希望了解某個(gè)事件或情況時(shí),，我們就需要好好地展開調(diào)查,，并將獲得的成果展現(xiàn)于調(diào)查報(bào)告中,。下面小編在這里為大家精心整理了幾篇2022金融調(diào)研報(bào)告范文，希望對(duì)同學(xué)們有所幫助，僅供參考。

金融調(diào)查報(bào)告1

1.調(diào)查設(shè)計(jì)

(1)CHFS抽樣設(shè)計(jì)：經(jīng)濟(jì)富裕地區(qū)(東部地區(qū))的樣本比重相對(duì)較大(樣本市縣中東中西部省份的比例為32:27:21，全國為34:27:38)，城鎮(zhèn)地區(qū)(相對(duì)于農(nóng)村地區(qū))的樣本比重相對(duì)較大(樣本中城鎮(zhèn)居委會(huì)與農(nóng)村村委會(huì)比例為181:139),，城鎮(zhèn)富裕家庭占比較大，樣本的地理分布比較均勻,。

(2)數(shù)據(jù)核查：事后對(duì)所有受訪者進(jìn)行(電話)回訪,。

(3)拒訪率：CHFS的拒訪率低于國內(nèi)外相似或同類調(diào)查的拒訪率。

(4)數(shù)據(jù)代表性：人口統(tǒng)計(jì)學(xué)方面,，CHFS調(diào)查數(shù)據(jù)在家庭規(guī)模,、人口年齡結(jié)構(gòu)和性別比例方面與國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)比較一致，其中城市人口比例數(shù)據(jù)與國家統(tǒng)計(jì)局有差異(20xx年CHFS數(shù)據(jù)按戶口計(jì)算為0.369,，國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)為0.513,，但是國家統(tǒng)計(jì)局公布的城鎮(zhèn)人口是指居住在城鎮(zhèn)范圍內(nèi)的全部常住人口，不是戶籍概念),。在居民收入總額上,，CHFS和國家統(tǒng)計(jì)局公布的全國居民收入總額、城市和農(nóng)村居民收入總額,、人均收入方面比較一致,，在農(nóng)村和城市人均收入內(nèi)部構(gòu)成上二者差距比較大。

(5)國內(nèi)有影響力的家庭調(diào)查數(shù)據(jù)：中國健康與營養(yǎng)調(diào)查(CHNS),，中國家庭收入項(xiàng)目調(diào)查(CHIP),，中國綜合社會(huì)調(diào)查(CGSS)，中國健康與養(yǎng)老跟蹤調(diào)查(CHARLS),。

PPS(probabilityproportionatetosizesampling)：按規(guī)模大小成比例的抽樣，它是一種使用輔助信息,，從而使每個(gè)單位均有按其規(guī)模大小成比例的被抽中概率的一種抽樣方式,。PPS抽樣是指在多階段抽樣中，尤其是二階段抽樣中，初級(jí)抽樣單位被抽中的機(jī)率取決于其初級(jí)抽樣單位的規(guī)模大小,，初級(jí)抽樣單位規(guī)模越大,，被抽中的機(jī)會(huì)就越大，初級(jí)抽樣單位規(guī)模越小,，被抽中的機(jī)率就越小,。

2.家庭人口和工作特征

(1)20xx年CHFS樣本數(shù)據(jù)顯示平均家庭規(guī)模為2.94人。少兒(15周歲以下)人口男女性別比為123:100,，勞動(dòng)年齡人口男女性別比為100.5:100,，老年(60周歲以上)人口的男女性別小于1。

(2)無論是根據(jù)人口老齡化指標(biāo)1(60周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?0%,，根據(jù)CHFS我國20xx年該數(shù)據(jù)為16.34%)還是指標(biāo)2(65周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?%,，我國為10.65%)都表明我國人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比,，且城市人口老齡化趨勢(shì)高于農(nóng)村,。

(3)根據(jù)CHFS數(shù)據(jù)，我國初中及以下學(xué)歷的比例高達(dá)63.58%,，年齡組越低的人群高學(xué)歷的比例越高,。

(4)根據(jù)CHFS我國城市剩男、剩女(30周歲以上的未婚男女)的比例41:62,，農(nóng)村為59:38,。

(5)企業(yè)雇傭的勞動(dòng)力占從業(yè)人員的比例高達(dá)62%，其中38.44%在私營或個(gè)體企業(yè)工作,，大力發(fā)展工商業(yè)可能是解決中國勞動(dòng)力就業(yè)的主要途徑,，大力支持私營或個(gè)體企業(yè)的發(fā)展，中國勞動(dòng)力就業(yè)壓力將可能得到緩解,。

(6)具有博士學(xué)歷職工的工資收入低于碩士學(xué)歷職工的工資,，在這個(gè)階段教育收入回報(bào)為負(fù)。

(7)隨著人口年齡降低,，初中學(xué)歷以下人口比例顯著降低,，義務(wù)教育效果明顯。

3.家庭非金融資產(chǎn)

(1)從土地的閑置率上看,，在被征收土地歸為農(nóng)用土地的假設(shè)下,，限制土地的占比也有9.97%。(這一數(shù)據(jù)與我觀察到的家鄉(xiāng)的情況正好相反,，由于種糧補(bǔ)貼及蘋果價(jià)格上漲,，農(nóng)民們甚至把部分荒山都開墾成土地了，根本看不到土地閑置的情形,。)

(2)農(nóng)村勞動(dòng)力的輸出比例為35.22%,。

(3)受計(jì)劃生育政策的影響,，1625周歲，2635周歲的農(nóng)村居民供給人數(shù)顯著小于其他年齡組,，據(jù)此分析,，勞動(dòng)力輸出可能持續(xù)不足，“用工荒”現(xiàn)象可能長(zhǎng)期存在,。

(4)在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭中,，有66.88%的農(nóng)業(yè)家庭以及72.68%的非農(nóng)業(yè)家庭沒有使用機(jī)械。

(5)政府對(duì)糧食作物與經(jīng)濟(jì)作物的補(bǔ)貼差異僅能縮小兩類農(nóng)作物生產(chǎn)收益差距的2.2%,，富裕家庭可能獲得了更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼資金,。(這是否與富裕家庭的生產(chǎn)規(guī)模更大有關(guān)系?)

(6)20xx年非農(nóng)業(yè)戶籍家庭11.79%從事工商業(yè)，農(nóng)業(yè)戶籍家庭14.73%從事工商業(yè)項(xiàng)目,。行業(yè)分布方面,，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè),、制造業(yè),、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、其他行業(yè)分列前5位,。地區(qū)分布來看,，東部地區(qū)家庭從事工商業(yè)活動(dòng)更為積極。

(7)從戶主的平均受教育年限來看,，20xx年從事工商業(yè)的家庭戶主平均受教育年限為9.77年,，高于未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限，后者為8.86年,。大學(xué)本科以上學(xué)歷中,，從事工商業(yè)活動(dòng)的家庭戶主與未從事工商業(yè)活動(dòng)家庭戶主獲得這些學(xué)歷占比差距不顯著。(大學(xué)本科以上學(xué)歷的家庭中創(chuàng)業(yè)比例低于大學(xué)本科以上學(xué)歷)隨著家庭工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模的增加,，戶主平均受教育年限也增加,。

(8)按行業(yè)來看，絕大部分行業(yè)對(duì)應(yīng)的工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模小于40萬元,。從工商業(yè)項(xiàng)目的取得方式看,，通過創(chuàng)立工商業(yè)項(xiàng)目的方式獲得經(jīng)營項(xiàng)目的家庭占比為79.69%。從家庭對(duì)最主要工商業(yè)項(xiàng)目的占有份額來看,，農(nóng)業(yè)戶籍家庭占有份額平均為93.27%,，非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為87.85%。從項(xiàng)目的組織形式來看,，個(gè)體戶/個(gè)體工商戶是最為普遍的組織形式,。

(9)個(gè)體戶/個(gè)體工商戶家庭每周平均工作時(shí)間6.51天，家庭獨(dú)資企業(yè)6.34天,，有限責(zé)任公司5.41天,，股份有限公司,、合伙企業(yè)分別為6.18天,、5.62天,。

(10)20xx年家庭主要從事的工商業(yè)項(xiàng)目以盈利為主，僅少數(shù)項(xiàng)目存在虧損現(xiàn)象,。

(11)從銀行貸款的資金流向來看,，大企業(yè)或工商業(yè)獲得貸款的可能性更大。貸款申請(qǐng)被拒及害怕被拒而未提出申請(qǐng)的家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)家庭的10.7%,。從貸款的年利率來看,，農(nóng)業(yè)家庭與非農(nóng)業(yè)家庭非別為7.11%、5.96%,。隨著貸款規(guī)模的增加,，貸款的年利率大致呈遞減趨勢(shì)。非農(nóng)業(yè)家庭主要采用抵押貸款,，農(nóng)業(yè)家庭主要采用信用貸款,。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭向民間金融住址借款的占比均較小。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭,，絕大部分借款都沒有收取利息,。

(12)非農(nóng)業(yè)戶籍家庭自有住房擁有率為85.39%，農(nóng)業(yè)戶籍家庭為92.60%,。20xx年中國城市有房家庭戶均擁有住房1.22套,。11.88%的城市家庭未擁有住房，69.05%的擁有一套住房,，15.44%擁有兩套住房,，3.63%的擁有三套以上(城市家庭有房率比較高，但炒房的比例并不高,，未來商品房的需求可能在于城市化),。20xx年城市人均建筑面積為38.89%，人均使用面積上升到33.76%,。中小戶型商品房(建筑面積小于等于90平方)占比為44.89%,。20xx年中期，有13.94%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為購買住房而向銀行貸款,，還有7.88%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭通過銀行以外的其他渠道借款以獲得住房,。(住房貸款的比例低于我以前的預(yù)期)戶主年齡在30-40周歲之間的家庭，貸款總額平均為家庭年收入的11倍之多,，收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了年收入的32倍之多,。

(13)約14.53%的家庭擁有常見車輛如轎車、客車和貨車等,。排名前3位的汽車品牌分別是大眾,、豐田,、別克。第一輛汽車從銀行借款或通過其他途徑借款的占擁有汽車家庭的24.33%,，為第二輛汽車負(fù)債的家庭占擁有兩輛以上汽車家庭的14.29%,。家庭為汽車購買保險(xiǎn)比較普遍，但為其他車輛購買保險(xiǎn)較少,。每類汽車險(xiǎn)種,，沒有理賠的家庭購買占比都比理賠家庭的購買占比低，汽車保險(xiǎn)的逆向選擇明顯,。

(14)在其他資產(chǎn)種類的分布上,，農(nóng)業(yè)家庭和非農(nóng)業(yè)家庭持有金銀首飾最為普遍。

4.家庭金融資產(chǎn)

(1)金融市場(chǎng)參與率分別為：銀行存款60.91%,，股票8.84%,，債券0.77%，基金4.24%,，衍生品0.05%,，金融理財(cái)產(chǎn)品1.10%。其中股票市場(chǎng),、基金市場(chǎng),、銀行存款以及民間金融的參與率與學(xué)歷(博士以下)成正相關(guān)，與年齡成反相關(guān),。博士在股票市場(chǎng)與民間金融市場(chǎng)的參與率顯著低于碩士,，在基金與銀行存款市場(chǎng)的參與率高于碩士。

(2)家庭金融資產(chǎn)平均為6.38萬元,，中位數(shù)為6000元,，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布不均勻。戶主受教育程度與家庭持有金融資產(chǎn)(或無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn))總量成正相關(guān)(博士除外),，與年齡反相關(guān),。戶主受教育程度與家庭持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量正相關(guān)(博士除外)，在年齡段的分布上44周歲以下家庭持有家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)最多,，60周歲次之,，45-59周歲最少。家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比平均為9.98%,，與戶主受教育程度正相關(guān)(博士除外),，與年齡反相關(guān)。(博士群體更保守么?)

(3)從活期存款與定期存款來看,，城鄉(xiāng)家庭活期存款與定期存款的中位數(shù)分別相差4000元與3萬元,，城鄉(xiāng)差距較大。農(nóng)村家庭股票賬戶現(xiàn)金余額均值,、中位數(shù)均高于城市家庭,，表明農(nóng)村家庭股票賬戶資金閑置情況更嚴(yán)重,。股票投資盈利的家庭占比為22.17%，學(xué)歷與炒股賺錢之間沒有必然關(guān)系,，隨著年齡的增加,，炒股賺錢比例遞增。炒股借貸的比例為1.70%,，平均借貸金額為6.29萬元,，比例較小，但金額較大,。50%以上的家庭沒有從基金投資中獲利。

5.家庭負(fù)債

(1)家庭房產(chǎn)負(fù)債比例為(2513/8438)29.78%,，其中銀行貸款比例為(846戶)10.03%,，貸款均值為22.85萬元;民間借款比例為(1667戶)19.76%，借款均值為5.37萬元,。家庭教育負(fù)債比例為7.93%,，均值為12798元。

(2)除了住房,、汽車,、商業(yè)、教育,、信用卡負(fù)債之外,，其他負(fù)債的主要目的是看病，占40.41%,，其次是娶媳婦,，15.40%。家庭其他負(fù)債的主要來源是近親,。民間借款的家庭比例為34.95%,。

6.家庭保險(xiǎn)與保障

(1)44.2%的被調(diào)查居民沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)戶籍居民64.36%主要靠子女養(yǎng)老,，非農(nóng)業(yè)戶籍為49.17%,。目前離休金與退休金之間，以及離退休內(nèi)部行業(yè)之間差距較大(養(yǎng)老保險(xiǎn)改革勢(shì)在必行),。0.38%的農(nóng)業(yè)戶籍居民與4.76%的非農(nóng)業(yè)戶籍居民有企業(yè)年金,。從行業(yè)來看，國家機(jī)關(guān),、黨群組織,、企事業(yè)單位負(fù)責(zé)人擁有企業(yè)年金的比例為6.26%，占比最高,，其次為專業(yè)技術(shù)人員為4.4%,。年金人均領(lǐng)取余額,，前者為1627元，后者為5131元,。年均繳納方面,，二者差距不大。

(2)社會(huì)基本醫(yī)保的平均覆蓋率為89.17%,，城鄉(xiāng)差別不大,。商業(yè)保險(xiǎn)方面，農(nóng)業(yè)戶籍居民92.86%沒有任何商業(yè)保險(xiǎn),，非農(nóng)業(yè)戶籍居民,，85.37%沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

7.家庭支出與收入

(1)家庭總支出由食品支出(27%),、衣著支出(6%),、生活居住支出(17%)、日用品與耐用消費(fèi)品支出(6%),、醫(yī)療保健支出(8%),、交通通信支出(20%包含交通工具的購買支出)、教育娛樂支出(14%)及其他支出(2%)構(gòu)成,。農(nóng)村居民年均消費(fèi)支出為城市居民的51%,，且家庭消費(fèi)不均等的程度在農(nóng)村居民內(nèi)部更加突出。城鄉(xiāng)居民在醫(yī)療保健支出上相差無幾,，考慮到城鄉(xiāng)收入差別,，農(nóng)村居民的醫(yī)保負(fù)擔(dān)更重。城鎮(zhèn)居民的轉(zhuǎn)移支出占其收入的比重約為11%,，農(nóng)村為14%,。

(2)居民家庭年收入的均值與中位數(shù)之比約為2.9:1，意味著居民收入分配不平等程度高,。20xx年我國城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)移性收入為3884元,，轉(zhuǎn)移性支出為6052元(差額去了哪里?)。公務(wù)員家庭相對(duì)于非公務(wù)員家庭來說,，年轉(zhuǎn)移收入的總量高出32%,，來自非親屬的轉(zhuǎn)移收入比例也大大高于后者。

(3)無論是城鎮(zhèn)家庭還是農(nóng)村家庭儲(chǔ)蓄的最主要目的是為了子女教育,。子女教育和結(jié)婚,、養(yǎng)老以及買房是我國家庭儲(chǔ)蓄的三個(gè)主要原因。

8.家庭財(cái)富

(1)城市家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占14.30%,，農(nóng)村家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占21.34%,。

(2)樣本家庭中沒有負(fù)債的占到61.78%。

金融調(diào)查報(bào)告2

金融學(xué)，是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)為研究對(duì)象,，具體研究個(gè)人,、機(jī)構(gòu)、政府如何獲取,、支出以及管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學(xué)科,，是從經(jīng)濟(jì)學(xué)中分化出來的學(xué)科。人類已經(jīng)進(jìn)入金融時(shí)代,、金融社會(huì),，因此，金融無處不在并已形成一個(gè)龐大體系,，金融學(xué)涉及的范疇,、分支和內(nèi)容非常廣，如貨幣,、證券,、銀行、保險(xiǎn),、資本市場(chǎng)、衍生證券,、投資理財(cái),、各種基金（私募、公募）,、國際收支,、財(cái)政管理、貿(mào)易金融,、地產(chǎn)金融,、外匯管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等,。金融學(xué)專業(yè)培養(yǎng)的是具備金融學(xué)方面的理論知識(shí)和業(yè)務(wù)技能,，能在銀行、證券,、投資,、保險(xiǎn)及其他經(jīng)濟(jì)管理部門和企業(yè)從事相關(guān)工作的專門人才。金融學(xué)專業(yè)近年來一直是考生報(bào)考的熱門專業(yè),，金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生職業(yè)發(fā)展前景好,、收入高，是吸引眾多考生報(bào)考的重要原因,。該專業(yè)也被人們戲稱為最有“錢”途的專業(yè),。而我前往了銀行進(jìn)行了調(diào)查，并對(duì)銀行的一些業(yè)務(wù)做了相對(duì)的了解，并因此更了解銀行的業(yè)務(wù),，也為以后的學(xué)習(xí)做了鋪墊,。我知道了想要進(jìn)入銀行工作最基本的一點(diǎn)是要有資格證書與上崗證，并且一定要是本科畢業(yè),，并且銀行工作很注重動(dòng)手能力,，特別是柜臺(tái)的工作人員，也知道了銀行一天的客流量大概200多人,。

第一：會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)

對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算主要分為三個(gè)步驟,，記帳、復(fù)核與出納,。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票,，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。在處理上是由會(huì)計(jì)記帳員審核記帳,，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核,。

第二：儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄

業(yè)務(wù),，即開戶,、辦理儲(chǔ)蓄卡、存取現(xiàn)金,、掛失,、解掛、大小鈔兌換,、受理中間業(yè)務(wù)等,。不像業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理,，記帳,。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí),。

第三：信用卡業(yè)務(wù)

信用卡按是否具有消費(fèi)信貸（透支）功能分為信用卡與借記卡,。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度,，無需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個(gè)額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi),。而準(zhǔn)貸計(jì)卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費(fèi)額度的一種信用卡,。借計(jì)卡是沒有透支功能的,，但可以進(jìn)行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取,，消費(fèi)的一種卡,。信用卡還可以按使用對(duì)象分為單位卡與個(gè)人卡；按信用等級(jí)分為金卡與普通卡?；诖蠖鄶?shù)學(xué)生的實(shí)際生活水平和手中的資金數(shù)量考慮,，每人手中都持有眾多的銀行卡，無疑是一種社會(huì)資源的浪費(fèi),。隨著商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇,，高校成為爭(zhēng)奪的重要市場(chǎng)，銀行的客戶經(jīng)理各顯其能進(jìn)行公關(guān),，為大學(xué)生配發(fā)了一張又一張的銀行卡,，而學(xué)生往往因?yàn)閷?duì)集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機(jī)構(gòu)去開立帳戶,，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài),，從而出現(xiàn)了銀行自己的拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營行為導(dǎo)致了成本上升的怪圈。銀行技術(shù)條件有待改善,。調(diào)查發(fā)現(xiàn),，持卡人對(duì)刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機(jī)率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高,、網(wǎng)絡(luò)調(diào)整等待時(shí)間過長(zhǎng),、網(wǎng)上支付的安全性不可靠等。特別是跨行,、異地設(shè)備使用信用卡出錯(cuò)時(shí),問題就更復(fù)雜,，發(fā)生過此類問題的客戶大多對(duì)此不滿。有的在銀行之間已經(jīng)確認(rèn)沖正問題,，但也不能立刻把客戶錢款劃回,使商戶與客戶間發(fā)生很多矛盾。

第四：信貸業(yè)務(wù)

由于目前的實(shí)際情況,，中小企業(yè)融資難,，盡管央行一再出臺(tái)有關(guān)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是,，在各個(gè)銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制,。建行也是如此。所以,，銀行目前也投入了個(gè)人貸款領(lǐng)域,。需要注意的是，銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個(gè)人,，而是與商家簽訂一定的協(xié)議,，其實(shí)是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個(gè)人,，個(gè)人再還款給銀行,。銀行在與商家簽訂協(xié)議時(shí)，審查商家的證件是否齊全。而個(gè)人要向銀行提供有關(guān)的收入證明,，身份證明等,。一般都是以購買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動(dòng)產(chǎn)抵押和不動(dòng)產(chǎn)抵押,。信貸部門實(shí)行的是審貸分離制,，就是進(jìn)行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的,。

五：投資保險(xiǎn)

近期銀行有很多好的理財(cái)項(xiàng)目,，現(xiàn)在的理財(cái)項(xiàng)目可以保本穩(wěn)收益并贈(zèng)送身故保障，并且支取靈活,，但是也明白了這些理財(cái)項(xiàng)目有風(fēng)險(xiǎn),，投資需謹(jǐn)慎。并且現(xiàn)在保險(xiǎn)有五大神器：穩(wěn),、快,、活、高,、低,。穩(wěn)：預(yù)期利率穩(wěn)定?？欤簺]有募集期,，承保即起息?；睿?0天后,，可以無費(fèi)用提取認(rèn)購金額的80％。高：有高額保障,。低：費(fèi)用低廉,，初始費(fèi)用、管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用為0,。

六,、貨幣識(shí)別

20xx年版第五套人民幣100元紙幣在20xx年11月12日期發(fā)行，而公眾防偽特征有：光變鏤空開窗安全線,、光彩光變數(shù)字,、人像水印、膠印對(duì)印圖案,、橫豎雙號(hào)碼,、白水印、雕刻凹印,。專業(yè)防偽特征有：

1,、有色熒光豎號(hào)碼：位于票面正面右側(cè),，藍(lán)色豎號(hào)碼在特定波長(zhǎng)紫外線照射下可見綠色熒光效果。

2,、雙色橫號(hào)碼：位于票面正面左下方,，其冠字和前兩位數(shù)字為暗紅色，后六位數(shù)字為黑色,。用特定儀器檢測(cè),，雙色紅號(hào)碼具有磁性，可供機(jī)讀,。

3,、全埋安全線：位于票面中部。透光觀察,，可見安全線中鏤空面額數(shù)字“100”,。儀器檢測(cè)有磁性，可供機(jī)讀,。4,、紅外配對(duì)圖案：位于票面背面中部和右側(cè)的凹印圖案中，部分圖案具有紅外特征,。

5,、無色熒光纖維;隨機(jī)分布于紙張中。在特定波長(zhǎng)紫外光照射下,，可看到黃色和藍(lán)色纖維,。

6、有色熒光圖案：位于背景主景人民大會(huì)堂圖案上方橢圓形圖案中,，部分圖案在特定波長(zhǎng)之外光線照射下可見橘黃色熒光圖案,。

7、無色熒光圖案：位于票面正面中部,，行名下方,。在特定波長(zhǎng)紫外光照射下可見黃色熒光的面額數(shù)字“100”，可供機(jī)讀,。

8、防復(fù)印標(biāo)記：在票面正面左側(cè),、背面右側(cè)的部分圖案,，可以防止彩色復(fù)印。

現(xiàn)在銀行也開展了很多服務(wù)有：我的身家,、客戶俱樂部,、出國金融、ETC,、居家金融,、信e通商城,、繽紛活動(dòng)等。我的身家：可以隨時(shí)隨地地查看賬戶余額,、基金理財(cái)持有情況,、薪金煲收益?？蛻艟銟凡浚狠加⒖?、香卡、幸福年華卡,、菁鉆卡,、尊享會(huì)對(duì)號(hào)入座盡享專屬服務(wù)。出國金融,、查詢美國簽證進(jìn)度,。ETC：在線查看高速公路過路明細(xì)，預(yù)約打印發(fā)票,。居家金融：查詢水電簽約代扣明細(xì),。信e通商城：辦理銀行各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)不但可享優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還可賺取豐厚的信e幣,！信e幣可換取話費(fèi),、油卡、電影票,、支付寶紅包和各類生活用品,，還能當(dāng)錢花。

繽紛活動(dòng)：全行精彩活動(dòng)一網(wǎng)打盡,、吃喝玩樂難以割舍,！現(xiàn)在銀行轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)，理財(cái)收益高,，體驗(yàn)超級(jí)炫,，安全有保障。現(xiàn)在的銀行已是我們生活的一部分,，隨時(shí)隨地,，觸手可及。

小而言之,，對(duì)于金融專業(yè)學(xué)生的就業(yè)也不僅僅局限于股票和銀行,。該專業(yè)學(xué)習(xí)金融理論和實(shí)務(wù)。培養(yǎng)理論功底扎實(shí),、知識(shí)面廣,、適應(yīng)性強(qiáng)的經(jīng)營、管理和理論研究人才,。要求學(xué)生掌握現(xiàn)代金融理論和市場(chǎng)操作的技術(shù),，掌握我國經(jīng)濟(jì)政策與法規(guī),，能過運(yùn)用所學(xué)知識(shí)進(jìn)行金融資產(chǎn)組合管理、資本運(yùn)營,、公司財(cái)務(wù)管理,、價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制，并且有一定的決策,、協(xié)調(diào)和組織能力,，畢業(yè)后適合在銀行、保險(xiǎn),、證券,、基金管理公司、企業(yè)財(cái)務(wù)部門,、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及新聞媒介工作,。并且，了解了那么多關(guān)于金融學(xué)專業(yè)的知識(shí),，相信會(huì)對(duì)我們的專業(yè)選擇提供很好的指導(dǎo),。并且我在以后的學(xué)習(xí)生活中一定會(huì)努力學(xué)習(xí)，努力學(xué)習(xí)專業(yè)課程,，努力培養(yǎng)自己的動(dòng)手能力,，并且在文化課上也一定會(huì)努力，在將來的高考中考出一個(gè)好成績(jī),，考近本科,，進(jìn)入銀行工作。所以我一定會(huì)努力的,。

金融調(diào)查報(bào)告3

一,、實(shí)習(xí)的目的和意義

金融專業(yè)是運(yùn)用性極強(qiáng)的一門專業(yè)，它適用于任何人事部門,、企業(yè),、機(jī)關(guān)及其他組織的活動(dòng)中。通過大學(xué)兩年的課程學(xué)習(xí),，我學(xué)習(xí)了各種有關(guān)金融專業(yè)的理論知識(shí),。但是卻還沒有把所學(xué)知識(shí)淋漓盡致的運(yùn)用到實(shí)踐生活中去。所以我的實(shí)習(xí)目的就是把所學(xué)知識(shí)運(yùn)用于實(shí)踐,，這是必須的,。我的實(shí)習(xí)目的就是負(fù)責(zé)了解實(shí)習(xí)單位的業(yè)務(wù)流程及財(cái)務(wù)運(yùn)作模式，進(jìn)一步加深對(duì)金融專業(yè)理論知識(shí)的理解和運(yùn)用,。是自己理論知識(shí)和實(shí)際操作更加扎實(shí)，使專業(yè)技能更加提高,，為畢業(yè)投身于社會(huì)工作打下良好的基礎(chǔ),。

二,、實(shí)習(xí)單位簡(jiǎn)介

我所在的實(shí)習(xí)單位是江西省興泰建設(shè)工程有限責(zé)任公司，是依法設(shè)立,、從事招標(biāo)代理業(yè)務(wù)并提供相關(guān)服務(wù)的社會(huì)中介公司,。其性質(zhì)不是一級(jí)行政機(jī)關(guān)，是從事生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè),。是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)化公司,，工作程序多，環(huán)節(jié)多,，專業(yè)性強(qiáng),，工作人員分類精細(xì)，有造價(jià)工程師,，工程造價(jià)預(yù)算員,，會(huì)計(jì)師，項(xiàng)目經(jīng)理,，文員,，出納等等，我所實(shí)習(xí)的職位是該公司的一名財(cái)務(wù),。

三,、實(shí)習(xí)的內(nèi)容

(一)原始憑證的審核、整理

所謂原始憑證就是當(dāng)一筆經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)最先取得或填制的,，我的任務(wù)是把每次工作人員送來的憑證先審核其真實(shí)性,，看看是否有填制單位公章和填制人員簽章。然后在確認(rèn)憑證的完整性,，看是否有涂改,，數(shù)字是否清晰。確認(rèn)其真實(shí)性之后再按時(shí)間順序整理裝訂,，再將其進(jìn)行分類,，以方便記賬。

(二)原始憑證的錄入

原始憑證的錄入就是把填制的憑證數(shù)據(jù)將其歸類,，然后填寫到單位的賬本里,。我所在的實(shí)習(xí)單位的這一程序是由電腦來完成的。電腦有自己編織好的賬單表,，然后我的任務(wù)就是對(duì)應(yīng)手頭上的填制單,，將其數(shù)據(jù)一個(gè)個(gè)的輸入進(jìn)電腦。然后根據(jù)借貸雙方的原則,，電腦自動(dòng)生成賬本,。這一步驟主要取決于細(xì)心程度，不然一個(gè)小數(shù)點(diǎn),，都可以使工作發(fā)生紕漏,。

四,、實(shí)習(xí)的認(rèn)識(shí)

(一)真誠

你可以偽裝你的面孔或者外表，但是絕不能偽裝你的心,。第一次在這種公司實(shí)習(xí),，心里不免有些困惑，不知道周圍同事怎么樣,。應(yīng)該怎樣與別人相處,，第一次踏進(jìn)辦公室，我就知道自己到了一個(gè)新環(huán)境,，必須開始去適應(yīng)這一切,。但是無論你想怎么去適應(yīng)它，真誠是唯一的方式,。比如見面了一句微笑的問候,，就能給自己和他人帶來很好的心情。也代表了對(duì)同事和周圍人的尊重,，然別人感受到了尊重和關(guān)心,。

(二)溝通

想要實(shí)習(xí)期間學(xué)到更多的東西，除了用耳朵,，還要學(xué)會(huì)用嘴去溝通,，跟領(lǐng)導(dǎo)之間，同事之間都需要有交流才會(huì)有收獲,。剛開始領(lǐng)導(dǎo)并不會(huì)了解你的工作能力,，也不清楚你的個(gè)人優(yōu)勢(shì)在哪，溝通,，是了解一個(gè)人最快的方式,。跟老板之間的溝通同時(shí)也在考驗(yàn)?zāi)愕膽?yīng)變能力和口才水平，這就需要你發(fā)揮你的智慧,，在短時(shí)間內(nèi)讓老板知道你的個(gè)人長(zhǎng)處,，讓老板加深對(duì)你的印象。跟同事建立起好的關(guān)系也是從溝通開始的,。很好的溝通能力其實(shí)這也是我們走向未來社會(huì)必須要具備的一項(xiàng)基本技能,。

(三)講究條理

你不想讓你在上班期間忙的手忙腳亂，養(yǎng)成良好的有條理的習(xí)慣,，在整理憑這一階段,，各種各樣的憑證很多，這就需要學(xué)會(huì)有條理的去給它們分類,，以便很好的區(qū)分,。避免翻箱倒柜的找，憑證很小，但是你不能忽視它們,，一張小小的憑證可能是整個(gè)工作任務(wù)是否能成功完成的關(guān)鍵,。這使我聯(lián)想到一個(gè)故事，一個(gè)企業(yè)里,，總有那么一個(gè)人每天都能把堆積如山的資料整理完成，而其他同事們卻每天都在為這些文件而煩惱,，別人問他的成功之處,，他就說雖然每天的信件很多，但是他可以將他們按緊急性和重要性來分類,，是工作變的井然有序,，辦事效率也隨之提高了。所以養(yǎng)成有條理的好習(xí)慣,，能使我們?cè)诠ぷ髦惺芤娣藴\,。

五、實(shí)習(xí)的總結(jié)

轉(zhuǎn)眼間,，暑假即將過去了,，我也即將成為一名大三的學(xué)生了，這意味著大三過后,，我們就要踏入社會(huì),，靜下心來回顧了一下自己的實(shí)習(xí)生涯，發(fā)現(xiàn)短短的一個(gè)月給我?guī)淼母杏|頗深,，實(shí)習(xí)真的是一個(gè)相當(dāng)重要的環(huán)節(jié),，它不僅是對(duì)你一個(gè)學(xué)期下來對(duì)所學(xué)知識(shí)的一種檢驗(yàn)，更是一個(gè)把理論跟實(shí)際相結(jié)合的最好方式,。鍛煉我們所學(xué)的基礎(chǔ)理論,，基本技能和專業(yè)知識(shí)。學(xué)會(huì)去獨(dú)立分析解決實(shí)際問題的能力,，提高我們實(shí)際動(dòng)手的能力,。在整個(gè)實(shí)習(xí)過程中，我每天都有新的體會(huì),，和新的收獲,。

這次的實(shí)習(xí)，我第一次接觸了原始憑證,，以及各種各樣的發(fā)票,，和賬單。還有各種原始合同,，這讓我對(duì)經(jīng)濟(jì)專業(yè)有了一個(gè)更加感性的認(rèn)識(shí),，不懂的.我上網(wǎng)查找或者問同事，并把所學(xué)知識(shí)結(jié)合在一起，這讓我對(duì)我的專業(yè)有個(gè)更加深刻的了解與體會(huì),，并知道了專業(yè)知識(shí)的重要性,。

通過實(shí)習(xí)，我也使我的思維有了更多的轉(zhuǎn)變,，邏輯能力也增強(qiáng)了,。做任何事情都可以按部就班，循序漸進(jìn),。我也懂得了,，其實(shí)大學(xué)文憑只是一塊敲門磚，進(jìn)入工作崗位,，大家都是從頭開始,，凡事都要自己去摸索，學(xué)會(huì)變通,。沒有人會(huì)手把手教你,，只有你自己去培養(yǎng)好自己的學(xué)習(xí)能力和動(dòng)手能力，努力提高自身素質(zhì),，以便適應(yīng)時(shí)代的需要,。通過這次實(shí)習(xí)，我主要有一下感想：

一,、要確立自己的目標(biāo),，并端正自己的態(tài)度。平時(shí),，我們不管做任何事情,，都要給自己確立一個(gè)目標(biāo)，在公司,，你能否勝任這份工作也取決于你對(duì)你工作的態(tài)度是否積極,，只有態(tài)度正確，即使你的專業(yè)知識(shí)在這方面很薄弱,，你也可以很好的在最短的時(shí)間內(nèi)掌握它,，學(xué)習(xí)好它。態(tài)度正確了,，再樹立好自己的目標(biāo),，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的過程中一定要看看別人是怎么做的，聽別人是怎么說的,，不斷的吸取經(jīng)驗(yàn),。

二、要有堅(jiān)持不懈的精神,，其實(shí)我們?cè)谛Ｉ还茉谀募夜竟ぷ鞫家粯?，不可能一開始就會(huì)有大把大把的工作交給你,，甚至在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，你都不知道你來這個(gè)公司你可以干嘛,，甚至出現(xiàn)在這里上班沒意思,，想要放棄的念頭，但是千萬不要有這樣的想法,，你熟悉公司你需要一段很長(zhǎng)的時(shí)間,，同時(shí)公司熟悉你也需要一段很長(zhǎng)的時(shí)間，你在這個(gè)期間必須努力學(xué)習(xí),，讓自己更加優(yōu)秀,，有能力的話就要做到讓公司離不開你的存在，這才是正確的方法,。并且遇到任何困難都不要輕言放棄。

三,、要勤勞,，任勞任怨。我們?cè)谛Ｉ?shí)習(xí),，其實(shí)大部分人還是把我們當(dāng)學(xué)生一樣去看待,，公司一般不會(huì)把很重要的工作任務(wù)交給我們?nèi)プ觯覀冎挥袕纳磉呑钗⑿〉墓ぷ鏖_始做起,，這樣才能得到領(lǐng)導(dǎo)的注意和賞識(shí),，勤勞是一個(gè)人最能讓人欣賞的本質(zhì)，只有這樣,，我們才有機(jī)會(huì)一步一步的往更高的層面去發(fā)展,。所以不要抱怨任何小事，我們應(yīng)該學(xué)會(huì)去做好任何一件小事,。

這次實(shí)習(xí)不僅僅是對(duì)我大學(xué)兩年生涯所學(xué)知識(shí)的一種檢驗(yàn),，更是讓我學(xué)到了很多書本上不知道的知識(shí)。并且在就業(yè)的心態(tài)上有了很大的改善,，以前的我只想找一份自己喜歡,，并且最好和專業(yè)對(duì)口的工作，但是現(xiàn)在我知道了,，想找一份合自己興趣愛好的工作很難,，找一份跟自己專業(yè)對(duì)口的工作也不是一件容易的事，很多東西我們是出了社會(huì)才開始學(xué)習(xí)和接觸的,，甚至跟專業(yè)沒有任何關(guān)系,。所以我們要建立起先就業(yè)在擇業(yè)的就業(yè)關(guān)，不要小看任何一份工作,，任何一份工作你想要把它做好都很難很難,。

這次實(shí)習(xí)讓我鍛煉了自己，提高了自己。這次實(shí)踐是我的一比寶貴的財(cái)富,，相信在以后的工作生涯里,，我能更好的熟悉我未來的工作，并且把它做的更好,。

金融調(diào)查報(bào)告4

行業(yè)提薪率

調(diào)查發(fā)現(xiàn),，金融行業(yè)調(diào)薪兩極化趨勢(shì)明顯，隨著中國金融市場(chǎng)的朝氣發(fā)展,，企業(yè)對(duì)金融人才的渴求度旺盛,，導(dǎo)致人才之間競(jìng)爭(zhēng)加劇，調(diào)薪動(dòng)作多有發(fā)生,。我國整體金融走向持續(xù)升溫,，一方面預(yù)示著經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng)，另一方面使得金融行業(yè)逐漸演變?yōu)槿瞬偶鄣?，吸引一批又一批年青一代選擇金融專業(yè),。

金融行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域中，資產(chǎn)管理,、互聯(lián)網(wǎng)金融和私募基金調(diào)薪率位居行業(yè)前三,，而銀行等傳統(tǒng)領(lǐng)域?yàn)?%，保險(xiǎn)行業(yè)有所升溫為6.5%,，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)閲H金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)關(guān)注調(diào)薪趨勢(shì)平緩7%,。

以上數(shù)據(jù)顯示，我國金融市場(chǎng)的整體健康度依舊令人憂心,，隨著科技的發(fā)展新的領(lǐng)域出現(xiàn),，傳統(tǒng)模式不再適用，人才核心競(jìng)爭(zhēng)力也在全面開放的局面下受限,。市場(chǎng)的發(fā)展核心是人才,，人才的競(jìng)爭(zhēng)是能力，對(duì)于這些會(huì)出現(xiàn)后繼無力的現(xiàn)象,，我們要堅(jiān)決避免,。提高全民精英意識(shí)，無論是行業(yè)精英還是領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)人才,，都需要我們?nèi)ラ_發(fā),。

行業(yè)流動(dòng)率

金融行業(yè)規(guī)模不斷壯大，細(xì)分出來的領(lǐng)域也在增多,，導(dǎo)致金融人才流動(dòng)性也不斷提高,。從20xx年整體離職率來看，相比較其他行業(yè)的離職率,，依舊是流水線般的金融線,，平均在職時(shí)間更短,。

頻繁的工作變動(dòng)一方面給國家金融人才培養(yǎng)計(jì)劃帶來難題，另一方面也給金融人士個(gè)人造成不好的影響,。而新興領(lǐng)域明顯高于傳統(tǒng)領(lǐng)域,，互金領(lǐng)域離職率首次突破30%位居行業(yè)榜首。

基金信托,、項(xiàng)目融資,、受限及非壽險(xiǎn)的主動(dòng)離職率在15%-12%之間；外資行,、期貨,、基金、證券和租賃的主動(dòng)離職率在15%以下,。這些數(shù)據(jù)說明,，金融行業(yè)雖然流動(dòng)性高，但大多是行業(yè)內(nèi)部流動(dòng),，跨行業(yè)現(xiàn)象較少,。

每天出入在陸家嘴的商務(wù)人士如過江之鯽，以90,、80后為主的他們大多懷揣夢(mèng)想抱負(fù)，有的背井離鄉(xiāng),，有些打拼奮斗,，沒有誰會(huì)喜歡離職。只要平臺(tái)發(fā)展好,，老板nice環(huán)境不錯(cuò)工資拿的舒心,，沒特殊情況都想一直呆下去，可行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)太激烈,，偏偏金融業(yè)不能像一潭死水一般沉寂無聲,。

需要聲響、需要吶喊,、需要炮火聲,。

金融是個(gè)考驗(yàn)專業(yè)性的行業(yè)，在這里沒有繁文縟節(jié)的方圓規(guī)矩,，也沒有侃侃而談的詞語接龍,，只有嚴(yán)肅激烈的學(xué)術(shù)討論和黑白灰的心理戲。我們習(xí)慣了金融人士的西裝革履,，卻不習(xí)慣他們背后的拼搏,，在這個(gè)提起金融就一臉嚴(yán)肅的資本市場(chǎng)里，我們真有必要看看自己的真本事,。

能力提高了,，薪資自然就漲上去了,；能力被認(rèn)可了，流動(dòng)性再高也會(huì)被人搶來搶去,，終歸是沒本事,。就像一位高頓部落上學(xué)員說的，每次求職最不想提及的便是上份工作,，因?yàn)樯戏莨ぷ鞑皇且驗(yàn)闃I(yè)績(jī)達(dá)不到就是工資不理想而離職,，這都是自己不承認(rèn)的現(xiàn)狀罷了。

行業(yè)薪酬報(bào)告一方面告訴金融人士,，哪里工資高哪里需要人才,，另一方面同樣在暗示這個(gè)殘酷的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制里，沒有人會(huì)因?yàn)槟闶侨跽呔屯槟恪?/p>

一位資深金融大咖,，所具有的不僅是縱橫資本市場(chǎng)領(lǐng)軍能力,，還有細(xì)致入微的專業(yè)實(shí)操，特許金融分析師在投行證券領(lǐng)域向來是金融機(jī)構(gòu)熱衷追求的重點(diǎn)目標(biāo),。只有高標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)能力才能顯示出在這一領(lǐng)域的執(zhí)著追求,，全球雇主都將CFA持證人視為金融行業(yè)投行等領(lǐng)域的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，不是浮夸的說法,，而是肯定的欣賞,。

國家在尋求金融人才優(yōu)化的同時(shí)，也在尋求行業(yè)機(jī)制的完善方向,，宏觀調(diào)控是不是最終目標(biāo),，微觀協(xié)助才能做到最好。未來金融行業(yè)革新的局面里,，高端金融人才才是大家爭(zhēng)先恐后追求的熱點(diǎn)話題,，所謂的調(diào)薪與流動(dòng)率數(shù)據(jù)反映的真實(shí)情況恰恰是一種警示：再提升自己！

金融調(diào)查報(bào)告5

xx縣域農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問題,，找出制約農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸,，加大金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的力度，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐,，是當(dāng)前金融調(diào)查研究工作的一項(xiàng)重要課題,，近期我們對(duì)元氏縣農(nóng)村金融情況調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融存在的一些問題應(yīng)引起重視,。

一,、縣域金融支持的重點(diǎn)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策而形成風(fēng)險(xiǎn)

過去大中城市為提高綜合實(shí)力，將一些高能耗,、高污染,、低技術(shù)附加值的國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)行業(yè)如火電、水泥,、造紙,、紡織,、化工等轉(zhuǎn)移到離城市不遠(yuǎn)、交通便利的縣域農(nóng)村地區(qū),，逐漸成為當(dāng)?shù)亟鹑谥С值闹攸c(diǎn)企業(yè),，銀行投入了大量的信貸資金予以支持，并成為當(dāng)?shù)乜h經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模企業(yè),。隨著國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整,，不斷從環(huán)保角度、技術(shù)角度加大對(duì)這些產(chǎn)業(yè)行業(yè)限制,，這些行業(yè)企業(yè)受各方面限制擠壓,，企業(yè)資金鏈中斷，生產(chǎn)處于停滯或半停滯狀態(tài),，企業(yè)貸款形成不良,，影響到銀行的生存與發(fā)展。

二,、農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難

在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中,，對(duì)急需脫貧致富的農(nóng)民群眾，小額農(nóng)戶貸款無疑是火中送炭,，是農(nóng)民群眾脫貧致富非常好的辦法,，這樣好的辦法，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻難發(fā)放,。究其原因：一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄,，出現(xiàn)小額農(nóng)貸冒名借款、化整為零等違規(guī)行為,，出現(xiàn)逾期貸款的催收不積極、逃廢債務(wù)的行為,，二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常,，放貸成本高，出現(xiàn)小額貸款不想放,、大額貸款不敢放的問題,，三是清收手段脆弱，形成不良后清收手段很難使用依法起訴,、強(qiáng)制扣款,、變賣資產(chǎn)等手段。四是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱,，受社會(huì),、自然、市場(chǎng)條件的影響很大,，一旦形成風(fēng)險(xiǎn),，小額農(nóng)貸難以收回,。如目前三鹿牌嬰幼兒奶粉發(fā)生重大安全事故后，殃及到農(nóng)村奶牛養(yǎng)殖行業(yè),，元氏縣奶牛養(yǎng)殖戶損失慘重,，牛奶價(jià)格從2元/斤一下跌到了1元/斤，由于滯銷,，出現(xiàn)養(yǎng)殖戶免費(fèi)供應(yīng)本地居民喝牛奶現(xiàn)象,。

三、農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)民貸款難

目前農(nóng)村信貸缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制,，缺乏支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的擔(dān)保體系,，農(nóng)業(yè)向特色產(chǎn)業(yè)化發(fā)展初級(jí)階段中，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失只能由農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)戶承擔(dān),，造成信貸風(fēng)險(xiǎn),，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入。我們對(duì)銀行員工,、中小企業(yè)和農(nóng)民調(diào)查了解,，有85％以上農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶難以取得銀行貸款支持，他們反映：金融機(jī)構(gòu)貸款審批條件高,，貸款規(guī)模及審批權(quán)限限制,，擔(dān)保抵押無法落實(shí)。

四,、信用社改革對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展帶來負(fù)面影響

一是當(dāng)前進(jìn)行的農(nóng)村信用社系統(tǒng)機(jī)構(gòu)改革,，縣信用聯(lián)社成為農(nóng)村信用社的唯一法人機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層信用社成為聯(lián)社的下屬機(jī)構(gòu),，基層信用社只有很小的貸款權(quán)限,，信用社放款權(quán)限受到很大限制，二是信用社對(duì)信貸人員考核過于嚴(yán)格,，而對(duì)信貸員不作為行為很少考核,，信貸人員放貸存有畏懼心里，有的信貸人員寧可不放款也不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,，使急需貸款的企業(yè)和農(nóng)戶很難得到信貸支持,，三是由于辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小，收益快,，信用社熱衷于辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù),，四是由于機(jī)構(gòu)改革，信用社一些領(lǐng)導(dǎo),、信貸人員工作變動(dòng),，有的貸款企業(yè)或貸款戶只認(rèn)原來信貸員，對(duì)催收貸款增加了很大難度,。

五,、對(duì)策建議

一是做好縣域農(nóng)村產(chǎn)業(yè)行業(yè)的轉(zhuǎn)化,。對(duì)處于城市邊緣地帶縣域農(nóng)村作為當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)一些火電、水泥,、造紙,、紡織、化工等行業(yè),，國家不要一棍子打死,，給予一定優(yōu)惠政策和補(bǔ)貼等予以轉(zhuǎn)產(chǎn)，企業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)給予其相應(yīng)的時(shí)間,，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的和諧,。

二是金融機(jī)構(gòu)要積極開拓新的營銷項(xiàng)目?？h域金融機(jī)構(gòu)在新農(nóng)村建設(shè)中要有所作為,，積極開拓新的營銷項(xiàng)目工程，政府部門努力提供優(yōu)良的建設(shè)項(xiàng)目,，如元氏縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款支持蟠龍工業(yè)供水農(nóng)村基礎(chǔ)改造項(xiàng)目,，20xx年準(zhǔn)備支持的元氏縣東張工業(yè)園區(qū)路網(wǎng)改造項(xiàng)目，元氏縣槐河綜合治理農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目,，石家莊紅旗大街南延元氏路段路網(wǎng)建設(shè)項(xiàng)目等,。

三是發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織。適度放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,，建立以農(nóng)村信用社,、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo),，積極培育多種形式的小額信貸組織,。

四是建立農(nóng)村保險(xiǎn)體系，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng),，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抗災(zāi)和補(bǔ)償能力,，有效降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

五是加強(qiáng)金融法制建設(shè)和社會(huì)征信宣傳教育,，為農(nóng)村小額信用貸款發(fā)展提供政策法律保障和社會(huì)信用環(huán)境,，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民信用意識(shí)的提高,。

六是建立科學(xué)有效的小額農(nóng)貸發(fā)放考核體系,。可嘗試改革創(chuàng)新小額農(nóng)貸管理模式,，成立由若干家農(nóng)戶組成的農(nóng)戶互助組織,，信用社人員負(fù)責(zé)對(duì)互助組織中的農(nóng)戶進(jìn)行誠信及生產(chǎn)經(jīng)營方面的資格審查，同時(shí)要求互助組織全體成員與信用社簽訂“誠信互助協(xié)議”,，信用社人員貸款發(fā)放可采取“集中審核,、批量發(fā)放”的方式,，減少貸款管理成本和信用人員少的問題，互助組織成員一戶出現(xiàn)違規(guī)行為直接影響到互助組織其他成員的利益,，形成互相協(xié)作,、互相制約與互相激勵(lì)的機(jī)制，以些來降低信貸風(fēng)險(xiǎn),。

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