報告,，漢語詞語,，公文的一種格式，是指對上級有所陳請或匯報時所作的口頭或書面的陳述,。怎樣寫報告才更能起到其作用呢,？報告應(yīng)該怎么制定呢,？下面是小編給大家?guī)淼膱蟾娴姆段哪０?，希望能夠幫到你?

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇一

目前,，消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款,。

當(dāng)前的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，曾幾何時,，提前消費成了一種時尚,，人們都暢談于、享樂于花明天的錢,，為今天消費!,。然而,，這種消費貸款的模式終歸是需要在一定的條件下進(jìn)行的，這條件我們也稱之為政策,。中央銀行有對各商業(yè)銀行金融市場的監(jiān)管,，對經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)空起到舉足輕重的作用。而各商業(yè)銀行又有屬于自己銀行營業(yè)政策,，此次針對的政策是：消費貸款政策,。消費貸款主要有兩項：購房消費貸款和購車消費貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)的提前消費行為是最為常典型常見的消費貸款,。其中,，樓房與車輛又有較大的區(qū)別：其一，一般樓宇是屬于保值產(chǎn)品,。簡明的解釋說,，就好比，在目前的經(jīng)濟(jì)形勢向好的情形下,，樓宇是隨時間,、隨經(jīng)濟(jì)的向好形式而存在有很大的升值空間。就因為如此,，一般情況下,，銀行或金融擔(dān)保集團(tuán)對于購房的消費貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費行為,，購房消費貸款是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力,。而相同的車輛消費貸款，貸款政策是不相同的,，有原因在于,，一般的消費貸款的汽車都不屬于保值類的產(chǎn)品，一臺新車從車輪子著地開始,，它就意味著貶值的開始,，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保集團(tuán)，但相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險卻是不一樣的,，所關(guān)系到風(fēng)險的問題,，都是局限于大小的問題。

目前,，買房可以貸款,，買車可以貸款。其中,，汽車消費貸款又是最為典型的貸款類型,。典型之處表現(xiàn)在：第一，汽車消費貸款不同于購房消費貸款,，購房消費貸款在以房產(chǎn)抵押的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保公司就可以簡便的完成購房消費,，購房貸款手續(xù)簡單,、快捷中間無需要金融公司或擔(dān)保集團(tuán)的擔(dān)保，而恰恰相反,，購車貸款消費手續(xù)復(fù)雜,、較為煩瑣;第二，汽車消費作為一種產(chǎn)品消費類型,，汽車有別于房產(chǎn),，汽車屬于不保值產(chǎn)品，所以,，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風(fēng)險比之房產(chǎn)風(fēng)險大,。風(fēng)險大于銀行的贏息空間的時候，社會外界的`除商業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)就有了擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)空間,。汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放購車貸款,我方提供貸款擔(dān)保的業(yè)務(wù).

1,、在中國境內(nèi)有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份,，具有完全民事行為能力,。

3.能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。

貸款金額最高一般不超過所購汽車車身凈價的80%

汽車消費貸款期限一般為1-3年,最長不超過5年,。

1.身份證明(夫妻)身份證,、暫住證、戶口本,、結(jié)婚證

2.房產(chǎn)證明

①商品房,、福利房、微利房：房產(chǎn)證,，國土局打單

②按揭房：按揭合同,、國土局打單、完整的供款記錄

③集資房：購房合同,，付清房款證明或收據(jù)

④自建房：兩證一書或(《歷史遺留問題處理回執(zhí)》或自建房房產(chǎn)證

3.居住證明(任一，原件)：如水費,、電費,、煤氣費、固定電話費等

4.工作收入證明：我公司提供統(tǒng)一格式;存折(流量和沉淀較大)和其它資信證明

5.一寸彩照一張

6.若借款人為私營企業(yè)主：營業(yè)執(zhí)照,、基本帳戶銀行對帳單

7.如有其它借款的借款人：借款合同,，完整的供款記錄六.貸款利率

(1)利率：汽車消費貸款利率按銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。

(2)利率調(diào)整：貸款利率采取一年一定的方式,，貸款合同簽定后,，每年貸款發(fā)放日的對應(yīng)日核定一次貸款利率，并按當(dāng)時銀行公布的利率水平進(jìn)行調(diào)整,。

車行交訂金,、受理費--資信核實,、提交資料--到我公司、銀行簽合同和交相關(guān)費用--交首期款,、保險費用--銀行放款--車行提車--后續(xù)工作,。

下面就針對深圳經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的金融行業(yè)，簡單介紹最具實力的金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保集團(tuán)并詳細(xì)的說明各與各之間的競爭優(yōu)劣勢,。強調(diào),此次社會調(diào)查報告只局限于深圳地區(qū)的范疇,，也謹(jǐn)代表個人見解和個人觀點。社會外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)有：中匯安擔(dān)保,、華榮擔(dān)保,、中蘭德?lián)！⑻窖髶?dān)保和豐田金融等,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇二

據(jù)對省內(nèi)各市縣問卷調(diào)查反饋的數(shù)據(jù)顯示,，截至20xx年3月末，海南省17個市縣（不含?？谑校┘彝コ邪?jīng)營耕地面積427萬畝,，耕地流轉(zhuǎn)面積50萬畝。截至20xx年7月末,，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額8754萬元,。尚未開展農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

（一）“兩權(quán)”確權(quán),、流轉(zhuǎn)情況

一是確權(quán)工作陸續(xù)開展,。有9個市縣（三亞、昌江,、東方,、瓊中、儋州,、白沙,、五指山、文昌和屯昌）已開展土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作,。2個市縣（三亞市和儋州市）開展了農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記工作,。二是抵押登記工作處于起步階段。有6個市縣（澄邁,、儋州,、白沙、保亭,、樂東和屯昌）明確了土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押登記機(jī)關(guān),，僅屯昌縣出臺了鼓勵政策。三是逐步建立流轉(zhuǎn)交易中心,。東方市和屯昌縣分別建立了土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心,，截至20xx年3月末,，共促成1238宗、萬畝的土地流轉(zhuǎn)交易,。部分市縣也正積極籌建,。

（二）“兩權(quán)”抵押貸款開展情況

1.貸款規(guī)模、分布和貸款機(jī)構(gòu),。截至20xx年7月末,，全省土地承包經(jīng)營權(quán)貸款余額為8754萬元，同比增長,，比年初增加2275萬元;不良貸款余額118萬元,，不良率為。從貸款用途看,，投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款余額為1569萬元,，個人消費貸款余額185萬元，其他用途貸款余額7000萬元;從貸款方式看,，僅以承包土地經(jīng)營權(quán)抵押的貸款余額為1386萬元,，承包土地經(jīng)營權(quán)抵押占主導(dǎo)作用的貸款余額為368萬元，承包土地經(jīng)營權(quán)抵押占輔助作用的貸款余額為7000萬元,。

2.貸款流程,、額度、利率,、用途和期限,。“兩權(quán)”抵押貸款辦理一般流程為：客戶申請→受理→調(diào)查→審查→審批→辦理登記（或者公證）→貸款發(fā)放,。部分市縣由于未明確“兩權(quán)”抵押登記機(jī)關(guān),，因此金融機(jī)構(gòu)采取公證的方式來替代抵押登記。貸款額度一般由抵押物價值確定,，一般抵押率不超過40%,。利率偏高，普遍,。貸款用途主要圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)營,。貸款期限以一年期短期貸款為主。

（一）法律障礙

法律上對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)一般不允許抵押,。唯一例外,，只允許荒山,、荒溝,、荒丘、荒灘等“四荒”地的承包經(jīng)營權(quán)抵押,，主要是為了鼓勵承包開發(fā)“四荒”地,，解決承包開發(fā)荒地的資金短缺,。法律雖然沒有明確禁止抵押農(nóng)房，但由于抵押農(nóng)房時宅基地應(yīng)當(dāng)一并抵押,，故農(nóng)房抵押亦被法律所禁止,。我國法律體系一貫采用“房地一體”模式，如《_城市房地產(chǎn)管理法》第三十二條規(guī)定：“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓,、抵押時,，房屋的所有權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時轉(zhuǎn)讓、抵押”,，故農(nóng)房抵押受制于宅基地使用權(quán),，而農(nóng)村宅基地抵押為我國現(xiàn)行法律所禁止。

（二）“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程度低,、存在私下交易

1.我省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包經(jīng)營耕地面積的,，流轉(zhuǎn)程度低。據(jù)了解,，相當(dāng)一部分耕地流轉(zhuǎn)通過私下協(xié)商進(jìn)行,，不僅對官方統(tǒng)計的交易量產(chǎn)生影響，而且容易產(chǎn)生權(quán)益糾紛,。

2.被調(diào)查市縣中暫未發(fā)生農(nóng)房流轉(zhuǎn)財產(chǎn)權(quán)情況,。

（三）“兩權(quán)”配套制度建設(shè)滯后

1.確權(quán)登記難度大。從全省情況來看,，部分市縣已逐步開展土地承包經(jīng)營權(quán)登記,，但土地承包經(jīng)營權(quán)的確定、土地邊界的劃定爭議較大,，導(dǎo)致確權(quán)時間長,。

2.地方政府重視不夠，人員,、經(jīng)費安排不足,。相關(guān)人員工作積極性不高，呈“無人管”,、“無人干”的狀況,，導(dǎo)致確權(quán)登記、流轉(zhuǎn)中心建設(shè)推進(jìn)緩慢,。

（一）多重?fù)?dān)保模式規(guī)避“兩權(quán)”抵押的法律風(fēng)險

從20xx年開始,，我國已在福建明溪、重慶開縣,、寧夏平羅,、遼寧法庫等地開展“兩權(quán)”抵押貸款試點，其中引入基金擔(dān)保、保險擔(dān)保等與信貸相結(jié)合的多重?fù)?dān)保模式,，避免擔(dān)保物單一,，從而降低貸款風(fēng)險，值得借鑒與推廣,。

（二）完善制度和組織機(jī)構(gòu)建設(shè)

一是政府進(jìn)一步明確“兩權(quán)”管理部門的職能責(zé)任,，賦予工作權(quán)力，在“兩權(quán)”管理和服務(wù)上實施人員,、經(jīng)費政策傾斜,。二是建立仲裁機(jī)制，設(shè)立縣,、鄉(xiāng),、村“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，推動“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)盡快實現(xiàn)由自發(fā)到自覺,、由無序到規(guī)范轉(zhuǎn)變,。三是完善“兩權(quán)”價值評估市場建設(shè)。建立專業(yè)評估機(jī)制,、設(shè)立專業(yè)評估機(jī)構(gòu)和評估人才,，出臺評估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準(zhǔn)則,，為開展“兩權(quán)”抵押貸款提供評估服務(wù),。

（三）規(guī)范“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)行為，創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式

在鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快建立“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)試驗,、示范點和服務(wù)體系樣板,。搭建高質(zhì)量服務(wù)平臺，免費開展土地流轉(zhuǎn)咨詢,、登記,、變更、仲裁,、法律援助等服務(wù);逐步建立規(guī)范的“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程序,，采用統(tǒng)一格式的文書檔案資料，加強規(guī)范化管理;進(jìn)一步強化農(nóng)村土地集體所有的觀念,，支持鄉(xiāng)村干部依法管理集體土地,，增強農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)”的法律意識，查處違法流轉(zhuǎn)行為,。積極探索以土地信用合作杜,、土地銀行、土地托管等形式促進(jìn)土地高效流轉(zhuǎn),。

（四）加大對“兩權(quán)”抵押貸款的扶持政策

相關(guān)政府機(jī)關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺針對性的惠農(nóng)補貼政策,，減少農(nóng)民負(fù)擔(dān);金融監(jiān)管部門對相關(guān)金融機(jī)構(gòu)增加“兩權(quán)”抵押貸款不良貸款率容忍度,，消除金融機(jī)構(gòu)“懼貸”心理，使“兩權(quán)”貸款更加良性發(fā)展,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇三

為了xxxx小額貸款股份有限公司（以下簡稱xx小貸）更好更加全面的發(fā)展，我們信貸部用最嚴(yán)謹(jǐn),、審慎的工作態(tài)度來完成本次調(diào)查工作,。對貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風(fēng)險進(jìn)行篩選和評價,。近期,，我們對分析了此貸款申請的可行性。現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：

本次調(diào)查的目的,，確定 信用貸款申請是否批準(zhǔn),。

本次調(diào)查的對象，姓名 ,，年齡歲,，個體工商戶名稱，注冊號寫） ,，借款期限 個月,月利率

采用當(dāng)面訪談,、當(dāng)面核查、實際考察三種方式,，已確認(rèn)其提供材料原件與復(fù)印件相符,，真實有效。

于 年 月 日至 年月日完成本次調(diào)查,。

1,、貸款人實際情況的核查。身份證,、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等原件與復(fù)印件相符合,，真實有效。（請參閱附件）

2,、貸款人信用情況的核查,。于銀行打印查詢貸款人信用征信信息，根據(jù)征信信息表已確認(rèn)貸款

人信譽良好,，無逾期記錄,。（請參閱附件）

3、貸款人的實際用途的核查,。已由調(diào)查人xx,、xx前往貸款人經(jīng)營場所實地考察，店鋪經(jīng)營狀況良好,，貸款人為了補充貨源缺少流動資金特向啟程小貸申請此次貸款,。已確認(rèn)此貸款用途真實,。

4、貸款人償債能力的核查,。貸款人有穩(wěn)定的收入來源,，已提供收入證明，真實有效,。已確定貸款人具有償債能力,，且信譽佳。（請參閱附件）

5,、貸款人的負(fù)債情況的核查,。關(guān)于貸款人在生活及工作中負(fù)債情況已核實，貸款人無借款無其他負(fù)債,。

6,、貸款人生活習(xí)性的核查。貸款人沒有涉及黃,、賭,、毒相關(guān)活動，且無不良嗜好,。

7,、已告知貸款人按季提供財務(wù)報表、水電費報表情況,。

本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請的真實情況,，且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，無負(fù)債無不良記錄,，不參與涉及違法活動,。貸款意愿強烈，對貸款情況了解細(xì)致,、清晰,。綜合以上情況，信貸部批準(zhǔn)貸款人信用貸款的申請,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇四

借款單位：*******公司 調(diào)查時間：**年**月**日

申請貸款金額：貸款期限：

主辦客戶經(jīng)理：*** （親筆簽名） 協(xié)辦客戶經(jīng)理：**（親筆簽名）

一,、借款人概況及借款用途分析

1、借款人的基本概況,；

2,、借款原因、借款用途,、借款金額及期限

二,、借款人的經(jīng)營、管理水平分析

1,、借款人的品德和才能,。主要考察企業(yè)經(jīng)營者是否具有廉正可靠的品行與運用資金的才能,；企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才結(jié)構(gòu)。

2,、貸款企業(yè)的產(chǎn),、供、銷,、機(jī)器設(shè)備管理狀況,。包括物資管理、生產(chǎn)管理,、產(chǎn)品管理、質(zhì)量管理和銷售管理等,。,。對小企業(yè)，應(yīng)重點分析納稅變化情況等,。

3,、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。主要分析企業(yè)對人力資源的開發(fā)與利用等

三,、借款人信用分析

1,、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)品德、歷史信用（包括真正經(jīng)營者及股東）

2,、信譽狀況分析,。主要分析客戶與銀行、工商,、稅務(wù),、電力等部門及其主要客戶(包括供貨商和購貨商)的往來情況和履約情況。

四,、行業(yè)前景分析

行業(yè)周期與經(jīng)濟(jì)周期,、成本結(jié)構(gòu)（固定成本、變動成本）,、盈利性,、競爭結(jié)構(gòu)、依賴性,、產(chǎn)品替代性,、國家管制、所處位置,、市場份額,、產(chǎn)品銷路。以及金融同業(yè)對客戶的態(tài)度,。

五,、財務(wù)分析

[資產(chǎn)負(fù)債表分析,、損益表分析、現(xiàn)金流量表分析,、盈利能力分析,、營運能力分析、償債能力分析,、發(fā)展前景分析]（財務(wù)指標(biāo)見附件）

企業(yè)財務(wù)報表包括：資產(chǎn)負(fù)債表,、損益表、現(xiàn)金流量表

資產(chǎn)負(fù)債表是總括反映企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn),、負(fù)債和所有者權(quán)益及構(gòu)成情況的會計報表,。資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益

損益表是反映企業(yè)在一定會計期間的經(jīng)營成果形成情況的會計報表。收入-費用=利潤

現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營活動,、投資活動和籌資活動的動態(tài)情況,，反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。

償債能力指標(biāo)

1,、資產(chǎn)負(fù)債率,。負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額×100%

2、流動比率,。 流動資產(chǎn)÷流動負(fù)債×100%（短期償債能力）

3,、負(fù)債與所有者權(quán)益比率 總負(fù)債÷所有者權(quán)益總額×100%

4、全部資本化比率,。 總債務(wù)÷（總債務(wù)+凈資產(chǎn)）×100%

5,、利息保障倍數(shù)（己獲利息倍數(shù)）。 （稅前利潤總和+利息費用）÷利息費用

6,、速動比率,。 速動資產(chǎn)（流動資產(chǎn)-存貨）÷流動負(fù)債×100%

7、現(xiàn)金比率現(xiàn)金÷流動負(fù)債

財務(wù)效益指標(biāo)

1,、凈資產(chǎn)收益率凈利潤÷平均凈資產(chǎn)×100%

2,、銷售（營業(yè)）利潤率 銷售（營業(yè)）利潤÷銷售（營業(yè)）收入凈額×100%

3、總資產(chǎn)報酬率利潤總額÷平均資產(chǎn)總額×100%

4,、成本費用利潤率 利潤總額÷成本費用總額×100%

5,、銷售現(xiàn)金回籠率 經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量÷銷售收入×100%

資產(chǎn)營運指標(biāo)

1、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均資產(chǎn)總額

2,、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均流動資產(chǎn)總額

3,、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本÷平均存貨

4、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均應(yīng)收賬款余額

發(fā)展能力指標(biāo)

1,、銷售（營業(yè)）增長率本年銷售（營業(yè)）收入增長額÷上年銷售（營業(yè)）額×100%

2,、資本積累率 本年所有者權(quán)益增長額÷年初所有者權(quán)益×100%

3、總資產(chǎn)增長率 本年總資產(chǎn)增長額÷年初總資產(chǎn)×100%

4,、三年利潤平均增長率 [（年末利潤總額÷三年前年末利潤總額）1/3-1] ×100%

1,、財務(wù)報表分析的局限性：

（1）會計政策和方法的可選擇性,，決定報表的數(shù)據(jù)具有一定的彈性。 會計政策與方法的可選擇不是偶然現(xiàn)象,，它存在于會計核算的各個方面,。例如，收入和費用確認(rèn),，存貨的計價,，固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇，而每一種選擇都會對財務(wù)數(shù)據(jù)造成影響,。誠然,，選擇不是隨意的，會受到某些制約和監(jiān)督,，但在可選擇范圍內(nèi)足以造成的差異也是明顯的,，這必然會影響財務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

（2）人為的某些因素影響財務(wù)報表的客觀性,。

報表編制者有時為了實現(xiàn)某些目的,，會故意掩蓋,、夸大或縮小某些會計數(shù)據(jù),，使會計數(shù)據(jù)不能客觀地反映經(jīng)營活動的情況。例如：己知應(yīng)收賬款中存在部分壞賬,，故意不作調(diào)整,，人為地縮小了損失數(shù)字。又如有意延長折舊年限,，以達(dá)到縮小折舊費用,，虛增利潤的目的。

（3）通貨膨脹是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的經(jīng)?，F(xiàn)象,，是會計報表分析的又一個個難道。

財務(wù)報表以歷史成本會計報表為依據(jù)進(jìn)行的,，但在出現(xiàn)通貨膨脹,，貨幣本身的價值發(fā)生劇烈變動時，那么資產(chǎn),、負(fù)債,、所有者權(quán)益、收入,、費用和利潤表現(xiàn)出來的價值不真實,，影響我們的判斷。

所以我們分析財務(wù)報表時最重要一點是,，對借款人進(jìn)行實地考察,，盡可能多地了解財務(wù)報表內(nèi)不能看到的情況,。

2、另一分析重點是對現(xiàn)金流量的分析與預(yù)測,，分析客戶現(xiàn)金流量的構(gòu)成和變動情況,，并預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流量。這是第一還款來源主要依據(jù)之一,，也是體現(xiàn)客戶對銀行的貢獻(xiàn)度,。

現(xiàn)金凈流量=現(xiàn)金流入量-現(xiàn)金流出量

現(xiàn)金凈流量=經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量+投資活動的現(xiàn)金凈流量+融資活動的

現(xiàn)金凈流量

經(jīng)營活動現(xiàn)金流入量=當(dāng)期銷售收入+當(dāng)期應(yīng)收賬款凈減額（-凈增額）+存貨凈減額+預(yù)付貨款凈減額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收賬款凈增額+其他應(yīng)付未付款凈增額+營業(yè)外收入+對外投資現(xiàn)金收入+其它現(xiàn)金收入

經(jīng)營活動現(xiàn)金流出量=當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本+存貨凈增額+預(yù)付貨款凈增額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收帳款凈增額+其它應(yīng)付未付款凈減額+營業(yè)外支出+繳納所得稅+其它現(xiàn)金支出

當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本=銷售成本+銷售費用+銷售稅金及附加+財務(wù)費用+管理費用-折舊-攤銷

如何確定流入、流出,？

現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目減少,、負(fù)債權(quán)益類稅目增加

現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目增加、負(fù)債權(quán)益類稅目減少

借款人近一年的現(xiàn)金流狀況,，主要是經(jīng)營性現(xiàn)金流入量,，足以說明其短期的償債能力。這個現(xiàn)金流是銀行認(rèn)可的現(xiàn)金流,，不能光靠借款人提供的非審計報表和口說,，需要信貸人員認(rèn)真的核實，這是調(diào)查人員和審查人員的工作重點之一,。方式包括：核實借款人在銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流入情況,，要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無實質(zhì)交易的資金往來，剔除銀行貸款劃入等部份,；如是慣以現(xiàn)金結(jié)算的小型企業(yè),、個體工商戶，則核實其所有個人賬戶的款項轉(zhuǎn)入情況,。我們認(rèn)為,，至少借款人所有短期負(fù)債償還期內(nèi)的預(yù)測現(xiàn)金流入量，大于應(yīng)償還短期債務(wù)本息,，才可初步說銀行的短期融資尚安全,。

企業(yè)有了盈利而沒有足夠的現(xiàn)金流入量，不一定可以償還貸款,；企業(yè)有了盈利,，同時有足夠的現(xiàn)金流入量，才能償還貸款,，企業(yè)即使略有虧損,，但有足夠的現(xiàn)金流入量，同樣可以償還貸款,。最好的模式是,，企業(yè)有盈利，同時有足夠的現(xiàn)金流入量，就一定能歸還到期貸款,。

六. 貸款擔(dān)保分析

（第二還款來源）,。

保證、抵押,、質(zhì)押,。

①抵押物擔(dān)保能力分析。主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度,、變現(xiàn)能力的大小,，確定抵押率，核定抵押物的最高擔(dān)保額度,。

②保證能力分析,。對法人或其他經(jīng)濟(jì)組織，應(yīng)采用最近一期財務(wù)數(shù)據(jù),，綜合分析保證人的資產(chǎn)規(guī)模,、所有者權(quán)益，已提供的各類擔(dān)?？傤~,、信用等級,，現(xiàn)金流量,，信譽狀況，發(fā)展前景等因素,，按有關(guān)規(guī)定測算其保證能力,；對專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),，應(yīng)綜合分析保證人資信情況,、經(jīng)營管理情況等,，按有關(guān)規(guī)定核定其保證能力；對自然人,，應(yīng)根據(jù)其財產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度,。

③分析質(zhì)押物的變現(xiàn)能力和變動趨勢，確定質(zhì)押率,，核定質(zhì)押物最高擔(dān)保額度,。

兩個原則：1、貸款的擔(dān)保不能取代借款人的信用狀況,；2,、貸款的擔(dān)保并不一定確保貸款得以償還。

七,、貸款風(fēng)險度分析：

貸款風(fēng)險度顧名思義是指小額貸款公司貸款發(fā)放的風(fēng)險程度,。貸款風(fēng)險度的測定及分析即是信用分析的最后環(huán)節(jié)，更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據(jù),。原則上,，對風(fēng)險度大于的貸款不予貸款,，對風(fēng)險度大于的貸款資產(chǎn)應(yīng)列為風(fēng)險貸款資產(chǎn)從嚴(yán)監(jiān)控。

單筆貸款風(fēng)險度=該筆貸款方式風(fēng)險系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)

單筆貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=該筆貸款方式風(fēng)險系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)*貸款形態(tài)風(fēng)險系數(shù)

全部貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=∑貸款風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)*∑貸款金額

貸款風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)=貸款金額*貸款資產(chǎn)風(fēng)險度

1）企業(yè)信用等級系數(shù)

按照企業(yè)的信用等級,，規(guī)定相應(yīng)的等級系數(shù)

參考：aaa級40%,；aa級50%；a60%,；bbb級70%,；bb級80%；b級100%,。

2）貸款方式風(fēng)險系數(shù)

根據(jù)借款人資信程度的不同,，分別采取抵（質(zhì)）貸款、保證貸款和保證貸款三種方式,，并按貸款方式的不同分項設(shè)定風(fēng)險系數(shù),。

八．結(jié)論

判斷借款人的償債能力、抵押擔(dān)保償還能力和本筆貸款的風(fēng)險程度,，提出貸與不貸,、貸款金額、期限,、利率等建議,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇五

根據(jù)營業(yè)部《關(guān)于開展個人信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查的通知》要求，結(jié)合我支行的實際情況,，現(xiàn)將情況匯報如下：

個人信用貸款的辦理需要營業(yè)部批準(zhǔn),，我支行目前未得到這一批準(zhǔn)。在工作中也遇到客戶前來我支行咨詢個人信用貸款業(yè)務(wù),，但這類客戶不多,，需求也不是很強烈。

個人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶自身信用獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步相對較晚,與發(fā)達(dá)國家相比,具有不小的差距,。在歐美等發(fā)達(dá)國家,信用貸款與居民生活息息相關(guān),，信用貸款創(chuàng)造了個人提前消費、提前享受的可能性,為提高個人生活質(zhì)量,搞好家庭建設(shè)提供了全新的融資渠道,。

1,、我行的個人信用貸款門檻高

通過調(diào)查了解，我行的個人信用貸款的門檻很高,，客戶職業(yè)要求很高,，對于一些非正規(guī)單位的客戶貸款難度很大，同時授信額度小,，很難滿足高中端客戶貸款需求,。

2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險

我國固有的信用體制和國民的信用思想很難達(dá)到真正

意義上的“不計后果”的貸款，可能因各種內(nèi)外部因素造成客戶違約,，致使銀行機(jī)構(gòu)遭受很大的損失,。

1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系

對于信用貸款客戶,，要有一套適合的征信體系,，對于申請信用貸款的條件、額度,、能否審批,，讓客戶“一目了然”，這樣使客戶經(jīng)理在營銷有尺度,，有方向,。

2、加強業(yè)務(wù)人員培訓(xùn),，防止道德風(fēng)險

加強信用貸款營銷人員,、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，防止道德風(fēng)險的出現(xiàn),。一些客戶經(jīng)理為了能及時完成任務(wù),，實現(xiàn)自己的利益，往往會利用自己對銀行內(nèi)容政策的了解,，指導(dǎo)客戶提供不符合其真實信息的材料,，從而達(dá)到為不合格客戶獲取貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險后果很嚴(yán)重,。

3,、建立信用貸款貸后管理體系

個人信用貸款客戶分散、數(shù)量多,，貸款投放后,，如不及時關(guān)注客戶經(jīng)濟(jì)狀況、家庭環(huán)境等變化,，很有可能出現(xiàn)貸款風(fēng)險,。由于個人信用貸款沒有抵押物,，依靠客戶信用作為擔(dān)保,，因此如何有效跟蹤每個客戶的經(jīng)濟(jì)及家庭變化情況成為一項至關(guān)重要的工作。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇六

小額信貸風(fēng)險,，實際就是信息不對稱風(fēng)險,，簡單來說是對借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險。

目前,，我們只能通過客戶提供的一些基本資料,、征信報告、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查,，我們才能核實提供資料的真實性,，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營狀況,、人品,、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,，是信貸管理的一個重要程序環(huán)節(jié),，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。

貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查,。

１,、非現(xiàn)場調(diào)查

２、現(xiàn)場調(diào)查

通過實地走訪客戶,，與客戶的面談,，核實工作單位、或勘察經(jīng)營場所,、進(jìn)行財務(wù)查賬,、盤點庫存；檢查住宅情況等方式發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號,。

１,、真實性。

包括客戶身份真實性,、住址真實性,、單位的真實性、配偶/聯(lián)系人信息真實性等,。核實客戶提供資料的真實性,，是貸前調(diào)查的最重要環(huán)節(jié)。如果客戶提供的資料是虛假的,，特別是身份信息,，在我們還無法核實其真實性時，就無法進(jìn)行下一步的調(diào)查,。

客戶身份真實性：特別要防止假冒身份騙貸,。

住址：電費單兩個月電費只有幾元，是否有疑問,，實際居住地址,？※

單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方,，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪,，或者單位名稱與申請表不一致,，入件前應(yīng)核實申請人工作單位信息，以免造成誤會,。

配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理,。

２、貸款用途,、還款計劃,。

（１）貸款基本是用于消費、周轉(zhuǎn),、投資,、救急等幾個方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費,、周轉(zhuǎn)貸款,。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配,，容易造成貸款逾期或損失,。

核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約,，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款,。

對于借款人所說的貸款用途我們要“落實在細(xì)節(jié)”，謊言是沒有細(xì)節(jié)的,，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途,，他就無法提供各種細(xì)致化的東西做佐證，無法自圓其說,。比如說貸款用于裝修,，我們在實地調(diào)查時要查看房屋新舊程度、裝修情況,、查看工程施工報價合同等,。如果是用于備貨，那么核實現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量,、存貨量,、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等,。對于細(xì)節(jié)不符合常理的情況,，要大膽詢問實際貸款用途。

（２）還款計劃,，是客戶對借款之后,，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個表現(xiàn),。如果一個客戶連借款之后都不明確用何種收入,、何時償還貸款，該筆借款的安全性可想而知,。我司采取等額還本付息的還款方式,，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。

３,、單位規(guī)模,。

不管是打工一族還是經(jīng)營者，所從事的單位規(guī)模,，是信貸決策衡量的一個重要方面,。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性,。

４,、個人的基本情況。

全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用,。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶,、親戚、員工,、同行,、上下游客戶）獲得。個人基本情況主要包括個人的教育背景,、婚姻狀況,、個人愛好、社會關(guān)系等,。

（1）個人的教育背景會影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景,、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等,。

（2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān),。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器；不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響（離婚財產(chǎn)分割）,，有時還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展,。

（3）個人愛好，往往和個人的生活習(xí)慣相關(guān),，也會從側(cè)面反映個人的人品道德,。譬如，一個喜歡體育運動,、經(jīng)常打球的人,，他的生活習(xí)慣往往會比較健康；一個經(jīng)常坐在麻將臺的人,，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為,，而是一種賭博行為,。有不良嗜好的人，特別是賭博,、打架,、經(jīng)常出入高檔場所、吸毒,，是我們必須關(guān)注的對象,。

（4）社會關(guān)系。個人取得貸款后,，其償還款項的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金,，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。

5,、資產(chǎn)規(guī)模,、負(fù)債情況。

資產(chǎn)規(guī)模,，主要包括現(xiàn)金,、銀行存款、保險單,、車輛,、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項目,。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實力之外,，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實，如果一個借款人所述收入豐厚,，但財富積累的去向不明,、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低,。

負(fù)債情況,，主要了解有沒有銀行負(fù)債、有沒有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款,、有沒有向親朋好友借款等,。如果借款人負(fù)債超過收入，應(yīng)核實是否有其他收入,，深入了解借款人的還款來源,。

6、人品道德,。

一個不注重道德約束的人,，信用方面也會大打折扣。愛好習(xí)慣也和人品息息相關(guān),，往往不良嗜好會與不良的人品聯(lián)系在一起,。

我們調(diào)查主要從其家庭責(zé)任方面,、對父母、配偶,、子女的責(zé)任,特別是一項貸款,，能否獲得配偶的支持,，也是判斷一個人家庭責(zé)任,、人品的一個重要指標(biāo)。已婚者,，隱瞞父母,，比較正常；未婚者,，隱瞞父母,，則可能會存在風(fēng)險。

7,、家庭情況,。

家庭情況，有時會影響借款人的還款能力,、還款意愿,。良好的家庭氛圍，在借款人還款能力和還款意愿出現(xiàn)問題時,，其家庭可能會對其施加壓力或幫其償還款項,。主要詢問客戶父母的工作或瞻養(yǎng)負(fù)擔(dān)情況、子女現(xiàn)時教育或工作情況,、配偶的工作情況等,。

針對我公司不同產(chǎn)品的特點，各產(chǎn)品需側(cè)重的貸前調(diào)查要點,。

１,、打工一族。

打工一族,，相對于經(jīng)營者來說,，調(diào)查相對簡單，主要是核實其工作和住址真實性,，還有單位的性質(zhì)和規(guī)模,。對于高端客戶群，主要是調(diào)查工作部門,、工作職位及工作性質(zhì),；非高端客戶，主要是調(diào)查工作單位規(guī)模,、工作部門及工作職位,。

（１）高端客戶類群：調(diào)查要點：

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇七

中國是農(nóng)業(yè)大國,，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題,。黨的第十七屆三中全會再一次強調(diào)了關(guān)注農(nóng)村,，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中,，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立,，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步,。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場,。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗,，20xx年全面實行并推廣小額信貸,。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注,，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題,。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金,，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展,，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路,。

農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè),，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障,，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用,。小額農(nóng)貸由于具有靈活,、方便、快捷的特點,，自推出后,，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊,，也得到了各方的滿意,，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求,。小額農(nóng)貸款的推出,，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況,，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu),、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場,、增加收入的助推器,，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累,。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決,。比如,，管理機(jī)制的不成熟,，利率偏低,，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一,，額度小,，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展,。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展,。

（一）資金流轉(zhuǎn)問題：

由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸,，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難,。

１、客觀原因形成的風(fēng)險：

首先,，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款,，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的,，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實行量化,，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次,，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植,、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),，存在著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險,。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全,、相互間競爭無序,，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險,。

2,、主觀原因形成的風(fēng)險：

（1）、 貸前調(diào)查流于形式

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇八

1,、調(diào)查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名,、年齡、性別,、文化程度,、家庭成員、住址,、從事職業(yè)專業(yè)技能,、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來信用記錄等。

2,、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目,、數(shù)量、平方面積,、座落位置,、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備,、名稱,、數(shù)量、現(xiàn)價值,。負(fù)債情況寫清貸款金額,，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,，計算資產(chǎn)負(fù)債比例,。

3、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積,、種植主要作物,，具體畝數(shù)、產(chǎn)量,、產(chǎn)值,、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入,、頭數(shù),、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量,、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益,；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況,；綜合評估客戶全年收入狀況,。

4、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款,，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款,，要寫清抵押物的名稱,，存放具體地點、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu),、間數(shù)、層數(shù),、平方面積寫清占地和建筑面積,、附簡易平面圖）估價、還款的來源等,。

最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,，承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見,，確定第一、二,、三責(zé)任人,，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。

1,、調(diào)查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名,、年齡、性別,、文化程度,、家庭成員、住址,、從事職業(yè)專業(yè)技能,、誠信程度等。

2,、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況,，具體細(xì)目、數(shù)量,、平方面積,、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及流動資產(chǎn)現(xiàn)貨,、應(yīng)收貨款,、現(xiàn)金、機(jī)械設(shè)備,、名稱,、數(shù)量、現(xiàn)價值,。負(fù)債情況寫清貸款金額,，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等,，計算資產(chǎn)負(fù)債比例,。

3、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項目,、投資規(guī)模,、經(jīng)營周期、產(chǎn)值,、銷售收入及利潤等情況,，全面綜合評估客戶的收入狀況。

4,、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款,，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格;屬于抵押貸款,，要寫清抵押物的名稱,，存放具體地點、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置,、間數(shù)、層數(shù),、平方面積寫清占地和建筑面積,、附簡易平面圖）估價、還款的來源等,。

最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,，承擔(dān)的責(zé)任。報批社簽署集體研究意見,，確定第一,、二責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見,，否則聯(lián)社不予授理,。

1,、企業(yè)的基本情況：企業(yè)名稱、地址,、企業(yè)性質(zhì),、注冊資本、法人執(zhí)照,、法人代表姓名,、性別、年齡,、職稱,、學(xué)歷、專業(yè)年限,、誠信程度,、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù),、生產(chǎn)的產(chǎn)品,，注冊商標(biāo)。

2,、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債：固定資產(chǎn)分為辦公管理類的固定資產(chǎn),，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房,、設(shè)備,；流動資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品,、應(yīng)收貨款,、現(xiàn)金（含周轉(zhuǎn)金）逐項寫清；無形資產(chǎn)包括土地,、商標(biāo)等；遞延資產(chǎn),、不能變現(xiàn)的待攤費用,、租金、裝修費,。負(fù)債包括銀行借款,、民間籌資、應(yīng)付貨款分項寫清,、銀行借款寫清所屬行社,、貸款金額、貸款形態(tài),、欠息情況,。所有者權(quán)益,，資產(chǎn)負(fù)債比率。

3,、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況,、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計規(guī)模和實際規(guī)模、產(chǎn)值,、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期,、產(chǎn)品銷售形勢和市場的適應(yīng)前景。成本計算分別計算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本,、銷售平均價,、產(chǎn)品利潤、實現(xiàn)稅利和純利潤,。

4,、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負(fù)債分析,、生產(chǎn)周期與流動資金分析,、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析,、生產(chǎn)與銷售分析,，這些項目要采用比較、趨勢,、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析,，全面評估分析貸款的風(fēng)險與否，還款的保證和來源,，提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論,、貸出與否、準(zhǔn)貸金額,、采用貸款方式（按第一項第5條寫清）,、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任,。

5,、報批貸款信用社簽署集體研究意見，按規(guī)定確定第一,、第二責(zé)任人,。

1、著力點要明確：

首先,，要深入調(diào)查,，占有材料。這是寫好調(diào)查報告的基礎(chǔ)和先決條件,。為此,，就應(yīng)該親自了解第一手材料,。既要了解“面”上的材料，又要了解“點”上的材料,；既要了解正面材料,，又要了解反而材料；既要了解現(xiàn)實材料,，又要了解歷史材料,。如上例中，同學(xué)們就要認(rèn)真回顧平時手頭搜集到的有關(guān)于“勤儉是美德,，是事業(yè)成功的重要因素,，奢侈浪費導(dǎo)致事業(yè)失敗”方面的詳細(xì)資料。

其次,，要認(rèn)真分析,，找出規(guī)律。這是調(diào)查的目的,。在占有大量材料的基礎(chǔ)上,，要“去粗取精、去偽存真,、由此及彼,、由表及里”地總結(jié)出事物的規(guī)律。此例中,，除了要有具體的事例或數(shù)據(jù)外,，還要對占有的資料分門別類加以總結(jié)，如以“盲目攀比,，鋪張浪費”,、“勤勞節(jié)儉、合理消費”為門類加以歸納,，從中找出規(guī)律性,。

再次，要立場正確,，觀點鮮明,。調(diào)查報告要站在客觀的立場上，透過現(xiàn)象看本質(zhì),，對事物作出正確的判斷和評價。如上例中,，調(diào)查的目的是幫助學(xué)生樹立勤儉節(jié)約的美德,，結(jié)合學(xué)生的生活實際，解決亂花錢,、互相攀比,、超前消費等不良習(xí)慣和問題,。

最后，要概括事實,，有敘有議,。不能光羅列現(xiàn)象，而且要適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行分析,、議論,，闡述觀點。如上例,，在做到有事例和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,，運用所學(xué)的社會原理進(jìn)行理性分析，分析要觀點全面,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇九

借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元,，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途,、還款能力,、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。

(一)借款申請人的姓名,、性別,、年齡、婚姻狀況,、健康程度,、職業(yè)、家庭人口,、信譽,、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況,。通過查看身份證,、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解,。

(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況,。家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn),、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債,、其他負(fù)債和或有負(fù)債,。實物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票,、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場察看來證實;權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證,、公司章程、驗資報告,、報表等方式來證實,。負(fù)債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調(diào)查了解,。

(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費貸款)

借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷,，近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入,、利潤等情況)，本地同業(yè)情況,，市場份額及競爭力,，發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解,。對于金額較大的貸款,，經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動資金貸款調(diào)查。

,。

根據(jù)家庭情況,、市場情況和規(guī)定需要提供的用途證明

來分析借款用途的真實性和貸款金額的合理性。

(一)按揭類消費貸款：根據(jù)購買合同,、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額,，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性,。

(二)非按揭類消費貸款：根據(jù)購銷合同,、自有資金證明來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理,、合規(guī)性,。

(三)經(jīng)營貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計全年銷售收入,、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額,、了解應(yīng)付款項可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用途和借款金額,，并判斷其合理,、合規(guī)性。對于金額較大的貸款,，參照流動資金貸款調(diào)查和分析,。

內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價值的確定,、變現(xiàn)能力,、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析),。對不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：

(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法,、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進(jìn)行評估，對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定,，對價值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價值;通過查看權(quán)證(必要時到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看,、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán),、使用權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度,、房屋性質(zhì),、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。

(二)機(jī)械設(shè)備,、車輛,、船舶抵押：根據(jù)其購_載明的價格(相關(guān)價值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實物狀態(tài),，測算出抵押價值或參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值;通過查看購_,、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途,、經(jīng)濟(jì)壽命周期,、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險;產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件,。

(三)權(quán)利質(zhì)押：對商標(biāo)權(quán),、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價值,。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計的財務(wù)報表來推算其賬面價值,，以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價值。對銀行存單,、國債等價值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價值,。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價值確定抵押價值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。

(四)棉花,、鋼材,、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場價格來確定質(zhì)押物價值;是否辦理相關(guān)保險;是否根據(jù)市場價格的波動幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。

(五)自然人保證：通過了解保證人年齡,、職業(yè),、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況,、信譽情況,、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性,。

(六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計的財務(wù)報表和企業(yè)征信系統(tǒng),，了解企業(yè)保證能力和信譽;查看公司章程了解公司對外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu),、與本行合作情況,、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額,、保證金比率,、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請人申報是否一致)等,。

在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上,，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限,、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較,，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對按揭類貸款需要計算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比,，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定,。

(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層,，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比,，并通過調(diào)查確定其真實收入水平。

(二)對投資收益,，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證,、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平,。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗資報告,、報表分析出年投資收益。

(三)對流通類,、建筑類經(jīng)營戶,，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進(jìn)貨單,、銷貨單和_,，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入,?？紤]到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實際情況,，僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷,，應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息,。

(四)對制造業(yè)經(jīng)營戶,，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額),、水費、電費和_,，了解該行業(yè)合理的利潤率,，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。

(五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點,，找出有效的確定經(jīng)營收入方法,。

對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款，還款能力分析參照流動資金貸款分析,。

(一)風(fēng)險分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險點,。針對風(fēng)險分析提出具體的防范措施,，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點,。

(二)綜合收益,。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入,，間接收益包括存款,、中間業(yè)務(wù)收入等。

對借款申請人申請事項的具體意見,，包括貸款品種,、金額、期限,、利率,、擔(dān)保方式、還款方式等,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇十

1,、調(diào)查人員的姓名、性別,、工作單位,、職稱、經(jīng)理級別,、調(diào)查的時間和內(nèi)容等,，貸款調(diào)查報告。

2,、調(diào)查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名,、年齡、性別,、文化程度,、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能,、誠信程度等,。

3、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目,、數(shù)量,、平方面積、座落位置,、購建時間,、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱,、數(shù)量,、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額,，貸款形態(tài),、欠息金額和其它負(fù)債等，計算資產(chǎn)負(fù)債比例,。

4,、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物,，具體畝數(shù),、產(chǎn)量、產(chǎn)值,、每畝純經(jīng)濟(jì)收入,；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù),、生產(chǎn)周期,、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益,；加工業(yè)寫清加工量,、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況,；綜合評估客戶全年收入狀況,，調(diào)查報告《貸款調(diào)查報告》。

5,、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款,，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格,、屬于抵押貸款,，要寫清抵押物的名稱,，存放具體地點、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu),、間數(shù)、層數(shù),、平方面積寫清占地和建筑面積,、附簡易平面圖）估價、還款的來源等,。

最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,，承擔(dān)的責(zé)任。

簽署集體研究意見,，確定第一,、二、三責(zé)任人,，無論調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。

1,、調(diào)查人員的姓名,、性別、工作單位,、職稱,、經(jīng)理級別、調(diào)查的時間和內(nèi)容等,。

2,、調(diào)查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡,、性別,、文化程度、家庭成員,、住址,、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等,。

3,、資產(chǎn)負(fù)債情況：詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況，具體細(xì)目,、數(shù)量,、平方面積、座落位置,、購建時間,、現(xiàn)價值及流動資產(chǎn)現(xiàn)貨,、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金,、機(jī)械設(shè)備,、名稱、數(shù)量,、現(xiàn)價值,。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài),、欠息金額和其它負(fù)債等,，計算資產(chǎn)負(fù)債比例。

4,、家庭經(jīng)營情況：寫清貸戶的家庭生產(chǎn)經(jīng)營項目,、投資規(guī)模、經(jīng)營周期,、產(chǎn)值,、銷售收入及利潤等情況，全面綜合評估客戶的收入狀況,。

5,、貸款方式：屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評估擔(dān)保資格,、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱,，存放具體地點,、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明結(jié)構(gòu)座落位置,、間數(shù),、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積,、附簡易平面圖）估價,、還款的來源等。

最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,，承擔(dān)的責(zé)任,報批社簽署集體研究意見,，確定第一、二責(zé)任人,。無論調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇十一

1、借款人主體的合法性,、注冊資本金到位情況,、高級管理層信用記錄,、能力和經(jīng)驗是否適應(yīng)項目建設(shè)管理需要、法人治理結(jié)構(gòu)等,。

該公司最高權(quán)利機(jī)構(gòu)為股東會,，下設(shè)主要五個職能部門：市場部、財務(wù)部,、行政部,、設(shè)計和研發(fā)中心及生產(chǎn)部，實行總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下的部門經(jīng)理負(fù)責(zé)制,。具體組織架構(gòu)如下：

股東會

董事會

總經(jīng)理

部門經(jīng)理

財務(wù)部

行政部

部門經(jīng)理

市場部

人力資源

后勤保障

設(shè)計和研發(fā)中心

部門經(jīng)理

生產(chǎn)部

售后服務(wù)

市場企劃

大客戶部

生產(chǎn)車間

產(chǎn)品研發(fā)

工藝研發(fā)

2,、項目控股股東或主要股東的行業(yè)背景、高級管理人員的經(jīng)營管理能力等,，對工藝復(fù)雜,、技術(shù)含量高、生產(chǎn)設(shè)備有特殊要求的生產(chǎn)性項目,，還應(yīng)重點了解借款人主要股東是否具有相關(guān)的行業(yè)背景和較強的專業(yè)技術(shù)力量,。

(一)項目所在行業(yè)情況及項目建設(shè)的背景、目的,、必要性,，項目建成后對項目所在行業(yè)的影響及項目前景，項目建成后的營運管理模式及財務(wù)管理模式,；

(二)項目資本金、負(fù)債性資金的來源及到位的可靠性,，了解是否存在因股東投資意愿,、資金實力等下降引發(fā)的項目資本金不能按期按比例到位風(fēng)險、金融機(jī)構(gòu)等負(fù)債性資金供給方不能按計劃提供融資支持引發(fā)的資金缺口風(fēng)險,。

(三)項目總成本及融資計劃

1,、說明項目總成本及其分類、融資方案,，自有資金比例,，占各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸款比重；

2,、資本金到位情況,，借款及其他資金的落實情況和到位情況；

3,、已完成的投資額,、投資總概算的可靠性；

4,、項目建成投產(chǎn)后借款人資產(chǎn)負(fù)債比,，達(dá)產(chǎn)后正常生產(chǎn)所需流動資金額及意向性貸款單位等,。

簡單介紹：

(一)借款人/主要項目發(fā)起人過去幾年的業(yè)績。產(chǎn)值,、利潤及年增長率,；

(二)主要產(chǎn)品市場占有率及變化；

(三)主要財務(wù)指標(biāo)異常變動情況及簡單說明,；

(四)借款人/主要項目發(fā)起人的資信狀況(如本息償還率),，有無欠債、逃債行為等,。

(一)項目貸款的貸款用途,，(要有詳細(xì)的用途)是否具有國家規(guī)定比例的資本金，其配套資金來源是否明確并有保障,；

(二)貸款品種,、貸款金額、貸款期限,、利率及還款方式,、擔(dān)保方式。對擬提供擔(dān)保情況調(diào)查,，包括擔(dān)保方式,，擔(dān)保人資格、能力,，抵(質(zhì))押物是否足值有效,、產(chǎn)權(quán)是否明晰、證件是否齊全,、抵押物是否為整體資產(chǎn),，是否存在部分資產(chǎn)已對外提供擔(dān)保的情況，變現(xiàn)難易程度,、抵質(zhì)押率等,。如果是保證貸款應(yīng)分析保證人財務(wù)情況/擔(dān)保率，保證人是否已對其它銀行或企業(yè)做過目前仍有效的其它保證或承諾,。

(三)是否為社團(tuán)貸款,，利率的浮動標(biāo)準(zhǔn)是否符合有關(guān)規(guī)定；

(四)是否考慮了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)籌資成本,、綜合收益及風(fēng)險因素,。

簡要說明該項目的立項依據(jù)，如根據(jù)項目有權(quán)審批部門批文xx號,，項目審批情況,，等等。

簡要說明國家在行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策及省聯(lián)社區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略,，并分析投資該項目是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策,，等等,。

如果是工業(yè)項目應(yīng)做簡要的國際、國內(nèi)及當(dāng)?shù)厥袌龉┬枨闆r分析,，內(nèi)容可包括行業(yè)市場結(jié)構(gòu),，如是壟斷還是競爭性行業(yè)，是國家壟斷還是區(qū)域壟斷,；過去幾年的需求量變化,，未來幾年需求增長預(yù)測；價格變化情況和預(yù)測,，價格預(yù)測是否有授權(quán)物價部門批準(zhǔn)為依據(jù),；項目市場定位和市場開發(fā)計劃；競爭對手及競價力分析,，等等,。如果是基礎(chǔ)設(shè)施項目，也應(yīng)做相應(yīng)類似分析(如公路項目應(yīng)分析和預(yù)測流量及通行費價格,，分析與鐵路,，航空，水運等其它運輸途徑的競爭相對優(yōu)勢),。

參照流動資金貸款財務(wù)分析,，并分析該投資項目的財務(wù)效益。內(nèi)容應(yīng)包括內(nèi)部財務(wù)收益率,，年稅后利潤,，盈虧平衡點，敏感性分析,，敏感性分析依據(jù),，最敏感因素，貸款還款來源,，凈現(xiàn)金流量與當(dāng)年還本付息金額比，貸款償還期,，等等,。

簡要分析該投資項目能產(chǎn)生的社會經(jīng)濟(jì)效益，內(nèi)容可包括為國家增加稅收,，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會,，節(jié)省外匯，保護(hù)環(huán)境,，等等,。項目是否享受特殊優(yōu)惠政策、補貼,，是否享受關(guān)稅或其他性質(zhì)的保護(hù),，項目產(chǎn)品國內(nèi)與國際市場價格是否存在悖離,。

簡單分析該項目的技術(shù)及設(shè)備選型。該技術(shù)在國際上/國內(nèi)屬先進(jìn)技術(shù)還是即將淘汰的技術(shù),，是正在實驗推廣的新技術(shù)還是已經(jīng)成熟的技術(shù),，使用該技術(shù)是否涉及到專利，技術(shù)訣竅轉(zhuǎn)讓等知識產(chǎn)權(quán)方面的問題,；借款人/項目發(fā)起人有無使用此類技術(shù)/機(jī)器設(shè)備的經(jīng)驗,，有無把握掌握和使用該技術(shù)；主要機(jī)器設(shè)備選型是否合理,，是否需要進(jìn)口等等,。

簡要分析該項目在法律方面的問題。在貸款合同,、抵押,、保證、承諾,、土地使用權(quán),、外匯許可、項目法律文件的審批,，政府政策,、法規(guī)、稅收,、環(huán)保,、勞動用工等方面是否存在有待澄清，解決的法律問題?借款人/項目發(fā)起人是否與任何第三方有未解決,、清算的重大法律糾紛?簡要介紹項目所在地地方法律環(huán)境,。

簡要分析該項目在環(huán)境保護(hù)方面的問題。該項目的建設(shè)和投產(chǎn)會對生態(tài)環(huán)境會產(chǎn)生什么影響(包括廢水,、廢氣,、廢渣、生態(tài)平衡,、拆遷等等)準(zhǔn)備采用什么樣的環(huán)境保護(hù)措施?環(huán)保方案是否已得到有權(quán)環(huán)境監(jiān)管部門的審批,。

指出并簡要分析該項目本身以及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款有哪些主要風(fēng)險，計劃怎樣(采取什么樣的措施)降低,、規(guī)避,、和分?jǐn)傦L(fēng)險。如有展期,，也要分析展期風(fēng)險,。

調(diào)查報告應(yīng)明確調(diào)查意見，包括項目是否符合固定資產(chǎn)貸款基本條件，是否同意辦理此項業(yè)務(wù),，并對擬提供融資的額度,、期限、擔(dān)保方式等基本要素提出意見,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇十二

為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),，努力提高信貸質(zhì)量，最近對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究,，現(xiàn)將研究情況報告如下,。

今年，工行認(rèn)真落實信貸政策,，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款,。截至6月底,，不良貸款余額為億元，比年初下降億元,，不良貸款率為,，比年初下降個百分點。同時,，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高,，達(dá)到。從不良貸款結(jié)構(gòu)來看,，虧損貸款余額億元,，可疑貸款余額億元，次貸余額億元,；分支機(jī)構(gòu)類型方面,，主要商業(yè)銀行不良貸款余額億元，比年初下降億元,，不良貸款率,，比年初下降個百分點。充足的信貸供應(yīng)有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)升溫和復(fù)蘇,。在外需萎縮,、消費需求不足的情況下，信貸資金帶動投資快速增長,，固定資產(chǎn)投資大幅上升?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項目的主體,。在新一輪大規(guī)模項目建設(shè)的帶動下，企業(yè)投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐漸激發(fā),。然而,，在信貸總額大幅增長的背后，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注,。在信貸供給上,，大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目建設(shè)，這些項目多為鐵路,、公路,、機(jī)場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺,，既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)恢復(fù)增長,，也積累了一定的信貸風(fēng)險。大型企業(yè)和項目資金很多,，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马椖康慕ㄔO(shè)期,，卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運行存在缺陷,，上下溝通不暢,，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確,、職責(zé)模糊,，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查，難以有效落實一些基本約束條件,；有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄,，在業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度和流程操作，而不是習(xí)慣性地遵守制度,?！叭椤敝贫攘饔谛问剑速J,、關(guān)系貸屢禁不止,。屢查屢禁不止，越權(quán)貸款時有發(fā)生,，有的甚至對嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見或不報,，客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn),。

(1)基層銀行授信權(quán)限的征集

近幾年來,，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高,，上級行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度,，加強信用風(fēng)險管理,，貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權(quán)限,，相對制約了銀行的信貸投入,。

(2)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投資定位趨于集中

近年來,，銀行對貸款客戶的要求不斷提高,。大部分貸款被投資的客戶評級都在a級以上，對低于標(biāo)準(zhǔn)的客戶逐步實行授信提用人機(jī)制,。與此同時,，信貸投資也從分散經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變，信貸投資向“大”傾斜,。一般實行“雙大”(大行業(yè),、大企業(yè))、“四大”(重點行業(yè),、重點企業(yè),、重點領(lǐng)域、重點產(chǎn)品),，并提供信貸

(三)社會信用環(huán)境不理想,，銀行債權(quán)實施不到位

幾年來，一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實銀行債權(quán),，極大地挫傷了銀行貸款的積極性,。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持,。此外,，一些企業(yè)信用意識薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生,。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ),，促使銀行在貸款時更加謹(jǐn)慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,。此外,，訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性,。

(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷,。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責(zé)任制約關(guān)系，部門之間對內(nèi)部控制制度建設(shè)實施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一,。由于各職能部門對內(nèi)部控制制度制定的理解不同,，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營,，信任代替管理,、習(xí)慣代替制度,、善良代替紀(jì)律的問題仍然突出。有些協(xié)會即使違規(guī)操作較少,，也處于“被動合規(guī)”狀態(tài)。

(一)進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)

嚴(yán)格按照“差別待遇,、保護(hù)和壓力”的原則,，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,。嚴(yán)格控制對鋼鐵、水泥,、平板玻璃等高能耗,、高排放、產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款,，確保三個“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經(jīng)濟(jì)刺激計劃確定,、_或國家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項目外，其他所有國家級項目不再授信,。除多晶硅外產(chǎn)能過剩的五大行業(yè),，除國家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項目外，其他新建項目不發(fā)放貸款,。對于繼續(xù)建設(shè)的項目,，不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，不得發(fā)放貸款,。

要積極實施行業(yè)聚焦,、客戶細(xì)分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略,，積極開展綠色金融業(yè)務(wù),，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對交通,、能源和電力(特別是新能源),、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施,、環(huán)保,、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國家,、省,、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排,，重點支持,；信譽良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù),；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟(jì),、重點企業(yè),、重點項目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村機(jī)遇,，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展,，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入,。

(2)進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)

貸款利率是一個重要的政策工具,。相對來說，存款利率處于從屬地位,。主要是根據(jù)貸款利率進(jìn)行調(diào)整,，并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個經(jīng)濟(jì)的唯一途徑。央行在六次加息,、開放市場,、提高存款準(zhǔn)備金率后，成功降低了信貸增速,，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動,。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹,。過去,，流動性主要是通過銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款,，金融市場也初步發(fā)展起來,。流動性可以通過各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長放緩,，流動性也可以通過其他渠道快速增長,。即使沒有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動下快速增長,；居民存款通過證券公司和基金公司流入股市,，推高股指。

為了使加息起到對癥下藥的作用,，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑,，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動性狀況,，這對產(chǎn)生流動性的各種途徑和方式都有影響,。實現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu),，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性,。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率,，基準(zhǔn)利率可以對所有市場利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動性狀況,。為此,，央行采取了不對稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度,。央行的非對稱加息會使利率結(jié)構(gòu)更加合理。當(dāng)然,，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場的力量,，需要促進(jìn)多層次資本市場的形成和發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,，央行放松利率管制,，賦予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機(jī)構(gòu)有能力在市場競爭中形成合理的定價,。

(3)進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)

在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化的同時,，進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,，鞏固宏觀調(diào)控成果,。要充分利用浮動利率政策，進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險定價體系,，根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險合理確定貸款利率,，提高信貸資金配置效率。要加強積極的債務(wù)管理,，發(fā)行長期債務(wù)工具增加長期資金來源,，推進(jìn)中長期貸款證券化試點，改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯配,，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,，保持貨幣信貸合理增長,，引導(dǎo)銀行重點優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快金融企業(yè)改革,，增強競爭力,，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場發(fā)展，優(yōu)化資源配置,，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定,。

(4)進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)

要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向,、以客戶為中心、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念,，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風(fēng)險貸款市場,。

1.要抓住黃金客戶，必須把擴(kuò)大,、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則,。在嚴(yán)格信用評級的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)秀客戶實施公開統(tǒng)一授信,。對于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度,、市場前景良好的重點骨干企業(yè)，要加大貸款投入,，積極滲透,，爭取“銀團(tuán)貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶,。

2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置,，借鑒以往超負(fù)荷經(jīng)營的經(jīng)驗，立足客戶配置信貸資源,，在符合信貸條件,、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域,，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢,，重點建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點抓好重點領(lǐng)域,。

3.要堅決減少劣質(zhì)客戶的增量投資,。提前研究行業(yè)、行業(yè),、企業(yè),、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，把握退出的主動性和預(yù)見性,，建立和完善信貸退出機(jī)制,，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶，主動防范和化解現(xiàn)有貸款的實際和潛在風(fēng)險,，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵,。對于高風(fēng)險客戶，要采取果斷壓縮的政策,。對已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項目和企業(yè),，要徹底清理，堅決壓縮貸款；對于地方保護(hù)主義嚴(yán)重,、社會信用環(huán)境較差的地區(qū),，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增信貸的同時,，采取各種措施對現(xiàn)有貸款進(jìn)行催收和壓縮,；對于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動出擊,，趁早退出,；對于表面“紅火”但潛在風(fēng)險較大的企業(yè)，要主動退出,；受經(jīng)濟(jì)政策影響較大,，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動退出,。

4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點,，更新觀念，消除偏見,，不分“來源”看效益，加大支持個人和民營經(jīng)濟(jì)的信貸市場發(fā)展力度,，特別是對產(chǎn)權(quán)清晰,、機(jī)制活躍、負(fù)債低,、效益好的微型企業(yè),，要建立“綠色通道”體系，落實優(yōu)惠政策和特殊服務(wù),，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風(fēng)險的“保護(hù)區(qū)”,。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施，建立梯形客戶結(jié)構(gòu),，重點扶持有市場,、有信譽、技術(shù)含量高的小企業(yè),。國家,、省、市高新技術(shù)項目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款,，要按照信貸原則優(yōu)先安排,，重點支持；信譽良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),，可以及時審批一定的授信額度,，提供各種金融服務(wù)；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系,。此外,，要加強金融創(chuàng)新，建立適合微型企業(yè)特點的貸款審查,、信用評級,、抵押擔(dān)保、貸后管理等運營管理體系,，靈活運用貸款利率政策,，提高資金定價水平，滿足微型企業(yè)貸款需求,。

目前,，國民經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化,。優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來越突出,。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級周期縮短,，企業(yè)間競爭明顯加劇,。市場經(jīng)濟(jì)的這些動態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了選擇和發(fā)展空間，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn),。銀行要想在這個“階段”發(fā)揮更大的作用,，就要順應(yīng)這種必然的競爭態(tài)勢，積極利用自身獨特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的作用,，引導(dǎo)和推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化,，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，從而實現(xiàn)自身利益的最大化,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇十三

20xx年1月6日,，借款申請人xxx向我行（社）申請最高額抵押個人綜合消費自助貸款人民幣貳拾萬元，貸款有效期限叁年,，用于房屋裝修和購買家具,、家電等大宗耐用消費品，以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保,，該房地產(chǎn)坐落于xxxx路7幢208#,。根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定，本人在受理該筆貸款申請后,，及時對借款申請人xxx和其所提供貸款資料的合規(guī)性,、真實性和有效性進(jìn)行了調(diào)查核實，實地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬,、地理位置等情況,，并初步測定了抵押物的可變現(xiàn)能力。現(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報如下：

借款申請人xxx，男,，居民身份證號：xxxxxx,，戶籍地址：xxxx路7幢208#，系xx中學(xué)教師,，其妻子xx,，身份證號：xxxxxxxxxxxx，系xxxxxxxxxx醫(yī)院護(hù)土,。女兒xxx12歲,，未成年正在xx讀書。多年來,，借款申請人xxx家庭收入穩(wěn)定,，除了貸款按月還款1247元外，該客戶沒有對外負(fù)債及對外擔(dān)保,。經(jīng)我行（社）對xxx個人信用等級測評,，其個人信用等級為a+級，符合我行（社）個人綜合消費貸款條件,。

在借款申請人xxx和其妻子xx的書面授權(quán)下,，我行（社）通過個人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果得知，該夫妻二人無個人不良記錄,；目前,，借款申請人在農(nóng)行有住房按揭貸款103252元，其配偶xx目前在各金融機(jī)構(gòu)沒有借款記錄,，個人信用報告正常,。該客戶符合我行（社）人綜合消費貸款的征信要求,。

借款申請人xxx目前住所已居住10年,，室內(nèi)裝修式樣和原有款式已不適合生活起居，為了滿足生活和工作需要,，現(xiàn)擬對整體住宅xxxx路7幢208#的房屋進(jìn)行整體裝修裝飾,，以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費品,，共需資金約人民幣32萬元,，除自籌外，尚缺口資金人民幣18萬元,，特向我行（社）申請個人綜合消費貸款人民幣18萬元,，貸款有效使用期限叁年，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用,，單筆貸款期限不超過壹年,，利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮70%，并以申請人xxx提供的合法所有的位于xxxx路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔(dān)保，以其家庭綜合收入償還貸款本息,。

借款申請人xxx,，系xxxxxxx中學(xué)高級教師，月綜合收入為人民幣3800元,，配偶xxxxxxxxxxxxxxxx醫(yī)院護(hù)土,，其月綜合收入為人民幣4800元，另有房屋出租,，月租金收入900元,，其家庭月綜合收入合計人民幣9500元，,，三年家庭總收入為人民幣34200元,；三年家庭生活和其他支出約在140000元左右，該筆貸款以借款人xxx和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來源,，第一還款來源充足,。同時該客戶整體經(jīng)濟(jì)實力較強，家庭綜合收入高且穩(wěn)定,，還款來源落實,，具備到期還本付息能力。

該筆貸款以借款申請人xxx提供的合法所有的位于住宅xxxx路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物,。該宗抵押物具體情況：

1,、房屋產(chǎn)權(quán)證號：xxxxxxxxxxxxx號,、土地使用權(quán)證號xxxxxx號，房屋總建筑面積113。21平方米,，框架結(jié)構(gòu)，20xx年買受xxxxx公司,，中等裝修,；土地性質(zhì)為出讓地，用途為商住用地,，土地使用權(quán)終止日期到20xx年,。

2、該抵押物位于xxxxxxxx地段屬于xxxxxxx一級住宅用地區(qū)段,，地理位置好,，交通條件通達(dá)，公共基礎(chǔ)及配套設(shè)施齊全,，有較強的變現(xiàn)能力,；

3、20xx年1月9日,，該房地產(chǎn)經(jīng)xxxx評估,，總價值為36萬元,。設(shè)抵押率60%，可抵押擔(dān)保貸款人民幣21萬元,，本次擬設(shè)定抵押擔(dān)保貸款人民幣18萬元,。

經(jīng)調(diào)查，借款申請人xxx提供的貸款材料真實有效,，家庭綜合收入較高,，經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定，借款主體合法,，個人資信狀況良好,，第一還款來源落實、充足,，且抵押物兩證齊全,，產(chǎn)權(quán)明晰，位置較優(yōu),，易于變現(xiàn),，合法、足值,，抵押擔(dān)保能力強,，符合我行個人綜合消費自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查,，本人建議給予申請人xxx個人綜合消費自助貸款人民幣18萬元,，貸款用途為房屋裝修和購買家具家電等大宗耐用消費品，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用,，單筆貸款期限不超過壹年,，貸款到期日不得超過貸款有效使用期限，貸款利率按人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%執(zhí)行,，實行一次性利隨本清的償還方式,，貸款以位于住宅xxxx路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權(quán)證號：xxxxxxxxxxxxx號,、土地使用權(quán)證號xxxxxx號,，房屋總建筑面積113,。21平方米,，辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險手續(xù),，同時建議該客戶貸款風(fēng)險分類為正常類,。

妥否，請審批,。

調(diào)查經(jīng)辦人：

20xx年1月12日

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇十四

到20xx年底,，市中長期貸款余額為億元,，比20xx年增加億元，增長,，其中基本建設(shè)類余額為億元,、技術(shù)改造類余額為億元，個人消費,、住房,、汽車、農(nóng)業(yè)等其他類中長期貸款余額分別為億元,、億元,、億元、億元,。從中長期貸款增減變化示意圖看出,，20xx—20xx年，市中長期貸款總額呈平穩(wěn)增長態(tài)勢,，其年距增長分別為億元,、億元、億元,。

1.從新增貸款的主要投向來看,。20xx年末，市中長期貸款余額達(dá)億元,，較年初增加億元,。新增貸款主要投向一是個人住房貸款和汽車消費貸款，僅此就增加億元,；二是轄區(qū)各商業(yè)銀行為轄內(nèi)汾陽杏花村汾酒股份公司,、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦,、中陽龍虎水泥廠,、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款，技術(shù)改造貸款當(dāng)年增加億元,。20xx年末,，全市中長期貸款余額為億元，較年初增加億元,，主要用于城鎮(zhèn)居民公益事業(yè)煤氣,、供熱、煤矸石發(fā)電項目的中長期貸款有所增加,。如：孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款億元,，孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款億元，汾陽農(nóng)行向汾陽醫(yī)院外科綜合大樓建設(shè)發(fā)放1930萬元中長期貸款,。20xx年末,，全市中長期貸款余額達(dá)億元,，較年初增加億元，主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款,。

2.從中長期貸款行際分布來看,。工、農(nóng),、建行的中長期貸款占絕對主導(dǎo)地位,。20xx年底轄區(qū)億元中長期貸款中工、農(nóng),、建三行貸款余額為億元,，占全部貸款余額的％，中行,、發(fā)行,、信用社的中長期貸款僅占％。20xx年轄區(qū)億元中長期貸款中,，工,、農(nóng)、建三行的貸款余額為億元,，占比為％,，其它金融機(jī)構(gòu)中長期貸款占比僅為％。20xx年轄區(qū)億元中長期貸款中,，工,、農(nóng)、建三行余額為億元,，占比為90％,，其它金融機(jī)構(gòu)占比僅為10％。

3.從中長期貸款的行業(yè)分布來看,。近年來,，市中長期貸款的行業(yè)分布較廣，新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛,。并呈現(xiàn)以下幾個特點：

①中長期貸款集中投向煤炭行業(yè),。近年來作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè)，由于企業(yè)管理粗放,，技術(shù)低下,，安全不達(dá)標(biāo)，有悖于國家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策,，因此許多企業(yè)不得不進(jìn)行技術(shù)改造,。據(jù)統(tǒng)計,，20xx年—20xx年,，投向煤焦行業(yè)的基本建設(shè)和技術(shù)改造中長期貸款余額分別為億元,、億元、億元,，分別占當(dāng)年中長期貸款總額的10％,、22％、21％,。

②投向城市拆遷改造和市場建設(shè)中長期貸款增勢明顯,。隨著撤地建市和一批縣級市的相繼出現(xiàn)，轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè),、三河改造工程,、興建體育館等成為投資的亮點。據(jù)統(tǒng)計,，20xx—20xx年轄區(qū)用于城市拆遷改造和市場建設(shè)的貸款分別達(dá)6646萬元,，8327萬元、10332萬元,，分別占當(dāng)年中長期貸款的％,、％、％,。

③個人住房貸款增勢強勁,，汽車消費貸款增勢回落。20xx年—20xx年,，轄區(qū)個人住房貸款余額分別達(dá)13285萬元,、20288萬元、23157萬元,，分別占個人消費貸款的％,、51％、％,。20xx年—20xx年汽車消費貸款在個人消費貸款中的占比分別為％,、％、％,，同比逐年下降,、、個百分點,。

④用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧攻堅項目的中長期貸款緩慢下降,。20xx—20xx年，投向柳林億元扶貧攻堅項目,，汾陽汾州小米試驗基礎(chǔ)項目,，臨縣、嵐縣等地的小雜糧試驗基地項目以及轄區(qū)各縣市機(jī)修梯田,、節(jié)水灌溉,、打旱井等項目占用中長期貸款額分別為億元,、億元、億元,，分別占同期中長期貸款總額的34％,、％、％,。

1,、中長期貸款投放行業(yè)集中趨勢明顯

市域經(jīng)濟(jì)屬典型的資源型經(jīng)濟(jì)。轄內(nèi)煤,、鐵,、鋁資源豐富，近年來,，在全市“大上項目,、上大項目”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略指引下，全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦,、鋼鐵項目,，這些企業(yè)為當(dāng)?shù)貎?yōu)勢企業(yè)，是重點稅源,，政府和銀行均予以政策傾斜,。如20xx年，汾陽市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項目貸款億元人民幣,，該貸款占到汾陽市中長期貸款總額的55,；孝義市近年來投向煤焦業(yè)的中長期貸款達(dá)億元，占到該市中長期貸款總額的52,；20xx年末,，中陽鋼廠占用中長期貸款萬元，占到中陽縣同期中長期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個別行業(yè)集中的趨勢非常明顯,。一方面,，貸款過分集中的同時也意味著風(fēng)險的集中，貸款過分集中有悖于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制原則,；另一方面,，煤焦和鋼鐵兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)被列為過熱行業(yè)，在國家實施的新一輪經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策中,，煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當(dāng)其沖,，相關(guān)企業(yè)的基建或技改項目多數(shù)被叫停，部分貸款風(fēng)險顯現(xiàn),。

2,、農(nóng)業(yè)貸款、個人貸款發(fā)展緩慢

①農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大,。市為全國連片貧困區(qū),，自然條件差，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱,，農(nóng)業(yè)對中長期貸款需求量大,。20xx年—20xx年,，全市投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的中長期貸款分別為億元,，億元和億元，分別占到同期中長期貸款總額的34％,、％和％,，需求量大但其占比卻不增反降。②個人消費信貸發(fā)展緩慢,。統(tǒng)計資料顯示：20xx—20xx年,，全市個人消費貸款余額分別為億元、億元和億元,，分別占同期中長期貸款總額的,、和，余額徘徊不前,，占比逐年下降,。

3、不良貸款逐年增加,，清收困難

①歷史掛帳問題多：據(jù)統(tǒng)計,，20xx—20xx年，全市中長期貸款凈增77192萬元,，占到20xx年中長期貸款余額的33％,，全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放，這一塊舊貸款占用時間長,，資產(chǎn)質(zhì)量低,，資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)農(nóng)行貸款,，這部分貸款清收難,，大部分已成為雙呆貸款。

②不良貸款清收困難,，主要以核銷為主：從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看,，不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢，但不良額卻呈攀升趨勢,。據(jù)調(diào)查,，近年來除對部分貸款進(jìn)行上報核銷和剝離處理外，各國有商業(yè)銀行真正清收盤活的中長期不良貸款很少。

1,、切實加強中長期貸款的三查：一是金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格做好貸前調(diào)查,，嚴(yán)格遵守貸款操作規(guī)程，堅持項目評估和論證相結(jié)合,，既要講“北京話”,，還要講“地方話”，做到國家宏觀政策和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際兼顧,，杜絕地方政績觀下的行政干預(yù),。二是嚴(yán)格中長期貸款的貸中審查，特別是對貸款的主體身份確認(rèn),，擔(dān)保的有效合法,、手續(xù)的嚴(yán)密完備、程序的公開透明進(jìn)行嚴(yán)格審查,。三是強化中長期貸款的貸后審查,，防止貸款挪用轉(zhuǎn)移用途。

2,、加強對不良中長期貸款的動態(tài)清收：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)視形成原因和資產(chǎn)實際狀況對不良貸款進(jìn)行分類,，對屬政策性原因造成且回收無望的貸款應(yīng)加快核銷或剝離；要積極爭取有關(guān)部門支持,，對關(guān)停并轉(zhuǎn)企業(yè)實施破產(chǎn),，并按有關(guān)程序依法清收相應(yīng)貸款；對轉(zhuǎn)移,、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對其借款人和擔(dān)保人進(jìn)行確認(rèn),，發(fā)出資產(chǎn)保全通知，并聯(lián)系金融同業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁,，將風(fēng)險降到最低限度,。

3、加強貸款期限管理,，做到資金供應(yīng)與項目建設(shè)的合理銜接：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項目的進(jìn)展情況,，并根據(jù)項目進(jìn)展程度及時合理投入貸款，這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益,，又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出,，防止企業(yè)擠占和挪用貸款，保證項目的正常進(jìn)展,，從而實現(xiàn)銀企雙贏,。

4、大力發(fā)展住房和汽車等個人消費貸款：隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高,、消費觀念的轉(zhuǎn)變,，消費信貸市場潛力大,，金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)前消費時尚，不斷拓展消費信貸領(lǐng)域,，開發(fā)適合銀行操作的,、新的大宗類消費信貸品種。

5,、加大對中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn),、技術(shù)改造資金的支持力度：縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主，當(dāng)前國家環(huán)保政策,、產(chǎn)業(yè)政策對企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模,、生產(chǎn)技術(shù)的要求標(biāo)準(zhǔn)越來越高，中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級,，建議金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對產(chǎn)品有市場,、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度,，保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造資金需求,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇十五

貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié),，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否,。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告? 按信貸管理規(guī)章制度,，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有：

1,、客戶基本情況及主體資格；

2,、申貸金額,、用途、期限,、種類,、利率、還款方式及限制性條款,；

3,、客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析,；

4,、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；

5,、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析,；

6、貸款調(diào)查意見,。圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容,，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點是：

（一）企業(yè)概況：

主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有,、集體,、股份、私營等）,、法定地址,、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成,、生產(chǎn)經(jīng)營范圍,、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時間,、所屬行業(yè),、職工人數(shù)、演變過程,、老企業(yè)名稱,、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）,、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等,，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模,、主營項目,、年產(chǎn)值、上年利稅,、總資產(chǎn)和總負(fù)債,、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率,、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等,。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性,、行業(yè)贏利性,、國家政策等。

（四）管理情況：營業(yè)執(zhí)照,、企業(yè)代碼證,、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式,、管理體制,、法人代表及財務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況,；企業(yè)內(nèi)部各車間,、部門之間的運作是否通暢,；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價,，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度,；安保、環(huán)保,、員工保險工作是否正常等,。

一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益,、無擠占挪用信貸資金,、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史,、恪守信用等情況,。

二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求,。

三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平,、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）,、主要銷售單位,、貨款結(jié)算方式,、貨款回籠情況,。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供,、銷情況分析

對借款單位生產(chǎn)能力,、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實情況,，分析判斷原材料是否有來源,，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位,、購貨與銷售的方式,。

（二）財務(wù)和信用分析

據(jù)調(diào)查了解，目前,，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表,，交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣,。因此,，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨,、資本金,、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表,、其他會計報表的真實準(zhǔn)確性。主要考核以下三個綜合指標(biāo)：

一般來說,，企業(yè)資本金利潤率越高越好,，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的,，反之,，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會損害投資者的利潤,。另外,，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款,、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測,。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的15%（或一定比例）時，應(yīng)注意分析帳齡分布情況,。

（三）還貸來源及還款時間分析分析貸款項目生產(chǎn)周期,、預(yù)計利潤水平、現(xiàn)金流量,，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源,，確定借款期限等。四,、借款擔(dān)保方式屬于抵押擔(dān)保的貸款,，寫清抵押物的名稱、所在具體地點,、權(quán)屬情況,、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況,、評估價值,、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ,；屬于保證擔(dān)保方式的貸款,，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況,，分析評估擔(dān)保資格,、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等,。通過借款單位的基本情況,、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價,。

1,、貸與不貸,；

2、貸款方式,；

3,、貸款金額；

4,、貸款期限,；

5、貸款利率,；

6,、還款方式等。

企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加,，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名,，并寫清調(diào)查時間，將調(diào)查報告交信用社主任審查,，信用社主任審查完后簽署姓名及時間,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇十六

要寫清貸戶的姓名、年齡,、性別,、文化程度、家庭成員,、住址,、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來信用記錄等,。

詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目,、數(shù)量、平方面積,、座落位置、購建時間,、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備,、名稱、數(shù)量,、現(xiàn)價值,。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài),、欠息金額和其它負(fù)債等,，計算資產(chǎn)負(fù)債比例。

寫清貸戶的家庭承包土地面積,、種植主要作物,，具體畝數(shù),、產(chǎn)量、產(chǎn)值,、每畝純經(jīng)濟(jì)收入,；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù),、生產(chǎn)周期,、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益,；加工業(yè)寫清加工量,、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況,；綜合評估客戶全年收入狀況,。

屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評估擔(dān)保資格,、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱,，存放具體地點,、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu),、間數(shù),、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積,、附簡易平面圖）估價,、還款的來源等。

最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見,，承擔(dān)的責(zé)任,。簽署集體研究意見，確定第一,、二,、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇十七

借款人因票據(jù)到期需要周轉(zhuǎn)金,，于xxxx年3月5日向我公司提出x萬的小額貸款申請。我公司業(yè)務(wù)部對該借款人進(jìn)行了調(diào)查,，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：

x男,，1962年3月出生，身份證號碼：x,，大專學(xué)歷,，1999年12月創(chuàng)辦了x公司,，任法人。經(jīng)營穩(wěn)定,。其妻x,，x年x月x日出生，身份證：x.

據(jù)調(diào)查,，x為x公司的法定代表人,，出資額x萬元，占出資比例,。同時,，x銷售中心為x公司股東，股東出資金額貳仟萬元整,。借款人擁有8輛汽車,，約人民幣x萬元，擁有多處房產(chǎn),。

通過征信查詢,，借款人目前信用良好，信用評級為正常,。

借款人x申請借款135萬元,，用于借款人x年3月5日農(nóng)行到期x萬承兌票據(jù)。期限為一個月,。經(jīng)調(diào)查了解,，借款用途真實、合法,。

借款人申請的貸款方式為保證擔(dān)保,，保證人分別為x潤滑油銷售中心及自然人x，并簽訂了我司認(rèn)可的保證書,。x銷售中心經(jīng)營正常,，收入穩(wěn)定。自然人x同為x銷售中心股東,，出資額x萬元,，出資比例x%。

借款人的還款來源為x潤滑油銷售中心的主營業(yè)務(wù)收入（附與x公司的供貨合同）,。此外據(jù)借款人介紹，近期借款申請的農(nóng)行x萬貸款將發(fā)放,，可用來還貸,。

借款人自身經(jīng)濟(jì)實力雄厚，信譽度較好,，還款意愿強,。保證人經(jīng)營正常,，收入穩(wěn)定，具備擔(dān)保實力,。綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為,，只要確保該公司專款專用,，公司運營正常,，到期還貸，符合貸款條件,。本人同意對借款申請人x發(fā)放貸款x萬元,，期限為一個月，月利率‰,，按月還息到期一次還本,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇十八

有的員工說柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來去,；但也有人認(rèn)為信貸員是為銀行創(chuàng)造利潤的群體,，沒有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款，哪里來的銀行利潤,。其實,，存貸款工作一并重要。

存款是銀行生存之基礎(chǔ),，貸款是銀行發(fā)展之本,。銀行內(nèi)每一個崗位都有其固有的重要性和特殊性，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶很多,，但是對于貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識的還是比較陌生,，現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個簡單了解。

盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同,、對象各異上,，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的,、共同的管理流程,。科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險,、獲取收益,，以確保信貸資金的安全性、流動性,、盈利性的過程,。

每一筆信貸業(yè)務(wù)都會面臨諸多風(fēng)險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每一個環(huán)節(jié)的層層控制達(dá)到防范風(fēng)險,、實現(xiàn)收益的目的,。一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個環(huán)節(jié),，分別是：貸款申請,、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價,、貸款審批,、合同簽訂、貸款發(fā)放,、貸款支付,、貸后管理、回收與處置,。

衡量一個從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能,，關(guān)鍵在于看他對每一筆貸款申請的盡職調(diào)查程度。因為盡職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié),，具有重要的意義,。首先，全面深入,、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn),、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險的基本保障,，其工作質(zhì)量直接決定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險承擔(dān)水平,。其次，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對稱,，減少貸款風(fēng)險隱患的重要手段,。最后，通過揭示可能影響貸款安全的風(fēng)險信息,，有助于銀行也金融機(jī)構(gòu)作出正確的決策,。

勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況,，揭示分析潛在的風(fēng)險因素,，是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求。信貸員必須遵循真實,、準(zhǔn)確,、完整、有效的原則,，通過各種途徑開展調(diào)查工作,，全面掌握客戶及項目信息,。

信貸員可以通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式展開調(diào)查?，F(xiàn)場調(diào)查包括現(xiàn)場會談和實地考察,，非現(xiàn)場調(diào)查包括搜尋調(diào)差和委托調(diào)查等方式。

盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報告中,，個人貸款盡職,、調(diào)查報告?zhèn)戎赜趯杩钊说馁Y信水平、償債能力,，貸款具體用途及還款來源等請款的分析,，確保借款人交易、借款用途,、還款意愿和還款能力真實,，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。

信貸員的盡職調(diào)查,，是對貸款人和借款人雙方負(fù)責(zé)任的重要體現(xiàn),，借款人能清晰了解到自己的貸款能力，貸款人能有效防范風(fēng)險,，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇十九

借款人姓名、性別,、年齡,、身份證號、學(xué)歷,、職稱,、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址,、聯(lián)系方式,、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負(fù)債,、個人及家庭成員有無重大慢性疾病,、有無賭博、吸毒等不良嗜好,。

備注：

1. 婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證,、未婚者提供未婚證明、

離婚者提供離婚證） ,。

2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師,、會計

師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生,、注冊會計師等職業(yè)資格,。

3. 居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單,、固定電話

費單、物業(yè)管理費單等,，并檢查相關(guān)費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性,，是否存在拖欠等相關(guān)情況。

4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,，借款人移動電話,，借

款人單位固定電話，借款人配偶移動電話,，借款人配偶工作固定電話,。

通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價（從親戚，鄰居,，以往合作關(guān)聯(lián)人）：,，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史,，恪守信用等情況,。有無犯罪記錄及糾紛。

個人及家庭總收入及來源,，上家庭總支出及去向,，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議,、村民分紅憑證,、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。

1,、不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),，平方面積、座落位置,、購建時間,、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值,。

2,、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn) ：

（1）、機(jī)械設(shè)備名稱,、數(shù)量及變現(xiàn)價值,；

（2）、交通運輸工具及變現(xiàn)價值,；

（3）,、家電器具及變現(xiàn)價值；

（4）,、存貨及變現(xiàn)價值,；

（5）,、存款及其他變現(xiàn)價值等；

（6）,、主要可變現(xiàn)價值合計,。

寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu),，貸款形態(tài),、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負(fù)債比例,。

借款主要用于干什么？是否符合國家政策,，市場前景如何,？項目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)驗如何？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何,？生產(chǎn)技術(shù)水平,、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方

式,，預(yù)計效益如何,？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少,，多長時能收回成本,，什么時間能還清貸款。

屬于保證擔(dān)保方式的貸款,，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來源等,；屬于抵押擔(dān)保的貸款,，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點,、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù),、層數(shù),、平方面積，寫清占地和建筑面積,、附簡易平面圖）估價,、變現(xiàn)能力等。

通過對借款人基本情況,、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析,，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價,。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力,，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上,，總體評價客戶的“經(jīng)濟(jì)實力、生產(chǎn)經(jīng)營,，信用,，風(fēng)險狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項：1,、貸與不貸,；2貸款方式；3貸款金額,；4貸款期限,；5貸款利率；6還款方式7. 出帳前須落實的限制及保護(hù)性條款等,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇二十

借款人姓名： 身份證號碼： 家庭住所：

xxxxxx貸款有限責(zé)任公司

關(guān)于xxx額貸款的調(diào)查報告

公司貸審會：

借款人xxx因經(jīng)營需要周轉(zhuǎn)金,，于20xx年3月25日向我司提出了180萬元的小額貸款申請，我們于20xx年3月27日對其基本情況及借款用途等進(jìn)行了實地調(diào)查,。經(jīng)調(diào)查,，該筆業(yè)務(wù)符合有關(guān)規(guī)定，我們認(rèn)為可以為借款人發(fā)放金額為180萬元,，期限1年,，月利率為‰的小額貸款。

現(xiàn)將借款申請人截止目前的基本情況,、資產(chǎn)負(fù)債,、家庭成員信用等情況的調(diào)查結(jié)果報告如下：

一、借款申請人情況

二,、借款人家庭財產(chǎn)債務(wù)及收入支出情況

（一）,、借款人家庭資產(chǎn)情況：

經(jīng)調(diào)查，xxx家庭總資產(chǎn)750萬元,。明細(xì)如下：xxx有兩處房產(chǎn),，價值250萬元。一處位于_______________,，建筑面積530平方米,，建造時房屋總價款萬元，現(xiàn)價150萬元,；另一處位于_______________,，總購入價65萬元，現(xiàn)價值100萬元,。

借款人于20xx年9月創(chuàng)辦xxxxx廠,，已經(jīng)在經(jīng)營用地及機(jī)械設(shè)備上投資約500萬元,。土地主要租賃田鎮(zhèn)和大xx的山場，承包期限為20xx年1月1日至20xx年12月31日,。山上目前種植有價值30萬元的銀杏樹,，價值50萬元的香樟。購買機(jī)械設(shè)備價值約270萬元,。土地已經(jīng)繳納150萬元的租金,。

（二）、借款人家庭負(fù)債情況：

xxxx有住房公積金貸款余額約萬元,，個人住房貸款余額約萬元,。負(fù)債總額為萬元。

借款人未向他人借款,，也無其他債務(wù),。

資產(chǎn)合計750萬元，負(fù)債余額萬元,，家庭凈資產(chǎn)萬元。

（三）,、借款人收入情況：

1,、工資收入。申請人xxx月工資收入為5000元,。2,、經(jīng)營收入。xxx租賃經(jīng)營的xx石材廠年盈利情況如下：樹,，總價值約80萬元,，年盈利10萬元左右。石材生產(chǎn)銷售年利潤200萬元,?？偨?jīng)營收入年凈利210萬元左右。

綜上,，借款申請人年收入共216萬元,。（四）、借款人支出情況：

1,、借款人家庭生活消費支出每年約5萬元,。2、借款人家庭年住房按揭貸款還貸支出約萬元,。

借款人家庭年總支出為萬元,。借款人家庭年凈收入為萬元。三,、借款人債務(wù)詳細(xì)信息及對外擔(dān)保情況

經(jīng)授權(quán),，我司通過中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對xxx進(jìn)行了查詢,。

xxx有一張貸記卡和一張準(zhǔn)貸記卡，使用狀況良好,。xxx有一筆個人住房貸款,，貸款合同金額8萬元，合同期限為240個月,，目前貸款余額為萬元,，月還款額536元；一筆個人住房公積金貸款,，合同金額萬元,，合同期限240個月，貸款余額萬元,，月還款額1260元,；xxx負(fù)債總額萬元，月還款總額1796元,，以上兩筆貸款還款狀態(tài)較好,；此外，xxx在中國農(nóng)業(yè)銀行武穴支行曾發(fā)生兩筆貸款,，目前均已歸還,，還款記錄良好。xxx無對外擔(dān)保,。

四,、借款原因及還款來源

借款申請人xxx租賃了100畝山場土地，用于石材加工項目建設(shè),，現(xiàn)急需上兩條生產(chǎn)線及囤貨場地平整,。由于xxx已經(jīng)投入約500萬元的資金，暫時資金緊缺,，所以借款180萬元用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn),。

借款申請人的年凈收入有萬元，我認(rèn)為到期有能力全額歸還貸款,。

五,、貸款擔(dān)保分析

我認(rèn)為可以將該筆貸款發(fā)放為擔(dān)保貸款，xx市*****擔(dān)保

公司同意與借款人共同承擔(dān)還本還息義務(wù),，并已出具我司認(rèn)可的擔(dān)保書,。

六、貸款的支付方式

經(jīng)調(diào)查,，借款申請人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式,，約定在取得貸款后以自主支付方式使用貸款，并向我司通報資金使用情況。

七,、貸款風(fēng)險分析

通過走訪及徇問同行了解所知：借款人為人誠實,，注重信用，信譽度較高,，能重合同守信用,，將來會是我司的長期往來客戶。

除此之外,，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營狀況及變動情況,，關(guān)注其貸款用途。

八,、調(diào)查結(jié)論

綜上,，我們認(rèn)為借款申請人市場前景較好，收益較高,，并且信用狀況良好,，有較強的償債能力。貸款安全性,、流動性和效益性良好,。我們擬同意給予借款申請人180萬元貸款，期限1年,，月利率按‰執(zhí)行,。對以上調(diào)查情況，我們愿意負(fù)調(diào)查失實之責(zé),，請審查人員審查。

調(diào)查人：

20xx年3月28日

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇二十一

借款申請人xxx因投資辦廠的需要,，特向我社申請信用貸款貳萬元整,，期限三年。根據(jù)信貸管理的要求,，為防范風(fēng)險,，我社組織信貸人員對借款申請人的狀況進(jìn)行了認(rèn)真、細(xì)致的調(diào)查,，具體調(diào)查情況如下：

一,、借款申請人的基本情況

借款人xxx，男,，現(xiàn)年54歲,，湖南省xxx縣人，小學(xué)文化,，身體健康,，身份證號碼：43292819570414461x，戶口所在地：xxx縣xxx鄉(xiāng)馬鞍塘村7組,，家庭住址：xxx縣xxx鄉(xiāng)馬鞍塘村7組,。該戶是xxx縣xxx鄉(xiāng)馬鞍塘村7組村民,，家庭成員5人，兒子駱初平,、駱熙平與女兒駱蘇蘭常年在廣東從事針織加工,，經(jīng)營地點在廣東東莞大朗。現(xiàn)在準(zhǔn)備擴(kuò)大規(guī)模,，缺部分資金,，借款人xxx以入股方式投入部分資金，現(xiàn)尚欠資金貳萬元,。經(jīng)調(diào)查,，該戶在征信系統(tǒng)無不良記錄，在xxx鄉(xiāng)馬鞍塘村7組建有一座房屋,，價值約2萬元,，其夫妻雙方均在家務(wù)農(nóng)、務(wù)工,，年純收入為14000元,。借款人xxx在家種植烤煙五畝，年收入約為2萬元,，夫妻均屬于踏實肯干的人,，此次申請信用貸款貳萬元整，借期三年,，保證按季結(jié)息,，到期歸還，月息 ‰,。

二,、借款用途

經(jīng)調(diào)查，xxx申請該筆貸款的用途是辦廠,，向我社申請信用貸款貳萬元整,，借期三年，利率 ‰,，按季結(jié)息,，到期歸還。

三,、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系

借款人xxx,，為人誠實，無不良記錄,，據(jù)調(diào)查,，借款人個人信譽度較高，能重合同守信用，家庭固定資產(chǎn)約為萬元,，年純收入約萬元,，借款人及家庭成員一直都在我社開戶存款，是我社的老客戶,。

四,、借款人的還款能力分析

借款人的還貸來源主要是經(jīng)營收入：還款來源為夫妻雙方務(wù)農(nóng)及務(wù)工收入，年收入約萬元,，家庭年度開支（包括經(jīng)商,、生活、人情）為2萬元,，家庭年純收入約萬元,，還款來源有一定保障。

五,、貸款風(fēng)險防范

該筆信貸業(yè)務(wù)還款來源穩(wěn)定可靠,，貸款的風(fēng)險相對來說較小。建議我社隨時掌握借款人的資金流向及財務(wù)狀況,，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險,，及時收回貸款，確保我社信貸資產(chǎn)安全,，盡量將貸款風(fēng)險控制在萌芽狀況,。

六、結(jié)論

經(jīng)調(diào)查,，借款人xxx符合借款人主體資格,，有一定的資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規(guī)模,，年收入較好,，還款來源穩(wěn)定、個人信譽良好,，為人誠實，無不良信用記錄,，綜上所述,，調(diào)查人認(rèn)為可為xxx同志發(fā)放信用貸款貳萬元整，借款期限為三年,，執(zhí)行利率為 ‰,。對以上調(diào)查情況，我們調(diào)查人愿負(fù)調(diào)查失實之責(zé),，請社貸款審批小組審查,。

主調(diào)查人：

協(xié)調(diào)查人：

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇二十二

貸戶的姓名、年齡、性別,、文化程度,、家庭成員、住址,、主要從事產(chǎn)業(yè),、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等,。

寫清上年家庭總收入及來源,，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況,。

（一）不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),，平方面積、座落位置,、購建時間,、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值,。

（二）主要可變現(xiàn)的財產(chǎn) ：

1,、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值,；

2,、交通運輸工具及變現(xiàn)價值；

3,、家電器具及變現(xiàn)價值,；

4、存貨及變現(xiàn)價值,；

5,、存款及其他變現(xiàn)價值等；

6,、主要可變現(xiàn)價值合計,。

寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu),，貸款形態(tài),、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負(fù)債比例,。

寫清貸戶的家庭承包土地面積,、種植主要作物，具體畝數(shù),、產(chǎn)量,、產(chǎn)值,、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入,、頭數(shù),、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量,、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益,；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益,；外出務(wù)工收入等情況,；綜合評估客戶全年收入狀況。

借款主要用于干什么,？是否符合國家政策,，市場前景如何？預(yù)計效益如何,？自有資金多少,，尚缺資金多少，多長時能收回成本,，什么時間能還清貸款,。

用于還款的資金來源是什么，資金來源收入情況分析,。

屬于保證擔(dān)保方式的貸款,，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格,，擔(dān)保人的資金來源等,；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫 清抵押物的名稱,，存放具體地點,、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu),、間數(shù),、層數(shù)、平方面積,，寫清占地和建筑面積,、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)能力,，還款的來源 等,。

最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見（包括貸與不貸,，貸款方式、金額,、期限、利率及還款方式等）,，承擔(dān)的責(zé)任,。

調(diào)查人寫上自己的姓名，寫清調(diào)查時間

農(nóng)戶調(diào)查報告相對于企業(yè),、個體工商戶貸來說簡單的多,，只要將上內(nèi)容真實準(zhǔn)確的反映出來，這個調(diào)查報告也就基本完成了,。信貸人員只有認(rèn)真做好貸前調(diào)查,，將借款人、保證人的資信狀況的經(jīng)濟(jì)效益和信用程度等真實的反映出來,，才能真正把好貸款的出口關(guān),。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇二十三

申請人：××，于××月××日向我社申請借款××萬元,，期限××年,，用作×××，我社接到客戶申請后,，對客戶相關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查,，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：

借款人：××，性別,，身份證號碼,，住址，文化程度,，配偶：××,，該戶現(xiàn)有勞動力×個，為我社轄區(qū)內(nèi)常住農(nóng)戶,，在我社轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)活動,。

借款人主要經(jīng)營項目為：

1、種植業(yè),，項目名稱,，數(shù)量及單位，本年預(yù)計收入××（如種植水稻,，50畝,，本年預(yù)計收入10萬元）

2、養(yǎng)殖業(yè),，項目名稱,，數(shù)量及單位，本年預(yù)計收入××

3,、勞務(wù),，（該戶家庭成員×××農(nóng)閑時間在××地方從事勞務(wù),，能實現(xiàn)年收入×××，

4,、其他經(jīng)營活動（如農(nóng)產(chǎn)品你加工等）

該戶經(jīng)營時間較長,，有一定的專業(yè)技術(shù)，符合我社農(nóng)戶貸款條件,，目前該戶在我社無借款,，經(jīng)查詢無不良信用記錄，經(jīng)我社信用等級評定,，綜合得分××分,，評為×級農(nóng)戶。

該戶因×××經(jīng)營,，需投入資金××萬元,，現(xiàn)自有資金××萬元，資金缺口××萬元,，特我社申請農(nóng)戶小額信用貸款××萬元,，經(jīng)調(diào)查該戶用途真實，符合我社農(nóng)戶客戶貸款條件,。

該戶現(xiàn)有資產(chǎn)××萬元,，主要包括住房，建筑面積××平方米,，價值××萬元,，農(nóng)機(jī)××臺，××成新,，價值××萬,，在我社存款×萬元，其他資產(chǎn)××萬元,。該戶上年總收入××,，總支出××，純收入×,，預(yù)計本年總收入,、支出、純收入,、能按時歸還我社貸款本息,。

該戶第一還款來源充足，按照五級分類定義,，建議該筆貸款初分為正常類貸款,。

經(jīng)調(diào)查，該戶符合我社貸款條件,，同意發(fā)放農(nóng)戶貸款××萬元,，期限××年,，同時加強貸款貸后監(jiān)管。

調(diào)查人：

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇二十四

一,、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性

小額信貸風(fēng)險，實際就是信息不對稱風(fēng)險,，簡單來說是對借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險,。

目前，我們只能通過客戶提供的一些基本資料,、征信報告,、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查,，我們才能核實提供資料的真實性,，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營狀況,、人品,、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口,，是信貸管理的一個重要程序環(huán)節(jié),，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。

貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查,。

１,、非現(xiàn)場調(diào)查

２、現(xiàn)場調(diào)查

住址：電費單兩個月電費只有幾元,，是否有疑問,，實際居住地址？

單位：申請表填寫的是公司注冊地址,、實際工作地址在其他地方,，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致,，入件前應(yīng)核實申請人工作單位信息,，以免造成誤會。

配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理,。

２,、貸款用途、還款計劃,。

（１）貸款基本是用于消費,、周轉(zhuǎn)、投資,、救急等幾個方面,。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費,、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性,，且投資周期與貸款期限有可能不匹配,，容易造成貸款逾期或損失。

核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán),，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約,，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。

對于借款人所說的貸款用途我們要“落實在細(xì)節(jié)”,，謊言是沒有細(xì)節(jié)的,，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無法提供各種細(xì)致化的東西做佐證,，無法自圓其說,。比如說貸款用于裝修，我們在實地調(diào)查時要查看房屋新舊程度,、裝修情況,、查看工程施工報價合同等。如果是用于備貨,，那么核實現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量,、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期,、行業(yè)淡旺季情況等等,。對于細(xì)節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實際貸款用途,。

（２）還款計劃,，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算,，是客戶誠信度的一個表現(xiàn),。如果一個客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時償還貸款,，該筆借款的安全性可想而知,。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入,。

３,、單位規(guī)模。

不管是打工一族還是經(jīng)營者,，所從事的單位規(guī)模,，是信貸決策衡量的一個重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性,。

４,、個人的基本情況。

全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用,。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶,、親戚、員工,、同行,、上下游客戶）獲得。個人基本情況主要包括個人的教育背景,、婚姻狀況、個人愛好,、社會關(guān)系等,。

個人的教育背景會影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營理念和管理模式,、經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等,。

（2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器,；不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響（離婚財產(chǎn)分割）,，有時還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。

（3）個人愛好,，往往和個人的生活習(xí)慣相關(guān),，也會從側(cè)面反映個人的人品道德。譬如,，一個喜歡體育運動,、經(jīng)常打球的人，他的生活習(xí)慣往往會比較健康,；一個經(jīng)常坐在麻將臺的人,，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為,。有不良嗜好的人,，特別是賭博、打架,、經(jīng)常出入高檔場所,、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象,。

（4）社會關(guān)系,。個人取得貸款后，其償還款項的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款,。

5,、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況,。

資產(chǎn)規(guī)模,，主要包括現(xiàn)金、銀行存款,、保險單,、車輛、房產(chǎn),、其它經(jīng)營項目,。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實,，如果一個借款人所述收入豐厚,，但財富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小,，那么其對于收入的描述可信程度較低,。

負(fù)債情況，主要了解有沒有銀行負(fù)債,、有沒有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款,、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負(fù)債超過收入,，應(yīng)核實是否有其他收入,，深入了解借款人的還款來源。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇二十五

借款申請人田某某,，現(xiàn)年64歲,，家庭地址某某縣社區(qū)二組，身份證號碼：xxxxx,。系某某縣發(fā)展改革局退休職工,，月工資收入3900元。其妻張某哦,，現(xiàn)年63歲,，身份證號碼：xxxxx。借款申請人系我社長期存款客戶,，經(jīng)調(diào)查,，該戶誠實守信，且在我社發(fā)生過一次信貸業(yè)務(wù),，能按合同約定還本付息,，無不良記錄。通過個人征信系統(tǒng)查詢，借款人目前在金融機(jī)構(gòu)無負(fù)債記錄,。

隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展,，給服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來較好商機(jī)，使我縣的賓館行業(yè)越來越好,。在這種形式下,，借款申請人及妻子決定把房屋裝修成賓館，使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟(jì)效益,。借款申請人于2012年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同,，預(yù)計需要50萬元，自籌資金只有10萬元,，尚缺40萬元的裝修資金,。特向我社申請人民幣肆拾萬元整(￥元)，貸款期限24個月,。通過調(diào)查,，借款人申請借款用途合法、屬實,。

田某某經(jīng)營的賓館位于二組，地理位置較好,，客源較多,，項目可行。某某縣城作為我國傳統(tǒng)的歷史文化名城,，是我省

東線旅游的重要景區(qū),，近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快，旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè),，帶動我縣賓館業(yè)的發(fā)展,。從我縣目前發(fā)展情況來看，雖然有一流的風(fēng)景供旅客游玩,，但是接待能力還相對較差,。主要是我縣正處于開放發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)水平還比較落后,，財政收入一般,，沒有富余資金投入旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，旅游高峰期經(jīng)常出現(xiàn)旅客住宿困難的問題,。借款人投資裝修賓館,，一方面可以再原來的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，大大提高我縣旅游接待水平,，提升我縣旅游品位,。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過程中獲得更好經(jīng)濟(jì)收入。因此借款人投資項目可行，市場前景廣闊,。

根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場情況,、旅游業(yè)發(fā)展情況，結(jié)合自身接待能力等方面預(yù)算,。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間,，全年旺、淡季平均按70%的入住率計算,，每天可售出房間12間;每間按80元標(biāo)準(zhǔn)收取住宿費,，每天可實現(xiàn)住宿費收入為12間x80元/間=元，每年按360天計算,，年實現(xiàn)營業(yè)收入960元/天x360天=34萬元,。預(yù)計經(jīng)營費用6萬元/年,(其中：水費2萬元左右、電費1萬元左右,、人工工資2萬元左右,、其他費用1萬元左右)。該項目投入正常經(jīng)營使用,，每年可實現(xiàn)經(jīng)營收入34萬元左右(客房收入34萬元),，可實現(xiàn)盈利24萬元左右。綜合分析,，借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營收入和工資收入作為還款資金來源,，年經(jīng)營收入可達(dá)27萬元左右，經(jīng)濟(jì)收入可觀,，第一還款來源較好,，在貳年時間內(nèi)完全有能力還清貸款本息，還貸能力較強,。

借款申請人田某某提供的抵押物為,，本人位于某某縣鎮(zhèn)國用(2004)第012號國有土地使用權(quán)及鎮(zhèn)房權(quán)證某某字第201029049-1號房屋所有權(quán)，土地使用權(quán)面積㎡,、建筑面積㎡,。根據(jù)市場價格、所處地段,、面積,、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價值為：抵押品國有土地使用權(quán)價值=㎡(占地面積)x4000元/㎡(市場價)=元(評估價);抵押品房屋所有權(quán)價值=㎡(實際建筑面積)元/㎡(市場價)=元(評估價);抵押物評估價值為(元+)=元),。綜上所述,，抵押物抵押額為：抵押品共計價值602780x抵押率()=元。抵押物屬實,、合法有效,，地理位置較好,，變現(xiàn)能力強。

此項貸款用途屬實,、投資項目市場前景較好,，綜合分析，貸款風(fēng)險及防范主要存在以下方面：市場風(fēng)險(即第一還款來源風(fēng)險)及防范：該項目投資環(huán)境較好,，行業(yè)發(fā)展前景廣闊,，市場風(fēng)險較小。其主要風(fēng)險存在于經(jīng)營管理方面,，借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營幾年,，對各行業(yè)發(fā)展較為了解，具備一定的經(jīng)營經(jīng)驗,，擁有一套科學(xué)的管理方法,。經(jīng)營風(fēng)險不大。

因此,，該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營情況下,，要時常關(guān)注借款人經(jīng)營情況，加大資金使用監(jiān)管力度,，是防范和化解第一還款來源風(fēng)險的有效途徑,。

綜合分析，該筆資金投向可靠,。借款人貸款用途屬實,，借款人第一還款來源較好，有較強還款能力,。抵押物價值足額，變現(xiàn)能力強,。市場風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險是影響該筆資金潛在風(fēng)險的主要因素,。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度，要求借款人經(jīng)營收入存入我社,，做好按季結(jié)息及貸后檢查工作,。

借款申請人向我社申請借款人民幣(大寫)肆拾萬元整(￥元)，期限24個月,，貸款利率執(zhí)行‰,貸款發(fā)放后至借款到期如期收回,，應(yīng)產(chǎn)生的利息收入為3萬元左右，利息收入可觀,。

經(jīng)調(diào)查,，該筆資金借款用途明確，抵押物價值足額,、落實,，經(jīng)濟(jì)實力雄厚,，具備極強的償還能力，風(fēng)險較小,，符合我社貸款條件,。綜上所述，建議貸款支持,，金額：人民幣(大寫)肆拾萬元整(￥)元,，期限24個月，貸款利率按‰執(zhí)行,。

如果發(fā)放此筆貸款,，我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠,要求借款人流動資金存入我社，起到“以貸引存”作用,，同時以此加大監(jiān)控力度,，確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全,，按季進(jìn)行貸后檢查,，并做好按時收息、到期還清借款本息的工作,。

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇二十六

個人貸款盡職調(diào)查報告

（一）,、基本情況

借款人姓名、性別,、年齡,、身份證號、學(xué)歷,、職稱,、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址,、聯(lián)系方式,、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負(fù)債,、個人及家庭成員有無重大慢性疾病,、有無賭博、吸毒等不良嗜好,。

備注：

1,、婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明,、離婚者提供離婚證）,。

2、職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師,、會計師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師,、醫(yī)生,、注冊會計師等職業(yè)資格。

3,、居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單,、固定電話費單、物業(yè)管理費單等,，并檢查相關(guān)費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性,，是否存在拖欠等相關(guān)情況。

4,、聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,，借款人移動電話，借款人單位固定電話,，借款人配偶移動電話,，借款人配偶工作固定電話。

（二）,、信用情況

通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價（從親戚,，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：,，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行,、其他單位和個人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況,。有無犯罪記錄及糾紛,。

（三）、收入支出情況

個人及家庭總收入及來源,，上家庭總支出及去向,，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議,、村民分紅憑證,、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。

（四）,、資產(chǎn)負(fù)債情況

1,、不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),，平方面積,、座落位置、購建時間,、變現(xiàn)價值,；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。

2,、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn)：

（1）,、機(jī)械設(shè)備名稱,、數(shù)量及變現(xiàn)價值；

（2）,、交通運輸工具及變現(xiàn)價值,；

（3）、家電器具及變現(xiàn)價值,；

（4）,、存貨及變現(xiàn)價值；

（5）,、存款及其他變現(xiàn)價值等,；

（6）、主要可變現(xiàn)價值合計,。

3,、負(fù)債情況

寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu),，貸款形態(tài),、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計算資產(chǎn)負(fù)債比例,。

借款主要用于干什么,？是否符合國家政策，市場前景如何,？項目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何?借款人的從業(yè)經(jīng)驗如何,？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術(shù)水平,、原材料供貨及銷售情況,，結(jié)算方

式，預(yù)計效益如何,？借款人的自有資金多少,，尚缺資金多少，多長時能收回成本,，什么時間能還清貸款,。

屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),、分析評估擔(dān)保資格,，擔(dān)保人的資金來源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款,，要寫清抵押物的名稱,，存放具體地點、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu),、間數(shù),、層數(shù)、平方面積,，寫清占地和建筑面積,、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)能力等,。

通過對借款人基本情況,、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價,。通過分析,，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上,，總體評價客戶的“經(jīng)濟(jì)實力,、生產(chǎn)經(jīng)營，信用,，風(fēng)險狀況”結(jié)合借款用途,、還款來源和計劃明確以下事項：

1、貸與不貸,；

2,、貸款方式；

3,、貸款金額,；

4、貸款期限,；

5,、貸款利率；

6,、還款方式

7,、出帳前須落實的限制及保護(hù)性條款等。

盡職調(diào)查所需資料清單

1,、工商行政管理局蓋章的工商登記最新查詢資料原件

2,、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件

3、法定代表人身份證明,、法定代表人本人簽字樣本

4,、法定代表人授權(quán)書及其授權(quán)代理人的身份證復(fù)印件

5、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件

6,、公司章程（合資,、合作企業(yè)還需提供合資,、合作合同）

7,、驗資報告（借款企業(yè)成立未滿一年需提供）

8,、最近一期財務(wù)報表和最近三年經(jīng)審計的財務(wù)報告

9、稅務(wù)登記證復(fù)印件

10,、《公司章程》規(guī)定相關(guān)事項需董事會或股東大會審議的,，提供董事會或股東大會的相關(guān)

決議、授權(quán)書及董事會成員認(rèn)定書和簽字樣本

11,、對外擔(dān)保以及未決訴訟等重大事項聲明書

12,、中國人民銀行信貸登記系統(tǒng)查詢資料、被查詢企業(yè)授權(quán)公司查詢的書面授權(quán)書

13,、貸款證（卡）復(fù)印件及密碼

14,、貸款申請書

15、納稅記錄證明文件（核實收入及擔(dān)保能力）

16,、關(guān)系人和關(guān)聯(lián)交易情況說明

17,、項目涉及房地產(chǎn)或土地抵押的,抵押率不超過70%的證明材料（對抵押房產(chǎn)作評估）

18、項目其他(建設(shè))資金到位方案及落實來源的證明材料

19,、現(xiàn)金流量測算（確定未來還款能力）

銀行貸款調(diào)查報告 建筑行業(yè)貸款調(diào)查報告篇二十七

（一）全市小企業(yè)概況,。我市現(xiàn)有小企業(yè)xx戶，從業(yè)人數(shù)約為xx萬人,。規(guī)模在xx萬元以下的企業(yè)有xx戶,，占小企業(yè)總數(shù)的xx％；非公有制占主體,，股份合作企業(yè)xx戶,，私營企業(yè)xx戶；集中于第三產(chǎn)業(yè),，有3003戶,，占小企業(yè)總戶數(shù)的。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長點,，無論是對稅收,、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而,，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久,，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn),，無論是成長期還是成熟期企業(yè),，參與其運營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資,；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款,，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實施辦法》（以下簡稱《意見》,、《辦法》）下發(fā)后,，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實措施,，積極開展小企業(yè)貸款工作,。截至20xx年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶,、98871萬元,，比去年同期增長了147戶、16164萬元,。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展,，同時也提高了各信用社的效益。

（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題,。一是滿足率低,。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持,，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足,，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％,。二是品種單一,。《意見》明確了貸款泛指各類貸款,、貿(mào)易融資,、貼現(xiàn)、保理,、貸款承諾,、保證、信用證,、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù),，而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯,，至于貿(mào)易融資,、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主,，兼之有少量的金額較低的信用貸款,。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上,，開展的深度不夠,。

（一）客觀因素,。小企業(yè)管理粗放，財務(wù)不規(guī)范,，經(jīng)營規(guī)模小,，競爭力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻,。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評估值低,，有些企業(yè)土地,、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量,、資產(chǎn)交易等條件的制約,，不僅不能及時變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實行抵押登記,，難以滿足信用社擔(dān)保條件,。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備,，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力,。

（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險大,，收益小,，金額低，筆數(shù)多,，管理難度大,，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯,，有追捧大企業(yè)思想情結(jié),，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外,，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性,，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費力，不出風(fēng)險便罷,，一旦形成風(fēng)險,，責(zé)任難免。

（三）歷史因素,。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計金額大,、質(zhì)量低。統(tǒng)計數(shù)字表明,，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá),。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展,。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配,。

（四）社會因素。一是無論工商,、稅務(wù),、統(tǒng)計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況,，難以對其作出綜合性的信用評價,。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小,，擔(dān)保能力有限,，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險防范方式比較落后,，在提供擔(dān)保的同時,，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介,，市以及四縣各有一家,，且和縣擔(dān)保公司運營出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年,。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費繳納方面負(fù)擔(dān)重,，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右,，且登記期限一般也是一年,，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財務(wù)負(fù)擔(dān)較重,。此外,，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性,，貸款呆賬核銷比較困難,。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中,，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成,，直至如今，協(xié)助清償力度不夠,。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù),，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善,。

（五）機(jī)制因素,。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過其資本金的10％,。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來的企業(yè)做大做強后,，對資金的需求也越來越大，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下,，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決,。二是現(xiàn)行的考核機(jī)制影響了對小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強調(diào)信貸風(fēng)險防范和責(zé)任追究,，缺乏正向激勵機(jī)制和免責(zé)條款,，影響了對小企業(yè)的信貸營銷。三是現(xiàn)行利率水平的影響,。目前,，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價機(jī)制,，在與商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過程中,，明顯處于劣勢。

（一）立足“六項機(jī)制”,，找準(zhǔn)推行小企業(yè)貸款的切入點,。完善銀行信貸管理體制，加強對小企業(yè)的金融服務(wù),。改進(jìn)信用評級,、授信辦法，制定符合小企業(yè)特點的信用等級評定制度,，采取一些非財務(wù)指標(biāo)如小企業(yè)的納稅情況,、

銷售收入歸社情況、經(jīng)營管理情況以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的道德品質(zhì)等來評定企業(yè)的信用等級,，核定小企業(yè)的授信額度,。對基層社適當(dāng)下放審批權(quán)，特別是要下放低風(fēng)險貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán),，減少貸款審批層級,，簡化貸款程序，使符合條件的小企業(yè)及時得到信貸支持,。支持和鼓勵業(yè)務(wù)部門根據(jù)小企業(yè)客戶實際需求,，量體裁衣，因地制宜,，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新,，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè),、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要,。要加強對小企業(yè)貸款的風(fēng)險管理,，完善風(fēng)險分析、判斷與評價體系,。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報機(jī)制,。政府相關(guān)職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報送工作，建立小企業(yè)信息通報機(jī)制,，提高小企業(yè)貸款信息透明度,，實現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享。有關(guān)部門應(yīng)每年開展一次優(yōu)質(zhì),、誠信小企業(yè)客戶的評選工作,，推行小企業(yè)貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對列入“黑名單”的小企業(yè),，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手制裁,，停止發(fā)放新貸款，并向社會公告,，為開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境,。

（二）小企業(yè)要強身健體，增強誠信意識,。小企業(yè)要加強自身建設(shè),，苦練內(nèi)功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力,。

一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點的公司法人治理架構(gòu),、運營機(jī)制，從根本上改變以往小企業(yè)家長制,、作坊式管理經(jīng)營模式,。

二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力,，按照國家產(chǎn)業(yè)政策,，選好項目，積極開發(fā)新產(chǎn)品,，提高市場占有力和競爭力,，不斷推動企業(yè)的發(fā)展壯大。

三是積極主動向農(nóng)信社提供產(chǎn),、供,、銷情況和真實、準(zhǔn)確的財務(wù)報表信息,，實現(xiàn)信息對稱,。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明，努力達(dá)到農(nóng)信社抵押擔(dān)保準(zhǔn)入條件,。五是增強誠信意識,，樹立信用觀念,，贏得農(nóng)村信用社的信賴和支持。

（三）政府及其職能部門要加大小企業(yè)發(fā)展的支持力度,。

其一,，積極完善和落實農(nóng)村信用社各項扶持政策，政府的各類政策性補貼應(yīng)及時足額到位,，簡化貸款呆賬核銷程序,。

其二，在積極引入各種形式的社會中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時,，不斷充實由政府出資創(chuàng)辦的擔(dān)保公司,，豐富擔(dān)保中介的擔(dān)保能力和擔(dān)保面。

其三,，降低房產(chǎn),、土地部門抵押登記等費用，根據(jù)企業(yè)使用貸款的周轉(zhuǎn)時間和周轉(zhuǎn)頻率,，合理制定抵押登記期限,，減少企業(yè)融資成本。

其四,，積極維護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益,，努力解決司法執(zhí)行難問題,，對前期因政府干預(yù)形成的不良貸款,，積極協(xié)助清收、或者以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)予以置換,。

其五,，努力整治社會信用環(huán)境，制止企業(yè)利用改制之機(jī)逃廢債務(wù)行為,。

（四）銀行業(yè)監(jiān)管部門要制定差別的監(jiān)管政策,。銀監(jiān)會及各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村信用社實際狀況研究制定推動小企業(yè)貸款風(fēng)險分類、損失準(zhǔn)備金計提,、壞賬核銷以及資本充足率計算等方面的差別政策,，適當(dāng)提高單戶貸款比例，為合作金融機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境,。