近年來，高利貸披上了“校園貸款”的外衣,，將罪惡的魔爪伸向了純潔的校園,。不少學(xué)生因?yàn)榻枇诵@貸，利滾利欠下了巨額貸款,，最后無力還款而走上絕路,。如何徹底消除校園貸的隱患已成當(dāng)務(wù)之急。
嚴(yán)格意義上的“校園貸”市場上有五類：京東,、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù),；專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期,、任分期,、優(yōu)分期等，部分提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn),；P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺）產(chǎn)品,；線下私貸；銀行機(jī)構(gòu)面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品等,。
大學(xué)生為什么要借貸,？超前高消費(fèi)的物質(zhì)誘惑是主要原因之一,。中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)協(xié)同創(chuàng)新中心以24個省市幾十所高校的2979份大學(xué)生關(guān)于校園貸的問卷作為樣本，這些樣本分散于各省會城市和三,、四線城市（含香港1份）,，覆蓋東中西部和雙一流本科、普通本科,、高職等不同類型高校,。結(jié)果顯示，通過網(wǎng)站推廣得知校園貸信息的達(dá)到23.8%,。參與過校園貸的學(xué)生比例達(dá)到4.13%,。學(xué)生貸來的錢用來網(wǎng)游賭博、購物高消費(fèi),、談戀愛的支出比重分別為5.71%,、39.68%、2.89%,，其中用于超前高消費(fèi)占比最高,。
龐大的大學(xué)生群體，巨大的潛在消費(fèi)市場需求,，校園金融成了各路資金競相爭奪的一塊肥肉,，但是整體上亂象叢生，危害極其嚴(yán)重,。“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金,，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金,。某高校一位學(xué)工處的工作人員說,，“這種情況非常普遍，這種收取違約金和利息的情況已經(jīng)是非常典型的高利貸了”,。
調(diào)研顯示,，面對校園貸無力償還時，學(xué)生選擇采用辦法的排序依次是：法律手段,、報(bào)告學(xué)校,、向家長要錢、勤工儉學(xué),、其他,、借新債還舊債。這和實(shí)際的選擇順序有出入,。說明大多數(shù)學(xué)生理性上是想采用法律維權(quán),，但面對非理性的消費(fèi)和后果，又想通過新舊債的轉(zhuǎn)換來拖延。
“校園貸”初期宣傳中常用“零首付”騙取學(xué)生信任,，約定利息計(jì)入本金提前扣除或轉(zhuǎn)賬后立即返還,，同時簽訂虛高借款合同，制造銀行流水,，接著誘導(dǎo)和單方面制造學(xué)生違約,，一旦逾期之后，就開始按天算利息,，利滾利,，越滾越大。貸款逾期后,，學(xué)生被迫“以貸養(yǎng)貸”,，一環(huán)套一環(huán)，環(huán)環(huán)相套,，直至掉入網(wǎng)貸陷阱,。調(diào)查還顯示，在不良貸的催收方式中,，限制人身自由和黑社會性質(zhì)的催收分別達(dá)到了44.95%和53.58%,。
目前，不良校園貸成過街老鼠,，國家有關(guān)部門也已經(jīng)對此嚴(yán)防嚴(yán)治,，但仍然要嚴(yán)防部分校園貸平臺改頭換面，或借助科技公司名義,，或以貸款購物方式，或發(fā)展學(xué)生下線進(jìn)行逐級斂財(cái),，通過對大學(xué)生群體進(jìn)行精準(zhǔn)營銷,，換個馬甲繼續(xù)禍害大學(xué)生。一些小額貸款公司推出“套路貸”,，“裸條貸”“培訓(xùn)貸”“回租貸”“手機(jī)貸”“整容貸”“求職貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等五花八門,，本質(zhì)仍是不良“校園貸”變種。
徹底消除校園貸的隱患,，要從三個方面入手,。
首先需要正確的引導(dǎo)大學(xué)生。調(diào)查中顯示,，認(rèn)為陷入“校園貸”原因有認(rèn)知能力差,、自制力差、監(jiān)管滯后,、財(cái)經(jīng)教育缺失的綜合評分分別為4.79,、4.64、3.08,、2.68分,，排在第一位的認(rèn)知能力差是大學(xué)對自我的金融知識儲備不足,，導(dǎo)致分辨能力差的感受，自制力差說明大學(xué)生對生活消費(fèi)計(jì)劃不足,，攀比消費(fèi)情形下產(chǎn)生了價值觀的扭曲,，背后是自我保護(hù)意識不足和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的缺位。要引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的財(cái)富觀與人生觀,，做好財(cái)務(wù)收支計(jì)劃,，提高金融辨識能力和財(cái)經(jīng)風(fēng)險控制意識，學(xué)會敬畏金融市場,，開展征信教育,，掃除不良“校園貸”存在的土壤。
其次需要嚴(yán)刑峻法,。監(jiān)管要嚴(yán),，打擊處罰要狠。非法校園貸之所以鋌而走險,，緣由就在于社會防范體系不嚴(yán),，違法違規(guī)成本過低。中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)協(xié)同創(chuàng)新中心調(diào)查顯示,，在談到如何消滅校園的問題時,，“國家要出臺嚴(yán)厲政策、職能部門要嚴(yán)格管理”等兩條建議赫然擺在第一,、第二位,。
再次，需要進(jìn)一步完善學(xué)生資助和消費(fèi)金融制度,。建立以國家助學(xué)金,、國家助學(xué)貸款、學(xué)費(fèi)補(bǔ)償?shù)葹橹黧w的資助政策體系,；制訂基于輔助學(xué)業(yè)完成的額度可控的消費(fèi)貸款制度,，創(chuàng)新針對大學(xué)生的金融服務(wù)模式和服務(wù)渠道，把大學(xué)生金融服務(wù)工作當(dāng)作銀校合作的大事來抓,，精準(zhǔn)滿足大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸需求,。
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