為確保事情或工作順利開(kāi)展,，常常要根據(jù)具體情況預(yù)先制定方案，方案是綜合考量事情或問(wèn)題相關(guān)的因素后所制定的書(shū)面計(jì)劃,。方案書(shū)寫(xiě)有哪些要求呢,？我們?cè)鯓硬拍軐?xiě)好一篇方案呢？以下就是小編給大家講解介紹的相關(guān)方案了,，希望能夠幫助到大家,。

家庭理財(cái)規(guī)劃方案篇一

家庭的現(xiàn)狀：

本人的家庭正處于一個(gè)成長(zhǎng)期的五口之家,，家里有房子，生活還過(guò)得去,。我爸爸,，今年46歲，是個(gè)裝修工人,，年收入4萬(wàn)左右,；我媽媽?zhuān)莻€(gè)工人，年收入1.5萬(wàn)左右,。我家還有三個(gè)正在讀書(shū)的孩子,，且雙方的父母生活在農(nóng)村并且都有房子，我爺爺有醫(yī)療保險(xiǎn)和退休金,，我外婆只有醫(yī)療保險(xiǎn),，她還需要她的子女贍養(yǎng)。家里大約有10萬(wàn)的現(xiàn)金存款,，其中有兩萬(wàn)用了做基金投資,，剩余的五萬(wàn)是定期存款，還剩三萬(wàn)是活期存款,，沒(méi)有什么負(fù)債,。做投資的原因：

1.“你不理財(cái)，才不理你”

2各個(gè)時(shí)期都需要用錢(qián),，做好理財(cái)才能應(yīng)對(duì)各種各樣的生活需要

3．在滿(mǎn)足日常生活需要條件下,，做適當(dāng)?shù)睦碡?cái)投資來(lái)追求高品質(zhì)的生活。

4.生活當(dāng)中難免會(huì)發(fā)生意外,，所以要購(gòu)買(mǎi)必要的保險(xiǎn)

理財(cái)規(guī)劃

如果我是家里面的理財(cái)者,，我會(huì)把我家的10萬(wàn)的現(xiàn)金存款做一下投資的改變。我會(huì)把10萬(wàn)分成兩半,，一半是6萬(wàn)，另一半是4萬(wàn),。

（一）一半6萬(wàn)做以下投資

1.用3萬(wàn)做利滾利存儲(chǔ),，把它存成存本取息儲(chǔ)蓄，一個(gè)月取出存本息儲(chǔ)蓄的一月利息,，再用這一月利息開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶(hù),，以后每個(gè)月吧利息取出存入零存整取儲(chǔ)蓄，這樣不僅存本取息得到利息,，而且其利息在參加零存整取后又取得利息,。

2.用2萬(wàn)做階梯存儲(chǔ)法投資，1年期,，2年期,，3年期定期存儲(chǔ)分別存1萬(wàn)元,，一年后，將到期的1萬(wàn)元再存到3年期,。以此類(lèi)推,，3年后持有的存單全部為3年期的，只是到期的年限不同,，一次相差一年,。

3.用1萬(wàn)做存單四分存儲(chǔ)法投資，做成1千元一張,，2千元一張,，3千元一張，4千元一張,，到急用時(shí)在根據(jù)具體情況取錢(qián)出來(lái)用,。

（二）另一半4萬(wàn)做以下投資

1.先購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)，接著買(mǎi)人生的意外傷害保險(xiǎn),，這樣在保證以后生活有保障的條件下,，無(wú)論發(fā)生什么意外事情生活不會(huì)發(fā)生太大的變化。

2.然后根據(jù)具體的現(xiàn)實(shí)情況做適當(dāng)?shù)墓善被鸬耐顿Y,，債券基金的投資,，3.根據(jù)具體的現(xiàn)實(shí)情況做適當(dāng)?shù)膰?guó)債投資

4.根據(jù)具體的現(xiàn)實(shí)情況做小量的股票投資

家庭理財(cái)規(guī)劃方案篇二

家庭理財(cái)規(guī)劃

潘鎰鋒 食科122 2012013546

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財(cái)富也在快速的增長(zhǎng),，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升,，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購(gòu)買(mǎi)力在不斷的降低,，這就要求廣大居民進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃,，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行一定的分析與研究,。

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái),、規(guī)劃、理財(cái)產(chǎn)品

1.家庭理財(cái)規(guī)劃的必要性

1.1通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái),。

近些年,，我國(guó)的通貨膨脹率日益高漲，這就使得居民手中的錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián),，現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)力越來(lái)越低,。近六年中，有五年的通貨膨脹率都高于同期一年期定期存款利率,。這就意味著,，如果居民僅僅是把手中的錢(qián)存在銀行獲取利息回報(bào)，那么所得的利息將會(huì)是“負(fù)利”,。因此,，理財(cái)是非常必要的,。

1.2.財(cái)產(chǎn)的增值要求居民必須進(jìn)行理財(cái)。

據(jù)資料顯示,，中國(guó)目前最富裕的20% 家庭的收入占有社會(huì)全部家庭收入的50%以上,；而最貧窮的20%家庭的收入僅占有社會(huì)全部家庭收入的4%左右。也就是說(shuō),，中低收入家庭占全社會(huì)家庭總數(shù)的比例較大,。而中低收入家庭的特點(diǎn)是：收入來(lái)源相對(duì)單一，理財(cái)收入有限,；投資理念相對(duì)趨同,，在工作前景、子女教育,、父母養(yǎng)老,、健康等方面都存在比較多的不確定因素。

2.家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵

任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存,，理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值，就需要對(duì)家庭理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃,。

科學(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富,，通過(guò)開(kāi)源節(jié)流以增收節(jié)支，不斷地積累家庭財(cái)富,。并隨時(shí)根據(jù)各個(gè)家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化,，對(duì)整體的計(jì)劃做出相應(yīng)的調(diào)整，做好不同階段的理財(cái)規(guī)化,，保證理財(cái)之路的暢通,。

家庭理財(cái)需要考慮下列經(jīng)濟(jì)因素：(1)一次或多次投入的金額，這個(gè)金額是收入扣除必要的消費(fèi)后的結(jié)余,。因此,，投資活動(dòng)必然受到其個(gè)人或家庭收入的約束。(2)以定期存款,、基金,、股票、期貨#債券及黃金等形式出現(xiàn)的金融產(chǎn)品投資方式選擇,，一般而言，金融產(chǎn)品投資回報(bào)率愈高,，相對(duì)地承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也愈大,。

(3)投入的時(shí)間價(jià)值，選擇相對(duì)穩(wěn)定的價(jià)值投資方式,，那么投入的時(shí)間越長(zhǎng),，所獲得的收益也越大,。因此，一個(gè)好的理財(cái)方案就是要實(shí)現(xiàn)上述３個(gè)變量因素的平衡,。最基本的理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)為先確定個(gè)人投資數(shù)額,，再選擇回報(bào)率超過(guò)通貨膨脹率的投資工具以實(shí)現(xiàn)保值；然后,，隨著時(shí)間的演進(jìn),，進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理，最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo),。

3.家庭理財(cái)規(guī)劃與策略

3.1注重生活理財(cái),，注重財(cái)產(chǎn)保全

理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán),。因?yàn)橐馔?如生病)很容易使積累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗；盲目投資,，很容易帶來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗,，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財(cái)時(shí),，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃,，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上,，妥善安排教育,、養(yǎng)老、職業(yè)選擇,、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜,，使自己家庭 的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平,。

3.2加強(qiáng)投資理財(cái),，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)

在滿(mǎn)足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下,，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票,、債券、基金,、信托,、保險(xiǎn)等形形色色的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃,。這些工具的特點(diǎn)是高收益,，高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中,，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要,。這在證券投資中表現(xiàn)尤為突出,。如果說(shuō)20世紀(jì)80年代標(biāo)志著 “票證時(shí)代”向“貨幣時(shí)代”轉(zhuǎn)移，那么自90年代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位確立以來(lái),，則體現(xiàn)了“貨幣時(shí)代”向“投資時(shí)代”的轉(zhuǎn)移,，如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，賺取最大利益,，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

4.總結(jié)：

在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長(zhǎng),、中,、短期目標(biāo)：在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合,。

總之,，“只有知識(shí)+實(shí)踐”，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路,。

5.參考文獻(xiàn)

[1]潘慧.淺析家庭投資理財(cái)方式[j].東方企業(yè)文化,，2011，（12）.[2]張?jiān)?李秀珍.理財(cái)策劃：投資規(guī)劃要素與實(shí)踐運(yùn)作[j].金融管理與研究,，2012,，（5）.[3]一粟,李晴.家庭理財(cái)如何面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)[j]．湖北財(cái)稅,000(5): 14

[4]葉蓓.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù):現(xiàn)狀、問(wèn)題與發(fā)展建議[j]．特區(qū)經(jīng)濟(jì), 2005(3):212-213

[5]趙剛.家庭教育理財(cái)與投資[j]．教育評(píng)論,1999(6):28-30

家庭理財(cái)規(guī)劃方案篇三

上海師范大學(xué)標(biāo)準(zhǔn)試卷

2015～２0１6 學(xué)年 第 ２學(xué)期

考試日期

2０16 年 6 月日

科目 家庭理財(cái)

（課程論文)

保險(xiǎn) 專(zhuān)業(yè) 本,、專(zhuān)科

2０1３

年級(jí)

班

姓名 馬宏姣

學(xué)號(hào)

13015２6９３

題號(hào) 一 二 三 四 五 六 七 八 總分

得分

我承諾,遵守《上海師范大學(xué)考場(chǎng)規(guī)則》,誠(chéng)信考試,。

簽名：_＿_(dá)____＿＿_(dá)_＿_(dá)___ 一、論文選題及相關(guān)要求 1 《金融理財(cái)規(guī)劃書(shū)》得選題: 1.1 一人一個(gè)主題,，要從投資組合管理得層面,從客戶(hù)(個(gè)人,、家庭、企業(yè)等)得現(xiàn)有情況出發(fā),對(duì)目標(biāo)客戶(hù)理財(cái)做出綜合規(guī)劃,?！秱€(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)》得主要內(nèi)容 2.1 統(tǒng)一格式得封面 2.2 目錄 2.3 聲明 2.3.1 理財(cái)規(guī)劃得目得與要求 2.3.2 專(zhuān)業(yè)勝任與保密條款 2.3.3 應(yīng)披露事項(xiàng) 2.4 摘要 對(duì)報(bào)告書(shū)進(jìn)行簡(jiǎn)要得概括，包括主要內(nèi)容,、觀(guān)點(diǎn)與結(jié)論。

2.5

宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)合理假設(shè)及其依據(jù) 2.6 財(cái)務(wù)診斷與財(cái)務(wù)預(yù)測(cè) 2.7 理財(cái)目標(biāo)得設(shè)定 2.7.1 理財(cái)原則 2.7.2 理財(cái)目標(biāo)及其可行性分析 2.8 實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)得方案 2.9 風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明 2.10 參考文獻(xiàn) 中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì),，金融理財(cái)原理,中信出版社,。2００7、４;北京金融培訓(xùn)中心,，金融理財(cái)綜合規(guī)劃案例,中信出版社,；２0０9、10 ｅｘｃel20０7 在財(cái)務(wù)管理中得應(yīng)用.二、論文篇幅:不少于 3000 字,。

三、論文提交:2016

年 6 月 2 日提交,。

四,、文本編輯:參照畢業(yè)論文格式(教師可自擬具體要求，但必須在試卷上列出)

五,、批閱要求: 1,、論文應(yīng)能體現(xiàn)教師用紅筆批閱論文得過(guò)程.

2、給出總體評(píng)語(yǔ)（在成績(jī)?cè)u(píng)定表內(nèi)).六,、成績(jī)?cè)u(píng)定（根據(jù)課程需要，教師可自擬項(xiàng)目?jī)?nèi)容與分值）

目錄 1、聲明 3?1,、１家庭理財(cái)規(guī)劃得目得與要求......................................錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽,。

１、１,、1

家庭理財(cái)規(guī)劃得目得誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽,。

1、1,、2

家庭理財(cái)規(guī)劃得要求.....................................................................3 1,、2 專(zhuān)業(yè)勝任與保密條款...................................................錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。

1,、3

應(yīng)披露事項(xiàng)誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽,。

2、摘要誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽,。

3,、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)合理假設(shè)及其依據(jù)誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。

4,、家庭財(cái)務(wù)診斷與財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)......................................................錯(cuò)誤!

未定義書(shū)簽,。

４、1

家庭基本狀況.............................................................錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽,。

４,、2

家庭資產(chǎn)負(fù)債診斷誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。

4,、3

家庭現(xiàn)金流量診斷誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽,。

4、4

家庭財(cái)務(wù)綜合評(píng)價(jià)誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽,。

4,、5

家庭財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。

5、家庭理財(cái)目標(biāo)得設(shè)定誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽,。

評(píng)價(jià)項(xiàng)目 評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn) 分值 得分 編號(hào) 內(nèi)容 1 選題 符合本課程考核內(nèi)容得相關(guān)要求,。

1０編輯 論文封面、題目,、摘要,、關(guān)鍵詞、正文,、參考文獻(xiàn)等符合 編輯規(guī)范,正文篇幅符合規(guī)定,。

３ 資料運(yùn)用 查閱文獻(xiàn)有一定廣泛性；能較好從中獲取與論文有關(guān)得內(nèi) 容;有較強(qiáng)綜合歸納資料得能力,。

４ 知識(shí)運(yùn)用 能運(yùn)用所學(xué)課程知識(shí)闡述問(wèn)題;論文內(nèi)容有適當(dāng)?shù)蒙疃?、廣度與難度。

2０撰寫(xiě) 觀(guān)點(diǎn)鮮明,論據(jù)確鑿,，文章材料詳實(shí)可靠,，有說(shuō)服力；論文結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn),，文理通順,；層次清晰，文筆流暢;圖表正確,、清晰,、規(guī)范.2０創(chuàng)新 有一定得個(gè)人見(jiàn)解，富有新意或?qū)δ承﹩?wèn)題有比較深刻得 分析,。

評(píng)語(yǔ):

5,、1

家庭理財(cái)?shù)迷瓌t...........................................................錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。

5,、2

家庭理財(cái)目標(biāo)及其可行性分析誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽,。

5、2,、1

家庭理財(cái)?shù)媚繕?biāo).............................................錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽,。

５、2,、2

理財(cái)目標(biāo)得可行性分析誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽,。

6、實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)得方案..............................................................錯(cuò)誤!

未定義書(shū)簽,。

6,、１家庭保險(xiǎn)規(guī)劃誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。

6,、2

家庭教育規(guī)劃誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽,。

6,、３家庭投資規(guī)劃誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。

7,、風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽,。

8、參考文獻(xiàn)..................................................................................錯(cuò)誤!

未定義書(shū)簽,。

1,、、聲明

１,、1 家庭 理財(cái)規(guī)劃得目得與要求 1、１,、1 家庭理財(cái)規(guī)劃得目得 家庭理財(cái)規(guī)劃就是運(yùn)用科學(xué)得方法以及相應(yīng)得程序,，根據(jù)家庭所確定得家庭資金、儲(chǔ)蓄,、信用,、保險(xiǎn)、投資等金融活動(dòng)得狀況,、內(nèi)容構(gòu)成,、特性、表現(xiàn)形式,，以及在考慮家庭收入與消費(fèi)水平,、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、預(yù)期實(shí)現(xiàn)目標(biāo)形成得一整套以收益最大,、風(fēng)險(xiǎn)與之相匹配為原則得財(cái)務(wù)安排,。為家庭制定符合實(shí)際情況,具體包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃,、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃,、稅收籌劃、投資規(guī)劃,、退休養(yǎng)老規(guī)劃,、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性得方案。這些規(guī)劃都就是為了一個(gè)目得：生活保障.保障家庭得基本生活,，保障家庭得個(gè)人教育,，婚嫁,育子,養(yǎng)老，疾病預(yù)防等等計(jì)劃能夠有足夠得金錢(qián)支付,，而不至于出現(xiàn)財(cái)務(wù)收支失衡,。使客戶(hù)不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生得財(cái)務(wù)安全,、自主與自由得過(guò)程,。理財(cái)不等于發(fā)財(cái)，合理安排家庭財(cái)務(wù)收支,做到收支平衡，保障家庭基本生活開(kāi)支,，才就是理財(cái)?shù)酶?。?,、2 家庭理財(cái)規(guī)劃得 要求

1.家庭理財(cái)規(guī)劃要確定家庭得基本信息與結(jié)構(gòu),、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)水平,、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與預(yù)期實(shí)現(xiàn)目標(biāo).2.家庭理財(cái)規(guī)劃要根據(jù)理財(cái)規(guī)劃得基本原理,、思路、方法,、科學(xué)得程序制定

合理得方案,。

3.家庭理財(cái)規(guī)劃要遵循平衡收支、穩(wěn)健投資,、分散風(fēng)險(xiǎn),、合理保障。

,、2 專(zhuān)業(yè)勝任與保密條款 經(jīng)驗(yàn)背景 1.學(xué)歷背景：＊＊*＊***** 2.專(zhuān)業(yè)認(rèn)證：＊*＊*＊＊＊＊* 3.工作經(jīng)驗(yàn):*＊＊＊＊*＊＊* 本理財(cái)規(guī)劃書(shū)提供得基本信息就是王志明先生自愿行為,通過(guò)與王志明先生溝通執(zhí)行得理財(cái)規(guī)劃建議性方案,，即根據(jù)理財(cái)規(guī)劃相關(guān)要求規(guī)定，理財(cái)規(guī)劃得預(yù)測(cè)就是建立在收集得數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上,，對(duì)于未來(lái)得預(yù)測(cè)不能達(dá)到百分之百得準(zhǔn)確.同時(shí)會(huì)根據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況,，保護(hù)宏微觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境得變換,客戶(hù)得事業(yè)發(fā)展、家庭狀況以及相應(yīng)得財(cái)務(wù)方面得變換進(jìn)行修訂.最后保證嚴(yán)格保密客戶(hù)得基本信息,未經(jīng)過(guò)她本人得同意,，不得擅自泄露,，如果發(fā)生愿意承擔(dān)相應(yīng)得法律責(zé)任.１、3 應(yīng)披露事 項(xiàng) 1.應(yīng)科學(xué)合理地進(jìn)行客戶(hù)分類(lèi),，根據(jù)客戶(hù)得風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供與其相適應(yīng)得理財(cái)規(guī)劃方案,并在理財(cái)規(guī)劃方案中標(biāo)明所適合得客戶(hù)類(lèi)別,。

2.充分分析宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)得基礎(chǔ)上,確定理財(cái)規(guī)劃中得投資范圍與投資比例,合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，分散投資風(fēng)險(xiǎn),。

3.按照符合客戶(hù)利益與風(fēng)險(xiǎn)承受能力得原則,，建立健全相應(yīng)得內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系,并定期或不定期檢查相關(guān)制度體系與運(yùn)行機(jī)制,保障理財(cái)資金投資管理得合規(guī)性與有效性。

4.應(yīng)向客戶(hù)解釋在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃活動(dòng)中得角色與作用.5.應(yīng)向客戶(hù)解釋理財(cái)規(guī)劃得整個(gè)流程,。

6.應(yīng)根據(jù)客戶(hù)需要解釋其她相關(guān)事項(xiàng).（1）理財(cái)師得行業(yè)經(jīng)驗(yàn)與資格

（2）理財(cái)方案制作得費(fèi)用與計(jì)算方式（3）理財(cái)規(guī)劃過(guò)程與實(shí)施所涉及得其她人員

（4）理財(cái)規(guī)劃得后續(xù)服務(wù)與評(píng)估,、2?,、摘要 家庭理財(cái)規(guī)劃根據(jù)家庭得基本狀況,、家庭資產(chǎn)負(fù)債診斷、家庭現(xiàn)金流量診斷,以及對(duì)家庭凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力,、支出能力,、還債能力等綜合性家庭財(cái)務(wù)狀況,根據(jù)家庭理財(cái)?shù)煤戏ㄐ?、倫理道德性、民主平等性,、?jì)劃性,、量入為出與量出為入、核算與效益,、現(xiàn)代化等家庭理財(cái)基本原則,，進(jìn)行合理得家庭理財(cái)?shù)媚繕?biāo)設(shè)定,同時(shí)對(duì)其進(jìn)行可行性分析,并提供建議性、科學(xué)性得理財(cái)規(guī)劃方案,從家庭保險(xiǎn)規(guī)劃,、家庭教育規(guī)劃,、家庭投資規(guī)劃等方面進(jìn)行有效得進(jìn)行.總體來(lái)說(shuō),，家庭理財(cái)?shù)靡话悴襟E包括明確現(xiàn)在得財(cái)務(wù)狀況、了解個(gè)人投資得風(fēng)險(xiǎn)狀況,、設(shè)定理財(cái)目標(biāo)、制定并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃,，評(píng)估與修正理財(cái)計(jì)劃等 5 個(gè)環(huán)節(jié),。

家庭理財(cái)規(guī)劃方面需要注意穩(wěn)定與長(zhǎng)期,，不同于單純得儲(chǔ)蓄或投資,，它不僅包括家庭財(cái)富得積累,而且還囊括了財(cái)富得保障與安排。財(cái)富保障得核心就就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)得管理與控制,，也就就是當(dāng)家庭成員得生命與健康出現(xiàn)了意外,，或家庭所得經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生重大不利變化，如惡性通貨膨脹,、匯率大幅降低等問(wèn)題,自己與家人得生活水平不至于受到嚴(yán)重得影響,。

家庭理財(cái)理財(cái)通常就是指如何制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)家庭目標(biāo)得程序,家庭理財(cái)規(guī)劃得核心就是根據(jù)家庭本身得資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭得需求與目標(biāo),，家庭理財(cái)規(guī)劃得根本目得就是實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)目標(biāo)與保障目標(biāo),同時(shí)降低對(duì)未來(lái)財(cái)務(wù)狀況得風(fēng)險(xiǎn)與焦慮.關(guān)鍵詞:家庭理財(cái)規(guī)劃;目標(biāo)設(shè)定;理財(cái)原則

3,、、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)合理假設(shè)及其依據(jù)

本理財(cái)規(guī)劃就是基于以下因素較為穩(wěn)定得情況下設(shè)計(jì)得: 1,、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境未有重大改變 2,、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，通貨膨脹率,，利率,，匯率與稅率較為穩(wěn)定 3,、相關(guān)研究報(bào)告顯示,20１6 年,全世界都要漲工資,而且實(shí)際漲幅將就是三來(lái)得最高。其中,，中國(guó)員工得工資將平均增長(zhǎng) 8％,，增幅位列全球第一,所以在理財(cái)規(guī)劃中暫時(shí)以工資增長(zhǎng)水平為 8％。

4,、麥肯錫預(yù)計(jì),，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)得推動(dòng)下,中國(guó)城市地區(qū)勞動(dòng)年齡人口得人均消費(fèi)額將以

5、４％得復(fù)合年增長(zhǎng)率擴(kuò)張.5,、存款利率以 2015 年８月 26 日中央人民銀行規(guī)定得各大銀行存款利率表為基礎(chǔ),下表為中國(guó)工商銀行得存款利率,。

活期存款 0、３5 三個(gè)月 1,、6 半年 1,、8 １年 2 ２年 ２、5 3 年 ３ 5 年 3,、05 6,、無(wú)其她不可抗力與不可預(yù)見(jiàn)因素得重大不利影響等 ７、根據(jù)相關(guān)部門(mén)得調(diào)查分析,，目前,，安徽省近兩年得房?jī)r(jià)均以每年 3０%得比率增長(zhǎng)。

8,、預(yù)計(jì)貨幣型基金得長(zhǎng)期投資年收益率為

2,、500% 9、預(yù)計(jì)股票型基金得長(zhǎng)期投資年收益率為 8,、5０0％ 10,、預(yù)計(jì)債券型基金得長(zhǎng)期投資年收益率為８、00%,、家庭 財(cái)務(wù)診斷與財(cái)務(wù)預(yù)測(cè) 4,、1 家庭基本狀況 表 表 1、王志明先生得家庭基本狀況

王志明先生 男 ３7 15000 穩(wěn)定 健康 1800０0 王太太 女 ３３ 7０00 穩(wěn)定 健康 84000 王志明女兒 女 8 0 無(wú) 健康 0

家庭年收入合計(jì) ２６4000 根據(jù)家庭生命周期得相關(guān)知識(shí),王志明家庭屬于穩(wěn)定期,，家庭地址位于安徽省,，由上表瞧出，王志明先生得家庭基本收入還就是比較穩(wěn)定得,，家庭成員身體都保持良好得狀態(tài),，家庭成員 3 人，王志明先生得個(gè)人收入水平屬于中等階層,，工作也就是相當(dāng)穩(wěn)定得,，整個(gè)家庭得年收入為 26４00０元，在目前得狀況下,生活水平屬于一般階層得生活水平,。生活壓力還就是比較輕得,。但就是女兒現(xiàn)在還小,王志明應(yīng)該考慮到女兒得今后得生活,，以及重視以后得家庭經(jīng)濟(jì)狀況變化得趨勢(shì)。,、2 家庭資產(chǎn)負(fù)債診斷 表２,、王志明家庭資產(chǎn)負(fù)債表（（2 ０15 年 年— —201 ６年）

現(xiàn)金及等價(jià)物 50００0 長(zhǎng)期負(fù)債 20０000 銀行存款 500００ 住房貸款 ２000０0 個(gè)人資產(chǎn) ７8000０ 負(fù)債總計(jì) ２０００0０ 房屋不動(dòng)產(chǎn) ７80000 凈資產(chǎn) 630000 資產(chǎn)合計(jì) 83０00０ 負(fù)債與凈資產(chǎn)合計(jì) ８30000 從王志明先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表中可以瞧出,王志明先生得主要金融資產(chǎn)就是在中國(guó)工商銀行得銀行存款,并且占總資產(chǎn)得 6、02％(銀行存款/資產(chǎn)合計(jì)),，就目前得金融理財(cái)行業(yè)得發(fā)展來(lái)瞧,銀行存款這種形式得優(yōu)點(diǎn)主要就就是安全性比其她理財(cái)產(chǎn)品高,，但就是市場(chǎng)上存在得其她理財(cái)產(chǎn)品得收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行存款

利率。其負(fù)債項(xiàng)目主要就是長(zhǎng)期負(fù)債,負(fù)債總計(jì)為２０000０,負(fù)債總計(jì)占總資產(chǎn)得 2４,、10％(負(fù)債總計(jì)/資產(chǎn)合計(jì)),，相比理想狀態(tài)(小于 5０%）還就是比較好得，整個(gè)家庭得凈資產(chǎn)為得 63００00,。,、３家庭現(xiàn)金流量診斷 表 ３、王志明家庭 現(xiàn)金流 量表(20 １5 5--201６ ６))

經(jīng)常性收入 28００0０

經(jīng)常性支出 78000

工資 2640０0 94,、29％ 基本開(kāi)支 ３0000 38,、４6％ 紅利 1２0０0 4、2９% 歸還房屋貸款 48000 61,、54％ 利息 400０ １,、43％

收入總計(jì) 28００00 1０0、0０％ 支出總計(jì) ７800０ 100,、00% 結(jié)余 20200０

從王志明先生得家庭現(xiàn)金流量表中，主要得收入來(lái)源就是以工資為主,，所以保持她得工作穩(wěn)定性很重要,，家庭得平時(shí)開(kāi)支占到總支出得 38、46%,其余得 6１,、54％就就是歸還房屋貸款,，說(shuō)明歸還房屋貸款影響到整個(gè)家庭得現(xiàn)金流出,一年得結(jié)余為 202000 元。還就是比較理想得,。,、4 家庭財(cái)務(wù)綜合評(píng)價(jià) 表 表 4、家庭財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)表

凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力 結(jié)余比率 72,、14％ 〉10％

投資/凈資產(chǎn)比率 ０,、00％ 20％－50％

支出能力強(qiáng)弱 流動(dòng)性比率 5、34% 3％

還債能力 即付率 64,、10％ 70％

清償率 75,、９0％ 60%—70%

負(fù)債率 2４、1０% <5０% 根據(jù)王志明先生得家庭得基本狀況,家庭得資產(chǎn)負(fù)債表,，家庭現(xiàn)金流量表,，整體得進(jìn)行財(cái)務(wù)診斷評(píng)估以及相應(yīng)得財(cái)務(wù)預(yù)測(cè),主要從凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力,，支出能力以及還債能力三個(gè)方面綜合分析,同時(shí)根據(jù)理財(cái)規(guī)定得相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行進(jìn)一步分析，其結(jié)余比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于理想標(biāo)準(zhǔn),，同時(shí)目前并沒(méi)有進(jìn)行任何投資理財(cái),，所以王志明先生可以選擇一些可行合理得投資項(xiàng)目進(jìn)行礦大凈資產(chǎn)來(lái)提高生活水平，其支出能力略高于標(biāo)準(zhǔn)水平,流動(dòng)性比率＝現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物／經(jīng)常性開(kāi)支/12,其支付能力還就是有待提高,，從其即付率(現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物/支出總計(jì)),、清償率(凈資產(chǎn)/資產(chǎn)合計(jì)）、負(fù)債率(負(fù)債總計(jì)/資產(chǎn)總計(jì))來(lái)瞧,，其主要壓力在于房屋貸款,還有需要進(jìn)一步尋求新得投資理財(cái)產(chǎn)品,。、5 家庭財(cái)務(wù)預(yù)測(cè) 表 表 5,、家庭 2016 年 年 —２ ２019 測(cè) 年得現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)

?工資收入以每年８%得增長(zhǎng)率計(jì)算得,，基本開(kāi)支以平均消費(fèi)增長(zhǎng)率（5、4%)計(jì)算,，該家庭收入到 2０19 年累計(jì)為９66113,、6 元，家庭支出累計(jì)為２12454,、6 元,到 2019 年年末結(jié)余總計(jì)為 75365８,、9 元,同時(shí)對(duì)于王志明家庭得長(zhǎng)期貸款住房貸款（２0０0０0 元)以還完貸款＝480０0＊４=1920０0，到 2０１9 年年末只剩下 8０00 元還貸款,。

５,、家庭

理財(cái)目標(biāo)得設(shè)定

５、1

家庭 理財(cái) 得 原則 1.合法性原則 遵從社會(huì)與國(guó)家得利益,家庭收支與消費(fèi)活動(dòng)遵守國(guó)家法令政策與社會(huì)道德

75３６58,、9

工資收入 紅利 利息 基本開(kāi)支 歸還房屋貸款

12０,、0

12００0、0

1５00,、0 ３１620,、０

480０0、0

９29,、６

１２0０0,、０

15０0、０

33３27,、5

４８000,、0

564、0

1２0０0,、0

1５00,、０

35１27、２

48００0,、0

合計(jì) 925６13,、6

36000,、0

4500、０

68454,、6

14４000,、0

規(guī)范要求.2.倫理道德原則 倫理道德原則反映家庭倫理關(guān)系對(duì)其理財(cái)活動(dòng)得支配制約性與特殊要求,要求家庭成員在家庭內(nèi)部理財(cái)關(guān)系處理上，能維護(hù)與發(fā)展家庭整體利益出發(fā),。

3.民主平等原則

家庭理財(cái)計(jì)劃得制定與執(zhí)行,，都應(yīng)該就是民主協(xié)商、平等自主,、遵從各成員意愿,，這樣提高家庭財(cái)務(wù)管理得透明度,能夠增強(qiáng)全體家庭成員得責(zé)任心與相互信任感.4.計(jì)劃性原則 計(jì)劃性就是一切理財(cái)活動(dòng)得客觀(guān)要求，需要家庭內(nèi)部根據(jù)客觀(guān)理財(cái)狀況與實(shí)際需求進(jìn)行計(jì)劃編制并實(shí)施管理.5.量入為出與量出為入原則 根據(jù)家庭收支財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行投資,不能好高騖遠(yuǎn)地盲目投資,，不能進(jìn)行超出家庭理財(cái)承受能力得投資,。

6.核算與效益原則

增加收入,合理運(yùn)用支出，科學(xué)處理家務(wù),，實(shí)現(xiàn)家庭勞動(dòng)得社會(huì)化,、現(xiàn)代化與合理分工，科學(xué)指導(dǎo)消費(fèi),，提高消費(fèi)得理財(cái)效益.7.現(xiàn)代化原則 家庭理財(cái)規(guī)劃得管理方法與技術(shù)手段都需要與時(shí)俱進(jìn).5,、2 家庭 理財(cái)目標(biāo)及其可行性分析 ５、2,、1 家庭理財(cái)?shù)媚繕?biāo) 王志明先生希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活與建立女兒得大學(xué)教育基金,保障家庭正常,，重視家庭得保險(xiǎn)保障以及準(zhǔn)備為提高生活水平進(jìn)行投資理財(cái)，根據(jù)以上內(nèi)容,目標(biāo)按重要性進(jìn)行了排序.

1,、家庭建立適當(dāng)?shù)帽ｋU(xiǎn)保障,。

2、,、為女兒建立大學(xué)教育基金

3,、資產(chǎn)進(jìn)行有效得投資,，以便增加投資收益,。、2,、2 理財(cái)目標(biāo)得可行性分析 根據(jù)王志明先生家庭具體狀況以及理財(cái)規(guī)劃得目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)得可行性分析,。調(diào)整了資產(chǎn)負(fù)債表以及現(xiàn)金流量表。

表 表 6,、調(diào)整得資產(chǎn)負(fù)債表

銀行存款 ５00０0 住房貸款 200000 其她金融理財(cái)資產(chǎn) 161６00

房屋不動(dòng)產(chǎn) 7８0000 負(fù)債總計(jì) 200000 資產(chǎn)總計(jì) 991600 凈資產(chǎn) ７91６00 表 表 7,、調(diào)整得 現(xiàn)金流量表

經(jīng)常性收入 ２８0000

96、6７%

經(jīng)常性支出 90３5５ 95,、3５％ 工資 26４000

91,、15%

基本開(kāi)支 300０0 3１,、66％ 紅利 12000

4、14%

歸還房屋貸款 4800０ 5０,、65% 利息 4000

１,、3８%

保險(xiǎn)費(fèi) 123５5 ４、6５％ 其她收入 ９６36

3,、3３%

其她支出 44０4 4,、６5％ 收入總計(jì) 28９63６

100、０0%

支出總計(jì) 9４759 １00,、００％ 結(jié)余 194８77

調(diào)整后,凈資產(chǎn)就是7916０0元,，與原來(lái)得凈資產(chǎn)630000元相比，增加了1616００元,，王志明先生通過(guò)其她形式進(jìn)行理財(cái)投資,投資得有貨幣型基金,、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債,、資金信托,、股票型基金、債券型基金等組合投資,，共計(jì) 1６1600元,，調(diào)整后，投資其她形式得收入為９６36 元,經(jīng)常性支出增加了保險(xiǎn)費(fèi)支出,以及為女兒籌集大學(xué)教育基金每年所投入得 44０４元（367＊12=4４04),還有結(jié)余 194877 元,。這樣王志明先生不僅為家庭提供合理得保障,，也能為女兒建立大學(xué)教育基金，同時(shí)保證家庭收支平衡得基礎(chǔ)上,還提高了生活水平,，該目標(biāo)設(shè)定就是可行得,。、6?,、實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)得方案 6,、１家庭保險(xiǎn)規(guī)劃 中等收入者在社會(huì)中占很大得比例，就是社會(huì)得中流砥柱之一,。她們從事得職業(yè)種類(lèi)廣泛,收入相對(duì)較一般,，低于風(fēng)險(xiǎn)得能力也較一般,就是壽險(xiǎn)公司得主要對(duì)象。我國(guó)實(shí)行多年得就業(yè),、福利,、保障三位一體得社會(huì)保障制度，目前中等收入者尋求一種能夠取代社會(huì)保障,而花錢(qián)較少得保障方式,。低保費(fèi),，高保障得險(xiǎn)種，如保障型得人壽保險(xiǎn)與短期得意外傷害保險(xiǎn)就是她們得首選?？傮w來(lái)說(shuō),該階層得消費(fèi)者主要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn),、終身壽險(xiǎn)、健康壽險(xiǎn),、醫(yī)療保險(xiǎn),、投資聯(lián)結(jié)型產(chǎn)品與分紅型保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等,。家庭得總保費(fèi)支出可以占到家庭總收入得10%—15%,。

表 表 8、保險(xiǎn)規(guī)劃方案

王志明先生 人生意外傷害綜合保險(xiǎn)（中國(guó)人壽)１0000０ 1 年 ３00 意外身故給付８萬(wàn),、意外醫(yī)療 100%報(bào)銷(xiāo) 2 萬(wàn) 身故,、重大疾病

終愛(ài)一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn))賬戶(hù)價(jià)值 終身 64２０ 55 歲起每年領(lǐng)取6000 元養(yǎng)老金 養(yǎng)老 王志明太太

人生意外傷害綜合保險(xiǎn)（中國(guó)人壽）

１０00００ 1 年 3０0 意外身故給付 8 萬(wàn)、意外醫(yī)療１00％報(bào)銷(xiāo) 2 萬(wàn) 身故,、重大疾病

終愛(ài)一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn))賬戶(hù)價(jià)值 終身 503５ 55 歲起每年領(lǐng)取5000 元養(yǎng)老金 養(yǎng)老

王志明女兒 人生意外傷害綜合保險(xiǎn)(中國(guó)人壽)100000 1 年 300 意外身故給付 8 萬(wàn),、意外醫(yī)療10０％報(bào)銷(xiāo)２萬(wàn) 身故、重大疾病 合計(jì)

1２3５5

目前王志明家庭得年收入為 2８0０00,家庭年總保費(fèi)為１2355,占家庭總收入得４,、41％,。、２家庭教育規(guī)劃 定期投資基金在所有傳統(tǒng)得教育投資工具中,定期投資基金就是相對(duì)而言回報(bào)率較高得一種,，家長(zhǎng)每期投資一定得資金,，當(dāng)子女上大學(xué)得時(shí)候，就能有一筆財(cái)產(chǎn)用來(lái)支付教育費(fèi)用,。預(yù)測(cè)王志明女兒 18 歲上大學(xué),選擇得就是綜合類(lèi)高校(年生活費(fèi)及學(xué)費(fèi)總計(jì) 4０0００元,選擇得教育規(guī)劃方式就是定期投資基金,，年稅后利率 9%,即每月利率為 0、７５％,；家庭每個(gè)月存入一筆固定存款用于該教育投資計(jì)劃,，該項(xiàng)投資得利息就是每月支付得，并且與原投資一起用于下一投資,，每年大學(xué)教育費(fèi)用得預(yù)期增長(zhǎng)率約為 6％(不包括通貨膨脹,只考慮大學(xué)學(xué)費(fèi)得實(shí)際增長(zhǎng)率),且保持不變,，目前王志明女兒８歲,距離上大學(xué)余年數(shù)為 10 年，按預(yù)計(jì)增長(zhǎng)率計(jì)算,，在入學(xué)年所需得教育費(fèi)用為 71634 元,，10 年相當(dāng)于 120 個(gè)月，則家庭每月投資得 7１６３4*（１２0 期復(fù)利期初年金系數(shù))=36７元 6,、3 家庭投資規(guī)劃 首先,，對(duì)王志明家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行了評(píng)估,，然后對(duì)王志明先生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)得態(tài)度進(jìn)行評(píng)估,最后制定合適得家庭投資規(guī)劃,。

表 表 9、風(fēng)險(xiǎn)能力承受能力評(píng)分

大學(xué)四年總計(jì)費(fèi)用 ４0000

４24０0

４4944 47641 50４99

5３529

5674１

60145 ６3754 67579 71634

表 表 10,、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分 風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析與風(fēng)險(xiǎn)偏好分析評(píng)估測(cè)試可以瞧出,王志明先生得風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),，綜合上面得家庭財(cái)務(wù)分析,具有一定得承受能力,風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度得范圍,因此可以選擇具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益較高得產(chǎn)品,。目前,王志明先生沒(méi)有進(jìn)行任何理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)或其她形式得投資,僅有５０0０0 塊錢(qián)得銀行存款在中國(guó)工商銀行,，其家庭一年得結(jié)余為 20200０元，所以主要投資根據(jù)其收支結(jié)余得８

總分 50 分,２5 分以下５０分,，每多一歲少 1 分,75 歲以上者 0 分 38

就業(yè)狀況

企業(yè)主 傭金收入主 上班族

自營(yíng)事業(yè)者 失業(yè) ６

家庭負(fù)擔(dān)

未婚 雙薪無(wú)子女 雙薪有子女

單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 6

置產(chǎn)狀況

投資不動(dòng)產(chǎn) 自宅無(wú)貸房 房貸〈５0 0 ％

房貸＞50% 無(wú)自宅 ６ 24,、10％ 投資經(jīng)驗(yàn)

1０年以上 6—10 年 2－5 年 1 1 年以?xún)?nèi)

無(wú) 4

投資知識(shí)

有專(zhuān)業(yè)證照 財(cái)金專(zhuān)業(yè) 自修有心得 懂一些

不了解 4

總分

10０

５% %

不能容忍任何損失 0 分,每增加 1％加 2 分，可容忍>25%得５0 分 ２0 首要考慮

賺短錢(qián)差價(jià) 長(zhǎng)期利得 年現(xiàn)金收益

抗通膨保值 保本保息 6 認(rèn)賠動(dòng)作

預(yù)設(shè)停損點(diǎn) 事后停損 部分認(rèn)損

持有待回升 加碼攤平６ 賠錢(qián)心理

學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn) 照常過(guò)日子 影響情緒小

影響情緒大 難以成眠 ６ 最重要特性

獲利性 收益兼成長(zhǎng)

收益性 流動(dòng)性 安全性 6 避免工具

無(wú) 期貨

股票 外匯 不動(dòng)產(chǎn) ８ 總分

0％進(jìn)行合理比例分配,，2020００＊0、8=161600,如下所示：

表 表 11,、投資組合 7,、、風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明 該家庭理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)目前市場(chǎng)狀況分析與制定相關(guān)得合理假設(shè)進(jìn)行程序化規(guī)劃得,，所以相關(guān)理財(cái)規(guī)劃得具體內(nèi)容適用于當(dāng)下形式,。不排除國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策得變動(dòng)以及市場(chǎng)變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)因素。以下就是具體得風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容說(shuō)明,。

1.物價(jià)水平發(fā)生變化，在一定程度上影響了家庭得消費(fèi)支出,，從而使得家庭現(xiàn)金流量表得統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)生變化,影響規(guī)劃得有效性.2.工資增長(zhǎng)比率變化,影響了家庭得收入比例，使得家庭得資產(chǎn)負(fù)債表得統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)生變化,，使得達(dá)到理財(cái)規(guī)劃得目得存在顯著偏差,。

3.房地產(chǎn)得調(diào)控政策，影響到家庭得房屋不動(dòng)產(chǎn)得市值,，進(jìn)而影響到家庭資產(chǎn)負(fù)債表得統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)生改變,影響理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施得有效性,。

4.證券市場(chǎng)得波動(dòng),，影響到家庭得投資項(xiàng)目,，不僅影響到家庭得資產(chǎn)負(fù)債表得結(jié)構(gòu)變化，也影響到家庭得現(xiàn)金流量表得其她收入比例,從而影響到對(duì)家庭得財(cái)務(wù)狀況合理評(píng)估,理財(cái)規(guī)劃得實(shí)施存在風(fēng)險(xiǎn),。

5.其她風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,。

保障型

貨幣型基金 10,、0０% 1６１60 活期 ２％ 2、50％ 404

人民幣理財(cái)產(chǎn)品 固定期限 ３%

穩(wěn)定收益型

國(guó)債 4０,、00% 6４64０ 三年 3,、14％ 3、９7％ 256６,、208

資金信托 二年 ４,、80％

成長(zhǎng)收益型

股票型基金 50、0０% 8０800 一年以上 ８,、5０％ 8,、２5％ 6６66

債券型基金 ８、00％

合計(jì)

１00％ 1６1600

9636,、2０8

８,、參考文獻(xiàn)

[1］袁娟、關(guān)于我國(guó)“4２1”家庭理財(cái)規(guī)劃得研究［d］,、首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2０１4,、[2]周華、子女教育金理財(cái)規(guī)劃［ｄ］,、昆明理工大學(xué),，2013、［3］胡曉琳,、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃研究［d],、大連海事大學(xué)，2008,、［４］陳躍氣,、規(guī)范書(shū)寫(xiě)理財(cái)規(guī)劃方案[j］、大眾理財(cái)顧問(wèn),201３,03:90—9１,、[5]潘思蘭,，凌曉旭、淺談理財(cái)規(guī)劃[ｊ］,、東方企業(yè)文化,，20１３,09:209、[6］張家華,、家庭理財(cái)規(guī)劃得設(shè)計(jì)[j］,、中國(guó)新通信,２01４，2３：56,、[７］沈杉,、家庭理財(cái)規(guī)劃得道與術(shù)［j］、大眾理財(cái)顧問(wèn),，20１５,，10：94—95,、［8］鄭建輝、如何制定適合自己得理財(cái)規(guī)劃[j］,、金融博覽，2０08,0２：60—6１,、[9],、如何制訂理財(cái)規(guī)劃？專(zhuān)家談人生理財(cái)三部曲[j],、河北審計(jì),，２002，03:4６,、

家庭理財(cái)規(guī)劃方案篇四

家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)

班級(jí)名稱(chēng)：學(xué)生姓名：學(xué) 號(hào)：

財(cái)務(wù)管理

目錄

一,、家庭狀況............................................1

（一）家庭成員基本情況...................................................................................................1

（二）家庭資產(chǎn)負(fù)債表.......................................................................................................1

（三）家庭收支現(xiàn)況...........................................................................................................1

（四）家庭現(xiàn)持的理財(cái)目標(biāo)...............................................................................................1

二、理財(cái)目標(biāo)的分析及建議.................................1

（一）家庭境況分析...........................................................................................................1

（二）家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好...................................................................................................1

（三）家庭財(cái)務(wù)比例分析...................................................................................................1

（四）家庭理財(cái)目標(biāo)建議...................................................................................................1

三,、家庭理財(cái)規(guī)劃........................................1

（一）相關(guān)假設(shè)...................................................................................................................1

（二）現(xiàn)金規(guī)劃...................................................................................................................1

（三）消費(fèi)規(guī)劃...................................................................................................................1

（四）保險(xiǎn)規(guī)劃...................................................................................................................1

（五）證券投資規(guī)劃...........................................................................................................1

四,、方案調(diào)整............................................1

i

五、附錄................................................1

（一）個(gè)人模擬投資記錄...................................................................................................2

（二）個(gè)人模擬投資總結(jié)...................................................................................................2

ii

一,、家庭狀況

（一）家庭成員基本情況

（二）家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（三）家庭收支現(xiàn)況

（四）家庭現(xiàn)持的理財(cái)目標(biāo)

二,、理財(cái)目標(biāo)的分析及建議

（一）家庭境況分析

（二）家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好

（三）家庭財(cái)務(wù)比例分析

（四）家庭理財(cái)目標(biāo)建議

三、家庭理財(cái)規(guī)劃

（一）相關(guān)假設(shè)

（二）現(xiàn)金規(guī)劃

（三）消費(fèi)規(guī)劃

（四）保險(xiǎn)規(guī)劃

（五）證券投資規(guī)劃

四,、方案調(diào)整

五,、附錄

（一）個(gè)人模擬投資記錄

（二）個(gè)人模擬投資總結(jié)

家庭理財(cái)規(guī)劃方案篇五

《錢(qián)袋子》以福州一個(gè)普通家庭為案例，邀請(qǐng)了榕城四位專(zhuān)業(yè)理財(cái)師打造方案,。

“可是現(xiàn)在一般銀行的理財(cái)師只服務(wù)貴賓客戶(hù),，我的資金量達(dá)不到貴賓標(biāo)準(zhǔn)，但也想進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃,，怎么辦,？”有讀者問(wèn)道。

一直以來(lái),，《錢(qián)袋子》給讀者提供的都是成形的理財(cái)案例,，但是案例如何出爐？家庭理財(cái)是否有一些普遍規(guī)律,？其中有何訣竅,？

本周，請(qǐng)看理財(cái)師詳述理財(cái)方案出爐過(guò)程,。

1.先摸清自己的底細(xì)

你現(xiàn)有的資金去向,，是否有負(fù)債，屬于什么類(lèi)型投資者

對(duì)于一般的投資者來(lái)說(shuō),，理財(cái)可能就相當(dāng)于投資,，比如炒股,、買(mǎi)基金、買(mǎi)黃金,，或者炒房等等,。但記者通過(guò)與建行福州金龍支行朱少雄、吳蓓艷兩位理財(cái)師的交談發(fā)現(xiàn),，其中大有門(mén)道,。

家庭理財(cái)規(guī)劃的第一步，是摸清自己的底細(xì),。

“就是了解自己,。”朱少雄細(xì)說(shuō)道,，這包括了解家庭的資產(chǎn)配置情況,，簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)就是現(xiàn)在家里的錢(qián)都用來(lái)做什么了，買(mǎi)股票了,？還是買(mǎi)房子了,？家里還欠下什債務(wù)？這得詳細(xì)列出來(lái),。

另外,，理財(cái)規(guī)劃之前，還得測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)承受能力,?！耙话阍谫?gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品前，都會(huì)填寫(xiě)一份測(cè)試表,，或者在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)上也能找到,。一般情況，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試的結(jié)果可分為保守型,、收益型,、穩(wěn)健型、進(jìn)取型,、積極進(jìn)取型幾種,。”

還有,，規(guī)劃之前,，還得弄清自己的理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)是為了什么,？資產(chǎn)增值,？養(yǎng)老？

2.留點(diǎn)備用金以應(yīng)急

一般留3到6個(gè)月的家庭支出,，以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件

以上這些都完成,，就可以正式“開(kāi)工”了,。

首先，每個(gè)人家里都得留點(diǎn)備用金吧,，但是留多少呢,？這有講究的。

吳蓓艷說(shuō)：“一般情況下,，家里留3到6個(gè)月的支出為備用金,，這得算下，你家里一個(gè)月大概花多少錢(qián),，比如2000元,，就留個(gè)六七千到一萬(wàn)二不等,?！边@筆開(kāi)支可以定期存款或貨幣基金形式存放用于準(zhǔn)備處理意外情況的發(fā)生，比如汽車(chē)維修,、購(gòu)買(mǎi)大宗物件或者生點(diǎn)小病之類(lèi)的,。

3.風(fēng)險(xiǎn)投資這樣確定

風(fēng)險(xiǎn)投資比例運(yùn)用“一百減去目前年齡”公式，并適時(shí)變通

接下來(lái),，是計(jì)算你應(yīng)該拿多少比例的資金用于風(fēng)險(xiǎn)投資,。

朱少雄說(shuō)：“業(yè)內(nèi)普遍的觀(guān)點(diǎn)是，建立風(fēng)險(xiǎn)投資組合時(shí)運(yùn)用‘一百減去目前年齡’的公式,?！币簿褪钦f(shuō)，如果你現(xiàn)年30歲,，那么可以將70％的資金投進(jìn)股市,，如果是40歲，就減為60％,，因?yàn)槟贻p就是本錢(qián),，隨著年齡的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也隨之降低,。

對(duì)這點(diǎn),，理財(cái)師吳蓓艷有所補(bǔ)充?！斑@只是一個(gè)普遍標(biāo)準(zhǔn),，當(dāng)然要根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力作適當(dāng)調(diào)整，比如,，一個(gè)30歲的年輕人,，投資風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果顯示，他是一個(gè)穩(wěn)健型的投資者,，那么建議將70％的資金投資于較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,；但如果同樣一個(gè)30歲的人,，但投資類(lèi)型為進(jìn)取型，那么可以將比例適當(dāng)提高,，一般幅度為 10％,；如果是保守型，可以下降,?！?/p>

但這一切都是建立在投資者對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力很清楚的前提下。

4.投資渠道因人而異

根據(jù)自己擅長(zhǎng),、喜好決定投資品種,，但盡量保持多樣性

現(xiàn)在，你可以回頭看看自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)投資比例是否科學(xué),。

是太保守,，把錢(qián)全存銀行？還是太冒進(jìn),，錢(qián)全投股市里去了,？

有讀者會(huì)問(wèn)，確定家庭風(fēng)險(xiǎn)投資比例,，看起來(lái)不難,，但是具體投資什么，就是難題了,。股票,？基金？黃金,？外匯,？期貨？

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題,，記者相信,，任何一個(gè)理財(cái)師都不會(huì)給出確定答案。

“只能根據(jù)自己喜好,、擅長(zhǎng),、市場(chǎng)走勢(shì)來(lái)確定,?！敝焐傩壅f(shuō),，但理財(cái)?shù)囊粋€(gè)原則是，盡量保持投資的多樣性,。

“比如,，在此前很多人一股腦全炒股的時(shí)候，如果將部分資金投資黃金,，到現(xiàn)在，資金就不會(huì)被套,，投資黃金部分收益可能相當(dāng)不錯(cuò),?！?/p>

5.別忘了再買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)

根據(jù)個(gè)人情況,，將家庭年收入的10％用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

理財(cái)規(guī)劃還沒(méi)完。

除了緊急備用金,、風(fēng)險(xiǎn)投資,，理財(cái)師吳蓓艷建議，剩下的資金,，可以購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)投資品種，比如國(guó)債、債券基金等,。

還有一個(gè)重點(diǎn),，是家庭保險(xiǎn)規(guī)劃,。“一般而言，每個(gè)家庭都應(yīng)該將家庭年收入的10％用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),?！眳禽砥G詳細(xì)解釋道，這里指的保險(xiǎn),，主要是保障型險(xiǎn)種,，不是分紅投資型的。

具體購(gòu)買(mǎi)什么保險(xiǎn),，應(yīng)該根據(jù)個(gè)人工作,、身體情況而定。

“其實(shí),，我們很多人都忽視了保險(xiǎn)的作用,，比如一個(gè)家庭收入主要來(lái)源的人出現(xiàn)意外情況時(shí)，有了保險(xiǎn),，就可以避免家庭其他成員因此意外而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī),。”兩位理財(cái)師這樣詳細(xì)介紹下來(lái),，相信對(duì)讀者有所幫助,。

現(xiàn)在，是時(shí)候算算賬了,，看看你家的錢(qián)是怎么打理的,，如果還沒(méi)開(kāi)始，就按照以上這些步驟規(guī)劃實(shí)行,。

當(dāng)然,，這些只是理財(cái)知識(shí)的皮毛，如果你有理財(cái)需求,，還是到銀行咨詢(xún)理財(cái)師吧,。

延伸閱讀

理財(cái)師是怎么煉成的兩位理財(cái)師并不是天生就會(huì)上述這些，他們都是經(jīng)過(guò)培訓(xùn)學(xué)習(xí),，才走上理財(cái)師崗位的,。

在福州，每家銀行都有理財(cái)師,，但他們一般只服務(wù)于貴賓客戶(hù),。

目前，福州的理財(cái)師分為ａｆｐ(金融理財(cái)師),、ｃｆｐ(國(guó)際金融理財(cái)師)兩種,，必須取得ａｆｐ資格，才能繼續(xù)考ｃｆｐ,。

“ａｆｐ培訓(xùn)有五門(mén)課,，分別是投資,、員工福利、稅務(wù)規(guī)劃,、保險(xiǎn)及綜合課,。”

朱少雄說(shuō),，像上面所介紹的家庭理財(cái)規(guī)劃,，是屬于投資課程學(xué)習(xí)的。

“ｃｆｐ與ａｆｐ課程設(shè)置差不多,，但內(nèi)容更深,、更全面，打個(gè)比方,，在衣服店里買(mǎi)衣服,，ａｆｐ能為顧客選擇一件衣服，但ｃｆｐ卻能綜合顧客的需求,，給出顏色,、尺寸、款式,，量體裁衣,。”

最重要的,，是將所學(xué)課程融會(huì)貫通,，并運(yùn)用到實(shí)際中。

就像李小龍的截拳道,，到了最高境界,，就是化有招為無(wú)招。