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保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師考試科目篇一

導(dǎo)語(yǔ)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn),。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù),?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益,。以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的,，通常稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如,，飛機(jī),、衛(wèi)星、電廠,、大型工程,、汽車、船舶,、廠房,、設(shè)備以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。以非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的,，通常是指各種責(zé)任保險(xiǎn),、信用保險(xiǎn)等。例如,，公眾責(zé)任,、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任,、職業(yè)責(zé)任,、出口信用保險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等,。但是,，并非所有的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。只有根據(jù)法律規(guī)定,，符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益,，才能成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。

損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則,。它是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償,，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況,。損失補(bǔ)償原則包括兩層含義：一是“有損失，有補(bǔ)償”，二是“損失多少,，補(bǔ)償多少”,。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，一方面可以保障被保險(xiǎn)人的利益,，另一方面可以防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到額外利益,，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在實(shí)施損失補(bǔ)償原則時(shí)應(yīng)該注意,，保險(xiǎn)公司的賠償金額以實(shí)際損失為限,、以保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)利益為限,，三者中又以低者為限,。

重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t也是由損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的,、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn),。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人,。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和和超過保險(xiǎn)價(jià)值被保險(xiǎn)人因發(fā)生保險(xiǎn)事故向數(shù)家保險(xiǎn)公司提出索賠時(shí),，其損失賠償必須在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)?，被保險(xiǎn)人所得賠償總額不得超過其保險(xiǎn)價(jià)值。實(shí)行重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t,，一方面,，可以防止被保險(xiǎn)人惡意利用重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行多次索賠,，以獲得額外利益;另一方面,，可以保持保險(xiǎn)公司應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等。常用的分?jǐn)偡绞接斜ｋU(xiǎn)金額比例責(zé)任制,、賠款限額比例責(zé)任制和順序責(zé)任制,。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)公司之間一般按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任,。

1,、 保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)行業(yè)中的一個(gè)基本原則，又稱“ 可保利益原則”或“可保權(quán)益原則”,。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或 被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系,。即在 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的.利益,?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì) 保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。”

2,、最大誠(chéng)信原則,，含義是指當(dāng)事人真誠(chéng)地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān) 保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽,、欺瞞,、隱瞞行為。而且不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則,，在整個(gè)合同有效期內(nèi)和履行合同過程中也都要求當(dāng)事人間具有“最大誠(chéng)信”,。 最大誠(chéng)信原則的含義可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí),，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立地約定與承諾,。否則，受到損害的一方,，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效,，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任,，甚至對(duì)因此受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償,。

3、近因原則,，含義為“ 保險(xiǎn)人對(duì)于承保范圍的保險(xiǎn)事故作為直接的,、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān) 保險(xiǎn)責(zé)任,，而對(duì)于承保范圍以外的原因造成的損失,，不負(fù)賠償責(zé)任?！卑凑赵撛瓌t,，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并不取決于時(shí)間上的接近，而是取決于導(dǎo)致保險(xiǎn)損失的保險(xiǎn)事故是否在承保范圍內(nèi),，如果存在多個(gè)原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)損失,，其中所起決定性、最有效的,，以及不可避免會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)事故作用的原因是近因,。由于導(dǎo)致保險(xiǎn)損失的原因可能會(huì)有多個(gè)，而對(duì)每一原因都投保于投保人經(jīng)濟(jì)上不利益且無(wú)此必要,，因此,，近因原則作為認(rèn)定保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)損失之間是否存在因果關(guān)系的重要原則，對(duì)認(rèn)定保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任具有十分重要的意義,。

4,、 損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則,。它是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí),，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償,，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。

由損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的二個(gè)原則： 代位求償原則和 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t,。

(1)代位求償原則,，是從補(bǔ)償原則中派生出來(lái)的，只適用于 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者造成并負(fù)有賠償責(zé)任，則被保險(xiǎn)人既可以根據(jù)法律的有關(guān)規(guī)定向第三者要求 賠償損失,，也可以根據(jù) 保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)人支付賠款,。

如果被保險(xiǎn)人首先要求保險(xiǎn)人給予賠償，則保險(xiǎn)人在支付賠款以后,，保險(xiǎn)人有權(quán)在 保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶鷥?nèi)向第三者追償,，而 被保險(xiǎn)人應(yīng)把向第三者要求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給 保險(xiǎn)人，并協(xié)助向第三者要求賠償,。反之,，如果被保險(xiǎn)人首先向第三者請(qǐng)求賠償并獲得損失賠償，被保險(xiǎn)人就不能再向保險(xiǎn)人索賠,。

(2)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，也是由補(bǔ)償原則派生出來(lái)的,，它不適用于 人身保險(xiǎn),，而與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一標(biāo)的,、同一保險(xiǎn)利益,、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立合同的 保險(xiǎn)。重復(fù)投保原則上是不允許的,，但在事實(shí)上是存在的,。其原因通常是由于投保人或者被保險(xiǎn)人的疏忽，或者源于投保人求得心理上更大安全感的欲望,。重復(fù)保險(xiǎn)的 投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人,。

重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)偅?賠償金額不得超過損失金額,。

在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下,，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所受損失,，由各保險(xiǎn)人分?jǐn)?。如?保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的,，各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過 保險(xiǎn)價(jià)值。這是補(bǔ)償原則在重復(fù)保險(xiǎn)中的運(yùn)用,，以防止被保險(xiǎn)人因 重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益,。

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