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我國存款保險制度的主要內(nèi)容篇一

?1,、定義：

存款保險制度是一種金融保障制度,，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,，建立存款保險準備金， 當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時,，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,，從而保護存款人利益，維護銀行信用,，穩(wěn)定金融秩序的一種制度,。

(源于：20 世紀 30 年代美國為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系在 1933 年通過《格拉斯·斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險公司(fdic)作為一家為銀行存款保險的政府機構(gòu)于1933年成立并于 1934 年開始實行存款保險,，以避免擠兌,，保障銀行體系的穩(wěn)定， 開啟了世界上存款保險制度的先河和真正意義上的存款保險制度,。)

?2,、類型：

(1)顯性存款保險：指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處 置等問題做出明確規(guī)定。

(2)隱性存款保險：指國家沒有對存款保險做出制度安排,，但在銀行倒閉時,，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預(yù)期。

?3,、主要特征

(1)關(guān)系的有償性和互助性

(2)時期的有限性

(3)結(jié)果的損益性

(4)機構(gòu)的壟斷性

?4,、積極作用

(1)有效提高金融體系的穩(wěn)定性

(2)有利于保護存款人的利益

(3)能促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)

(4)有利于革新傳統(tǒng)觀念,，提高公眾風(fēng)險意識

(5)有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度

?5,、消極作用：

道德風(fēng)險、逆向選擇,、運營成本,、國有銀行的不參與。

我國存款保險制度的主要內(nèi)容篇二

20__年5月1日起,，國家實行銀行存款保險制度,，銀行的日子不會太好過了，保險是要交保險費的,，成本增加了，還有無數(shù)的貨幣基金來蠶食存款這塊蛋糕,，政府將卸下隱形擔(dān)保的責(zé)任,，將商業(yè)銀行真正地推向市場，三中全會又決定向民資開放銀行業(yè)務(wù),，以后在中國“沒有倒閉的銀行”的神話將會被打破,，就不知第一個打破這個神話的是哪家銀行呢?

存款保險制度的建立，相當(dāng)于給中小儲戶系上一條安全帶,。

意味著國家對銀行業(yè)的管理越來越市場化,，換句話說：中國的銀行以后“有資格死亡”了。

中國銀行業(yè)正面臨三個新情況：一是利率市場化,，二是對民營資本開放,，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。

銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化：第一,，銀行數(shù)量急劇增長，中小銀行越來越多;第二，行業(yè)競爭將空前激烈,，利差越來越小,，資金成本越來越高;第三，中小銀行經(jīng)營風(fēng)險越來越大,，一招不慎,、滿盤皆輸將成為可能。也就是說,，銀行破產(chǎn)的幾率大增,。

民營資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，國家不可能全部兜底,。在這種情況下,，就需要建立一整套制度,，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。也就是說,，國家需要為銀行業(yè)建立一套“喪葬制度”,。

所謂“生前遺囑”，就是銀行在沒有遇到危機的時候,，就需要制定一套預(yù)案,，交代清楚，如果出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險的時候,，應(yīng)該按照什么樣的步驟救助,，按照怎樣的方案來清理其資產(chǎn)。遺囑中一般會包括：激勵性薪酬怎么樣回吐,，紅利回撥或限制分紅制度,，業(yè)務(wù)的分割與恢復(fù)，機構(gòu)的處置與處理,。

僅有“生前遺囑”是遠遠不夠的,，因為這很難給儲戶帶來更為可靠的利益保護。存款保險制度的建立,，相當(dāng)于給中小儲戶系上一條安全帶,。

目前存款的注意事項：

慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行,，特別是金融風(fēng)險,、房地產(chǎn)風(fēng)險比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營銀行,，輕易不要將資金放進去,。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現(xiàn)問題就可能翻船,。所以,，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢存入不靠譜的小銀行,。

如果存款量大,，最好分散到多家銀行。根據(jù)媒體的報道,，將來存款保險保障的上限,，大概是每人50萬元人民幣。也就是說,，如果銀行破產(chǎn),，50萬以下的儲戶可以在保險的幫助下全額拿回存款。超過50萬的部分就很難說了，也許都拿不回來,，也許只能拿回來一定比例,。

銀行出現(xiàn)問題的時候，50萬元以下存款是有絕對保障的,，但理財產(chǎn)品不屬于存款,，不在存款保險保護范圍，所以以后理財產(chǎn)品還是要慎重選擇,，銀行的理財產(chǎn)品利率都比較低,，如果再不受保護，那還真不如網(wǎng)貸平臺來的放心,。

(20__全國2-14)20__年5月,，我國存款保險制度正式實施。按照存款保險制度規(guī)定,，成員銀行繳納保費形成保險基金,，當(dāng)成員銀行破產(chǎn)清算時，使用銀行保險基金按規(guī)定對存款人進行償付,。這一制度對銀行業(yè)發(fā)展的積極意義在于

①防范金融風(fēng)險,，穩(wěn)定金融秩序

②增強銀行信用，推動銀行平等競爭

③促進利率市場化,，增加銀行收益

④降低銀行經(jīng)營風(fēng)險,，提高其競爭力

a.①② b.①③ c.②④ d.③④

分析：在市場經(jīng)濟中,，保險制度是分擔(dān)經(jīng)濟活動風(fēng)險的重要制度安排,。金融企業(yè)也有破產(chǎn)風(fēng)險，而金融企業(yè)牽涉面比較廣泛,，其一旦破產(chǎn),，影響比較大，故存款保險制度對銀行業(yè)的積極意義是不言而喻的：首當(dāng)其沖就是穩(wěn)定金融秩序,，①正確,。在存款保險制度下，由于有第三方(保險基金)的風(fēng)險償付保證,，

我國存款保險制度的主要內(nèi)容篇三

什么是存款保險制度

存款保險制度一種金融保障制度,，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,，建立存款保險準備金,，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,，從而保護存款人利益,，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

存款保險制度的興起及發(fā)展

真正意義上的存款保險制度始于20世紀30年代的美國,，當(dāng)時為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系,，美國國會在1933年通過《格拉斯--斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險公司(fdic)作為一家為銀行存款保險的政府機構(gòu)于1934年成立并開始實行存款保險,，以避免擠兌,，保障銀行體系的穩(wěn)定。目前,，運作歷史最長,、影響最大的是1934年1月1日正式實施的美國聯(lián)邦存款保險制度。20世紀50年代以來,，隨著經(jīng)濟形勢和金融制度,、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善,，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險控制和預(yù)警方面,，fdic作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效,，從而確立了fdic在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位,，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。美國著名經(jīng)濟學(xué)家,、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(friedman m.)對美國存款保險制度給予了高度評價:“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事,。”

20 世紀60年代中期以來,，隨著金融業(yè)日益自由化,、國際化的發(fā)展，金融風(fēng)險明顯上升,，絕大多數(shù)西方發(fā)達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度,，中國臺灣、印度,、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進行了這方面的有益嘗試,。

目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(explicit)存款保險兩種。

1,、隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中,，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時,，政府會采取某種形式保護存款人的利益,， 因而形成了公眾對存款保護的預(yù)期。

2,、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構(gòu)設(shè)置以及有問題機構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定,。顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于:

1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度,，穩(wěn)定存款人的信心。

2)建立專業(yè)化機構(gòu),，以明確的方式迅速,、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本,。

3)事先進行基金積累,，以用于賠付存款人和處置銀行。

4)增強銀行體系的市場約束,，明確銀行倒閉時各方責(zé)任,。

鑒于fdic對穩(wěn)定美國金融體系和保護存款人利益等方面的明顯成效，尤其是20世紀80年代以來,，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機與貨幣危機,，促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國實際,，著手建立或改善已有的存款保險制度,。尤其是近年來，顯性的存款保險在全球獲得了快速發(fā)展,，參照下圖：

全球共有78個經(jīng)濟體建立了各種形式的存款保險制度,，盡管其建立的時間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對存款保護進行了明確規(guī)定的已有74個經(jīng)濟體(即建立了顯性的存款保險制度),。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分,。事實上，過去的30年里建立顯性存款保險制度的國家和地區(qū)數(shù)量增長了6倍多,，由1974年的12個增加到20__年的74個,。建立一個顯性的存款保險體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個主要特點(加西亞，20__),。而且國家層面上的強制性保險已成為一種主流,。幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險,。而且,，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，強制要求所有存款機構(gòu)全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式,。

存款保險制度的組織形式

從目前已經(jīng)實行該制度的國家來看,，主要有三種組織形式：

1、由政府出面建立,，如美國,、英國、加拿大,。

2,、由政府與銀行界共同建立,，如日本、比利時,、荷蘭,。

3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立,，如德國,。

我國目前尚未建立該制度，但金融風(fēng)險正困擾著我國的商業(yè)銀行,，廣大存款人的利益正受到威脅,，銀行的信譽也正受到前所未有的挑戰(zhàn)，因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時,，建立我國的存款保險制度,，特別是針對中小金融機構(gòu)所吸收的存款進行保險，將對保護家庭和中小企業(yè)存款者的利益,，對穩(wěn)定金融體系,，增強存款人對銀行的信心十分重要。