無(wú)論是身處學(xué)校還是步入社會(huì),，大家都嘗試過(guò)寫(xiě)作吧,，借助寫(xiě)作也可以提高我們的語(yǔ)言組織能力,。大家想知道怎么樣才能寫(xiě)一篇比較優(yōu)質(zhì)的范文嗎,？下面是小編幫大家整理的優(yōu)質(zhì)范文,，僅供參考,，大家一起來(lái)看看吧,。

理財(cái)規(guī)劃 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃論文5000字篇一

1,、市場(chǎng)潛力巨大,，有待發(fā)掘。社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù),，在北京,、上海、天津,、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中，77%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣,，41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù),，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見(jiàn),，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大,。從局部來(lái)看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，中國(guó)的高收入階層崛起,，財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%,，與此同時(shí),，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢(shì),，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬(wàn),。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,。這些客戶不再滿意初級(jí)階段的理財(cái)方式，即:將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展,，將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法,。他們迫切需要個(gè)人財(cái)務(wù)分析,、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時(shí)獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù),。盡快設(shè)立理財(cái)中心,，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù)，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶,，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶,。從而獲得可觀的利潤(rùn)。而且隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展,，將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門行業(yè)的高層和骨干,，抓住這些客戶對(duì)對(duì)公存款和貸款的營(yíng)銷必定會(huì)產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

2,、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小,、利潤(rùn)空間大。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看,，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,，銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)就會(huì)由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),。歐美國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)50,、60年代，80,、90年代發(fā)展趨向成熟,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在西方國(guó)家,，個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上,。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%,，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%15%,。花旗銀行自20世紀(jì)90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),。我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)也與國(guó)外相同,。近年來(lái)，隨著利率的逐步放開(kāi)，銀行的存貸差利潤(rùn)不斷縮水,。另外,，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國(guó)有銀行通過(guò)改革從計(jì)劃走向市場(chǎng),，從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng),，再到現(xiàn)在要對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造，一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則,，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款,，競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高，耗費(fèi)了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪更加激烈,，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè),，風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加,。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,，積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

3,、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新,。隨著中國(guó)加入wto，國(guó)內(nèi)銀行改革步伐加快,，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必愈演愈烈,。而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的不斷加入，競(jìng)爭(zhēng)手段的迅速更新,，會(huì)使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小,。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng)新,，向客戶提供收益率高,、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品，使民眾切實(shí)感到有利可圖,。只有這樣,，才會(huì)有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求,，度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案,，不斷滿足、引導(dǎo),、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能,。此外，個(gè)人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性,、價(jià)值性的特質(zhì),。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流，促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過(guò)來(lái),，金融產(chǎn)品和服務(wù)的`不斷創(chuàng)新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展,。

1,、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,。真正的個(gè)人理財(cái)，如在美國(guó),，指的是銀行不斷調(diào)整存款,、股票、基金,、債券等投資組合,，以使客戶取得最好的回報(bào)，每個(gè)人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模,、生活質(zhì)量,、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行，對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案,，還代理操作,，同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效,，并不斷修正,。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人，只要委托了銀行進(jìn)行操作,，也能獲得理想的回報(bào),。而在國(guó)內(nèi)，由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),，即將銀行業(yè)、證券業(yè),、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng),，由專門金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。因此,，除了存貸業(yè)務(wù)外,，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品,，實(shí)際上是不能代替客戶來(lái)理財(cái)?shù)?。另外投資理財(cái)工具，包括期貨,、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產(chǎn)品,，如保險(xiǎn),、國(guó)債、開(kāi)放式基金等;三是通過(guò)“銀證通”等渠道,，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免,，如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國(guó)際匯款免付手續(xù)費(fèi)等,。很明顯,，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財(cái)渠道，客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己,?？梢哉f(shuō)，國(guó)內(nèi)目前的個(gè)人理財(cái)離真正意義上的個(gè)人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn),?？梢?jiàn)分業(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù),。

2,、專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,，這就是理財(cái)業(yè)的核心,。而一個(gè)合格的理財(cái)師既要熟悉公司類業(yè)務(wù)，又要精通銀行卡,、銀行結(jié)算,、證券交易、保險(xiǎn),、投資等零售業(yè)務(wù),，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷，這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求,。但長(zhǎng)期以來(lái)銀行人員專業(yè)單一,，一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生,，對(duì)期貨常識(shí)知之甚少,，更談不上對(duì)保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了。另外,，目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系,，也沒(méi)有完善的資格認(rèn)證制度，理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂,，導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚(yú)龍混雜,，理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊,，此類人才奇缺。

理財(cái)規(guī)劃 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃論文5000字篇二

隨著我國(guó)人均生活水平的提高,，人民生活內(nèi)容的豐富,，投資理財(cái)慢慢進(jìn)入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談?wù)摰脑掝},。而投資理財(cái)以前是只有一些金融專業(yè)人士才可以觸及到的,，現(xiàn)在中國(guó)的老百姓也開(kāi)始涉及這方面。現(xiàn)在連退了休的大媽都開(kāi)始對(duì)投資理財(cái)發(fā)生興趣,，關(guān)注基金理財(cái),，這可以說(shuō)是中國(guó)人民思想覺(jué)悟和物質(zhì)生活水平的提高。但是隨著投資理財(cái)選擇的繁多,，人們對(duì)怎樣投資理財(cái)有點(diǎn)手足無(wú)措。本文從個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶驮瓌t方面入手,，簡(jiǎn)略地談?wù)撘幌隆?/p>

個(gè)人投資理財(cái),；方式；原則

現(xiàn)在人們的投資理財(cái)方式越來(lái)越多,，所謂“當(dāng)家容易,，理財(cái)難”，所以選擇合乎自己的理財(cái)方式很重要,。而選擇什么樣的理財(cái)方式需要根據(jù)自己的情況來(lái)確定,。下面簡(jiǎn)單介紹幾種投資理財(cái)渠道。

低收益的個(gè)人投資理財(cái)

低收益的個(gè)人投資理財(cái)主要包括儲(chǔ)蓄和債券,。這兩類的投資理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較小,，其中，儲(chǔ)蓄是廣大百姓所采用的最普遍,、最有信賴的投資理財(cái)方式,。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財(cái)方式,。儲(chǔ)蓄投資有安全保障,，至少銀行一般來(lái)講不容易倒閉，即使要倒閉,，國(guó)家也會(huì)盡力不讓其倒閉的,，有國(guó)家作后臺(tái)；但是儲(chǔ)蓄的利息太低,，并且在到期日還要扣利息稅,，這就使回報(bào)很少，同時(shí)其利率不會(huì)隨國(guó)家通貨膨脹的變化而改變,，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中,，儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國(guó)家通貨膨脹率,，當(dāng)一國(guó)發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí),，百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了,，因?yàn)樗€沒(méi)有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢買東西買的多。

債券可以分為三種,，有國(guó)債,，企業(yè)債和金融債，其中,，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國(guó)債和企業(yè)債兩種,。國(guó)債，從字面上就可以理解到是國(guó)家以國(guó)家信譽(yù)作擔(dān)保來(lái)向廣大群眾募集資金的一種債券,，由于有國(guó)家作擔(dān)保,，國(guó)債的安全性很高，并且收益也要比儲(chǔ)蓄的收益要大,，不收取利息稅,。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn),，另外,，還要繳納一定的利息稅[1]。

高收益的投資理財(cái)

高收益的投資理財(cái)方式可以大致分為三類：基金,、信托,，股票，收藏,。其中,，基金、信托理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較高,，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn),，否則會(huì)損失嚴(yán)重。一般基金,、信托理財(cái)是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作,，通過(guò)一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn)，因此其收益也是不穩(wěn)定的,。而股票相對(duì)于基金,、信托而言風(fēng)險(xiǎn)更高，是一種高風(fēng)險(xiǎn)投資,，但是也伴隨著高收益,。對(duì)股票投資得當(dāng)，盈利會(huì)相當(dāng)豐富,；但是投資不好則有損失的風(fēng)險(xiǎn),，甚至血本無(wú)歸,。股票投資對(duì)普通百姓來(lái)說(shuō)如果沒(méi)有一定的知識(shí)與技巧是相當(dāng)危險(xiǎn)的。股票投資需要對(duì)社會(huì)上的事件有很強(qiáng)的洞察力,。但是對(duì)于收藏家而言,，眼力更加重要。除此之外,，對(duì)于收藏人員還有一定的要求,，即收藏人員需要具備一定這方面的知識(shí)，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價(jià)值的東西,，但是一旦發(fā)現(xiàn),，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益,，多則上萬(wàn)倍的收益,。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情,。

低成本的投資理財(cái)渠道

低成本的投資理財(cái)渠道具體包括保險(xiǎn)和彩票兩類,。保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)在來(lái)說(shuō)是一種消費(fèi)，但是贏來(lái)的卻是未來(lái)的一種保障,；是將現(xiàn)在的錢拿到將來(lái)來(lái)用。買一份保險(xiǎn)是對(duì)家人的關(guān)心,，也是家人的一份保障,。而彩票就其性質(zhì)來(lái)說(shuō)，彩票帶有一定的娛樂(lè)性,，它成本小,，趣味性強(qiáng)。彩票的中獎(jiǎng)是帶有偶然性的,，因?yàn)樗歇?jiǎng)的幾率幾乎為零,，但是它一旦中獎(jiǎng)就可以令人在一夜之間暴富。所以對(duì)待彩票,，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂(lè)的心態(tài)去參與,。

了解了投資理財(cái)?shù)姆绞剑旅嫖覀儗?duì)個(gè)人投資理財(cái)一般性原則進(jìn)行簡(jiǎn)略談?wù)撘幌隆?/p>

要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)

貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本,。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化,，而資本是對(duì)貨幣預(yù)期的價(jià)值進(jìn)行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時(shí)不用的錢在將來(lái)某個(gè)時(shí)間里讓給他人,，從而得到一定的報(bào)酬,；從機(jī)會(huì)成本的角度來(lái)理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒(méi)有用于其他用途,，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來(lái)的收益機(jī)會(huì)而應(yīng)該被給予的報(bào)酬,。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí),。

充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)

個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī)。投資是個(gè)人通過(guò)購(gòu)買資產(chǎn),，較長(zhǎng)時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為,。而投機(jī)則是短期內(nèi)對(duì)資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀察，通過(guò)迅速地買進(jìn)和賣出來(lái)贏取價(jià)位差的一種行為,。但是嚴(yán)格來(lái)講投資與投機(jī)之間并沒(méi)有嚴(yán)格的界限,，并且這個(gè)界限也是很難確定的，因此市場(chǎng)上投資與投機(jī)總是并存的,。當(dāng)某資產(chǎn)的未來(lái)收益是可以大概地確定時(shí),，這就可以稱之為投資。但是無(wú)論是投資者還是投機(jī)者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心,，對(duì)投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整,，避免大的損失。

正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略

投資需要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)有一定的了解,。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期,，市場(chǎng)上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加,，生產(chǎn)持續(xù)增加,，生產(chǎn)要素也在急劇增長(zhǎng)，成本和商品價(jià)格也會(huì)有所上升,。隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),，國(guó)家為防止通貨膨脹，會(huì)采取一定的宏觀政策,，比如提高貸款利率,，緊縮銀根，降低銀行貸款額,，限制企業(yè)的發(fā)展,，致使整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2],。

總而言之,，投資理財(cái)需要自己根據(jù)自己的具體情況來(lái)找到適合自己的投資理財(cái)之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí),，充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī),，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，適當(dāng)減持存款,、股票,、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則,。但是一旦找到一定的投資理財(cái)之路,，你將受益一生,。

[1]肖明輝.淺析個(gè)人投資理財(cái)[j].中國(guó)金融，2012（9）.

[2]崔曉宇.淺識(shí)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品[j].大眾理財(cái)顧問(wèn),，2011（7）.

[3]柯靜.略論家庭投資理財(cái)[j].時(shí)代金融,，2012（11）.

理財(cái)規(guī)劃 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃論文5000字篇三

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，證券市場(chǎng)不斷擴(kuò)大,，金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品日益增多,，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識(shí)。本文針對(duì)現(xiàn)今理財(cái)過(guò)程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進(jìn)行總結(jié)并提出相關(guān)改進(jìn)思路,，通過(guò)合理的理財(cái)方式讓自己的學(xué)習(xí)更有計(jì)劃,、生活更幸福。

個(gè)人理財(cái) 貨幣 財(cái)富

理財(cái)是通過(guò)科學(xué)而合理的方法來(lái)獲取財(cái)富,，并通過(guò)對(duì)這些財(cái)富的正確使用以達(dá)到財(cái)富的增值,。在“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這句理財(cái)經(jīng)典名言盛行下,，人們的理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng),。但實(shí)際情況是，雖然意識(shí)到理財(cái)真的很重要,，但是大部分人還是停留在更努力工作,，爭(zhēng)取更多的收入，把目光集中在收入這個(gè)層面,。有人認(rèn)為錢少而沒(méi)有理財(cái)?shù)谋匾?，覺(jué)得只有閑適的有錢人才去做;高收入人群則借以工作壓力大，其實(shí)對(duì)自我的錢財(cái)保障還有很多擔(dān)憂和焦慮,。這都會(huì)使財(cái)富因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。

貨幣時(shí)間的價(jià)值體現(xiàn)在一定的條件下,，投資收益的高低與時(shí)間的長(zhǎng)短分不開(kāi),。理財(cái)時(shí)間越長(zhǎng)效果越明顯，而不是錢越多理財(cái)效果越明顯,。比如：一個(gè)月扣100元買基金,，從20歲存到60歲，是637800元;30歲存到60歲,，是22萬(wàn);40歲開(kāi)始存是7萬(wàn);50歲,，2萬(wàn)。

錢生錢好比長(zhǎng)跑冠軍,，這個(gè)投資規(guī)律告訴我們理財(cái)行動(dòng)越早越好,。

其實(shí)西方國(guó)家很早就注重對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。美國(guó)的孩子3歲起辨認(rèn)硬幣和紙幣,，10歲起學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄,，11-12歲時(shí)制定兩周以上的開(kāi)銷計(jì)劃,，懂得并會(huì)使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)，中學(xué)階段開(kāi)設(shè)了必修的理財(cái)技能課,。由此可見(jiàn),，必須先樹(shù)立一個(gè)觀念，不論貧富,，理財(cái)都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益,。

“理財(cái)就是買股票、買基金”這種觀念是片面的,，是財(cái)商失衡態(tài)的一個(gè)主要表現(xiàn)。銀行存款,、黃金,、藝術(shù)品、不動(dòng)產(chǎn),、股票,、債券,、基金,、期貨,、衍生性金融商品以及其他有價(jià)證券等,，都屬于理財(cái)?shù)墓ぞ撸麄冞€不是理財(cái)?shù)娜?。全面的理?cái)應(yīng)包括個(gè)人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃,、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃,、保險(xiǎn)規(guī)劃,、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容,。所以整個(gè)家庭理財(cái)中，要根據(jù)理財(cái)報(bào)告,，合理安排家庭收入、支出，開(kāi)源節(jié)流,，在經(jīng)濟(jì)安全基礎(chǔ)上適當(dāng)負(fù)債加快財(cái)富積累,，科學(xué)理財(cái)。

人們?cè)敢鈬L試參與股市的重要原因,，并非基于他們對(duì)證券市場(chǎng)的深入了解,，而是因?yàn)楣善蓖顿Y在社會(huì)大眾中較高的認(rèn)知度和較高的預(yù)期收益。聽(tīng)說(shuō)哪只基金或股票好,，便傾囊投入;或者因?yàn)槭袌?chǎng)、波段操作的影響輕易放棄,、改變產(chǎn)品,，這些態(tài)度都是不可取的。

每個(gè)個(gè)人,、家庭的理財(cái)階段性目標(biāo),、風(fēng)險(xiǎn)承受力等許多方面都是不同的，理財(cái)不能從眾,，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況作個(gè)性化處理,，所以在決策前應(yīng)考慮自身風(fēng)險(xiǎn)的接受程度，當(dāng)前階段適合的產(chǎn)品,，依據(jù)個(gè)人的愛(ài)好和特長(zhǎng)進(jìn)行投資,，并且在理財(cái)過(guò)程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法;投資者對(duì)本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專家意見(jiàn),，做出最佳決策,，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，讓理財(cái)成為一種習(xí)慣,。

風(fēng)險(xiǎn)與收益間的權(quán)衡在投資理財(cái)過(guò)程尤為重要,，力求在財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，與一夜暴富沒(méi)有關(guān)系,，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險(xiǎn),，后果不堪設(shè)想。所以在這項(xiàng)充滿風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,，我們要踏踏實(shí)實(shí)做好規(guī)劃,，并通過(guò)如下建議避免一些無(wú)謂的風(fēng)險(xiǎn)。

1.勤奮好學(xué)

賭博輸贏看運(yùn)氣,，投資理財(cái)不然,，如何選擇理財(cái)品種，如何進(jìn)行投資價(jià)值分析,，如何有針對(duì)性地防范投資風(fēng)險(xiǎn),，凡事都不能不勞而獲、坐享其成,，只有堅(jiān)持學(xué)習(xí)才能在理財(cái)?shù)牡缆飞嫌兴斋@,。

2.避免不必要的重大支出

很多個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)困難是缺乏適當(dāng)?shù)挠?jì)劃和控制而造成的,，如果支出決定過(guò)于任意，支出水平經(jīng)常超出,，財(cái)務(wù)狀況會(huì)產(chǎn)生很大的負(fù)面影響,。建議通過(guò)記賬或編制簡(jiǎn)單的預(yù)算來(lái)控制這種風(fēng)險(xiǎn)。

3.實(shí)施投資組合策略分散投資風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)名言“不將雞蛋放在同一籃子里”,，即便預(yù)期有較高的收益,，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)都是相對(duì)的,。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型;有較大風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進(jìn)投資組合模式;收入資金實(shí)力雄厚，沒(méi)有后顧之憂的家庭采取冒險(xiǎn)速進(jìn)型,。但一切高風(fēng)險(xiǎn)投資都需謹(jǐn)慎,。

我們還可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣會(huì)給我們的個(gè)人理財(cái)帶來(lái)意想不到的幫助和收獲,。

個(gè)人理財(cái)在我國(guó)還是一個(gè)新興領(lǐng)域,，雖然各大金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財(cái)師，推出相應(yīng)品種繁多的理財(cái)產(chǎn)品,，但這與大眾個(gè)人理財(cái)?shù)娜轿环?wù)的要求還相差甚遠(yuǎn),，加上理財(cái)師們所針對(duì)的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金,，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制,。隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，相信更多的理財(cái)人都能夠得到相關(guān)的指導(dǎo),。

[1]王文勝.個(gè)人理財(cái)?shù)亩ㄎ慌c誤區(qū)[j].現(xiàn)代商業(yè)銀行.2005.

[2]張旺軍.投資理財(cái)――個(gè)人理財(cái)規(guī)劃指南[m].科學(xué)出版社.2009

[3]常燁.理財(cái)金點(diǎn)子[m].北京.機(jī)械工業(yè)出版社.2006.

理財(cái)規(guī)劃 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃論文5000字篇四

文章引入自然狀態(tài)變量構(gòu)造聲譽(yù)模型,，突出隨機(jī)變量因素在評(píng)定和考核理財(cái)規(guī)劃師績(jī)效中的作用，分析聲譽(yù)機(jī)制在完善理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)中的功能,。對(duì)理財(cái)規(guī)劃師建立如下約束機(jī)制：適當(dāng)提高其貨幣收益,，增加其放棄工作的機(jī)會(huì)成本。建立理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng),、引入聲譽(yù)機(jī)制,、增加其聲譽(yù)收益。觀測(cè)自然狀態(tài)變量,，間接強(qiáng)化對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的監(jiān)督,。

市場(chǎng)聲譽(yù) 約束機(jī)制 理財(cái)規(guī)劃師

理財(cái)規(guī)劃師聲譽(yù)指理財(cái)規(guī)劃師憑自身理財(cái)能力所贏得的外界對(duì)其綜合反映，這種聲譽(yù)表現(xiàn)為無(wú)形資產(chǎn),，它能為理財(cái)規(guī)劃師帶來(lái)即期或預(yù)期的超常規(guī)收益,。理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)主要由其管理的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)績(jī)所決定：

其中，h表示理財(cái)規(guī)劃師才能，w代表努力程度,，假定理財(cái)規(guī)劃師才能與努力程度不相關(guān),，即cov（h，w）=0,。假定 ,，表示理財(cái)規(guī)劃師才能越高，理財(cái)產(chǎn)品效益就越好,，聲譽(yù)收益也就越高,，即它們之間是正相關(guān)關(guān)系。假定>0表示理財(cái)規(guī)劃師越努力,，理財(cái)產(chǎn)品效益就越好,，聲譽(yù)收益也就越大。f（h,，w）表示在其他情況確定的條件下，理財(cái)產(chǎn)品收益由理財(cái)規(guī)劃師的能力和努力程度共同決定,。因現(xiàn)代金融市場(chǎng)上的不確定性,，商業(yè)銀行發(fā)行和出售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所募集資金，在金融市場(chǎng)上投資所得收益具有很大不確定性,。投資收益受到多種不確定因素影響,。引入外生變量?著，即：

其中,，?著為除理財(cái)規(guī)劃師才能和努力程度以外的所有不確定變量的總和,，?著與w相比，?著具有不可控性,，但可預(yù)測(cè),；w具有可激勵(lì)性。（2）式表示理財(cái)規(guī)劃師未來(lái)的聲譽(yù)收益主要取決于理財(cái)規(guī)劃師才能,、工作努力程度和外生隨機(jī)變量,。

分別考慮對(duì)理財(cái)規(guī)劃師有完善的激勵(lì)約束制度的情況和有不完善的激勵(lì)約束制度的情況?？紤]完善的激勵(lì)約束制度的情況,，理財(cái)規(guī)劃師的工作成果表示為：

1、引入外生變量

以下主要是通過(guò)引入外部隨機(jī)變量來(lái)探討其對(duì)理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)聲譽(yù)效應(yīng)的影響,。理財(cái)規(guī)劃師作為理性經(jīng)濟(jì)人具有尋求自身聲譽(yù)收益最大化的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī),，不僅是基于當(dāng)前利益的考慮，更是長(zhǎng)期利益動(dòng)機(jī)使然,。理財(cái)規(guī)劃師追求的是個(gè)人收益最大化,，即：

對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品而言，理財(cái)產(chǎn)品收益不僅取決于理財(cái)規(guī)劃師才能,、努力程度,，還取決于外生隨機(jī)變量?著,。

一般情況下，商業(yè)銀行可以通過(guò)各種形式和途徑了解理財(cái)規(guī)劃師才能,、激勵(lì)其行為,，對(duì)外生的自然狀態(tài)變量?著則不能很好把握，但并非不能觀測(cè),，如通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品整體景氣狀況來(lái)推測(cè)理財(cái)收益多大程度歸功于理財(cái)規(guī)劃師自身因素,，多大程度歸因于外生隨機(jī)變量，就可以對(duì)理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行客觀評(píng)價(jià),。

假定?著是外生的隨機(jī)變量且服從正態(tài)分布,，即：

建立理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)模型分析聲譽(yù)對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的約束機(jī)制。一般的聲譽(yù)模型只考慮代理人的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)水平,，以此作為其預(yù)期收入高低的重要評(píng)定參考指標(biāo),，但面對(duì)變幻莫測(cè)的市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)景氣狀況和政治周期等因素,，僅以代理人過(guò)去或當(dāng)前業(yè)績(jī)?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)的聲譽(yù)機(jī)制顯然很難客觀地反映代理人的真實(shí)水平,，綜合考慮自然狀態(tài)變量在內(nèi)的聲譽(yù)機(jī)制，對(duì)推動(dòng)理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展大有裨益,。國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師的貨幣收入可以分為固定收入和風(fēng)險(xiǎn)收益,。就目前而言，其固定收入部分相對(duì)于股份制商業(yè)銀行和外資銀行明顯偏低,，這也是大多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師抱怨其報(bào)酬過(guò)低的主要原因,，但也為他們通過(guò)各種途徑獲取隱性收入（如不能被充分激勵(lì)造成消極怠工）創(chuàng)造了條件。因此,，有必要提高固定收入部分,。至于風(fēng)險(xiǎn)收益的確定則主要取決于系數(shù)?琢，而?琢的確定取決于理財(cái)規(guī)劃師的才能,、努力程度及隨機(jī)變量?著,，所以?琢的大小與理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)具有相關(guān)性。要補(bǔ)償國(guó)有商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師人力資本的消散,，可以將提高其貨幣收益和建立理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng),，引入聲譽(yù)機(jī)制，增加其聲譽(yù)收益相結(jié)合,。理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)可以作為一種非物質(zhì)激勵(lì)因素,。

綜合對(duì)理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng)聲譽(yù)模型及約束與監(jiān)督問(wèn)題探討，得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：第一,，為了激勵(lì)理財(cái)規(guī)劃師在實(shí)現(xiàn)自身人生價(jià)值的同時(shí),，為銀行創(chuàng)造一流業(yè)績(jī)，可從兩方面考慮，既可適當(dāng)提高理財(cái)規(guī)劃師的貨幣收益又可通過(guò)建立理財(cái)規(guī)劃師市場(chǎng),，引入市場(chǎng)聲譽(yù)機(jī)制,，將聲譽(yù)作為一種非物質(zhì)激勵(lì)因素，激勵(lì)理財(cái)規(guī)劃師提高努力程度以獲得聲譽(yù)收益,。第二,，商業(yè)銀行管理者應(yīng)該根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、金融市場(chǎng)環(huán)境變化情況,、其他銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益狀況和發(fā)展趨勢(shì)等外生變量因素的綜合,，并組織深入的內(nèi)部調(diào)查，比較分析理財(cái)規(guī)劃師的理財(cái)業(yè)績(jī),，最后對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的工作績(jī)效做出客觀評(píng)價(jià),。

[1] 嚴(yán)建苗、萬(wàn)建軍：國(guó)有企業(yè)間經(jīng)理人市場(chǎng)的聲譽(yù)機(jī)制分析[j]．?dāng)?shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究,，20xx（3）．

[2] 陳柏福,、陽(yáng)凱龍：存在道德風(fēng)險(xiǎn)的委托代理模型的激勵(lì)監(jiān)督問(wèn)題[j]．河北科技師范學(xué)院學(xué)報(bào)，20xx（4）．

[3] joel obel．information ontrol n he rinciple―agentproblem [j]．international conomic eview,，1993（2）．

[4] hurwicz informationally decentralized : mcguire c b,，radner r，eds. decision and organization[m].amsterdam: north-holland,，1972.

理財(cái)規(guī)劃 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃論文5000字篇五

（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長(zhǎng)

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)310億美元,，成為繼美國(guó),、日本和德國(guó)之后極具潛力的國(guó)家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些,，但國(guó)內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見(jiàn)的,。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng),，恩格爾系數(shù)下降加快,。據(jù)國(guó)家xxx資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的元增加到2001年的元，年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到％,。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí),，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為％,，與1978年的％相比下降了個(gè)百分點(diǎn),。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快,，共計(jì)％,，年均下降％。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后,，在滿足基本消費(fèi)的同時(shí),，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房,、醫(yī)療,、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求,。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化,、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念,，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨?。也就是說(shuō)，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃,、保障下一代受到良好的教育,、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題,，就必須要建立一套全面的,、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說(shuō)的理財(cái)規(guī)劃,。

（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),，提供增值服務(wù)

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類保險(xiǎn)品種,，成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器,。近兩年來(lái)，分紅投資類保險(xiǎn)品種,，成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)的主力軍,。中國(guó)xxx最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底,，全國(guó)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為億元,，同比增長(zhǎng)約70％。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長(zhǎng)點(diǎn),，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)億元,，市場(chǎng)占有率％，同比增長(zhǎng)％,。國(guó)外成熟市場(chǎng)表明：無(wú)論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn),，該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù),，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素,，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn),，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無(wú)窮,，國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此,。

此外，在我國(guó)加入wto后,，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng),，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面,，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì),。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，就必須采取切實(shí)可行的措施,，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍,，提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來(lái)潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國(guó)新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大,，但是迄今為止,，沒(méi)有任何一家專業(yè)中介公司找到了長(zhǎng)久穩(wěn)定、附加值高的主營(yíng)收入,。據(jù)悉,，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來(lái)彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性,、專業(yè)性和客觀性,，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

（一）cfp服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù),，就不能不研究cfp（certifiedfinancialplanner）,。cfp是國(guó)際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一,。盡管cfp不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書(shū)，但是在國(guó)外,，獲得cfp證書(shū)的人中,，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)，cfp天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系,。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中cfp的總量有限,，但cfp所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國(guó)外的壽險(xiǎn)公司,，如友邦,、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開(kāi)拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍,，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù),。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū),，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來(lái)西亞,、新加坡,、韓國(guó)、日本等國(guó)都是國(guó)際cfp理事會(huì)成員,，因此這幾個(gè)國(guó)家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模,，以財(cái)務(wù)顧問(wèn)的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上,，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸,。馬來(lái)西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后,，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶,。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開(kāi)始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開(kāi)始,，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書(shū)的同時(shí),，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生,、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用,，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品,，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過(guò)程中的一站式服務(wù),。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”,，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來(lái)具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案,。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn),、投資,、稅務(wù)、退休,、教育,、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財(cái)規(guī)劃,。事實(shí)上,，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平,，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）,，也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）,。

從實(shí)施過(guò)程分析,，cfp的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一,、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性,、實(shí)際且明確,；第二、收集客戶資料,；第三,、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長(zhǎng)處和短處,；第四,、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議,；第五,、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要,；第六,、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的,。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看,，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從第一步到第四步為第一階段,，即提出規(guī)劃建議階段,；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績(jī)效考核階段,。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色,，但是無(wú)論如何，在第一階段,，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的`,、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議,，在這個(gè)階段,，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議,。并在該大前提下,，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃,，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來(lái)協(xié)助客戶實(shí)施其全面的理財(cái)計(jì)劃,。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來(lái)組織生產(chǎn)和銷售，這個(gè)過(guò)程本身可以說(shuō)是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步,，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義,，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè),、壽險(xiǎn)公司、代理人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來(lái)多贏結(jié)果,。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響,。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí),，避免少數(shù)不良代理人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康發(fā)展,。可以說(shuō),，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行,，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化,、國(guó)際化的標(biāo)志之一,。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開(kāi)拓中高端客戶市場(chǎng),。通過(guò)客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘,，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入,，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向,，開(kāi)發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場(chǎng)先機(jī),。同時(shí),，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作,，通過(guò)客戶資源共享,，創(chuàng)造更多的主營(yíng)業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利,。

3.對(duì)壽險(xiǎn)代理人及中介機(jī)構(gòu)的影響,。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平,。按照cfp的“4e”標(biāo)準(zhǔn),，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育,、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn),，才可能滿足客戶的需求。因此,，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù),，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色,，重新規(guī)劃自己的人生,，朝cfp的最高職業(yè)資格邁進(jìn),。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供全面的財(cái)務(wù)建議,，則效果將會(huì)更加明顯,。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹,，以提供理財(cái)咨詢,、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶的影響,。毫無(wú)疑問(wèn),，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過(guò)接受理財(cái)服務(wù),，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況,，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn),；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理,，通過(guò)家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃,，從而做到“明明白白消費(fèi),，輕輕松松理財(cái)！”

（一）目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段,，有效的理財(cái)需求和供給都不充分,。雖然國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試,，但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段,。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒(méi)有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大,，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少,，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時(shí),，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角,，同時(shí)受制于代理人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低,。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立,，市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立,，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn),，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒(méi)有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒(méi)有權(quán)威,、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書(shū)，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同,，市場(chǎng)影響力有限,。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國(guó)內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn),，但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí),，如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單,、基金投資風(fēng)格趨同,、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果,。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全,。國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善,，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白,，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展,。

（二）國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善,。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性,、復(fù)雜性,、可操作性和隱私性，需要銀行,、保險(xiǎn),、證券、稅務(wù),、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù),，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來(lái)西亞和新加坡一樣,，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺(tái),。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕,，國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（cfp）副業(yè)資格有望登陸中國(guó)大陸,，cfp標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開(kāi)展。擁有權(quán)威認(rèn)證,，參照4e標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍,，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí),，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生,，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個(gè)人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)成為可能,。隨著我國(guó)第一家綜合性金融集團(tuán)中信金融控股集團(tuán)的出現(xiàn),，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式重新引起了廣泛的思考。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看,，混業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),。就現(xiàn)況而言，無(wú)論是否混業(yè)經(jīng)營(yíng),，不可否認(rèn)的是國(guó)內(nèi)銀證,、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入,，在此基礎(chǔ)上,，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可同時(shí)對(duì)客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財(cái)建議的具體實(shí)施將變得更簡(jiǎn)便易行,。此外,，專門培訓(xùn)壽險(xiǎn)理財(cái)隊(duì)伍，或提供全面理財(cái)建議,、實(shí)施具體操作的綜合性理財(cái)咨詢中介機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn),。

4.投資分紅類險(xiǎn)種流行，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)層次提高,。事實(shí)證明,，兩年來(lái)投資分紅類險(xiǎn)種的異軍突起是我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)的主要力量。國(guó)外的歷史同樣證明,，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,，投資分紅類品種將成為市場(chǎng)主流，客戶將更清醒地面對(duì)投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn),。隨著人們理財(cái)需求層次的提升,，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的重點(diǎn)也會(huì)漸漸從最初的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃演變到更高級(jí)的側(cè)重投資功能的規(guī)劃，進(jìn)而發(fā)展到關(guān)系客戶終身的“生涯規(guī)劃”,。

理財(cái)規(guī)劃 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃論文5000字篇六

中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)較早開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一家國(guó)有商業(yè)銀行,。1998年，中國(guó)工商銀行大理分行進(jìn)行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn),，并逐步發(fā)展形成“理財(cái)金賬戶”品牌,，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財(cái)產(chǎn)品種不斷增多,。目前,，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，如：“匯財(cái)通”、“珠聯(lián)幣合”,、“穩(wěn)得利”,、“靈通快線”和“步步為贏”等?！皡R財(cái)通”屬于個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品,，其操作和申購(gòu)贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率,、匯率、信用,、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體,，其投資期限比較短，理財(cái)幣種以美元為主,，預(yù)期年收益率為5%,。“珠聯(lián)幣合”理財(cái)產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場(chǎng)結(jié)合投資型理財(cái)產(chǎn)品,，個(gè)人可用人民幣購(gòu)買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場(chǎng)投資,，獲取更高收益?！胺€(wěn)得利”是以高信用等級(jí)人民幣債券（含國(guó)債,、金融債、央行票據(jù),、其他債券等）的投資收益為保障,，面向個(gè)人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,。工行還自行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求,。繼“靈通快線”系列理財(cái)產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限,、自主管理的創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品,。“東方之珠”屬于qdii產(chǎn)品,，其預(yù)期最高年化收益率,，是非保本浮動(dòng)收益型，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為8000美元,，以1000美元為單位進(jìn)行追加,，銀行可提前終止，客戶不可贖回,。主要投資于全球各國(guó),、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。

工行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量眾多,，以下按照2009—2011年到期的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率,，根據(jù)隨機(jī)數(shù)表共隨機(jī)抽取638個(gè)樣本，其中2011年到期的樣本473個(gè),，2010年到期的樣本93個(gè),，2009年到期的樣本72個(gè)。從對(duì)樣本的分析情況來(lái)看,，短期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在逐年增加,。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加,。隨著期限越長(zhǎng),，平均預(yù)期收益率的增長(zhǎng)水平逐漸下降。銀行理財(cái)產(chǎn)品超短期化特征明顯,，超短期產(chǎn)品的預(yù)期收益有所上升,，產(chǎn)品到期收益達(dá)標(biāo)率有所下降。近三年來(lái),，工行大理分行發(fā)行3個(gè)月內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時(shí)預(yù)期收益持續(xù)上升,，由2009年的上升到2011年的。然而,，理財(cái)產(chǎn)品的到期收益達(dá)標(biāo)率卻在逐年下降,。各種期限類型的理財(cái)產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率都呈下降趨勢(shì)，其中4-6個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率下降最多,。近3年來(lái),，債券類和混合型理財(cái)產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財(cái)產(chǎn)品所占比重下降,。2011年到期的理財(cái)產(chǎn)品債券類和混合類共占,，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零,。2009年到期的理財(cái)產(chǎn)品中,，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的達(dá)標(biāo)率相對(duì)較高,，但與2009年相比,，各類理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率普遍下降。

第一,，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單一,，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重近年來(lái)，大理分行雖然越來(lái)越注重針對(duì)不同類型客戶的投資需求推陳出新,。但國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)總體來(lái)說(shuō)仍停留在初級(jí)階段,。截止2014年一季度末工行已累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品5859款,，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,。期限不超過(guò)3個(gè)月的超短期產(chǎn)品,、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的,。對(duì)大理分行來(lái)說(shuō),，結(jié)構(gòu)性理財(cái)、信托,、票據(jù)等成本,、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)業(yè)務(wù)占比較高，而基金,、保險(xiǎn),、券商理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導(dǎo)致了客戶的高流動(dòng)性,，銀行只能靠提高收益率來(lái)吸引客戶,，一旦遇到類似國(guó)際金融危機(jī)沖擊時(shí),，理財(cái)產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損,，進(jìn)而帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三,，銷售中過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益,，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠投資和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)，投資理財(cái)產(chǎn)品可能面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),、信用風(fēng)險(xiǎn),、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險(xiǎn),，而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展,，在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中以銷售業(yè)績(jī)論成敗。近年來(lái),，大理地區(qū)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,，市場(chǎng)監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導(dǎo)致行業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、我國(guó)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)和個(gè)人信用體系的缺失使得客戶適合度評(píng)估流于形式,，給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患,。第四，銀行缺乏復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)綜合金融服務(wù),，對(duì)相關(guān)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高,。但是，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財(cái)師數(shù)量尚未達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求,，目前銀行的理財(cái)隊(duì)伍仍主要從前臺(tái)柜員中選拔產(chǎn)生,，顯然難以應(yīng)付綜合理財(cái)服務(wù)的要求,。高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個(gè)性化金融理財(cái)服務(wù)。

第五,，發(fā)展受地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也受制于地區(qū)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境,。大理地區(qū)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)“發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品為虛，固化儲(chǔ)蓄為實(shí)”帶來(lái)的過(guò)度價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),，加大投資風(fēng)險(xiǎn),。2010年下半年到2013年cpi高位運(yùn)行，人民銀行采取緊縮貨幣政策,，同時(shí)銀監(jiān)會(huì)引入“存貸比”指標(biāo)控制銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力,，商業(yè)銀行之間打起競(jìng)爭(zhēng)存款戰(zhàn)爭(zhēng),。而發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭(zhēng)取客戶，固化儲(chǔ)蓄的最有效手段之一,，導(dǎo)致銀行加大理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模,，以犧牲理財(cái)產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲(chǔ)蓄，使得投資者信用,、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)加大,。理財(cái)產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財(cái)產(chǎn)品長(zhǎng)期發(fā)展,。

第一,，加大理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財(cái)產(chǎn)品的定位，建立科學(xué),、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系,。如可在總行、分行,、支行分別組建高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測(cè)試隊(duì)伍,，加快新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度；建立理財(cái)產(chǎn)品淘汰退出機(jī)制,，及時(shí)將沒(méi)有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局,；注重對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會(huì)認(rèn)知度,；加強(qiáng)與基金,、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動(dòng)金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展,。第二,，建造高效營(yíng)銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)居民收入提高,、企業(yè)和居民理財(cái)需求增長(zhǎng)的時(shí)機(jī)改變目前落后的營(yíng)銷體系,。從營(yíng)銷策略層面,，在做好客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上運(yùn)用4ps理論實(shí)施產(chǎn)品組合策略；開(kāi)展多種形式的宣傳促銷活動(dòng),，大力拓展電子銀行渠道,。從風(fēng)險(xiǎn)控制層面，注意從客戶適合度風(fēng)險(xiǎn),、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施,，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三,，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,，重視持續(xù)發(fā)展嚴(yán)格遵守關(guān)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度,。在營(yíng)銷過(guò)程中全面客觀介紹理財(cái)產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險(xiǎn)狀況,，并及時(shí)披露理財(cái)資金的管理及運(yùn)作情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化等重大信息,；積極推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變,，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資,、風(fēng)險(xiǎn)控制水平相適應(yīng),；應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)觀念推廣，引導(dǎo)客戶學(xué)習(xí)健康理財(cái)方法,。第四,，大力培養(yǎng)核心理財(cái)人才一方面,，建立全面的理財(cái)從業(yè)人員培訓(xùn)體系,。通過(guò)培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才改革勞動(dòng)用工制度；建立市場(chǎng)化的用人機(jī)制,，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的用人環(huán)境,，優(yōu)化人力資源配置。

另一方面,，建立培訓(xùn)考核機(jī)制,。實(shí)施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線,、以客戶需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式,，狠抓產(chǎn)品功能培訓(xùn)，提升營(yíng)銷業(yè)務(wù)技能,。第五,，提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中自發(fā)形成的銀行間的磨合,、測(cè)算,、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制,，為利率市場(chǎng)化提供了一定程度上的準(zhǔn)備。在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中應(yīng)依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)細(xì)分而非通過(guò)扭曲價(jià)格占領(lǐng)市場(chǎng),，使利率真正反映資金成本,，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果；從銀行內(nèi)部采取有效措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)管理,。逐步提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平,，從根本上防范和化解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，比如：設(shè)立獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)進(jìn)行評(píng)價(jià),，設(shè)立維護(hù)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制,，引導(dǎo)我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)長(zhǎng)期、健康,、穩(wěn)固發(fā)展,，改善金融市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

理財(cái)規(guī)劃 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃論文5000字篇七

1理財(cái)目標(biāo)：

理財(cái)?shù)闹匾裕?/p>

在資金有限與高消費(fèi)之間的矛盾,，需要我們要節(jié)省開(kāi)支,，這樣我們的生活才能安穩(wěn)的進(jìn)行下去。開(kāi)源節(jié)流固然重要,，但理財(cái)更為重要,。很大程度上一個(gè)人一生能累積多少錢，不是取決于他賺了多少錢,，而是他如何理財(cái),。一生的財(cái)富主要是靠“以錢賺錢”累積起來(lái)的。 學(xué)會(huì)理財(cái),，有利于提高我們的生活水平,。

個(gè)人理財(cái)?shù)目尚行?/p>

現(xiàn)在尚處于學(xué)生階段，每月父母大概給1500元的費(fèi)用,，除了必要的伙食費(fèi)外,，剩下的可以看情況進(jìn)行合理分配。而且我們沒(méi)有財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān),，可以承受一定的風(fēng)險(xiǎn),。

個(gè)人理財(cái)?shù)姆峙?/p>

學(xué)業(yè)投入→儲(chǔ)蓄→投資基金股票等證券→必要消費(fèi)

個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)

1.能夠解決自己的伙食費(fèi)用，減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),。

2.能夠給自己的興趣愛(ài)好投入一定資金,，得到更高的發(fā)展。

3.讓儲(chǔ)蓄和證券投入能得到更多的資金,。

4.在校期間能夠用自己賺的錢去自己想要去的地方旅行,。

2 個(gè)人基本狀況

個(gè)人收支情況

個(gè)人資產(chǎn)情況

1理財(cái)計(jì)劃：

個(gè)人應(yīng)急基金

有了錢才能理財(cái)，當(dāng)務(wù)之急要做的事情就是聚財(cái),，可以采取“滾雪球”的方法,。每個(gè)月將余錢存一年定期存款,，一年下來(lái)，手中正好有12張存單,。這樣,，不管哪個(gè)月急用錢都可取出當(dāng)月到期的存款。如果不需要用錢,，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉(zhuǎn)存一年定期,。這樣“滾雪球”的存錢方法保證不會(huì)失去理財(cái)機(jī)會(huì)。在儲(chǔ)蓄時(shí),，和銀行約定進(jìn)行自動(dòng)存款,。這樣做，一方面,，是避免了存款到期之后不及時(shí)轉(zhuǎn)存造成逾期部分按活期計(jì)息的損失,；另一方面，是存款到期后的不久,，如果遇到利率下調(diào),，未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)的利率計(jì)息,，而約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的,，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。

潛力挖掘

目前還是在校大學(xué)生,，高專業(yè)性的能力還不具備,，有的只是熱情、時(shí)間和精力,，這時(shí)就要敢于吃苦,，不要嫌活累就不干，在你自身價(jià)值未被社會(huì)所認(rèn)可的時(shí)候就要從底層開(kāi)始奮斗,，可能會(huì)很累且掙的錢少,，這是必須的過(guò)程,，早點(diǎn)經(jīng)歷也是好的,。

.合理投資

經(jīng)過(guò)綜合運(yùn)用上述“開(kāi)源、節(jié)流”的方法,，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的積累,，將擁有一定的資產(chǎn)，此時(shí)理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)便要轉(zhuǎn)向投資,。根據(jù)自己的投資類型,，將資產(chǎn)分為四份：投資基金、保險(xiǎn),、定期儲(chǔ)蓄和活期儲(chǔ)蓄,，風(fēng)險(xiǎn)投資,、應(yīng)急用錢皆兼顧到。

理財(cái)規(guī)劃 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃論文5000字篇八

論文摘要：我國(guó)高校的財(cái)商教育僅限于個(gè)別教育者的零散,、自發(fā)的教育活動(dòng),，缺乏機(jī)制保障，高校的財(cái)商教育應(yīng)作為素質(zhì)教育的一部分,，納入大學(xué)教育體系中,，有利于改善大學(xué)生財(cái)務(wù)亞健康狀態(tài)。財(cái)商教育關(guān)注理財(cái)觀念的培養(yǎng)和技術(shù)性投資理財(cái)工具的運(yùn)用,，遵循以學(xué)生為中心,，參與性，差異性的原則,。

從健康校園的視角來(lái)看,，大學(xué)的目的之一是營(yíng)造一個(gè)健康校園環(huán)境，培養(yǎng)出健康的大學(xué)生,。健康校園的構(gòu)建體現(xiàn)在兩個(gè)遞進(jìn)層次：第一個(gè)層次是校園環(huán)境的健康,，即構(gòu)筑健康和諧的人文環(huán)境和硬件設(shè)施，第二個(gè)層次是校園內(nèi)的主體—學(xué)生的人格健康,。人格健康即身體健康,、心理健康及財(cái)務(wù)健康。硬件設(shè)施可以通過(guò)增大投資來(lái)改進(jìn),，身體素質(zhì)的健康可以通過(guò)鍛煉來(lái)提高,，心理健康可以通過(guò)外部的干預(yù)或疏導(dǎo)得到改善，而財(cái)務(wù)健康,，特別是大學(xué)生財(cái)務(wù)健康狀況是高等教育中所忽視的一個(gè)重要環(huán)節(jié),。身體健康、心理健康是工作和學(xué)習(xí)的前提,，然而如果自身的財(cái)務(wù)問(wèn)題處理不好,，會(huì)直接影響人的身體和心理的健康程度。身體和心理的素質(zhì)受著先天因素的影響,，而且一旦出現(xiàn)問(wèn)題,，非常容易表現(xiàn)出來(lái)，而財(cái)務(wù)健康則完全是靠后天的培養(yǎng)和學(xué)習(xí),，大多數(shù)大學(xué)生都是靠父母的資助完成學(xué)業(yè),，財(cái)務(wù)健康出現(xiàn)問(wèn)題，一般都是靠“家庭內(nèi)部”消化,，很難突現(xiàn)出危害,，因而健康財(cái)務(wù)意識(shí)的培養(yǎng)也是現(xiàn)階段教育最容易忽視的問(wèn)題。

然而，大學(xué)生在經(jīng)過(guò)“高考”的獨(dú)木橋后,，知識(shí)能力水平與財(cái)商能力脫節(jié),，比如說(shuō)花錢隨意，大手大腳,，且盲目攀比,、講排場(chǎng)之風(fēng)盛行，同時(shí)大學(xué)理財(cái)教育的缺失將導(dǎo)致走上工作崗位的年輕人由于理財(cái)技能不足,，很多人理直氣壯地成為“購(gòu)物狂”,、“月光族”、“啃老族”,、“房奴”,、“卡奴”。這些問(wèn)題都反應(yīng)了我國(guó)全面型素質(zhì)教育在財(cái)商教育這一方面的嚴(yán)重不足,。

財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力,，是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?。它包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力;二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力,。財(cái)商不是孤立的，而是與人的其他智慧和能力密切相關(guān)的,。財(cái)商是與智商,、情商并列的現(xiàn)代社會(huì)能力三大不可或缺的素質(zhì)?？梢赃@樣理解,，智商反映人作為一般生物的生存能力;情商反映人作為社會(huì)生物的生存能力;而財(cái)商則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力。財(cái)商是一個(gè)人最需要的能力,，也是最被人們忽略的能力,。美國(guó)教育基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)夏保羅先生曾說(shuō)過(guò)：一個(gè)人進(jìn)入社會(huì)后，綜合素質(zhì)是最重要的,。綜合素質(zhì)雖然包括很多內(nèi)容,，但首先表現(xiàn)為自信心，因此提高孩子的綜合素質(zhì),，關(guān)鍵在于幫他建立自信心,。美國(guó)人有一個(gè)共識(shí)：在諸多成功中，賺錢最能培養(yǎng)人的成就感和自信心,，所以必須從小教孩子理財(cái),，培養(yǎng)他們的財(cái)商。

然而中國(guó)的父母重視教育，更多重視的是知識(shí)教育,，小的時(shí)候,，關(guān)注會(huì)不會(huì)讀唐詩(shī)三百首,，會(huì)不會(huì)1-100以內(nèi)的加減法,，再大了些,，則把孩子送到各式各樣的旨在培養(yǎng)孩子的各項(xiàng)“顯性”能力上,，比如說(shuō),，樂(lè)器,、畫(huà)畫(huà)等藝術(shù)方面的才能，以及奧數(shù),、作文等考試知識(shí)方面的深化,，而“財(cái)商”一直處于比較尷尬的局面，甚至很多家長(zhǎng)認(rèn)為,，小朋友不需要懂得太多錢的教育,，等他們長(zhǎng)大，自己賺錢了,，自然會(huì)懂得計(jì)劃和管理,。然而現(xiàn)實(shí)往往與想象的相反，這也就是為什么“月光族”,、“卡奴”,、“啃老族”等一批新名詞所代表新的一類“財(cái)商”缺失的人的頻頻出現(xiàn)?

財(cái)商教育的重視，并不意味著赤裸裸的追求金錢,。很多人雖然擁有很高的教育水平,，卻缺乏一些最基本的理財(cái)知識(shí)。因此大多數(shù)時(shí)候,，我們不是缺少錢而是缺少一種觀念,。

大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，特殊性表現(xiàn)在,，一從年齡上說(shuō),，屬于青年階段，身體,、思想各方面都逐漸成熟,，已經(jīng)具備了勞動(dòng)能力。但是,，由于進(jìn)入高等院校繼續(xù)學(xué)習(xí),，他們的大部分時(shí)間、精力用于學(xué)習(xí),，不可能進(jìn)行全職的生產(chǎn)勞動(dòng),，因而沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入。然而他們卻有著穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,，即使收入并不寬綽的家庭也會(huì)盡力滿足學(xué)生的消費(fèi)需求,。雖然收入具有依附性的特點(diǎn)，但收入的支配卻有獨(dú)立自主性。其次從收入來(lái)源看,，家庭供給是大學(xué)生消費(fèi)的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源,。家庭收入越高，對(duì)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)供給就越多,。勞動(dòng)所得是大學(xué)生消費(fèi)的第二大來(lái)源,，勞動(dòng)形式有公司兼職、承接項(xiàng)目,、學(xué)校里的勤工助學(xué),、家教等。高校獎(jiǎng)學(xué)金為大學(xué)生消費(fèi)的第三大來(lái)源,。雖然大學(xué)生可以通過(guò)勞動(dòng)所得和獎(jiǎng)學(xué)金獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助,，但依靠家庭資助仍是大多數(shù)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源的主要途徑。

大學(xué)生的財(cái)務(wù)健康,，是合理的對(duì)待收支,，收支的三種狀態(tài)，當(dāng)收支或收=支未必是一種最佳狀態(tài),。比如說(shuō),，由于家庭環(huán)境好，每月父母給的生活費(fèi)高達(dá)5000元,，而其收支水平也僅僅是無(wú)節(jié)余,，或少有節(jié)余的狀態(tài)，這并不是財(cái)務(wù)健康的表現(xiàn),，因?yàn)楣逃械南M(fèi)習(xí)慣一養(yǎng)成,，當(dāng)供給無(wú)法延續(xù)，或有意外中止時(shí),，那么,，極有可能進(jìn)入小于0的借貸狀態(tài)。

大學(xué)生的財(cái)務(wù)健康,，與一般成年人的財(cái)務(wù)健康指標(biāo)應(yīng)從不同角度來(lái)理解,，畢竟大學(xué)生收入來(lái)源的局限而且大部分靠家庭供給，因此不應(yīng)是僅僅看其財(cái)務(wù)比率,，而更應(yīng)分析其消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣,、方式及構(gòu)成。如今的大學(xué)校園,，相當(dāng)一批學(xué)生不僅沒(méi)有存款,，反而每到月末都要靠借錢度日，雖然這其中有大學(xué)生沒(méi)負(fù)擔(dān),、家庭供給有保障的原因,，但不良的消費(fèi)習(xí)慣和沒(méi)有合理的理財(cái)計(jì)劃也是重要因素,。雖然現(xiàn)在還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一衡量大學(xué)生財(cái)務(wù)健康的指標(biāo)，但至少應(yīng)包括以下方面,。

(1)支出方面,，有合理的支出計(jì)劃和預(yù)算,，理智地消費(fèi)與購(gòu)物,，不貪便宜買不實(shí)用的東西，也不為“炫耀”進(jìn)行奢侈消費(fèi),，大學(xué)生的消費(fèi)重在計(jì)劃和實(shí)用,。

(2)收入方面。當(dāng)家庭供給一定的情況下,，盡可能地創(chuàng)造多元化收入來(lái)源,。一是努力學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取獲得獎(jiǎng)學(xué)金,，另一方面學(xué)會(huì)兼職,，據(jù)美國(guó)一份9所州立大學(xué)的調(diào)查顯示，約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作,，曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過(guò)90%,。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來(lái)說(shuō)，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付資本的純?cè)鲋捣绞?，而且?guī)缀鯖](méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)性,。找一份合適的兼職，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金,。

(3)理財(cái)方面,。了解和熟悉相關(guān)投資理財(cái)工具，樹(shù)立自己投資理財(cái)意識(shí),。當(dāng)擁有一定的資本金后,，可以充分運(yùn)用基金、股票,、債券,、黃金等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)一步投資理財(cái)，為未來(lái)走向工作崗位打下堅(jiān)實(shí)的理財(cái)基礎(chǔ),，不至于工作后面對(duì)琳瑯滿目的投資產(chǎn)品束手無(wú)策,，不知選擇。

從實(shí)踐運(yùn)行中看,，當(dāng)前我國(guó)高校的財(cái)商教育僅限于個(gè)別教育者的零散,、自發(fā)的教育活動(dòng)，缺乏機(jī)制保障;財(cái)商教育的課程內(nèi)容有待系統(tǒng)化,、具體化,，可操作性較強(qiáng)的行動(dòng)方案有待細(xì)化,。大學(xué)生消費(fèi)及理財(cái)習(xí)慣的形成更多的通過(guò)觀察學(xué)習(xí)，而不是如智力課程般的級(jí)級(jí)傳授,。這種影響一方面來(lái)自同學(xué),，上大學(xué)和以前上高中、小學(xué)不同,，大部分時(shí)間都住在集體宿舍,，這樣，個(gè)人的消費(fèi)方式和內(nèi)容不得不受集體的影響,。集體可使其成員產(chǎn)生歸屬感和認(rèn)同感,，并自覺(jué)地按集體規(guī)范和要求行動(dòng)。個(gè)人在集體影響下最容易產(chǎn)生從眾行為,，在消費(fèi)方面尤其不例外,。許多大學(xué)生的消費(fèi)內(nèi)容和方式是受集體內(nèi)大多數(shù)人影響的，這種隨大流的現(xiàn)象,，使大學(xué)生消費(fèi)往往出現(xiàn)共同的趨向和特點(diǎn),。 另一方面，家庭教育父母的習(xí)慣則會(huì)影響大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)取向,。家庭溺愛(ài)在客觀上助長(zhǎng)了部分大學(xué)生非理性的消費(fèi)行為,，家長(zhǎng)對(duì)子女的理財(cái)教育影響子女的消費(fèi)觀念。同時(shí),，家庭的經(jīng)濟(jì)條件和父母的消費(fèi)觀念直接影響子女的消費(fèi),，父母的消費(fèi)理念、行為習(xí)慣對(duì)子女有深遠(yuǎn)影響,，如父母追求時(shí)尚,、品牌，其子女也多會(huì)傾向于品牌消費(fèi),。趙劍輝(20xx)認(rèn)為家庭消費(fèi)特色,、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念會(huì)在日常消費(fèi)行為中由上一輩潛移默化地傳給子女。除家庭的消費(fèi)習(xí)慣和觀念之外,，家庭對(duì)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)的供給也是影響消費(fèi)行為的重要方面,。大學(xué)生的消費(fèi)要求在家長(zhǎng)那里得以無(wú)條件滿足，是造成學(xué)生不健康消費(fèi)的重要原因,。由于缺乏財(cái)商的系統(tǒng)的教育,，大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)知識(shí)更多的是通過(guò)觀察學(xué)習(xí)及模仿來(lái)達(dá)成，這就造成其消費(fèi)理財(cái)模仿取向,。大學(xué)生的財(cái)商教育,，不是一個(gè)孤立的問(wèn)題，它會(huì)影響到大學(xué)生的正確價(jià)值觀,、人生觀的形成,，關(guān)系到大學(xué)生的健康成長(zhǎng)與發(fā)展,。大學(xué)生是社會(huì)中的一個(gè)特殊的青年群體。因此,，關(guān)注大學(xué)生的財(cái)商教育,，引導(dǎo)大學(xué)生健康消費(fèi)理財(cái)，對(duì)于促進(jìn)大學(xué)生全面發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步有著十分重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義,。

財(cái)商教育的目的和任務(wù)是向?qū)W生傳授有關(guān)財(cái)務(wù)知識(shí),，理財(cái)原理、方法,、技巧等財(cái)商方面的知識(shí),，以幫助學(xué)生樹(shù)立起正確的金錢觀,、消費(fèi)觀和理財(cái)觀,，幫助學(xué)生培養(yǎng)正確的社會(huì)責(zé)任感，培養(yǎng)和提高學(xué)生的財(cái)商,，以便學(xué)生將來(lái)利用財(cái)商解決實(shí)際問(wèn)題,。

1.財(cái)商教育的特點(diǎn)

和一般的學(xué)科教育不太一樣，財(cái)商教育有其自身的特點(diǎn)：①生活的滲透性強(qiáng),，與生活息息相關(guān),，如何存錢，如何花錢都是屬于財(cái)商教育范疇,，具有很強(qiáng)的操作性;②理性和感性的結(jié)合,，財(cái)商教育關(guān)注的是觀念的培養(yǎng)和工具的選擇，是消費(fèi)理財(cái)?shù)膬r(jià)值觀念和技術(shù)性理財(cái)工具知識(shí)的融合,，一方面需樹(shù)立正確的財(cái)富價(jià)值觀和消費(fèi)觀,，在自己的經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)進(jìn)行適度消費(fèi)，既反對(duì)超出自己經(jīng)濟(jì)承受能力的超前消費(fèi),，也反對(duì)過(guò)于節(jié)儉的滯后消費(fèi),，另一方面介紹與投資理財(cái)，訓(xùn)練財(cái)商有關(guān)的投資工具的靈活運(yùn)用,，如股票,、投資基金、債券,、房地產(chǎn)等,。財(cái)商知識(shí)具有平行性的特點(diǎn)，遞進(jìn)層次感不強(qiáng),，不像其他的科學(xué)知識(shí)明顯地呈現(xiàn)初級(jí),、中級(jí)、高級(jí)遞進(jìn)關(guān)系,。

2.財(cái)商教育的原則

(1)學(xué)生為中心,。財(cái)商教育中應(yīng)以“學(xué)生為中心”,，即以大學(xué)生為中心，所有的財(cái)商教育教學(xué)活動(dòng)展開(kāi)應(yīng)圍繞促進(jìn)大學(xué)生主動(dòng)和自主發(fā)展這一根本任務(wù)來(lái)組織,，有利于激發(fā)學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī),，培養(yǎng)自律的學(xué)習(xí)者。要在學(xué)習(xí)過(guò)程中充分發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性,，要能體現(xiàn)出學(xué)生的首創(chuàng)精神;要讓學(xué)生有多種機(jī)會(huì)在不同的情境下去應(yīng)用他們所學(xué)的知識(shí);要讓學(xué)生能根據(jù)自身行動(dòng)的反饋信息來(lái)形成對(duì)客觀事物的認(rèn)識(shí)和解決實(shí)際問(wèn)題的方案,。

(2)參與性原則。財(cái)商教育過(guò)程中,，學(xué)生作為財(cái)商教育的真正參與者,，而不是被動(dòng)的接受者、被灌輸者,，應(yīng)結(jié)合個(gè)人背景和生活環(huán)境,，真正參與到教學(xué)中來(lái)，這種參與應(yīng)是一種全面,，全過(guò)程的參與,，不僅僅表現(xiàn)在外在行為上，更主要是建立在個(gè)人經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上的思維等參與,，重視學(xué)生進(jìn)行探究性學(xué)習(xí),。

(3)差異性原則。財(cái)商教育中,，每個(gè)學(xué)生個(gè)體的家庭背景,、經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源及所處的環(huán)境，以及個(gè)體理解和認(rèn)識(shí)能力都存在不同,，關(guān)注個(gè)體已有經(jīng)驗(yàn)的差異,，為學(xué)生提供差異性的學(xué)習(xí)任務(wù)，才能夠有效地激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)欲望和學(xué)習(xí)熱情,。

3.財(cái)商教育的內(nèi)容

大學(xué)生財(cái)商教育的內(nèi)容主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：理財(cái)觀念的培養(yǎng)和技術(shù)性投資理財(cái)工具的運(yùn)用,。

要想深刻理解財(cái)商知識(shí)，最好的辦法是讓學(xué)習(xí)者到現(xiàn)實(shí)世界的真實(shí)環(huán)境中去感受,、去體驗(yàn),，而不是僅僅聆聽(tīng)別人關(guān)于這種經(jīng)驗(yàn)的介紹和講解。正如前文所述財(cái)商教育的一大特點(diǎn)在于生活滲透性強(qiáng),，因此財(cái)商提高的最有效方法是實(shí)踐,。但人們一般很少有機(jī)會(huì)去實(shí)踐，因?yàn)閷?shí)踐需要金錢的投入,。因此,，財(cái)商教育可以通過(guò)一系列的情景和真實(shí)案例的模擬，如模擬沙盤,、模擬股市,、模擬房地產(chǎn)市場(chǎng)等,，學(xué)生可以通過(guò)模擬的財(cái)經(jīng)實(shí)踐活動(dòng)中，逐步完成財(cái)商的提高,。

其次,，在教學(xué)中就要注意對(duì)同一教學(xué)內(nèi)容，要在不同的時(shí)間,、不同的情境下,，為不同的教學(xué)目的，用不同的方式加以呈現(xiàn),。財(cái)商教育不應(yīng)僅僅局限于除了發(fā)揮主渠道作用的課堂教學(xué),，可通過(guò)專業(yè)課程滲透、舉辦專題講座,、開(kāi)設(shè)選修課,，組織實(shí)踐專題活動(dòng)，學(xué)生社團(tuán),，校園文化建設(shè)等多種方式達(dá)到財(cái)商教育的一種隨機(jī)進(jìn)入的狀態(tài),。

總之，高校的財(cái)商教育應(yīng)作為素質(zhì)教育的一部分,，納入大學(xué)教育體系中，有利于改善大學(xué)生財(cái)務(wù)亞健康狀態(tài),，培養(yǎng)一種積極向上,、自立自強(qiáng)、對(duì)周圍環(huán)境敏銳洞察的習(xí)慣,，提高其自制能力,、自我管理能力并且讓學(xué)生們終生收益。