在人民愈發(fā)重視法律的社會(huì)中，越來越多事情需要用到合同,，它也是實(shí)現(xiàn)專業(yè)化合作的紐帶,。相信很多朋友都對(duì)擬合同感到非?？鄲腊?。下面是小編為大家?guī)淼暮贤瑑?yōu)秀范文,，希望大家可以喜歡,。

擔(dān)保合同法律意見書篇一

擔(dān)保合同

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反擔(dān)保合同

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貸款擔(dān)保合同

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抵押擔(dān)保合同

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貸款擔(dān)保合同

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本律師通過對(duì)當(dāng)事人雙方的抵押借款意向做了初步的了解,，結(jié)合我國現(xiàn)行法律,、法規(guī)及商業(yè)地產(chǎn)法律實(shí)務(wù),，對(duì)如何進(jìn)行實(shí)際操作作出以下意見：

一、 步驟：

1,、 簽署借款合同,，約定借款種類、用途,、數(shù)額,、利率、期限及還款方式,、違約責(zé)任等,；

2、 簽署房產(chǎn)買賣合同（需到房產(chǎn)中介）,，并在網(wǎng)上備案鎖定,，防止該房產(chǎn)所有人將該房再次交易；

3,、 到公證處進(jìn)行委托公證,，借款人委托出借人或其指定人員，全權(quán)代理有關(guān)該房產(chǎn)過戶,、登記等手續(xù)的辦理,，辦理完公證手續(xù)后，將以下“二”中所涉及的證件原件部分交由買受人保管,；

4,、 到房地產(chǎn)交易中心辦理“持證抵押登記”手續(xù)，并辦理“最高額抵押”手續(xù),，出借人在登記的七日后到交易所領(lǐng)取《他項(xiàng)權(quán)利證明》,，并妥善保存。等到債權(quán)消滅時(shí),，雙方再到交易中心撤銷抵押,。

二、 借款方需事前準(zhǔn)備的材料：

該抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證、本人戶口本,、身份證,、結(jié)婚證、銀行貸款合同及近期對(duì)賬單一份,，如該房產(chǎn)證上有孩子的名字,，若該孩子未成年，則需提供出生證,；若已成年未婚,，則需提供其未婚

的單身證明（戶口在外地的，到當(dāng)?shù)鼐游瘯?huì)開具,；戶口在本市的,，需到民政局或派出所開具），若成年已婚,，則需提供戶口本,、身份證、結(jié)婚證（以上證件均需原件）,。

三,、 出借方的事前準(zhǔn)備：

1、 根據(jù)借款方提供的房產(chǎn)地址,，到房產(chǎn)交易中心查詢信息,，除銀行貸款外有無另行抵押、查封,、扣押,、凍結(jié)或其他預(yù)告登記；

2,、 根據(jù)借款方提供的身份資料,，通過有關(guān)部門查詢資信及全國范圍內(nèi)的銀行貸款情況，意在對(duì)其自身經(jīng)濟(jì)狀況做一個(gè)全面的分析,，并對(duì)其償還能力做一個(gè)評(píng)估,，盡量的控制出借方的風(fēng)險(xiǎn)。但此項(xiàng)查詢需另行收費(fèi),；

3,、

四、 出借方的風(fēng)險(xiǎn)：

1,、 該房如有租約,，因租約在前，抵押在后,，以及“買賣不破了解該房屋的實(shí)際居住情況,。 租賃”原則,，對(duì)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)會(huì)造成一定程度上的障礙；并且租賃人有優(yōu)先購買權(quán),，如其未放棄優(yōu)先購買權(quán),，其有權(quán)提出撤銷房東和我方簽署房屋買賣合同；

2,、 如果借款人在外有大量的到期債務(wù),，其他債權(quán)人可以通過法院來執(zhí)行其名下的包括該抵押房屋在內(nèi)的所有財(cái)產(chǎn)；

3,、 一旦借款合同到期,，借款人無法償還債務(wù),，勢(shì)必通過折價(jià),、

拍賣、變賣的方式將房屋變現(xiàn),，其所得款項(xiàng)優(yōu)先償還銀行貸款,，但勢(shì)必會(huì)因一些必要費(fèi)用而遭受不必要的損失。

五,、 名詞解釋：

最高額抵押——是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議,，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保,。 最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的不特定債權(quán),，在特定后，債權(quán)已屆清償期的,，最高額抵押權(quán)人可以根據(jù)普通抵押權(quán)的規(guī)定行使其抵押權(quán),。

抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)最高額抵押權(quán)時(shí)，如實(shí)際發(fā)生的債權(quán)余額高于最高限額的,，以最高額為限,，超過部分不具有優(yōu)先受償?shù)男ЯΓ蝗绻皶r(shí)發(fā)生的債權(quán)余額低于最高額的,，以實(shí)際發(fā)生的債權(quán)余額為限對(duì)抵押物優(yōu)先受償,。

上海諾維律師事務(wù)所

沈琪2011/10/5

擔(dān)保合同法律意見書 [篇2]

應(yīng)貴行要求，本所組織專業(yè)律師對(duì)貴行在基礎(chǔ)設(shè)施,、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)建設(shè)相關(guān)項(xiàng)目貸款過程中的幾種擔(dān)保方案及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了認(rèn)真的分析,，現(xiàn)根據(jù)相關(guān)資料結(jié)合有關(guān)法律、法規(guī),、規(guī)章及司法解釋的規(guī)定,，出具本法律建議書。

為出具本法律建議書,，本所律師查閱了如下相關(guān)法律,、法規(guī),、規(guī)章及司法解釋：

1、中華人民共和國合同法,；

2,、中華人民共和國擔(dān)保法；

3,、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔(dān)保法》若干問題的解釋,；

4、中華人民共和國公司法,；

5,、中華人民共和國土地管理法；

6,、城市房地產(chǎn)抵押管理辦法,；

7、中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法,；

8,、其他相關(guān)法律、法規(guī),、規(guī)章及司法解釋,。

本所律師系在中國境內(nèi)執(zhí)業(yè)的律師，本法律建議書僅就與中國法律有關(guān)的問題發(fā)表意見,。在此,，本所律師依據(jù)前述法律、法規(guī),、規(guī)章及司法解釋出具如下法律建議：

擔(dān)保法所規(guī)定的典型擔(dān)保方式有抵押,、質(zhì)押、保證,、定金,、留置等五種，而貴行在開展貸款業(yè)務(wù)過程中擔(dān)保方式常以抵押,、質(zhì)押,、保證為主，定金,、留置等擔(dān)保方式較少運(yùn)用,。

一、關(guān)于抵押擔(dān)保方案及風(fēng)險(xiǎn)的分析

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移相關(guān)財(cái)產(chǎn)的占有,，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保,。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣,、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償,。在貴行要求債務(wù)人提供抵押時(shí),，應(yīng)注意到，下列財(cái)產(chǎn)依法不得抵押：土地所有權(quán),；耕地,、宅基地、自留山,、自留地等集體所有的土地使用權(quán),，但《擔(dān)保法》第34條第（5）項(xiàng)、第36條第（3）項(xiàng)規(guī)定的除外,；學(xué)校,、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位,、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施,、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；所有權(quán),、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn),；依法被查封,、扣押,、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn),，如以法定程序確認(rèn)為違法,、違章的建筑物等。實(shí)踐中常用的抵押擔(dān)保方案有：

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1、以債務(wù)人或第三人提供的機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押

動(dòng)產(chǎn)抵押是以不動(dòng)產(chǎn)以外的一切財(cái)產(chǎn)包括無體財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的所設(shè)定的抵押權(quán),，無需轉(zhuǎn)移標(biāo)的物,，動(dòng)產(chǎn)提供者即抵押人可以繼續(xù)以該動(dòng)產(chǎn)使用收益。實(shí)踐中以企業(yè)設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的,，法定登記機(jī)關(guān)為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門,。依法辦理企業(yè)設(shè)備抵押，雖可能有利于貴行債權(quán)的實(shí)現(xiàn),，但也應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到：企業(yè)設(shè)備除逐年正常折舊外,，隨著科技進(jìn)步貶值較快，保值性能不穩(wěn)定,，不利于貴行抵押權(quán)的充分實(shí)現(xiàn),。

經(jīng)研究我們發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上動(dòng)產(chǎn)抵押在我國是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)很大的抵押活動(dòng),。

抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物無需取得抵押權(quán)人即貴行的同意,，而動(dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓是依交付的形式完成,，不需要經(jīng)過管理部門的登記，在抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的情況下,，抵押權(quán)人即貴行的權(quán)利就必然落空,。在抵押人將抵押物出租、出質(zhì)時(shí)也是一樣,。動(dòng)產(chǎn)抵押

權(quán)的設(shè)立不需要登記,，我國擔(dān)保法也規(guī)定未經(jīng)登記的抵押權(quán)不得對(duì)抗第三人，因此在動(dòng)產(chǎn)抵押未經(jīng)登記時(shí),，貴行享有的動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)幾乎無價(jià)值,。

就我國現(xiàn)行動(dòng)產(chǎn)抵押制度的缺陷而言，首先是動(dòng)產(chǎn)抵押登記困難,，即便登記了,，因登記上的隨意，登記本身也無公信力,；其次,，動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)在登記后的對(duì)抗效力上，法律未規(guī)定其對(duì)抗效力的內(nèi)容,，究竟能對(duì)抗什么,，不能對(duì)抗什么，以及對(duì)抗的結(jié)果是什么,，根本不清楚,，在抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的情況下，抵押權(quán)人的債權(quán)無法保障,。正是基于法律的這種狀況,，可以認(rèn)為“動(dòng)產(chǎn)抵押在我國是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)很大的抵押活動(dòng)”，風(fēng)險(xiǎn)大就大在制度的不足,，貴行對(duì)此應(yīng)慎重從事,。

2、以無地上定著物的土地使用權(quán)設(shè)定抵押

根據(jù)我國《擔(dān)保法》的規(guī)定,，抵押人依法有權(quán)處分的無地上定著物的國有土地使用權(quán),、“四荒”土地使用權(quán)可以單獨(dú)設(shè)立抵押權(quán)。辦理抵押登記的機(jī)關(guān)是核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門,。不經(jīng)抵押登記的,，抵押權(quán)視為未設(shè)立，根據(jù)我國《擔(dān)保法》的特殊規(guī)定,，抵押合同也不生效,。

國有土地使用權(quán)的取得有出讓、轉(zhuǎn)讓,、劃撥三種方式,，以前兩種方式取得的土地使用權(quán)人依法有權(quán)處分國有土地使用權(quán),，以此單獨(dú)設(shè)立抵押權(quán)應(yīng)無異議。但應(yīng)選擇投資價(jià)值高地段的國有土地使用權(quán)作抵押,，避免抵押權(quán)價(jià)值貶損或落空,。 而對(duì)劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)來說，由于劃撥土地使用權(quán)是國家將土地?zé)o償提供給土地使用者的,，土地使用者對(duì)土地只享有使用權(quán),，而不享有處分權(quán)。如欲享有處分權(quán),，應(yīng)補(bǔ)繳土地使用權(quán)出讓金等,，并經(jīng)土地管理部門同意變更土地用途和性質(zhì)。我國《擔(dān)保法》和《城市房地產(chǎn)管理法》均明確規(guī)定了設(shè)定房地產(chǎn)抵押權(quán)的土地使用權(quán)以劃撥方式取得的,，依法拍賣該房地產(chǎn)后,，應(yīng)當(dāng)從拍賣所得的價(jià)款中繳納土地使用權(quán)出讓金后，抵押權(quán)人方可優(yōu)先受償,。由此,，以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)單獨(dú)設(shè)立抵押的，抵押權(quán)人實(shí)際上無法從拍賣土地使用權(quán)所得中優(yōu)先受償,，抵押權(quán)人的利益也就可能得不到保障,。

3、以建筑物等不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押

不動(dòng)產(chǎn)抵押是最常見和最典型的'抵押,，也是各種抵押中對(duì)債權(quán)保障較為有力的抵押,。建筑物抵押權(quán)也屬不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán),，根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定的“地隨房走”和“房隨地走”原則,，建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。建筑物抵押的登記部門是縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門,。建筑物抵押對(duì)貴行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)有積極作用,，但抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)過程中不利因素也是存在：

a、由于基礎(chǔ)設(shè)施,、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)建設(shè)工程所涉土地使用權(quán)及建筑物地理位置和專用性的特點(diǎn),，貴行抵押權(quán)在實(shí)現(xiàn)時(shí)變現(xiàn)能力較差。

b,、實(shí)踐中,，房地產(chǎn)管理部門、土地管理部門,、房地產(chǎn)交易中心,、工商行政管理部門、公證處等均有可能對(duì)土地使用權(quán)及建筑物抵押進(jìn)行登記,，給抵押擔(dān)保帶來很多不確定性,。導(dǎo)致在重復(fù)抵押的情況下,，貴行可能無法對(duì)抵押物實(shí)際價(jià)值和自己抵押權(quán)的次序進(jìn)行合理預(yù)期和判斷。

4,、以在建工程設(shè)定抵押權(quán)

抵押權(quán)是一種價(jià)值權(quán),、變價(jià)權(quán)，抵押物的結(jié)構(gòu)是否完整并不是關(guān)注的重心,，其核心在于抵押物是否具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值,。因此，雖在建工程暫時(shí)無使用價(jià)值,，也可設(shè)定抵押權(quán),，我國法律對(duì)此規(guī)定明確。

以在建工程設(shè)定抵押權(quán)的,，在抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)過程中風(fēng)險(xiǎn)較大,，應(yīng)積極對(duì)施工進(jìn)程予以控制。其潛在風(fēng)險(xiǎn)除前項(xiàng)已闡述外,，還可能出現(xiàn)其他情況,，如：

a、可能出現(xiàn)合同法第286條規(guī)定的情形,，即：若建設(shè)工程發(fā)包人未按約定支付工程價(jià)款的,，承包人可按法定程序?qū)⒔ㄔO(shè)工程折價(jià)或拍賣，建設(shè)工程款優(yōu)先于銀

行抵押權(quán)受償,，從而使銀行抵押權(quán)落空,。

b、在建工程可能無法最終完成而不具有使用價(jià)值,，無法變現(xiàn),。

5、以未來財(cái)產(chǎn)（含待建建筑）抵押和即將取得的財(cái)產(chǎn)抵押

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未來財(cái)產(chǎn)抵押和即將取得的財(cái)產(chǎn)抵押，在我國擔(dān)保法中未作規(guī)定但也未禁止,。依大陸法系一般規(guī)定,，該抵押合同有效，但必須明確：

a,、抵押權(quán)的取得須在抵押設(shè)定人取得物的所有權(quán)之后,；

b、抵押設(shè)定時(shí)進(jìn)行了登記的,，抵押登記自抵押人取得抵押物的所有權(quán)后才生效,；

c、未來財(cái)產(chǎn)是否能夠最終獲得及獲得時(shí)間具有不確定性，該抵押與現(xiàn)實(shí)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保相比較風(fēng)險(xiǎn)較大,。

待建建筑的抵押屬未來財(cái)產(chǎn)的抵押,。《擔(dān)保法司法解釋》第47條規(guī)定：“以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的,，當(dāng)事人辦理了抵押物登記,，人民法院可以認(rèn)定抵押有效?！逼渲械摹耙婪ǐ@準(zhǔn)尚未建造建筑”即屬于這里所討論的待建建筑,。同時(shí)，抵押人在將來的房屋或者其他地上定著物上設(shè)定抵押權(quán),，必須辦理抵押登記,，否則抵押行為不具有法律效力。

6,、財(cái)團(tuán)抵押和集合抵押

財(cái)團(tuán)抵押是抵押人以其所有的不動(dòng)產(chǎn),、動(dòng)產(chǎn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)等各種不同類型的財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利的集合體為標(biāo)的設(shè)定的抵押，抵押的財(cái)產(chǎn)種類包括企業(yè)的專利權(quán),、注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán),。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)的集合體具有交易上價(jià)值。貴行在向企業(yè)融資貸款時(shí),，以其所有的動(dòng)產(chǎn),、不動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利分別設(shè)定擔(dān)保物權(quán),，會(huì)使交易成本增加,。而將企業(yè)財(cái)產(chǎn)結(jié)合為一個(gè)集合體抵押，則可以充分利用企業(yè)財(cái)產(chǎn)的總體經(jīng)濟(jì)效用和融通資金功能,，最大限度的保障貴行債權(quán),。財(cái)團(tuán)抵押設(shè)定后，抵押財(cái)產(chǎn)清單所列財(cái)產(chǎn)不得單獨(dú)轉(zhuǎn)讓,，也不得為抵押人的普通債權(quán)人所強(qiáng)制執(zhí)行,，較全面的保障了債權(quán)人的利益。設(shè)定財(cái)團(tuán)抵押,，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行登記,，未進(jìn)行登記的,，抵押權(quán)不成立,。

集合抵押與財(cái)團(tuán)抵押近似,，是以財(cái)產(chǎn)集合體為標(biāo)的物的抵押,。我國《擔(dān)保法》第34條第2款規(guī)定的,，當(dāng)事人以不動(dòng)產(chǎn),、機(jī)器,、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)一并抵押的,，即屬集合抵押性質(zhì),。當(dāng)然也必須在辦理抵押登記后才能生效,。

總體而言，財(cái)團(tuán)抵押和集合抵押雖具有其他抵押方式的共性,，但仍以其總體經(jīng)濟(jì)效用的全面性而成為各種抵押中對(duì)債權(quán)保障最有力的抵押,。

二、關(guān)于質(zhì)押擔(dān)保方案及風(fēng)險(xiǎn)的分析

質(zhì)押通常分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押,。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有,，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),，債權(quán)人有權(quán)依法以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣,、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。權(quán)利質(zhì)押則是以出質(zhì)人提供的財(cái)產(chǎn)權(quán)利為標(biāo)的而設(shè)定的質(zhì)押,。在貴行向基礎(chǔ)設(shè)施,、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)建設(shè)相關(guān)項(xiàng)目開展貸款業(yè)務(wù)過程中，常用的是權(quán)利質(zhì)押,。

1,、以一般動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押

一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押自動(dòng)產(chǎn)交付之日起生效。依據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第5條的規(guī)定,，不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)不得設(shè)定擔(dān)保,，自然也不得設(shè)定質(zhì)押。在實(shí)踐中,，貴行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到下列動(dòng)產(chǎn)不得作為質(zhì)物,，如：

a、不得轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn),；

b,、國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；

c,、學(xué)校,、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位,、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施,、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施等。

鑒于貴行對(duì)質(zhì)物保管確有難度及對(duì)質(zhì)物價(jià)值貶損較難控制,，本所律師建議貴行應(yīng)

慎用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押方案,。

2、以特定帳戶進(jìn)行金錢質(zhì)押

帳戶本身是不能變現(xiàn)的,，價(jià)值在于帳戶中的資金,。帳戶質(zhì)押是以帳戶及帳戶中的資金作為質(zhì)押標(biāo)的，其實(shí)質(zhì)屬最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔(dān)保法》若干問題的解釋第85條規(guī)定的金錢質(zhì)押。在金錢上設(shè)定質(zhì)權(quán),，必須對(duì)金錢進(jìn)行特定化,。司法解釋列舉的特定化形式有特戶、封金和保證金,，其中特戶和保證金屬于金融機(jī)構(gòu)或性質(zhì)相當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)為出質(zhì)金錢所開的專用帳戶,，該帳戶必須特定化以區(qū)別于普通存款戶。封金即對(duì)金錢包封,，在現(xiàn)代社會(huì)較為少見,。

鑒于此，我國法律對(duì)帳戶質(zhì)押是允許的,。在我國現(xiàn)有法律環(huán)境下,，對(duì)帳戶質(zhì)押可以有以下分析：

a、如果貴行是該質(zhì)押帳戶的開戶行,，由于作為債權(quán)人的貴行實(shí)際占有（作為開戶行）并控制質(zhì)押帳戶,，在債務(wù)人承諾帳戶內(nèi)資金擔(dān)保債務(wù)的情況下，貴行的擔(dān)?？梢垣@得實(shí)現(xiàn),。

b、如果貴行不是該質(zhì)押帳戶的開戶行,，由于債權(quán)人即貴行實(shí)際不占有帳戶,，也不控制帳戶，貴行無法實(shí)現(xiàn)該帳戶擔(dān)保,。即使貴行取得開戶行的承諾（如承諾在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)限制債務(wù)人提取款項(xiàng),，或根據(jù)債務(wù)人帳戶質(zhì)押時(shí)承諾直接扣劃款項(xiàng)對(duì)債權(quán)人清償），貴行仍會(huì)因不占有帳戶及資金,，無法對(duì)抗債務(wù)人的其他債權(quán)人,，而喪失該帳戶質(zhì)押的擔(dān)保意義。

3,、以各種形式的收益權(quán)為質(zhì)押

在貴行向相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施,、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)建設(shè)工程項(xiàng)目貸款融資過程中，債務(wù)人若能以建成投產(chǎn)后的主要經(jīng)濟(jì)來源作質(zhì)押,，對(duì)債權(quán)人即貴行來說,，將是債權(quán)順利實(shí)現(xiàn)的有力保障。

目前,，我國法律對(duì)各種形式的收益權(quán)是否能夠出質(zhì)尚無明確規(guī)定,，但收益權(quán)確具備可出質(zhì)權(quán)利的以下要件：其一，屬私法上的財(cái)產(chǎn)權(quán),；其二，是可讓與的財(cái)產(chǎn)性權(quán)利；其三,，是特定機(jī)構(gòu)管理的收益權(quán),。結(jié)合我國擔(dān)保法、司法解釋及立法精神和其他國家的立法例,，屬可轉(zhuǎn)讓的債帳收入的,，應(yīng)可質(zhì)押。

質(zhì)押時(shí)應(yīng)進(jìn)行登記并及時(shí)通知相應(yīng)收益的付費(fèi)方,，否則可能導(dǎo)致收益權(quán)的質(zhì)押落空,，給貴行質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來障礙。至于收益權(quán)質(zhì)押的登記機(jī)關(guān),，本所律師認(rèn)為,，一般以收益權(quán)所在地的公證處或工商行政管理局較為妥當(dāng)。但以公路橋梁,、公路隧道或公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)出質(zhì)的如以公路收費(fèi)權(quán)出質(zhì),，根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于收費(fèi)公路項(xiàng)目貸款擔(dān)保問題的批復(fù)》中規(guī)定，公路建設(shè)項(xiàng)目法人可以用收費(fèi)公路的收費(fèi)權(quán)質(zhì)押方式融資,，向銀行申請(qǐng)貸款,。公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，以省級(jí)政府批準(zhǔn)的收費(fèi)文件作為權(quán)利證書,，以公路所在地的交通主管部門為公路收費(fèi)權(quán)的質(zhì)押登記部門,。債務(wù)履行期屆滿債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，質(zhì)權(quán)人可以根據(jù)法律,、法規(guī)許可的方式取得公路收費(fèi)權(quán),，并實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。

4,、以股權(quán)進(jìn)行質(zhì)押

以股權(quán)進(jìn)行質(zhì)押,，我國擔(dān)保法及司法解釋對(duì)此均有明確規(guī)定，無法律障礙,。 但在操作過程中應(yīng)注意到,，根據(jù)我國《公司法》、《證券法》的規(guī)定,，股份在限制轉(zhuǎn)讓期間,，不得用于質(zhì)押，主要有以下三種：其一,，股份有限公司的發(fā)起人持有的本公司股份,，自公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓；其二,，公司董事,、監(jiān)事,、經(jīng)理所持有的本公司股份在任職期間不得轉(zhuǎn)讓；其三,，記名股票于股東大會(huì)召開前30日內(nèi)或決定分配股利的基準(zhǔn)日前5日內(nèi),，不得進(jìn)行股東名義的變更登記。不過,，只要貴行是在法律規(guī)定的限制轉(zhuǎn)讓的期限后行使質(zhì)權(quán)的,，限制轉(zhuǎn)讓的股份也可質(zhì)押。

貴行在依法進(jìn)行質(zhì)押及登記的同時(shí),，也應(yīng)注意到：

1,、上市公司股票變現(xiàn)容易，但價(jià)格不穩(wěn)定,；

2,、非上市公司股權(quán)變現(xiàn)較難，最后取得的可能是盈余分配權(quán)及剩余財(cái)產(chǎn)分配權(quán)和公司股東權(quán)益,。當(dāng)然,，貴行也可能因此取得對(duì)公司的控制權(quán),進(jìn)而對(duì)公司進(jìn)行資產(chǎn)重組。

5,、以知識(shí)產(chǎn)權(quán)為質(zhì)押

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押,，是指以可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)和專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)利為標(biāo)的而設(shè)定的質(zhì)押,。其中,，商標(biāo)專用權(quán)是純粹的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，而專利權(quán)和著作權(quán)集人身全和財(cái)產(chǎn)權(quán)于一體,。人身權(quán)與人身不可分離,，不能轉(zhuǎn)讓。因此,，能夠成為質(zhì)押標(biāo)的只能是可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)和專利權(quán),、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)，而不包括專利的署名權(quán)和作者的署名權(quán)等人身權(quán),。

以依法可以轉(zhuǎn)讓的知識(shí)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的,，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)登記,。質(zhì)押合同自登記之日起生效,。管理部門可借助登記對(duì)權(quán)利轉(zhuǎn)讓的合法性進(jìn)行審查，非法出質(zhì)的不予登記,。商標(biāo)專用權(quán)的管理機(jī)關(guān)是商標(biāo)局,，專利權(quán)的管理機(jī)關(guān)是專利局，著作權(quán)的管理機(jī)關(guān)是版權(quán)局,。

應(yīng)注意,，全民所有制單位以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的,，應(yīng)當(dāng)經(jīng)上級(jí)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)；中國單位或者個(gè)人以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)向外國人出質(zhì)的,，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院有關(guān)主管部門的批準(zhǔn),。

三,、關(guān)于保證擔(dān)保方案及風(fēng)險(xiǎn)的分析

保證是指具有代為清償能力的法人,、其他組織或者公民和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),，其按約定履行或承擔(dān)責(zé)任的行為,。按保證方式可分為一般保證和連帶保證，在實(shí)踐中貴行最好選擇連帶保證以有利于自己債權(quán)的實(shí)現(xiàn),。 貴行在要求提供保證時(shí)應(yīng)注意,，我國法律禁止以下主體作保證人：

a、未經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的國家機(jī)關(guān),；

b,、以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體,。包括學(xué)校,、幼兒園、醫(yī)院,、廣播電臺(tái),、電視臺(tái)等。

c,、企業(yè)法人的職能部門,；

d、未經(jīng)授權(quán)的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu),；

e,、對(duì)外擔(dān)保中無外匯擔(dān)保權(quán)的金融機(jī)構(gòu)。

在實(shí)踐中保證擔(dān)保的真正風(fēng)險(xiǎn)在于保證人的選擇即保證人是否具有償債能力,。對(duì)此,，貴行應(yīng)謹(jǐn)慎選擇。

至于保證合同的形式,，通常有以下三種：保證人與債權(quán)人訂立合同,；保證人與債權(quán)人、債務(wù)人共同訂立合同,；保證人單獨(dú)出具保證書,。

綜上所述，在擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)過程中,，按前述擔(dān)保方案,，擔(dān)保義務(wù)的實(shí)際承擔(dān)者仍為債務(wù)人自己,，而資信良好的第三方提供擔(dān)保則相當(dāng)于增加了債務(wù)履行的主體，使債權(quán)實(shí)現(xiàn)有了更好保障,，因此貴行在放貸時(shí)應(yīng)要求債務(wù)人積極尋找具有良好資信的第三方提供擔(dān)保,。

建議：由信譽(yù)良好的第三方提供保證或以第三方優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行抵押、質(zhì)押,。 基本建設(shè)項(xiàng)目多遠(yuǎn)離城市,，且專業(yè)性強(qiáng)，其土地使用權(quán),、地上建筑物及機(jī)器設(shè)備等轉(zhuǎn)讓較為困難,，變現(xiàn)能力很差。工程貸款時(shí)即便以項(xiàng)目所有資產(chǎn)進(jìn)行過擔(dān)保,，一旦項(xiàng)目失敗,，由于擔(dān)保權(quán)、債權(quán)義務(wù)主體均局限于工程項(xiàng)目本身而項(xiàng)目資產(chǎn)又很難變現(xiàn),，可能導(dǎo)致貴行持有的債權(quán)和擔(dān)保權(quán)同時(shí)落空,。因此較為穩(wěn)妥的方法是：由信譽(yù)良好的第三方提供保證或以借款人、第三方優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行抵押,、質(zhì)押,。如：效益良好的能源型大型國企做保證或以大中城市的土地使用權(quán)、建筑物進(jìn)行抵

押,，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,、工程項(xiàng)目本身無法償債時(shí)，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)仍為優(yōu)良資產(chǎn)可保證貴行債權(quán)的最終實(shí)現(xiàn),。

在實(shí)踐中,，對(duì)第三方提供擔(dān)保也應(yīng)積極加以甄別，落實(shí)第三方的確切資信狀況,，在提供物權(quán)擔(dān)保時(shí)盡量選擇大城市,、投資價(jià)值高地段房地產(chǎn)作抵押，避免擔(dān)保權(quán)落空,。

另外,，由于以上各方案所涉權(quán)利各不相同相互并不沖突，貴行可根據(jù)實(shí)際情況,，在綜合考慮的基礎(chǔ)上,，選擇一種或幾種擔(dān)保方案同時(shí)實(shí)施。

以上意見,，系根據(jù)現(xiàn)已了解的情況和國家法律,、法規(guī)、規(guī)章及司法解釋和法學(xué)原理分析提出,，今后不排除在接受貴行新的委托及在新的事實(shí)和材料的基礎(chǔ)上出具新的法律意見,。

本意見書僅供貴行決策時(shí)參考,。

甘肅合睿律師事務(wù)所

常 亮 律師

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