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如何選擇銀行按揭的還款方式和方式篇一

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經過多年的改革開放，人們的消費觀念有了很大的變化,。越來越多的人需要買房,、買車，有的人還需要投資,，錢不夠怎么辦,？向銀行貸款就成為很普遍的事情。

貸款就要還款,，不但要還本金,，還要付利息。

一般來講,，利息是按照利率來計算的,，比如：向銀行貸款30萬元，也就是欠了銀行30萬元,。如果月利為0.2%,，每月就要付利息300000×0.2% =600（元）。

假定貸款30萬元的期限是10年,，一共是120個月,。一種還款方式是：將30萬元的本金平均分到120個月去歸還，每月歸還300000÷120=2500（元）,。除了每月歸還本金2500元,，還需付利息。

第1月,，由于還沒開始歸還本金，應當按照欠銀行30萬元來計算利息,，應付利息600元,。于是，第1月連本帶利應當付給銀行2500+600=3100（元）,。

第2月,，由于已經還了2500的本金,，還欠銀行本金300000-2500=297500（元），按此計算利息應為297500×0.2% =595（元）,。以后,，每月歸還本金2500元，欠銀行本金每月減少2500元,，應付利息每月減少2500×0.2% =5（元）,。

第k月欠本金ak=300000-2500k（元），第k+1月應付利息為ak×0.2%=(300000-2500k)×0.2%=600-5k （元）,，連本帶利付2500+（600-5k）=(元),。

等額本金還款法計算起來比較容易，但也有問題：由于所欠本金逐月減少,，應付利息也逐月減少,，每月連本帶利付給銀行的金額也逐月減少。每月還錢總額不相等,，執(zhí)行起來不夠方便,。更重要的是：開始還得多，后來就還得少,。貸款者在一開始的還款壓力相當大,。更何況，貸款者之所以貸款,，就是因為缺錢,，而且往往在開始的時候更缺錢，這更加重了還款壓力,。因此就有另外一些還款方式,。其中一種是：每月付給銀行的本金和利息的總額始終保持相等。

以下來計算每月連本帶利應當付給銀行多少錢,，假定這個數額為c,。我們來看c應當滿足什么樣的條件，根據條件列出方程,，再解出c來,。

由于應還本金的總數30萬固定不變，關鍵是要算出每個月應付的利息,。而每月應付的利息是前一個月末欠銀行本金總額的0.2%,。設第k月欠銀行的本金額為ak，則a0就是還款之前欠款總數,，應為a0=300000,。第k+1月應付利息為0.002ak，歸還的本金就是c-0.002ak,，于是第k+1月欠款總額ak+1=ak-(c-0.002ak)=1.002ak-c,。

以下根據數列ak滿足的遞推關系ak+1=1.002ak-c求出ak的通項公式,，并選擇適當的c滿足條件a120=0。

如果c=0,，則滿足條件ak+1=1.002ak的數列｛ak｝是以1.002為公比的等比數列?，F在的情況是c>0，我們將數列｛ak｝的各項同減去一個待定常數λ,，使得數列｛ak-λ｝=｛a0-λ,，a1-λ，a2-λ,，……｝成為等比數列,，找出它的通項公式ak-λ=f(k)，從而得到｛ak｝的通項公式ak=f(k)+λ,。

令bk=ak-λ,，則ak=bk+λ，代入遞推關系ak+1=1.002ak-c得到：bk+1+λ=1.002（bk+λ）-c,，即bk+1=1.002bk+（0.002λ-c）,。只要取 λ 使得0.002λ-c=0，則｛bk｝是等比數列,。為此,，只需λ=500c。

于是｛bk｝是以1.002為公比的等比數列,，且b0=a0-λ=300000-500c,，我們有：

bk=b0·1.002k=(300000-500c)·1.002k，

ak=(300000-500c)·1.002k+500c

=300000·1.002k-500c(1.002k-1),，

由a120=0,，可得

一般地，設向銀行貸款總額為n,，貸款時間為n個月,，月利率為p，則可以同樣的計算出等額本息每月應還款（包括本金與利息）金額為：

第k+1個月支付利息為dk+1=(pn-c)(1+p)k+c,，歸還本金為c-dk+1,。

對于以上所舉的具體數例n=300000元，n=120,，p=0.002,，按等額本息還款方案付給銀行的總金額為2814.48×120=337737.60元，除去歸還本金300000元,，支付利息總額為37737.60元,。而按等額本金還款方案，第k+1月支付利息為（600-5k）元,，120個月支付的利息總額為：600+595+…+5=36300（元）

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兩者相比較,，等額本息還款方案支付的利息更高一些,。這是什么道理呢？

在兩種還款方式下,，由于逐月歸還本金,，所欠銀行本金逐月下除，因而支付的利息逐月下降,。

按照等額本金還款方式,，每月歸還本金數額相等。

按照等額本息還款方式,，由于每月還款總額不變,，隨著支付利息金額逐月下降，歸還本金的數額逐月增加,。

兩種方案都在同樣的時間120月內將本金還完,，但是等額本金方式每月歸還同樣多的本金，而等額本息方式開始還得少,，以后越還越多,。這就意味著，等額本息方式歸還本金總是比等額本金方式還得更慢,，從第2個月開始一直到還款結束之前的任何一個月,，按等額本息方式所欠銀行的款都比等額本金的方式更多，因此每個月支付的利息更多,。積累起來,，當然等額本息方式支付的利息總額更多。

下表列出了每月初按兩種還款方案已歸還的本金總額,。

由上表可以看出,，等客本息方案第一歸還本金2214.48元，比等額本金方式的2500元少,。以后等額本息方案歸還的本金雖然逐月增多,，但每月已還本金的總額始終比等額本金方式少，一直到最后一個月（第120月末）趕上,。這就意味著,，在還款過程中的第一個月，等額本息方式的欠款都比等額本金方式欠得更多,，應付的利息也更多,。

等額本息方式付的利息更多，是否說明這種方式不好？不是,。世界上沒有白吃的午餐,，有一利就有一弊。既然向銀行借錢,，就是因為你缺錢,。不論采用什么還款方式，支付的利息總是在一開始最多,，以后逐月減少,。為了使貸款都支付的本息總額不至于開始多以后少，就只能讓他歸還的本金由少到多,，這就必然導致利息總額增加,。帶來的好處就是一開始的時候還款壓力不至于太大。

如何選擇銀行按揭的還款方式 [篇2]

這是目前最為普遍,，也是大部分銀行長期推薦的方式,。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中,。作為還款人,，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增,，利息比重逐月遞減,。

舉例來說，假設需要向銀行貸款20萬元,，還款年限為15年,，按照目前大部分銀行的利率，選擇等額本息貸款,，每個月大約還1636元,。初始的兩三年，1636元中大約80%以上是歸還銀行的利息部分,。

采用這種還款方式,，每月還相同的數額，對借款人來說,，操作相對簡單,，每月承擔相同的款項也方便安排收支。尤其是收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭,，買房自住,，經濟條件不允許前期投入過大，可以選擇這種方式,。公務員,、教師等職業(yè)屬于收入和工作機會相對穩(wěn)定的群體，很適合這種還款方式。但是,，它也有缺陷,，由于本金歸還速度相對較慢，占用銀行資金時間較長,，還款總利息較以下要介紹的同樣期限的'等額本金還款法高,。

借款人將本金平均分攤到每個月內,，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息,。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低,，但是前期支付的本金和利息較多,，還款負擔逐月遞減。

假如從銀行貸款20萬元,，還款年限15年,，選擇等額本金還款，每月需要償還銀行本金1111元左右,，首月利息為918元,，總計首月償還銀行2029元，隨后,，每個月的還款本金不變,，利息逐漸隨本金歸還減少。

這種方式很適合目前收入較高,，但是已經預計到將來收入會減少的人群(比如有些中年人),。

貸款期限在一年(含一年)以下的，到期一次還本付息,，利隨本清?，F在，一年的期限有望最高延長至5年,。該方式一般只對小額短期貸款開放,。

這種還款方式適應的人群面比較窄，必須注意的是,，它容易使借款人缺少還款強迫外力,，造成信用損害。

借款人通過和銀行協(xié)商,，可以決定為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時間單位,。即自主決定按月、季度或年等時間間隔還款,。

這種方式適用于收入不穩(wěn)定人群,，目前很多收入與工作量直接掛鉤的年輕人有這個傾向。每個月不同的工作狀態(tài)決定了當月的收入情況，把一個月的壓力分攤到幾個月,。

指銀行授信借款人一定的貸款額度,，在這個額度內，可以隨時用款,，用多少款,，給多少利息，不用了,，隨時通過銀行的網上銀行歸還貸款,，就不計息。授信期間的可以循環(huán)使用,，多用多付息,，少用少付息，按天計息,。

這種方式適用于企業(yè)經營者,，一般企業(yè)經營期間會出現進貨或應收應付賬款等出現短期銜接不上的情況，這種還款方式最為適合,。

借款人經過與銀行協(xié)商,，每次本金還款不少于1萬元，兩次還款間隔不超過12個月,，利息可以按月或按季度歸還,。

假如從銀行貸款20萬元，15年期,，采用等額本金還款,，首個月本金為1111元左右，利息為918元,。借款人可以把利息和本金分開還,，利息仍然按月和季度還款，數目遞減,。按照規(guī)定,，借款人最少一次要還10個月的本金，為11110元,，超過1萬元的限制,。下一次還本金不能超過一年時限。

此種還款方式適合于沒有每月固定收入,，但每完成一項工作都有大筆收入一族,。例如網絡作家、藝術家,、設計師和軟件設計員等,。

這兩種還款方式都把還款年限進行了細化分割,，每個分割單位中，還款方式等同于等額本息,。區(qū)別在于,，每個時間分割單位的還款數額可能是等額增加或者等額遞減。

以貸款10萬元,，期限10年為例,，如果選擇等額遞增還款，假設把10年時間分成等分的5個階段,，那么第一個兩年內可能每個月只要還700多元,，第二個兩年每月還款額增加到900多元，第三個兩年每月還款額增加到1100多元,，依此類推,。等額遞減恰恰相反，第一個兩年需要還1300多元每月,，隨后，每兩年遞減200元,，直到最后一個兩年減至每個月700多元,。

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