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小額貸款公司籌資方式 小額貸款公司運作篇一

籌建申請書

市金融辦：

隨著我旗經濟的快速發(fā)展,，本著發(fā)展金融事業(yè)，拓寬投融資渠道,，給予中小企業(yè)，個體工商戶及農牧民生產發(fā)展所需資金支持為目的,，根據2008年5月4日中國人民銀行銀監(jiān)發(fā)[2008]23《關于小額貸款公司試點的指導意見》和《內蒙古自治區(qū)小額貸款公司試點管理實施細則（修訂）》（內金辦發(fā)[2012]62號）等相關文件精神,，經過認真研究和積極準備，吉利開發(fā)有限公司,、自然人:張

三,、李四等3家股東共同出資擬在奈曼旗申請設立ⅹⅹ小額貸款有限責任公司。

一,、擬籌建機構法定名稱：ⅹⅹ小額貸款有限責任公司

二,、擬籌建機構法定地址：

三、擬籌建機構性質：有限責任公司

四,、擬籌建機構組織形式：設立股東會,、董事會、監(jiān)事會,、經營層,，形成“三會一層”的組織結構。

五,、擬籌建機構注冊資本：擬設立公司注冊資本8000萬元,，出資均以貨幣資金為準。

六,、擬籌建機構股本結構：注冊資金人民幣8000萬元,。主持自認為：吉利開發(fā)有限公司，出資4,080萬元,，占注冊資本51%,，其他2個自然人分別出資。其中,，張三出資3,200萬元,，占注冊資本40%；李四出資720萬元,，占注冊資本的9%,。

七、資金來源：股東出資全部來自自有資金,。

八,、業(yè)務范圍：發(fā)放小額貸款,、與小額貸款業(yè)務相關的咨詢服務以及自治區(qū)金融辦批準的其他業(yè)務。

擬籌建的ⅹⅹ小額貸款有限責任公司否和《內蒙古自治區(qū)小額貸款公司試點管理辦法（試行）》的所有設立條件,，特此申請籌建,。

請批示

ⅹⅹ小額貸款有限責任公司

籌建工作小組

2012年8月10日

小額貸款公司籌資方式 小額貸款公司運作篇二

關于在陽邏籌建小額貸款公司

可行性研究報告

二零一二年三月

第一章 項目概況

一、項目提要 企業(yè)名稱：

注冊資金：10000萬元 法定代表人：

注冊地址：武漢陽邏經濟開發(fā)區(qū)

業(yè)務范圍：辦理各項小額貸款,，辦理中小企業(yè)管理,、財務咨詢業(yè)務；經市主管部門批準的其他業(yè)務,。

二,、編制范圍與依據

（一）編制范圍

通過對相關背景、設立方案,、市場分析,、以及對風險管理的全面分析，我們對在武漢市陽邏區(qū)籌建小額貸款公司的可行性進行綜合評價,。

（二）編制依據

1,、《中華人民共和國公司法》；

2,、《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)?2008?23號）,；

3、《湖北省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》（鄂政辦發(fā)?2008?61號）,；

4,、《湖北省小額貸款公司試點管理暫行辦法》（鄂金辦發(fā)?2008?1號）；

5,、《武漢市國民經濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》,；

6、其他相關文件,。

（三）指導思想

為貫徹落實中共十七屆三,、四、五中全會和湖北省省委,、省政府關于金融體制改革的決策部署,，有效配臵建立完善城市金融服務體系，增強金融服務功能,，支持中小企業(yè)和區(qū)域經濟發(fā)展,，根據《中華人民共和國公司法》和《關于小額貸款公司試點的指導意見》，按照《湖北省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》和《湖北省小額貸款公司試點管理暫行辦法》的規(guī)定等有關法律法規(guī)和政策,，結合武漢市經濟,、金融發(fā)展的實際，擬由湖北龍鑫華泰擔保有限責任公司作為主發(fā)起人籌建小額貸款公司

（四）經營原則

公司主要面向武漢市行政區(qū)區(qū)內的鋼鐵貿易（物資）、生產,、物流,、涉農企業(yè)（農戶）、個體工商戶,、科技?。ㄎⅲ┬推髽I(yè)，按照規(guī)定的貸款額度,、貸款期限,、貸款利率發(fā)放小額貸款，提供擔保融資服務,，并從事通過監(jiān)管部門批準的其他業(yè)務,。其經營原則是：

1、公司將不吸收公眾存款,，經營小額貸款業(yè)務；

2,、同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的5%,；

3、貸款利率實行市場化貸款利率,，由借貸雙方商定,，貸款利率下限不得低于央行同期貸款基準利率的0.9倍，上線不得高于央行同期貸款基準利率的4倍,。

第二章 武漢市及陽邏開發(fā)區(qū)經濟金融發(fā)展情況

一,、武漢市經濟、金融發(fā)展情況

武漢是華中地區(qū)最大的工業(yè),、商業(yè)城市,，也是國家重點建設的工業(yè)城市，擁有鋼鐵,、汽車,、光電子、化工,、冶金,、紡織、造船,、制造,、醫(yī)藥等完整的工業(yè)體系。20世紀90年代,，武漢建立了位于漢陽沌口的武漢經濟技術開發(fā)區(qū),、位于武昌的武漢東湖高新技術開發(fā)區(qū)、位于東西湖的武漢吳家山臺商投資區(qū),，以及位于新洲陽邏的陽邏開發(fā)區(qū),。武漢市2011年經濟總量達到6500億元,，比上年同比增長13%，gdp總量在中部六省省會城市中從新中國以來長期一直第一,。2012年增長區(qū)間將在１２．５％至１３％之間,。這意味著武漢已步入經濟總量基數較大、發(fā)展速度相對穩(wěn)健的時期,。武漢是長江中游的金融中心,，總部在武漢的金融機構有漢口銀行、武漢農村商業(yè)銀行,、長江證券,、合眾人壽、交銀國際信托,、天風證券,、湖北銀行七家，另有國有四大商業(yè)銀行分支機構與網點遍布三鎮(zhèn),，同時武漢的銀行密度居中國中部第一,。武漢還是中國人民銀行在中部地區(qū)唯一的跨省級分行-武漢分行所在地，負責管轄鄂湘贛三省業(yè)務,。較強的金融氛圍為小額單款公司的籌建打下了文化基礎,。

武漢陽邏經濟開發(fā)區(qū)位于武漢東部重鎮(zhèn)——陽邏，西距武漢中心城區(qū)20公里,，是武漢的“東大門”,。作為“市區(qū)共建”的重點省級開發(fā)區(qū)，陽邏在武漢市推進“武漢城市圈”建設及建設“兩型社會”綜合改革試驗區(qū)進程中承擔著東部橋頭堡的作用,，是武漢市最具發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)之一,。開發(fā)區(qū)通過近幾年來的不懈努力，先后引進企業(yè)81家,，初步形成了七大產業(yè)集群： 1.以陽邏國際集裝箱轉運有限公司,、華中鋼鐵交易中心為代表的物流產業(yè)集群

2.以武鋼江北加工基地、一冶鋼構項目為代表的鋼材深加工產業(yè)集群 3.以西門子,、阿?，m輸配電項目為代表的電力設備制造產業(yè)集群 4.以重冶連鑄、中冶連鑄項目為代表的重工機械設備產業(yè)集群 5.以亞東水泥,、北新建材項目為代表的新型建材產業(yè)集群 6.以武漢一棉,、江南集團為代表的紡織服裝產業(yè)集群 7.以中百食品、升陽食品為代表的食品加工產業(yè)集群

由此可以判斷陽邏開發(fā)區(qū)今后的產業(yè)導向趨勢為以下三個方面： 1.以港口為主的現代物流產業(yè),。2.以重工產業(yè)為主的現代制造業(yè),。

3.以滿足物流產業(yè)、制造產業(yè)資金鏈需求為主的現代服金融務業(yè)。

第三個方面的發(fā)展需求直接為銀行業(yè)和信貸融資業(yè)務的開展打下了堅實的物質基礎,，而從陽邏中小企業(yè)現有的融資渠道來看,，主要還是依托傳統(tǒng)的銀行貸款和同行拆借，而這并不能滿足一大批中小企業(yè)的需求,，小額貸款市場在陽邏相對還是一片處女地,，誰搶占了先機，誰的獲利將最大,。

二,、籌建小額貸款公司的必要性和可行性

根據國家、省,、市各級政府,、相關職能部門等相關規(guī)定的要求，結合武漢市實際情況,，經過我們詳細的考察論證,，在切實可行的前提下我們認為在武漢陽邏設立小額貸款公司的條件成熟：

首先金融總量相對偏小，結構不盡合理,。突出表現在資本市場融資規(guī)模有限,，沒有上市企業(yè)從資本市場籌集資金，金融業(yè)的競爭力不能滿足經濟社會快速發(fā)展的需要,。

其次是中小企業(yè)融資難仍然存在，金融服務“城區(qū)經濟”還有差距,，許多金融界的專家認為,，處于對資金安全、中小企業(yè)信譽度以及銀行金融成本等因素的考慮,，一些銀行為中小企業(yè)提供貸款的積極性不高,，即使企業(yè)產品市場前景良好，企業(yè)利潤也比較樂觀,，但由于缺少有效的資產抵押難以獲得銀行貸款,，從而限制了企業(yè)快速擴張。

另外,，民間融資的不規(guī)范對金融穩(wěn)定構成了極大的危險,，據發(fā)起人市場調查并參考地方經濟宏觀管理部門的調查結果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范,、個體工商戶難以提供有效抵押物等諸多因素的影響,，其貸款需求滿足率比較低。受融資政策的限制,，融資方式存在較大的風險,，由此導致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。而且,，民間借貸游離金融監(jiān)管范圍之外,，加上參與人數多，涉及范圍廣,、操作方式簡單,，容易引發(fā)債權債務糾紛甚至是滋生違法行為，危害金融安全和社會穩(wěn)定,，是對正規(guī)金融業(yè)務的挑戰(zhàn),，是惡化金融生態(tài)環(huán)境的重要因素。

規(guī)范經營的小額貸款公司不僅可以滿足地區(qū)經濟的融資需求,，同時還可以凈化地區(qū)的金融市場,，提高地區(qū)優(yōu)質企業(yè)的存活率，優(yōu)化地區(qū)經濟的資源配臵起到重要作用,，這一定將會獲得區(qū)政府組織的大力支持,，從而提高了籌建小額貸款公司的可行性和今后發(fā)展的可能性。

第三章 市場前景分析

（一）小額貸款公司的swot模型分析

1,、優(yōu)勢

（1）中央和地方政府政策支持,，市場需求潛力大；（2）運作模式靈活,，效率較高,，資產質量較好；

（3）貸款分散,，單筆金額較小,，具備較強的抗風險能力，后發(fā)優(yōu)勢強,；（4）引入先進管理機制,，市場應對能力靈活。

2,、劣勢（1）屬新興行業(yè),，經營和管理經驗不夠豐富；（2）行業(yè)性質特殊,，風險防范和控制經驗不足,；

（3）微型企業(yè)和個體借款客戶分布較為分散，管理成本相對較高,；（4）網點規(guī)模較少,，在一定程度上影響綜合競爭能力。

3,、機會

（1）武漢市經濟的高速增長為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長潛力,，市場有較大的發(fā)展空間,；

（2）我國目前中小型企業(yè)特別是微小創(chuàng)新企業(yè)金融市場融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現,；

（3）我國金融業(yè)分工趨勢將進一步加強,，面對特定群體的貸款產品將進一步豐富；（4）武漢市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革對中小企業(yè)信用擔保公司和小額貸款公司以大力支持和引導,，建立適應城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機制,，給小額貸款公司提供了歷史機遇。

4,、威脅（1）金融行業(yè)市場競爭激烈,，獲利下降；

（2）外資銀行強勢介入,，對城鄉(xiāng)金融市場構成競爭威脅,；

通過swot模型分析，在武漢市設立小額貸款公司,，符合國家政策,，面臨較大的歷史機遇，如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機遇,，避免劣勢和威脅,，通過完善治理結構，大力拓展業(yè)務市場,，具有良好的發(fā)展前景,。

（二）結論

通過前述的市場狀況分析，我國目前的金融市場發(fā)展不均衡,，特別是城市金融和微型企業(yè)的融資渠道單一,，借款品種單一，嚴重制約了武漢市及其城區(qū)經濟,、金融的快速發(fā)展。

嚴峻的挑戰(zhàn)意味著巨大的機遇,，目前我國小額貸款市場供給遠低于需求,，特別是城郊養(yǎng)殖戶、個體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛,。武漢市對農業(yè)和農村經濟發(fā)展的目標規(guī)劃和現代都市農業(yè)經濟的培育也蘊育著較大的貸款需求,，因此成立小額貸款公司具有廣闊的市場前景。

第四章 風險分析及應對

小額貸款公司是提供信貸服務的特殊企業(yè),，其經營活動具有較高的風險,。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場風險管理指引》,、《商業(yè)銀行內部控制指引》相關規(guī)定,，借鑒國內外同行業(yè)先進經驗，針對經營可能出現的風險制定如下管理措施,，以確保各項風險得到有效管理和控制,。

一、信用風險

信用風險是小額貸款公司在經營貸款業(yè)務時,，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性,。

針對信用風險擬采取以下措施：完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運行管理體制,；實行嚴格的分級授權、審貸分離和集體審批制度,；建立客戶授信和信用評級制度,；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務擔保和以物抵債管理,；不斷強化貸前調查,、貸時審查,、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準入、運行,、退出的信貸全過程管理,；實行信貸資產風險五級分類制度并細化五級分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng),；參照國際通行做法,，遵循審慎的信貸、會計原則,，合理計提各項準備,。通過采取上述措施，使信貸資產質量在同業(yè)中處于較好水平,。

在組織架構上,，設立專門的信貸審批委員會,，統(tǒng)一信貸管理,，加強風險控制，完善信貸審批工作流程,；建立信貸經營,、信貸審批,、信貸管理的“三分管”體系，強化信貸經營,、管理機構的相互分離和相互制約,。

在管理流程上，進一步完善信貸市場準入,、運行和退出機制：建立專職審批人制度,，提高審批質量和審批效率；強化資產保全部門的工作職能,，提高資產保全工作的質量和效率,。

在責任機制上，建立經營主責任人和審批主責任人制度,，進一步明確信貸崗位職責,，強化崗位責任的約束，培養(yǎng)誠信盡責的信貸管理文化,；對沒有盡職履行崗位職責的有關責任人實行崗位風險責任處罰,。

在風險管理措施上，全面實施和進一步細化信貸資產風險分類制度,，建立信用風險監(jiān)測,、評估、控制,、補償管理框架,，提升風險管理水平；實行嚴格的信貸資產質量考核制度,，嚴格控制新增不良貸款,，大力清收和化解存量不良資產。

在客戶管理上,，積極推行“發(fā)展一批,、鞏固一批、調整一批,、淘汰一批”的客戶分類管理,，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質差,、風險高的劣質客戶，優(yōu)化和調整信貸客戶結構,。

二,、營運風險

1、資本充足率

為保證小額貸款公司具有較高的抗風險能力,，同時符合銀行業(yè)監(jiān)管要求,，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求,，并采取以下措施：

（1）建立暢通的資本補充機制，優(yōu)化和改善公司的資本結構,；（2）強化資產負債比例管理,，保持業(yè)務發(fā)展與資本增長相適應；

（3）調整和優(yōu)化資產結構,，提高資產質量,，降低經營風險，提高運營效益,。

2,、流動性風險

流動性風險是當小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務所帶來的影響。為降低流動性風險,，擬采取以下措施：

（1）通過制定和完善流動性管理機制和流動性風險量化管理目標,，切實提高資產負債管理比例的綜合管理水平；

（2）建立科學的流動性風險指標監(jiān)控體系,，監(jiān)控存貸比,、備付金率，按月監(jiān)控貸款比例,、資金流動比例等流動性管理指標,，通過信貸收支監(jiān)控，隨時掌握和預測公司的資金頭寸狀況,；

（3）加強資產業(yè)務管理,，提高資產業(yè)務質量，保證信貸資金的按期收回,；加強對信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預測,，確保信貸投放與回收計劃得到落實；

（4）優(yōu)化和改善負債結構,，提高負債業(yè)務的經營管理水平,；（5）積極參與貨幣市場運作，建立通暢的資金融通渠道,。

三,、管理風險

為控制因治理結構不合理，控制制度不完善,，市場反應不靈敏,，操作程序和標準出現偏差，業(yè)務人員違反程序規(guī)定,，內控系統(tǒng)不能有效識別,、提示和制止違規(guī)行為和不當操作等導致的操作風險，擬采取以下措施：

1,、授信管理：對重點客戶和有信譽的長期客戶,，建立客戶統(tǒng)一授信管理體系和客戶評信系統(tǒng),；建立依據客戶的經營與財務狀況和公司承受風險的能力核定客戶授信額度的管理方法；貫徹審慎的信貸,、會計原則,，完善風險分類和呆賬準備金管理制度；加強信貸管理信息系統(tǒng)建設,，提高授信風險管理的整體效能,。

2、內部控制：形成有效的內部控制體系組織與機構控制,、公司員工管理,、授信業(yè)務控制、資金業(yè)務控制,、流動性風險的控制,、貸款業(yè)務控制、會計業(yè)務控制,、稽核與監(jiān)察控制等,。通過不斷強化內部控制措施、健全內部控制體系,，使公司的管理行為得到全面規(guī)范,、經營風險得到有效控制，各項業(yè)務在依法,、合規(guī),、安全、穩(wěn)健的基礎上迅速發(fā)展,。

3,、崗位職責與業(yè)務流程：不斷對崗位職責和管理流程進行完善和補充，強調主要業(yè)務流程的統(tǒng)一性,；對會計,、信貸、資金,、結算等實施統(tǒng)一操作規(guī)范,，確保公司業(yè)務操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務和服務內容的業(yè)務操作規(guī)程,，適應業(yè)務發(fā)展需要,。

4、治理結構：建立股東會,、董事會,、監(jiān)事會和高級管理層之間的權力制衡與利益制衡機制、科學決策機制與激勵約束機制，配合以嚴密的內部控制制度,，達到“分散風險、聚集資本和管理專業(yè)化”的目標,；按照現代企業(yè)治理結構的要求,，逐步完善經營決策、人力資源管理,、風險控制,、內部審計、信息披露和激勵約束等運行管理體系,。

四,、競爭風險

針對與市內同行和銀行等金融機構之間的市場競爭風險，擬通過實施優(yōu)質客戶戰(zhàn)略,，建立優(yōu)質客戶群體,，通過完善客戶經理制和整體營銷體制，提高市場份額,；通過實施重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略,，優(yōu)化資源配臵；通過加強流程制度建設,，不斷提高綜合管理水平,。

五、法律風險

為應對在經營管理過程中面臨的法律風險,，擬采取以下措施：

堅持依法合規(guī)經營為經營宗旨,，制定系統(tǒng)的管理辦法和管理程序，在公司發(fā)展到一定階段后,，成立法律事務部專門承擔所有法律事務和訴訟案件處理的職責,，并定期對規(guī)章制度進行檢查評估，保證其與相關法律法規(guī)相適應,；風險控制部門和各個業(yè)務部門按照各自職責,，承擔對各項業(yè)務的合法合規(guī)性的檢查監(jiān)督，以保證小額貸款公司在法律范圍內正常經營,、享有相應權利并承擔相應義務,。

第五章 結論

通過對相關背景、設立方案,、市場前景分析,、以及對風險管理和內部控制的全面分析，我們對設立小額貸款公司可行性得出如下結論：

武漢地區(qū)經濟尚處于后高速發(fā)展期,，相對落后的第三方金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機遇,，而其競爭和混沌狀態(tài)的市場將為行業(yè)帶來新的變局，城鄉(xiāng)金融市場中新興金融組織形式必將大量涌現，小額貸款公司正是其中之一,。由此,，設立小額貸款公司，符合國家對城市金融改革的客觀要求,，可以更加主動地應對城市金融改革變局所產生的機遇與挑戰(zhàn),。武漢市金融業(yè)第三方業(yè)務相對落后的現狀和尚未均衡的市場，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預留了較大的發(fā)展空間,，也為本項目發(fā)展提供了新的契機,。因此，設立小額貸款公司具有必要性和可行性,。

小額貸款公司籌資方式 小額貸款公司運作篇三

籌建目錄 xx小額貸款有限公司 出資人簡介,、簡歷（法人和自然人）； 2 擬成立公司名稱,、注冊地址,、注冊資本金、經營地域（后兩項必須提供,，可行報告起草所用）,； 3各自出資額（比例）總出資額； 4籌建小組名單,。

小額貸款有限公司籌建,、開業(yè)申請

全套資料目錄

1、成立xx市xx小額貸款有限公司申請書……………………頁

2,、xx市xx小額貸款公司可行性研究報告…………………… 頁

3,、xx市xx小額貸款有限公司籌建工作方案…………………頁

4、主發(fā)起人（企業(yè)法人）的財務審計報告………………………頁

5,、xx市xx小額貸款有限公司開業(yè)申請書…………………… 頁

6,、xx市xx小額貸款有限公司開業(yè)籌建工作安排……………頁

7、xx市xx小額貸款有限公司名稱核準書……………………頁

8,、擬任職董事,、高管人員任職資格申請表………………

頁

9、擬任職董事,、高管人員無違法犯罪記錄證明…………

頁

10,、擬任職董事、高管人員信用記錄良好的證明材料……

頁

11,、擬任職董事,、高管人員任職資格學歷證明材料………

頁

12、擬任職董事,、高管人員任職資格金融工作經歷證明材料… 頁

13,、擬任職董事,、高管人員履責合法經營服從監(jiān)管承諾書…

頁

14、出資人協(xié)議書（含法人,、自然人）……………………………頁

15,、出資人承諾書、委托書…………………………………………頁

16,、全體股東信用記錄良好的證明材料……………………………頁

17,、全體股東無違法犯罪記錄證明材料……………………………頁

18、出資人關聯情況《法律意見書》（律師中介機構出具）……頁

19,、出資人名錄………………………………………………………頁 20、《xx市xx小額貸款有限公司章程》草案………………………頁

21,、xx市xx小額貸款有限公司合法經營承諾書……………………頁

21,、xx市xx小額貸款有限公司合法經營承諾書……………………頁

22、xx市xx小額貸款公司董事人員任職資格申請（備案）表……頁

23,、小額貸款公司高級管理人員任職資格申請（備案）表……………頁

24,、住所、營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料………………………頁

25,、企業(yè)法人xx公司董事會決議………………………………………頁

26,、企業(yè)（法人）出資人名錄……………………………………………頁

27、自然人出資人名錄……………………………………………………頁

27,、設立xx市xx小額貸款公司的法律意見書………………………頁

29,、籌建工作小組名單……………………………………………………頁 30、聯系方式………………………………………………………………頁

31,、附件： 1）公司章程 籌建目錄 xx小額貸款有限公司

2）公司基本制度匯總（共89頁）3）公司財務制度

4）公司業(yè)務制度和業(yè)務流程 a.流程

?

檔案管理流程

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個人類客戶授信業(yè)務操作流程 ?

個人聯保貸款操作流程 ?

個人汽車消費貸款操作流程 ?

個人質押貸款操作流程 ?

個人住房抵押貸款

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公司類客戶授信業(yè)務基本操作流程 ?

固定資產貸款操作流程 ?

流動資金貸款流程

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農戶小額信用貸款操作流程 ?

商戶“信用共同體”小額貸款流程 ?

授信業(yè)務操作綜合流程 ?

授信業(yè)務擔保操作流程 ?

授信崗位職責

?

信貸資產風險分類及預警信號及處理流程 ?

信貸資產檢查操作流程

b.制度

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信貸管理基本制度 ?

大額貸款管理制度 ?

貸后管理制度 ?

貸款保證管理制度 ?

貸款操作規(guī)程實施細則 ?

貸款風險管理制度 ?

貸款管理責任制度 ?

貸款計結息管理制度 ?

個人貸款業(yè)務管理制度 ?

農村小企業(yè)貸款管理制度 ?

農戶小額貸款管理制度 ?

企業(yè)貸款管理制度 ?

信貸合同管理制度 ?

信貸業(yè)務檔案管理制度

最新起草制度（在公司實際經營中,，根據所需起草的其他實用制度）

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貸款損失追究制度

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董事、經理等高管人員內部道德風險,、操作風險處罰制度 籌建目錄 xx小額貸款有限公司

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高官人員風險責任追究制度 ?

股東會董事會監(jiān)事會制度

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內部風險控制度（最后修改定稿）?

內部激勵約束制度

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內部總經理負責制的職業(yè)經理人的流程決策制度 ?

5）各類合同及附表 a.合同

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保證擔保借款合同 ?

財產抵押合同 ?

貸款到期通知單 ?

抵押擔保借款合同 ?

委托貸款合同 ?

信用借款合同 ?

延期還款協(xié)議 ?

質押擔保借款合同 ?

最高額保證擔保借款合同 ?

最高抵押擔保借款合同 b.表格

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自然人客戶貸款調查表 ?

同意保證意向書 ?

同意抵（質）押意向書

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自然人客戶建立信貸業(yè)務關系申請書 ?

貸款公司貸后檢查報告表

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貸款公司自然人申請借款資料清單

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貸款公司法人（含個體工商戶）申請借款資料清單 ?

貸款公司法人客戶（個體工商戶）借款申請書 ?

貸款公司自然人其他客戶借款申請書 ?

貸款公司自然人其他客戶信用等級評定表 ?

抵押物明細表

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自然人客戶貸款調查表

（一）?

自然人客戶貸款調查表

（二）?

自然人客戶貸款調查表

（三）?

自然人客戶貸款調查表

（四）

小額貸款公司籌資方式 小額貸款公司運作篇四

小額貸款公司籌建申請材料清單

1,、籌建申請書

2、市,、縣（市）主管部門的審查意見書

3,、市、縣（市）人民政府承諾書

4,、可行性報告

5,、籌建工作方案

6、發(fā)起人（出資人）協(xié)議書及其附件（企業(yè)法人加蓋公章法定代表人簽字,，自然人簽字,，指模）

①法人發(fā)起人（出資人）的營業(yè)執(zhí)照復印件及經審計的上一財務會計報告；

②法人發(fā)起人（出資人）同意投資入股的股東（大）會或董事會決議,； ③自然人發(fā)起人（出資人）的身份證復印件,。*企業(yè)法人獨資設立的：提供①②項材料。

7、發(fā)起人（出資人）會議決議（企業(yè)法人加蓋公章法定代表人簽字,，自然簽字,，指模）

8、籌建組成員名單及簡歷

9,、法人出資人（發(fā)起人）和自然人出資人（發(fā)起人）的無犯罪記錄證明

10,、法人出資人（發(fā)起人）和自然人出資人（發(fā)起人）的信用記錄（法人加蓋公章；自然人簽名,，指模）

11出資人（發(fā)起人）承諾書（企業(yè)法人加蓋公章法定代表人簽字,，指模，自然人簽字,，指模）

12,、企業(yè)名稱預先核準通知書（復印件，原件返還企業(yè)）

小額貸款公司開業(yè)申請材料清單

1,、開業(yè)申請書

2,、市、縣（市）主管部門的審查意見書

3,、籌建工作報告

4,、小額貸款公司第一次股東會決議（通過章程，選舉董事會和監(jiān)事會成員）（企業(yè)法人加蓋公章法定代表人簽字,，自然人簽字,，指模）

5、董事會會議（選舉董事長,、聘任高管,、內部管理機構設置、制定基本管理制度）（企業(yè)法人加蓋公章法定代表簽字,，自然人簽字,，指模）

6、公司章程

7,、驗資報告及其附件

（注冊資本實收情況匯總表,、股東入股憑證復印件、驗資事項說明,、法定驗資機械及注冊會計師的資質證明,；法人股東名冊、自然人股東名冊,，股東簡歷,；法人股東經審計的前一個月的會計報表。）

8,、擬任董事簡歷和高級管理人員任職資格申請材料

①任職資格申請表,；②身份證復印件,；③學歷證書復印件；④專業(yè)技術職務證書復印件,；⑤擬任公司董事會的鑒定材料及推薦意見,。

9、擬任高級管理人員的無犯罪記錄證明（小額貸款公司高級管理人員應當具備以下任職條件：

(一)從事經濟,、金融,、法律、會計工作3年(含3年)以上,；

(二)具有大專以上學歷,；

(三)誠實守信，具有良好的職業(yè)道德,，無不良行為記錄,；

(四)具有履行高級管理人員職責所必備的經濟、金融,、會計知識和組織協(xié)調能力，熟悉金融等相關法律法規(guī),；

10,、擬任高級管理人員的信用記錄（簽字、指模）

11,、主要管理制度（財務,、信貸、風控,、信息披露）

12,、營業(yè)場所證明材料（房產證、土地證,、租賃合同）

13,、法律意見書（事務所及律師資質證明）

小額貸款公司籌資方式 小額貸款公司運作篇五

組建×××小額貸款有限公司

可行性研究報告

為支持城鄉(xiāng)經濟建設，推動地方經濟發(fā)展,，解決中小企業(yè)及個體工商戶融資困難的問題,，根據中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)?2008?23號）,、《中國人民銀行,、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司,、農村資金互助社,、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發(fā)?2008?137號）、《廣西壯族自治區(qū)人民政府辦公廳關于印發(fā)開展小額貸款公司試點工作實施意見的通知》（桂政辦發(fā)?2008?200號）和廣西壯族自治區(qū)人民政府關于印發(fā)廣西壯族自治區(qū)小額貸款公司管理辦法的通知》（桂政發(fā)?2009?71號）等文件精神,，我們擬籌備成立×××小額貸款有限公司,。

一.出資人組成：

×××科技發(fā)展有限公司,、王××、×××,、×××,、×××、×××,、××,、×××、×××,。

二,、公司注冊資金及出資比例：

公司注冊資金（人民幣）：伍仟萬元。

×××科技發(fā)展有限公司 投資額1200（萬元）

投資比例24%

王×× 投資額500（萬元）投資比例10% ××× 投資額500（萬元）投資比例10%

××× 投資額500（萬元）投資比例10%

××× 投資額500（萬元）投資比例10% ××× 投資額500（萬元）投資比例10% ××× 投資額500（萬元）投資比例10% ××× 投資額400（萬元）投資比例8% ××× 投資額400（萬元）投資比例8%

三,、×××市經濟社會發(fā)展情況,，小額貸款公司需求情況，小額貸款服務與競爭情況,。

1,、×××市經濟社會發(fā)展情況：

1.1 ×××市是中國西部地區(qū)唯一的沿海開放城市，是中國西部唯一具備空港,、海港,、高速公路和鐵路的城市。2005年入選中國十大宜居城市?，F轄×××區(qū),、×××區(qū)、×××區(qū)和×××縣,。據公安局統(tǒng)計,，2008年年末總人口157.72萬人。重要的資源有港口資源,、淡水資源,、石油和天然氣、海洋資源,、礦產資源以及旅游資源,。

1.2 2009年，全市地區(qū)生產總值335億元,，增長16%,；工業(yè)增加值115億元，增長20.8%,；財政收入35.75億元,，增長32.28%；全社會固定資產投資330億元,，增長65%,；實際利用外資1.31億美元,，增長46.2%；社會消費品零售總額95.2億元,，增長18.9%,；居民消費價格指數下降2.5個百分點；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15200元,，增長8.7%,；農民人均純收入4740元，增長10%,。

2,、小額貸款公司需求情況：

×××市小額貸款公司的需求，主要在于農民,、民營,、私營經濟快速發(fā)展與發(fā)展資金短缺的現狀所決定：

×××市2008年私營經經濟完成工業(yè)產值141億元，增長36.8%,，超過全市工業(yè)增幅1.1個百分點,；私營個體經濟投資43億元，增長51%,，超過全市固定資產投資增幅10.5個百分點,；私營個體經濟實現社會消費總額101億元，增長15.7%,，超過全社會消費品總額增幅3個百分點；全市私營個體經濟實現增加值38.6億元,，增長11.2%,，超過全市gdp增幅7.7個百分店，占全市gdp比重45.1%,，比去年同期上升了0.7個百分點,。然而中小企業(yè)、個體工商戶,、社會各界投資創(chuàng)業(yè)在快速發(fā)展的過程中,，卻面臨著經營活動因資金短缺而陷入困境，這亟需為中小企業(yè),、個體工商戶及社會各界提供方便快捷的融資渠道,。

3、小額貸款服務與競爭情況：

3.1 日前,，×××市已經批準的小額貸款公司共有四家,，三家在市區(qū)一家在縣域?！痢痢潦袇^(qū)內僅有的三家,，一家正在停業(yè)整頓當中,，另二家剛籌建不久，目前也在積極開發(fā)市場和探尋市場過程中,。以×××市目前經濟社會的高速發(fā)展,，特別是房產業(yè)、旅游業(yè)的高速發(fā)展勢頭而言,，這幾家公司遠遠不能滿足日益強勁的發(fā)展需求,。與其他同等城市相比，×××市在小額貸款服務與競爭方面顯然發(fā)育不夠健全,、市場活力不足,。如此下去，必將阻礙當地經濟社會全面,、協(xié)調,、快速地向前發(fā)展。

3.2 小額貸款公司由于自身經營范圍,、資金來源限制,，只有選定差異化的市場競爭策略才能在當地信貸市場取得成功。中小企業(yè)貸款和農村地區(qū)的金融服務機構不僅有商業(yè)銀行,，還有新成立的村鎮(zhèn)銀行,，后兩者可以為中小企業(yè)提供全方位的金融服務，再加上近年來各商業(yè)銀行都把中小企業(yè)金融業(yè)務作為銀行業(yè)務的增長點,，因此小額貸款公司面臨的競爭壓力并不小,。面對競爭，我們應避免與銀行的正面交鋒,，從自身熟悉當地市場情況出發(fā),，選擇適合自身風險偏好的客戶，發(fā)揮自身“船小好掉頭”的優(yōu)勢,，縮短信貸調查,、審查、審批流程,，提高信貸審批效率,，創(chuàng)新信貸產品，與銀行展開差異化的市場競爭,，促進自身發(fā)展,。

四、組建小額貸款公司的必要性與可行性,。

1,、組建小額貸款公司的必要性：

小額貸款是國際公認的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國的小額貸款始于20世紀90年代中期,。由于缺乏人力資源,、資金及知識等,，小額信貸在我國發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額貸款的整體實施情況看,，由于一些地方政府和銀行,、金融機構間責任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現實考慮,，導致國家雖己多次出臺相關政策措施,，但收效甚微，小額貸款在多數地方仍遭遇尷尬局面,，申請者的需求和實際發(fā)放數額的矛盾落差很大,，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。

中小企業(yè)和個體工商戶對于小額信貸的需求

為快速提升城市影響力,，客觀上要求注重中小民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展,。因為，以民營企業(yè)和個體工商戶為主體的中小企業(yè),，是建立和完善社會主義市場經濟體制的經濟基礎,。中小民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊伍，也有利于推動城市化的進程和“三農”問題的解決,。

中小企業(yè)和個體工商戶融資難,，限制了中小企業(yè)和個體工商戶在社會經濟生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結構性缺陷,，即建立在現存金融工具結構,、金融組織機構、金融市場結構基礎上的金融制度安排,，無法順利地滿足中小企業(yè)和個體工商戶的融資需求,。商業(yè)銀行為降低“道德風險”，必須加大審查監(jiān)督的力度,，對于貸款數目要求大,、審查時間長、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個體工商戶貸款“小,、急、頻”的特點使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱,，降低了他們在中小企業(yè)和個體工商戶貸款方面的積極性,。

因此，我們應該從推進改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度,，從優(yōu)化金融結構,、推動金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，強化對中小民營企業(yè)和個體工商戶的金融支持,，拓寬中小民營企業(yè)和個體工商戶的融資渠道,，改善中小企業(yè)和個體工商戶發(fā)展的金融環(huán)境,。

2、組建小額貸款公司的可行性：

再設立一家新的×××市小額貸款有限公司可以對×××市社會經濟拾遺補缺,，緩解或解決一部分資金短缺的農民,、農業(yè)、農村經濟和中小企業(yè),、個體經營業(yè)方或工薪階層對臨時資金的需求,，對×××市經濟發(fā)展起到積極推動作用。因此,，在×××市設立小額貸款有限公司,，既是當地經濟發(fā)展的客觀需求，也是促進當地經濟發(fā)展的有效手段,。

五,、小額貸款公司的市場服務定位、經營方向：

組建小額貸款公司的市場服務定位主要是服務于農民,、農村和農業(yè),，服務于中小民營企業(yè)、個體工商戶,。經營方向主要是小額貸款,。

六、未來發(fā)展前景方向及未來業(yè)務發(fā)展計劃： 1.小額貸款發(fā)展現狀及發(fā)展前景方向：

國際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式,，世界范圍內的小額信貸至今為止己經有30多年的歷史,，特別經過最近10年的發(fā)展，小額信貸已經從世界部分區(qū)域擴展到幾乎履蓋整個發(fā)展中國家和部分發(fā)達國家,，成為一種全球性的向中級階層和中小企業(yè)職工擴展的小額度信貸,。

中國是發(fā)展中的農業(yè)大國，在建國之后很長一段時間,，因為實行高度集中計劃經濟的發(fā)展模式,，幾乎不存在商業(yè)化的信貸活動。上個世紀90年代以來,，適應農村土地經營制度的變革,，信用社開發(fā)實驗兩個信貸產品：小額信用貸款和農戶的聯保貸款。

2006年底為了解決農村地區(qū)金融機構覆蓋率比較低,，金融分配不足和競爭不充分的問題,，中國銀監(jiān)會調整放寬了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構市場準入政策。按照第一門檻銀監(jiān)會的原則,，吸引各類資本到農村地區(qū)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展,，積極培育以發(fā)放小額信貸為主的銀行，貸款公司和農村資金互助社三類新型農村機構。

2007年8月,，銀監(jiān)會發(fā)布了農村小額貸款指導意見,，并將小額貸款機構由農村信用社擴展到所有銀行業(yè)金融機構，對小額貸款業(yè)務做出了更加明確的制度規(guī)定,，并相應拓寬了服務對象,，擴大了適用范圍，調整了授信額度,，授信期限,。小額貸款和農戶聯保貸款比較適合我國農民、農戶缺乏擔保的現狀,，緩解了農民貸款的問題,，取得了農民增收，農業(yè)增效,，以及各方地方黨政都比較滿意的效果,。

成立小額貸款公司要結合地方實際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實現致富,，改善生活,，促進社會和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物,，在我國金融市場的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天,，必將擁有一個光明的前景。

根據《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》【銀監(jiān)發(fā)?2008?23號】第六條的規(guī)定：小額貸款公司依法合規(guī)經營,，沒有不良信用記錄的,，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行或城市社區(qū)銀行,。

2,、未來發(fā)展計劃：

a、開業(yè)后3年的業(yè)務發(fā)展目標：

擬組建的小額貸款公司成立后的第一年,，公司擬向中小民營企業(yè),、個體工商戶、“三農”發(fā)放貸款不低于3000萬元人民幣,；第二年發(fā)放貸款額達到5000萬人民幣,；第三年擬發(fā)放的貸款額達到1億元。監(jiān)管層設計小額貸款公司的初衷一方面是將地下金融活動合法化,，另一方面是拓展金融市場的深度和廣度,，為中小企業(yè)和農村地區(qū)融資開啟新的渠道,。因此,，在經營策略的把握上，小額貸款公司應將目標客戶群體定位為中小企業(yè)和農村地區(qū)市場上。在具體客戶的選擇上,，一定要結合當地經濟發(fā)展的實際情況,，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶，逐步發(fā)展業(yè)務,。在經營績效目標上,，一定要避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現象，根據自身經營能力和風險控制能力,，穩(wěn)健開展業(yè)務,，避免經營上短期行為。

b,、財務發(fā)展目標：

合理安排公司資本結構,，以優(yōu)化資本結構為目標選擇客戶，為三農,、個體工商戶和中小企業(yè)提供小額,、分散的貸款服務；以和風險相均衡的方式籌集公司生存,、發(fā)展所需資金,，有效使用資金，科學進行投資決策,，做到不斷優(yōu)化貸款利率結構,，大力緩解貸款客戶融資困局；恰當的進行股利分配,，處理好利益相關者的財務關系,。

c、風險管理目標：

a,、保證公司與組織及成員的生存和發(fā)展,。公司和組織在面臨風險和意外事故的情形下能夠維持生存，風險管理方案應使公司和組織能夠在面臨損失的情況時得到持續(xù)發(fā)展,。

b,、保證公司的各項活動恢復正常運轉。風險事故的出現會給公司帶來程度不同的損失和危害,，進而影響或打破公司的正常狀態(tài)和公司員工的正常生活持續(xù),，甚至可能會使公司陷于癱瘓。實施風險管理能夠有助于公司迅速恢復正常運轉,，幫助公司盡快從無序走向有序,。這一目標要求公司在損失控制保險及其他風險管理工具中選擇合適的平衡點，實現有效的風險管理績效,。

c,、盡快實現公司,、股東、員工穩(wěn)定的收益,。公司和經濟單位在面臨風險事故后,，借助于風險管理，一方面可以通過經濟補償使生產經營得以及時恢復,，盡最大可能保證企業(yè)經營得穩(wěn)定性;另一方面,，可以為公司提供其他方面的幫助，使其盡快恢復到損失前的水平,，并促使公司盡快實現持續(xù)增長的計劃,。

d、減少憂慮和恐懼,，提供安全保障,。風險事故的發(fā)生不但會導致物質損毀和人身傷亡，而且會給公司員工帶來嚴重的憂慮和恐懼心理,。實施風險管理能夠盡可能地減少公司員工心理上的憂慮,，增進安全感，創(chuàng)造寬松的生產和生活環(huán)境,，或通過心理疏導,，消減公司員工因意外災害事故導致的心理壓力。因此,，它也是風險管理的一個重要目標,。

e、通過風險成本最小化實現公司或員工價值最大化,。就總體而言,，由于風險的存在而導致企業(yè)價值的減少，這就構成了風險成本,。純粹風險成本包括：1 期望損失成本,；2 損失控制成本；3 損失融資成本,；4,；內部風險控制成本。通過全面系統(tǒng)的風險管理,，可以減少公司的風險成本,，進而減少災害損失的發(fā)生和公司的現金流出，通過風險成本最小化而實現公司和員工價值的最大化,。這是現代企業(yè)風險管理的一個非常重要的目標,。

七、風險防范和處臵辦法：

風險管理是小額貸款公司生存的根基,。小額貸款公司不能吸收公眾存款,，貸款資金來源主要為公司凈資產及股東投入,，貸款總體規(guī)模相對較小。在相對小的貸款規(guī)模下,，只有良好的風險控制體系才能保證小額貸款公司現金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展,。小額貸款公司還應在營銷部門和風險控制部門建立防火墻制度,，加強貸款管理工作，加強貸款風險監(jiān)測,，對貸款質量劣變及時反饋,，對貸款呆賬足值計提風險撥備，穩(wěn)健經營,。對已發(fā)生的貸款風險,，應根據風險的種類、特征,，運用行政,、經濟、法律等手段,，采取抵（質）押物變現補償,、以資抵債、保險理賠,、依法訴訟,、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失,。

×××小額貸款有限公司（籌）

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