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中小企業(yè)融資調(diào)查報(bào)告 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀調(diào)研篇一

（一）我縣中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

20xx年末,，全縣共有工業(yè)企業(yè)1580余家,，實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值87.6億元，工業(yè)稅收2.7億元,，外貿(mào)出口總額達(dá)17.7億元,。其中規(guī)模以上企業(yè)183家，產(chǎn)值超億元企業(yè)19家,，并形成了五金機(jī)械,、縫紉機(jī)、燈管,、摩配,、建材等具有區(qū)域優(yōu)勢(shì)的特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，成為我縣實(shí)現(xiàn)金衢麗優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)布局,、打造浙中南五金先進(jìn)制造業(yè)基地的中堅(jiān)力量,。根據(jù)20xx年國(guó)家經(jīng)貿(mào)委,、國(guó)家計(jì)委、國(guó)家財(cái)政部,、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局共同研究制定的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》中的大中小型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn),，工業(yè)企業(yè)職工人數(shù)20xx人以下、銷(xiāo)售額3億元以下,、資產(chǎn)總額4億元以下為中小企業(yè),。按此標(biāo)準(zhǔn)，我縣目前的絕大部分工業(yè)企業(yè)屬于中小企業(yè),。

（二）近年來(lái)我縣緩解企業(yè)融資難問(wèn)題的實(shí)踐與成效

政策引導(dǎo)作用進(jìn)一步發(fā)揮,。今年我縣制定了小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法，縣財(cái)政安排專(zhuān)項(xiàng)配套資金,，對(duì)金融機(jī)構(gòu)新增小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,，通過(guò)財(cái)政資金的放大效應(yīng)和導(dǎo)向作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度,。

信用擔(dān)保體系不斷完善,。20xx年，縣財(cái)政出資成立了xx縣中小企業(yè)擔(dān)保公司,，至20xx年11月末,，擔(dān)保余額4300多萬(wàn)元。同時(shí),，政府鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè),，壯大擔(dān)保實(shí)力，至20xx年11月末,，全縣共成立了4家民營(yíng)擔(dān)保公司,，注冊(cè)資金8000萬(wàn)元。

融資總體環(huán)境持續(xù)優(yōu)化,。為加強(qiáng)銀企信息交流,，促進(jìn)信貸資金有效投放，有關(guān)職能部門(mén)積極搭建銀企合作平臺(tái),，組織開(kāi)展了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的活動(dòng),，并取得顯著成效。如在20xx年,，開(kāi)展了全縣“中小企業(yè)金融服務(wù)百日”活動(dòng),，各金融機(jī)構(gòu)深入重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)企業(yè)調(diào)查走訪,，主動(dòng)了解企業(yè)資金需求,。在4月份的銀企簽約儀式上，各行社與15家企業(yè)簽訂了銀企合作協(xié)議,，簽約金額2.32億元,。截至11月末,，全縣中小企業(yè)貸款余額11.92億元，比年初增加1.45億元,，有118家原無(wú)貸款的企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)建立了信貸關(guān)系,，中小企業(yè)貸款戶數(shù)新增20%以上。

金融支持力度不斷加大,。20xx年縣工行,、農(nóng)行率先開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)，當(dāng)年新增小企業(yè)貸款9800多萬(wàn)元,。20xx年,，我縣金融機(jī)構(gòu)均把中小企業(yè)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并在信貸管理制度方面進(jìn)行創(chuàng)新,，推出了更靈活的擔(dān)保方式,、對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款等措施。從20xx年至20xx年,，全縣中小企業(yè)貸款余額分別為7.93億元,、9.87億元、11.09億元,，年均增長(zhǎng)18.5%,。20xx年11月末，全縣有貸款中小企業(yè)556家,，比20xx年增加67%，金融支持中小企業(yè)的覆蓋面不斷擴(kuò)大,，中小企業(yè)成為信貸資金增長(zhǎng)的主渠道,。

（三）當(dāng)前我縣企業(yè)融資方面存在的主要問(wèn)題

一是企業(yè)信貸需求滿足率仍然不高。20xx年11月末,，全縣1580多家中小企業(yè)中,，與金融機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系有632家，占全縣企業(yè)數(shù)的40%,，貸款余額占全部貸款的37%,。其中，貸款余額200萬(wàn)元以下企業(yè)276家,，占貸款企業(yè)總數(shù)的44%,，貸款余額1.85億元，占中小企業(yè)貸款總額的16.7%,。由此可見(jiàn),，銀行信貸資金主要集中投向發(fā)展規(guī)模較大的重點(diǎn)企業(yè)，相當(dāng)比例的中小企業(yè)貸款比重仍然偏低,，許多正處于成長(zhǎng)期,、創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè),，仍得不到銀行信貸資金支持。

二是企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理,。根據(jù)調(diào)查顯示,，目前我縣中小企業(yè)的融資主要依靠占用客戶資金、銀行貸款,、民間借貸等形式,。其中，70%以上的中小企業(yè)把銀行貸款作為主要和首選融資渠道,，而通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券或股票的直接融資企業(yè)一家也沒(méi)有,，融資結(jié)構(gòu)非常不合理。一旦金融政策調(diào)整,，銀根緊縮,，就會(huì)嚴(yán)重影響企業(yè)的正常資金周轉(zhuǎn)。

三是企業(yè)中長(zhǎng)期融資需求與銀行貸款以短期為主的矛盾突出,。我縣實(shí)施“工業(yè)強(qiáng)縣”戰(zhàn)略以來(lái),，中小企業(yè)迎來(lái)了新一輪發(fā)展高潮。一些企業(yè)紛紛向工業(yè)園區(qū)集聚,，建設(shè)新廠房,、購(gòu)置新設(shè)備、增加技改投入,、進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)和產(chǎn)品創(chuàng)新,。企業(yè)增加固定資產(chǎn)投資規(guī)模，就需要有持續(xù)穩(wěn)定的資金來(lái)源,。不少企業(yè)反映,，目前需求最迫切的是中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款。而金融機(jī)構(gòu)提供給中小工業(yè)企業(yè)的項(xiàng)目貸款卻多以短期流動(dòng)資金貸款發(fā)放,，顯然無(wú)法滿足企業(yè)長(zhǎng)期融資的需求,。

四是民營(yíng)中小企業(yè)擔(dān)保公司作用難發(fā)揮。20xx年以來(lái),，我縣相繼成立了四家民營(yíng)擔(dān)保公司,，但從實(shí)際運(yùn)作情況看,，效果不理想,。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的資本金要求較高，擔(dān)保公司的注冊(cè)資本很難達(dá)到各家銀行的準(zhǔn)入條件,，制約了擔(dān)保公司作用的發(fā)揮,。目前只有浙江安泰擔(dān)保有限公司一家與銀行簽定了合作協(xié)議,，并辦理了幾筆擔(dān)保業(yè)務(wù)，其余三家公司尚未正式開(kāi)展業(yè)務(wù)。

從我縣的情況看,，中小企業(yè)銀行貸款無(wú)論從總體規(guī)模還是單個(gè)企業(yè)的貸款總量上看都比較小,，分析原因是多方面的，主要有：

（一）銀行對(duì)中小企業(yè)持慎貸,、惜貸態(tài)度

一是我縣中小企業(yè)大多存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小,、產(chǎn)品科技含量不高、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯,、管理手段落后,、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差，企業(yè)生命周期較短,，給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理增加了難度,，限制了貸款投放。

二是中小企業(yè)資金單次需求額度一般較小,，計(jì)劃性較差,，對(duì)貸款常常要得急、頻率高,，但銀行的貸款審查,、授信審批等程序復(fù)雜，較高的經(jīng)營(yíng)成本抑制了銀行放貸積極性,。

三是中小企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)制度不健全,，財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)信息準(zhǔn)確性不高，加上多數(shù)中小企業(yè)缺乏歷史信用記錄的連貫性,，銀行很難把握其真實(shí)的信用狀況,，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)其貸款持慎重的態(tài)度，增加了中小企業(yè)融資難度,。

（二）金融機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制的制約

首先,，商業(yè)銀行為了強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,制定了一系列嚴(yán)格信貸審批、發(fā)放操作規(guī)程,，縣級(jí)行貸款審批權(quán)限較小，辦理貸款業(yè)務(wù)的審批環(huán)節(jié)多,、手續(xù)繁,、時(shí)間長(zhǎng)，很難及時(shí)滿足中小企業(yè)時(shí)間緊,、要求快的資金需求,。

其次，各商業(yè)銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn),，基本實(shí)行了嚴(yán)格的“貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制”,將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的工資獎(jiǎng)金等掛鉤,甚至追究終身責(zé)任,，正面的激勵(lì)相對(duì)不足,而中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，信貸人員大多存在“多貸多賠、不貸不賠”想法,，為避免個(gè)人利益受損,，對(duì)小企業(yè)貸款存在“慎貸、畏貸”心理,。

第三,，目前商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款普遍實(shí)行了內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和授信管理的辦法。但我縣的中小企業(yè)大多處于生產(chǎn)規(guī)模較小,、融資渠道單一,、效益尚未完全體現(xiàn)的發(fā)展初期，中小企業(yè)在信用評(píng)定過(guò)程中難以符合銀行要求,。

第四,，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，信貸產(chǎn)品單一,。例如,，抵押擔(dān)保不足是中小企業(yè)貸款難的一項(xiàng)重要因素，但目前銀行發(fā)放貸款一般只認(rèn)可企業(yè)房產(chǎn)作抵押物,，不接受流動(dòng)資產(chǎn)抵押,，而相當(dāng)一部分中小企業(yè)是租賃場(chǎng)地經(jīng)營(yíng)，或是農(nóng)村的私人房產(chǎn),，無(wú)法提供有效抵押而被拒之門(mén)外,。

（三）信用擔(dān)保體系不健全

一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金規(guī)模較小，未能充分發(fā)揮效用,。由于中小企業(yè)量大面廣,，而且需求是多種多樣的，僅靠政府出資的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的需要,。擔(dān)保資金規(guī)模小,、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)；放款規(guī)模較小,，難以滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要,；融資的成本比較高；信用擴(kuò)張功能有限,，擔(dān)?？傤~同擔(dān)保資金規(guī)模相比，并未起到資金的放大作用,；業(yè)務(wù)種類(lèi)比較單一,，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)僅限于短期流動(dòng)資金的擔(dān)保。

二是缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,。擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,、內(nèi)控機(jī)制和補(bǔ)償轉(zhuǎn)移機(jī)制等。在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制上，擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍缺乏一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估體系,，對(duì)受保企業(yè)資信狀況的調(diào)查主要借助于簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)報(bào)告和詢問(wèn),，缺乏真實(shí)、準(zhǔn)確的評(píng)判,。在內(nèi)控機(jī)制上,，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒(méi)有建立起嚴(yán)格的操作規(guī)程和管理制度，各個(gè)操作環(huán)節(jié)缺乏透明度和相互制衡,。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償轉(zhuǎn)移機(jī)制上,，絕大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，無(wú)力提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,。

三是缺少聯(lián)動(dòng)機(jī)制,，貸款風(fēng)險(xiǎn)集中于擔(dān)保機(jī)構(gòu)。大多數(shù)銀行都將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu),，不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)被迫承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn),。

四是缺少規(guī)范管理和專(zhuān)業(yè)人才，潛在著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn),。

五是民營(yíng)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)重心偏離,，高息短期借貸等違規(guī)行為成為盈利來(lái)源，開(kāi)展的擔(dān)保業(yè)務(wù)操作也不規(guī)范,。在為中小企業(yè)提供擔(dān)保時(shí),，其存入銀行的保證金要求企業(yè)自己承擔(dān)，加重了企業(yè)融資成本,，同時(shí)也增加了銀行風(fēng)險(xiǎn),。

（一）營(yíng)造企業(yè)快速發(fā)展環(huán)境

企業(yè)實(shí)力是企業(yè)獲得金融支持的重要條件，發(fā)展環(huán)境決定企業(yè)發(fā)展的快慢,。當(dāng)前要堅(jiān)定不移地實(shí)施“工業(yè)強(qiáng)縣”戰(zhàn)略,，堅(jiān)持走新型工業(yè)化道路，扶持企業(yè)做大做強(qiáng),，達(dá)到金融信貸準(zhǔn)入條件,，作為地方政府要為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

一是搭好企業(yè)發(fā)展平臺(tái),。新碧工業(yè)園區(qū)正式批準(zhǔn)為浙江省xx工業(yè)園區(qū)后,，要加快完善相配套的基礎(chǔ)設(shè)施，增強(qiáng)園區(qū)的綜合承載能力,。結(jié)合金麗溫鐵路擴(kuò)能能改造xx段、42省道與330國(guó)道接線,、42省道及平黃公路仙都景區(qū)段改線等重要干道的線型變化,，及時(shí)修編規(guī)劃，拓展園區(qū)發(fā)展空間。同時(shí)要及時(shí)理順園區(qū)管理體制,，形成主體單一,、功能綜合、權(quán)責(zé)相稱,、相對(duì)封閉的園區(qū)管理環(huán)境,。

二是做好要素保障。除資金外,，制約企業(yè)快速發(fā)展的主要要素是土地,。要及時(shí)調(diào)整土地利用規(guī)劃，特別是園區(qū)的工業(yè)用地要予以保障,。

三是優(yōu)化軟環(huán)境,。繼續(xù)實(shí)施“環(huán)境優(yōu)化年”活動(dòng)，改革行政審批制度,，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)各類(lèi)收費(fèi)的監(jiān)督,，減少不必要的檢查，以企業(yè)管理服務(wù)中心為載體,，為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),。

（二）發(fā)揮金融融資的主導(dǎo)作用

金融信貸是企業(yè)融資的主渠道，企業(yè)要全力爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)支持,。一方面要完善企業(yè)內(nèi)部管理,。督促、鼓勵(lì)企業(yè)按照現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理,，挖掘企業(yè)內(nèi)部潛力,，重視科技開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高產(chǎn)品檔次和科技含量,，完善財(cái)務(wù)管理,，提高核算水平，樹(shù)立良好的信用觀念,。另一方面金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度,。20xx年，縣政府組織開(kāi)展了“中小企業(yè)金融服務(wù)百日”活動(dòng),，取得了顯著成效,，全縣中小企業(yè)貸款比年初增加了1.45億元。當(dāng)前,，金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔20xx〕95號(hào)）文件精神,，建立小企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立的小企業(yè)貸款核算機(jī)制,、高效的小企業(yè)貸款審批機(jī)制,、激勵(lì)約束機(jī)制,、專(zhuān)業(yè)化的人員培育機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制等“六項(xiàng)機(jī)制”,。

（三）積極拓寬企業(yè)融資渠道

銀行貸款是企業(yè)融資的重要途徑,，但金融機(jī)構(gòu)受政策的影響很大，在宏觀調(diào)控銀根緊縮時(shí)期,，爭(zhēng)取銀行貸款難度很大,，因此要采取多渠道融資。

一是要積極培育企業(yè)上市融資,。增強(qiáng)企業(yè)上市的理念,，破除上市難、不可能的思想,。要加大培育力度,，爭(zhēng)取盡快培育幾家上市企業(yè)，同時(shí)要加強(qiáng)后續(xù)企業(yè)的`培育,，形成梯度,。

二是要規(guī)范引導(dǎo)，充分發(fā)揮民間融資的功能作用,。當(dāng)前,，我縣民間閑置資金還是比較多的，全縣居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)32億元,，同時(shí)企業(yè)的發(fā)展又離不開(kāi)民間資本,，很多企業(yè)在創(chuàng)業(yè)之初，就是靠民間融資起家的,，從調(diào)研中發(fā)現(xiàn),，大部分企業(yè)有或曾經(jīng)有過(guò)民間融資?？傮w上說(shuō),，民間融資對(duì)xx工業(yè)企業(yè)的發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用，但也存在一定的問(wèn)題,。因此,，民間融資既要鼓勵(lì)，也要進(jìn)行規(guī)范,。

三是要爭(zhēng)取發(fā)行債券等其他融資形式,。發(fā)行債券的門(mén)檻較高，但通過(guò)包裝策劃也并非沒(méi)有可能,。風(fēng)險(xiǎn)投資,、股份制經(jīng)營(yíng)都是企業(yè)融資的有效途徑，要積極鼓勵(lì),。

（四）完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

中小企業(yè)貸款難關(guān)鍵是企業(yè)不能提供銀行認(rèn)可的擔(dān)?；虻盅何?，因此，發(fā)展中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)是解決中小企業(yè)融資難的有效辦法,。

一是要做大擔(dān)保行業(yè)。20xx年6月,，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)［20xx］145號(hào)）,，要求嚴(yán)格審查擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金應(yīng)在1億元以上,，且必須是實(shí)繳資本,，我縣的五家擔(dān)保公司注冊(cè)資金總計(jì)還不足1個(gè)億，因此不僅在數(shù)量上要有發(fā)展,，更重要的是要做大擔(dān)保機(jī)構(gòu),，滿足準(zhǔn)入條件。

二是要爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)的支持,。從我縣看,，參加中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的金融機(jī)構(gòu)只有兩家，不僅缺乏競(jìng)爭(zhēng),，而且風(fēng)險(xiǎn)比較集中,，因此要積極引進(jìn)為中小企業(yè)擔(dān)保公司提供支持的金融機(jī)構(gòu)。

三是要加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制,。保持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展,，第一，要靠規(guī)范管理,，規(guī)避決策風(fēng)險(xiǎn),；第二，應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)金制度,，根據(jù)業(yè)務(wù)的進(jìn)展,，按比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于沖抵代償支出和彌補(bǔ)呆帳,、壞帳損失,；第三，擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),，只靠收取少量擔(dān)保費(fèi)用,，很難維持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展，因此政府要出臺(tái)政策給予扶持,，可按擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小工業(yè)企業(yè)擔(dān)保金額給予一定的補(bǔ)助,。

四是要實(shí)行擔(dān)保項(xiàng)目的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),，對(duì)在保企業(yè)的銀行帳戶,、財(cái)務(wù)狀況,、人事變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè),，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,，控制風(fēng)險(xiǎn)。健全內(nèi)部控制制度,，規(guī)范信用擔(dān)保的操作程序,。

（五）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)

信用是信貸的基礎(chǔ)。要以“信用xx”建設(shè)為抓手,，大力推動(dòng)信用體系建設(shè),。按照公平、公正,、自愿的原則,，建立以信用中介為主體，以市場(chǎng)運(yùn)作為基礎(chǔ)的社會(huì)信用服務(wù)體系,。重點(diǎn)是要整合信用資源,，理順信用信息渠道，建立社會(huì)信用征信平臺(tái),，采取政府授權(quán)或委托方式,，由綜合性信息機(jī)構(gòu)建設(shè)、維護(hù)和運(yùn)行,。成立由經(jīng)貿(mào),、工商、銀行,、財(cái)稅,、社保、質(zhì)監(jiān),、公安,、法院等有關(guān)部門(mén)參加的聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一管理信用資源,，最終達(dá)到所有信用數(shù)據(jù)聯(lián)合征信的目的,。研究建立失信懲罰機(jī)制，加大企業(yè)的失信成本,，使守信者得到公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì),。

中小企業(yè)融資調(diào)查報(bào)告 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀調(diào)研篇二

[引言]日前，__縣某企業(yè)招標(biāo)投資__鎮(zhèn)一塊待開(kāi)發(fā)的土地,，急需3000萬(wàn)元資金進(jìn)行投資建設(shè),，該企業(yè)根據(jù)自身的資金狀況，使出渾身解數(shù),采取向銀行,、個(gè)人,、同行業(yè)企業(yè)借款等多種籌資方式,，花費(fèi)兩個(gè)多月的時(shí)間，最終籌夠資金并一舉中標(biāo),，事后該企業(yè)負(fù)責(zé)人說(shuō)“籌資難是目前企業(yè)發(fā)展面臨的最大難題”,。

（一）企業(yè)貸款難。__縣中小企業(yè)在全縣國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要地位,，20__年__縣生產(chǎn)總值為79.8億元,除一產(chǎn)業(yè)中千家萬(wàn)戶農(nóng)戶創(chuàng)造的農(nóng)業(yè)增加值和三產(chǎn)業(yè)中機(jī)關(guān)團(tuán)體等創(chuàng)造的非營(yíng)利性服務(wù)業(yè)增加值外,絕大部分為中小企業(yè)所創(chuàng),。目前，__縣共有20__多家中小企業(yè)和20__0多個(gè)體工商戶,，其中大部分正處于起步發(fā)展階段，資金缺口約2至3億元,。中小企業(yè)為了自身更好的發(fā)展,，所需資金需通過(guò)各種方式籌措，而向銀行貸款是重要途徑之一,。但是目前__縣一些中小企業(yè)普遍存在著科技含量低,，產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，以及存在著企業(yè)發(fā)展初期所固有的系列矛盾等,，容易受到經(jīng)營(yíng)環(huán)境,、市場(chǎng)等諸多因素的影響，變數(shù)大,，不確定因素多,，企業(yè)發(fā)展緩慢，再加上部分企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全,，有的企業(yè)干脆沒(méi)有帳,，有的則有兩套帳，企業(yè)所提供的財(cái)務(wù)信息銀行部門(mén)無(wú)法對(duì)其真實(shí)度進(jìn)行認(rèn)定,，不敢貿(mào)然貸款給企業(yè),，因而造成企業(yè)貸款越來(lái)越難。

（二）銀行放款難,。截止目前,，全縣各項(xiàng)貸款余額為253347萬(wàn)元，其中私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體貸款余額只有622萬(wàn)元,，僅占0.25,。形成這種局面的重要原因：一是銀行部門(mén)實(shí)行垂直管理，將貸款權(quán)限上收,，基層商業(yè)銀行貸款權(quán)限受到限制,。目前全縣國(guó)有商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款余額286815萬(wàn)元，貸款余額僅55977萬(wàn)元,，存貸差達(dá)到230838萬(wàn)元,。二是銀行內(nèi)控制度規(guī)定非常嚴(yán)格,，特別是對(duì)貸款責(zé)任人實(shí)行終身責(zé)任追究制，從而抑制了金融部門(mén)貸款的發(fā)放,，相反,，激勵(lì)機(jī)制卻又相對(duì)不足，使得象__縣電信局,、__縣電力公司等少數(shù)效益好,、資信高的中小企業(yè)成為各金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的對(duì)象，而一些很有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r并不好的`企業(yè)卻受到冷落,。

（三）銀行和信用社授權(quán),、授信不足。銀行部門(mén)對(duì)中小企業(yè)授權(quán),、授信主要是參照上級(jí)行制定的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,，該標(biāo)準(zhǔn)只注重企業(yè)規(guī)模、所有制性質(zhì)和銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn),，效益性則退居二線,，導(dǎo)致許多中小企業(yè)不能進(jìn)入銀行信用等級(jí)評(píng)定范疇或因等級(jí)較低而難以貸到款。目前,，全縣只有20多家企業(yè)能夠達(dá)到授權(quán),、授信標(biāo)準(zhǔn)。而其它企業(yè)也往往只有在需要貸款時(shí)才將所需資料送到銀行部門(mén)審查,，再加上銀行貸款手續(xù)繁雜,、時(shí)間長(zhǎng)、利息高,，很多企業(yè)一般都選擇銀行貸款以外的方式來(lái)籌集資金,。

（四）金融環(huán)境有待改善。近幾年來(lái),，經(jīng)過(guò)政府,、銀行等多個(gè)部門(mén)的宣傳與扎實(shí)的工作，社會(huì)信用得到了一定的改善,，但仍存在故意拖欠貸款不還的情況,，如__縣某單位拖欠縣農(nóng)業(yè)銀行貸款70萬(wàn)元，另一單位拖欠農(nóng)業(yè)銀行貸款20萬(wàn)元等長(zhǎng)期未還,，給社會(huì)誠(chéng)信帶來(lái)了很大的負(fù)面影響,。銀行維護(hù)金融債權(quán)難度較大，經(jīng)常存在贏了官司輸了錢(qián)的局面,，這為銀行放貸也帶來(lái)了不利的影響,。全縣一季度收回不良貸款僅為189萬(wàn)元。

目前，銀行和企業(yè)普遍存著銀行有錢(qián)不敢貸,，企業(yè)要錢(qián)又貸不到款的尷尬局面,。我們認(rèn)為中小企業(yè)要解決籌資難的問(wèn)題需從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和現(xiàn)實(shí)來(lái)看問(wèn)題，既要注重內(nèi)部積累,，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力,，又要以誠(chéng)信為本，提升企業(yè)社會(huì)誠(chéng)信度,。

（一）政府大力支持企業(yè)發(fā)展,。為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，地方政府部門(mén)可以從財(cái)政,、稅收,、政策性貸款和直接融資等方面建立和完善中小企業(yè)資金扶持政策體系。針對(duì)中小企業(yè)的不同特點(diǎn),，選擇政府采購(gòu),、擔(dān)保、減免稅,、利息補(bǔ)貼等多種方式對(duì)企業(yè)進(jìn)行支持。同時(shí)積極推進(jìn)企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè),，隨著企業(yè)制度的完善,，企業(yè)信譽(yù)的提升，必定有越來(lái)越多的居民愿意把儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資,。

（二）多方合作,，建立共贏局面。企業(yè)申請(qǐng)抵押貸款,，主要困難是企業(yè)產(chǎn)權(quán)界限模糊和價(jià)值難以評(píng)估,，這需要多方協(xié)作：一是銀行部門(mén)要建立健全企業(yè)信用征詢系統(tǒng)，降低信貸準(zhǔn)入“門(mén)檻”,，讓更多有發(fā)展前景的中小企業(yè)得到資金支持,；二是完善信用評(píng)級(jí)制度，資產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況,，建立一整套中小企業(yè)評(píng)估體系,，貼近企業(yè)，提高服務(wù)質(zhì)量和加強(qiáng)行業(yè)自律,；三是政府職能部門(mén)要加大宣傳社會(huì)誠(chéng)信,，完善服務(wù)，建立各類(lèi)信用評(píng)級(jí)制度,，廣泛開(kāi)展“信用戶”,、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用企業(yè)”的評(píng)定活動(dòng)。建立以查詢,、評(píng)估,、披露為主要內(nèi)容的企業(yè)信用檔案，從嚴(yán)規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為,；四是建立政銀企聯(lián)系會(huì)議制度,，定期了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的新情況，貼近企業(yè)進(jìn)行跟蹤服務(wù),，著力解決中小企業(yè)在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中遇到的資金困難,，積極推動(dòng)“中小企業(yè)便捷貸”等更多金融產(chǎn)品出爐。

（三）建立中小金融機(jī)構(gòu),。隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化程度的不斷加深,，金融市場(chǎng)越來(lái)越細(xì)分的今天，專(zhuān)門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)必將應(yīng)運(yùn)而生,。專(zhuān)門(mén)化的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于可以更加貼近企業(yè),，降低目前各商業(yè)銀行實(shí)行的受權(quán)受信制度的門(mén)檻，另外這種金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)從事針對(duì)中小企業(yè)的融資活動(dòng),，更加有利于不斷積累為中小企業(yè)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn),，提高中小企業(yè)融資的質(zhì)量，促進(jìn)企業(yè)和銀行的共同健康發(fā)展,，從而達(dá)到企業(yè)和金融業(yè)和諧,、互利的共贏局面。

（四）鼓勵(lì)企業(yè)采用民間借貸行為,。我國(guó)是一個(gè)比較重親情的國(guó)家,，親戚朋友之間的相互接濟(jì)常被視為一種美德。在新的形式下,，制定相應(yīng)的鼓勵(lì)和扶持中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者向親朋好友借貸的措施,，以建立一條中小企業(yè)便捷有效的融資渠道。民間融資系個(gè)人與個(gè)人之間,、個(gè)人與企業(yè)之間的融資,，可以采用私人借貸、民間招商,、企業(yè)內(nèi)部自籌,、個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押貸款等多種形式。

中小企業(yè)融資調(diào)查報(bào)告 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀調(diào)研篇三

今年以來(lái),，由于受?chē)?guó)際,、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展遇到了前所未有的困難,，我市的中小企業(yè)也存在不同程度的問(wèn)題,。為認(rèn)真貫徹中央,、省、市關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的一系列精神,，切實(shí)摸清全市中小企業(yè)發(fā)展中的資金現(xiàn)狀,，更好地發(fā)揮工商行政管理部門(mén)在動(dòng)產(chǎn)抵押登記中的職能作用，破解中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題,，推動(dòng)中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展,，確保全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，今年9月中旬至10月中旬,，**市工商局就全市中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保融資情況組織了一次大范圍的調(diào)查,。

此次調(diào)查是自1995年實(shí)施《擔(dān)保法》、20xx年實(shí)施《物權(quán)法》,、**市工商局開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)抵押登記工作以來(lái)第一次大范圍的調(diào)查,。調(diào)查以分(市)局為單位，工商所參與,。主要以發(fā)放問(wèn)卷為主,，同時(shí)各分(市)局召開(kāi)了部分企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)參加的座談會(huì),，市局合同處會(huì)同分(市)局合同科,、有關(guān)工商所對(duì)一些企業(yè)進(jìn)行了走訪。調(diào)查范圍覆蓋全市13個(gè)區(qū)(市)(含保稅區(qū)),、鄉(xiāng)鎮(zhèn),，其中五市、城陽(yáng),、嶗山占75%，市內(nèi)四區(qū)占25%,。調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)基本情況,、企業(yè)融資現(xiàn)狀、企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保融資狀況,、法律政策掌握情況和有關(guān)建議五個(gè)方面,，共38個(gè)問(wèn)題198個(gè)選項(xiàng)。其中有三分之二為單選,，三分之一為多選,。調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷590 份,收回問(wèn)卷491份,回收率83.2%,實(shí)際有效問(wèn)卷400份。

(一) 企業(yè)的基本情況

被調(diào)查的400家企業(yè)中,，從企業(yè)發(fā)展所處的階段看,，屬成熟階段(10年以上)的63家，成長(zhǎng)階段(6-10年)的248家,，創(chuàng)業(yè)和起步階段(3-5年)的89家,，分別占15.8%、62%、22.2%,。從企業(yè)類(lèi)型看,，私營(yíng)292家，國(guó)有13家,，集體21家,、混合所有制7家、外資56家,、其他類(lèi)型11家,，分別占73%、3.3%,、5.3%,、1.8%、14%,、2.7%,。從企業(yè)規(guī)模看,，中型企業(yè)97家,，小型企業(yè) 303家，分別占24.2%和75.8%,。從所屬行業(yè)看,，以工業(yè)(含制造業(yè))為主303家，占75.8%,，其次分別是批發(fā)零售業(yè)46家,、建筑業(yè)28家，農(nóng),、林,、牧、漁業(yè)10家,、其他13家,，分別占總數(shù)的11.5%、7%,、2.4%,、3.3%。

20xx年,，銷(xiāo)售額在500萬(wàn)元以下的152家,，占38%;500-1000萬(wàn)元的53家，占13.3%;1000-3000萬(wàn)元的62家,，占15.5%;3000萬(wàn)-1.5億元的86家,，占21.5%;1.5億-3億的47家,，占 11.7%。

20xx年,，利稅在50萬(wàn)元以下的230家,，占57.5%;50-100萬(wàn)元的56家，占14%;100-300萬(wàn)元的47家,，占11.8%;300-500萬(wàn)元的30家,，占7.5%;500-1000萬(wàn)元的11家，占2.7%;1000萬(wàn)元以上的26家,，占6.5%,。

(二) 企業(yè)融資狀況

企業(yè)資金的主要來(lái)源排在第一位的是內(nèi)部積累，約占85%,，第二位是銀行,、信用社貸款，第三位是民間或中介機(jī)構(gòu)借貸,。96%的企業(yè)近年來(lái)資金缺口普遍較大,，95%的企業(yè)有融資需求，其中需求在100萬(wàn)元以下的151家,，300-500萬(wàn)元的123家,，500-1000萬(wàn)元的63家，1000萬(wàn)元以上的57家,。這些資金需求的主要用途依次是：擴(kuò)大再生產(chǎn),、維持正常生產(chǎn)，技術(shù)研發(fā)和更新,、將產(chǎn)品推向市場(chǎng),。除上述原因外，有少量企業(yè)既有維持正常生產(chǎn)的需要,，也有償還銀行貸款和企業(yè)拖欠問(wèn)題,。

目前，企業(yè)選擇貸款銀行,，市區(qū)主要是四大國(guó)有銀行，其次是招商,、交通,、華夏等股份制銀行，而四大國(guó)有銀行排序是農(nóng)行,、建行,、工行、中行,。農(nóng)村主要是農(nóng)村信用社和少量地方股份制銀行,，如深發(fā),、浦發(fā)、民生,。有少數(shù)企業(yè)通過(guò)擔(dān)保公司貸款,。被調(diào)查企業(yè)，近3年來(lái)獲得的銀行貸款分別是： 50萬(wàn)元以下的113家,， 50-100萬(wàn)元的41家,， 100-500萬(wàn)元的55家， 500-1000萬(wàn)元的42家,， 1000萬(wàn)元以上的82家,。在這些企業(yè)中，以外資企業(yè)居多,，其中貸款1000萬(wàn)元以上的32家,，占貸款在1000萬(wàn)元以上82家的39%。貸款企業(yè)中,， 能100%及時(shí)還貸的有298家,，還貸率在90%以上的10家，80%以上的17家,，70%以上的10家,，有近60家企業(yè)還貸率只能達(dá)到50%。目前企業(yè)在向銀行貸款所遇到的問(wèn)題依次是：抵押不足,、貸款利率高,、找不到擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)保人、企業(yè)規(guī)模小無(wú)銀行授信等級(jí),、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)費(fèi)用大，被調(diào)查企業(yè)中有84家是通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資,，占21%,。當(dāng)前，造成企業(yè)融資難的主要原因依次是：金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的政策歧視,、政府扶持不夠和企業(yè)自身原因,。

(三) 動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保融資狀況

對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押這種擔(dān)保融資形式，有56%的企業(yè)完全不了解,，29%的企業(yè)略知,，只有15%的企業(yè)了解。近三年企業(yè)擔(dān)保融資的形式依次是：不動(dòng)產(chǎn)抵押,、保證,、動(dòng)產(chǎn)抵押和少量動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。抵押中使用最普遍的是土地,、廠房;其次是設(shè)備,、原材料,、半成品、產(chǎn)品,。對(duì)浮動(dòng)抵押概念了解的企業(yè)僅占6%,，50%的企業(yè)略知，45%的企業(yè)完全不知道,。了解和學(xué)習(xí)過(guò)《擔(dān)保法》,、《物權(quán)法》的企業(yè)僅占四分之一，對(duì)《物權(quán)法》與《擔(dān)保法》在動(dòng)產(chǎn)抵押登記中的新變化,，90%的企業(yè)不了解,。

(四)政策建議情況

關(guān)于政府在企業(yè)融資中的作用，44%的企業(yè)認(rèn)為很大和比較大,，認(rèn)為一般的占40%,，認(rèn)為沒(méi)有作用的占14.7%。針對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題,，企業(yè)對(duì)政府的建議依次是：建立和完善中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系,、發(fā)展中小企業(yè)資本市場(chǎng)、放寬金融政策,、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)傾斜,、搭建銀企合作平臺(tái)、發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金,、設(shè)立更多的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),、規(guī)范民間借貸管理。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的建議依次是：放款貸款條件,、降低貸款利率及附加成本,、簡(jiǎn)化審批手續(xù)、擴(kuò)大抵押登記特別是動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的范圍,、開(kāi)展浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù),、改進(jìn)銀行管理與服務(wù)水平。針對(duì)中小企業(yè)遇到的問(wèn)題,，作為企業(yè)今后的努力方向依次是：提高效益,、增加積累、擴(kuò)大規(guī)模,、加強(qiáng)企業(yè)信用和財(cái)務(wù)管理,、用好現(xiàn)有抵押品。

三,、當(dāng)前中小企業(yè)融資中存在的問(wèn)題及分析

從調(diào)查情況看,，無(wú)論是問(wèn)卷,、座談會(huì),，還是對(duì)企業(yè)的走訪,，當(dāng)前企業(yè)在融資方面存在的問(wèn)題主要是：

1、資金需求量大,。被調(diào)查企業(yè)多數(shù)屬成長(zhǎng)階段的企業(yè),，具有一定的規(guī)模，購(gòu)銷(xiāo)客戶,、市場(chǎng)相對(duì)穩(wěn)定,。由于流動(dòng)資金在企業(yè)資產(chǎn)中占用的比例較大，因此,，普遍存在資金短缺問(wèn)題,。有95%的企業(yè)急需融資，近70%的企業(yè)認(rèn)為“制約企業(yè)發(fā)展的首要因素”是資金,，大大高于“人才,、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、管理,、技術(shù)”等,。調(diào)查顯示，急需資金在100萬(wàn)元的148家,，100-500萬(wàn)元的111家,，500-1000萬(wàn)元的64家，1000萬(wàn)元以上的57家,。經(jīng)初步匡算,，400家中小企業(yè)資金缺口約在20-25個(gè)億。

2,、融資渠道不暢,。調(diào)查反映，85%的企業(yè)其資金來(lái)源首選是內(nèi)部積累,，其次是銀行,、信用社貸款，第三位是民間借貸,。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主要靠自有資金,，很難保證企業(yè)正常發(fā)展的需要。如李滄區(qū)的中小企業(yè)產(chǎn)品多為大型裝備,、汽車(chē),、化工、金屬等企業(yè)配套,，而上游原材料的采購(gòu)主要集中在鋼鐵,、金屬、化工等大型企業(yè)，由于地位不平等,，處于弱勢(shì)地位的中小企業(yè)在原料采購(gòu)中需要及時(shí)付清貨款,，而銷(xiāo)售時(shí)又受需方大企業(yè)的限制，無(wú)法及時(shí)收回貨款,，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)期較長(zhǎng),。由于無(wú)法籌措資金，企業(yè)只能采取限制產(chǎn)能等消極措施,，客觀上抑制了企業(yè)的發(fā)展,。

3、銀行貸款困難,。調(diào)查中有占74%的企業(yè)認(rèn)為“當(dāng)前造成企業(yè)融資難的主要原因”是“金融機(jī)構(gòu)的原因”,。其次是“企業(yè)自身原因”和“政府扶持力度不夠”。銀行,、信用社對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的門(mén)檻較高,、手續(xù)繁瑣，成為中小企業(yè)不滿意的主要因素,。目前,，銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行國(guó)家信貸政策中,，對(duì)貸款人要求較高,，一律按照國(guó)有大中型企業(yè)授信的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，而調(diào)查中,，有45%的中小企業(yè)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)授信,。銀行對(duì)中小企業(yè)一般不貸。即使放貸,，利率也比較高,，一般按基準(zhǔn)利率上浮20-30%。在抵押物方面,，多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行只愿做不動(dòng)產(chǎn),，即土地、房屋,。不愿做動(dòng)產(chǎn),，即設(shè)備、原材料,、半成品,、產(chǎn)成品。這與南方一些省市及我省其他市,、縣差異性較大,。被調(diào)查企業(yè)中占93%的企業(yè)因動(dòng)產(chǎn)不能抵押而貸不到款 。**安安包裝印務(wù)有限公司年?duì)I業(yè)額700多萬(wàn)元。由于企業(yè)規(guī)模小,，沒(méi)有廠房,，成立幾年來(lái)始終貸不到款。近期,，因購(gòu)置設(shè)備急需資金，不得已將自己的一臺(tái)進(jìn)口印刷設(shè)備賣(mài)給了杭州某租賃公司,，取得資金后購(gòu)買(mǎi)新設(shè)備,，再以新設(shè)備作抵押給杭州租賃公司，然后再租賃其出售的舊設(shè)備繼續(xù)生產(chǎn),，可謂費(fèi)盡周折,。目前，多數(shù)中小企業(yè)特別是處于成長(zhǎng)階段的企業(yè)往往沒(méi)有屬于自己產(chǎn)權(quán)的土地,、房屋,，基本是靠租賃的形式解決廠房問(wèn)題，這一點(diǎn)在市內(nèi)四區(qū)和五市城區(qū)特別突出,，約占被調(diào)查企業(yè)的95%,。在擔(dān)保人方面，由于企業(yè)規(guī)模小,、資產(chǎn)少,、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等原因，一般企業(yè),、自然人也不愿意擔(dān)保,。貸款手續(xù)繁瑣，一般中小企業(yè)對(duì)資金的需求具有“急,、頻,、少”的特點(diǎn)，即要得急,、次數(shù)多,、數(shù)額少，而金融部門(mén)出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮,，履行程序手續(xù)多,、時(shí)間長(zhǎng)，許多商機(jī)往往“時(shí)過(guò)境遷”,。各種評(píng)估,、公證費(fèi)用通常都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20-30%，無(wú)形中增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān),。

在動(dòng)產(chǎn)抵押中,，銀行由于自身利益的緣故，對(duì)抵押人的抵押物價(jià)值大打折扣。按照《物權(quán)法》的規(guī)定,，抵押物可以重復(fù)抵押,，以期獲得更多的信貸利益，而且可以實(shí)行浮動(dòng)抵押,，即企業(yè)可將預(yù)期的產(chǎn)品進(jìn)行抵押。但是目前,，除深圳發(fā)展銀行已在我市開(kāi)展多筆浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)外,，建行剛剛開(kāi)始做，其他金融機(jī)構(gòu)都尚未開(kāi)展,。在動(dòng)產(chǎn)抵押方面,，近年來(lái)不少銀行已將原來(lái)普遍實(shí)行的押2貸1，變成押3貸1,，甚至變成押10貸1,。**邦源科技有限公司是一家生產(chǎn)無(wú)縫內(nèi)衣運(yùn)動(dòng)裝面料的高新技術(shù)企業(yè)，其設(shè)備大多進(jìn)口,，價(jià)值一個(gè)億,，但兩家國(guó)有商業(yè)銀行在抵押中只按10%和30%貸款,。**吉爾利塑制織有限公司將價(jià)值1000多萬(wàn)元的設(shè)備抵押，20xx年獲得銀行貸款470萬(wàn),，20xx年僅貸到200萬(wàn)元,。出于自保和風(fēng)險(xiǎn)考慮，銀行的謹(jǐn)慎貸款政策使企業(yè)的貸款更加困難,，資金來(lái)源進(jìn)一步收縮。據(jù)統(tǒng)計(jì),，**市工商局今年辦理的抵押登記企業(yè)中,，除續(xù)押和還舊貸新外，新增企業(yè)不足三成,。

4,、擔(dān)保機(jī)構(gòu)費(fèi)用高。由于銀行貸款的困難,，部分中小企業(yè)把目光投向了擔(dān)保公司,，去年以來(lái)增加較多,。但是，費(fèi)用高,、程序多、周期長(zhǎng),，也令企業(yè)十分頭痛,。以貸款100萬(wàn)元為例，剔除擔(dān)保利率,、評(píng)估費(fèi),、公正費(fèi)、登記費(fèi)等有關(guān)費(fèi)用外,，企業(yè)實(shí)際得到的貸款只有80萬(wàn)，且本應(yīng)由擔(dān)保公司向銀行繳納的20%的保證金,，也要由企業(yè)承擔(dān),，這已變成擔(dān)保公司的行規(guī)。即使這樣,，擔(dān)保公司對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)也興趣不大,。

5、民間借貸成蔓延趨勢(shì),。調(diào)查顯示,，民間借貸資金占貸款總額的36%。實(shí)際走訪企業(yè)了解的數(shù)字比這個(gè)要大,，其中占85%的內(nèi)部積累中,，有相當(dāng)一部分是靠企業(yè)內(nèi)部集資、向親朋好友借款,、股東之間相互拆借,、有的甚至用個(gè)人信用卡籌集。民間借貸程序相對(duì)簡(jiǎn)單,，但利率相對(duì)較高,，無(wú)論短期或中長(zhǎng)期一般都要高出國(guó)有商業(yè)銀行的4-8個(gè)點(diǎn)，一些中介機(jī)構(gòu)還要加收2%的中介費(fèi),。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),，民間借貸對(duì)緩解中小企業(yè)融資難確實(shí)發(fā)揮了很大作用。但是,，由于利率較高,，企業(yè)負(fù)擔(dān)較重，如果數(shù)額較大,，時(shí)間再長(zhǎng)一點(diǎn),，無(wú)疑是個(gè)沉重的包袱,。因此，調(diào)查中有的企業(yè)寧肯限產(chǎn)壓庫(kù),，甚至半停產(chǎn)也不搞民間借貸,。由于法律法規(guī)對(duì)民間融資尚未放開(kāi)，只是在部分地方進(jìn)行試點(diǎn),，長(zhǎng)此以往,，必定會(huì)使大量社會(huì)資金形成“體外循環(huán)”，干擾國(guó)家正常的儲(chǔ)蓄和信貸政策,，同時(shí)也給經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)一些不安定的因素,。

調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村的中小企業(yè)貸款基本是通過(guò)農(nóng)村信用社,，國(guó)有四大商業(yè)銀行基本沒(méi)有或很少,，地方股份制銀行在城陽(yáng)、膠州相對(duì)多一點(diǎn),。因此,，農(nóng)村中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下企業(yè)貸款更為困難。隨著城市化發(fā)展進(jìn)程的加快和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展,，越來(lái)越多的中小企業(yè)將向下轉(zhuǎn)移,，這個(gè)矛盾將愈加突出。最近,，渣打銀行正在膠州等農(nóng)村開(kāi)展保證型貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查和推廣,。

6、中小企業(yè)自身問(wèn)題也是導(dǎo)致融資難的主要原因,。其一,，抵押能力不足。調(diào)查中近50%的企業(yè)缺乏土地,、房屋等不動(dòng)產(chǎn),，而有374家企業(yè)動(dòng)產(chǎn)得不到抵押變現(xiàn);其二，企業(yè)信用度低,。多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間不長(zhǎng),，無(wú)論從規(guī)模還是管理都存在不同程度的問(wèn)題，尤其是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范,，以單代帳,、帳外經(jīng)營(yíng)、現(xiàn)金交易的現(xiàn)象都普遍存在,，短時(shí)間內(nèi)還很難達(dá)到國(guó)有大中型企業(yè)的管理水平,，得不到相應(yīng)的信用認(rèn)定和授信等級(jí);其三，產(chǎn)品技術(shù)含量低,，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng),。相當(dāng)一部分企業(yè)是為大企業(yè)配套,，一旦遇到市場(chǎng)波動(dòng)和外部環(huán)境變故，企業(yè)馬上就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難,。其四,，法律法規(guī)意識(shí)淡薄。調(diào)查中,，接近90%的企業(yè)不了解或完全不了解《擔(dān)保法》,、《物權(quán)法》有關(guān)抵押內(nèi)容。有56%的企業(yè)完全不知道動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保融資的形式,，93%的企業(yè)不了解浮動(dòng)抵押,，400家企業(yè)中近三年有四分之三企業(yè)沒(méi)有做過(guò)動(dòng)產(chǎn)抵押。這些問(wèn)題的存在都給中小企業(yè)的發(fā)展特別是融資擔(dān)保帶來(lái)了不少困難,。在客觀上陷入了了企業(yè)越是不了解和不會(huì)利用抵押融資,，銀行就越不了解和掌握企業(yè)的信用狀況，因此在貸款中就越加謹(jǐn)慎的不良循環(huán),。這一點(diǎn),，外資企業(yè)要比內(nèi)資企業(yè)好的多。調(diào)查顯示,，外資企業(yè)無(wú)論動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押做得都比較多,。三年來(lái),，僅獲得1000萬(wàn)元以上貸款的就達(dá)32家,，占外資企業(yè)的57%。大大高于內(nèi)資企業(yè)14.5%的比例,。

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,，中小企業(yè)發(fā)揮了重要的作用，已成為改革開(kāi)放發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可替代的重要力量,。它不僅關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定,，還關(guān)系到勞動(dòng)就業(yè)這個(gè)民生之本的穩(wěn)固。去年以來(lái),，由于受原材料上漲,、勞動(dòng)成本上升、人民幣升值,，加之國(guó)家對(duì)銀行貸款準(zhǔn)備金的上調(diào),、出口退稅政策的調(diào)整，使中小企業(yè)的發(fā)展遇到了前所未有的困難,，停產(chǎn),、半停產(chǎn)企業(yè)不在少數(shù)。調(diào)查了解到,，我市某鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)的某一行業(yè)企業(yè)已由前幾年的近30家減少為目前的4家,。產(chǎn)能大幅度下降導(dǎo)致稅收由前兩年的六,、七千萬(wàn)降為目前的不到一半，地方財(cái)政受到嚴(yán)重影響,。工廠倒閉,、工人下崗，給社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)不小壓力,。盡管中央,、地方近期出臺(tái)了一系列政策，如銀行貸款準(zhǔn)備金率的下調(diào),、信貸規(guī)模的擴(kuò)大,、出口退稅政策的調(diào)整等。但是目前許多還僅是原則規(guī)定,，遠(yuǎn)未真正落實(shí),，尤其是廣大中小企業(yè)還遠(yuǎn)未感受到。日前,，有媒體稱“此次出口退稅惠及山東企業(yè)8600多家……”,。這對(duì)于數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的中小企業(yè)尤其是非出口企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)濟(jì)于事。當(dāng)前,，對(duì)中小企業(yè)而言,，首當(dāng)其沖的是資金缺乏，當(dāng)務(wù)之急是盡快給予“輸血”,，幫助其渡過(guò)“危險(xiǎn)期”,，使其盡快“康復(fù)”。要從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度采取相應(yīng)政策,，切實(shí)解決困擾中小企業(yè)發(fā)展中的融資難問(wèn)題,。

1、政府要優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境,，運(yùn)用法律,、經(jīng)濟(jì)、行政等多種手段支持中小企業(yè)健康有序發(fā)展,。要根據(jù)地方財(cái)政實(shí)力,，適當(dāng)安排一定專(zhuān)項(xiàng)基金，對(duì)項(xiàng)目好,、有發(fā)展,、信譽(yù)好的中小企業(yè)給予資金支持。要參與和支持銀行,、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和有實(shí)力的國(guó)有大企業(yè)為中小企業(yè)搭建寬領(lǐng)域,、多渠道、多形式的資金供需合作平臺(tái),。鼓勵(lì)和參與組建市,、區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu),，完善中小企業(yè)擔(dān)保體系。在政策允許的情況下,，向社會(huì)發(fā)放政府債券,，吸收社會(huì)民間閑散資金，鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)入股,。用政府,、企業(yè)和社會(huì)的資金來(lái)解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題，允許和放開(kāi)企業(yè)間相互融資,，放寬民間借貸的限制,。對(duì)在支持中小企業(yè)發(fā)展中做出突出貢獻(xiàn)的銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予政策支持和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí),，鼓勵(lì)中小企業(yè)開(kāi)展自救,。鼓勵(lì)支持中小企業(yè)通過(guò)集合發(fā)債，私募基金,、產(chǎn)權(quán)交易,、民間借貸、風(fēng)險(xiǎn)投資,、典當(dāng)?shù)刃问蕉嘣?、多渠道融資。

2,、銀行要向中小企業(yè)傾斜,。國(guó)有商業(yè)銀行要從保增長(zhǎng)、促發(fā)展的大局出發(fā),，創(chuàng)新中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),，增加服務(wù)項(xiàng)目,，提高貸款額度,。要延伸國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),，特別要加大對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè),。建立適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的融資體系。要放寬信貸標(biāo)準(zhǔn),，增強(qiáng)抵押融資的扶持力度,。改變目前中小企業(yè)貸款門(mén)檻高、手續(xù)繁,、成本大的現(xiàn)狀,。要下放權(quán)限，改變貸款審批過(guò)于集中,、程序復(fù)雜繁雜的運(yùn)行機(jī)制,，降低中小企業(yè)信貸成本,。通過(guò)增加中小企業(yè)抵押物品種，特別是對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的開(kāi)展,，促使中小企業(yè)盤(pán)活包括設(shè)備,、原料、半成品,、產(chǎn)成品等資產(chǎn),。要盡快推廣開(kāi)展浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)，提高企業(yè)貸款能力,。為防止動(dòng)產(chǎn)抵押中的信用風(fēng)險(xiǎn),，建議銀行在辦理動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保時(shí)，可對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的相關(guān)權(quán)利證書(shū)增設(shè)權(quán)利質(zhì)押,，以提高銀行對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的控制力,。

3、加強(qiáng)抵押融資方面法律,、法規(guī)的宣傳,，擴(kuò)大中小企業(yè)對(duì)法律、法規(guī)的知曉度,。針對(duì)調(diào)查中相當(dāng)一部分中小企業(yè)對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押融資業(yè)務(wù)不熟悉的現(xiàn)狀,，工商部門(mén)、銀行等金融機(jī)構(gòu)要加大動(dòng)產(chǎn)抵押有關(guān)法律,、法規(guī)的宣傳培訓(xùn)力度,，廣泛宣傳新頒布的《物權(quán)法》、《動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦法》等相關(guān)內(nèi)容,，積極引導(dǎo)企業(yè)依照法律,、法規(guī)的規(guī)定開(kāi)展抵押業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)和支持企業(yè)與銀行,、企業(yè)與擔(dān)保公司,、企業(yè)與企業(yè)之間開(kāi)展多種形式的動(dòng)產(chǎn)抵押。加強(qiáng)抵押登記機(jī)關(guān),、銀行和中小企業(yè)之間的溝通與協(xié)調(diào),，形成互通信息、多位互動(dòng)的“三位一體”的動(dòng)產(chǎn)抵押登記服務(wù)體系,，為中小企業(yè)提供更加快捷,、便利、有效的服務(wù),。,。

4、工商部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信用管理制度的指導(dǎo)和幫扶，促其提高信用意識(shí),，完善信用制度,，規(guī)范信用管理。指導(dǎo)企業(yè)依法簽訂履行合同,，保證企業(yè)合同,、財(cái)務(wù)有關(guān)資料的真實(shí)、完整,，以良好的信譽(yù)贏得銀行的信任和支持,。同時(shí)要按照國(guó)家法律、法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策的有關(guān)規(guī)定,，引導(dǎo)企業(yè)強(qiáng)化內(nèi)部管理,，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整,、節(jié)能降耗,、拓寬經(jīng)營(yíng)渠道、轉(zhuǎn)變發(fā)展和增長(zhǎng)方式,，加速資金流轉(zhuǎn),，強(qiáng)化應(yīng)收帳款管理等措施，減少和降低企業(yè)發(fā)展中對(duì)借貸資本的依賴,，提高企業(yè)成長(zhǎng)中的自我發(fā)展能力,，促進(jìn)其持續(xù)健康發(fā)展。