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自由職業(yè)族家庭理財(cái)規(guī)劃范例 個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)規(guī)劃篇一

潘鎰鋒 食科122 2012013546

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財(cái)富也在快速的增長,，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升,，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購買力在不斷的降低,，這就要求廣大居民進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值,。本文即是對家庭理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行一定的分析與研究,。

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)、規(guī)劃,、理財(cái)產(chǎn)品

1.家庭理財(cái)規(guī)劃的必要性

1.1通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái),。

近些年，我國的通貨膨脹率日益高漲,，這就使得居民手中的錢越來越不值錢,，現(xiàn)金購買力越來越低。近六年中,，有五年的通貨膨脹率都高于同期一年期定期存款利率,。這就意味著，如果居民僅僅是把手中的錢存在銀行獲取利息回報(bào),，那么所得的利息將會(huì)是“負(fù)利”,。因此，理財(cái)是非常必要的,。

1.2.財(cái)產(chǎn)的增值要求居民必須進(jìn)行理財(cái),。

據(jù)資料顯示，中國目前最富裕的20% 家庭的收入占有社會(huì)全部家庭收入的50%以上,；而最貧窮的20%家庭的收入僅占有社會(huì)全部家庭收入的4%左右,。也就是說，中低收入家庭占全社會(huì)家庭總數(shù)的比例較大,。而中低收入家庭的特點(diǎn)是：收入來源相對單一,，理財(cái)收入有限；投資理念相對趨同,，在工作前景,、子女教育、父母養(yǎng)老、健康等方面都存在比較多的不確定因素,。

2.家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵

任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存,，理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值,，就需要對家庭理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃,。

科學(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富，通過開源節(jié)流以增收節(jié)支,，不斷地積累家庭財(cái)富,。并隨時(shí)根據(jù)各個(gè)家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對整體的計(jì)劃做出相應(yīng)的調(diào)整,，做好不同階段的理財(cái)規(guī)化,，保證理財(cái)之路的暢通。

家庭理財(cái)需要考慮下列經(jīng)濟(jì)因素：(1)一次或多次投入的金額,，這個(gè)金額是收入扣除必要的消費(fèi)后的結(jié)余,。因此，投資活動(dòng)必然受到其個(gè)人或家庭收入的約束,。(2)以定期存款,、基金、股票,、期貨#債券及黃金等形式出現(xiàn)的金融產(chǎn)品投資方式選擇,，一般而言，金融產(chǎn)品投資回報(bào)率愈高,，相對地承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也愈大,。

(3)投入的時(shí)間價(jià)值，選擇相對穩(wěn)定的價(jià)值投資方式,，那么投入的時(shí)間越長,，所獲得的收益也越大。因此,，一個(gè)好的理財(cái)方案就是要實(shí)現(xiàn)上述３個(gè)變量因素的平衡,。最基本的理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)為先確定個(gè)人投資數(shù)額，再選擇回報(bào)率超過通貨膨脹率的投資工具以實(shí)現(xiàn)保值,；然后,，隨著時(shí)間的演進(jìn)，進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理,，最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo),。

3.家庭理財(cái)規(guī)劃與策略

3.1注重生活理財(cái)，注重財(cái)產(chǎn)保全

理財(cái)并不等于投資,，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán),。因?yàn)橐馔?如生病)很容易使積累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗；盲目投資,，很容易帶來投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗,，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財(cái)時(shí),，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃,，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上,，妥善安排教育,、養(yǎng)老、職業(yè)選擇,、醫(yī)療等人生所需面對的各種事宜,，使自己家庭 的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平,。

3.2加強(qiáng)投資理財(cái),，加速財(cái)產(chǎn)增長

在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下,，通過金融市場上提供的諸如股票、債券,、基金,、信托、保險(xiǎn)等形形色色的金融投資理財(cái)工具,，進(jìn)行增值計(jì)劃,。這些工具的特點(diǎn)是高收益，高風(fēng)險(xiǎn),。在這個(gè)過程中,，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。這在證券投資中表現(xiàn)尤為突出,。如果說20世紀(jì)80年代標(biāo)志著 “票證時(shí)代”向“貨幣時(shí)代”轉(zhuǎn)移,，那么自90年代市場經(jīng)濟(jì)地位確立以來，則體現(xiàn)了“貨幣時(shí)代”向“投資時(shí)代”的轉(zhuǎn)移,，如何選擇合理的投資組合,，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益,，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚,。

4.總結(jié)：

在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長、中,、短期目標(biāo)：在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具,、投資時(shí)間及投資比例上的組合,。

總之，“只有知識(shí)+實(shí)踐”,，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路,。

5.參考文獻(xiàn)

[1]潘慧.淺析家庭投資理財(cái)方式[j].東方企業(yè)文化，2011,，（12）.[2]張?jiān)?李秀珍.理財(cái)策劃：投資規(guī)劃要素與實(shí)踐運(yùn)作[j].金融管理與研究,，2012，（5）.[3]一粟,李晴.家庭理財(cái)如何面對風(fēng)險(xiǎn)[j]．湖北財(cái)稅,000(5): 14

[4]葉蓓.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù):現(xiàn)狀,、問題與發(fā)展建議[j]．特區(qū)經(jīng)濟(jì), 2005(3):212-213

[5]趙剛.家庭教育理財(cái)與投資[j]．教育評(píng)論,1999(6):28-30

自由職業(yè)族家庭理財(cái)規(guī)劃范例 個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)規(guī)劃篇二

自由職業(yè)族家庭理財(cái)規(guī)劃范例

背景資料

張女士,，32歲，在私企工作,，工作較穩(wěn)定,，近10年不擔(dān)心失業(yè)問題，月收入4200元,，年底獎(jiǎng)金1~2萬元（均為稅后）,。老公，33歲,，屬于自由職業(yè)族,，從事廣告設(shè)計(jì)工作，年稅后收入10萬元,。我們已于2005年一次性付款購買了1套價(jià)值60萬元的4房2廳自住房?，F(xiàn)有存款1萬元人民幣和 2000美元。我和女兒分別 于2002年購買平安康乃馨,，保額8萬元,，20年交費(fèi)，另購買意外,、住院安心等險(xiǎn)種,，我有社保 醫(yī)保。我先生于2002年 購買平安常青樹,，保額8萬元,，20年交，另購買意外,、住院安心等險(xiǎn)種,，有社保 醫(yī)保。雙方父母身體健康,，都有社保醫(yī)保,，公公，58歲,，教育局干部,，暫退二線,，月收入1800元，以后退休金可以拿工資的100%,，有大病商業(yè)醫(yī)保,。婆婆，56歲,，小教一級(jí)教師,，已退休，月收入1150元,。爸爸,，58歲，房產(chǎn)局普通職工已辦病退,，月收入1280,。媽媽，54歲,，糧食局下屬企業(yè)普通職工,，單位內(nèi)退，月收入700元,。

支出：（1）保險(xiǎn),。老公7000元/年，自己3500元/年,，女兒3300元/年,。

（2）給老公家3000元/年，自己家7000元/年,。（3）女兒 上幼兒園1200元/月，其他300元/月,。（4）老公日常煙酒,、外出吃飯、交通費(fèi)1500元/月,，電話400元/月,，其他300元/月。（5）自己交通200/月,，餐費(fèi)200元/月,，服飾、化妝品500元/月,。（6）家庭管理費(fèi),、水電、電話 等600元/月,，伙食費(fèi)1000/元月,。

理財(cái)組合建議

（1）家庭日常生活開支,。維持現(xiàn)有消費(fèi)水準(zhǔn)，年安排7.5萬元,。

（2）健美消費(fèi),。年安排1萬元。

（3）旅游消費(fèi),。年安排1萬元,。

（4）贍養(yǎng)父母。年安排1萬元,。

（5）緊急備用金,。年安排1萬元，以定活兩便存款形式保持2萬元常數(shù),。

（6）保險(xiǎn)支出,。繼續(xù)維持現(xiàn)有保單效力，年繳費(fèi)13800元,。

（7）獲利投資,。將存款1萬元和2000美元，以及年收入中節(jié)余下來的2.2萬元,，投資于風(fēng)險(xiǎn)投資市場,。

理財(cái)組合比例

（1）家庭日常生活開支7.5萬元。占家庭收入的49.86%,。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的42.51%,。

（2）健美消費(fèi)1萬元。占家庭收入的6.64%,。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5.66%,。

（3）旅游消費(fèi)1萬元。占家庭收入的6.64%,。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5.66%,。

（4）贍養(yǎng)父母1萬元。占家庭收入的6.64%,。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5.66%,。

（5）緊急備用金1萬元。占家庭收入的6.64%,。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的5.66%,。

（6）保險(xiǎn)支出13800元。占家庭收入的9.17%,。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的7.82%,。

（7）獲利投資4.8萬元。占家庭收入的14.62%,。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的27.21%,。

理財(cái)建議分析

根據(jù)張女士提供的家庭背景資料來看,，在理財(cái)方面，張女士還確實(shí)做得不錯(cuò),。首先,，張女士一家在家庭日常生活消費(fèi)這一塊，還是蠻舍得下血本,，規(guī)劃得挺周全的,。一家三口，每年安排7.5萬元在日常生活消費(fèi)上,，這符合“抓住今天的快樂”的理財(cái)目標(biāo),。

其次，從避險(xiǎn)的角度看,，張女士在重疾,、意外、住院醫(yī)療等方面做得也挺周全的,。不過,，養(yǎng)老這一塊要在賺錢能力較強(qiáng)時(shí)加大投入。但在目前低利率期不宜購買此產(chǎn)品,，待利率逐步回升后再購買,，但最好在36歲以前切入，鑒于您雙方父母年齡的增長,，故在緊急備用金方面要逐步增加,，以應(yīng)對醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。此外,，當(dāng)利率水平正?；蜉^高時(shí)，應(yīng)為女兒準(zhǔn)備大學(xué)教育經(jīng)費(fèi),，起步應(yīng)于女兒6周歲以前,。

再次，從理財(cái)?shù)膶I(yè)角度看,，作為年輕,、收入穩(wěn)定的家庭,，應(yīng)持進(jìn)攻型策略,。在理財(cái)上應(yīng)趁著家庭成員賺錢能力強(qiáng)、賺錢的再生能力強(qiáng),、抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng),、身體健康、牽掛較少的人生最佳時(shí)機(jī),，在作好基本的避險(xiǎn)準(zhǔn)備和保持家庭足夠生活費(fèi)用的前提下,，充分發(fā)掘家庭私人資本的潛力,，使之發(fā)揮出最大的效益，以實(shí)現(xiàn)“抓住今天的快樂,，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn),，追逐未來生活的更加快樂”的“終身快樂”理財(cái)目標(biāo)。鑒于您對風(fēng)險(xiǎn)投資不甚了解,，其投資宜購買固定收益 +浮動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品,。

（1）日常開支。享受生活,、創(chuàng)造生活,，過好幸福生活每一天，這是每一個(gè)人的基本權(quán)益和活著的理由,。對于張女士一家三口來說,，年日常生活開支7.8萬元，這在目前的中國,，也能夠上中等消費(fèi)水平的家庭了,，與張女士一家的收入和資產(chǎn)水平亦是匹配的。

（2）健美消費(fèi),。美是一種財(cái)富,，美是一種魅力，美是溫馨甜蜜愛情的添加劑和保鮮劑,，“女為悅已者容”,。做健康、美麗,、溫柔,、寬容的女人，既是自身之福,，亦是家庭之福,。然而，美是需要呵護(hù)的,，美是需要保鮮的,。

張女士今年32歲，已處于女性青春護(hù)理和保鮮的重要時(shí)期,。每年花1萬元,，找一家專業(yè)高檔美容機(jī)構(gòu)，定期進(jìn)行護(hù)理,。

（3）旅游消費(fèi),。婚姻和家庭是需要經(jīng)營和創(chuàng)造的，人的生活環(huán)境亦是需要一些鮮活的元素的,。張女士一家在拋開工作,、學(xué)習(xí)的煩鎖后，可以利用五一,、十一等假日去到處游游,。

（4）贍養(yǎng)父母。在孩子尚無勞動(dòng)能力之前,，父母撫養(yǎng)和教育子女,，這是父母的基本義務(wù)。而當(dāng)父母喪失勞動(dòng)能力,，沒有足夠的經(jīng)濟(jì)來源以獨(dú)自應(yīng)對自身的生存和健康問題時(shí),，作為子女，就應(yīng)負(fù)起贍養(yǎng)父母的責(zé)任,。張女士雙方父母都有基

金養(yǎng)老保險(xiǎn)和退休金,，這一塊對張女士家庭來說省了不少負(fù)擔(dān)。但每年逢年過節(jié)給雙方父母一點(diǎn)禮品,、歡喜錢那也是少不了的,。

（5）緊急備用金。在家庭經(jīng)濟(jì)生活中,，緊急備用金始終扮演著一個(gè)十分重要的角色,。它是家庭經(jīng)濟(jì)生活的潤滑劑、緩沖器和平衡器,。手頭上有一定的備用金,，在生活中遇到問題也能應(yīng)對自如。

（6）保險(xiǎn)投入,。張女士已投保保單應(yīng)繼續(xù)維持其效力,，按合同約定如期交納保險(xiǎn)費(fèi)。

（8）獲利投資,。目前,，1年期固定收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品年收益大體在2.5%左右水平。但是,，這對于注重收益性的投資者而言,，吸引力并不大。而固定收益+浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品于年輕家庭而言,，則更有優(yōu)勢,。因?yàn)椋旱谝唬潭ㄊ找?+浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品,，屬于保本型產(chǎn)品,。從目前各家商業(yè)銀行推出的這類產(chǎn)品看,，或保證100%返本,，或保證年收益率在1%左右,，對于投資者而言，就筑起了一道虧老本的“防火墻”,，鎖定了投入資本的安全底線,。當(dāng)然，這類投資也有風(fēng)險(xiǎn),。從目前看,，它的風(fēng)險(xiǎn)主要是：其收益率為0，或低于同期同檔銀行存款和國債的收益率,，或沒有跑贏通貨膨脹率,。從長遠(yuǎn)看，它的風(fēng)險(xiǎn)還有,，銀行破產(chǎn)倒閉,。不過，目前這種風(fēng)險(xiǎn)很小很小,，其幾率幾乎為0,。第二，固定收益 +浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品,，它的資金運(yùn)作,，大都與國際外匯市場或黃金市場直接掛鉤。它的收益高低取決于國際外匯市場或黃金市場的波動(dòng),。在這里,，我們以中國銀行“2008金牌金”外匯理財(cái)0602期產(chǎn)品為例來說這個(gè)問題。

發(fā)行銀行 中國銀行

產(chǎn)品名稱 中國銀行“2008金牌金”外匯理財(cái)0602期

發(fā)售地區(qū) 上海

銷售起始日期 2006年02月13日

銷售結(jié)束日期 2006年03月10日

收益起計(jì)日 2006年03月14日

委托管理期 12 個(gè)月

付息周期 12 個(gè)月

預(yù)計(jì)最高年收益率(%)11.5

收益率說明 收益掛鉤國際市場黃金表現(xiàn),，投資者每年獲得最低收益保障之余,，還能受惠于國際黃金市場波動(dòng)所帶來的高回報(bào)。由于當(dāng)單月黃金價(jià)格出現(xiàn)下跌時(shí),，“負(fù)表現(xiàn)”要從總的浮動(dòng)收益中被扣除,，因此，當(dāng)黃金價(jià)格出現(xiàn)穩(wěn)步上揚(yáng),，各月份觀察所得金價(jià)均呈上漲態(tài)勢時(shí),，投資者可以拿到10%的浮動(dòng)收益，加上1.5%的固定利息,，也就是說,，11.5%是投資者1年內(nèi)可能獲得的最高總收益。如果個(gè)別月份黃金價(jià)格出現(xiàn)小幅下降,，投資者的浮動(dòng)收益部分有所下降,，但是綜合考

慮固定利息和浮動(dòng)收益，總收益仍然非常可觀,。而當(dāng)黃金價(jià)格大起大落,，或者出乎意料連續(xù)下跌時(shí)，浮動(dòng)收益也將迅速下降,，但最低不低于0,，因此最差的情況就是1年內(nèi)投資者只獲得1.5%的固定利息收益。

委托幣種 美元

委托起始金額 10000

委托金額遞增單位 1000

提前終止條件 在存續(xù)半年后可以提前贖回,，但投資者必須在指定日期內(nèi),，根據(jù)銀行報(bào)出的市場贖回價(jià)格，在原有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行贖回,?？蛻艨哨H回日：2006年9月4日至2006年9月5日。

申購條件 已在中國銀行開戶的投資者可以持中行活期一本通和投資資金到指定網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)購,，尚未開戶的投資者需要首先憑本人身份證件開立活期一本通后,，持活期一本通和投資資金到指定網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)購。目前,，只有中國銀行上海分行各大理財(cái)中心和各支行本部可以銷售該產(chǎn)品,，請先咨詢95566。

產(chǎn)品管理費(fèi) 無

產(chǎn)品特色

一,、投資風(fēng)險(xiǎn)低：銀行承諾到期100%本金保證和累計(jì)1.5%的固定利息,，相當(dāng)于投資一年的最低收益保障為1.5%；

二,、潛在回報(bào)高：除了固定利息外,，投資者還享有與黃金表現(xiàn)直接掛鉤的浮動(dòng)收益，浮動(dòng)收益為10%-黃金價(jià)格出現(xiàn)下跌的各個(gè)月份的累計(jì)“負(fù)表現(xiàn)”,。也就是說,，自產(chǎn)品起息日開始，每個(gè)月是一個(gè)觀察期,，每個(gè)觀察期期末的黃金價(jià)格和觀察期期初的黃金價(jià)格比較,，如果出現(xiàn)下跌，則把跌幅累計(jì),，最后從10%中扣除后作為投資者的實(shí)際浮動(dòng)收益,；

三、流動(dòng)性有保障：投資者半年后可在銀行指定的日期按照銀行報(bào)出的贖回價(jià)格贖回產(chǎn)品,，以滿足自己的流動(dòng)性需要,；

四、附加值誘人：中行為該產(chǎn)品特別設(shè)立了奧運(yùn)體驗(yàn)大獎(jiǎng),，凡是購買“金牌金”產(chǎn)品的投資者都將有機(jī)會(huì)贏取奧運(yùn)雙城游或2008年北京奧運(yùn)會(huì)入場券,。

優(yōu)惠活動(dòng) 本產(chǎn)品是國內(nèi)首款蘊(yùn)含奧運(yùn)理念的外匯理財(cái)產(chǎn)品,，投資者有機(jī)會(huì)參加“奧運(yùn)雙城游”、獲得“2008奧運(yùn)入場券”,。

從這期產(chǎn)品看,，有這樣幾點(diǎn)值得投資者關(guān)注：（1）投資滿期，無論發(fā)生什么情況,，投資者的年投資收益最低也在1.5%，本金安全有保障,。（2）如果國際黃金市場價(jià)格上揚(yáng),，則有可能獲得較高的浮動(dòng)收益。（3）在客戶可贖回日,，客

戶可提前終止投資,。但這種贖回，必在存續(xù)半年后,，且在2006年9月4日至9月5日進(jìn)行,。這于客戶而言，其投資行為具有一定的約束性,。

第三,，固定收益 +浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，其投資幣種大多為美元,，但市場也有結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品,。但這種產(chǎn)品，其本金返還為人民幣,，其收益部分,，既可以以人民幣進(jìn)行結(jié)算，也可以以美元結(jié)算,。從市場目前的情況看,，光大等股份制銀行，時(shí)有這類產(chǎn)品推出,，但須留心把握,。

理財(cái)提示

（1）利率水平正常或較高時(shí),，夫妻倆可分別購買一些養(yǎng)老保險(xiǎn),，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

（2）利率水平正?；蜉^高時(shí),，應(yīng)為女兒購買子女教育保險(xiǎn)。

自由職業(yè)族家庭理財(cái)規(guī)劃范例 個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)規(guī)劃篇三

上海師范大學(xué)標(biāo)準(zhǔn)試卷

2015～２0１6 學(xué)年 第 ２學(xué)期

考試日期

2０16 年 6 月日

科目 家庭理財(cái)

（課程論文)

保險(xiǎn) 專業(yè) 本,、?？?/p>

2０1３

年級(jí)

班

姓名 馬宏姣

學(xué)號(hào)

13015２6９３

題號(hào) 一 二 三 四 五 六 七 八 總分

得分

我承諾,遵守《上海師范大學(xué)考場規(guī)則》,誠信考試,。

簽名：_＿_(dá)____＿＿_(dá)_＿_(dá)___ 一、論文選題及相關(guān)要求 1 《金融理財(cái)規(guī)劃書》得選題: 1.1 一人一個(gè)主題,，要從投資組合管理得層面,從客戶(個(gè)人,、家庭、企業(yè)等)得現(xiàn)有情況出發(fā),對目標(biāo)客戶理財(cái)做出綜合規(guī)劃,?！秱€(gè)人理財(cái)規(guī)劃書》得主要內(nèi)容 2.1 統(tǒng)一格式得封面 2.2 目錄 2.3 聲明 2.3.1 理財(cái)規(guī)劃得目得與要求 2.3.2 專業(yè)勝任與保密條款 2.3.3 應(yīng)披露事項(xiàng) 2.4 摘要 對報(bào)告書進(jìn)行簡要得概括，包括主要內(nèi)容,、觀點(diǎn)與結(jié)論,。

2.5

宏觀經(jīng)濟(jì)合理假設(shè)及其依據(jù) 2.6 財(cái)務(wù)診斷與財(cái)務(wù)預(yù)測 2.7 理財(cái)目標(biāo)得設(shè)定 2.7.1 理財(cái)原則 2.7.2 理財(cái)目標(biāo)及其可行性分析 2.8 實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)得方案 2.9 風(fēng)險(xiǎn)說明 2.10 參考文獻(xiàn) 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，金融理財(cái)原理,中信出版社,。2００7,、４;北京金融培訓(xùn)中心，金融理財(cái)綜合規(guī)劃案例,中信出版社,；２0０9,、10 ｅｘｃel20０7 在財(cái)務(wù)管理中得應(yīng)用.二、論文篇幅:不少于 3000 字,。

三,、論文提交:2016

年 6 月 2 日提交。

四,、文本編輯:參照畢業(yè)論文格式(教師可自擬具體要求,，但必須在試卷上列出)

五、批閱要求: 1,、論文應(yīng)能體現(xiàn)教師用紅筆批閱論文得過程.

2,、給出總體評(píng)語（在成績評(píng)定表內(nèi)).六、成績評(píng)定（根據(jù)課程需要,，教師可自擬項(xiàng)目內(nèi)容與分值）

目錄 1,、聲明 3?1、１家庭理財(cái)規(guī)劃得目得與要求......................................錯(cuò)誤!未定義書簽,。

１,、１、1

家庭理財(cái)規(guī)劃得目得誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽,。

1,、1、2

家庭理財(cái)規(guī)劃得要求.....................................................................3 1,、2 專業(yè)勝任與保密條款...................................................錯(cuò)誤!未定義書簽,。

1、3

應(yīng)披露事項(xiàng)誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽,。

2,、摘要誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書簽,。

3、宏觀經(jīng)濟(jì)合理假設(shè)及其依據(jù)誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書簽,。

4,、家庭財(cái)務(wù)診斷與財(cái)務(wù)預(yù)測......................................................錯(cuò)誤!

未定義書簽。

４,、1

家庭基本狀況.............................................................錯(cuò)誤!未定義書簽,。

４、2

家庭資產(chǎn)負(fù)債診斷誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽,。

4,、3

家庭現(xiàn)金流量診斷誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽。

4,、4

家庭財(cái)務(wù)綜合評(píng)價(jià)誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽,。

4,、5

家庭財(cái)務(wù)預(yù)測誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽,。

5、家庭理財(cái)目標(biāo)得設(shè)定誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書簽,。

評(píng)價(jià)項(xiàng)目 評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn) 分值 得分 編號(hào) 內(nèi)容 1 選題 符合本課程考核內(nèi)容得相關(guān)要求,。

1０編輯 論文封面、題目,、摘要,、關(guān)鍵詞、正文,、參考文獻(xiàn)等符合 編輯規(guī)范,正文篇幅符合規(guī)定,。

３ 資料運(yùn)用 查閱文獻(xiàn)有一定廣泛性；能較好從中獲取與論文有關(guān)得內(nèi) 容;有較強(qiáng)綜合歸納資料得能力,。

４ 知識(shí)運(yùn)用 能運(yùn)用所學(xué)課程知識(shí)闡述問題;論文內(nèi)容有適當(dāng)?shù)蒙疃取V度與難度。

2０撰寫 觀點(diǎn)鮮明,論據(jù)確鑿,，文章材料詳實(shí)可靠,，有說服力；論文結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn),，文理通順,；層次清晰，文筆流暢;圖表正確,、清晰,、規(guī)范.2０創(chuàng)新 有一定得個(gè)人見解，富有新意或?qū)δ承﹩栴}有比較深刻得 分析,。

評(píng)語:

5,、1

家庭理財(cái)?shù)迷瓌t...........................................................錯(cuò)誤!未定義書簽,。

5、2

家庭理財(cái)目標(biāo)及其可行性分析誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽,。

5,、2、1

家庭理財(cái)?shù)媚繕?biāo).............................................錯(cuò)誤!未定義書簽,。

５,、2、2

理財(cái)目標(biāo)得可行性分析誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽,。

6,、實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)得方案..............................................................錯(cuò)誤!

未定義書簽。

6,、１家庭保險(xiǎn)規(guī)劃誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書簽,。

6、2

家庭教育規(guī)劃誤錯(cuò)? 錯(cuò)誤!未定義書簽,。

6,、３家庭投資規(guī)劃誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書簽。

7,、風(fēng)險(xiǎn)說明誤錯(cuò)?

錯(cuò)誤!未定義書簽,。

8、參考文獻(xiàn)..................................................................................錯(cuò)誤!

未定義書簽,。

1,、、聲明

１,、1 家庭 理財(cái)規(guī)劃得目得與要求 1,、１、1 家庭理財(cái)規(guī)劃得目得 家庭理財(cái)規(guī)劃就是運(yùn)用科學(xué)得方法以及相應(yīng)得程序,，根據(jù)家庭所確定得家庭資金,、儲(chǔ)蓄、信用,、保險(xiǎn),、投資等金融活動(dòng)得狀況、內(nèi)容構(gòu)成,、特性,、表現(xiàn)形式，以及在考慮家庭收入與消費(fèi)水平,、風(fēng)險(xiǎn)承受能力,、預(yù)期實(shí)現(xiàn)目標(biāo)形成得一整套以收益最大、風(fēng)險(xiǎn)與之相匹配為原則得財(cái)務(wù)安排,。為家庭制定符合實(shí)際情況,具體包括現(xiàn)金規(guī)劃,、消費(fèi)支出規(guī)劃,、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃,、投資規(guī)劃,、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性得方案,。這些規(guī)劃都就是為了一個(gè)目得：生活保障.保障家庭得基本生活,，保障家庭得個(gè)人教育，婚嫁,育子,養(yǎng)老,，疾病預(yù)防等等計(jì)劃能夠有足夠得金錢支付,，而不至于出現(xiàn)財(cái)務(wù)收支失衡。使客戶不斷提高生活品質(zhì),，最終達(dá)到終生得財(cái)務(wù)安全,、自主與自由得過程。理財(cái)不等于發(fā)財(cái),，合理安排家庭財(cái)務(wù)收支,做到收支平衡,，保障家庭基本生活開支，才就是理財(cái)?shù)酶??！?,、2 家庭理財(cái)規(guī)劃得 要求

1.家庭理財(cái)規(guī)劃要確定家庭得基本信息與結(jié)構(gòu),、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)水平,、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與預(yù)期實(shí)現(xiàn)目標(biāo).2.家庭理財(cái)規(guī)劃要根據(jù)理財(cái)規(guī)劃得基本原理,、思路、方法,、科學(xué)得程序制定

合理得方案,。

3.家庭理財(cái)規(guī)劃要遵循平衡收支、穩(wěn)健投資,、分散風(fēng)險(xiǎn),、合理保障。

,、2 專業(yè)勝任與保密條款 經(jīng)驗(yàn)背景 1.學(xué)歷背景：＊＊*＊***** 2.專業(yè)認(rèn)證：＊*＊*＊＊＊＊* 3.工作經(jīng)驗(yàn):*＊＊＊＊*＊＊* 本理財(cái)規(guī)劃書提供得基本信息就是王志明先生自愿行為,通過與王志明先生溝通執(zhí)行得理財(cái)規(guī)劃建議性方案,，即根據(jù)理財(cái)規(guī)劃相關(guān)要求規(guī)定，理財(cái)規(guī)劃得預(yù)測就是建立在收集得數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上,，對于未來得預(yù)測不能達(dá)到百分之百得準(zhǔn)確.同時(shí)會(huì)根據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況,，保護(hù)宏微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境得變換,客戶得事業(yè)發(fā)展、家庭狀況以及相應(yīng)得財(cái)務(wù)方面得變換進(jìn)行修訂.最后保證嚴(yán)格保密客戶得基本信息,未經(jīng)過她本人得同意,，不得擅自泄露,，如果發(fā)生愿意承擔(dān)相應(yīng)得法律責(zé)任.１,、3 應(yīng)披露事 項(xiàng) 1.應(yīng)科學(xué)合理地進(jìn)行客戶分類，根據(jù)客戶得風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供與其相適應(yīng)得理財(cái)規(guī)劃方案,并在理財(cái)規(guī)劃方案中標(biāo)明所適合得客戶類別,。

2.充分分析宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場得基礎(chǔ)上,確定理財(cái)規(guī)劃中得投資范圍與投資比例,合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，分散投資風(fēng)險(xiǎn),。

3.按照符合客戶利益與風(fēng)險(xiǎn)承受能力得原則,，建立健全相應(yīng)得內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系,并定期或不定期檢查相關(guān)制度體系與運(yùn)行機(jī)制,保障理財(cái)資金投資管理得合規(guī)性與有效性。

4.應(yīng)向客戶解釋在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃活動(dòng)中得角色與作用.5.應(yīng)向客戶解釋理財(cái)規(guī)劃得整個(gè)流程,。

6.應(yīng)根據(jù)客戶需要解釋其她相關(guān)事項(xiàng).（1）理財(cái)師得行業(yè)經(jīng)驗(yàn)與資格

（2）理財(cái)方案制作得費(fèi)用與計(jì)算方式（3）理財(cái)規(guī)劃過程與實(shí)施所涉及得其她人員

（4）理財(cái)規(guī)劃得后續(xù)服務(wù)與評(píng)估,、2?、摘要 家庭理財(cái)規(guī)劃根據(jù)家庭得基本狀況,、家庭資產(chǎn)負(fù)債診斷,、家庭現(xiàn)金流量診斷,以及對家庭凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力、支出能力,、還債能力等綜合性家庭財(cái)務(wù)狀況,根據(jù)家庭理財(cái)?shù)煤戏ㄐ?、倫理道德性、民主平等性,、?jì)劃性,、量入為出與量出為入、核算與效益,、現(xiàn)代化等家庭理財(cái)基本原則,，進(jìn)行合理得家庭理財(cái)?shù)媚繕?biāo)設(shè)定,同時(shí)對其進(jìn)行可行性分析,并提供建議性、科學(xué)性得理財(cái)規(guī)劃方案,從家庭保險(xiǎn)規(guī)劃,、家庭教育規(guī)劃,、家庭投資規(guī)劃等方面進(jìn)行有效得進(jìn)行.總體來說，家庭理財(cái)?shù)靡话悴襟E包括明確現(xiàn)在得財(cái)務(wù)狀況,、了解個(gè)人投資得風(fēng)險(xiǎn)狀況,、設(shè)定理財(cái)目標(biāo)、制定并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃,，評(píng)估與修正理財(cái)計(jì)劃等 5 個(gè)環(huán)節(jié),。

家庭理財(cái)規(guī)劃方面需要注意穩(wěn)定與長期，不同于單純得儲(chǔ)蓄或投資,，它不僅包括家庭財(cái)富得積累,而且還囊括了財(cái)富得保障與安排,。財(cái)富保障得核心就就是對風(fēng)險(xiǎn)得管理與控制，也就就是當(dāng)家庭成員得生命與健康出現(xiàn)了意外,，或家庭所得經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生重大不利變化,，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題,自己與家人得生活水平不至于受到嚴(yán)重得影響。

家庭理財(cái)理財(cái)通常就是指如何制定合理利用財(cái)務(wù)資源,、實(shí)現(xiàn)家庭目標(biāo)得程序,家庭理財(cái)規(guī)劃得核心就是根據(jù)家庭本身得資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力來實(shí)現(xiàn)家庭得需求與目標(biāo),，家庭理財(cái)規(guī)劃得根本目得就是實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)目標(biāo)與保障目標(biāo),同時(shí)降低對未來財(cái)務(wù)狀況得風(fēng)險(xiǎn)與焦慮.關(guān)鍵詞:家庭理財(cái)規(guī)劃;目標(biāo)設(shè)定;理財(cái)原則

3、,、宏觀經(jīng)濟(jì)合理假設(shè)及其依據(jù)

本理財(cái)規(guī)劃就是基于以下因素較為穩(wěn)定得情況下設(shè)計(jì)得: 1,、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境未有重大改變 2、經(jīng)濟(jì)增長率,，通貨膨脹率,，利率，匯率與稅率較為穩(wěn)定 3,、相關(guān)研究報(bào)告顯示,20１6 年,全世界都要漲工資,而且實(shí)際漲幅將就是三來得最高,。其中，中國員工得工資將平均增長 8％,，增幅位列全球第一,所以在理財(cái)規(guī)劃中暫時(shí)以工資增長水平為 8％,。

4、麥肯錫預(yù)計(jì),，在經(jīng)濟(jì)增長得推動(dòng)下,中國城市地區(qū)勞動(dòng)年齡人口得人均消費(fèi)額將以

5,、４％得復(fù)合年增長率擴(kuò)張.5、存款利率以 2015 年８月 26 日中央人民銀行規(guī)定得各大銀行存款利率表為基礎(chǔ),下表為中國工商銀行得存款利率,。

活期存款 0,、３5 三個(gè)月 1、6 半年 1,、8 １年 2 ２年 ２,、5 3 年 ３ 5 年 3、05 6,、無其她不可抗力與不可預(yù)見因素得重大不利影響等 ７,、根據(jù)相關(guān)部門得調(diào)查分析,，目前,，安徽省近兩年得房價(jià)均以每年 3０%得比率增長。

8,、預(yù)計(jì)貨幣型基金得長期投資年收益率為

2,、500% 9、預(yù)計(jì)股票型基金得長期投資年收益率為 8,、5０0％ 10,、預(yù)計(jì)債券型基金得長期投資年收益率為８、00%,、家庭 財(cái)務(wù)診斷與財(cái)務(wù)預(yù)測 4,、1 家庭基本狀況 表 表 1、王志明先生得家庭基本狀況

王志明先生 男 ３7 15000 穩(wěn)定 健康 1800０0 王太太 女 ３３ 7０00 穩(wěn)定 健康 84000 王志明女兒 女 8 0 無 健康 0

家庭年收入合計(jì) ２６4000 根據(jù)家庭生命周期得相關(guān)知識(shí),王志明家庭屬于穩(wěn)定期，家庭地址位于安徽省,，由上表瞧出,，王志明先生得家庭基本收入還就是比較穩(wěn)定得，家庭成員身體都保持良好得狀態(tài),，家庭成員 3 人,，王志明先生得個(gè)人收入水平屬于中等階層，工作也就是相當(dāng)穩(wěn)定得,，整個(gè)家庭得年收入為 26４00０元,，在目前得狀況下,生活水平屬于一般階層得生活水平。生活壓力還就是比較輕得,。但就是女兒現(xiàn)在還小,王志明應(yīng)該考慮到女兒得今后得生活,，以及重視以后得家庭經(jīng)濟(jì)狀況變化得趨勢。,、2 家庭資產(chǎn)負(fù)債診斷 表２,、王志明家庭資產(chǎn)負(fù)債表（（2 ０15 年 年— —201 ６年）

現(xiàn)金及等價(jià)物 50００0 長期負(fù)債 20０000 銀行存款 500００ 住房貸款 ２000０0 個(gè)人資產(chǎn) ７8000０ 負(fù)債總計(jì) ２０００0０ 房屋不動(dòng)產(chǎn) ７80000 凈資產(chǎn) 630000 資產(chǎn)合計(jì) 83０00０ 負(fù)債與凈資產(chǎn)合計(jì) ８30000 從王志明先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表中可以瞧出,王志明先生得主要金融資產(chǎn)就是在中國工商銀行得銀行存款,并且占總資產(chǎn)得 6、02％(銀行存款/資產(chǎn)合計(jì)),，就目前得金融理財(cái)行業(yè)得發(fā)展來瞧,銀行存款這種形式得優(yōu)點(diǎn)主要就就是安全性比其她理財(cái)產(chǎn)品高,，但就是市場上存在得其她理財(cái)產(chǎn)品得收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行存款

利率。其負(fù)債項(xiàng)目主要就是長期負(fù)債,負(fù)債總計(jì)為２０000０,負(fù)債總計(jì)占總資產(chǎn)得 2４,、10％(負(fù)債總計(jì)/資產(chǎn)合計(jì)),，相比理想狀態(tài)(小于 5０%）還就是比較好得，整個(gè)家庭得凈資產(chǎn)為得 63００00,。,、３家庭現(xiàn)金流量診斷 表 ３、王志明家庭 現(xiàn)金流 量表(20 １5 5--201６ ６))

經(jīng)常性收入 28００0０

經(jīng)常性支出 78000

工資 2640０0 94,、29％ 基本開支 ３0000 38,、４6％ 紅利 1２0０0 4、2９% 歸還房屋貸款 48000 61,、54％ 利息 400０ １,、43％

收入總計(jì) 28００00 1０0、0０％ 支出總計(jì) ７800０ 100,、00% 結(jié)余 20200０

從王志明先生得家庭現(xiàn)金流量表中,，主要得收入來源就是以工資為主，所以保持她得工作穩(wěn)定性很重要,，家庭得平時(shí)開支占到總支出得 38,、46%,其余得 6１、54％就就是歸還房屋貸款,，說明歸還房屋貸款影響到整個(gè)家庭得現(xiàn)金流出,一年得結(jié)余為 202000 元,。還就是比較理想得。、4 家庭財(cái)務(wù)綜合評(píng)價(jià) 表 表 4,、家庭財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)表

凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力 結(jié)余比率 72,、14％ 〉10％

投資/凈資產(chǎn)比率 ０、00％ 20％－50％

支出能力強(qiáng)弱 流動(dòng)性比率 5,、34% 3％

還債能力 即付率 64,、10％ 70％

清償率 75、９0％ 60%—70%

負(fù)債率 2４,、1０% <5０% 根據(jù)王志明先生得家庭得基本狀況,家庭得資產(chǎn)負(fù)債表,，家庭現(xiàn)金流量表，整體得進(jìn)行財(cái)務(wù)診斷評(píng)估以及相應(yīng)得財(cái)務(wù)預(yù)測,主要從凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力,，支出能力以及還債能力三個(gè)方面綜合分析,同時(shí)根據(jù)理財(cái)規(guī)定得相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行進(jìn)一步分析,，其結(jié)余比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于理想標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)目前并沒有進(jìn)行任何投資理財(cái),，所以王志明先生可以選擇一些可行合理得投資項(xiàng)目進(jìn)行礦大凈資產(chǎn)來提高生活水平,，其支出能力略高于標(biāo)準(zhǔn)水平,流動(dòng)性比率＝現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物／經(jīng)常性開支/12,其支付能力還就是有待提高，從其即付率(現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物/支出總計(jì)),、清償率(凈資產(chǎn)/資產(chǎn)合計(jì)）,、負(fù)債率(負(fù)債總計(jì)/資產(chǎn)總計(jì))來瞧，其主要壓力在于房屋貸款,還有需要進(jìn)一步尋求新得投資理財(cái)產(chǎn)品,。,、5 家庭財(cái)務(wù)預(yù)測 表 表 5、家庭 2016 年 年 —２ ２019 測 年得現(xiàn)金流量預(yù)測

?工資收入以每年８%得增長率計(jì)算得,，基本開支以平均消費(fèi)增長率（5,、4%)計(jì)算，該家庭收入到 2０19 年累計(jì)為９66113,、6 元,，家庭支出累計(jì)為２12454、6 元,到 2019 年年末結(jié)余總計(jì)為 75365８,、9 元,同時(shí)對于王志明家庭得長期貸款住房貸款（２0０0０0 元)以還完貸款＝480０0＊４=1920０0,，到 2０１9 年年末只剩下 8０00 元還貸款。

５,、家庭

理財(cái)目標(biāo)得設(shè)定

５,、1

家庭 理財(cái) 得 原則 1.合法性原則 遵從社會(huì)與國家得利益,家庭收支與消費(fèi)活動(dòng)遵守國家法令政策與社會(huì)道德

75３６58、9

工資收入 紅利 利息 基本開支 歸還房屋貸款

12０,、0

12００0、0

1５00,、0 ３１620,、０

480０0、0

９29、６

１２0０0,、０

15０0,、０

33３27、5

４８000,、0

564,、0

1２0０0、0

1５00,、０

35１27,、２

48００0、0

合計(jì) 925６13,、6

36000,、0

4500、０

68454,、6

14４000,、0

規(guī)范要求.2.倫理道德原則 倫理道德原則反映家庭倫理關(guān)系對其理財(cái)活動(dòng)得支配制約性與特殊要求,要求家庭成員在家庭內(nèi)部理財(cái)關(guān)系處理上，能維護(hù)與發(fā)展家庭整體利益出發(fā),。

3.民主平等原則

家庭理財(cái)計(jì)劃得制定與執(zhí)行,，都應(yīng)該就是民主協(xié)商、平等自主,、遵從各成員意愿,，這樣提高家庭財(cái)務(wù)管理得透明度,能夠增強(qiáng)全體家庭成員得責(zé)任心與相互信任感.4.計(jì)劃性原則 計(jì)劃性就是一切理財(cái)活動(dòng)得客觀要求，需要家庭內(nèi)部根據(jù)客觀理財(cái)狀況與實(shí)際需求進(jìn)行計(jì)劃編制并實(shí)施管理.5.量入為出與量出為入原則 根據(jù)家庭收支財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行投資,不能好高騖遠(yuǎn)地盲目投資,，不能進(jìn)行超出家庭理財(cái)承受能力得投資,。

6.核算與效益原則

增加收入,合理運(yùn)用支出，科學(xué)處理家務(wù),，實(shí)現(xiàn)家庭勞動(dòng)得社會(huì)化,、現(xiàn)代化與合理分工，科學(xué)指導(dǎo)消費(fèi),，提高消費(fèi)得理財(cái)效益.7.現(xiàn)代化原則 家庭理財(cái)規(guī)劃得管理方法與技術(shù)手段都需要與時(shí)俱進(jìn).5,、2 家庭 理財(cái)目標(biāo)及其可行性分析 ５、2,、1 家庭理財(cái)?shù)媚繕?biāo) 王志明先生希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活與建立女兒得大學(xué)教育基金,保障家庭正常,，重視家庭得保險(xiǎn)保障以及準(zhǔn)備為提高生活水平進(jìn)行投資理財(cái)，根據(jù)以上內(nèi)容,目標(biāo)按重要性進(jìn)行了排序.

1,、家庭建立適當(dāng)?shù)帽ｋU(xiǎn)保障,。

2、,、為女兒建立大學(xué)教育基金

3,、資產(chǎn)進(jìn)行有效得投資,，以便增加投資收益。,、2,、2 理財(cái)目標(biāo)得可行性分析 根據(jù)王志明先生家庭具體狀況以及理財(cái)規(guī)劃得目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)得可行性分析。調(diào)整了資產(chǎn)負(fù)債表以及現(xiàn)金流量表,。

表 表 6,、調(diào)整得資產(chǎn)負(fù)債表

銀行存款 ５00０0 住房貸款 200000 其她金融理財(cái)資產(chǎn) 161６00

房屋不動(dòng)產(chǎn) 7８0000 負(fù)債總計(jì) 200000 資產(chǎn)總計(jì) 991600 凈資產(chǎn) ７91６00 表 表 7、調(diào)整得 現(xiàn)金流量表

經(jīng)常性收入 ２８0000

96,、6７%

經(jīng)常性支出 90３5５ 95,、3５％ 工資 26４000

91、15%

基本開支 300０0 3１,、66％ 紅利 12000

4,、14%

歸還房屋貸款 4800０ 5０、65% 利息 4000

１,、3８%

保險(xiǎn)費(fèi) 123５5 ４,、6５％ 其她收入 ９６36

3、3３%

其她支出 44０4 4,、６5％ 收入總計(jì) 28９63６

100,、０0%

支出總計(jì) 9４759 １00、００％ 結(jié)余 194８77

調(diào)整后,凈資產(chǎn)就是7916０0元,，與原來得凈資產(chǎn)630000元相比,，增加了1616００元，王志明先生通過其她形式進(jìn)行理財(cái)投資,投資得有貨幣型基金,、人民幣理財(cái)產(chǎn)品,、國債、資金信托,、股票型基金,、債券型基金等組合投資，共計(jì) 1６1600元,，調(diào)整后,，投資其她形式得收入為９６36 元,經(jīng)常性支出增加了保險(xiǎn)費(fèi)支出,以及為女兒籌集大學(xué)教育基金每年所投入得 44０４元（367＊12=4４04),還有結(jié)余 194877 元。這樣王志明先生不僅為家庭提供合理得保障,，也能為女兒建立大學(xué)教育基金,，同時(shí)保證家庭收支平衡得基礎(chǔ)上,還提高了生活水平，該目標(biāo)設(shè)定就是可行得,。,、6?、實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)得方案 6,、１家庭保險(xiǎn)規(guī)劃 中等收入者在社會(huì)中占很大得比例,，就是社會(huì)得中流砥柱之一,。她們從事得職業(yè)種類廣泛,收入相對較一般,，低于風(fēng)險(xiǎn)得能力也較一般,就是壽險(xiǎn)公司得主要對象,。我國實(shí)行多年得就業(yè)、福利,、保障三位一體得社會(huì)保障制度,，目前中等收入者尋求一種能夠取代社會(huì)保障,而花錢較少得保障方式。低保費(fèi),，高保障得險(xiǎn)種,，如保障型得人壽保險(xiǎn)與短期得意外傷害保險(xiǎn)就是她們得首選?？傮w來說,該階層得消費(fèi)者主要考慮養(yǎng)老保險(xiǎn),、終身壽險(xiǎn)、健康壽險(xiǎn),、醫(yī)療保險(xiǎn),、投資聯(lián)結(jié)型產(chǎn)品與分紅型保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等,。家庭得總保費(fèi)支出可以占到家庭總收入得10%—15%,。

表 表 8、保險(xiǎn)規(guī)劃方案

王志明先生 人生意外傷害綜合保險(xiǎn)（中國人壽)１0000０ 1 年 ３00 意外身故給付８萬,、意外醫(yī)療 100%報(bào)銷 2 萬 身故,、重大疾病

終愛一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn))賬戶價(jià)值 終身 64２０ 55 歲起每年領(lǐng)取6000 元養(yǎng)老金 養(yǎng)老 王志明太太

人生意外傷害綜合保險(xiǎn)（中國人壽）

１０00００ 1 年 3０0 意外身故給付 8 萬、意外醫(yī)療１00％報(bào)銷 2 萬 身故,、重大疾病

終愛一生養(yǎng)老保險(xiǎn)（平安保險(xiǎn))賬戶價(jià)值 終身 503５ 55 歲起每年領(lǐng)取5000 元養(yǎng)老金 養(yǎng)老

王志明女兒 人生意外傷害綜合保險(xiǎn)(中國人壽)100000 1 年 300 意外身故給付 8 萬,、意外醫(yī)療10０％報(bào)銷２萬 身故、重大疾病 合計(jì)

1２3５5

目前王志明家庭得年收入為 2８0０00,家庭年總保費(fèi)為１2355,占家庭總收入得４,、41％,。、２家庭教育規(guī)劃 定期投資基金在所有傳統(tǒng)得教育投資工具中,定期投資基金就是相對而言回報(bào)率較高得一種,，家長每期投資一定得資金,，當(dāng)子女上大學(xué)得時(shí)候，就能有一筆財(cái)產(chǎn)用來支付教育費(fèi)用,。預(yù)測王志明女兒 18 歲上大學(xué),選擇得就是綜合類高校(年生活費(fèi)及學(xué)費(fèi)總計(jì) 4０0００元,選擇得教育規(guī)劃方式就是定期投資基金,，年稅后利率 9%,即每月利率為 0、７５％,；家庭每個(gè)月存入一筆固定存款用于該教育投資計(jì)劃,，該項(xiàng)投資得利息就是每月支付得，并且與原投資一起用于下一投資,，每年大學(xué)教育費(fèi)用得預(yù)期增長率約為 6％(不包括通貨膨脹,只考慮大學(xué)學(xué)費(fèi)得實(shí)際增長率),且保持不變,，目前王志明女兒８歲,距離上大學(xué)余年數(shù)為 10 年,，按預(yù)計(jì)增長率計(jì)算，在入學(xué)年所需得教育費(fèi)用為 71634 元,，10 年相當(dāng)于 120 個(gè)月,，則家庭每月投資得 7１６３4*（１２0 期復(fù)利期初年金系數(shù))=36７元 6、3 家庭投資規(guī)劃 首先,，對王志明家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行了評(píng)估,，然后對王志明先生對風(fēng)險(xiǎn)得態(tài)度進(jìn)行評(píng)估,最后制定合適得家庭投資規(guī)劃。

表 表 9,、風(fēng)險(xiǎn)能力承受能力評(píng)分

大學(xué)四年總計(jì)費(fèi)用 ４0000

４24０0

４4944 47641 50４99

5３529

5674１

60145 ６3754 67579 71634

表 表 10,、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分 風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析與風(fēng)險(xiǎn)偏好分析評(píng)估測試可以瞧出,王志明先生得風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，綜合上面得家庭財(cái)務(wù)分析,具有一定得承受能力,風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度得范圍,因此可以選擇具有一定風(fēng)險(xiǎn),，但收益較高得產(chǎn)品,。目前,王志明先生沒有進(jìn)行任何理財(cái)產(chǎn)品購買或其她形式得投資,僅有５０0０0 塊錢得銀行存款在中國工商銀行，其家庭一年得結(jié)余為 20200０元,，所以主要投資根據(jù)其收支結(jié)余得８

總分 50 分,２5 分以下５０分,，每多一歲少 1 分,75 歲以上者 0 分 38

就業(yè)狀況

企業(yè)主 傭金收入主 上班族

自營事業(yè)者 失業(yè) ６

家庭負(fù)擔(dān)

未婚 雙薪無子女 雙薪有子女

單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 6

置產(chǎn)狀況

投資不動(dòng)產(chǎn) 自宅無貸房 房貸〈５0 0 ％

房貸＞50% 無自宅 ６ 24、10％ 投資經(jīng)驗(yàn)

1０年以上 6—10 年 2－5 年 1 1 年以內(nèi)

無 4

投資知識(shí)

有專業(yè)證照 財(cái)金專業(yè) 自修有心得 懂一些

不了解 4

總分

10０

５% %

不能容忍任何損失 0 分,每增加 1％加 2 分,，可容忍>25%得５0 分 ２0 首要考慮

賺短錢差價(jià) 長期利得 年現(xiàn)金收益

抗通膨保值 保本保息 6 認(rèn)賠動(dòng)作

預(yù)設(shè)停損點(diǎn) 事后停損 部分認(rèn)損

持有待回升 加碼攤平６ 賠錢心理

學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn) 照常過日子 影響情緒小

影響情緒大 難以成眠 ６ 最重要特性

獲利性 收益兼成長

收益性 流動(dòng)性 安全性 6 避免工具

無 期貨

股票 外匯 不動(dòng)產(chǎn) ８ 總分

0％進(jìn)行合理比例分配,，2020００＊0、8=161600,如下所示：

表 表 11,、投資組合 7,、、風(fēng)險(xiǎn)說明 該家庭理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)目前市場狀況分析與制定相關(guān)得合理假設(shè)進(jìn)行程序化規(guī)劃得,，所以相關(guān)理財(cái)規(guī)劃得具體內(nèi)容適用于當(dāng)下形式,。不排除國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策得變動(dòng)以及市場變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)因素。以下就是具體得風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容說明,。

1.物價(jià)水平發(fā)生變化,，在一定程度上影響了家庭得消費(fèi)支出，從而使得家庭現(xiàn)金流量表得統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)生變化,影響規(guī)劃得有效性.2.工資增長比率變化,影響了家庭得收入比例,，使得家庭得資產(chǎn)負(fù)債表得統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)生變化,，使得達(dá)到理財(cái)規(guī)劃得目得存在顯著偏差。

3.房地產(chǎn)得調(diào)控政策,，影響到家庭得房屋不動(dòng)產(chǎn)得市值,，進(jìn)而影響到家庭資產(chǎn)負(fù)債表得統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)生改變,影響理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施得有效性。

4.證券市場得波動(dòng),，影響到家庭得投資項(xiàng)目,，不僅影響到家庭得資產(chǎn)負(fù)債表得結(jié)構(gòu)變化，也影響到家庭得現(xiàn)金流量表得其她收入比例,從而影響到對家庭得財(cái)務(wù)狀況合理評(píng)估,理財(cái)規(guī)劃得實(shí)施存在風(fēng)險(xiǎn),。

5.其她風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,。

保障型

貨幣型基金 10,、0０% 1６１60 活期 ２％ 2、50％ 404

人民幣理財(cái)產(chǎn)品 固定期限 ３%

穩(wěn)定收益型

國債 4０,、00% 6４64０ 三年 3,、14％ 3、９7％ 256６、208

資金信托 二年 ４,、80％

成長收益型

股票型基金 50、0０% 8０800 一年以上 ８、5０％ 8,、２5％ 6６66

債券型基金 ８、00％

合計(jì)

１00％ 1６1600

9636,、2０8

８,、參考文獻(xiàn)

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自由職業(yè)族家庭理財(cái)規(guī)劃范例 個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)規(guī)劃篇四

家庭理財(cái)規(guī)劃

家庭的現(xiàn)狀：

本人的家庭正處于一個(gè)成長期的五口之家,，家里有房子，生活還過得去,。我爸爸,，今年46歲，是個(gè)裝修工人,，年收入4萬左右,；我媽媽，是個(gè)工人,，年收入1.5萬左右,。我家還有三個(gè)正在讀書的孩子，且雙方的父母生活在農(nóng)村并且都有房子,，我爺爺有醫(yī)療保險(xiǎn)和退休金,，我外婆只有醫(yī)療保險(xiǎn)，她還需要她的子女贍養(yǎng),。家里大約有10萬的現(xiàn)金存款,，其中有兩萬用了做基金投資，剩余的五萬是定期存款,，還剩三萬是活期存款,，沒有什么負(fù)債。做投資的原因：

1.“你不理財(cái),，才不理你”

2各個(gè)時(shí)期都需要用錢,，做好理財(cái)才能應(yīng)對各種各樣的生活需要

3．在滿足日常生活需要條件下，做適當(dāng)?shù)睦碡?cái)投資來追求高品質(zhì)的生活,。

4.生活當(dāng)中難免會(huì)發(fā)生意外,，所以要購買必要的保險(xiǎn)

理財(cái)規(guī)劃

如果我是家里面的理財(cái)者，我會(huì)把我家的10萬的現(xiàn)金存款做一下投資的改變。我會(huì)把10萬分成兩半,，一半是6萬,，另一半是4萬。

（一）一半6萬做以下投資

1.用3萬做利滾利存儲(chǔ),，把它存成存本取息儲(chǔ)蓄,，一個(gè)月取出存本息儲(chǔ)蓄的一月利息，再用這一月利息開設(shè)一個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶,，以后每個(gè)月吧利息取出存入零存整取儲(chǔ)蓄,，這樣不僅存本取息得到利息，而且其利息在參加零存整取后又取得利息,。

2.用2萬做階梯存儲(chǔ)法投資,，1年期，2年期,，3年期定期存儲(chǔ)分別存1萬元,，一年后，將到期的1萬元再存到3年期,。以此類推，3年后持有的存單全部為3年期的,，只是到期的年限不同,，一次相差一年。

3.用1萬做存單四分存儲(chǔ)法投資,，做成1千元一張,，2千元一張，3千元一張,，4千元一張,，到急用時(shí)在根據(jù)具體情況取錢出來用。

（二）另一半4萬做以下投資

1.先購買健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn),，接著買人生的意外傷害保險(xiǎn),，這樣在保證以后生活有保障的條件下，無論發(fā)生什么意外事情生活不會(huì)發(fā)生太大的變化,。

2.然后根據(jù)具體的現(xiàn)實(shí)情況做適當(dāng)?shù)墓善被鸬耐顿Y,，債券基金的投資，3.根據(jù)具體的現(xiàn)實(shí)情況做適當(dāng)?shù)膰鴤顿Y

4.根據(jù)具體的現(xiàn)實(shí)情況做小量的股票投資

自由職業(yè)族家庭理財(cái)規(guī)劃范例 個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)規(guī)劃篇五

家庭理財(cái)規(guī)劃建議書

班級(jí)名稱：學(xué)生姓名：學(xué) 號(hào)：

財(cái)務(wù)管理

目錄

一,、家庭狀況............................................1

（一）家庭成員基本情況...................................................................................................1

（二）家庭資產(chǎn)負(fù)債表.......................................................................................................1

（三）家庭收支現(xiàn)況...........................................................................................................1

（四）家庭現(xiàn)持的理財(cái)目標(biāo)...............................................................................................1

二,、理財(cái)目標(biāo)的分析及建議.................................1

（一）家庭境況分析...........................................................................................................1

（二）家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好...................................................................................................1

（三）家庭財(cái)務(wù)比例分析...................................................................................................1

（四）家庭理財(cái)目標(biāo)建議...................................................................................................1

三、家庭理財(cái)規(guī)劃........................................1

（一）相關(guān)假設(shè)...................................................................................................................1

（二）現(xiàn)金規(guī)劃...................................................................................................................1

（三）消費(fèi)規(guī)劃...................................................................................................................1

（四）保險(xiǎn)規(guī)劃...................................................................................................................1

（五）證券投資規(guī)劃...........................................................................................................1

四,、方案調(diào)整............................................1

i

五,、附錄................................................1

（一）個(gè)人模擬投資記錄...................................................................................................2

（二）個(gè)人模擬投資總結(jié)...................................................................................................2

ii

一、家庭狀況

（一）家庭成員基本情況

（二）家庭資產(chǎn)負(fù)債表

（三）家庭收支現(xiàn)況

（四）家庭現(xiàn)持的理財(cái)目標(biāo)

二、理財(cái)目標(biāo)的分析及建議

（一）家庭境況分析

（二）家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好

（三）家庭財(cái)務(wù)比例分析

（四）家庭理財(cái)目標(biāo)建議

三,、家庭理財(cái)規(guī)劃

（一）相關(guān)假設(shè)

（二）現(xiàn)金規(guī)劃

（三）消費(fèi)規(guī)劃

（四）保險(xiǎn)規(guī)劃

（五）證券投資規(guī)劃

四,、方案調(diào)整

五、附錄

（一）個(gè)人模擬投資記錄

（二）個(gè)人模擬投資總結(jié)