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中小微企業(yè)承諾書(shū)篇一
摘 要
中共中央政治局常委,、國(guó)務(wù)院總理溫家寶在廣東調(diào)研時(shí)強(qiáng)調(diào),，中小企業(yè)已成為拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量,，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有舉足輕重的作用。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,，扶持中小企業(yè)健康發(fā)展,，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),、增加財(cái)政收入、擴(kuò)大城鄉(xiāng)就業(yè),、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都具有十分重要的意義,。然而，中小企業(yè)要想在未來(lái)激烈的國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得長(zhǎng)足發(fā)展,，現(xiàn)實(shí)中面臨著許多環(huán)境障礙,，存在諸如融資難、賦稅重,、社會(huì)化服務(wù)體系跟不上等問(wèn)題,。在這些問(wèn)題中，融資難的又最為突出,，這嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展壯大,。本文就中小企業(yè)融資問(wèn)題難，及造成的原因進(jìn)行全面深入的分析,，在此基礎(chǔ)上提出一些解決中小企業(yè)籌資難的對(duì)策,。
關(guān)鍵詞：籌資難；信用風(fēng)險(xiǎn),；信用擔(dān)保機(jī)制
改革開(kāi)放以來(lái),，我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展很快，在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用,，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了極大的貢獻(xiàn),。截止到2006年10月底，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)已達(dá)到4200多萬(wàn)戶,，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%,，經(jīng)工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430多萬(wàn)戶，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶達(dá)到3800多萬(wàn)戶,。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的58%,，生產(chǎn)的商品占社會(huì)銷售額的59%，上繳稅收占50.2%,。每年出口創(chuàng)匯占60%,，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。中共中央政治局常委,、國(guó)務(wù)院總理溫家寶在廣東調(diào)研時(shí)強(qiáng)調(diào),，中小企業(yè)已成為拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有舉足輕重的作用,。但由于中國(guó)當(dāng)前獨(dú)特的體制,、機(jī)制和政策等因素制約，加之競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈，中小企業(yè)發(fā)展面臨著許多企業(yè)自身難以克服的經(jīng)濟(jì),、制度以及法律等方面的矛盾和問(wèn)題,。在這些難題中，作為一個(gè)世界性的難題,，融資問(wèn)題更是首當(dāng)其沖,，成為舉國(guó)上下高度關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。
（一）中小企業(yè)的籌資通道過(guò)窄,手段單一
（二）缺乏有效的抵押和擔(dān)保
因經(jīng)營(yíng)不善而蒙受損失,，則會(huì)引發(fā)一系列的連鎖反應(yīng),。
（三）產(chǎn)品質(zhì)量可信度低、信用觀念淡薄,、缺乏信譽(yù)
中小企業(yè)由于產(chǎn)品的質(zhì)量很難保證,，市場(chǎng)上的假冒偽劣商品來(lái)自中小企業(yè)的比較多。致使人們對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)品很難認(rèn)同,，導(dǎo)致其產(chǎn)品很難暢銷,，甚至可能大量庫(kù)存，發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難,，使其有限的流動(dòng)資金也被占用,，無(wú)法擴(kuò)大再生產(chǎn)，使其經(jīng)營(yíng)勉強(qiáng)維持,。但不可否認(rèn),，也有不少中小企業(yè)，其產(chǎn)品質(zhì)量的可信度是非常高的,。與此同時(shí),，信用觀念淡薄，缺乏信譽(yù)是中小企業(yè)籌資難的又一要因,。信用是一種資源,，是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,，信用己成為市場(chǎng)交易的基本準(zhǔn)則,。而在我國(guó)，信用成為中小企業(yè)中存在的普遍現(xiàn)象,。尤其是個(gè)別中小企業(yè)的某些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金,、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù),、惡意偷,、欠稅等信用問(wèn)題己在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體信用形象，使得眾多投資者望中小企業(yè)而卻步,，更傾向于將資金投入到資信較好的大企業(yè)及國(guó)債市場(chǎng),。銀行等金融機(jī)構(gòu)為了其資金的安全性，只能設(shè)置更高的要求以及更嚴(yán)格的貸款審批程序，使得中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)更加難以滿足,。
從以上籌資的現(xiàn)狀分析可以看出“籌資難”已經(jīng)嚴(yán)重制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展,。究其根源,，既有中小企業(yè)自身的原因,，也有銀行管理制度方面的原因，更有國(guó)家政策方面的原因,。
（一）中小企業(yè)自身方面的原因
1.中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)比較大
銀行普遍推行資產(chǎn)負(fù)債管理,，使其越來(lái)越重視資產(chǎn)安全的情況下，較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致中小企業(yè)難以從銀行取得貸款,。第一,，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定造成信用等級(jí)低、資信差,。由于中小企業(yè)普遍存在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理,，產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。比較粗糙的經(jīng)營(yíng)方式以及經(jīng)濟(jì)效益不佳的狀態(tài),，因此這就造成中小企業(yè)在具有很高開(kāi)業(yè)率的同時(shí)經(jīng)營(yíng)失敗倒閉的比例也較高,。由于中小企業(yè)等級(jí)低、資信差,，商業(yè)銀行就完全可能不向中小企業(yè)給予深度的金融服務(wù),。第二中小企業(yè)自身積累少、效益低,，從銀行貸款安全性不強(qiáng),，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大企業(yè)來(lái)說(shuō)必然加大。因此,，中小企業(yè)在新增貸款時(shí)會(huì)遇到障礙,。第三中小企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)制度不健全、信息披露不規(guī)范,，內(nèi)控機(jī)制較差等現(xiàn)象,。這些均導(dǎo)致中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的加大。
我國(guó)中小企業(yè)信用等級(jí)普遍不高,，不注意維護(hù)自身的形象,，據(jù)資料顯示，我國(guó)中小企業(yè)有50以上財(cái)務(wù)管理不健全,，信用等級(jí)60以上都是3b或b3以下,，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債,，偷稅,、漏稅，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。這樣,，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè),，不利于中小企業(yè)的籌資。
（二）外部方面的原因
1.政府扶持力度不夠,，相關(guān)法規(guī)政策不完善
近年來(lái),，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺(tái)了一系列政策和措施,，如由財(cái)政對(duì)中小企業(yè)實(shí)行創(chuàng)業(yè)資助,，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵(lì)和約束機(jī)制，對(duì)支持中小企業(yè)的信貸項(xiàng)目實(shí)行稅收優(yōu)惠等,，但實(shí)際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)籌資不足問(wèn)題,。另一方面，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)資本市場(chǎng)沒(méi)有有效的扶持政策,，使得中小企業(yè)從資本市場(chǎng)籌資幾乎不可能,。由于我國(guó)資本市場(chǎng)不成熟，容量有限,，因而對(duì)投入資本市場(chǎng)的企業(yè)有嚴(yán)格的限制條件,，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大，資本金有限,，難以達(dá)到主板上市條件,。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出，也使得我國(guó)的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場(chǎng),。
2.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和方式不利于中小企業(yè) 我國(guó)金融體制進(jìn)行改革,，商業(yè)銀行開(kāi)始自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧,，商業(yè)銀行更多地從自身利益出發(fā)作決策,。商業(yè)銀行的貸款主要面向國(guó)有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系,。尤其近幾年,，我國(guó)實(shí)行“抓大放小”的國(guó)企改革策略，最大限度的壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重,，集中將資金投向了大型企業(yè),。另一方面，中小企業(yè)貸款具有金額小,，頻率高,，時(shí)間急等特點(diǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估需要花費(fèi)相當(dāng)多的人力物力,。貸款管理成本相對(duì)較高,，這就影響了銀行的貸款積極性,，因此，銀行在堅(jiān)持“安全性,，流動(dòng)性,，贏利性”的基礎(chǔ)上，不得不對(duì)中小企業(yè)貸款慎重的考慮,。
3.信用和擔(dān)保制度不完善
一,、覆蓋面窄，操作還有待完善,。我國(guó)信用體系的建立,，還有一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程,。
三,、解決問(wèn)題的對(duì)策
信用保險(xiǎn)能夠有效地幫助企業(yè)規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)、降低高額壞賬造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失,。信用保險(xiǎn)是以他人的信用風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)損失為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行與保險(xiǎn)公司在信用保險(xiǎn)項(xiàng)下進(jìn)行合作已經(jīng)是一個(gè)比較成熟的理念,，信用保險(xiǎn)成為買賣雙方開(kāi)展賒銷業(yè)務(wù)時(shí),，為賣方的信貸管理提供增值服務(wù)，并改善買方的借貸能力的一個(gè)重要險(xiǎn)種,。更為中小企業(yè)在籌資時(shí)銀行考核的關(guān)鍵是企業(yè)的還款能力和企業(yè)的信用情況,，信用保險(xiǎn)可承保企業(yè)買家的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而間接的提升企業(yè)的信用狀況,，規(guī)范的管理是贏得銀行信任的關(guān)鍵,。
2.實(shí)行靈活的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、提升中小企業(yè)信用意識(shí)
（二）對(duì)外部來(lái)講,，要建立中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)并通過(guò)制定相應(yīng)的政策
1.盡快建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系,。目前，中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)主要由銀行的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行,，但各家銀行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不盡一致,，同時(shí)社會(huì)上缺乏權(quán)威性的企業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。鑒于中小企業(yè)資信意識(shí)淡薄,，政府有關(guān)部門要為企業(yè)和銀行營(yíng)造良好的環(huán)境,，有必要從法律法規(guī)著手，規(guī)范社會(huì)信用程序,，盡快建立統(tǒng)一的,、社會(huì)化的和具有權(quán)威性的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，由此強(qiáng)化和引導(dǎo)中小企業(yè)對(duì)資信評(píng)級(jí)重要性的認(rèn)識(shí),，推動(dòng)中小企業(yè)管理水平和信用程度的提高,。
2.建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制和體系,。為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保是世界各國(guó)解決中小企業(yè)籌資難而普遍采用的一種方式。我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制剛剛開(kāi)始成立,，業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)模式都處于探索階段,，有許多問(wèn)題需要進(jìn)一步研究和解決，一方面要在不斷摸索適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制的基礎(chǔ)上,，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)?；鸬墓芾怼⒈O(jiān)督,，加快信用擔(dān)保體系市場(chǎng)化,、規(guī)范化的步伐；另一方面要發(fā)揮政府,、企業(yè)和個(gè)人等多方面的積極性,，通過(guò)地方財(cái)政撥款、企業(yè)法人或自然人出資以及社會(huì)捐贈(zèng)等多種渠道籌集資金,。尤其要鼓勵(lì)和吸引民間資本積極參與組建各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu),，使擔(dān)保基金達(dá)到一定規(guī)模,，從而更有效地支持中小企業(yè)的發(fā)展,。
二級(jí)銀行也設(shè)置了中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，制定和執(zhí)行對(duì)本地區(qū)中小企業(yè)金融服務(wù)的策略,。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒這一經(jīng)驗(yàn),，改善金融服務(wù)，使中小企業(yè)能夠及時(shí)抓住發(fā)展機(jī)遇,。
根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的要求,，要加大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持力度，扶持一批符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,，有市場(chǎng),、有技術(shù)、有潛力的科技型,、城市勞動(dòng)密集型和社區(qū)服務(wù)型的優(yōu)強(qiáng)中小企業(yè),；國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)于符合國(guó)家有關(guān)政策要求的中小企業(yè)，開(kāi)通貸款“綠色通道”,，提高服務(wù)效率,，為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；對(duì)發(fā)展前景好,，信用水平高,，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的中小企業(yè)要實(shí)行傾斜政策；銀行系統(tǒng)要加快金融創(chuàng)新,，為中小企業(yè)提供多樣化,、綜合化的金融產(chǎn)品,，滿足企業(yè)的不同需求；在國(guó)有商業(yè)銀行積極為中小企業(yè)服務(wù)的同時(shí),，要促進(jìn)中小商業(yè)銀行的發(fā)展,，為中小企業(yè)提供專業(yè)的、多方位的金融服務(wù),。
總之,，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是一個(gè)龐大復(fù)雜的系統(tǒng)工程，這個(gè)工程可以分為三個(gè)部分：中小企業(yè)自身,，金融機(jī)制,，政府。核心部分在于中小企業(yè)自身能力提升,，基礎(chǔ)部分則在于金融機(jī)制的改進(jìn)配合相適應(yīng)和政府積極且恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和支持,。而信用問(wèn)題始終貫穿于這三個(gè)方面，是它們的交集,。解決這一課題,，不僅僅是資金量上的支持,，更要提高企業(yè)自身融資能力和信譽(yù)度,；注重金融體制創(chuàng)新，消除金融抑制,；改善政府調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的職能,，加強(qiáng)制度供給和金融扶持，培育良好的社會(huì)信用體系,，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置方面的基礎(chǔ)性作用,。這些都是解決中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)實(shí)選擇。
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中小微企業(yè)承諾書(shū)篇二
探清“敵情”
進(jìn)入異國(guó),，要首先了解所在國(guó)融資方面的相關(guān)法律法規(guī)。在海外的中小企業(yè)想在當(dāng)?shù)亟鉀Q資金短缺問(wèn)題,，首先應(yīng)該了解所在國(guó)融資方面的相關(guān)法律法規(guī),。事實(shí)上，世界上許多國(guó)家和地區(qū)都注重從法律法規(guī)層面加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的保護(hù)和扶持,，用立法的形式來(lái)強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù),。
會(huì)帶來(lái)的不利影響，努力合理地安排好有關(guān)方面的合法利益,，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的順利退出,。
了解金融支持的社會(huì)輔助體系，是中小企業(yè)到海外融資應(yīng)注意的第三個(gè)問(wèn)題,。國(guó)外的金融支持社會(huì)輔助體系,，主要是完善包括中小企業(yè)服務(wù)中心、輔導(dǎo)中心,、咨詢公司,、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所,、資產(chǎn)評(píng)估公司,、稅務(wù)代理公司等在內(nèi)的社會(huì)化中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和以貸款評(píng)估、信息咨詢,、管理咨詢,、技術(shù)合作等為主要內(nèi)容的中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系。
反客為主
在海外的中小企業(yè),，要想方設(shè)法爭(zhēng)取到當(dāng)?shù)卣亩愂諆?yōu)惠政策,。據(jù)了解,，一般情況下，國(guó)外中小企業(yè)的賦稅總水平,，往往占增加值的１５％～３０％不等,。在德國(guó)，中小企業(yè)享有很多稅收優(yōu)惠,，如對(duì)大部分中小手工業(yè)企業(yè)免征營(yíng)業(yè)稅,，對(duì)中小企業(yè)營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)從２．５萬(wàn)馬克提高到３．２５萬(wàn)馬克等等。
在海外的中小企業(yè),，要盡可能取得政府在貸款上的援助,。中小企業(yè)初創(chuàng)、技改和出口,，往往是最需要資金的環(huán)節(jié),，外國(guó)政府主要通過(guò)幫助中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保、貸款貼息,、政府直接發(fā)放優(yōu)惠貸款等方式進(jìn)行援助,。在美國(guó)，往往由中小企業(yè)局以擔(dān)保方式誘導(dǎo)銀行向中小企業(yè)提供貸款,。一般情況下,，該局對(duì)７５萬(wàn)美元以下的貸款提供總貸款額７５％的擔(dān)保；對(duì)１０萬(wàn)美元的貸款提供８０％的擔(dān)保,。在日本,，政府設(shè)立了“信用保證協(xié)會(huì)”和“中小企業(yè)信用公庫(kù)”，給中小企業(yè)從民間銀行借貸提供擔(dān)保,。
事實(shí)上，國(guó)外大多數(shù)國(guó)家都設(shè)有專
門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),，如日本有５家專門面向中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)金融公庫(kù),、國(guó)民金融公庫(kù)、工商組合中央公庫(kù),、中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)和中小企業(yè)投資扶持株式會(huì)社,。這些金融機(jī)構(gòu)以較有利的條件向中小企業(yè)直接貸款，或者建立使其他金融機(jī)構(gòu)放心給中小企業(yè)貸款的信用保證制度,，或者認(rèn)購(gòu)中小企業(yè)為充實(shí)自有資本而發(fā)行的股票和公司債券等,。另外，德國(guó)有以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的合作銀行,、大眾銀行和儲(chǔ)蓄銀行，韓國(guó)有中小企業(yè)銀行、國(guó)民銀行,、大東銀行和東南銀行等等，也都直接為中小企業(yè)融資服務(wù),。
勇于嘗試
票轉(zhuǎn)讓服務(wù)的柜臺(tái)交易市場(chǎng)（三板市場(chǎng)）。加拿大,、日本,、英國(guó)、德國(guó),、法國(guó),、新加坡、馬來(lái)西亞,、韓國(guó),、臺(tái)灣、香港等國(guó)家和地區(qū)也都建立了為中小企業(yè)融資上市的二板市場(chǎng),。在拉美一些國(guó)家,，也都紛紛降低了證券市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，為中小企業(yè)上市融資大開(kāi)方便之門,。如智利證券交易所２００１年開(kāi)始允許符合條件的中小企業(yè)在股市掛牌交易,，哥倫比亞也放開(kāi)了對(duì)企業(yè)上市的資產(chǎn)限制。
在芬蘭,，政府,、銀行、保險(xiǎn)公司,、大型企業(yè)等共同出資組成投資協(xié)會(huì),。中小企業(yè)的發(fā)起人只要有可行的經(jīng)營(yíng)打算，就可以申請(qǐng)從這些投資協(xié)會(huì)獲得貸款,。這些貸款一般被規(guī)定為“可轉(zhuǎn)換的貸款”：如果可以償還,，投資協(xié)會(huì)就可以退出；如果無(wú)力償還,，則可轉(zhuǎn)換為協(xié)會(huì)的股份,，當(dāng)所占股份達(dá)到一定比例時(shí)，這些投資協(xié)會(huì)就會(huì)擁有該中小企業(yè)的控股權(quán),，對(duì)其進(jìn)行必要的改造,。
對(duì)號(hào)入座謀求專業(yè)化擔(dān)保
到國(guó)外辦企業(yè)離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的貸款，而人們通常所說(shuō)的中小企業(yè)貸款難,，從某種意義上講就是難在擔(dān)保上,。然而，在西方,，擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)融資服務(wù)體系中最重要的組成部分之一。因?yàn)橛辛藫?dān)保基金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持,，銀行才可以降低風(fēng)險(xiǎn),，中小企業(yè)才能更容易地獲得貸款，可謂“四兩撥千斤”,。
在西方,，往往由政府做東建立擔(dān)保基金,。政府往往是擔(dān)保資金的全部或主要來(lái)源,，所不同的只不過(guò)是以中央財(cái)政為主還是以地方財(cái)政為主而已。大部分國(guó)家,，如美國(guó),、加拿大的擔(dān)保體系中，擔(dān)保的凈損失由政府補(bǔ)貼,。在以色列,，政府設(shè)立了２．２億美元的國(guó)家擔(dān)保基金,，由議會(huì)授權(quán),，為銀行給中小企業(yè)的貸款作擔(dān)保，并設(shè)專門機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)銀行貸款給予擔(dān)保,。
中小微企業(yè)承諾書(shū)篇三
通過(guò)走訪調(diào)研統(tǒng)計(jì),，目前已走訪小微企業(yè)戶。小微企業(yè)運(yùn)行的主要特點(diǎn)是發(fā)展速度進(jìn)一步加快,，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化,。通過(guò)對(duì)小微企業(yè)走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我市的小微企業(yè)大多正常運(yùn)行,，但是還有很小部分企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài),，主要原因就是原材料緊缺，造成成本上漲,，利潤(rùn)空間不高,，干脆停產(chǎn)。
經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展,，由小生產(chǎn)走向大生產(chǎn)，從小產(chǎn)業(yè)走向大產(chǎn)業(yè),，從小市場(chǎng)走向大市場(chǎng),，逐漸呈現(xiàn)出規(guī)模龐大、特色鮮明,、集聚力強(qiáng),、品牌優(yōu)良等特點(diǎn)。一是群體規(guī)模不斷擴(kuò)張。我市經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng),、發(fā)展環(huán)境的日益優(yōu)化,，進(jìn)一步激發(fā)了私營(yíng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)熱情，小微企業(yè)明顯增多,，資本投入逐步加大,。二是特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)突出。全市小微工業(yè)企業(yè)分布廣,、特色鮮明,，我市初步形成了木材、化工,、消防,、電器等具有鮮明特色產(chǎn)業(yè)，圍繞這些產(chǎn)業(yè),，延伸鏈條,，推進(jìn)戰(zhàn)略重組，做大做強(qiáng),，已成為民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中的主角,。
在全市工業(yè)生產(chǎn)快速增長(zhǎng)，效益顯著提高的同時(shí),，小微企業(yè)在發(fā)展中仍存在不可忽視的困難和問(wèn)題,，一是企業(yè)持續(xù)增效難度加大。隨著宏觀調(diào)控效應(yīng)的逐步顯現(xiàn),，能源,、原材料價(jià)格上漲壓力加大，企業(yè)成本,、費(fèi)用上漲,，利潤(rùn)空間縮小。二是資金緊張問(wèn)題,。小微企業(yè)融資渠道十分狹窄,。目前，企業(yè)的融資渠道有三種;向銀行申請(qǐng)貸款,、發(fā)行企業(yè)債券,、發(fā)行股票上市直接融資。后兩者對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)都不現(xiàn)實(shí),，實(shí)際上,，小微企業(yè)從銀行獲得貸款越來(lái)越困難。我市的大多小微企業(yè)不具有銀行貸款要求的房產(chǎn)地產(chǎn)等抵押物,。三是招工難的問(wèn)題,。今年全市工業(yè)企業(yè)用工需求量不斷增加，各類企業(yè)不同程度地出現(xiàn)了招工難的現(xiàn)象。四是工業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠優(yōu)化,。新技術(shù)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目企業(yè)偏少,，產(chǎn)業(yè)技術(shù)含量還不高。企業(yè)對(duì)科技研發(fā)投入較低,，缺乏創(chuàng)新人才,，在自主創(chuàng)新、產(chǎn)學(xué)研合作等方面進(jìn)展緩慢,，產(chǎn)品依然存在“量大質(zhì)低”的現(xiàn)象,，抵抗市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱。
一是進(jìn)一步加大政策扶持力度,。建議制定上級(jí)推進(jìn)中小企業(yè),，特別是小微企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，從財(cái)稅扶持,、企業(yè)貸款,、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、科技創(chuàng)新等多方面給予支持,。引導(dǎo)小微企業(yè)從事國(guó)家急需發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè),，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，在全市范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的合理布局,。建議健全完善禁止壟斷政策,，扶持地方特色產(chǎn)業(yè)的開(kāi)發(fā)與利用，鼓勵(lì)和支持企業(yè)對(duì)原材料進(jìn)行深度加工和綜合利用,。小微企業(yè)多為勞動(dòng)密集型,、微利型企業(yè)，建議稅收政策方面予以傾斜,，適當(dāng)減免稅收,。
二是進(jìn)一步加快科技創(chuàng)新步伐。針對(duì)中小企業(yè)自主研發(fā)能力較弱的實(shí)際,，建議加大對(duì)科技創(chuàng)新的扶持力度,，出臺(tái)有關(guān)政策，鼓勵(lì)高校,、科研院所,、研發(fā)機(jī)構(gòu)與企業(yè)建立合作關(guān)系，搭建科技創(chuàng)新平臺(tái),。同時(shí),，建議成立創(chuàng)新扶持基金，鼓勵(lì)企業(yè)自建或聯(lián)合建立產(chǎn)品研發(fā)中心,、試制中心、檢測(cè)中心等科技機(jī)構(gòu)，對(duì)有愿望,、有需要的小微企業(yè)提供政策指導(dǎo)和智力支撐,。
三是進(jìn)一步破解瓶頸制約。在融資方面,，積極引導(dǎo)民間借貸陽(yáng)光化,、規(guī)范化，拓寬融資渠道;鼓勵(lì)金融部門降低貸款門檻,，對(duì)于科技創(chuàng)新企業(yè)放寬貸款政策,，確保企業(yè)發(fā)展資金需求。在土地政策方面,，建議上級(jí)制定出臺(tái)針對(duì)土地整理和置換的專門文件,，提供中小企業(yè)破除土地制約瓶頸的政策支持;對(duì)新能源、新材料等新型中小企業(yè)實(shí)行土地優(yōu)惠政策,，提高項(xiàng)目建設(shè)用地獎(jiǎng)勵(lì)指標(biāo),。建議進(jìn)一步健全完善中小企業(yè)信息發(fā)布與共享服務(wù)平臺(tái)，拓寬信息渠道,。
中小微企業(yè)承諾書(shū)篇四
全縣小微企業(yè)主要分布在農(nóng),、林、牧,、漁業(yè)計(jì)143戶,，采礦業(yè)計(jì)56戶，制造業(yè)計(jì)165戶,，電力,、燃?xì)饧八纳a(chǎn)供應(yīng)業(yè)計(jì)43戶，批發(fā)和零售計(jì)206戶,，建筑業(yè)計(jì)22戶等共17個(gè)行業(yè),。其中，20xx年1-11月份,，全縣中小微企業(yè)總量為13796戶,，其中，工業(yè)類中型企業(yè)為7戶,；小微型企業(yè)為13789戶,，占企業(yè)總量的99.95%（含個(gè)體工商戶）。
20xx年1-11月份,，中小微型企業(yè)總量取得了較高速的增長(zhǎng),。全縣個(gè)體工商戶達(dá)12805戶，比上年同期增加1161戶,，同比增長(zhǎng)9.9%,。注冊(cè)資本金90802萬(wàn)元,，比上年同期增加45995萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)102.7%,。全縣私營(yíng)企業(yè)達(dá)991家,，比上年同期增加私營(yíng)企業(yè)233家，同比增長(zhǎng)30.7%,。注冊(cè)資本金335476萬(wàn)元,，新增加92158萬(wàn)元；同比增長(zhǎng)37.8%,。企業(yè)從業(yè)人數(shù)9913人,，同比增長(zhǎng)31.5%。
20xx年1-11月份,，我縣中小微企業(yè)稅收合計(jì)35605萬(wàn)元,，其中，國(guó)稅收入:規(guī)模以上企業(yè)13300萬(wàn)元,，小微企業(yè)5050萬(wàn)元;地稅收入:規(guī)模以上企業(yè)7284萬(wàn)元,，小微企業(yè)9971萬(wàn)元。
某種意義上講,，中小微企業(yè)就是民企的主體,，是民營(yíng)企業(yè)的代名詞。中小微企業(yè)已成為我縣解決社會(huì)就業(yè)主力軍和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量,。
我縣民營(yíng)企業(yè)多數(shù)屬于“微型化”的類型,，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較弱，且傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)多,，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)較少,。主要集中在一些技術(shù)簡(jiǎn)單、投資少,、易于模仿,、便于進(jìn)入的行業(yè)如小型服裝鞋帽企業(yè)等。
調(diào)查走訪顯示資金短缺是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的主要問(wèn)題,，一是準(zhǔn)入門檻高,，云順竹木有限公司，投資苗木基地,，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈,，但基地投資建設(shè)周期較長(zhǎng)，基地投資建設(shè)又不納入銀行*款抵押范疇,，而公司內(nèi)部資產(chǎn)*款抵押有限,，導(dǎo)致資金流動(dòng)壓力很緊張，二是*款手續(xù)太繁瑣小微企業(yè)的資金需求要求“短,、頻,、快”,，銀行*款手續(xù)比較繁瑣。由于企業(yè)資金嚴(yán)重不足,，加上融資渠道缺乏,、*款難、*款成本高,，嚴(yán)重地影響了小微企業(yè)的再生產(chǎn)，金士果業(yè)有限公司在銀行辦理短期流動(dòng)*款,，每次還貸續(xù)貸時(shí),，銀行辦理周期一般2-3個(gè)月，嚴(yán)重影響企業(yè)流動(dòng)資金管理,。
小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面存在的主要困難中,，要素成本也是主要問(wèn)題。一方面原材料價(jià)格逐年上漲,，近年來(lái)人民幣一直處于外升內(nèi)貶狀態(tài),，致很多原材料價(jià)格處于“水漲船高”狀態(tài)；另一方面勞動(dòng)力成本快速上漲,，各地連續(xù)較大幅度上調(diào)最低工資標(biāo)準(zhǔn),，加之近年政府加大對(duì)城市建設(shè)投入對(duì)用工進(jìn)行了很大的吸納。今年好多小微企業(yè)的用工工資基本20xx元/月以上,，縣中昌建筑材料有限公司員工每人基本達(dá)到4000元/月以上,。同時(shí)，小微企業(yè)的場(chǎng)地租金普遍上漲,，運(yùn)輸成本明顯增加,。這些因素的疊加，使小型微型企業(yè)利潤(rùn)空間和生存空間受到了嚴(yán)重?cái)D壓,。
受工業(yè)園調(diào)區(qū)擴(kuò)區(qū),，退城進(jìn)園影響，很多小微企業(yè)對(duì)土地要素需求反映非常強(qiáng)列,，一是原工業(yè)園內(nèi)企業(yè)發(fā)展受制約,。
縣里20xx年開(kāi)始著手工業(yè)園調(diào)區(qū)擴(kuò)區(qū)，退城進(jìn)園事宜,，已經(jīng)對(duì)所有園內(nèi)企業(yè)進(jìn)行了評(píng)估,，評(píng)估后不能再原廠擴(kuò)大固定資產(chǎn)投資，以便更好搬遷,。美好食品有限公司屬原工業(yè)園企業(yè),，企業(yè)現(xiàn)行產(chǎn)量遠(yuǎn)不能滿足目前的市場(chǎng)需求，很多大訂單不得不推掉,，再者原工業(yè)園內(nèi)企業(yè)因?yàn)樯婕巴顺蛇M(jìn)園,，銀行對(duì)其資產(chǎn)抵押率都進(jìn)行了下調(diào)由原來(lái)的70%下調(diào)到60%,，影響了園區(qū)內(nèi)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)。
二是入園門檻高?，F(xiàn)行的入臺(tái)商創(chuàng)業(yè)園標(biāo)準(zhǔn)是每畝投資強(qiáng)度要達(dá)到200萬(wàn)元以上,，而很多小微企業(yè)無(wú)法達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。鮮良米粉有限公司和金昌食品有限公司都要求入駐臺(tái)商創(chuàng)業(yè)基地,，兩企業(yè)雖提供的就業(yè)崗位較多,，但兩企業(yè)上繳稅費(fèi)及投資強(qiáng)度均不夠入園標(biāo)準(zhǔn)。
小微企業(yè)在增加就業(yè),、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),、社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，縣委,、縣政府要把支持小微企業(yè)健康發(fā)展擺在更加重要的位置,，要加大招商引資力度，重點(diǎn)引入一批科技含量高,、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng),、節(jié)能環(huán)保的大企業(yè)大項(xiàng)目，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的示范作用,。
加大對(duì)《關(guān)于優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)的實(shí)施意見(jiàn)》和“小微信貸通”等扶持小微企業(yè)發(fā)展政策的宣傳力度,，形成全社會(huì)共同關(guān)注小微企業(yè)發(fā)展的良好氛圍。加大成長(zhǎng)性企業(yè)的扶持力度,。激勵(lì)原規(guī)模企業(yè)技改擴(kuò)能,，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力;扶助成長(zhǎng)性企業(yè)，在政策,、資金等方面給予支持幫助發(fā)展,，促使進(jìn)入規(guī)模企業(yè)行列。強(qiáng)化督導(dǎo),，確保將各項(xiàng)優(yōu)惠政策落實(shí)到位,，切實(shí)解決政策“棚架”問(wèn)題，切實(shí)減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān),，增強(qiáng)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力,。
要通過(guò)多項(xiàng)財(cái)政支持政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增貸救急,，拓寬小微企業(yè)融資渠道,，財(cái)政擔(dān)保公司要實(shí)質(zhì)性為促進(jìn)企業(yè)發(fā)展真正起到擔(dān)保作用，勞動(dòng)就業(yè)局要加大提供再就業(yè)小額貼息*款額度,，同時(shí)充分發(fā)揮小額*款公司的作用,，切實(shí)解決小微企業(yè)融資難，銀行*款門檻過(guò)高、利率上浮,、審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)等制約小微企業(yè)*款的主要問(wèn)題,。
一是加快小微企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)，民企局繼續(xù)以創(chuàng)業(yè)大學(xué)為載體開(kāi)展以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)提高企業(yè)員工素質(zhì)的各類培訓(xùn),，縣就業(yè)局要積極為符合條件的中小微企業(yè)提供小額擔(dān)保*款及就業(yè)培訓(xùn)支持,，來(lái)解決小微企業(yè)人才、管理和創(chuàng)新能力不足的問(wèn)題,。二是小微企業(yè)用地傾斜,。在工業(yè)園擴(kuò)區(qū)調(diào)區(qū)中縣里對(duì)有發(fā)展后勁的中小微企業(yè)在臺(tái)商創(chuàng)業(yè)園用地指標(biāo)上給予適當(dāng)傾斜，解決小微企業(yè)用地?zé)o保障的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題,，為中小微企業(yè)提供發(fā)展平臺(tái),，加快中小微企業(yè)發(fā)展。
中小微企業(yè)承諾書(shū)篇五
關(guān)鍵詞：籌資難,；信用風(fēng)險(xiǎn)；信用擔(dān)保機(jī)制
改革開(kāi)放以來(lái),，我國(guó)的中小企業(yè)發(fā)展很快,，在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了極大的貢獻(xiàn),。截止到2006年10月底,，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)已達(dá)到4200多萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%,，經(jīng)工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430多萬(wàn)戶,，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶達(dá)到3800多萬(wàn)戶。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的58%,，生產(chǎn)的商品占社會(huì)銷售額的59%,，上繳稅收占50.2%。每年出口創(chuàng)匯占60%,，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì),。中共中央政治局常委、國(guó)務(wù)院總理溫家寶在廣東調(diào)研時(shí)強(qiáng)調(diào),，中小企業(yè)已成為拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量,，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有舉足輕重的作用。但由于中國(guó)當(dāng)前獨(dú)特的體制,、機(jī)制和政策等因素制約,，加之競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于激烈，中小企業(yè)發(fā)展面臨著許多企業(yè)自身難以克服的經(jīng)濟(jì),、制度以及法律等方面的矛盾和問(wèn)題,。在這些難題中，作為一個(gè)世界性的難題,，融資問(wèn)題更是首當(dāng)其沖,，成為舉國(guó)上下高度關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題,。
（一）中小企業(yè)的籌資通道過(guò)窄,手段單一
（二）缺乏有效的抵押和擔(dān)保
就中小企業(yè)自身來(lái)講，一方面,，固定資產(chǎn)較少,，不足以抵押，貸款受到限制,；另一方面,，一些中小企業(yè)在改制過(guò)程中屢有逃費(fèi)、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生,，損害了自身的信用度,。同時(shí)，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多,、收費(fèi)多,，如在土地房產(chǎn)抵押評(píng)估和登記手續(xù)中，評(píng)估包括申請(qǐng),、實(shí)地勘測(cè),、限價(jià)估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查,、地籍測(cè)繪,、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣,。因此大多數(shù)中小企業(yè)之間互相擔(dān)保,，申請(qǐng)貸款。若短期內(nèi)急需資金,，中小企業(yè)之間會(huì)互相拆借,，或通過(guò)內(nèi)部籌資的方式解決。一旦一家公司因經(jīng)營(yíng)不善而蒙受損失,，則會(huì)引發(fā)一系列的連鎖反應(yīng),。
（三）產(chǎn)品質(zhì)量可信度低、信用觀念淡薄,、缺乏信譽(yù)
中小企業(yè)由于產(chǎn)品的質(zhì)量很難保證,，市場(chǎng)上的假冒偽劣商品來(lái)自中小企業(yè)的比較多。致使人們對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)品很難認(rèn)同,，導(dǎo)致其產(chǎn)品很難暢銷,，甚至可能大量庫(kù)存，發(fā)生資金周轉(zhuǎn)困難,，使其有限的流動(dòng)資金也被占用,，無(wú)法擴(kuò)大再生產(chǎn)，使其經(jīng)營(yíng)勉強(qiáng)維持。但不可否認(rèn),，也有不少中小企業(yè),，其產(chǎn)品質(zhì)量的可信度是非常高的。與此同時(shí),，信用觀念淡薄,，缺乏信譽(yù)是中小企業(yè)籌資難的又一要因。信用是一種資源,，是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn),，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，信用己成為市場(chǎng)交易的基本準(zhǔn)則,。而在我國(guó),，信用成為中小企業(yè)中存在的普遍現(xiàn)象。尤其是個(gè)別中小企業(yè)的某些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金,、拖欠賬款,、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷,、欠稅等信用問(wèn)題己在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體信用形象,，使得眾多投資者望中小企業(yè)而卻步，更傾向于將資金投入到資信較好的大企業(yè)及國(guó)債市場(chǎng),。銀行等金融機(jī)構(gòu)為了其資金的安全性，只能設(shè)置更高的要求以及更嚴(yán)格的貸款審批程序,，使得中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)更加難以滿足,。
從以上籌資的現(xiàn)狀分析可以看出“籌資難”已經(jīng)嚴(yán)重制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展。究其根源,，既有中小企業(yè)自身的原因,，也有銀行管理制度方面的原因，更有國(guó)家政策方面的原因,。
（一）中小企業(yè)自身方面的原因
1.中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)比較大
度的金融服務(wù),。第二中小企業(yè)自身積累少、效益低,，從銀行貸款安全性不強(qiáng),，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大企業(yè)來(lái)說(shuō)必然加大。因此,，中小企業(yè)在新增貸款時(shí)會(huì)遇到障礙,。第三中小企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)制度不健全、信息披露不規(guī)范,，內(nèi)控機(jī)制較差等現(xiàn)象,。這些均導(dǎo)致中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的加大。
我國(guó)中小企業(yè)信用等級(jí)普遍不高，不注意維護(hù)自身的形象,，據(jù)資料顯示,，我國(guó)中小企業(yè)有50以上財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級(jí)60以上都是3b或b3以下,，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債，偷稅,、漏稅,，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。這樣,，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè),，不利于中小企業(yè)的籌資。
（二）外部方面的原因
1.政府扶持力度不夠,，相關(guān)法規(guī)政策不完善
近年來(lái),，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺(tái)了一系列政策和措施,，如由財(cái)政對(duì)中小企業(yè)實(shí)行創(chuàng)業(yè)資助,，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵(lì)和約束機(jī)制，對(duì)支持中小企業(yè)的信貸項(xiàng)目實(shí)行稅收優(yōu)惠等,，但實(shí)際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)籌資不足問(wèn)題,。另一方面，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)資本市場(chǎng)沒(méi)有有效的扶持政策,，使得中小企業(yè)從資本市場(chǎng)籌資幾乎不可能,。由于我國(guó)資本市場(chǎng)不成熟，容量有限,，因而對(duì)投入資本市場(chǎng)的企業(yè)有嚴(yán)格的限制條件,，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大，資本金有限,，難以達(dá)到主板上市條件,。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出，也使得我國(guó)的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場(chǎng),。
2.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和方式不利于中小企業(yè) 我國(guó)金融體制進(jìn)行改革,，商業(yè)銀行開(kāi)始自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧,，商業(yè)銀行更多地從自身利益出發(fā)作決策,。商業(yè)銀行的貸款主要面向國(guó)有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系,。尤其近幾年,，我國(guó)實(shí)行“抓大放小”的國(guó)企改革策略,，最大限度的壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重，集中將資金投向了大型企業(yè),。另一方面,，中小企業(yè)貸款具有金額小，頻率高,，時(shí)間急等特點(diǎn),，銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估需要花費(fèi)相當(dāng)多的人力物力。貸款管理成本相對(duì)較高,，這就影響了銀行的貸款積極性,，因此，銀行在堅(jiān)持“安全性,，流動(dòng)性,，贏利性”的基礎(chǔ)上，不得不對(duì)中小企業(yè)貸款慎重的考慮,。
3.信用和擔(dān)保制度不完善
首先,，缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系。信用擔(dān)保
一,、覆蓋面窄,，操作還有待完善。我國(guó)信用體系的建立,，還有一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程,。
三、解決問(wèn)題的對(duì)策
信用保險(xiǎn)能夠有效地幫助企業(yè)規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn),、降低高額壞賬造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失,。信用保險(xiǎn)是以他人的信用風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)損失為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家,，銀行與保險(xiǎn)公司在信用保險(xiǎn)項(xiàng)下進(jìn)行合作已經(jīng)是一個(gè)比較成熟的理念，信用保險(xiǎn)成為買賣雙方開(kāi)展賒銷業(yè)務(wù)時(shí),，為賣方的信貸管理提供增值服務(wù),，并改善買方的借貸能力的一個(gè)重要險(xiǎn)種。更為中小企業(yè)在籌資時(shí)銀行考核的關(guān)鍵是企業(yè)的還款能力和企業(yè)的信用情況,，信用保險(xiǎn)可承保企業(yè)買家的信用風(fēng)險(xiǎn),，從而間接的提升企業(yè)的信用狀況，規(guī)范的管理是贏得銀行信任的關(guān)鍵,。
2.實(shí)行靈活的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,、提升中小企業(yè)信用意識(shí)
（二）對(duì)外部來(lái)講，要建立中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)并通過(guò)制定相應(yīng)的政策
1.盡快建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系,。目前,，中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)主要由銀行的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行,，但各家銀行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，同時(shí)社會(huì)上缺乏權(quán)威性的企業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),。鑒于中小企業(yè)資信意識(shí)淡薄,，政府有關(guān)部門要為企業(yè)和銀行營(yíng)造良好的環(huán)境，有必要從法律法規(guī)著手,，規(guī)范社會(huì)信用程序,，盡快建立統(tǒng)一的、社會(huì)化的和具有權(quán)威性的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系,，由此強(qiáng)化和引導(dǎo)中小企業(yè)對(duì)資信評(píng)級(jí)重要性的認(rèn)識(shí),，推動(dòng)中小企業(yè)管理水平和信用程度的提高。
2.建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制和體系,。為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保是世界各國(guó)解決中小企業(yè)籌資難而普遍采用的一種方式,。我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制剛剛開(kāi)始成立，業(yè)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)模式都處于探索階段,，有許多問(wèn)題需要進(jìn)一步研究和解決,，一方面要在不斷摸索適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)?；鸬墓芾?、監(jiān)督，加快信用擔(dān)保體系市場(chǎng)化,、規(guī)范化的步伐,；另一方面要發(fā)揮政府、企業(yè)和個(gè)人等多方面的積極性,，通過(guò)地方財(cái)政撥款,、企業(yè)法人或自然人出資以及社會(huì)捐贈(zèng)等多種渠道籌集資金。尤其要鼓勵(lì)和吸引民間資本積極參與組建各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu),，使擔(dān)?；疬_(dá)到一定規(guī)模，從而更有效地支持中小企業(yè)的發(fā)展,。
3.商業(yè)銀行應(yīng)建立適合中小企業(yè)發(fā)展的籌資方式和機(jī)構(gòu) 國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從本質(zhì)上改變中小企業(yè)信用評(píng)定制度,，為中小企業(yè)營(yíng)造公平的貸款環(huán)境，調(diào)整信貸政策,，修改企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),，打破以企業(yè)規(guī)模、性質(zhì)作為支持與否的條件,，支持中小企業(yè)的合理資金需求,，遵循公平、公證和誠(chéng)信原則,，逐步提高對(duì)中小企業(yè)信貸投人的比重,。商業(yè)銀行在組織制度方面應(yīng)創(chuàng)新,，現(xiàn)在各國(guó)有商業(yè)銀行除總行設(shè)立中小企業(yè)信貸部外，一級(jí)銀行和二級(jí)銀行也設(shè)置了中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu),，制定和執(zhí)行對(duì)本地區(qū)中小企業(yè)金融服務(wù)的策略,。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒這一經(jīng)驗(yàn)，改善金融服務(wù),，使中小企業(yè)能夠及時(shí)抓住發(fā)展機(jī)遇,。
根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的要求，要加大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持力度,，扶持一批符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,，有市場(chǎng)、有技術(shù),、有潛力的科技型,、城市勞動(dòng)密集型和社區(qū)服務(wù)型的優(yōu)強(qiáng)中小企業(yè)；國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)于符合國(guó)家有關(guān)政策要求的中小企業(yè),，開(kāi)通貸款“綠色通道”,，提高服務(wù)效率，為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù),；對(duì)發(fā)展前景好,，信用水平高，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的中小企業(yè)要實(shí)行傾斜政策,；銀行系統(tǒng)要加快金融創(chuàng)新,，為中小企業(yè)提供多樣化、綜合化的金融產(chǎn)品,，滿足企業(yè)的不同需求,；在國(guó)有商業(yè)銀行積極為中小企業(yè)服務(wù)的同時(shí)，要促進(jìn)中小商業(yè)銀行的發(fā)展,，為中小企業(yè)提供專業(yè)的,、多方位的金融服務(wù)。
總之,，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是一個(gè)龐大復(fù)雜的系統(tǒng)工程,，這個(gè)工程可以分為三個(gè)部分：中小企業(yè)自身，金融機(jī)制,，政府。核心部分在于中小企業(yè)自身能力提升,，基礎(chǔ)部分則在于金融機(jī)制的改進(jìn)配合相適應(yīng)和政府積極且恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和支持,。而信用問(wèn)題始終貫穿于這三個(gè)方面，是它們的交集,。解決這一課題,，不僅僅是資金量上的支持,，更要提高企業(yè)自身融資能力和信譽(yù)度；注重金融體制創(chuàng)新,，消除金融抑制,；改善政府調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的職能，加強(qiáng)制度供給和金融扶持,，培育良好的社會(huì)信用體系,，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置方面的基礎(chǔ)性作用。這些都是解決中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)實(shí)選擇,。
中小微企業(yè)承諾書(shū)篇六
金融024班俞燕燕02061427
摘要：中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有十分重要的地位和作用,，但中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展卻離不開(kāi)資金的支持。由于各種原因,，融資困難以成為制約我國(guó)中小企業(yè)快速發(fā)展的障礙,。本文從我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀、造成中小企業(yè)融資的原因及破解中小企業(yè)融資困難的對(duì)策等方面,，作了理論探討,。
一、我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
1,、銀行信貸投入量少,，且在投向上偏向大型企業(yè)
近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù),、健康,、穩(wěn)定發(fā)展，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門對(duì)資金的需求量急劇增加,，國(guó)家有限的資金要確保特大型,、大型企業(yè)的發(fā)展，對(duì)中小企業(yè)的貸款投入量則相對(duì)不足,。截至1998 年3 月,，全國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款余額為1.7萬(wàn)億元左右，約占同期各國(guó)有商業(yè)銀行貸款余額的38%,。同時(shí),，國(guó)有商業(yè)銀行為提高資產(chǎn)效率，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理,，逐級(jí)下達(dá)“存貸比例”,，使本來(lái)就少的貸款數(shù)量更為稀少，貸款供應(yīng)約束明顯增大,。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),，1998 年6 月末，工商銀行對(duì)43.35 萬(wàn)戶工商企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款情況,，對(duì)3.5萬(wàn)家大型和重點(diǎn)中型企業(yè)的貸款余額為7235 億元,，而對(duì)39.99 萬(wàn)家中小型企業(yè)的貸款余額為6201億元,，這表明工商銀行貸款大量投向國(guó)有重點(diǎn)大型企業(yè)，而中小企業(yè)的信貸投入明顯偏少,，占存貸戶1/10的大中型企業(yè),，擁有一半以上的信貸投入。
2,、信用觀念淡薄,，使中小企業(yè)融資難
我國(guó)中小企業(yè)資信等級(jí)普遍不高,據(jù)調(diào)查,我國(guó)中小企業(yè)50 %以上的財(cái)務(wù)管理不健全,資信等級(jí)60 %以上都是3b或3b 以下,抗御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。更有甚者,一些中小企業(yè)由于種種原因逃債,、賴債,、甩債。金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督資金使用的難度增大,風(fēng)險(xiǎn)加大,對(duì)中小企業(yè)的信任度降低,。這樣,大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè),。由于中小企業(yè)信貸擔(dān)保不足，使得中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金匱乏,，造成中小企業(yè)無(wú)法進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),。據(jù)有關(guān)資料顯示，福建省中小企業(yè)約有52%無(wú)力從銀行獲得貸款,，致使21.6%的中型企業(yè)開(kāi)工率不足50%,，73%的小型企業(yè)開(kāi)工率低于80%。
3,、中小企業(yè)信用抵押擔(dān)保落實(shí)難
由于中小企業(yè)固定資產(chǎn)少,，流動(dòng)資產(chǎn)變化大，無(wú)形資產(chǎn)難以量化等資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn),，加之金融機(jī)構(gòu)在抵押物上的偏好及政府行為的不協(xié)調(diào),，使得中小企業(yè)抵押擔(dān)保不足，抵押擔(dān)保難落實(shí),。這也是當(dāng)前中小企業(yè)融資,，特別是申請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)貸款過(guò)程中遇到的最大難題之一。中小企業(yè)資信較差,若要獲得信用貸款,一是提供信用抵押,二是提供信用擔(dān)保,。由于中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中, 大量掛靠集體或者合資合作方式,不同程度存在產(chǎn)權(quán)不明晰,法律障礙多,無(wú)法用作貸款抵押品,。再加上中小企業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)、低信用,使其難以獲得滿足銀行要求的貸款擔(dān)保人,。
4,、我國(guó)中小企業(yè)證券融資的現(xiàn)狀
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年我國(guó)證券市場(chǎng)總籌資金額957.49億元,，較2000 年的919.95 億元略有增加,，但籌資結(jié)構(gòu)變化較大，首次發(fā)行募資有所減少，增發(fā)籌資則增加較快,，達(dá)30.16%。但由于我國(guó)資本市場(chǎng)的不成熟,，以及進(jìn)入資本市場(chǎng)的條件限制,，大量的中小企業(yè)被拒于我國(guó)的證券市場(chǎng)之外。盡管近年來(lái)宏觀政策方面出現(xiàn)了一些有利于中小企業(yè)尤其是高新技術(shù)企業(yè)發(fā)行上市的氛圍,但a 股市場(chǎng)的高門檻仍將絕大多數(shù)中小高新技術(shù)企業(yè)拒之門外,。此外,中小企業(yè)直接融資的種類偏少,主要是股票和為數(shù)不多的債券及少量的投資基金,，這些都限制了中小企業(yè)直接籌集資金的需求。
5,、我國(guó)中小企業(yè)集資和民間借貸的現(xiàn)狀
由于我國(guó)中小企業(yè)在間接融資市場(chǎng)上困難重重,，在證券市場(chǎng)又無(wú)上市資格的，則集資和民間借貸成為中小企業(yè)最主要的創(chuàng)辦資金來(lái)源和融資的重要渠道,。溫州是民間融資的典型例子,。據(jù)1998年溫州市政府政策研究室對(duì)沿海9縣（市）50家私營(yíng)企業(yè)的調(diào)查，其初始資金中民間借貸占21% ,；號(hào)稱“東方第一大鈕扣市場(chǎng)”的永嘉橋頭鎮(zhèn),，據(jù)估計(jì)民間借貸規(guī)模在3000萬(wàn)元以上，幾乎每個(gè)經(jīng)營(yíng)者都曾向民間借過(guò)錢,。而號(hào)稱“電器王國(guó)”的浙江溫州市樂(lè)清縣柳市鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的全部資金中,，民間借款平均在50%以上。集資和民間借貸的興起,，是我國(guó)中小企業(yè)融資體系不健全完善的結(jié)果,。由于其負(fù)面影響大，風(fēng)險(xiǎn)大,，融資成本高,，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的破壞性大。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，1992-1993年第1 季度,，全國(guó)多種非法集資超過(guò)1000 億元。非法集資給社會(huì)造成的危害是極大的,，擾亂了金融秩序,，影響了利率杠桿作用、引發(fā)了社會(huì)問(wèn)題,，偷稅嚴(yán)重,。
二、中小企業(yè)融資困難原因分析
1,、信息不對(duì)稱與中小企業(yè)的融資缺口
信用及財(cái)務(wù)狀況的翔實(shí)材料,，將花費(fèi)更多的精力和更高的成本，在“心中無(wú)數(shù)”的情況下，銀行提供貸款的積極性自然不會(huì)高,。
2,、我國(guó)現(xiàn)有的金融體系不完善和激勵(lì)機(jī)制匱乏
我國(guó)金融體系內(nèi)部的因素造成中小企業(yè)難以獲得融資的：（1）銀行信貸管理體制不健全，程序煩瑣,，在一定程度上影響了對(duì)中小企業(yè)的貸款投放,；（2）金融結(jié)構(gòu)不盡合理，相應(yīng)的融資體系的缺乏使得中小企業(yè)融資渠道更為狹窄,；（3）我國(guó)金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)機(jī)制匱乏,。
3、中小企業(yè)自身素質(zhì)的影響
目前,，我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)存在競(jìng)爭(zhēng)力弱,、倒閉率和違約率高、企業(yè)管理水平較低,、資信等級(jí)不高四方面的劣勢(shì),。在商品普遍出現(xiàn)供大于求的情況下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)為品牌競(jìng)爭(zhēng)和質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng),，低素質(zhì)中小企業(yè)的發(fā)展難以為繼,。1997年以來(lái)的宏觀調(diào)控有效地控制住了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的“過(guò)熱”，但也使相當(dāng)多的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難,，有大量企業(yè)甚至虧損,、破產(chǎn)。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為例,，1996 年和1997年,，它們的年增長(zhǎng)速度從42%下降到21%和18%，1997年的虧損額達(dá)600 億元,，虧損面達(dá)15%關(guān)停企業(yè)達(dá)6.5萬(wàn)家,。由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，組織結(jié)構(gòu)變化快,，財(cái)務(wù)制度不健全,、財(cái)務(wù)狀況不穩(wěn)定，使中小企業(yè)的資信等級(jí)普遍不高,，融資難度加大,。據(jù)調(diào)查，1998年6月末,，在工商銀行評(píng)定信用等級(jí)的中小企業(yè)35萬(wàn)戶,，信用等級(jí)在a級(jí)以上為5.7 萬(wàn)戶，只占16.31%,；而83.69%的企業(yè)在3b以下,。
4、社會(huì)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全
我國(guó)社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的不健全，使得中小企業(yè)擔(dān)保難,、抵押更難,。政府有關(guān)部對(duì)中小企業(yè)辦理抵（質(zhì)）押登記、辦理貸款抵押物評(píng)估有關(guān)手續(xù),，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高,，給企業(yè)辦理房地產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款帶來(lái)不利影響。以兩個(gè)月的短期貸款為例,，按照法定貸款利率5.58%和抵押登記手續(xù)費(fèi)0.95%計(jì)算，企業(yè)的貸款成本達(dá)到11.28%,，高于貸款利率5.7個(gè)百分點(diǎn),。一些中小企業(yè)往往因此而放棄貸款，失去良好的發(fā)展機(jī)遇,。
三,、解決中小企業(yè)融資困難對(duì)策
（一）企業(yè)方面
規(guī)范企業(yè)會(huì)計(jì)制度，提高財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性,。通過(guò)制度建設(shè),，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，使企業(yè)在納稅,、生產(chǎn),、商貿(mào)、支付工資,、獎(jiǎng)金及其它費(fèi)用時(shí),，做到誠(chéng)實(shí)守信，努力提高信用等級(jí),；加強(qiáng)企業(yè)培養(yǎng),、引進(jìn)人才的力度，使大批的企業(yè)家,、高級(jí)技術(shù)人才脫穎而出,，成為企業(yè)最為寶貴的財(cái)富和資源，推動(dòng)企業(yè)全面發(fā)展,；轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，逐步把中小企業(yè)發(fā)展成為大型企業(yè)或骨干企業(yè),。中小企業(yè)自身的努力是解決中小企業(yè)融資難中最基本最核心的一環(huán),。
（二）政府方面
建立健全相關(guān)的中小企業(yè)法律法規(guī)體系，即改善中小企業(yè)的融資環(huán)境,，又保護(hù)其健康發(fā)展,；政府扶植社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管，使會(huì)計(jì),、審計(jì),、法律、資產(chǎn)評(píng)估,、資信評(píng)估,、擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)能得到發(fā)展；考慮到不同地區(qū),、不同類型中小企業(yè)融資存在較大差異,，建議政策予以適度傾斜；國(guó)家通過(guò)中央財(cái)政預(yù)算安排的扶持中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金,、基金收益,、捐贈(zèng)及其他資金設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金。
（三）金融機(jī)構(gòu)
人民銀行應(yīng)采取多種措施,，進(jìn)一步改進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù),，引導(dǎo)類型金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小企業(yè)服務(wù)過(guò)程中的正確定位；各商業(yè)銀行要拓寬中小企業(yè)融資渠道,，不斷進(jìn)行金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,。破除對(duì)中小企業(yè)的偏見(jiàn)，在完善貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的基礎(chǔ)上,，積極研究制定中小企業(yè)貸款營(yíng)銷的激勵(lì),，建立客戶經(jīng)理制，科學(xué)合理地制定信貸人員發(fā)放,、回收貸款的綜合考核辦法,。
參考文獻(xiàn)：
