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微眾銀行與網(wǎng)商銀行的區(qū)別 微眾銀行與網(wǎng)商銀行之間的異同點的對比篇一

民營銀行于2014年開始試點,，2015年,，首批5家試點銀行微眾銀行、網(wǎng)商銀行,、華瑞銀行,、金城銀行、民商銀行均開業(yè),。在過去的2016年,，這五家銀行均度過了一個完整的會計年度。最近，5家之中除了溫州民商銀行外,，其余四家均發(fā)布了2016年年報,。數(shù)據(jù)顯示，四家銀行均實現(xiàn)盈利,，微眾銀行與網(wǎng)商銀行的營收均是2015年的10倍左右,，也就是說一年內(nèi)收入增長了9倍。

微眾銀行近日發(fā)布的2016年年報顯示,，2016年營業(yè)收入為24.5億元,，其中，利息凈收入為18.4億元,，手續(xù)費及傭金凈收入為5.6億元,。歷史數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行2015年營業(yè)收入為2.3億元,，其中利息凈收入為1.95億元,，手續(xù)費及傭金凈收入為2660萬元。也就是說,，今年的營收是去年的十倍多,。

利潤方面，微眾銀行2016年扭虧為盈,、實現(xiàn)凈利潤4.01億元,。2015年為虧損5.8億元。營收與利潤大漲,，主要源自核心產(chǎn)品“微粒貸”放貸規(guī)模迅速擴大,。

“微粒貸”作為全線上運營的信貸產(chǎn)品，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù),，依托微信和手機qq提供個人小額信用貸款,。截至2016年末，“微粒貸”產(chǎn)品累計發(fā)放貸款1987億元,，筆均放款約8000元,。而在 “微粒貸”上線一周年時公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年5月15日,，微粒貸累計發(fā)放貸款超400億元。簡單計算一下,，微粒貸在2016剩下的7個月里放貸規(guī)模猛增,，達(dá)到1500多億。

大量放貸帶來資產(chǎn)規(guī)模與貸款余額的增長,。截至2016年末,，微眾銀行資產(chǎn)總額為520億元，同比增加424億元，增幅440%,，其中,，各項貸款余額308億元，同比增加269億元,，增幅697%,。不良率為0.32%。

除了微粒貸這樣的消費金融產(chǎn)品,，微眾銀行目前還有直通銀行(也就是直銷銀行)與汽車金融業(yè)務(wù),。

在直通銀行方面，截止年末開通客戶達(dá)160萬人,，管理資產(chǎn)余額達(dá)到222億元,。

在汽車金融方面，與多個互聯(lián)網(wǎng)平臺合作,，將信貸產(chǎn)品嵌入消費場景,，發(fā)展電商二手車平臺融資服務(wù),，“微車貸”年末貸款余額達(dá)到55億元，比年初增長了22倍。

通過以上數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn),，核心產(chǎn)品微粒貸上市兩年來，隨著風(fēng)控模型不斷試錯,，風(fēng)控體系逐步成型,，逐步向更多人群推廣，從而帶來放款規(guī)模的迅速放大,，利息收入,、手續(xù)費收入均大增，覆蓋掉資金成本以及各種開發(fā)支出,，利潤也得以轉(zhuǎn)負(fù)為正,。

當(dāng)前微眾銀行主要收入與利潤來源都來自于微粒貸產(chǎn)品，直通銀行業(yè)務(wù)和車貸業(yè)務(wù)目前規(guī)模都尚小,。利潤大增固然可喜,，不過收入大部分源自于2016年消費信貸的大爆發(fā)，部分貸款還款周期是12個月或者24個月,，還沒有走過一個周期,，資產(chǎn)質(zhì)量還需要進一步觀察。

微眾銀行表示,，2016年溢價完成了增資擴股,，在騰訊保持股比不變的同時，引進了有戰(zhàn)略價值的新股東,，凈資本增長超過1倍,，資本充足率超過20%,。

下一步，在鞏固消費金融業(yè)務(wù)的同時,，微眾銀行表示要積極探索新業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，包括直通銀行、小微企業(yè)金融,、與微信支付結(jié)合的存款業(yè)務(wù),、創(chuàng)新支付等方面，力求找到2-3個有特色,、可持續(xù)的新業(yè)務(wù),。

網(wǎng)商銀行近日也發(fā)布了2016年年報。報告顯示,，2016年網(wǎng)商銀行營業(yè)收入為26.36億元,，凈利潤為3.15億元，2015年網(wǎng)商銀行的營業(yè)收入為2.52億元,，凈虧損為6874萬元,。也就是說，網(wǎng)商銀行2016年的收入也是前一年的十倍多,，凈利潤也實現(xiàn)由負(fù)轉(zhuǎn)正,。與微眾銀行相比，網(wǎng)商銀行營收更高,，但凈利潤略低,。

截至2016年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額約615億元,，同比增幅103%,。其中，貸款余額約329億元,，同比增幅351%;截至2016年12月末,，網(wǎng)商銀行累計向小微企業(yè)發(fā)放貸款879億元，服務(wù)小微企業(yè)客戶數(shù)277萬戶,，戶均貸款余額約為1.5萬元,。截至2016年12月末，資本充足率為11.07%,。

與微眾銀行目前以消費信貸為主不同,，網(wǎng)商銀行主要圍繞阿里電商體系，經(jīng)營“網(wǎng)商貸”,、“旺農(nóng)貸”等產(chǎn)品,，服務(wù)對象主要是小微企業(yè)與農(nóng)戶。大家所熟知的螞蟻花唄,、借唄等消費金融產(chǎn)品是網(wǎng)商銀行大股東螞蟻金服的產(chǎn)品，并不在網(wǎng)商銀行體系內(nèi)。網(wǎng)商銀行在發(fā)展戰(zhàn)略中也表示,，其主要服務(wù)于小微企業(yè),、農(nóng)村市場以及各類中小金融機構(gòu)。

2016年,，上海華瑞銀行營收為6.61億元,，增長157%;凈利潤1.42億元，增長32倍,。報告期末資產(chǎn)總額309.83億元,，貸款余額104.65億元。不良資產(chǎn)率為0,。

截止2016年底,，華瑞銀行資產(chǎn)總額約309.83億元，同比增長48.92%,，資本充足率為14.32%,。

華瑞銀行的業(yè)務(wù)主要包括自貿(mào)業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與科創(chuàng)金融業(yè)務(wù),。

自貿(mào)業(yè)務(wù)方面,，主要包括一站式跨境投資匯款服務(wù)、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),、自貿(mào)區(qū)跨境金融業(yè)務(wù)等;

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方面,，開通了直銷銀行、移動微銀行,，并上線了綜合金融服務(wù)“極限sdk”產(chǎn)品,，將投資、融資,、支付,、存管等服務(wù)通過sdk開放給中小企業(yè)。另外,，還上線了線上小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品,。

科創(chuàng)金融方面，主要是投貸聯(lián)動業(yè)務(wù),，以貸為主,，輔以認(rèn)股期權(quán)。

2016年,，金城銀行實現(xiàn)營業(yè)收入5.51 億元,，同比增長約130%;實現(xiàn)凈利潤1.28 億元，同比增長約250%,。

截至報告期末,，金城銀行資產(chǎn)總額220.41 億元,，增長40%，各項貸款余額69 億元,，資本充足率24.94%,。不良貸款率為0.01%。

金城銀行特點是公貸公存,，存款和貸款客戶都是企業(yè),。貸款業(yè)務(wù)主要是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，以及為參與政府采購的中小企業(yè)提供流動資金支持,。

從幾家銀行數(shù)據(jù)對比看,，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模與營收最高，微眾銀行利潤最高,。金城銀行,、華瑞銀行數(shù)據(jù)比兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行都要低。

就規(guī)模來看,，無論是資產(chǎn)規(guī)模,，還是貸款余額，網(wǎng)商銀行都處于領(lǐng)先地位,，微眾銀行位居次席,。他們的規(guī)模在整個銀行業(yè)處于什么地位?

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2016年中國前100家銀行排名(按核心一級資本規(guī)模排序)顯示，進入全國銀行業(yè)前100強的銀行最低資產(chǎn)總額在900億左右,，另外有多家銀行資產(chǎn)規(guī)模在1000億左右,。網(wǎng)易財經(jīng)發(fā)布的中國金融500強榜單顯示，資產(chǎn)規(guī)模過千億的銀行有115家,。

微眾銀行去年資產(chǎn)規(guī)模增長超4倍,，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模也翻倍。這意味著如果延續(xù)這樣的增速,，基于目前五六百億的基數(shù),，兩家銀行在2017年有望進入全國銀行業(yè)100名左右(以資產(chǎn)規(guī)模計)。

微眾銀行客戶主要是個人用戶,，借款用途主要是個人消費,，隨著大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型逐步成型，客戶增長可能更具爆發(fā)性,。目前微粒貸主動授信超過7000萬人,，開通用戶超過1500萬人，而微信和qq活躍用戶都有幾億,。潛力還有不小,。

網(wǎng)商銀行客戶主要是電商商戶與農(nóng)戶，生產(chǎn)性貸款居多,，客戶數(shù)量會少于微眾銀行,，不過單個客戶貸款金融更高,。2016年網(wǎng)商銀行服務(wù)小微客戶277萬。雖然阿里并未公布整體商家數(shù)量,，不過目前口碑平臺上的入駐商家就超200萬,，再加上阿里b2b、淘寶,、天貓、速賣通,、支付寶,、菜鳥的商戶，數(shù)量應(yīng)該還是遠(yuǎn)超目前網(wǎng)商銀行的客戶數(shù),。未來可挖掘的客戶數(shù)量還是不少的,。

這兩家銀行都是互聯(lián)網(wǎng)銀行，背后股東可以提供用戶資源與數(shù)據(jù),。隨著線上風(fēng)控模型的完善,，在不考慮資金供給的前提下，客戶數(shù)量有實現(xiàn)指數(shù)級的增長,。

不過可能存在的.問題是,，二者目前開發(fā)的客戶都是相對優(yōu)質(zhì)的客戶，如信用級別較高的個人用戶,，在淘寶天貓平臺上有很不錯的信用狀況的商戶,，以及在騰訊、阿里的體系內(nèi)留下很多數(shù)據(jù)的客戶,。這些客戶數(shù)量總是有限的,，將來要進一步把客戶群體進一步做深做透，客戶的數(shù)據(jù)可能不再豐富,，信用狀況也整體下降,，這對兩家銀行的信用評價能力提出了更高要求，需要用更精準(zhǔn)的經(jīng)過迭代的模型來篩選出合適的客戶,。

華瑞銀行與金城銀行都是線下銀行,，在發(fā)展模式上與傳統(tǒng)銀行沒有本質(zhì)區(qū)別，增長沒有互聯(lián)網(wǎng)銀行那么快,。這并不是否認(rèn)這兩家銀行的價值,，二者在服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟實體經(jīng)濟與中小企業(yè)上都有很多探索，只是在發(fā)展速度上會落后于互聯(lián)網(wǎng)銀行,。

當(dāng)然,，資產(chǎn)規(guī)模的增長只是衡量銀行業(yè)的一方面而已，如果沒有風(fēng)控能力的保障,，資產(chǎn)規(guī)模的擴張反而是一個危險的舉動,。兩家線下銀行資產(chǎn)規(guī)模不及互聯(lián)網(wǎng)銀行,，不過不良資產(chǎn)率卻低于互聯(lián)網(wǎng)銀行。

另外值得注意的是,，網(wǎng)商銀行目前資本充足率在四家銀行中最低,，只有11%。微眾銀行在2016年進行了一輪融資,，資本充足率達(dá)到了20%,。而且微眾銀行資產(chǎn)周轉(zhuǎn)更快。2016年微眾銀行將近2000億的放貸規(guī)模,，年底貸款余額只有308億;網(wǎng)商銀行一年將近900億的放貸規(guī)模,，年底貸款余額329億。網(wǎng)商銀行未來或許需要進一步補充資本,，來支撐資產(chǎn)業(yè)務(wù)的增長,。

營收與凈利潤大幅增長，并不意味著民營銀行的春天已經(jīng)來臨,。這是發(fā)展的開始,，也是挑戰(zhàn)的開始。目前的幾家民營銀行只是經(jīng)歷了一個會計周期,，一部分資產(chǎn)的還款周期還沒結(jié)束,，更沒有經(jīng)歷一個完整的經(jīng)濟周期，資產(chǎn)質(zhì)量還沒有接受實質(zhì)性考驗,。

對于這些尚年幼的民營銀行而言,，最重要的不是快速增加放貸規(guī)模去賺取更多利潤，而是找準(zhǔn)自己的定位后著力構(gòu)建自己在資產(chǎn)運營與風(fēng)險控制方面的能力,。

近日在與美利金融ceo劉雁南交流時,，劉雁南談及銀行股為什么估值低的問題，談了兩點原因,。個人認(rèn)為有一定道理,。

首先，與其他行業(yè)相比,，銀行業(yè)的利潤雖然很大,，卻是風(fēng)險更高的利潤。未來在宏觀經(jīng)濟不景氣,，或者自身風(fēng)控出現(xiàn)問題,，可能形成的損失會將前幾年的利潤吞噬。

其次,，銀行業(yè)利潤的增長受制于資金成本,，放貸規(guī)模的增長必然伴隨著資金成本的增加，不像互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)那樣達(dá)到一個臨界點后邊際成本可以為0。這意味著在資金的約束下銀行業(yè)的增長更多還是線性增長,。

對于民營銀行尤其是微眾,、網(wǎng)商兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，營收與利潤的大幅增長肯定不是常態(tài),。2015年剛開始營業(yè),，形成的營收與利潤基數(shù)都比較低，所以2016年增速驚人,。隨著基數(shù)的抬高,，以及獲取新客戶難度可能逐漸加大，二者的增速會回落,。而且在資金荒的大背景下,，二者的負(fù)債能力能否跟得上資產(chǎn)規(guī)模的擴張，也是需要考慮的問題,。

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