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投資學專業(yè)的論文題目篇一

摘要：在全球商業(yè)銀行不斷金融創(chuàng)新的大環(huán)境下,，發(fā)達國家個人理財業(yè)務相對成熟,，而我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務由于國內(nèi)需求有限,，政策限制，人才稀缺等原因仍然處于起步階段,，隨著各大行推出自己的理財品牌,，我國理財市場發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，在做好優(yōu)質(zhì)服務的同時,，贏得了人民的信任,，然而不斷增加的理財需要為個人理財業(yè)務提供了物質(zhì)基礎和廣闊的前景，同時,，逐漸完善的商業(yè)銀行的功能和服務,，都將推動商業(yè)投資銀行的全面化發(fā)展，創(chuàng)造一個個人理財時代的到來,。 關鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 現(xiàn)狀 前景

一 ,、理財歷史

(一)理財概念

個人理財，是在對個人收入,、資產(chǎn),、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力,，結合預定目標運用諸如儲蓄,、保險、證券,、外匯,、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負債,，合理安排資金,，從而在各個人風險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。由此,，現(xiàn)代意義的個人理財,，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累,，而且還囊括了財富的保障和安排,。財富保障的核心是對風險的管理和控制，也就是當自己的生命和健康出現(xiàn)了意外,，或個人所處的經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了重大不利變化,，如惡性通貨膨脹,、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不致于受到嚴重的影響,。

普通老百姓,，也就是想利用手中有數(shù)的錢，借助銀行儲蓄得些利息,，或者是參加國債回購,，利率稍高些，再就是參加銀行擔保的信托理財,，但似乎門檻高(起存5萬),。 買國債也是好辦法。如果你的錢可長期不動,，就可以稱為資金,，那么你就投資長期國債。最好自己設個期限,，假設為3年,，那你按照國家國債發(fā)行計劃，每月去購買一些,。時間長了,，最好形成滾動循環(huán)狀態(tài)，那么堅持3年后,，你享受到的就是月月收較高利息,。 理財?shù)年P鍵是合理計劃、使用資金,，使有限的資金發(fā)揮最大的效用,。

具體要做好以下幾方面：

1、學會節(jié)流,。工資是有限的,，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約,，一年還是可以省下一筆可觀的收入,，這是理財?shù)牡谝徊健?/p>

2、做好開源,。有了余錢,，就要合理運用，使之保值增值,，使其產(chǎn)生較大的收益。

3,、善于計劃,。理財?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財不只是有錢人的事,，工薪階層同樣需要理財),，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。

4,、合理安排資金結構,，在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設計,，以作參考,。

5、根據(jù)自己的需求和風險承受能力考慮收益率,。高收益的理財方案不一定是好方案,，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高,，其風險就越大,。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案,，不要盲目選擇收益率最高的方案,。

(二)理財由來

個人理財業(yè)務前身是傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(private banking)。私人銀行業(yè)務在歐美等西方國家已有上百年歷史,。最初是瑞士的銀行業(yè)向極端富有的客戶(甚至擁有數(shù)億美元),，提供一對一、屬于私人客戶專享的服務,，如：提供匿名存款服務(目前仍是瑞士銀行業(yè)的最特殊的服務),，提供財務咨詢、投資建議,，甚至為客戶安排看病就醫(yī),、安排旅行食宿行程、安排客戶子女進入貴族學校就讀等等,?？傊饺算y行業(yè)務給客戶提供的是隨傳即到,、一對一,、全面的、綜合的服務,，并且對客戶的資產(chǎn)及個人資料提供完全保密的保護,。

私人銀行業(yè)務的客戶一般是擁有巨額財富的富賈豪商、達官貴族等為數(shù)不多的極端富有人群,。波士頓咨詢集團(boston consulting group)在2001年發(fā)表的《richer prospects in wealth management》指出,，"傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務通常關注百萬富翁階層",。經(jīng)營私人銀行業(yè)務能夠帶來很高的投資回報率。

在上個世紀最后幾十年里,，國外銀行等金融機構已經(jīng)開始不僅僅滿足于經(jīng)營傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務了,。首先，大眾富裕階層的迅速發(fā)展促使各類金融機構將個人理財業(yè)務服務對象逐步擴大延伸,。上個世紀90年代以來,，經(jīng)濟的持續(xù)增長催生了一個重要群體：即大眾富裕階層。merrill lynch認為全球富?？蛻舻臄?shù)量自1997年起已經(jīng)增長了67%,，目前仍以每年12%的速度增長。其次,，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術的廣泛應用使得銀行大幅度降低了服務成本,、提高了效率，因此面對如此巨大的市場,，銀行,、投資銀行等金融機構也擴展了個人理財服務范圍，在私人銀行業(yè)務的基礎上,，發(fā)展了面對大眾富裕階層的貴賓理財業(yè)務,。因此許多國外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務同時面對高端富裕階層和大眾富裕階層，分別提供私人銀行服務和貴賓理財服務,。例如：merrill lynch就是專門面向百萬美元富豪提供財務顧問及信托等私人銀行業(yè)務,，而資產(chǎn)少于100萬美元的大眾富裕客戶則接受以優(yōu)先,、優(yōu)惠為主要特征的貴賓理財業(yè)務,。花旗銀行認為：在亞洲擁有10萬美元以上的富?？蛻舫^1000萬人,，其中資產(chǎn)超過100萬美元的就可以加入其私人銀行。

在巨大的市場需求和機遇面前,，包括銀行在內(nèi)的各種金融機構紛紛挖掘自身潛力和優(yōu)勢,，加大科技投資建立個人理財平臺積極搶占個人理財市場，使個人理財?shù)氖袌龈偁幦遮吋ち?。在歐洲,、美洲等個人理財業(yè)務比較發(fā)達的地區(qū)，至少有五類金融機構競爭個人理財市場,。

1.私人銀行

諸如credit suisse ,、sg hambro等傳統(tǒng)意義上的私人銀行(矩陣中的右上端)是定位于極端富裕階層(凈資產(chǎn)在百萬甚至一千萬美元以上)的。由于為這一階層的客戶提供服務的成本很高，為了充分利用豐富的經(jīng)驗和品牌影響力,，私人銀行開始向下拓展市場空間,，將服務范圍或者目標市場延伸到日益擴大的大眾富翁階層,。私人銀行在為高端客戶提供金融服務方面積累了豐富的經(jīng)驗,，這對百萬富翁階層無疑具有很強的吸引力，因此私人銀行可以輕而易舉地增加客戶數(shù)量,，擴大市場份額,。

2. 投資銀行、資產(chǎn)管理公司

goldman sachs, merrill lynch hsbc,jp morgan chase之等投資銀行或者資產(chǎn)管理公司(矩陣中的左上端)也是個人理財市場上一類非常重要的參與者,。與私人銀行類似,，他們已經(jīng)不再僅僅滿足于以公司客戶為主要目標市場，降低了服務對象的資產(chǎn)數(shù)量標準,，將一些擁有巨額財富的個人客戶納入到服務對象,。 3. 獨立理財咨詢師、理財咨詢機構

在個人理財市場上分一杯羹的還有獨立理財咨詢師以及類似的理財咨詢機構,，其目標客戶是財務知識缺乏,、需要理財指導的大眾富裕階層。獨立理財咨詢師(理財咨詢機構)主要通過為客戶量身定做理財建議,，收取手續(xù)費以及相關金融機構的傭金維持經(jīng)營,。

4. 新興銀行、理財門戶網(wǎng)站

隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術的廣泛應用,，egg,、virgin 、等以網(wǎng)上銀行,、在線理財業(yè)務為主的新興銀行和理財門戶網(wǎng)站成為個人理財市場的新銳,。這些新興銀行和理財門戶網(wǎng)站充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，專門為那些擁有相當?shù)呢攧罩R,、能夠自主投資的新一代富裕階層提供綜合經(jīng)濟信息,、網(wǎng)上賬務管理、網(wǎng)上投資,、理財咨詢等個人理財業(yè)務,。

5.零售銀行

個人理財市場另外一個重要角色就是傳統(tǒng)的零售銀行。象barclays, lloyds tsb等零售銀行正在充分發(fā)揮在個人金融市場上客戶基礎廣泛,、業(yè)務品種豐富,、網(wǎng)點分支機構眾多的優(yōu)勢，紛紛推出集銀行業(yè)務,、理財咨詢,、增殖服務等與一體的"貴賓銀行"服務(premier banking),向高端個人客戶群體提供個人理財業(yè)務。以英國的barclays的為例，雖然barclays擁有自己的私人銀行(barclays private bank),仍然面向大眾富裕群體推出了"貴賓銀行"服務(premier banking),。

二,、理財發(fā)展

(一)我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展歷程及其動因 20世紀90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務,。2000年9月,，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務創(chuàng)造了政策通道,，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導地位,，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場,。2004年11月,，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財b計劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財產(chǎn)品的先河,。中小股份制商業(yè)銀行成為推動人民幣理財業(yè)務發(fā)展先鋒的直接原因是,，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低,，缺乏穩(wěn)定的資金來源,，而發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力,。

2006以來,，隨著客戶理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢,。特別是面對存款市場激烈的同業(yè)競爭,，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產(chǎn)品,。以工商銀行為例，2005到2007年分別(發(fā)行)銷售個人銀行類理財產(chǎn)品190億元,、755億元和1544億元，年均增速達185.3%;而2008年僅上半年即累計(發(fā)行)銷售個人理財產(chǎn)品5495億元,，同比大幅增長6.5倍。憑借網(wǎng)點資源,、客戶資源,、綜合實習優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國內(nèi)理財市場的主導地位,。可見商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結果,。面對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力,，以及激烈的市場競爭環(huán)境,，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負債結構與收益結構的轉(zhuǎn)變,，形成理財產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動效應,，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地,。

(二)我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品運作模式的演進

在人民幣理財產(chǎn)品的初創(chuàng)期,，投資方向基本為銀行間國債,、央行票據(jù),、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面,，與初期的外幣理財產(chǎn)品相比,，人民幣理財產(chǎn)品則更為規(guī)范,，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應該說,，這一時期的理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的領域,，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷售,、資產(chǎn)配置、投資決策,、清算分配等職能,。

此后，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強,，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財產(chǎn)品運作模式,。一是借助信托平臺進入股票市場、產(chǎn)業(yè)投資市場。銀行通過與信托公司合作,，將理財資金委托給信托公司,，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業(yè)投資,。在此種投資路徑打通以后,，理財產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購,、信托受益權轉(zhuǎn)讓以及由債券,、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等,。二是與外資金融機構合作推出結構性理財產(chǎn)品,，實現(xiàn)覆蓋全球市場的投資管理。尤其是qdii的推出,，打通了人民幣海外投資的通道,，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現(xiàn)了大量與利率,、匯率,、股指掛鉤的產(chǎn)品。

反觀國內(nèi),，自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今,，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高,，理財意識的不斷增強,，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現(xiàn)實。而國內(nèi)被廣泛引用的一份調(diào)查結果則來自上海：該次抽樣調(diào)查表明,，大多數(shù)上海市民認為"未經(jīng)專家指導的自發(fā)理財方案有很大風險";有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議,，其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財咨詢和理財方案設計";40%的人認為"應增加代理客戶投資操作，提供專家服務",并"希望能與銀行理財專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務聯(lián)系",。由以上調(diào)查結果可見,，如何理好財，用好自己的錢,，使之能夠不斷保值,、增值，發(fā)揮更大的作用已經(jīng)成為越來越多逐漸富裕起來的國人所共同關注的話題,。

面對如此巨大的市場需求,，時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務的腳步一直未曾停滯,。個人理財業(yè)務已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點,，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌,，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。

三,、理財現(xiàn)狀

(一)國外理財現(xiàn)狀

國外銀行等金融機構都將個人金融業(yè)務作為發(fā)展重點,，面向中高端客戶的個人理財業(yè)務競爭十分激烈。在這種經(jīng)營環(huán)境下的個人理財業(yè)務呈現(xiàn)服務內(nèi)容多樣化,、理財方案個性化,、服務手段科技化、服務水平專業(yè)化,、服務范圍全球化的特點,。

1.個人理財業(yè)務品種多樣化

信托、投資業(yè)務占有重要地位國外各類金融機構提供的個人理財業(yè)務品種豐富多樣,，包括銀行,、投資管理、保險,、個人信托等各類金融服務,，并提供有關居

2.個性化理財方案

除了為客戶提供種類豐富、應用方便的各種投資理財工具以外,，根據(jù)客戶的年齡、職業(yè),、收入,、家庭等實際情況開展綜合理財咨詢，為客戶提供量身定做的個性化理財方案,，協(xié)助客戶實現(xiàn)財務目標是國外金融機構開展個人理財業(yè)務的通用模式,。在這種個人理財模式下，金融機構充分挖掘并滿足客戶在人生中每個階段的不同理財需求,，把建立并維持"一生"的合作關系作為個人理財經(jīng)營的重要原則,。以瑞士聯(lián)合銀行(ubs)為例，其個人理財業(yè)務覆蓋一個人從嬰幼年到老年的每一個人生階段,。

3.綜合化立體化銷售和服務網(wǎng)絡,。

信息科技在金融領域的廣泛應用，為金融機構擴展個人理財業(yè)務創(chuàng)造了條件,，同時,，信息技術與金融業(yè)務的有機整合是國外個人理財業(yè)務發(fā)展的一個重要特點。其主要特點有兩方面,。第一,，金融機構與目標客戶實現(xiàn)溝通、達成交易的途徑和手段日呈多樣化,、綜合化,、立體化的特點,。除了傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點、atm等自助設備以外,，客戶還可以借助互聯(lián)網(wǎng),、電子郵件、電話,、無線接入設備等多種途徑辦理賬戶查詢,、轉(zhuǎn)賬、投資等理財業(yè)務,。第二,，基于信息技術的客戶關系管理系統(tǒng)普遍應用，金融機構借助數(shù)據(jù)倉庫,、數(shù)據(jù)挖掘技術對客戶信息的進行全面管理和深度分析,，使得為客戶提供個性化、定制的理財服務成為可能,。

4.從業(yè)人員專業(yè)化

個人理財業(yè)務的從業(yè)人員--理財策劃師已經(jīng)成為熱門職業(yè),，2001年美國"全美職業(yè)評價"排名第一的職業(yè)就是理財策劃師。而針對理財策劃師的的各種認證考試,、行業(yè)組織也很多,。其中比較著名的是國際理財策劃師協(xié)會(financial planning association, fpa),該協(xié)會負責組織對個人理財從業(yè)人員的認證考試、頒發(fā)從業(yè)執(zhí)照,、制定職業(yè)操守,、理財策劃師的從業(yè)行為進行監(jiān)督規(guī)范等。而各類金融機構金融機構普遍把配備高水平,、專業(yè)化的從業(yè)人員作為推行個人理財業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié),。以匯豐集團為例，其推行個人理財服務的重要策略就是多元化的理財服務加上專業(yè)理財策劃師,。

5.個人理財服務全球化

在世界經(jīng)濟一體化趨勢越來越強的今天,，許多跨國金融機構推行個人理財服務已經(jīng)不在局限在一國或者一個地區(qū)，而是將其擴展到全球范圍,。以荷蘭銀行為例,，其私人銀行業(yè)務已經(jīng)擴展到歐洲、美洲的十多個國家和地區(qū),。

(二)國內(nèi)理財現(xiàn)狀

近幾年,，我國個人理財業(yè)務得到快速發(fā)展，銀行,、證券,、保險、基金以及信托都努力發(fā)展個人理財業(yè)務,。但是,，由于受到許多傳統(tǒng)觀念的制約,，與國外成熟的個人理財市場相比，我國個人理財市場還比較落后,。

傳統(tǒng)的家庭觀念是影響我國個人理財業(yè)務發(fā)展的首要原因,。個人理財業(yè)務的理論基礎是生命周期理論。根據(jù)生命周期理論,，一個人在不同的生命周期,，收入和支出情況不同，并且在大部分生命周期中,，收入和支出往往也不相匹配,。如果不加以進行財務規(guī)劃，可能就會出現(xiàn)年輕時因收入相對少而生活拮據(jù),，中年時收入非常富裕而消費相對少,，年老時因收入下降而支出特別是養(yǎng)老、醫(yī)療等支出非常大可能又會導致生活水平下降,。

在西方國家,，家庭代際之間是一種“接力模式”，上一代對下一代有撫育義務,，而下一代對上一代無贍養(yǎng)責任,；也就是說上一代需要把孩子撫養(yǎng)成人，之后就需要孩子獨立生活了,，并且孩子大了反過來也沒有義務贍養(yǎng)老人,。因此，在西方國家,，平衡各個生命周期的個人理財規(guī)劃就顯得非常必要了。但與西方不同的是,，中國傳統(tǒng)的家庭代際關系是“反饋模式”,，即上一代撫育下一代，下一代反過來也要贍養(yǎng)上一代,。在中國人根深蒂固的傳統(tǒng)家庭觀念中,，“撫育兒女”是父母的職責，“贍養(yǎng)老人”是兒女的義務,。這樣父母和兒女之間的“相互反饋”本身就平衡了不同生命周期中收入支出的不匹配,。這樣，個人理財?shù)男枨笞匀痪褪艿搅擞绊憽?/p>

傳統(tǒng)的互助觀念抑制了對個人理財?shù)男枨?。個人理財強調(diào)的是通過規(guī)劃并采取綜合財務手段來平衡個人的財務收支,。而在中國人的傳統(tǒng)觀念里，守望相助是一種積極的入世觀,。親戚,、朋友,、鄰居、同事之間誰一旦有事,，無論是婚喪嫁娶,，還是遭遇天災人禍，老百姓都習慣以實物,、“份子”,、捐贈或借錢的形式表示關愛和幫助。正是因為有了這種相互幫助得以度過難關,，也在一定程度上淡化了人們的理財意識,，弱化了老百姓對個人理財?shù)男枨蟆６谖鞣絿?，非常強調(diào)個人的獨立性,，無論是親友還是鄰里之間，幾乎沒有類似于“份子”這種形式的經(jīng)濟上的“互助”,，也幾乎沒有個人之間的相互借貸,。因此，在西方國家,，個人理財規(guī)劃幾乎成為每個公民的合理安排收支,，提高或穩(wěn)定生活水平的基本內(nèi)容。

單一追求增值的理財觀念影響了個人理財規(guī)劃的全面發(fā)展,。與西方國家強調(diào)財富的保值并維持生活穩(wěn)定在一定水平上不同,，包括中國人在內(nèi)的亞洲人非常看重財富的增值,。據(jù)波士頓咨詢集團的調(diào)查顯示,，亞洲高端個人理財業(yè)務產(chǎn)生的利潤平均約占管理資產(chǎn)額的0.5%，而在歐洲,，這一數(shù)字為0.3%,。這種差距反映出亞洲富人的投資文化。富人尚且如此無窮無盡地追求財富,，渴望致富的普通老百姓則更看重財富的增值也即投資收益了,。因而，我國目前的個人理財幾乎就是投資理財,，導致個人理財?shù)幕伟l(fā)展,。當然，金融機構和個人未能全面理解個人理財,，金融機構不能向大眾提供真正的全面的個人理財服務,，也是導致個人理財畸形發(fā)展的重要原因。

財不外露觀念影響了金融機構向客戶提供綜合性的個人理財,，也影響了個人理財?shù)娜姘l(fā)展,。財不外露一是因為相當一部分人的相當一部分收入是灰色甚至是非法收入,，二是很多富人擔心露富會給自己和家人帶來血光之災。而個人理財是由專業(yè)理財人員通過與個人客戶充分溝通,，根據(jù)客戶的階段性生活目標和客戶的生活,、財務狀況，確立理財目標,，并且?guī)椭蛻糁贫ǔ隹尚械睦碡敺桨傅囊环N綜合金融服務,。如果客戶不能將自己或家庭的所有財務狀況告知理財規(guī)劃師，理財規(guī)劃師也就不能向其提供綜合性理財服務了,。

風險意識和保險觀念是制約我國個人理財業(yè)務發(fā)展的又一障礙,。具體表現(xiàn)在：一是對風險認識存有偏差，寧肯亡羊補牢,，也不愿未雨綢繆,。二是習慣于利用儲蓄來應對各種諸如醫(yī)療、傷殘等風險,。三是對保險的經(jīng)濟補償本質(zhì)理解不深,。四是中國人說話辦事都圖個吉利，一談及保險似乎就預兆有不祥的事情將要降臨到自己頭上,，所以很多人都不愿意將保險納入自己的考慮范圍,。

雖然我國個人理財業(yè)務的發(fā)展還受到以上觀念因素的制約，但隨著我國諸多傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變,，我國個人理財市場終將獲得健康快速全面發(fā)展,。

四、個人理財在我國發(fā)展前景

我國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長促使居民個人財富迅速增長,。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計資料,，我國居民儲蓄存款已經(jīng)突破8萬億人民幣。同時,，我國居民的經(jīng)濟生活日趨復雜化,，居民的個人經(jīng)濟行為已經(jīng)從單純的辦理儲蓄發(fā)展到住房信貸、消費信貸,、外匯、保險,、證券投資等諸多方面,，因此對個人理財業(yè)務存在較大的需求。所以國內(nèi)銀行,、保險公司等眾多金融機構已經(jīng)把大力發(fā)展個人理財業(yè)務作為提高經(jīng)濟效益的重要途徑,。

雖然國內(nèi)發(fā)展個人理財業(yè)務的市場環(huán)境、政策環(huán)境,、客戶需求等方面與國外存在巨大差異,，但是國內(nèi)金融機構依然能夠借鑒國外各類金融機構發(fā)展個人理財業(yè)務的成功先進做法和成功經(jīng)驗,。首先金融機構應明確自身定位，確定目標市場,。國內(nèi)富?？腿丝蛻羧后w已經(jīng)比較龐大，在這一服務群體中,，擁有財富的數(shù)量也十分懸殊,，也存在大眾富裕階層、百萬富翁階層,、極端富裕階層,，不同階層客戶的個人理財需求也差別巨大。國內(nèi)任何一家金融機構目前都不可能為包括每個階層的客戶提供個人理財服務,。

因此,，應根據(jù)金融機構自身特點準確定位，確定目標市場,。其次,，金融機構應盡快構建個人理財平臺，綜合應用信息技術,，不僅為客戶提供方便的理財工具,、理財途徑，同時還建立客戶關系管理系統(tǒng),。第三,，加強從業(yè)人員的培訓工作，盡快建立起一支專業(yè)的個人理財策劃師隊伍,，為個人客戶提供綜合化,、個性化的個人理財服務。

五,、致謝

到今天為止,，畢業(yè)設計已近尾聲，本畢業(yè)設計歷時近三個月,，在這段時間里,，有成功的喜悅，也有失敗的痛苦,！,，但是我仍想借此機會對關心和支持我的所有人表示感謝！

首先我想感謝我的導師孫淑平老師,，本設計是在孫淑平老師的親自指導下完成的,，在進行畢業(yè)設計的這段時間里，只要我們有什么問題，她馬上就會想辦法為我們解決,，是她引領我步入理財?shù)拇箝T,，引鄰我鍛煉自己分析問題與解決問題的能力。沒有她一直以來的悉心指導和無私關懷,，單憑我自己的能力還不至于能在這么短時間內(nèi)完成本設計,！在此向?qū)O老師致以我最誠摯的感激之情！

三年來,，我認真地學習了專業(yè)課程基礎知識,，具有一定的理論基礎和獨立思考能力，但畢業(yè)設計的課題是和一種整體性的,、系統(tǒng)性的設計,，由于能力有限，經(jīng)常感到力不從心,，不過,，我認為還是提高了認識，學習到了東西,，所以我要感謝所有的任課老師,，是您們的教育和培養(yǎng)，才使我學有所獲,。

大學生活即將結束,，我感到自己樹立了正確的世界觀、人生觀,、價值觀,。在此，我要感謝學院領導,，是他們教會我做人的道理,。

回顧這三年多的學習和生活，還有許多的朋友和同學在各個方面給予了我很多的幫助和支持,，讓我堅持到了最后,，在此我要感謝所有關心和愛護我的人，今后我會繼續(xù)努力,，不負大家的期望,。

投資學專業(yè)的論文題目篇二

淺談獨生子女時代的理財規(guī)劃

摘 要

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，國民收入水平的不斷提高直接拉動內(nèi)需,，消費水平在飛速提高,，尤其是80,、90后的年輕新一代成為新生的一支強有力的消費群體,，在這一群體中獨生子女大學生成了不折不扣的主力軍,。由于獨生子女的成長環(huán)境的特殊性，在家都是父母的“公主,、皇帝”,，在消費方面基本沒有任何限制，消費能力絕對是一流的,，花錢似流水毫無理財觀念,。如今的尤其是剛走出校門的大學生里，相當一批是獨生子女不僅沒有存款,，反而每到月末都要靠借錢度日,，就此現(xiàn)象很讓很多父母手足無措，“獨生子女時代的理財問題”越來越被社會所關注,，尤其是剛步入大學生活和剛步入社會的獨生子女,。雖然這其中有他們沒負擔、家庭供給有保障的原因,，但不良的消費習慣和沒有合理的投資理財計劃也是重要原因,。本文就如何做好獨生子女理財規(guī)劃為探討課題，通過對獨生子女理財規(guī)劃以及理財需求,，對其理財規(guī)劃進行實質(zhì)性分析,，進而發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代生活對獨生子女規(guī)劃理財有著重要的迫切性。只有合理地規(guī)劃,，才能成就美好的未來,。

關鍵字：獨生子女；理財觀念,；個人理財規(guī)劃

一,、引言

(一)獨生子女成為主流

我國為控制人口增長速度，1979年開始在全國范圍內(nèi)推行“獨生子女”政策,，這項政策的實施,，有效地控制了人口的增長，對國家建設和發(fā)展起到了重要作用,。與此同時,，一個孿生的社會現(xiàn)象日益受到人們的關注，這就是獨生子女的問題,。獨生子女的總體規(guī)模巨大,，逐漸成為中國社會的主流。當今時代我國在全國推行獨生子女計劃已經(jīng)30年,，第一代獨生子女也已成年,，開始進入消費高峰期。眾所周知,，獨生子女的父母對孩子期望值較高,，而部分的獨生子女的成就需要不很強烈，特別是理財規(guī)劃方面，他們與自己的父輩不同,，他們的消費價值和消費價值觀念是無所不聞超早熟,、獨立個性酷自我、全方位享樂主義,、有錢就花不存錢,、旅游電游追尋心情和體驗、重視個性,、喜歡時尚,、超前滿足欲望，幾乎與中國經(jīng)濟開放以及消費主義的興起同步,，這些越來越多地得到社會關注,，一些人士曾尖銳地指出獨生子女在理財方面存在的弱點，就是有時在消費上大手大腳,，成為新生代的“月光族”,，對資金的使用往往缺乏計劃性。因此,，我們應當正視獨生子女在理財方面的弱點,，對他們加以正面引導，引導他們樹立正確的理財新理念,，以使獨生子女能在一個較好的理財環(huán)境中健康成長,。

(二)相關概念定義

1、獨生子,、獨生子女時代和月光族

獨生子女,，而是指在1980 年推行“計劃生育政策”以來，國家強制實施一個家庭只能生一個孩子,，這一代孩子即為“獨生子女”,。

獨生子女時代是指推行“計劃生育政策”至今社會產(chǎn)生大量的“獨生子女家庭”，到現(xiàn)在獨生子女的總體規(guī)模巨大,，已經(jīng)成為中國社會的主流,，這樣的一個社會背景。

“月光族”即在每個月發(fā)薪之前,，會將自己口袋里的錢花得精光,，甚至欠上一堆信用卡債務的群體，這個名詞已經(jīng)成為大部分當代年輕人的代名詞,?？傮w來看，月光族中獨生子女的比例很大,。

2,、個人理財規(guī)劃

所謂個人理財規(guī)劃是指包括銀行保險公司,、理財事務所等在內(nèi)的各種專業(yè)理財機構，為個人提供有針對性,、專業(yè)化的綜合全面理財服務,，其活動范圍涉及個人整個生命周期財務需求的全過程。一般包括個人生命周期各個階段的資產(chǎn)負合分析,、以收入、消費與財產(chǎn)為內(nèi)容的現(xiàn)金流量和管理,、個人風險管理與保險規(guī)劃,、證券投資計劃及目標確立與實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃,、子女養(yǎng)老及教育,、房地產(chǎn)投資與居住投資、保險計劃,、員工福利與退休訂劃,、個人稅務籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面。

3,、理財規(guī)劃的相關理論

生命周期理論是由經(jīng)濟學家候百納,、莫迪利亞尼、布倫博格與安多共同創(chuàng)建的,，該理論從個人的生命周期消費計劃出發(fā),，最終建立了消費和儲蓄的宏觀經(jīng)濟理論。這一理論是個人理財?shù)幕A理論,，理財追求的目標是使是客戶在整個人生過程中合理分配財富,，達到人生效用最大化。按照生命周期理論可把生命周期分成不同階段,，每個階段有不同的理財目標,。弗蘭科·莫迪利亞尼的生命周期理論把消費者一生分為三個階段：少年期、壯年期和老年期,。在少年期和老年期,，消費大于收入，在壯年期則收入大于消費,；多數(shù)人偏好一生均衡消費,，壯年階段多余的收入通常用于償還少年時期的債務或儲蓄起來用于養(yǎng)老。

風險與收益：投資者投資金融資產(chǎn)的目的在于獲得收益,，以便在未來達到更高的消費水平,，但由于金融資產(chǎn)的收益是在未來支付的，這就產(chǎn)生了不確定性——風險,。越是高收益的投資風險越大,，投資者必須在風險和投資之間尋找平衡點,。從投資學角度來看，所謂收益,，就是投資者通過投資所獲得的財富增加,；所謂風險，就是指未來結果的不確定性或波動性,。

均值方差理論：投資者選擇資產(chǎn)是不僅僅受資產(chǎn)收益率的影響,，還必須考慮風險的因素。

1952年哈里·馬克維茨提出了用均值測量收益,，用方差測量風險的方法——均值方差理論,；這一理論與不把所有雞蛋放在一個籃子里是同樣的道理。

(三)獨生子女的特征

1,、成長環(huán)境特征

獨生子女的成長是在我國對外開放,、經(jīng)濟改革的大的歷史背景下的，這一代的成長過程是中國從計劃經(jīng)濟像市場經(jīng)濟過度的時期,，是深入改革開放的時期,，他們沒有經(jīng)歷過建國之初經(jīng)濟復蘇，社會動蕩,；沒有體會過父母輩的社會的主導文化 “艱苦奮斗”,、“勤儉節(jié)約”，在他們身上帶有明顯的社會發(fā)展的烙印,。加上他們更早接觸到商業(yè)社會,，因而價值觀自然與處于計劃經(jīng)濟時期的世代不同。另外,，這一代趕上了全球化的信息革命,，互聯(lián)網(wǎng)的普及讓這一代接觸到了大量的來自于不同社會的文化和知識，他們形成了與傳統(tǒng)中國人不同的,、更為多元的價值觀念,。這一代的整個成長過程中，我國社會穩(wěn)定發(fā)展,、經(jīng)濟高速發(fā)展,、物質(zhì)不斷豐富，因而在整體的心理上更加開放,、表現(xiàn)的無所畏懼,，被成為有別于傳統(tǒng)世代的“個人主義新新人類” 。

2,、消費特征

2.1 消費水平

獨生子女大學生的消費層次高于非獨生子女大學生,。調(diào)查表明，無論總體消費水平,，還是生存消費,、發(fā)展消費,、享受消費以及人情消費等各個方面，獨生子女的消費層次都高于非獨生子女,。這可能與獨生子女家庭經(jīng)濟負擔相對較輕,，父母可以把更多的物質(zhì)資金投入到子女的生活上有關。非獨生子女家庭每年用于子女教育的資金是恒定的,，但卻要把它分成兩份甚至更多份,，導致非獨生子女消費層次低于獨生子女。誠然,，良好的家庭環(huán)境,，充足的生活費用可以給獨生子女大學生提供穩(wěn)定、舒適的學習環(huán)境,，但也會引發(fā)他們的惰性和依賴性，不利于勤儉節(jié)約生活習慣的養(yǎng)成,。由于現(xiàn)階段獨生子女大多處于青年時期,，消費水平大多與家庭收入有關。就大學生來說大學生的消費水平相對比較集中,，大部分都集中在6500—8000元這個層次,。但是年消費總額低于6500元的，獨生子女只占6.1%,，而非獨生子女達到16.8%,。對于8000元以上這個層次，獨生子女占42.9%,，非獨生子女只占10%,。從上述統(tǒng)計我們可以看出，獨生子女的消費水平比非獨生子女相對要高,。

2.2 消費來源 第一代獨生子女現(xiàn)在剛進入30歲,，已邁入工作崗位的一部分獨生子女現(xiàn)在可以靠自己工作收入滿足生活消費，而仍未就業(yè)的獨生子女多依靠父母供養(yǎng),，少部分消費來源還包括勤工儉學,，打工等。

2.3 消費結構

獨生子女的消費結構為生存消費為主,，且消費結構呈現(xiàn)多樣化,。通過對消費結構的分析可以發(fā)現(xiàn)，雖然基本的生存消費,，如吃飯,、穿衣和日常用品的消費在獨生子女總消費中仍占很大比重，但他們的生活結構趨向多樣化,。除了基本生存需要,，他們也注重自身素質(zhì)的提高,，除了掌握課堂知識，他們還會努力擴展自己的知識面,，以適應社會需求,，但在這方面的投資相對于其他方面比重仍然較低。除此之外,，他們也比較關注自己的身體鍛煉,，他們的消費觀念從溫飽型向理想型過渡。當代社會物質(zhì)文明飛速發(fā)展,，人們的思想觀念發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變,，受社會環(huán)境的影響，他們對物質(zhì)享受的追求有其必然性,，反映了社會發(fā)展的趨勢,。

但是，如果不對他們的消費進行適當?shù)囊龑?，很容易導致他們精神方面的偏差,。獨生子女的享受消費要多于發(fā)展消費。通過問卷調(diào)查和個別訪談相結合,，發(fā)現(xiàn)獨生子女的發(fā)展消費在總消費中所占比例僅為5.3%,，而享受消費在總消費中占8.7%;非獨生子女在這兩個方面的比例分別為9.3%和5.1%。就是說,，獨生子女的消費層次雖然高于非獨生子女,，但是他們把更多的錢花在了享受方面，用于個人發(fā)展方面的錢卻相對較少,。因此,，要加強對獨生子女消費的正確引導，保證他們身心各個方面的健康發(fā)展,。

2.4 消費心理

自1978年經(jīng)濟體制改革開放以來,，我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，居民個人貨幣收入不斷增加,，進入小康甚至富裕的家庭越來越多,，人們的消費觀念、投資觀念隨之發(fā)生了深刻的變化,。在這樣的經(jīng)濟背景下,，獨生子女作為一個新的群體，其消費特點較以往世代已經(jīng)有明顯巨變,，獨生子女表現(xiàn)為“理想的消費者”ideal con-sumers,，他們敢于消費，敢于“超前消費”,，不僅僅通過父母的“融資”,，突破了預算約束,，而且把“花明天的錢”作為了主要的消費理念。對于80后獨生子女來說,，消費不僅僅是生活水平提高的標志,，更是一種休閑娛樂活動，一種自身身份的體現(xiàn),。從消費行為學角度談到獨生子女的消費價值和消費價值觀,，分別為：無所不聞超早熟、獨立個性自我,、全方位享樂主義,、“有錢就花”不存錢、崇尚品牌時尚成風,、旅游,、電腦游戲追尋心情和體驗。

2.5 消費行為

消費行為可以劃分為三個種類,，即習慣購買型,、經(jīng)濟購買型和理智購買型。習慣購買型是指傾向于購買已經(jīng)使用習慣的,、熟悉的、信賴的物品,。經(jīng)濟購買型通常購買比較便宜的商品,，價格對購買與否的影響很大。理智購買型的人很受廣告和促銷等營銷手段的影響,， 往往通過閱讀產(chǎn)品說明來了解產(chǎn)品性能和質(zhì)量,，從而決定是否購買。 價格在很大程度上決定了獨生子女的購買行為,，這與他們經(jīng)濟來源的有限性有關,。

3、理財特征

由于獨生子女成長環(huán)境的特殊性和我國經(jīng)濟發(fā)展的極大變化,，獨生子女在理財方面問題重重,。雖然隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國關于個人理財規(guī)劃方面的研究在近幾年逐漸增多,，國家不斷提出各種新的投資政策,，各大銀行紛紛推出各種理財業(yè)務，推廣速度很快,。也出現(xiàn)了很多理財咨詢,、培訓機構和專業(yè)人員。但我國在理財規(guī)劃方面還未形成成熟的體系和一套比較完善的理財規(guī)劃方案,。在對年輕一代的理財規(guī)劃教育方面,，尤其是針對當今時代的獨生子女這一特殊主流群體,，缺乏必要研究和重視。獨生子女自身也缺乏對理財知識和正確的理財觀念主動學習意識,。

二,、獨生子女個人理財缺失的表現(xiàn)

(一)對理財缺乏認識

1、奢侈消費

獨生子女從時代消費成了一種時尚身份的象征,，“富二代”已經(jīng)不是個新鮮詞,。80后獨生子女對于非必需品、甚至奢侈品的需求和實際消費都大幅提高,。這一代獨生子女堅信“錢不是省出來的,，而是賺出來的”;“不能到老了什么都沒享受到。有強烈的品牌情結,；看重產(chǎn)品的時尚程度,，而產(chǎn)品本身的核心功能成了次要因素；追求能凸顯個性的消費,，偏愛diy,、限量版帶來的獨一無二的感覺。

麥肯錫的調(diào)查顯示中國已經(jīng)成為了實際上第二大的奢侈品消費國,，多家研究機構的調(diào)查顯示中國市場奢侈品消費群中80%的消費者年齡處于20歲-40歲,，而西方社會奢侈品的消費主力是40-70歲之間的消費者。kpmg的研究特別指出,，被成為“小皇帝”的80后獨生子女群有特別強烈的品牌意識,，而且對品牌非常狂熱,；哪怕自身收入有限,，仍然視“名牌產(chǎn)品”為必需費，沒有一點節(jié)約意識和理財觀念,。在中國,，一些年輕化、個性化的奢侈品牌都取得了成功,，如bmw,、mini汽車，lv的時裝,，瑞士的手表等等,。

2、攀比心理

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展,，中國已經(jīng)實現(xiàn)了小康水平,。而“艱苦奮斗，勤儉節(jié)約”的光榮傳統(tǒng)和美好道德也在物質(zhì)增長中漸漸失傳。這一代的獨生子女已經(jīng)過慣了豐衣足食的生活,，越來越向往更富有的生活,，攀比成為一種潮流。從大學校園里到社會現(xiàn)場,，相當一部分獨生子女都有攀比心理,，節(jié)節(jié)攀升的花費不僅給家長增加了負擔，還使自己養(yǎng)成了亂花錢的不良習慣,，對大部分獨生子女來說,，在中小學時期缺乏理財能力的培養(yǎng)，更何況大多數(shù)又是第一次離開父母,，自己獨立生活,，所以在消費問題上具有很大的盲目性，加上父母溺愛,，攀比更為嚴重,。為了所謂的“面子”只知道看別人都買什么，不管自己需不需要,，也往往管不住自己,，過早地把生活費花在一些并不需要的地方，從不為自己的消費進行合理的規(guī)劃,，成了上半月“富翁”,，下半月“負翁”。

3,、“月光族”和 “啃老族”

獨生子女沒有老一輩人所具有的承受能力,，更沒有老一代人所具有的節(jié)約精神。他們是 時代的進步的代表者,，有新一代的消費理論，也有新一代的消費能力,。 “月光族”是早已成為最好的代名詞,。在學校里獨生子女是攀比族的代言人，進入社會他們迅速成了月光族的先鋒,。他們有知識,、有頭腦、有能力,，花錢不僅表達對物質(zhì)生活的狂愛,，更是他們賺錢的動力。而他們的格言是“能花才更能賺”,，花光用光自得其樂,。他們是信貸消費最堅定的支持者和實踐者，對“寅吃卯糧”的做法感到心安理得，反正家里有的是錢,，不用自己操心,，沒有任何理財觀念。

“啃老族”也是對這一代獨生子女的形象描述,。大多數(shù)獨生子女幾乎沒有受過任何挫折或是經(jīng)濟上的拮據(jù),，對于現(xiàn)實社會中的制度約束從來都沒有適應過。剛進入社會覺得處處不相容,，處處都沒有自由,，賺錢是一件痛苦的事，因此主動放棄了就業(yè)的機會,，賦閑在家,，繼續(xù)過自己在家里的貴族生活，沒有具體的追求和對自己未來的規(guī)劃,，依靠父母養(yǎng)著,，還覺得父母是理所當然的?！翱欣献濉蹦挲g都在23-30歲之間,，并有謀生能力，卻仍未“斷奶”,，得靠父母供養(yǎng)的年輕人,。社會學家稱之為“新失業(yè)群體”。

(二)理財規(guī)劃意識淡薄

目前大多數(shù)獨生子女都還處于單身時期,，非主流生活是他們的追求,，理財規(guī)劃意識淡薄，沒有具體的生活目標,，沒有對未來生活的危機感,，更沒有對自己的生活進行任何具體的規(guī)劃，從而使自己陷入了既不知有效地運用資金,，亦不敢過于消費享受,，沒有意識到規(guī)劃理財是一輩子的事，認為理財就是生財,、發(fā)財,，是一種投資增值，對父母的極度依賴使他們覺得父母的錢也是自己的錢,，父母會理財?shù)挠貌恢约翰傩?。他們沒有老一輩人所具有的承受能力，更沒有老一代人所具有的節(jié)約精神,。他們是時代的進步的代表者,，有新一代的消費理論,，也有新一代的消費能力?！霸鹿庾濉笔亲詈玫拇~,。那時候出生的獨生子女在父母的精心呵護下成長的，現(xiàn)在開始進入社會,。開始走進婚姻,，進入消費的主力軍，他們有著非一般的收入,，也有非一般的消費能力,，追求新事物，追求新生活,。她們不像老一輩那樣把所有的錢放在銀行里,，而是用來消費，用來享受,，追求一時的快樂,，沒有為自己的長遠作計劃，沒有理財觀念,?；蛟S有的人為自己想過， 有一點點的理財觀念,，但是只是想過,，在自己的心中規(guī)劃過，沒有進行過實際行動,。這是一個很危險的表現(xiàn),，等他們過了單身期許多問題會如期而至，那時父母可能已經(jīng)遠去,，沒有做過任何理財規(guī)劃必定會嚴重影響他們的生活質(zhì)量,。

(三)盲目理財投資

如何進行投資理財，如何把合理利用財富,，讓生活理財和投資理財實現(xiàn)雙贏,，已經(jīng)成為很多獨生子女所關注的問題。一些獨生子女雖有理財觀念,，但缺乏謹慎從事，盲目理財投資,。眾所周知,，任何投資都是有風險的，在理財投資的過程中,，缺乏對投資信息足夠的了解,，盲目涉足不懂的投資領域，不加分析沖動決定，結果不但沒有賺到錢,，甚至賠錢,，蒙受了重大損失。對于寧愿冒高風險的投資,，也不愿扎實從事較低風險的投資,，這也是一種缺乏謹慎從事，盲目投資理財?shù)谋憩F(xiàn),。

三,、導致獨生子女理財規(guī)劃缺失的原因

(一) 社會環(huán)境因素

在社會大環(huán)境內(nèi)，我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展導致“消費主義”的泛濫,。中國持續(xù)快速的經(jīng)濟增長提升了家庭的消費能力,，社會的主導文化由“艱苦奮斗”、“勤儉節(jié)約”轉(zhuǎn)為“消費主義”,。經(jīng)濟增長帶來了收入提高,，這直接在家庭的消費意愿和購買傾向上體現(xiàn)出來，從而催生了“全民消費潮”,。經(jīng)濟增長的同時,，也帶來了收入差距的擴大，消費攀比之風的出現(xiàn),，直接導致了各個社會階層“消費符號化”的現(xiàn)象,。人們之間的消費攀比，使得超前消費成為主流,，而各個階層之間的攀比,，也導致了將“消費品”作為“炫耀符號”現(xiàn)象的出現(xiàn)，獨生子女在這樣的環(huán)境中成長必然繼承這一時代特征,，缺乏理財規(guī)劃的意識,。

(二) 理財教育缺失

我國經(jīng)濟迅速發(fā)展的同時，教育文化也有很大的改進,，但是傳統(tǒng)的道德觀念還深深的影響著這一代的父母們,，他們的心里始終還存在“養(yǎng)兒防老”的觀念，因此造成對子女的過分溺愛,，從小養(yǎng)成了享受的惡習,，在金錢方面從來沒有約束，因此把獨生子女培養(yǎng)成了“理想的消費者”,，他們敢于消費,，敢于“超前消費”，而且把“花明天的錢”作為了主要的消費理念,。在生活上,，不讓他們吃苦受累,，一切包辦，讓這一代獨生子女沒有任何“艱苦奮斗,，勤儉節(jié)約”的意識,，同時也沒有獨立自理的能力。

在學校里,，接受的傳統(tǒng)教育中也缺少理財知識的內(nèi)容,，雖有倡導年輕人需養(yǎng)成“勤儉節(jié)約”的習慣，但是實質(zhì)的求學環(huán)境并沒有改變,。尤其是到了大學這一最重要的定型階段,，理財教育更為缺乏，攀比,、奢侈,、泛濫的消費觀在大學里表現(xiàn)的非常風靡。

當獨生子女步入婚姻的時候,，有了家庭的時候,，就要學會維持家庭的運轉(zhuǎn)了。許多"80后"成家后,，雙方父母無論從生活起居,，還是財政大權都依然照顧的無微不至。父母不可能伴隨孩子一輩子,，讓這個小家庭自身具備更強的抗風險能力才是最重要的,，父母在這個時候起到的作用也許就是在關鍵時刻簡單給予提醒和警示而已。

(三)獨生子女自身特殊性因素

獨生子女具有智商高,、個性突出,、強烈自尊心和自信感、依賴性強的特點,。從小生活在溫室里,，缺少生活磨煉，不知道賺錢辛苦,；缺少理財鍛煉,，不會管理開支；缺少交際練習,，以錢來填補感情空白,。從小習慣依賴父母，失去了在生活中和社會上獨立自理的能力,，而且也養(yǎng)成了懶惰和只接受別人的勞動果實的習慣,。他們接受過高等教育，不愿意從事較低的薪資和太辛勞的工作,，因而成年后還只會在父母的羽翼下生活,。

他們心理比較脆弱，用攀比奢侈和過度消費來滿足自己的心理需求,。對于他們來說,，消費不僅僅是生活水平提高的標志，更是一種休閑娛樂活動,，一種自身身份的體現(xiàn),，覺得理財就是對自己的某種束縛，因此不愿意學習理財知識,，自我監(jiān)督能力也很差,，即使制定了理財計劃也不會按計劃付諸行動。

四,、針對獨生子女理財規(guī)劃問題的對策及建議

(一)增強獨生子女的理財意識,，樹立正確的消費觀念

第一，從獨生子女自身角度來看,，正確的協(xié)調(diào)好開源和節(jié)流,。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動，包括智力和體力來獲得一定的經(jīng)濟收入,。有一定經(jīng)濟條件的獨生子女還可以做一些基金定投等投資,，通過努力學習，獲取獎學金是目前在校大學生最主要的收入來源,。至于“節(jié)流”則體現(xiàn)在將有限的錢要花在刀刃上,，有意識地控制自己的消費，養(yǎng)成節(jié)儉的好習慣,，把握好恰當?shù)南M時機,，并隨時掌握市場動態(tài)，以最少的消費獲得最大的回報,。

第二,，從高校的角度來看，推廣理財教育,。美國學者安德森(anderson)于 1982 年首次科學系統(tǒng)地提出了理財教育的概念,，他指出，理財教育就是能夠讓人們學會如何設立理財目標,、認識個人收入基礎,、制訂詳盡的達到目標的理財計劃、應用理財計劃,、調(diào)整理財計劃,、評價理財目標和理財過程的一系列環(huán)節(jié)。

(二)改變教育理念,，增強我國理財教育

“我在教育孩子理財?shù)倪^程中,，主要采用在生活中潛移默化,、寓教于樂的方式，并根據(jù)孩子不同的年齡階段,，由淺入深地進行,。”這是銀行理財專家李寶春一套自己的理財教育經(jīng),。實際上在我國大范圍內(nèi),，在獨生子女家庭成長教育中，父母的教育還是處于溺愛式,。針對獨生子女表現(xiàn)出來的共同的突出的性格缺陷,，要求父母們應盡快改變教育觀念，從小教育獨生子女學會自立,，學會適應社會,，避免依賴心理，減少對他們在消費方面不必要的支出,，讓他們體驗生活的不易,，避免他們奢侈消費、過度消費和攀比心理的形成,。在教育孩子的過程中可以向西方國家學習,，使獨生子女的成長環(huán)境不再特殊化而是正常化,，只有這樣才會為我國培養(yǎng)出健康的新一代,。

在理財教育方面我國還未形成一個很好的理財教育氛圍，尤其在高校里,，除了經(jīng)濟金融專業(yè)的學生會開設相關的理財課程之外,，其他專業(yè)的學生基本上都沒有涉及到理財方面教育。大學時期是個人習慣形成的最后階段,，隨著自身的逐漸成熟,，對事物的理解能力更強，也更容易受到誘惑,，尤其是在金錢方面,，因此這一時期的理財教育十分必要和關鍵。

對此我的觀點是加強大學時期的理財教育,，把個人理財教育和消費道德引導這類具有實踐性的教育內(nèi)容融入教學中,，一方面，進行以個人理財和消費道德教育為主題的參觀,、勤工助學,、社會實踐等活動，讓大學生們走出校門，親臨社會,，在分析和解決實際問題的過程中提高自身的理財和消費道德實踐能力,。另一方面，請有關專家走進大學校園,，開展個人理財和消費道德教育講座,，通過各種各樣的實踐環(huán)節(jié)，讓學生在社會實踐中升華對理論知識的認識,。國家也應該在這方面加強重視，倡導各大高?？偸撬心昵嘁淮睦碡斀逃龁栴},，提高我國的理財教育水平，這樣才能讓我國經(jīng)濟在未來的發(fā)展中更健康,。

(三)加強理財規(guī)劃的措施

作為第一代獨生子女,，大多是希望自己能夠?qū)崿F(xiàn)財務自由，而這個愿望是需要通過付出實際行動才能實現(xiàn)的,，我們不僅需要了解許多理財知識,，關鍵還是在于我們有在切實認真的在做理財規(guī)劃。

(1)整理和分析個人的基本情況和財務信息,，了解我們的風險承受能力,。這就要求我們能夠定期做到個人記帳，通過為自己制定現(xiàn)金預算表或個人的資產(chǎn)負債表等簡單的會計方法來為我們的日常支出做好記錄,，在整理和制定理財計劃的時候就可以利用到平時的財務記錄來分析個人財務信息

(2)設定人生目標并用財務指標量化體現(xiàn),，有了這樣的具體目標之后我們就能更積極的去管理財富收支。

(3) 根據(jù)人生目標分析財務需求,，通過咨詢理財顧問的建議,，然后制定實現(xiàn)目標的合理計劃。

(4) 定期的檢查這些計劃,，分析哪些因素對原計劃有影響,，然后根據(jù)實際的情況對原計劃進行調(diào)整，并落實執(zhí)行方案,。理財規(guī)劃是一個長期的過程,，需要我們不斷的跟進和調(diào)整。

結語

國家計劃生育政策有弊有利,，利在優(yōu)生優(yōu)育讓獨生子女們有更好的生活品質(zhì)和教育環(huán)境,，弊在一個家庭只有一個孩子，人口老齡化會致使子女們將會面對一人撫養(yǎng)多人的局面,，為保證個人和家庭都獲得更好的生活品質(zhì),，作為獨生子女的我們，努力工作賺取所需,，合理利用財富,，成為我們必須遵循的生活原則,，因此制定合理有效的理財計劃會給我們帶來不可預期的目的，一方面,，科學的投資理財方式能夠讓人形成好的管理金錢的習慣,，培養(yǎng)理財?shù)囊庾R；另一方面,，通過科學的投資理財方式能使個人資金得到最好的安排和最大程度的發(fā)揮,，規(guī)避意外風險，及時獲取相對安全的高收益的回報,，提高個人的生活品質(zhì),，同時結合家庭理財，在人生規(guī)劃上必然會是一個雙贏引導,。

參考文獻

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投資學專業(yè)的論文題目篇三

試談中國對外直接投資對進出口貿(mào)易的影響

一,、我國對外直接投資對出口貿(mào)易的細節(jié)影響

1.全效推動我國出口產(chǎn)業(yè)機構革新調(diào)試進程

以往我國憑借廉價勞動力資源完成出口貿(mào)易和產(chǎn)品競爭任務,，經(jīng)過經(jīng)濟不斷發(fā)展、勞動力成本全面增加,，我國在勞動力成本上的優(yōu)勢地位開始日漸削弱,，比如勞動密集型的紡織類制造行業(yè)，也開始日漸衰萎并不得不朝東南亞一些國家比如向菲律賓,、泰國等轉(zhuǎn)移,。歸結來講，我國進行優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)獨立發(fā)展,，夕陽產(chǎn)業(yè)對外投資,，對于其日后貿(mào)易結構調(diào)整十分有利，將會全面帶動周邊產(chǎn)業(yè)的出口活力,。

2.進一步維持國際收支平衡狀態(tài)

經(jīng)過對外直接投資的控制,，國家收支會得到進一步平衡，在保證匯率穩(wěn)定的基礎上,，規(guī)避出口競爭力過低,，使得我國對外出口競爭實力和市場份額持續(xù)擴大。

3.持續(xù)輔助相關企業(yè)主動繞過貿(mào)易壁壘

通過跨國并購或是在海外設置子公司，可以讓我國企業(yè)更快的擠入國際市場,，使得因為貿(mào)易避雷造成的貿(mào)易限制問題得以順勢消除,，全面增加產(chǎn)業(yè)貿(mào)易數(shù)量并強化企業(yè)國際綜合競爭實力，最終帶動關聯(lián)產(chǎn)品出口貿(mào)易,。

4.快速賦予我國企業(yè)強效的逆向技術溢出效應

向發(fā)達國家邁進,，進行綠地投資并構建起專業(yè)化的分支機構，能夠愈加接近東道國的r&d資源,，保證及時介入所在產(chǎn)業(yè)高端技術集聚區(qū)域并加以模仿學習,，從中獲取先進的知識和技術。長此以往,，令自身所有權優(yōu)勢得以全面增加,，并順勢擴充出口貿(mào)易范疇以及對國際的影響效應。最好的例子就是大連機床企業(yè),，就是憑借并購渠道，進行逆向技術溢出實時性獲取,，躋身于世界十大機床排位,。

二、現(xiàn)階段我國對外直接投資工作中面臨的具體挑戰(zhàn)困境

1.政府管理缺乏應有的統(tǒng)一聯(lián)帶性

許多企業(yè)無法在對外直接投資前深入性調(diào)查掌握國外法律法規(guī),，致使在并購工作中處于弱勢地位,，不能獲得政府可靠的支持。

2.對外直接投資行業(yè)分布結構機理嚴重紊亂

自2011年開始,，我國對外投資中,，占比比較大的分別是租賃、商務服務,、采礦,、批發(fā)和零售制造等領域，大約占據(jù)整體投資份額的77%,，相比之下,，關于軟件、科學研究等高新科技產(chǎn)業(yè)占據(jù)的比重就顯得較小,，幾乎只有2.1%,。由此看來，我國對外直接投資層次過低,，并且缺乏技術和知識密集型行業(yè)的支持,。

3.專業(yè)型人才資源儲備數(shù)量不夠充足

事實上，我國許多跨國行業(yè)都缺乏跨國性經(jīng)營管理人才,，致使后期直接投資活動遺留深刻的隨意和盲目性隱患,，長此以往便會令海外經(jīng)營能力持續(xù)降低，嚴重情況下直接陷入虧損等被動境遇。如2011年我國陷入虧損的境外企業(yè)便已經(jīng)達到23%,。

透過宏觀角度觀察,，當前我國對外直接投資，不管是在產(chǎn)業(yè)結構,、參與企業(yè)實力,、國際競爭潛質(zhì)等方面，都和西方發(fā)達國家市場競爭規(guī)范訴求有著較大差距,，在此期間,，西方發(fā)達國家更利用嚴格規(guī)定限制我國對外投資力度。長遠趨勢看來,，我國對外直接投資和進出口貿(mào)易發(fā)展還有較長一段的挑戰(zhàn)適應路途要走,。

三、利用對外直接投資途徑改善進出口貿(mào)易管理質(zhì)量的措施

歸結來講,，我國就是要持續(xù)地革新拓展對外直接投資形式,，將國際、國內(nèi)兩類市場優(yōu)勢和多元化資源優(yōu)勢盡數(shù)發(fā)揮,，使得直接投資對貿(mào)易的促進效用至此得以長效發(fā)揮,。對外直接投資本身有助于海外市場的開拓，經(jīng)過跨國生產(chǎn)途徑迅速帶動高端設備,、原材料,、中間品的出口支持動力；再就是利用對外直接投資獲取國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展一切需要的資源,，包括高新技術設施和豐富的實踐管制經(jīng)驗等,，借此令國內(nèi)產(chǎn)業(yè)機構快速優(yōu)化并提升技術水準，令我國企業(yè)和產(chǎn)品國際競爭力變得愈加理想,。具體措施內(nèi)容將細化為：

1.適當加大對發(fā)達國家的直接投資力度,，持續(xù)優(yōu)化并改造相關產(chǎn)業(yè)結構

我國以往獲取的大多數(shù)西方發(fā)達國家已經(jīng)淘汰的機械和技術，相關行業(yè)根本不能得到系統(tǒng)化革新拓展機遇,，唯一能夠有效利用的便是自身勞動力資源優(yōu)勢,，而在和其余國家進行出口貿(mào)易競爭環(huán)節(jié)中，既有的勞動力優(yōu)勢也開始逐漸喪失,。因此,，有關規(guī)劃主體需要持續(xù)加大對發(fā)達國家對外直接投資力度，完成逆向技術溢出改革指標并快速獲取高端的知識技術,，令高新科技產(chǎn)業(yè)投入支持力度持續(xù)加大,，這樣一來，便可在國際貿(mào)易中盡快占據(jù)主導地位,，進一步擴充相關產(chǎn)業(yè)整體的對外出口貿(mào)易范圍,。

2.督促政府快速構筑起完善形式的金融服務機構

在企業(yè)開展對外直接投資項目基礎上,，地方政府需要全面發(fā)揮自身職能效應，在企業(yè)實行政策方面予以科學化引導,，進一步開放集合融資,、稅收、信息咨詢等功能服務,。另外,，政府還要持續(xù)修繕海外投資監(jiān)督保障體系，主動規(guī)避政治風險侵蝕效應,，令企業(yè)自覺形成發(fā)展對外貿(mào)易的自信心和積極性,。當然，為了優(yōu)化我國對外直接投資的改革進程,，作為政府,，有必要結合國民經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀、既有產(chǎn)業(yè)結構以及國家戰(zhàn)略,，人性化的調(diào)整投資區(qū)域并調(diào)整產(chǎn)業(yè)運作模式,。逐步搭建起對外直接投資的法律指導體系，借此調(diào)整我國投資法向引資一邊倒的隱患,，同時將西方發(fā)達國家出口貿(mào)易發(fā)展經(jīng)驗予以充分借鑒,，出臺相關法律法規(guī)，明確對外投資主體,、權責,、區(qū)域,、產(chǎn)業(yè),、模式、利潤分配,、人才培養(yǎng)等,，再就是成立專業(yè)化監(jiān)理機構，令對外投資管理程序在當下予以快速簡化,，最終提升管理實效,。

3.跨國企業(yè)要積極培養(yǎng)金融、財務,、貿(mào)易,、法律等各類專業(yè)人才

透過各方合作建立起高效的教學培訓機制，保證在合理時間范圍內(nèi)培養(yǎng)供應融合財務,、貿(mào)易,、法律、政策管理經(jīng)驗的應用型人才,，進一步規(guī)避今后直接投資活動的盲目和隨意性問題,，令對外直接投資成功幾率得以大幅度提升,，衍生出可靠的企業(yè)內(nèi)部優(yōu)勢，為今后產(chǎn)業(yè)內(nèi)出口貿(mào)易持續(xù)增加,，創(chuàng)設適應條件,。

需要強調(diào)的是，在全面擴充對外直接投資規(guī)模的前提下,，我國還需及時調(diào)整對外直接投資的具體結構機理,，令投資質(zhì)量得以全方位改善。單純拿制造業(yè)對外直接投資項目為例,，如今許多投資都鎖定在初級加工行業(yè)范疇之中,，具體生產(chǎn)附加值較低，在出口帶動效用上面顯得極為有限,。面對該類狀況,，需要規(guī)劃主體在日后更多地投資在產(chǎn)品附加值較高與后向關聯(lián)度較強的行業(yè)，包括機械制造行業(yè)等,，因為其技術,、原材料、零部件等位置高度結合關系,，所以該類行業(yè)對外直接投資將保留顯著性的出口創(chuàng)造效應,。同時，規(guī)劃主體還可以考慮進行導向型的對外直接投資數(shù)量增加,，借助持續(xù)獲取的高端技術進行產(chǎn)品深加工制造,，借此提升產(chǎn)品整體附加數(shù)值并擴充具體出口的經(jīng)濟社會效益。

四,、結語

綜上所述,，對于有關企業(yè)來講，自從成功加入世界經(jīng)貿(mào)組織過后,，國內(nèi)市場上競爭趨勢日漸激化,，如若單純地進行本地市場固守而忽視對外貿(mào)易，便會令國內(nèi)市場份額被逐漸吞沒,。因此,，在世界經(jīng)濟一體化大環(huán)境下，各類從事出口貿(mào)易的企業(yè)必須逐步強化國際競爭意識,，保證積極走出去并完成對外直接投資改革任務,，使得企業(yè)既有生存發(fā)展空間得以有機拓寬，并換取更為可靠的市場競爭實力,；同時利用投資增進貿(mào)易發(fā)展,，使其在國際競爭中掌握主動權。