人的記憶力會隨著歲月的流逝而衰退，寫作可以彌補記憶的不足，將曾經(jīng)的人生經(jīng)歷和感悟記錄下來,，也便于保存一份美好的回憶,。范文書寫有哪些要求呢,？我們怎樣才能寫好一篇范文呢,？下面是小編幫大家整理的優(yōu)質(zhì)范文,，僅供參考,，大家一起來看看吧。
工薪階層理財規(guī)劃篇一
春節(jié)期間,，孩子收到那么多壓歲錢,，如何使用就成了一個問題?？梢钥隙ǖ氖?，此時的孩子對錢的用途還沒有足夠的認識，再加上自制能力差,，如果父母不給予合理的指導(dǎo),，可能會產(chǎn)生一系列的負面影響。
以孩子名義在銀行開個戶頭,，告訴孩子積水成河的道理,，讓孩子將壓歲錢逐一存入，到需要時再取,。這樣既能讓孩子將壓歲錢不花在春節(jié),，又可以監(jiān)督孩子日后的消費。
可以是資料類的,，也可以是文化類的,。實踐證明，孩子們對這種投資很感興趣,，一套好的叢書可以有助于學(xué)習(xí),，更能提高孩子的精神境界,。
長輩們給孩子壓歲錢,，表達了一種祝福，父母應(yīng)該向孩子解釋這一情感。反過來,，父母也可以讓孩子從壓歲錢中拿出一部分來,，再給那些需要幫助的長輩，以表達一份孝心,。這樣無形中也培養(yǎng)了孩子“尊老愛幼”的思想,。
這是時下不可缺少的投資。人的一生奮斗中,，難免會遇到很多坎坷,，幫孩子買一份保險，也就為孩子今后的生活增添了一份保障,，這是父母對孩子的別一種關(guān)愛,。
孩子的壓歲錢，有的數(shù)目較大,，父母不妨與孩子協(xié)商,，用小賬本將壓歲錢的數(shù)目記清楚，用于下學(xué)年學(xué)習(xí)上的費用支出,。讓孩子自己計劃管理,，把每一筆支出費用記清楚，比如學(xué)費,、書費,、購買文具費等等，這樣孩子既能養(yǎng)成會管理錢,、會花錢,、把錢用在該花的地方等好習(xí)慣，同時也培養(yǎng)了孩子的自立意識,。
工薪階層理財規(guī)劃篇二
對工薪階層來說,，保持均衡略偏積極的資產(chǎn)配比，做穩(wěn)健的投資者,，不失為一種恰當(dāng)?shù)耐顿Y方式,。下面是小編為大家分享工薪階層理財觀念方法，歡迎大家閱讀瀏覽,。
工薪階層主要依靠工資獎金收入,，一般而言，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多,。要加速家庭財富的積累,，實現(xiàn)人生各個階段的購房、育兒,、養(yǎng)老等理財目標(biāo),，在安排好家庭的各項開支,，進行必要的“節(jié)流”的同時，通過合理的投資理財“開源”也猶為重要,。
對工薪階層來說,，保持均衡略偏積極的資產(chǎn)配比，做穩(wěn)健的投資者,，不失為一種恰當(dāng)?shù)耐顿Y方式,。
在進行投資之前，要先做好一些準(zhǔn)備工作,。首先,，加強風(fēng)險防范能力，提高家庭財務(wù)安全系數(shù),。對于工薪族來說,，工作是收入的絕對主要渠道，因此,，認真積極地工作,，不斷學(xué)習(xí)各項技能，增加自身學(xué)習(xí)的支出,，獲取相應(yīng)的專業(yè)資格,，是保證工作穩(wěn)定，收入增長的有效途徑;另一方面,，通過購買相應(yīng)的人身及財產(chǎn)保險,，可以避免意外事故對家庭經(jīng)濟產(chǎn)生災(zāi)難性后果。
其次,，合理規(guī)劃家庭支出,，留足應(yīng)付日常開支或意外事件的應(yīng)急資金。一般應(yīng)留足應(yīng)付三到六個月的家庭開支款項,，可以以銀行活期存款或者貨幣基金,、短債基金等流動性極強的金中小企業(yè)融資產(chǎn)形式存放。另外,，在日常開支中還可以合理利用銀行貸記卡的免息透支功能,，先消費后還款，提高償付能力,。
做好以上準(zhǔn)備后,，就可以對每月結(jié)余的資金進行合理投資了。相對于中低收入的工薪階層來說,，投資理財應(yīng)以穩(wěn)健為基本原則,，不要盲目追求高收益、高回報,，因為高收益的背后往往蘊藏著高風(fēng)險,。由于時間,、精力、相關(guān)知識掌握及資金等方面的限制,，工薪階層一般不宜直接進行實業(yè)投資，可以通過購買相關(guān)金融產(chǎn)品進行間接投資,。在金融投資上,，由于相對風(fēng)險承受能力較低，建議最好不要涉及高風(fēng)險的期貨,、股票等投資,，可以在相對穩(wěn)健型投資產(chǎn)品里做選擇，如基金,、國債或一些銀行理財產(chǎn)品,。
人們在選擇投資目標(biāo)時，主要是考慮盈利性和風(fēng)險性這兩個因素,。如何在盈利性和風(fēng)險性之間找到一個最佳的切點,，是選好投資目標(biāo)的關(guān)鍵所在。
譬如某人有一套空置房產(chǎn),，在出租或出售這兩個投資目標(biāo)上,，就可作一個簡單的盈利與風(fēng)險的綜合分析。假設(shè)這套房產(chǎn)的出售價格為30萬元,，則按出售目標(biāo)每年盈利為6750元(在此我們假設(shè)他將出售所得存入銀行,，一年存款利率為2.25%，30萬元×2.25%),，扣除20%的利息稅,，實際盈利為每年5400元〖6750元×(1-20%)〗。而按出租目標(biāo)計,，出租價格為每月1500元,，每年的盈利為18000元(1500元/月×12月)，是出售目標(biāo)的3.33倍(18000元/5400元),。再從風(fēng)險性方面來看,，出售房產(chǎn)所得存入銀行，面臨的最大風(fēng)險是銀行降息,。而出租房產(chǎn)面臨的最大風(fēng)險是空房期的增加,。因此，即使銀行存款無降息的風(fēng)險,，而出租房產(chǎn)的空房期每年為3個月,，則在考慮了風(fēng)險性的因素后，出租目標(biāo)仍比出售目標(biāo)每年多盈利8100元(1500元/月×9月-5400元),，除非在空房期的風(fēng)險性增至為每年8個月時,，租售之間的盈利性才幾乎相等(1500元/月×4月=6000元),。而如今，有了“房屋銀行”這一新的投資品種,，出租目標(biāo)的風(fēng)險性又大大降低了,。
以上方法，也同樣適用于股票,、債券,、外匯、保險等投資目標(biāo)的分析上,。
投資理財之“九戒”
一戒暴利,。非公平競爭、欺詐暴利只能得逞一時,，皆難長久,。做生意要眼光長遠，“在點滴贏利中求發(fā)展,，在持久堅挺中謀大利”當(dāng)是從商者的座右銘,。
二戒違法投資。有的人財迷心竅,，一聽有高息集資就傾囊而出,，也不想想那個企業(yè)有償還能力嗎?如果弄到法院，這種“驢打滾”的高額貸款,，法院會支持嗎?三戒盲目跟“風(fēng)”,。道聽途說某項目投資賺錢，不加分析調(diào)查便盲目跟“風(fēng)”,，十個有九個要失敗,。
四戒優(yōu)柔寡斷。市場瞬息萬變,，最佳投資機會往往會稍縱即逝,。猶豫不決、觀望徘徊只能眼巴巴地看著別人發(fā)財,。
五戒與“親戚”做生意,。市場經(jīng)濟條件下的投資是一種“以利潤為目標(biāo)”的經(jīng)濟行為，沒有“照顧”,，不講“面子”,。如果投資行為過多地夾雜著溫情，兼顧由來已久的情面,，不但有可能賺不到錢,，而且還可能把挺好的親戚關(guān)系弄得很僵。
六戒跟不熟知的人合作。與人合作投資,，必須了解對方的從業(yè)經(jīng)歷,、經(jīng)濟實力、個人素質(zhì),、品德修養(yǎng),。如果糊里糊涂地與其合作共事，難免上當(dāng)受騙,。
七戒目標(biāo)比天高,。不同領(lǐng)域不同時期的投資回報是不一樣的，所以在制定投資目標(biāo)時,，一定要縱橫比較,，切實可行,，否則就難免“永不知足,，永無寧日”。
八戒投資于自己并不擅長的領(lǐng)域,。不了解市場行情,，自身實力不具備，貿(mào)然投資,，極易讓自己誤入迷宮,，墜入云霧。此時有兩種解決方案,，一是趕緊抓機會抽逃,，二是從頭學(xué)起爭做行家。
九戒把錢投在一處,。最穩(wěn)妥的辦法莫過于分散投資,，這樣就可以避免萬一遇險全軍覆沒的悲慘結(jié)局。
成為好的投資者并非難事,。如果按如下10條原則行事,，那你就會比大多數(shù)投資者獲得更好的回報。據(jù)道瓊斯消息,，成為好的投資者并非難事,。如果按如下10條原則行事，那你就會比大多數(shù)投資者獲得更好的回報,。
1.攢錢
如果你每年攢3,500元,，連續(xù)攢20年，每年的投資回報率為10%,，到時總額將超過20萬元,。很驚人?良好的投資回報當(dāng)然起作用，但攢錢也同樣重要,。其實,，這其中有7萬元是你自己積攢起來的,。
啟示：要賺錢，你得有錢,。這意味著每月要存一筆錢,。
2.盡早起步
假設(shè)你的目標(biāo)是攢20萬元，但你早10年開始攢錢,。你不是每年存3,500元,，連續(xù)20年，而是每年存1,200元連續(xù)30年,。結(jié)果如何?你實際存入的錢只有3.6萬元,。
啟示：你開始得越早，你獲得的回報就越多,，也就越容易達到你的投資目標(biāo),。
3.購買股票
從長遠看，股票的回報優(yōu)於債券,，而債券又好於現(xiàn)金投資,，如貨幣市場基金、國庫券和儲蓄,。
啟示：如果你想獲得足以抵消通貨膨脹的良好的長期回報,，把錢投資於股票。
4.其他選擇
股票的表現(xiàn)反復(fù)無常,，比債券和現(xiàn)金投資更不穩(wěn)定,。據(jù)ibbotson的統(tǒng)計，自1925年以來,，股票市場的最低潮在1929年8月至1932年6月期間,，當(dāng)時股價猛跌83.4%(甚至包括紅利在內(nèi));而中期債券的最低點出現(xiàn)在1979年6月至1980年2月，期間下滑8.9%,。
啟示：如果擔(dān)心市場波動,，或可能急需用錢，你就選擇短期債券和現(xiàn)金投資,。
5.始終如一
一些投資者想要占盡好處,，既要從牛市中獲利，又要避開市場風(fēng)暴,。但事實是預(yù)測市場變動是異常困難和代價昂貴的,。
啟示：在投資組合中，明確你的股票投資比例,，然后堅持不變,。
6.四面撒網(wǎng)
如果你只持有幾種股票，你可能獲得巨大收益，或遭受巨大損失,。
當(dāng)你在投資組合中增添更多的股票,，你就縮小了獲利□圍，因此潛在的收益沒那么耀眼,，但同時,，你的潛在損失也沒那么嚴重了。
這樣說來,，投資多樣化像是好壞參半,。可它實際上是一份必要的保險,。
啟示：謹慎使你的投資多樣化,。
7.減少投資成本
當(dāng)你進行一項投資時，你永遠不敢保證自己是贏家,。但如果承擔(dān)較大的投資成本,，那肯定會降低你的投資收益。
啟示：為確保你能獲得更多的收益,，考慮選擇低成本的共同基金,，使帳戶管理費降到最低,，并減少經(jīng)紀(jì)人傭金和其他交易費用,。
8.延期付稅
最終，也許你必須支付投資所得稅,。但延期支付的時間越長,，對你就越有利。因為你能繼續(xù)利用這些錢獲得更多的投資收益,。
啟示：充分利用可延期付稅的退休帳戶,，盡量少在你的付稅帳戶上進行交易。
9.指數(shù)基金
總體上說,，投資者無法戰(zhàn)勝股市,，因為我們和在一起就成了市場。事實上,，一旦考慮到投資成本,，投資者作為一個整體，就注定落后于市場平均水平,。
啟示：考慮指數(shù)基金,。有了這些基金，你也許無法擊敗市場,，但肯定會比大多數(shù)其他投資者做得更好,。
10.自我控制
一個完美的投資策略可能被幾個倉促的決定毀于一旦。
啟示：保持冷靜，寫下你的投資策略,。隨后,，在與家人或朋友討論之前，不要改變決定,。
理財?shù)年P(guān)鍵是合理計劃,、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用,。
具體要做好以下幾方面：
1,、學(xué)會節(jié)流。工資是有限的,，不必要花的錢要節(jié)約,，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入,，這是理財?shù)牡谝徊健?/p>
2,、做好開源。有了余錢,，就要合理運用,，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益,。
3,、善于計劃。理財?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的`錢,，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財),，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要,。
4、合理安排資金結(jié)構(gòu),，在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點,，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計，以作參考,。
5,、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案,，適合自己的方案才是好方案,，因為收益率越高，其風(fēng)險就越大,。適合自己的方案是既能達到預(yù)期目的,，風(fēng)險最小的方案,，不要盲目選擇收益率最高的方案。記?。耗憷碡?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X,，以賺錢為目的的活動那叫投資!
在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念,。普遍認為,，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢?“理財投資是有錢人的專利,，與自己的生活無關(guān)”仍是一般大眾的想法,。
事實上，越是沒錢的人越需要理財,。舉個例子,，假如你身上有10萬元，但因理財錯誤,，造成財產(chǎn)損失,，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬,、千萬,、上億元“身價”的有錢人，即使理財失誤,，損失其一半財產(chǎn)亦不致影響其原有的生活,。因此說，必須先樹立一個觀念,，不論貧富,，理財都是伴隨人生的大事,，在這場“人生經(jīng)營”過程中,，愈窮的人就愈輸不起，對理財更應(yīng)要嚴肅而謹慎地去看待,。
其實,，在我們身邊，一般人光叫窮,，時而抱怨物價太高,，工資收入趕不上物價的漲幅，時而又自怨自艾,，恨不能生為富貴之家,，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財?shù)男袨椋J為是追逐銅臭的“俗事”,，或把投資理財與那些所謂的“有錢人”劃上等號,，再以價值觀貶抑之……,，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維 ——一方面深切體會金錢對生活影響之巨大,，另一方面卻又不屑于追求財富的聚集,。
從我們多年從事金融工作的經(jīng)驗和市場調(diào)查的情況綜合來看，理財應(yīng)“從第一筆收入,、第一份薪金”開始,，即使第一筆的收入或薪水中扣除個人固定開支及 “繳家?guī)臁敝馑o幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力,，1000萬元有1000萬元的投資方法,，1000元也有1000元的理財方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲蓄開始累積資金,。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”,，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10%存入銀行,，而且保持“不動用”,、“只進不出”的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎(chǔ),。假如你每月薪水中有500元的資金,，在銀行開立一個零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少,，20年后僅本金一項就達到12萬了,，如果再加上利息，數(shù)目更不小了,，所以“滴水成河,，聚沙成塔”的力量不容忽視。
當(dāng)然,，如果嫌銀行定存利息過低,，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開辟其它不錯的投資途徑,，或入戶國債,、基金，或涉足股市,，或與他人合伙入股等,，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問題,，剛開始不要被高利所感,，風(fēng)險性要妥為評估。絕不要有“一夕致富”的念頭,，理財投資務(wù)求扎實漸進,。
總之,，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣,，懂得充分運用,，時間一長，其效果就自然驚人,。最關(guān)鍵的起點問題是要有一個清醒而又正確的認識,，樹立一個堅強的信念和必勝的信心。我們再次忠告：理財先立志——不要認為投資理財是有錢人的專利——理財從樹立自信心和堅強的信念開始,。
在我們身邊,，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢,，卻又不知所為何來,，既不知有效運用資金,，亦不敢過于消費享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力,，把理財目標(biāo)定得很高,，在金錢游戲中打滾,，失利后不是頹然收手,，放棄從頭開始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作,。
許多理財專家都認為,，一生理財規(guī)劃應(yīng)趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”,，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切,。
1、求學(xué)成長期：這一時期以求學(xué),、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo),，此時即應(yīng)多充實有關(guān)投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運用,，此時也應(yīng)逐漸建立正確的消費觀念,，切勿“追趕時尚”，為虛榮物質(zhì)所役,。
2、入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟獨立的基礎(chǔ),，可開始實務(wù)理財操作,，因此時年輕，較有事業(yè)沖勁,，是儲備資金的好時機,。從開源節(jié)流,、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁,。
3,、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時的理財目標(biāo)因條件及需求不同而各異,，若是雙薪無小孩的“新婚族”,，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險的組合投資,，或購屋或買車,，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出,，理財也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略,。
4、子女成長中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金,，因家庭成員增加,，生活開銷亦漸增，若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任,，則醫(yī)療費,、保險費的負擔(dān)亦須衡量，此時因工作經(jīng)驗豐富,，收入相對增加,，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運用,。
5,、空巢中老年期：這個階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費,、生活費已然減少,，此時的理財目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險項目的退休基金,。因面臨退休階段,，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏,，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備,。
6、退休老年期：此時應(yīng)是財務(wù)最為寬裕的時期,，但休閑,、保健費的負擔(dān)仍大，享受退休生活的同時,，若有“收入第二春”,，則理財更應(yīng)采取“守勢”,，以 “保本”為目的，不從事高風(fēng)險的投資,，以免影響健康及生活,。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計劃應(yīng)及早擬定,，評估究竟采取贈與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要,。
上述六個人生階段的理財目標(biāo)并非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流于“紙上作業(yè)”,，畢竟有目標(biāo)才有動力,。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯,，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果,。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積,，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡斠?guī)劃應(yīng)及早擬定,，才有助于逐步實現(xiàn)“聚財”的目標(biāo)，為人生奠下安定,、有保障,、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。
每個月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子,，可能要購置家庭用品,，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……,，各種生活花費都在等著每個月的薪水進賬,。
在我們身邊不時地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多,，花起錢來每個都有“大腕”氣勢,，身穿名牌服飾，皮夾里現(xiàn)金不能少,，信用卡也有厚厚一疊,，隨便一張刷個兩下子，獲得的虛榮滿足勝于消費時的快樂,。
月頭領(lǐng)薪水時,，錢就像過節(jié)似的大肆花，月尾時再苦嘰嘰地一邊縮衣節(jié)食,，一邊再盼望下個月的領(lǐng)薪日快點到,，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會經(jīng)濟剛獨立的年輕人,，往往最無法抗拒消費商品的誘惑,，也有許多人是以金錢(消費能力)來證明自己的能力，或是補償心理某方面的不足,，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了,。
面對這個消費的社會，要拒絕誘惑當(dāng)然不是那么容易,，要對自己辛苦賺來的每一分錢具有完全的掌控權(quán)就要先從改變理財習(xí)慣下手,。“先消費再儲蓄”是一般人易犯的理財習(xí)慣錯誤,，許多人生活常感左入右出,、入不敷出，就是因為你的“消費”是在前頭,，沒有儲蓄的觀念,。或是認為“先花了,，剩下再說”,，往往低估自己的消費欲及零零星星的日常開支。對中國許多的老百姓來說,，要養(yǎng)成“先儲蓄再消費”的習(xí)慣才是正確的理財法,，實行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時,，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國債,、基金，“先下手為強”,，存了錢再說,，這樣一方面可控制每月預(yù)算，以防超支,，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣,，改變自己的消費觀甚至價值觀，以追求精神的充實,，不再為虛榮浮躁的外表所惑,。這種“強迫儲蓄”的方式也是積攢理財資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財務(wù)狀況,，不僅要“瞻前”也要“顧后”,，讓“儲蓄”先于“消費”吧!切不可先消費——盡情享受人生——等有了“剩余”再去儲蓄。
常聽人以“沒有數(shù)字概念”,、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理財問題,。似乎一般人易于把“理財”歸為個人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系,，非商學(xué)領(lǐng)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗者自認與“理財問題”絕緣,，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財務(wù)問題,，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力,。
現(xiàn)代經(jīng)濟帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜,，許多關(guān)于理財?shù)恼n程亦走下專業(yè)領(lǐng)域的舞臺,，深入上班族、家庭主婦,、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中,。隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化，勤儉儲蓄的傳統(tǒng)單一理財方式已無法滿足一般人需求,，理財工具的范疇擴展迅速,。配合人生規(guī)劃，理財?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o慮的生活,，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿足,。這時，你還認為理財是“有錢人玩金錢游戲”,，與己無關(guān)的行為,，那就證明你已落伍，該急起直追了!
有些保守的人,，把錢都放在銀行里生利息,，認為這種做法最安全且沒有風(fēng)險。也有些人買黃金,、珠寶寄存在保險柜里以防不測,。這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標(biāo)準(zhǔn),，走極端保守的理財路線,，或是說完全沒有理財觀念;或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票,，遂將所有資金投入,，孤注一擲，急于求成,，這種人若能獲利順?biāo)煲簿土T了,，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風(fēng)險未免太大,。
有部分的投資人是走投機路線的,，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入,。這種人有投資觀念,，但因“賭性堅強”，寧愿冒高風(fēng)險,，也不愿扎實從事較低風(fēng)險的投資,。這類投機客往往希望“一夕致富”,，若時機好也許能大賺其錢,，但時機壞時亦不乏血本無歸、甚至傾家蕩產(chǎn)的“活生生”例子,。
不管選擇哪種投資方式,，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個籃子里”,，缺乏分散風(fēng)險觀念,。
隨著經(jīng)濟的發(fā)展、工商業(yè)的發(fā)達和加入wto,、國際市場的大開,，國人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國情民情,，而且風(fēng)險太大,，于是乎有“投資組合”的觀念應(yīng)運而生，目的既為降低風(fēng)險,，同時也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財富,。
目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款,、股票,、房地產(chǎn)、期貨,、債券,、黃金、共同基金,、外幣存款,、海外不動產(chǎn)、國外證券等,，不僅種類繁多,，名目亦分得很細，每種投資渠道下還有不同的操作方式,，若不具備長期投資經(jīng)驗或非專業(yè)人士,，一般人還真弄不清呢。因此我們認為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解,，并且認清自己的“性向”是傾向保守或具冒險精神,，再來衡量自己的財務(wù)狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式,，搭配組合“以小博大”,。投資組合的分配比例要依據(jù)個人能力、投資工具的特性及環(huán)境時局而靈活轉(zhuǎn)換,。個性保守或閑錢不多者,，組合不宜過于多樣復(fù)雜，短期獲利的投資比例要少;若個性積極有沖勁且不怕冒險者,，可視能力來增加高獲利性的投資比例,。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性,、安全性和變現(xiàn)性(流通性)三個原則而定,。例如銀行存款的安全性最高，變現(xiàn)性也強,，但獲利性相對地低了;而股票,、期貨則具有高獲利性、變現(xiàn)性也佳但安全性低的特性;而房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力低,，但安全性高,，獲利性(投資報酬率)則視地段及經(jīng)濟景氣而有彈性。
配合大經(jīng)濟環(huán)境和時局變化,，一般說來,，經(jīng)濟景氣不良、通貨膨脹明顯時,，投資專家莫不鼓勵投資人增加變現(xiàn)性較高且安全性也不錯的投資比例,，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利,，靜觀其變,，“忍而后動’”。景氣回蘇,，投資環(huán)境活絡(luò)時,，則可適時提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點風(fēng)險以期獲得高報酬率的投資,。了解投資工具的特性及運用手法時,，搭配投資組合才是降低風(fēng)險的 “保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式,，這一方面說明大眾仍以保守者為多,，另一方面也顯示,，不管環(huán)境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要占一定比例,，我們普遍認為,，不要把所有資金都投入高風(fēng)險的投資里去?！巴顿Y組合”乃是將資金分散至各種投資項目中,，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合,，或是把各種共同基金組合搭配,，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的作法，依舊是不智之舉啊!
現(xiàn)代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時間來了”,。每日為工作而庸庸碌碌,，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣,，是“時間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的愿望,。但上天公平給予每人一樣的時間資源,，誰也沒有多占便宜。在相同的“時間資本”下,，就看各人運用的巧妙了,，有些人是任時間宰割，毫無管理能力,，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多,，有人卻能“無中生有”，有效運用零碎時間;而有些懂得“搭現(xiàn)代化便車”的人,，干脆利用自動化及各種服務(wù)業(yè)代勞,，“用錢買時間”?！皶r間即金錢”,，尤其對于忙碌的現(xiàn)代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度,，但是,，錢財失去尚可復(fù)得，時間卻是“千金喚不回”的,。如果你對上天公平給予每個人24小時的資源無法有效管理,，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成,，可見“時間管理”對現(xiàn)代理財人的重要性,。想向上帝“偷”時間既然不可能,，那么學(xué)著自己“管理”時間，把分秒都花在“刀口”上,，提高效率,，才是根本的途徑。
“忙”,、“沒有時間”只是借口而并非真實,，如果聰明才智相仿，而工作時數(shù)比別人長,，績效(薪水,、所得、職位,、成就)卻不比別人好,，那就該好好檢討，是不是沒有充分發(fā)揮時間效率?在心理上必須建立一個觀念,，力求“聰明”工作,，而不是“辛苦”工作。例如別人六個小時可做到的事,，我努力在四個小時之內(nèi)完成,。以追求最高的時間績效為目標(biāo)，假以時日,，時間自然在你掌握中!
時間管理與理財?shù)脑硐嗤?，既要“?jié)流”還要懂得“開源”。要“賺”時間的第一步,，就是全面評估時間的使用狀況,，找出所謂浪費的零碎時間，第二步就是予以有計劃地整合運用,。首先列出一張時間“收支表”,，以小時為單位，把每天的行事記錄起來,，并且立即找出效率不高的原因,，徹底改善。再來,，把每日時間切割成單位的收支表做有計劃的安排,，切實去達成每日績效目標(biāo)?！皶r間是自己找的”,，當(dāng)你把“省時”養(yǎng)成一種習(xí)慣，自然而然就會使每天的二十四小時達到“收支平衡”的最高境界,，而且還可以“游刃有余”的處于“閑暇”的時間,，去從事較高精神層次的活動呢!
如果你是開車或乘公交車的上班族,，平均一天有兩個小時花在交通工具上，一年就有一個月的時間待在車里,。如果把這一個月里每天花掉的兩個小時集中起來,，連續(xù)不斷地坐一個月的車，或不眠不休地開一個月的車,，就能體會其時間數(shù)量的可觀了,。
要占時間的優(yōu)勢，就要積極地“憑空變出”時間來,，以下提供一些有效的方法,，讓你輕松成為“時間的富人”。
盡量利用零碎時間：坐車或等待的時間拿來閱報,、看書,、聽空中資訊,。利用電視廣告時間處理洗碗,、洗衣服、拖地等家事,。不要忽略一點一滴的時間,，盡量利用零碎時間處理雜瑣事務(wù)。
改變工作順序：例如做飯時,，先洗米煮飯、煮湯,、再來洗菜,、炒菜，等菜上桌的同時,，飯,、湯也好了。稍稍改變一下工作習(xí)慣,，能使時間發(fā)揮最大的效益,。此種“時間共享”的作業(yè)方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時的順序,。
批量處理,，一次完成：購物前列出清單，一次買齊,。拜訪客戶時,，選擇地點鄰近的一并逐戶拜訪。較無時效性的事務(wù)亦以地點為標(biāo)準(zhǔn),，集中在同一天完成,，以節(jié)省交通時間,。
工作權(quán)限劃分清楚，不要凡事一肩挑：學(xué)習(xí)“拒絕的藝術(shù)”,，不要浪費時間做別人該做的事,，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人,。辦公室的工作各有分工,，家事亦同，家庭成員都該一起分擔(dān),，上班族家庭主婦不要一肩挑,。例如，先生的書房,、車子;小孩的房間,、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負責(zé),，把省下的時間用來自我充實,，做個“新時代主婦”。
善加利用付費的代勞服務(wù);銀行的自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)可幫你代繳水電費,、煤氣費,、電話費、信用卡費,、租稅定存利息轉(zhuǎn)賬等,，多加利用，可省舟車勞頓與排隊等候的時間,。
以自動化機器代替人力：辦公室的電話連絡(luò)可以傳真信函,、電子郵件取代，一方面可節(jié)省電話追蹤的時間內(nèi)容又有憑據(jù),，費用亦較省,。而且傳真信、電子郵件簡明扼要,，比較起電話連絡(luò)須客套寒暄才切入主題,，節(jié)省許多無謂的“人力”與時間。家庭主婦亦可學(xué)習(xí)美國婦女利用機器代勞的快速做家事方法,。例如使用全自動單缸洗衣機,、洗碗機、吸塵器,、微波爐等家電用品,，可比傳統(tǒng)人力節(jié)省超過一半的時間，十分可觀,。
以上大案比較長,，闡述也很細,。你要根據(jù)自己的情況，制定出符合自己的理財方案,。
據(jù)理財專家介紹,，基金定投是“定期定額投資基金”的簡稱，就是指在固定的時間(如每個月)以固定的金額(如200元)投資到指定的開放式基金中的一種投資方式,，類似于銀行的零存整取方式,。因其方便簡單，基金定投又被稱為“懶人理財法”,，這種理財方法比較適合于想降低投資風(fēng)險,、制定長期理財規(guī)劃、缺少理財時間等特點的投資者,。
理財專家認為,，基金定投可以在不加重投資人經(jīng)濟負擔(dān)的情況下，做小額,、長期和有目的性的投資,。尤其是對于那些經(jīng)濟實力并不雄厚的年輕上班族來說，不必籌措大筆資金,，每月運用節(jié)余的資金來投資即可,，不但不會造成經(jīng)濟上額外的負擔(dān)，更能積少成多,，使小錢變大錢,，以應(yīng)付未來對大額資金的需求。
每月最低只需200元
據(jù)介紹,，基金定投具有降低風(fēng)險,、積少成多、投資靈活,、復(fù)利效應(yīng)、強迫儲蓄等五大優(yōu)點,。想辦理基金定投的投資者,，可到銀行柜面或網(wǎng)上銀行辦理基金定投申請業(yè)務(wù)。在辦理時,，首先需要確定定投的基金品種,，每月的扣款金額和投資年限，并保持扣款前指定賬戶中有足夠的余額,。
一般來說,，基金定投的起步門檻很低，最低是每月定投200元,，并按100元的整數(shù)倍累加,，投資期限一般分為3年和5年兩種,。
但是，理財專家提醒投資者,，每月用來基金定投的錢一定不要影響到正常的生活,，不要設(shè)定不能承受的投資金額給日常生活造成負累。
工薪階層理財規(guī)劃篇三
現(xiàn)階段每月固定收入來自父母贊助,，每月1200元人民幣,。
（一）個人基本信息
姓名：陸大龍 性別：男 年齡：20 婚姻狀況：未婚
月收入：1200
（二）財務(wù)狀況
根據(jù)日常收入情況整理分析，編制自身月度收支情況表和年度收支表如下,。
二,、理財原則：
在理財過程中應(yīng)遵循的基本原則：平衡收支、穩(wěn)健投資,、分散風(fēng)險,、合理保障。
三,、分析與總結(jié)：
1,、從日常消費來看，我的月度基本花銷為1040元,，根據(jù)武漢生活基本費用水平計算,，月收入的比例處于合理范圍內(nèi)。
2,、由于本人愛吃甜點喝奶茶等,，每月零食費用為60，也在承受范圍之內(nèi),。
如果在零食方面壓縮空間,，可以考慮報一門二外培訓(xùn)班，但可行性較小,。
3,、年度結(jié)余有2220元，可以做出適當(dāng)投資,。
當(dāng)有閑余資金時,，買基金進行投資。
資產(chǎn)配置和投資規(guī)劃
在資產(chǎn)配置和投資方面做好規(guī)劃對本人今后的財務(wù)自由度提升非常重要,，首先應(yīng)在了解國內(nèi)金融理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,，對投資和資產(chǎn)配置進行調(diào)整。
從上表看來,，年度結(jié)余2220元資金可考慮投入股票基金,、債卷基金等投資組合。
考慮到目前本人國債受利率波動影響大，且國債大熱,，流動性不足,，收益率不夠客觀。
因此,，可考慮購買定投基金
以下是目前定投基金排名：
01 華夏優(yōu)勢增長股票
02 華夏大盤精選混合
03 華夏成長混合
05 嘉實滬深300指數(shù)（lof）
06華夏全球股票（qdii）
07 工銀核心價值股票
08 廣發(fā)聚豐股票
由此,，可以適當(dāng)考慮購入華夏優(yōu)勢增長股票，每月200進行長期定投,，定投期限暫定2年,。
四、理財目標(biāo)
綜合以上分析 ,，總結(jié)理財目標(biāo)：
目標(biāo)一：合理安排消費,，規(guī)劃目前的月花銷，減少不必要的現(xiàn)金流出,。
目標(biāo)二：通過合理安排保險和投資,，做到對生活的基本保障，對長期有更大收益,。
工薪階層理財規(guī)劃篇四
導(dǎo)語：今天針對普通工薪階層,，跟大家講講一些非常粗淺的理財思路，這些思路還是具有一些普適性的,。大家跟著百分網(wǎng)小編一起來看看吧,。
其實不管你月入多少錢，第一步就是要保證自己的正常生活開支,。所以,，理財之前先要留出充足的現(xiàn)金流作為應(yīng)急備用金，一般的話我建議按照月支出計算,，留出至少半年就可以了,。
假設(shè)你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的現(xiàn)金,，以應(yīng)對生活中的各種意外,，比如發(fā)生意外、生病,、失業(yè)或者是江湖救急等各種難以預(yù)料的情況,。
既然是應(yīng)急備用金，流動性和安全性是第一,。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好,。
但銀行活期存款那點利息簡直不要太寒酸了,，所以我個人會放在貨幣基金里面，這樣兼顧了流動性、安全性和收益,。
現(xiàn)在市面上貨幣基金的收益差別不大,，重要的是提現(xiàn)速度要快，實時到賬是最好的,，可以選擇放在微眾銀行活期+,、余額寶等貨幣基金里面。
這部分備用金平時沒啥事就不要去動它了,。
完成上面這些事情,，其他的錢其實才是你要拿來理財?shù)腻X，這些錢包括你現(xiàn)有的積蓄和每個月的工資扣掉的生活費,。
雖然最后有多少錢拿出來理財每個人的情況是不同的,，但一般的話可以讓工薪階層選擇的理財產(chǎn)品相差無幾。
理財產(chǎn)品一般分為兩類：一類是權(quán)益類產(chǎn)品,，就是浮動收益不保本;一類是固定收益類產(chǎn)品,，收益固定保本。
對于很多普通工薪階層來說,，在浮動收益類產(chǎn)品中,，首先排除信托、私募基金,，因為這兩者投資門檻較高,，普通人投不了。
還剩下什么呢?股票,、公募基金,、黃金、部分凈值型銀行理財產(chǎn)品,。
固定收益類產(chǎn)品呢?適合普通投資者的主要是大部分銀行理財產(chǎn)品,、國債、p2p和互聯(lián)網(wǎng)定期理財產(chǎn)品,，還有一種理財方式比較特殊,，那就是保險。
這么一看,，普通人理財?shù)姆绞狡鋵嵑苌?，主要集中在銀行理財、公募基金,、股票,、p2p、互聯(lián)網(wǎng)定期理財產(chǎn)品,、黃金和保險,。
在這些理財產(chǎn)品中，股票風(fēng)險最大，黃金具有避險功能,，但其波動受到多方面因素影響,，這兩者都不是獲取穩(wěn)定收益的理財方式。
有人會說還有股權(quán)投資,，其實何種投資方式我覺得對于普通投資人來說也是不合適的,，因為無法辨別一個投資項目的風(fēng)險和未來收益，如果不是專業(yè)的投資人,，你很難判斷,。
另外股權(quán)投資一般的投資周期比較長，投資金額也比較大,，雖然項目成功的話收益翻倍,，但是風(fēng)險更大。
但是,，股票,、股權(quán)投資可以作為博取收益的高風(fēng)險理財產(chǎn)品來看，黃金可以作為避險資產(chǎn)來配置,，但每一種具體配置多少,，看每個人的抗風(fēng)險能力來定。
但無論你的抗風(fēng)險偏好如何,，你理財時,，投資的每一種理財產(chǎn)品都不要重倉，具體比例要根據(jù)你的風(fēng)險偏好和投資收益來定,。但不要指望那種又要高收益又不想承受風(fēng)險的事情,。
好吧，討論到這里,，我想說,，對于抗風(fēng)險能力偏弱的保守型和穩(wěn)健型投資者來說，其實基本剩下銀行理財,、公募基金,、p2p和互聯(lián)網(wǎng)定期理財幾種理財品種可以選擇。
銀行理財產(chǎn)品收益是最低的了,，不用講;不過還有銀行定期存款,，這種只在我剛畢業(yè)那個時候存過，此后我再也沒有這樣做了,。
這些理財產(chǎn)品的風(fēng)險由大到小依次是p2p互聯(lián)網(wǎng)定期銀行理財,，收益高低則依次反過來。
基金是浮動收益類理財產(chǎn)品,，風(fēng)險和收益都無法跟這些固收類的理財產(chǎn)品在同一個維度上去比較,。
看清楚了這幾者的綜合收益和風(fēng)險,，你就要根據(jù)自己的抗風(fēng)險能力，比如你能承受多少的.投資損失和自己的預(yù)期收益來確定自己的理財目標(biāo),。
這就是為什么很多人直接來一句“我有多少多少錢，應(yīng)該怎么理財”,，我答不出來的原因,。
因為你做資產(chǎn)配置的時候，要考慮的有很多,，你近期使用資金的需求,、對風(fēng)險的偏好、對投資收益的預(yù)期等等,。
對于大多數(shù)人來說,，穩(wěn)健收益是理財?shù)闹饕繕?biāo)。那么,，再結(jié)合當(dāng)前的通脹水平,，6%-10%的年化收益目標(biāo)是比較合適的。
有的人跟我說,，“我是穩(wěn)健型的,，一般有15%左右就可以了”……我就語塞了。
至于上面這幾種理財產(chǎn)品配置比例,，就要看你追求的收益目標(biāo)了,。
追求高收益意味著在p2p和偏股型基金上的配置比例較大，p2p里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的產(chǎn)品才行,，對股票有興趣的就再配置一點股票,。
保守型則可以在銀行理財、部分中低收益的p2p,、債券基金和互聯(lián)網(wǎng)定期理財產(chǎn)品中去選擇,，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。
講到這里,，大家不要以為就沒了,，還有一樣?xùn)|西，我建議要引起網(wǎng)友的重視,，那就是保險,。
因為現(xiàn)在的食品安全、空氣安全以及各種不確定性風(fēng)險實在是高了很多,，保險作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險降低財務(wù)負擔(dān)的方式,，還是需要的，一旦有什么事情,，一般的話我們的醫(yī)保根本起不到多大作用,。
很多人以為保險是騙人的,，這種觀念其實還停留在上個世紀(jì)90年代。我承認國內(nèi)的保險產(chǎn)品的設(shè)計跟香港和歐美地區(qū)相比還是差了一些的,。
但并不能一棍子打死,，有些產(chǎn)品還是可以的，看你怎么挑而已,。你要是不去了解清楚而盲目買,，你買什么都會覺得是騙人的。
購買保險可參照“雙十原則”,，即購買保險的保費為年收入的10%,，而保險的保額為年收入的十倍。
假設(shè),，我們以1萬的月收入來算,，年收入就是12萬。按照“雙十原則”,，一年購買保險的保費就是1.2萬元,，每個月其實就是1000元拿來買保險;保額方面有120萬元就可以了。
不過對于一個月收入1萬的人來說,，拿出1000來買保險是不是覺得心疼?貌似多數(shù)人有這樣的心理吧?這是觀念問題了,，看你自己怎么取舍。
上面這些思路只是針對普通收入階層的理財方法,，小編還是要再強調(diào)一下,，理財沒有捷徑也沒有萬金油，生搬硬套不可取,。
重要的是,，通過常識和邏輯分析對比，找到適合自己的理財方式和產(chǎn)品,，才能笑傲理財江湖,。
與其天天怕這個怕那個，還不如就動手學(xué)習(xí)理財知識,，用理財知識去保護自己的財富,，用理財?shù)乃季S去經(jīng)營自己的人生，相信你的生活會過得更有條理!
工薪階層理財規(guī)劃篇五
《錢袋子》以福州一個普通家庭為案例,，邀請了榕城四位專業(yè)理財師打造方案,。
“可是現(xiàn)在一般銀行的理財師只服務(wù)貴賓客戶，我的資金量達不到貴賓標(biāo)準(zhǔn),，但也想進行家庭理財規(guī)劃,，怎么辦？”有讀者問道,。
本周,，請看理財師詳述理財方案出爐過程,。
1.先摸清自己的底細
你現(xiàn)有的資金去向，是否有負債,，屬于什么類型投資者
對于一般的投資者來說,，理財可能就相當(dāng)于投資，比如炒股,、買基金,、買黃金，或者炒房等等,。但記者通過與建行福州金龍支行朱少雄、吳蓓艷兩位理財師的交談發(fā)現(xiàn),，其中大有門道,。
家庭理財規(guī)劃的第一步，是摸清自己的底細,。
“就是了解自己,。”朱少雄細說道,，這包括了解家庭的資產(chǎn)配置情況,，簡單點說就是現(xiàn)在家里的錢都用來做什么了，買股票了,？還是買房子了,？家里還欠下什債務(wù)？這得詳細列出來,。
2.留點備用金以應(yīng)急
一般留3到6個月的家庭支出,，以應(yīng)對突發(fā)事件
以上這些都完成，就可以正式“開工”了,。
首先,，每個人家里都得留點備用金吧，但是留多少呢,？這有講究的,。
吳蓓艷說：“一般情況下，家里留3到6個月的支出為備用金,，這得算下,，你家里一個月大概花多少錢，比如2000元,，就留個六七千到一萬二不等,。”這筆開支可以定期存款或貨幣基金形式存放用于準(zhǔn)備處理意外情況的發(fā)生,，比如汽車維修,、購買大宗物件或者生點小病之類的,。
3.風(fēng)險投資這樣確定
風(fēng)險投資比例運用“一百減去目前年齡”公式，并適時變通
接下來,，是計算你應(yīng)該拿多少比例的資金用于風(fēng)險投資,。
朱少雄說：“業(yè)內(nèi)普遍的觀點是，建立風(fēng)險投資組合時運用‘一百減去目前年齡’的公式,?！币簿褪钦f，如果你現(xiàn)年30歲,，那么可以將70％的資金投進股市,，如果是40歲，就減為60％,，因為年輕就是本錢,，隨著年齡的增長，風(fēng)險承受能力也隨之降低,。
但這一切都是建立在投資者對自己的風(fēng)險承受能力很清楚的前提下,。
4.投資渠道因人而異
根據(jù)自己擅長、喜好決定投資品種,，但盡量保持多樣性
現(xiàn)在,，你可以回頭看看自己家庭的風(fēng)險投資比例是否科學(xué)。
是太保守,，把錢全存銀行,？還是太冒進，錢全投股市里去了,？
對于這個問題,，記者相信，任何一個理財師都不會給出確定答案,。
“只能根據(jù)自己喜好,、擅長、市場走勢來確定,?！敝焐傩壅f，但理財?shù)囊粋€原則是,，盡量保持投資的多樣性,。
5.別忘了再買點保險
根據(jù)個人情況，將家庭年收入的10％用來購買保險
除了緊急備用金,、風(fēng)險投資,，理財師吳蓓艷建議，剩下的資金,，可以購買低風(fēng)險投資品種,，比如國債,、債券基金等。
還有一個重點,，是家庭保險規(guī)劃,。“一般而言,，每個家庭都應(yīng)該將家庭年收入的10％用來購買保險,。”吳蓓艷詳細解釋道,，這里指的保險,，主要是保障型險種，不是分紅投資型的,。
具體購買什么保險,，應(yīng)該根據(jù)個人工作、身體情況而定,。
“其實，我們很多人都忽視了保險的作用,，比如一個家庭收入主要來源的人出現(xiàn)意外情況時,，有了保險，就可以避免家庭其他成員因此意外而產(chǎn)生經(jīng)濟危機,?！眱晌焕碡攷熯@樣詳細介紹下來，相信對讀者有所幫助,。
現(xiàn)在,，是時候算算賬了，看看你家的錢是怎么打理的,，如果還沒開始,，就按照以上這些步驟規(guī)劃實行。
當(dāng)然,，這些只是理財知識的皮毛,，如果你有理財需求，還是到銀行咨詢理財師吧,。
延伸閱讀
理財師是怎么煉成的兩位理財師并不是天生就會上述這些,，他們都是經(jīng)過培訓(xùn)學(xué)習(xí)，才走上理財師崗位的,。
在福州,，每家銀行都有理財師，但他們一般只服務(wù)于貴賓客戶,。
目前,，福州的理財師分為ａｆｐ(金融理財師),、ｃｆｐ(國際金融理財師)兩種，必須取得ａｆｐ資格,，才能繼續(xù)考ｃｆｐ,。
朱少雄說，像上面所介紹的家庭理財規(guī)劃,，是屬于投資課程學(xué)習(xí)的,。
最重要的，是將所學(xué)課程融會貫通,，并運用到實際中,。
就像李小龍的截拳道，到了最高境界,，就是化有招為無招,。
工薪階層理財規(guī)劃篇六
（一）需求方：客戶理財需求日益增長
1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快,。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元,，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時,，恩格爾系數(shù)下降加快,。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點,。特別是1996年至2001年,，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％,，年均下降2.1％,。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后,，在滿足基本消費的同時,，有了更多的資金滿足其他方面的消費。
2.住房,、醫(yī)療,、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求,。最近幾年國家推出的貨幣分房化,、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念,，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育,、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題,。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的,、相互協(xié)調(diào)的家庭財務(wù)計劃和投資計劃,，即我們常說的理財規(guī)劃。
3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識,。20世紀(jì)的最后10年,，我國證券市場從無到有，從小到大,，走過了西方國家資本市場近百年的歷程,。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模,。截止2002年9月,，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家,，投資者開戶數(shù)達6850萬戶,。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識,，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道,。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津,、上海,、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務(wù)感興趣，41％的人需要個人理財服務(wù),。pa18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的,；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財,；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財,；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的`人愿意支付顧問費,。由此可見,，我國居民的個人理財規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。
（二）供給方：應(yīng)對市場競爭,，提供增值服務(wù)
我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識,，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器,。近兩年來,，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示,，截止2002年10月底,，全國保險公司壽險業(yè)務(wù)保費收入為1832.4億元，同比增長約70％,。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點,，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％,，同比增長1057.48％,。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品,，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務(wù),，綜合分析客戶的風(fēng)險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險,，有理財觀念和理財需求的客戶,，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此,。
此外,，在我國加入wto后，外資保險機構(gòu)全面進入國內(nèi)市場,，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù),，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢,。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額,，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務(wù)隊伍,，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務(wù),。
（三）中介方：未來潛在的理財服務(wù)供給者
雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止,，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定,、附加值高的主營收入。據(jù)悉,，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務(wù),，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務(wù)的獨立性、專業(yè)性和客觀性,，以此作為公司發(fā)展的有效武器,。
（一）cfp服務(wù)理念對壽險業(yè)的影響
研究個人理財規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究cfp（certifiedfinancialplanner）,。cfp是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格,，2001年全美職業(yè)資格中排名第一,。盡管cfp不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外,，獲得cfp證書的人中,，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，cfp天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系,。雖然壽險從業(yè)人員中cfp的總量有限,，但cfp所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險公司,，如友邦,、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務(wù)隊伍,，為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù),。
（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)狀況
在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財規(guī)劃為“財務(wù)規(guī)劃”,。馬來西亞,、新加坡、韓國,、日本等國都是國際cfp理事會成員,，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財務(wù)顧問的身份為客戶進行理財規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo),。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上,，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務(wù)顧問”制度,，要求壽險業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后,，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務(wù)員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產(chǎn)分配,，自2001年7月1日開始,，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金,。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費用,，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位,。
（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容
全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù),。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務(wù)看,，個人理財規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案,。
從服務(wù)內(nèi)容上看,，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險,、投資、稅務(wù),、退休,、教育、遺產(chǎn)等六大方面,。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃,。事實上，提供理財規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃,，按照客戶需求和壽險業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平,，也可以就某一個財務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險,、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財務(wù)規(guī)劃）,。
從實施過程分析，cfp的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一,、設(shè)定目標(biāo),，目標(biāo)必須有時間性、實際且明確,；第二,、收集客戶資料；第三,、分析個人財務(wù)狀況,，找出其長處和短處；第四,、根據(jù)客戶能力和理財目標(biāo),，制訂理財建議；第五,、實行規(guī)劃,，因為行動最重要；第六,、定期檢查,，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。
從壽險業(yè)務(wù)員的角度看,，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段,，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段,；后面兩步為第二階段,，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色,，但是無論如何,，在第一階段,，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的,、可操作的理財建議,，在這個階段，壽險業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”,，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議,。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃,，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃,。
（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)的影響
從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步,，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)具有劃時代的意義,，將對整個壽險業(yè)、壽險公司,、代理人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果,。
1.對壽險業(yè)的影響。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象,，提高公眾的保險理財意識,，避免少數(shù)不良代理人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展?？梢哉f,，個人理財規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化,、制度化,、國際化的標(biāo)志之一。
2.對壽險公司的影響,。個人理財服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場,。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率,，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入,，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品,，占據(jù)市場先機,。同時，要滿足客戶的綜合理財服務(wù)需求勢必引起壽險公司與銀行,、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作,，通過客戶資源共享,，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入,。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利,。
3.對壽險代理人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務(wù),，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平,。按照cfp的“4e”標(biāo)準(zhǔn)，實施理財規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試,、教育,、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求,。因此,，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì),，轉(zhuǎn)變自己的角色,，重新規(guī)劃自己的人生，朝cfp的最高職業(yè)資格邁進,。如果能夠出臺強制性的法規(guī),，規(guī)定代理人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務(wù)建議，則效果將會更加明顯,。另外,，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢,、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本,。
（一）目前國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷
1.個人理財規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分,。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn),，少數(shù)公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段,。初級階段意味著理財服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財服務(wù)的主動性市場需求,。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少,，普通的壽險業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶,。與此同時，理財服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角,，同時受制于代理人隊伍總體素質(zhì)低下等原因,，所提供的理財服務(wù)層次較低。
2.個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證體系尚未建立,，市場影響力有限,。由于個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進行理財規(guī)劃方面的培訓(xùn),，并嘗試為客戶提供個人理財服務(wù),，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材,，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認證證書,，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認同,，市場影響力有限。
3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務(wù)的要求,。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn),，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范,、銀行產(chǎn)品簡單,、基金投資風(fēng)格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等,，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果,。
4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系,，個人稅法的不完善,，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等,，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展,。
（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢
1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境,，由于“理財”的專業(yè)性,、復(fù)雜性、可操作性和隱私性,，需要銀行,、保險、證券,、稅務(wù),、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件,。如同馬來西亞和新加坡一樣,，實施財務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。
2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范,。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕,，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（cfp）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，cfp標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展,。擁有權(quán)威認證,，參照4e標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求,。同時,，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成,。
3.綜合性個人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個人理財規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現(xiàn),，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考,。從國外經(jīng)驗看，混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務(wù)集團的出現(xiàn)應(yīng)該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢,。就現(xiàn)況而言,，無論是否混業(yè)經(jīng)營，不可否認的是國內(nèi)銀證,、銀保,、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上,，壽險業(yè)務(wù)員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品,，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外,，專門培訓(xùn)壽險理財隊伍,，或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財咨詢中介機構(gòu)可能出現(xiàn),。
4.投資分紅類險種流行,，個人理財規(guī)劃服務(wù)層次提高。事實證明,，兩年來投資分紅類險種的異軍突起是我國壽險保費收入快速增長的主要力量,。國外的歷史同樣證明，隨著保險市場的發(fā)展,，投資分紅類品種將成為市場主流,，客戶將更清醒地面對投資收益和投資風(fēng)險。隨著人們理財需求層次的提升,，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的重點也會漸漸從最初的財務(wù)安全規(guī)劃演變到更高級的側(cè)重投資功能的規(guī)劃,，進而發(fā)展到關(guān)系客戶終身的“生涯規(guī)劃”。
