的個(gè)人征信體系的情況下銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要不得不為申領(lǐng)者制造繁瑣的手續(xù),、嚴(yán)格的條件這又打擊了申領(lǐng)者的積極性使信用卡業(yè)務(wù)陷入一種僵局結(jié)合我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的上述弱點(diǎn)分析各國政府在促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的積極作用筆者認(rèn)為我國監(jiān)管部門應(yīng)主要從以下方面制訂政策采取措施一是要有遠(yuǎn)見明確發(fā)展規(guī)劃制訂統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)提高宏觀管理能力第一要加快《銀行卡

條例》的起草和頒發(fā)并以此為基礎(chǔ)完善各項(xiàng)管理制度明確信用卡的發(fā)行,、使用、受理等各個(gè)環(huán)節(jié)中各方當(dāng)事人的權(quán)利,、責(zé)任和義務(wù)使信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展做到“有法可依”第二繼續(xù)按照聯(lián)網(wǎng)通用,、聯(lián)合發(fā)展的要求全面加強(qiáng)電子化網(wǎng)絡(luò)和通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提高銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的處理能力徹底完成atm、pos等受理系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化改造二是采取一定的保護(hù)措施扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)各類卡片,、受理終端,、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范建立合理的業(yè)務(wù)收費(fèi)和行際利益分配機(jī)制調(diào)動各方面積極性發(fā)揮整體優(yōu)勢盡快擴(kuò)大持卡消費(fèi)和信用消費(fèi)量共同打造具有民族品牌的支付產(chǎn)業(yè)三是介入用卡環(huán)節(jié)通過抽獎(jiǎng)、征（免）稅等措施促進(jìn)持卡消費(fèi)的比重持卡消費(fèi)是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)連接發(fā)卡,、受理兩大市場促進(jìn)持卡消費(fèi)對加快信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展作用非常大我國上海,、北京等地紛紛制訂了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃明確提出要利用5年左右的時(shí)間使持卡消費(fèi)占社會商品零售總額的比例從目前的5%提高到25%這必將帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展四是促進(jìn)征信系統(tǒng)的建立健全征信系統(tǒng)具有經(jīng)濟(jì)外部性及統(tǒng)一性在早期宜采用政府投入、獨(dú)家經(jīng)營的方式以加快速度避免資源浪費(fèi)從整合行政資源人手把銀行,、證券,、保險(xiǎn)、公安,、工商,、稅務(wù)、交通,、海關(guān),、法院等各相關(guān)部門中的個(gè)人信息數(shù)據(jù)集中起來建立數(shù)據(jù)庫由專業(yè)性的公司經(jīng)營實(shí)施市場化運(yùn)作利用宣傳渠道大力傳播先進(jìn)的信用理念和價(jià)值觀培

育積極的信用文化五是促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營體制改革尤其是公司化運(yùn)作管理體制的建立信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營思想和理念不同于銀行的其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)國外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)即使留在銀行以內(nèi)隸屬于零售金融部門其經(jīng)營管理方式也相對獨(dú)立我國工商銀行等在進(jìn)軍信用卡業(yè)務(wù)市場時(shí)都采用了信用卡中心的操作模式實(shí)施公司化管理、市場化經(jīng)營但與銀行母體之間委托代理機(jī)制,、內(nèi)部企業(yè)化管理機(jī)制等還不健全需要進(jìn)一步完善只有實(shí)現(xiàn)真正意義上“經(jīng)濟(jì)人”特性的市場微觀主體才能在競爭的環(huán)境下不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大,、做深促使其走上良性循環(huán)的道路

政府在旅游業(yè)發(fā)展中的作用篇四

淺談物流管理在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

摘要：本文通過對現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展趨勢主要對物流的概念與特點(diǎn)、物流發(fā)展的階段,、以及我國物流業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來分析怎樣加快物流業(yè)的發(fā)展,，以及物流管理對我國經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)發(fā)展中的作用以及重大意義。關(guān)鍵詞：物流管理 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 趨勢 作用

一,、現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展趨勢：

(一)物流的概念與特點(diǎn)

物流是隨著商品的出現(xiàn)而產(chǎn)生的,，隨著市場經(jīng)濟(jì)的完善而發(fā)展的。我國國家標(biāo)準(zhǔn)《物流術(shù)語》的定義中指出：物流是“物品從供應(yīng)地到接收地的實(shí)體流動過程,，根據(jù)實(shí)際需要,，將運(yùn)輸、儲存,、裝卸,、搬運(yùn)、包裝,、流通加工,、配送、信息處理等基本功能實(shí)施有機(jī)結(jié)合,。

現(xiàn)代物流是指在信息網(wǎng)絡(luò)平臺基礎(chǔ)上,，以信息技術(shù)為支撐,，對各種物流資源進(jìn)行優(yōu)化處理，最大程度降低物流成本,，提高物流效率,，滿足客戶對物流服務(wù)的需求過程。其特點(diǎn)主要體現(xiàn)在：

現(xiàn)代物流是有效利用資源的服務(wù)體系?，F(xiàn)代物流是物流,、信息流和資金流的統(tǒng)一。現(xiàn)代物流強(qiáng)調(diào)滿足客戶的需求?，F(xiàn)代物流更強(qiáng)調(diào)物流流程的管理和高科技信息情報(bào)的作用?，F(xiàn)代物流與電子商務(wù)結(jié)合緊密。現(xiàn)代物流會更加完善組織網(wǎng)絡(luò),，加速國際兼并與聯(lián)盟,，拓寬了企業(yè)的物流服務(wù)領(lǐng)域，而且增強(qiáng)了市場競爭力?，F(xiàn)代物流是以物流企業(yè)整合社會物流資源為經(jīng)營模式,，憑其資產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)管理優(yōu)勢，發(fā)揮龍頭和骨干作用,，其他中小物流企業(yè)在分包上起銜接和補(bǔ)充作用,。

(二)物流發(fā)展的階段：

物流的發(fā)展過程，大體上經(jīng)歷了三個(gè)不同的階段,，即分撥階段,、開發(fā)階段和物流現(xiàn)代化階段。

分撥階段：物流分撥階段是指20世紀(jì)50年代前后的一段時(shí)間,。在這一時(shí)期,，美國將物流稱為“物資分撥（physical distribution）其物流運(yùn)作內(nèi)容也是停留在這一層面上。

開發(fā)階段：物流開發(fā)階段的標(biāo)志是經(jīng)濟(jì)學(xué)界和實(shí)業(yè)界對物流的重要性有了較為深刻的認(rèn)識,，并推動了整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會的物流開發(fā),。這一階段大體上在20世紀(jì)60年代至70年代,隨著生產(chǎn)社會化的迅速發(fā)展，單純依靠技術(shù)革新,、提高生產(chǎn)率來獲得利潤的難度越來越大,，這就促使人們開始尋求新的途徑。因此,，加強(qiáng)物流管理就成為現(xiàn)代企業(yè)獲得利潤的新的重要源泉之一,。

現(xiàn)代化階段：這一階段，在物流研究和管理方面的特點(diǎn)是把物流的各項(xiàng)只能作為一個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行研究,，從整體上進(jìn)行開發(fā),。

二、我國物流業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀：

(一)中國流通業(yè)正處在產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的起點(diǎn),；

我國實(shí)行改革開放政策以來,，商品流通規(guī)模不斷擴(kuò)大,，社會消費(fèi)品零售總額每年平均遞增15.3％。1999年社會商品零售總額達(dá)31135億元,，比1979年增長17.3倍。商品流通規(guī)模的擴(kuò)大使流通業(yè)自身及相關(guān)的行業(yè)得到快速發(fā)展,，已成為第三產(chǎn)業(yè)的主體,。

首先，市場化程度的大大提高,。使得多種經(jīng)濟(jì)成分份,、多種經(jīng)營方式份、多渠道并存的流通格局已經(jīng)形成,；商品價(jià)格基本放開,，市場在資源配置、價(jià)格形成中的基礎(chǔ)性作用明顯增強(qiáng),；市場交易的透明度,、開放度、公正性不斷提高,，市場競爭日趨激烈,。

其次，社會化組織化程度有所提高,。一是連鎖經(jīng)營浪潮方興未艾,，我國從90年代初開始導(dǎo)入這種經(jīng)營組織形式，其后便迅速演變?yōu)楝F(xiàn)代商業(yè)發(fā)展的主要形式,。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，到1999年底我國共有連鎖經(jīng)營組織1000多個(gè)，2萬多家分店,，年銷售額1000多億元,，已約占社會商品零售總額的5％。與此同時(shí),，我國商品批發(fā)市場體系已初步形成,，成為重要的商品流通渠道。根據(jù)國家經(jīng)貿(mào)委和國家統(tǒng)計(jì)局在1999年聯(lián)合開展的快速調(diào)查,，截止1999年6月末,，我國現(xiàn)貨商品交易市場（含批發(fā)、零售交易市場）近6萬個(gè),，1998年全國商品交易市場成交總額為21086.8億元,，相當(dāng)于當(dāng)年社會消費(fèi)品零售總額的72.3％和國內(nèi)生產(chǎn)總值的26.5％。全國商品批發(fā)市場約9000家,，占同期商品交易市場成交額的80％左右,。全國已形成一批規(guī)模較大,、輻射功能和帶動作用較強(qiáng)的重點(diǎn)骨干市場。此外,，流通主體正在向集團(tuán)化,、規(guī)模化方向發(fā)展,，競爭實(shí)力逐年提高,。目前我國各類商貿(mào)集團(tuán)大量涌現(xiàn)，除傳統(tǒng)的批發(fā)貿(mào)易商外,，以海爾,、聯(lián)想為代表的一批生產(chǎn)制造商也直接進(jìn)入流通領(lǐng)域，構(gòu)建自身的營銷網(wǎng)絡(luò)和銷售體系,，實(shí)行工貿(mào)一體化經(jīng)營,，成為重要的流通主體。各類市場中介組織逐步發(fā)育,，經(jīng)紀(jì)公司,、快遞公司、報(bào)關(guān)服務(wù)公司,、會計(jì)事務(wù)所,、審計(jì)事務(wù)所等機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，提高了商品流通的專業(yè)化與組織化程度,。再次,，流通業(yè)的對外開放步伐加快。1992年中國政府在商業(yè)領(lǐng)域?qū)嵭袑ν忾_放試點(diǎn),，到目前已有300多家外商企業(yè)以合資合作等多種形式進(jìn)入中國市場,。沃爾馬、麥德龍,、家樂福等一些大型跨國商業(yè)集團(tuán)先后登陸,，超市、便利店,、專賣店,、倉儲式和會員制的大賣場等各種新的商業(yè)形式、業(yè)態(tài)和經(jīng)營方式都已采用,。外資商業(yè)的廣泛進(jìn)入標(biāo)志著中國商品流通業(yè)已開始融入國際市場,，外資企業(yè)不僅帶來了先進(jìn)的經(jīng)營理念和管理技術(shù)，促進(jìn)了國內(nèi)流通業(yè)的組織化程度和經(jīng)營管理水平,，同時(shí)也帶來了激烈的市場競爭,，各種業(yè)態(tài)的生命周期明顯縮短，這使得中國的流通業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展帶有明顯的跳躍性和急速擴(kuò)張性。

總的來說,，我國現(xiàn)代物流行業(yè)的發(fā)展處在一個(gè)蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn),，機(jī)會與挑戰(zhàn)并存，來自國外的成熟的物流企業(yè)對我國的物流企業(yè)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)也是一個(gè)機(jī)遇,，學(xué)習(xí)國外物流企業(yè)成熟的運(yùn)營模式以及管理理念是現(xiàn)階段我國物流行業(yè)所必須去進(jìn)行的一個(gè)重要任務(wù),。

三、加快物流業(yè)的發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)意義重大：

在過去的20年里,，中國經(jīng)濟(jì)以年均9.7％的速度增長,，人均國民收入由250美元提高到近800美元，有1.4億勞動力從第一產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移到第二和第三產(chǎn)業(yè),，工業(yè)化邁上了一個(gè)新的臺階。但作為世界上人口最多的發(fā)展中國家,，我們?nèi)蕴幱诠I(yè)化的中期,，工業(yè)化進(jìn)程遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有完成。要促進(jìn)我國工業(yè)化和下一步經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),，必須加快流通產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程,。

首先，物流業(yè)的發(fā)展良好是實(shí)現(xiàn)工業(yè)化的重要內(nèi)容和前提條件,。從世界上發(fā)達(dá)國家走過的歷程看,，在工業(yè)化發(fā)展到一定程度，都經(jīng)歷了一個(gè)物流現(xiàn)代化的階段,。如日本曾在60年代連續(xù)推出三個(gè)物流現(xiàn)代化的五年計(jì)劃,，意在配套和促進(jìn)工業(yè)化的進(jìn)一步發(fā)展，韓國在70～80年代也效仿了這一做法,，并大大提升了物流產(chǎn)業(yè)化水平,，為增強(qiáng)本國經(jīng)濟(jì)的競爭力、實(shí)現(xiàn)出口導(dǎo)向型的發(fā)展戰(zhàn)略做出了積極的貢獻(xiàn),。再從我國的情況看,，盡管工業(yè)化發(fā)展水平與世界上發(fā)達(dá)國家仍有較大差距，但相比較而言,，物流產(chǎn)業(yè)化水平滯后于制造業(yè)的升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整,，成為制約我國工業(yè)競爭力提高的主要因素之一。在物流設(shè)施,、管理手段,、經(jīng)營組織方式上基本還是沿用了原來的一套，經(jīng)營分散,、管理落后,、流通成本高、效率低、服務(wù)水平差的問題并沒有從根本上得到解決,。以物流成本為例,，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，美國全年的物流成本為8000億美元,，占國民生產(chǎn)總值的11％,，德國的物流成本約占gdp的10％，中國為30％,。這在很大程度上影響了我國制造業(yè)的競爭實(shí)力,。其次，從我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展看,，商品流通業(yè)是第三產(chǎn)業(yè)的主體和發(fā)展的重要帶動力量,。在后工業(yè)化時(shí)期，第三產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展演變的必然趨勢,，而流通產(chǎn)業(yè)的率先發(fā)展能帶動第三產(chǎn),。

物流在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用表現(xiàn)在：物流的發(fā)展為經(jīng)濟(jì)增長提供保障，是經(jīng)濟(jì)增長的前提條件,，經(jīng)濟(jì)的增長與發(fā)展是以物流的發(fā)展為基礎(chǔ)的,，物流對經(jīng)濟(jì)增長起著支撐的作用。根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長理論,，社會專業(yè)分工是經(jīng)濟(jì)增長的基本動力之一,，而物流的發(fā)展是社會專業(yè)分工得以實(shí)現(xiàn)的前提,，能夠保證社會專業(yè)化分工的正常運(yùn)行,。社會專業(yè)化在不同地區(qū)的分工，必然帶來貨物在空間的位移,，專業(yè)化分工越高,，貨物的集散在規(guī)模上就越大，在空間上就越廣,，而物流的作用在這種情況之下就越容易被體現(xiàn),，因此可以說只有完善的物流系統(tǒng)，才能夠保證社會專業(yè)化分工的實(shí)際進(jìn)行,，才能保證貨物在空間上的有效配置,，從而帶來經(jīng)濟(jì)增長。

物流對經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)性作用,，用一句比較恰當(dāng)?shù)脑拋砻枋?，可以認(rèn)為物流是社會經(jīng)濟(jì)的主要紐帶。社會化大生產(chǎn)是一個(gè)復(fù)雜的過程,，由于社會專業(yè)化分工的出現(xiàn),，使得生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)是在一個(gè)極其廣大的空間進(jìn)行的,，并且同樣可能存在時(shí)間的差異性,，只有依靠物流這一紐帶，才能將整個(gè)復(fù)雜過程的各個(gè)環(huán)節(jié)連接起來,，使社會化大生產(chǎn)得以實(shí)現(xiàn),。完善的物流網(wǎng)絡(luò)體系是保證社會專業(yè)化分工得以實(shí)現(xiàn)的前提，物流的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的快速發(fā)展起到前提保障的基礎(chǔ)性作用,。

物流除了對我國經(jīng)濟(jì)增長起支撐作用以外,，物流的快速發(fā)展還可以刺激經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長和發(fā)展。物流對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用體現(xiàn)在以下方面：現(xiàn)代物流的本質(zhì)是社會分工發(fā)展的產(chǎn)物,，同時(shí)現(xiàn)代物流的發(fā)展可以促進(jìn)分工的進(jìn)一步深化,，從而進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長；現(xiàn)代物流的發(fā)展還可以促進(jìn)現(xiàn)代化大工業(yè)的發(fā)展,；現(xiàn)代物流的發(fā)展可以加快全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程,；現(xiàn)代物流的發(fā)展還可以改善投資環(huán)境，促進(jìn)地區(qū)招商引資和外資的流入等等,。

四、結(jié)語：

物流行業(yè)對于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起到的促進(jìn)作用是毋庸置疑的,，作為一名物流專業(yè)畢業(yè)的我,，我會在今后的物流工作中，禪精竭慮,，為祖國的物流行業(yè)的發(fā)展出一份力,，也期待能為祖國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦。而同時(shí),，由于本人的能力有限,，整篇論文都只是在表面上對物流行業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用進(jìn)行分析，不足之處,，敬請批評指正,。

五、致謝：

經(jīng)過一段時(shí)間的努力,，畢業(yè)論文已經(jīng)接近尾聲,。在寫論文的期間，許多同學(xué)以及任課老師都給予了我?guī)椭?，正是在他們的幫助下,，我的論文才得以完稿，再此,，向他們表示衷心的感謝,。

最后，向在百忙中抽出時(shí)間對本文進(jìn)行評審并提出寶貴意見的各位專家表示衷心地感謝！

參考文獻(xiàn)：

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政府在旅游業(yè)發(fā)展中的作用篇五

淺析民間金融在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

姓 名：崔肖南學(xué) 號:081702040班 級：08金融班

【摘要】： 民間金融問題在世界范圍內(nèi)是一個(gè)很重要的課題,既有現(xiàn)實(shí)的問題還有理論上的問題,。它的發(fā)展既能為金融發(fā)展提供新的動力,也是金融制度變遷的開啟狀態(tài)。民間金融從現(xiàn)階段來看還是有著很大的缺陷,我國現(xiàn)代民間金融是市場化改革過程中產(chǎn)生的一種區(qū)別于國有金融制度的一種金融制度,這種金融的產(chǎn)生由于先天的原因而有著自身特有的缺優(yōu)點(diǎn),恰是這種特性給國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來動力,但同時(shí)也加大經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)隱患,。民營經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)中占得比重越來越大,導(dǎo)致民間金融對我國的影響越來越大,所以民間金融在我國的發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義,。

【關(guān)鍵詞】：民間金融融資金融體制經(jīng)濟(jì)發(fā)展

近年來，民間金融正以一種不容忽視在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用,。目前,，粗略估算，民間金融的規(guī)模已過萬億,。民間金融已成為我國金融市場的重要組成部分,，其在我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中的地位和作用已經(jīng)引起了社會各方的注意。

一,、民間金融對經(jīng)濟(jì)金融的正面作用

長期以來,，民間金融一直被視為“洪水猛獸”，會擾亂正規(guī)金融市場,，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。但是近年來，隨著對民間金融的不斷深入調(diào)查,，越來越多的研究認(rèn)為,，我國的民間金融對非國有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的支持作用。民間金融可以優(yōu)化資源配置,，促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，培育社會信用，緩解農(nóng)村金融資源的匱乏,，與正規(guī)金融形成互補(bǔ),，為金融創(chuàng)新積累經(jīng)驗(yàn)，等等,。

(一)民間金融支持了中小企業(yè)融資

融資難一直是近年來困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的大問題,。相較于發(fā)達(dá)國家，我國的中小企業(yè)選擇民間金融進(jìn)行融資有著更為深層的原因,。正規(guī)金融出于成本考慮,，以及“規(guī)模歧視”和特有的“所有制偏見”,，傾向于給資金需求規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的國有企業(yè)提供貸款,。而另一方面,，中小企業(yè)由于規(guī)模小、資產(chǎn)少,，其融資行為具有貸款數(shù)額小,、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱和負(fù)債能力有限等特點(diǎn)，這使得中小企業(yè)處于國有商業(yè)銀行青睞的主要客戶群之外,。因此,，中小企業(yè)很難從正規(guī)金融得到所需款項(xiàng)。

而民間金融的特點(diǎn)恰好適應(yīng)了中小企業(yè)的融資需要,。為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的最合適的金融制度安排是中小型金融機(jī)構(gòu),，包括正規(guī)的中小銀行和民間金融。根據(jù)國際金融公司2001年的調(diào)查,，我國中小企業(yè)60%的融資來源于企業(yè)自身積累,，外部融資只占了40%，而在這些外部融資中,，民間金融所占的比重最高,，占到了50%以上。民間金融內(nèi)生于中小企業(yè)的融資需求之中,，內(nèi)生于中小企業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境,。這種內(nèi)生性也使它能夠最大限度地了解和掌握中小企業(yè)的各方面信息，也就決定了它同中小企業(yè)資金需求相互之間的適應(yīng)性,，以及其巨大的發(fā)展?jié)撃埽蚨哂邢鄬Φ慕灰壮杀緝?yōu)勢,。可以說，中小企業(yè)選擇民間金融作為一種重要融資途徑,，是金融主體自身內(nèi)在的要求,，也是中小企業(yè)在外部資金供給不足的情況下的無奈選擇。

(二)民間金融對企業(yè)的信用強(qiáng)化效應(yīng)

在我國國有金融制度安排下,，政府信用錯(cuò)位使得政府成為整個(gè)融資活動的實(shí)際上的最后承擔(dān)人,，企業(yè)信用被極度弱化。在銀行信用,、企業(yè)信用缺乏約束的情況下,，國有銀行和國有企業(yè)之間的信貸行為進(jìn)入一個(gè)怪圈。國有企業(yè)缺乏資金,，自身可能又不滿足銀行的獲貸條件,，于是向政府求救→政府出于“國有企業(yè)情結(jié)”,，便出面向銀行協(xié)調(diào)→銀行在政府的壓力下，以及對政府信用的信賴,，便貸款給企業(yè),，這也使得企業(yè)缺乏強(qiáng)化自身信用的動機(jī)→國有企業(yè)由于產(chǎn)權(quán)不清、缺乏激勵(lì)機(jī)制,，獲貸后往往并不能實(shí)現(xiàn)發(fā)展和收益,，有時(shí)甚至是投資失敗→貸款沒有收益和實(shí)現(xiàn)增值，國有企業(yè)自然無力償還部分或全部銀行貸款→銀行不能順利收回或者無法收回放貸資金必然產(chǎn)生壞賬,，銀行收益和資產(chǎn)質(zhì)量惡化,。

由于銀行給國有企業(yè)貸款的行為是授意于政府，再加上我國國有銀行本身就存在著信用弱化,，銀行信用的保障也有賴于政府,，最終政府不得不以政府信用來支撐銀行信用。政府的影響貫穿融資活動的整個(gè)過程,，政府信用錯(cuò)位導(dǎo)致銀行信用弱化,。在政府、銀行,、企業(yè)三者的利益互動中,，國有企業(yè)自然會產(chǎn)生“賴賬”行為，企業(yè)信用也隨之而喪失,，而民間金融的運(yùn)行機(jī)制可以從根本上扭轉(zhuǎn)這種局面,。擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的民間信用實(shí)踐了真正意義上的銀行信用，銀行信用的強(qiáng)化對企業(yè)信用形成了“硬約束”,，使企業(yè)信用得到強(qiáng)化,。

(三)民間金融對我國金融體制改革的促進(jìn)作用

金融體制改革以來，我國做了很多嘗試,。例如對金融業(yè)進(jìn)行了股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化,、投資主體多樣化的改革，但是以國有金融為主的框架仍未被打破,，金融業(yè)的改革步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,。與國有銀行改制步步遇阻的情形相比，民間金融表現(xiàn)出了強(qiáng)大的生命力和競爭力,，展現(xiàn)出金融市場的新氣象,。在這樣的形勢下，民間金融的發(fā)展為金融體制改革提供了一個(gè)新思路,，在一定程度上改變了原有的金融機(jī)構(gòu)格局,，有助于構(gòu)造多元化的金融體系產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)原有金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與發(fā)展，形成多層次,、多種所有制,、富于競爭性的金融體系,，自然也就有助于整個(gè)金融體系效率的提高。

二,、民間金融對經(jīng)濟(jì)金融的負(fù)面作用

雖然民間金融在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮了很多積極作用,，不容忽視的是，民間金融也給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,、國家的經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來了一系列問題,，它是一把“雙刃劍”。一方面在幫助中小企業(yè)融資,、彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革,、培育社會

信用方面等發(fā)揮了積極作用，但另一方面民間金融的存在也給經(jīng)濟(jì),、金融活動帶來了一系列負(fù)面影響,。

(一)民間金融自身存在著較高的金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

民間金融天然的“草根性”和便利性，既是它的優(yōu)勢所在,，也蘊(yùn)藏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn),。與正規(guī)金融不同，民間金融的借貸行為是建立在一種非制度信任基礎(chǔ)之上,，正是由于非制度信任,，有些在正規(guī)金融制度下得不到資金支持的單位和個(gè)人，從民間金融機(jī)構(gòu)得到了資金,，但這恰恰也增加了民間金融的風(fēng)險(xiǎn),。

此外，雖然與國有商業(yè)銀行的不良貸款率相比,，一些正規(guī)的民間金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率要低得多,，資產(chǎn)質(zhì)量也比較優(yōu)良，但不容忽視的是民間金融機(jī)構(gòu)整體中仍存在大量不良資產(chǎn),，已成為我國金融安全的重要隱患,。再退一步說，即使這些民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營得道,、資產(chǎn)質(zhì)量非常好,，但是由于其天然的信用弱勢性,，如規(guī)模小,、資金少，沒有政府信用做擔(dān)保,，一場擠兌就能夠讓這些優(yōu)勢頃刻間化為烏有,，一條謠言就可能毀了一家經(jīng)營狀況良好的民間金融機(jī)構(gòu)。而且由于民間金融處于一種地下狀態(tài),，使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以對其進(jìn)行監(jiān)管,，在經(jīng)營管理上也沒有存款準(zhǔn)備金和貸款呆賬準(zhǔn)備金的嚴(yán)格要求,，使得監(jiān)管當(dāng)局無法保護(hù)有效的存款者和經(jīng)營良好的民間金融機(jī)構(gòu)。因此,，民間金融的金融風(fēng)險(xiǎn)較高,，這種風(fēng)險(xiǎn)一旦大規(guī)模爆發(fā)，將給經(jīng)濟(jì)帶來很大問題,。

(二)形成資金體制外循環(huán),，弱化宏觀金融調(diào)控的效果

民間金融的存在削弱了國家宏觀調(diào)控的效果。受到民間金融的高利率吸引,，大量資金流出銀行體系,，形成資金的體制外循環(huán)，使得金融信號部分失真,。國家無法及時(shí)準(zhǔn)確地掌握民間金融規(guī)模和動態(tài),，無法獲得完整權(quán)威的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，影響國家對金融運(yùn)行狀態(tài)的判斷,，同時(shí)也干擾了國家貨幣政策的執(zhí)行,。

在民間金融渠道流通的貨幣量處于政府監(jiān)控之外，對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的實(shí)際貨幣供應(yīng)量產(chǎn)生重大影響,，沖擊了傳統(tǒng)貨幣政策的效力,。如為了防止經(jīng)濟(jì)過熱，政府當(dāng)局采取加息,、提高存款準(zhǔn)備金率等一系列緊縮措施以減少流通領(lǐng)域的貨幣量,，收縮流動性，但是效果并不十分理想,，主要原因就是雖然正規(guī)金融提供的資金減少了,，但是民間金融提供的資金增加了，原本正規(guī)金融提供的部分資金轉(zhuǎn)由民間金融來提供,，貨幣供給量并未按照預(yù)期數(shù)量減少甚至根本沒減少,。民間金融的活躍提高了貨幣流通速度，影響貨幣乘數(shù)的波動,，弱化了政府調(diào)控的效果,，使得經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”。民間金融的存在,，使得大量的資金沒有納入政府管理范圍,，形成資金暗流，潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn),，影響了宏觀調(diào)控的政策效果,。

(三)易發(fā)生糾紛，甚至引發(fā)社會問題

由于民間金融活動大部分在法律規(guī)定之外進(jìn)行,，其權(quán)利義務(wù)主體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系難以得到法律的有效保障,，從而帶來很多社會問題,。非正式的民間金融通常比較隱蔽，而且民間借貸手續(xù)簡單,、缺乏必要的管理和適用的法規(guī)支持,，民間融資參與者較多，涉及面廣,，操作方式不規(guī)范,，監(jiān)管難度大，一旦發(fā)生問題可能造

成金融秩序的混亂,，影響社會安定,。典型的事例就是，2002年月底,，溫州泰順縣查封的一處大肆吸儲放貸的非法典當(dāng)機(jī)構(gòu),，其貸款都是只憑一紙借款契約或借據(jù)進(jìn)行的，沒有正規(guī)的借貸合同,，也很少有抵押,、擔(dān)保措施，為糾紛的發(fā)生留下重大隱患,。據(jù)調(diào)查,，因民間借貸引起的糾紛事件近年來呈上升趨勢，嚴(yán)重影響了人們的正常生活和社會穩(wěn)定,。

(四)沖擊了正規(guī)金融部門的信貸業(yè)務(wù)

同處于一個(gè)金融市場,，民間金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間必然會有業(yè)務(wù)上的重合。在浙江有些地區(qū),，民間金融機(jī)構(gòu)的存款總額已經(jīng)超過了正規(guī)金融部門的存款額,，直接沖擊了正規(guī)金融部門的信貸業(yè)務(wù)。此外,，由于民間金融的貸款利率較高,，如果政府對非正規(guī)金融不加任何限制而任其發(fā)展下去，對于一些既有正規(guī)金融貸款又有民間金融貸款的企業(yè)來說,，他們在還款時(shí)會先考慮償還民間金融機(jī)構(gòu)的貸款,，這也間接加劇了正規(guī)金融部門的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三,、規(guī)范我國民間金融發(fā)展的對策建議

民間金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響,，有些是自身的原因造成的，如非制度信任基礎(chǔ),。但民間金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響,，也與我國金融制度設(shè)計(jì)上的不合理密切相關(guān),。也許合理的金融制度設(shè)計(jì)也無法完全消除民間金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的干擾,，但政府對民間金融的認(rèn)知不足以及其在此基礎(chǔ)上所設(shè)置的不合理的金融制度大大加重了民間金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響,。所以減輕民間金融的負(fù)面影響要先從轉(zhuǎn)換政府的觀念做起。

(一)轉(zhuǎn)換觀念,，區(qū)別對待不同形式和性質(zhì)的民間金融

過去,，政府對民間金融往往不是強(qiáng)迫其完全正式化就是簡單禁止，事實(shí)證明這顯然不是對待民間金融的最好做法,。在正確認(rèn)識民間金融的基礎(chǔ)上,，政府應(yīng)該進(jìn)一步明確自己的職能，改變過去既是“裁判員”又是“運(yùn)動員”的狀態(tài),。政府扮演的角色應(yīng)該是致力于制定公正合理的制度,，確立有效的競爭規(guī)則，健全法律體系,，同時(shí)要給予經(jīng)濟(jì)主體充分的選擇權(quán)利的自由,，保持其活力,，讓市場機(jī)制在推動非正規(guī)金融業(yè)的發(fā)展中起基礎(chǔ)性的調(diào)節(jié)作用,。

(二)推動民間金融合法化

我國民間金融對民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要的作用,。然而,，其處境卻相當(dāng)尷尬，甚至不被法律所認(rèn)可,。由于民間金融沒有取得合法地位,，其所進(jìn)行的活動既未納入監(jiān)管范圍，也不受法律保護(hù),，不利于其健康發(fā)展,。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，美國等發(fā)達(dá)國家都曾通過使民間金融合法化的方式來規(guī)范民間金融,，并取得了良好的效果，我國也要積極鼓勵(lì)正常的民間金融活動,，有條件地允許民間金融合法化。

民間金融愿不愿意合法化,，這個(gè)問題歸根到底取決于政府如何來合法化民間金融,。如果金融監(jiān)管是完全按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則進(jìn)行,，政府很好地約束了自己的權(quán)力,，那么這個(gè)問題也就迎刃而解,，大部分民間金融機(jī)構(gòu)也都會樂意接受這樣的合法化。反之，如果金融監(jiān)管還不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的要求，那么民間金融合法化的意義不大,，民間金融機(jī)構(gòu)的理性選擇顯然是拒絕合法化,，而繼續(xù)采取“地下”的生存方式,。

在用法律規(guī)范民間金融的過程中還應(yīng)該注意的一個(gè)問題是,，合法化的目標(biāo)是使民間金融規(guī)范化,，并在合法化的過程中不要丟掉民間金融的特點(diǎn),。民間金融應(yīng)是民間的,，政府應(yīng)最大限度地退出民間金融領(lǐng)域。只有這樣成長起來的民間金融才真正具有生命力,。

(三)健全民間金融發(fā)展的制度環(huán)境

實(shí)現(xiàn)民間金融的正規(guī)化、合法化發(fā)展，必須要有制度上的保證,。具體的說這些制度包括存款保險(xiǎn)制度,、利率市場化與貸款擔(dān)保制度、征信制度,、市場準(zhǔn)入和退出制度,。存款保險(xiǎn)制度可以保證存款人利益，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)時(shí),，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以要求其退出存款,，把銀行經(jīng)營不善引起的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度，有利于增加民眾對中小金融機(jī)構(gòu)的信心,，增強(qiáng)民間金融的信用基礎(chǔ),。

征信制度的建立有利于完善社會化信用服務(wù)體系,，可以建立一個(gè)由中央銀行牽頭,，各金融機(jī)構(gòu)參與，并聯(lián)合政法,、工商,、稅務(wù)、不動產(chǎn)管理等部門組建征信公司,，建立一個(gè)全國性的信用信息管理系統(tǒng),，將企業(yè)和個(gè)人的信息收集組合起來，并記錄金融交易中當(dāng)事人的信用狀況,，隨時(shí)向客戶提高不良信用客戶信用記錄,，披露信用不良的黑名單，提高失信成本,，有利于減少金融交易中的道德風(fēng)險(xiǎn),。金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制對于整個(gè)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要,，通過市場準(zhǔn)入制度可以優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu),，及時(shí)有效的市場退出機(jī)制則有助于解決傳統(tǒng)金融體制中的風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，使得金融市場“進(jìn)得去,，出得來”,，有效促進(jìn)市場競爭,。

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