在日常學(xué)習(xí)、工作或生活中,，大家總少不了接觸作文或者范文吧，通過文章可以把我們那些零零散散的思想,，聚集在一塊。相信許多人會覺得范文很難寫,？下面是小編幫大家整理的優(yōu)質(zhì)范文，僅供參考,，大家一起來看看吧。

家庭理財規(guī)劃篇一

家庭理財五步驟：第一步,，理清自己家庭的資產(chǎn)、負(fù)債狀況,，分析家庭消費(fèi)模式,，評審家庭的整個財務(wù)狀況,。第二步,，確定家庭的財務(wù)目標(biāo)，這個目標(biāo)要定得明確,、可行,，并為每個目標(biāo)附上相應(yīng)的成本。第三步,，建立家庭財務(wù)計劃和預(yù)算,。第四步,，執(zhí)行理財計劃，這既需要克制和節(jié)約,，又不能做“守財奴”，并在執(zhí)行中保持一定的靈活性,。第五步，定期檢查計劃執(zhí)行的情況,，并找出需要調(diào)整的地方。

注重現(xiàn)金管理,。投資者應(yīng)養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，記下家庭的每筆收入來源,，以及資金支出的去處，并切記收入要大于支出,。

你可以每月制定現(xiàn)金預(yù)算,，有效使用現(xiàn)金以及活期存款、定期存款,、貨幣市場基金等現(xiàn)金等價物；可以利用存款保證資金的流動性和安全性,，滿足家庭的短期目標(biāo)。你可以合理使用信用卡,，要注意，信用卡雖然安全,、方便,，有一定的免息期,，但持卡人有可能被收取年費(fèi)或者需要支付逾期利息,，因此,，一般人擁有的信用卡最好不要超過兩張,。

慎重選擇投資品種,，為使資金保值、增值,，就需要進(jìn)行投資,。投資時，要重點(diǎn)考慮資金的收益性,、安全性和流動性，同時還要考慮宏觀經(jīng)濟(jì)狀況,、家庭風(fēng)險承受能力,、自身的專業(yè)度,、投資周期、投資目標(biāo)等,。

可以選擇的投資工具包括非證券類的房地產(chǎn)、收藏品,、保險等,，以及屬于證券類的國債,、股票、期貨,、基金等理財產(chǎn)品,。

先買保障類保險產(chǎn)品,，購買保險時，一定要注重保險產(chǎn)品的保障功能,。可以依次購買人身意外險,、健康險,、長期壽險和投資型保險。

買保險時,，應(yīng)注意幾個原則：先給家庭支柱買保險；第一張保單應(yīng)是保障類的保險產(chǎn)品,；保單的保障額度不超過家庭年收入的10倍；年保費(fèi)支出不超過家庭年收入的10%,。

家庭理財規(guī)劃篇二

一位會計女的理財妙招 因會計知識而收獲精彩生活2014/01/2055

學(xué)會計教會你如何理財,，這是真的嗎?毋庸置疑，看這位位女會計的理財生活,，你會發(fā)現(xiàn)原來學(xué)會計的女人與其他人真的如此大的差別！如果你是個靠領(lǐng)薪水過生活的人,，養(yǎng)成必要的省錢習(xí)慣不僅能讓你免于在發(fā)薪日到來之前陷入債務(wù)危機(jī),，也許還能幫你存下更多的存款呢。誰說女人只會花錢不會攢,？下面小編為大家?guī)硪晃粫嬇睦碡敼ヂ裕偨Y(jié)了精省7招,，果斷幫你生活理財兩不誤。

女人理財?shù)谝徽?、不要忽視小額度消費(fèi)

這是學(xué)習(xí)使用信用卡非常關(guān)鍵的一點(diǎn),。如果你不多加注意的話,，很多小額度的消費(fèi)慢慢積累起來就會變成財政的巨大壓力,。也許在你眼中,，一些小物件根本不值幾個錢,，比如說atm跨行手續(xù)費(fèi)，iphone應(yīng)用商店,，或者在線音樂下載等等。這些消費(fèi)其實(shí)可以完全避免,，趕緊把它們從你的支出項目中丟掉吧！你會發(fā)現(xiàn),，每個月的銀行存款又會多出幾十塊錢的。

女人理財?shù)诙校菏褂脙?yōu)惠券

使用這個方法的訣竅在于,，要買的東西一定是你真正需要的,，而不能是為了使用優(yōu)惠券而買了很多并不是必需的東西。你知道嗎,，給汽車加油、剪頭發(fā),，可都是有優(yōu)惠可尋的，別花了冤枉錢呀,！

女人理財?shù)谌小⒓臃惮F(xiàn)金活動

很多日常消費(fèi)會有返現(xiàn)活動,，比如我們最常使用的移動,、聯(lián)通業(yè)務(wù),，以及信用卡等等。對了,，如果你經(jīng)常在某個餐廳解決午餐，那也要注意一下這家餐廳是否在舉行返現(xiàn)活動,，可不能錯過省錢的絕好機(jī)會！

女人理財?shù)谒恼?、在促銷時買些將來會用到的東西

很多省錢高手在遇到促銷打折的時候，并不僅僅考慮眼下馬上會用到的東西,，而是把那些打算在以后用的東西也放進(jìn)購物車,，比如說圣誕節(jié)裝飾物，更換率比較高的牙刷,、毛巾等等,。當(dāng)然，如果你還有備用的,，那就完全沒有必要再花錢囤積一堆了。

女人理財?shù)谖逭?、不在外用?/p>

如果你認(rèn)真計算一下的話，一定會大吃一驚,，原來在外面吃飯居然花掉了你那么多錢,！

要知道,，即使你每個星期不過在外面吃兩次大餐,，那也最少要花掉兩三百塊,！盡量克制自己在外用餐的沖動吧,，學(xué)著自己動手做些美食，不僅可以省錢,，對身心健康也更加有益哦。

女人理財?shù)诹?、只用現(xiàn)金

這可是個相當(dāng)不錯的省錢方法。先計算一下自己一個星期大概要用多少錢,，這是預(yù)算,，然后留出這么多現(xiàn)金,，把所有的銀行卡、信用卡統(tǒng)統(tǒng)放起來,，只帶現(xiàn)金出門。

這么做會最大程度杜絕你的沖動消費(fèi),，并強(qiáng)迫你靠著有限地消費(fèi)生活！借錢或是透支信用卡都是非常糟糕的理財習(xí)慣,，如果你已經(jīng)開始有了這方面的煩惱，不妨試試這個方法吧,。在這個月結(jié)束的時候，你會驚喜地發(fā)現(xiàn),，原來靠著自己那點(diǎn)微薄的薪水也可以攢下錢來呢！

女人理財?shù)谄哒?、稍稍降低一點(diǎn)水準(zhǔn)

雖然可能很多人并不想這么做,，但是在一些事情上如果能稍微降低一下你的標(biāo)準(zhǔn),，那么就能避免很多金錢上的浪費(fèi),。

想想看,，你每個月手機(jī)上網(wǎng)的流量都用完了嗎？如果只是用電腦真的不能滿足你的上網(wǎng)需求嗎,？雖然我們常常說,，由儉入奢易，由奢入儉難,，但衡量一下你的銀行賬戶和即將面對的沉重經(jīng)濟(jì)壓力，是不是過點(diǎn)節(jié)儉的日子也沒那么難呢,？

看了以上攻略你是不是對會計女又一次的刮目相看了呢？好老婆就是我,，我就是會計女！學(xué)會計的女生生活理財工作賺錢樣樣行,，女生學(xué)會計也是個明智的選擇,。盤點(diǎn)世界各行各業(yè)，哪個能缺少會計,，而女生學(xué)會計最易找到工作。為什么那么多女性選擇會計行業(yè)呢,？原因有以下幾個：光聽別人說，不如真是體驗一下,，學(xué)會計體驗通道>>>

家庭理財規(guī)劃篇三

5原則

1、保證應(yīng)支原則：一般家庭的易變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金,、銀行存款,、較易變現(xiàn)的黃金,、股票等,。這些款項的總和應(yīng)以能夠應(yīng)付家庭4—6個月生活中的各項支出為宜,。以便家庭在面臨意外變故、發(fā)生收入危機(jī)時,，仍有較為充裕的資金面對短時困難。

2,、風(fēng)險忍受度原則：是指如果家庭收入支柱發(fā)生傷、病,、失業(yè)等突然變故時，所能維持正常家庭經(jīng)濟(jì)生活的時間長度,。人壽保險是轉(zhuǎn)移和化解這一風(fēng)險的最好辦法。

3,、未來需求原則：家庭理財?shù)拿鞔_目標(biāo)之一是針對未來的家庭財務(wù)需求預(yù)作規(guī)劃,，這些未來需求主要包括子女教育費(fèi)用,、購房費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用三大項,。

4,、熟知投資工具原則：家庭投資工具可依據(jù)保守,、穩(wěn)健、激進(jìn)分為三類：最為保守的工具是銀行儲蓄,；保守而穩(wěn)健成長的“固定收益型”投資工具，包括債券,、基金、保險等,；回報高但風(fēng)險也較大的投資工具，包括股票,、期貨、收藏等,。

5、個性原則：不同收入,、不同年齡、不同職業(yè)及不同心理承受能力的人,，其抗風(fēng)險能力各不相同，因此,，家庭理財一定要從自身實(shí)際出發(fā)，選擇適合自己的理財方案和理財工具,，切忌盲目效仿。

5格言

健康是1,，其余都是0,。投資健康是最佳的首選項目,，因為健康是生命的基本保證和追求人生理想的前提條件,，贏得健康才能贏得生命，贏得生命才能時間,，而時間就是金錢,。最好的投資理財顧問是你自己。不要盲從別人,，不要迷信專家。要靠自己的耳朵去接受正確的信息,，靠自己的眼睛察看事實(shí)真相,，用自己的大腦做理性分析判斷,。

投資要有長遠(yuǎn)戰(zhàn)略眼光,，小錢才會生大錢,。短視的投資,，時間和人力成本會吞噬你全部的獲利,。

生命在于運(yùn)動,，金錢也在于運(yùn)動。因為在日新月異的經(jīng)濟(jì)社會中,，金錢只有在投資流通中才能實(shí)現(xiàn)保值增值。投資失誤是損失,，金錢不動也是損失。

賺錢更要知足常樂,。金錢的滿足是沒有止境的，而生命對每個人來說又是有限的,。因此，賺錢要適度,，要有滿足感。

家庭理財規(guī)劃篇四

家庭理財協(xié)議書

甲方：_________

乙方：_________

公司地址：_________

公司電話：_________

傳真：_________

經(jīng)甲方雙方平等協(xié)商,，現(xiàn)就家庭理財咨詢服務(wù)的有關(guān)事宜達(dá)成以下協(xié)議：

一、甲乙雙方根據(jù)平等互利的原則,，由乙方負(fù)責(zé)為甲方及其家庭提供私人理財咨詢服務(wù)。

二,、甲方的權(quán)利和義務(wù)

1．甲方有權(quán)要求乙方為其設(shè)計制作符合甲方職業(yè),、生存階段,、資產(chǎn)和收入狀況以及消費(fèi)背景的家庭理財組合模型。并根據(jù)甲方和市場的變化,，指導(dǎo)甲

方及時調(diào)整投資理財規(guī)劃。

2．甲方有權(quán)要求乙方根據(jù)家庭理財計劃書的要求,，特別約定乙方定期通過電子郵件、傳真,、電話、短信,、信函等形式，提供甲方已經(jīng)涉入市場的投資資訊,。

3．參加乙方舉辦的家庭投資理財系列講座,。

4．可登錄公司網(wǎng)站http://www._________,，享受家庭理財有關(guān)問題的咨詢與服務(wù)。

5．可通過提前預(yù)約,，與公司資深理財顧問面對面討論家庭投資理財問題。

6．甲方應(yīng)按期繳納會員費(fèi),。甲方加入家庭理財俱樂部首年會員費(fèi)為_________元，會員費(fèi)按一次性收取,。從入會第2年起，按每月_________元交納會費(fèi),，會費(fèi)按一次性收取,。收費(fèi)時間為第1個交費(fèi)的對應(yīng)日。

7．免費(fèi)贈送價值_________元的私人理財圖書一套,，包括：_________,。

8．甲乙雙方簽訂本協(xié)議,，甲方始成為乙方家庭理財俱樂部的會員，甲方有權(quán)享有本合同規(guī)定的各項權(quán)利,。

三、乙方的權(quán)利和義務(wù)

1．乙方有義務(wù)在收到甲方完備的家庭背景資料后10個工作日內(nèi),，為甲方量身定做符合甲方職業(yè)、生存階段,、資產(chǎn)和收入狀況以及消費(fèi)背景的家庭理財組合模型初稿。經(jīng)甲方反饋意見后5個工作日內(nèi),，乙方將修正稿再次發(fā)給甲方,，直至甲方認(rèn)可,。

2．乙方根據(jù)甲方約定，定期通過電子郵件,、網(wǎng)站、電話短信,、傳真、信函等形式,，為甲方提供已經(jīng)涉入市場的投資資訊。

3．甲方登錄_________網(wǎng)進(jìn)行家庭理財咨詢,，乙方應(yīng)在2個工作日內(nèi)，通過_________網(wǎng)予以回復(fù),。

4．乙方有義務(wù)不定期為甲方提供第二條第3款、第5款和第6款的服務(wù),。

5．乙方有義務(wù)為甲方提供具體的投資建議。

6．乙方有義務(wù)為甲方保守機(jī)密,。

7．乙方有根據(jù)本合同規(guī)定,，收取會員費(fèi)的權(quán)利。一個終結(jié),，若甲方不再交納會費(fèi)，乙方將終止對其的后續(xù)服務(wù),。

四、本合同未盡事宜,，甲乙雙方協(xié)商解決，若協(xié)商不成,，甲乙雙方任何一方可到_________仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁或到乙方所在地人民法院提起訴訟。

五,、本協(xié)議一式兩份,，甲乙雙方各執(zhí)一份,。本合同經(jīng)甲方簽字，乙方蓋章,、乙方代表簽字后生效，具有法律效力,。

甲方：_________乙方：_________

代表：_________

_________年____月____日_________年____月____日

簽訂地點(diǎn)：_________簽訂地點(diǎn)：_________

因為夫妻雙方的收入水平相當(dāng)，為了更好地體現(xiàn)平等,、自立的精神，以有利于家庭和諧為出發(fā)點(diǎn),，按照aa制的原則,，現(xiàn)制定家庭理財aa制協(xié)議如下：

1,、雙方收入為家庭共有財產(chǎn)，建立家庭財產(chǎn)公基金,。二人每月向基金內(nèi)各注入壹千元?；鸩坏盟阶詣佑?，如果遇到重大情況確需動用基金時，須經(jīng)二人同意,。

2、家庭財產(chǎn)公基金在“秘書工作”銀行設(shè)立固定帳戶,，由“秘書工作”負(fù)責(zé)基金的日常管理，“秘書工作”可隨時查看,。

3,、每月的公共開支如水電費(fèi),、電話費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等原則上由雙方依照收入按比例分?jǐn)偂?/p>

3,、個人生活開銷，由個人負(fù)責(zé),，不得無理干涉?zhèn)€人私生活。

補(bǔ)充條款：

1,、鑒于“秘書工作”有固定電話費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)用補(bǔ)貼,，故家里的固定電話費(fèi)和燃?xì)赓M(fèi)由其承擔(dān),。

2,、鑒于“秘書工作”平時用車上下班，故車用燃油由其支付,；另一方用車另行付費(fèi)，付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按出租車計費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的30%計付,。

3、其他未盡事宜以雙方友好協(xié)商為前提進(jìn)行,。

王先生,，當(dāng)他45歲、女兒大學(xué)畢業(yè)時,，喜得一子。對此,，專家建議王先生家庭財產(chǎn)配置以養(yǎng)老和養(yǎng)育小孩為重心，理財操作時應(yīng)長短結(jié)合,。

基本情況：王先生今年45歲，企業(yè)高管,。夫人40歲，家庭主婦,。有住房和私家車,。22歲的女兒今年大學(xué)畢業(yè),，剛剛獨(dú)立。之前王先生花20萬為女兒買房付了首付,。打亂夫妻二人計劃的是，今年王先生夫人高齡生了一男孩,。

收支情況：王先生目前月工資1.2萬元，年終獎5萬元,，有養(yǎng)老保險。家庭存款30萬,，無負(fù)債。家庭日常月開銷6000元,。不過有了兒子以后，王先生家庭日常開銷直線上升,，每月難有結(jié)余。

理財需求：中年得子的王先生，希望以后養(yǎng)老和養(yǎng)育兒子能兼顧,，妥善規(guī)劃自己的收入和存款。

專家建議：華西證券投資顧問朱妮分析稱,，既然女兒已獨(dú)立,，王先生綜合

考慮的是夫妻養(yǎng)老及小孩今后教育,、醫(yī)療等問題。首先,，建議王先生購買完善的保險做保障,。妻子作為家庭主婦，需要考慮購置養(yǎng)老保險的問題,，預(yù)計花費(fèi)10萬元。還需為小孩購買生存金保險,，年支出約1萬元；其次,，兒子四歲以內(nèi)暫時不涉及教育問題，日常開銷正常情況下可由王先生工資覆蓋,。目前的30萬存款收益率較低,，建議除去保險金外剩余資金可用于購買期限偏長的理財產(chǎn)品,，重點(diǎn)推薦目前處于折價狀態(tài)、5年內(nèi)到期的封閉式基金,，持有至到期能充分享受價值回歸帶來的資產(chǎn)增值，到期后可作為兒子的教育資金投入,。最后,，每年剩余年終獎建議做一個短期的理財,，以3個月到半年期限的為佳，以應(yīng)付日常的突發(fā)資金需求，兼顧長期與短期理財,，實(shí)現(xiàn)財富的保值增值。

五步驟輕松搞定家庭理財

家庭理財五步驟：第一步,，理清自己家庭的資產(chǎn)、負(fù)債狀況,，分析家庭消費(fèi)模式,，評審家庭的整個財務(wù)狀況。第

二步,，確定家庭的財務(wù)目標(biāo)，這個目標(biāo)要定得明確,、可行,，并為每個目標(biāo)附上相應(yīng)的成本,。第三步，建立家庭財務(wù)計劃和預(yù)算,。第四步，執(zhí)行理財計劃,，這既需要克制和節(jié)約，又不能做“守財奴”,，并在執(zhí)行中保持一定的靈活性。第五步,，定期檢查計劃執(zhí)行的情況,，并找出需要調(diào)整的地方,。

注重現(xiàn)金管理。投資者應(yīng)養(yǎng)成記賬的習(xí)慣,，記下家庭的每筆收入來源，以及資金支出的去處，并切記收入要大于支出,。

你可以每月制定現(xiàn)金預(yù)算，有效使用現(xiàn)金以及活期存款,、定期存款、貨幣市場基金等現(xiàn)金等價物,；可以利用存款保證資金的流動性和安全性，滿足家庭的短期目標(biāo),。你可以合理使用信用卡,，要注意,，信用卡雖然安全、方便,，有一定的免息期,，但持卡人有可能被收取年費(fèi)或者需要支付逾期利息，因此,，一般人擁有的信用卡最好不要超過兩張,。

慎重選擇投資品種，為使資金保

值,、增值，就需要進(jìn)行投資,。投資時，要重點(diǎn)考慮資金的收益性,、安全性和流動性，同時還要考慮宏觀經(jīng)濟(jì)狀況,、家庭風(fēng)險承受能力、自身的專業(yè)度、投資周期,、投資目標(biāo)等。

可以選擇的投資工具包括非證券類的房地產(chǎn),、收藏品,、保險等,，以及屬于證券類的國債、股票,、期貨、基金等理財產(chǎn)品,。

先買保障類保險產(chǎn)品，購買保險時,，一定要注重保險產(chǎn)品的保障功能?？梢砸来钨徺I人身意外險,、健康險,、長期壽險和投資型保險。

買保險時,，應(yīng)注意幾個原則：先給家庭支柱買保險；第一張保單應(yīng)是保障類的保險產(chǎn)品,；保單的保障額度不超過家庭年收入的10倍；年保費(fèi)支出不超過家庭年收入的10%,。

5原則

1、保證應(yīng)支原則：一般家庭的易變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金,、銀行存款,、較易變現(xiàn)的黃金,、股票等,。這些款項的總和應(yīng)

以能夠應(yīng)付家庭4—6個月生活中的各項支出為宜,。以便家庭在面臨意外變故、發(fā)生收入危機(jī)時,，仍有較為充裕的資金面對短時困難。

2,、風(fēng)險忍受度原則：是指如果家庭收入支柱發(fā)生傷、病,、失業(yè)等突然變故時，所能維持正常家庭經(jīng)濟(jì)生活的時間長度,。人壽保險是轉(zhuǎn)移和化解這一風(fēng)險的最好辦法。

3,、未來需求原則：家庭理財?shù)拿鞔_目標(biāo)之一是針對未來的家庭財務(wù)需求預(yù)作規(guī)劃，這些未來需求主要包括子女教育費(fèi)用,、購房費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用三大項,。

4,、熟知投資工具原則：家庭投資工具可依據(jù)保守,、穩(wěn)健、激進(jìn)分為三類：最為保守的工具是銀行儲蓄,；保守而穩(wěn)健成長的“固定收益型”投資工具，包括債券,、基金、保險等,；回報高但風(fēng)險也較大的投資工具,，包括股票、期貨,、收藏等。

5,、個性原則：不同收入、不同年齡,、不同職業(yè)及不同心理承受能力的人，其抗風(fēng)險能力各不相同,，因此,，家庭理財一定要從自身實(shí)際出發(fā)，選擇適合自己的理財方案和理財工具,，切忌盲目效仿。

5格言

健康是1,，其余都是0,。投資健康是最佳的首選項目，因為健康是生命的基本保證和追求人生理想的前提條件,，贏得健康才能贏得生命，贏得生命才能時間,，而時間就是金錢。最好的投資理財顧問是你自己,。不要盲從別人,，不要迷信專家。要靠自己的耳朵去接受正確的信息,，靠自己的眼睛察看事實(shí)真相，用自己的大腦做理性分析判斷,。

投資要有長遠(yuǎn)戰(zhàn)略眼光,，小錢才會生大錢,。短視的投資，時間和人力成本會吞噬你全部的獲利,。

生命在于運(yùn)動，金錢也在于運(yùn)動,。因為在日新月異的經(jīng)濟(jì)社會中,，金錢只有在投資流通中才能實(shí)現(xiàn)保值增值。投資失誤是損失,，金錢不動也是損失。

賺錢更要知足常樂,。金錢的滿足是

沒有止境的,，而生命對每個人來說又是有限的,。因此,，賺錢要適度,，要有滿足感,。

家庭理財規(guī)劃篇五

上海師范大學(xué)標(biāo)準(zhǔn)試卷

2015～２0１6 學(xué)年 第 ２學(xué)期

考試日期

2０16 年 6 月日

科目 家庭理財

（課程論文)

保險 專業(yè) 本、?？?/p>

2０1３

年級

班

姓名 馬宏姣

學(xué)號

13015２6９３

題號 一 二 三 四 五 六 七 八 總分

得分

我承諾,遵守《上海師范大學(xué)考場規(guī)則》,誠信考試,。

簽名：_＿_(dá)____＿＿_(dá)_＿_(dá)___ 一,、論文選題及相關(guān)要求 1 《金融理財規(guī)劃書》得選題: 1.1 一人一個主題,，要從投資組合管理得層面,從客戶(個人,、家庭、企業(yè)等)得現(xiàn)有情況出發(fā),對目標(biāo)客戶理財做出綜合規(guī)劃,。《個人理財規(guī)劃書》得主要內(nèi)容 2.1 統(tǒng)一格式得封面 2.2 目錄 2.3 聲明 2.3.1 理財規(guī)劃得目得與要求 2.3.2 專業(yè)勝任與保密條款 2.3.3 應(yīng)披露事項 2.4 摘要 對報告書進(jìn)行簡要得概括,，包括主要內(nèi)容、觀點(diǎn)與結(jié)論,。

2.5

宏觀經(jīng)濟(jì)合理假設(shè)及其依據(jù) 2.6 財務(wù)診斷與財務(wù)預(yù)測 2.7 理財目標(biāo)得設(shè)定 2.7.1 理財原則 2.7.2 理財目標(biāo)及其可行性分析 2.8 實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)得方案 2.9 風(fēng)險說明 2.10 參考文獻(xiàn) 中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會，金融理財原理,中信出版社,。2００7,、４;北京金融培訓(xùn)中心,，金融理財綜合規(guī)劃案例,中信出版社,；２0０9、10 ｅｘｃel20０7 在財務(wù)管理中得應(yīng)用.二,、論文篇幅:不少于 3000 字,。

三,、論文提交:2016

年 6 月 2 日提交。

四,、文本編輯:參照畢業(yè)論文格式(教師可自擬具體要求，但必須在試卷上列出)

五,、批閱要求: 1、論文應(yīng)能體現(xiàn)教師用紅筆批閱論文得過程.

2,、給出總體評語（在成績評定表內(nèi)).六,、成績評定（根據(jù)課程需要,，教師可自擬項目內(nèi)容與分值）

目錄 1、聲明 3?1,、１家庭理財規(guī)劃得目得與要求......................................錯誤!未定義書簽。

１,、１、1

家庭理財規(guī)劃得目得誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

1,、1,、2

家庭理財規(guī)劃得要求.....................................................................3 1,、2 專業(yè)勝任與保密條款...................................................錯誤!未定義書簽,。

1、3

應(yīng)披露事項誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

2、摘要誤錯?

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3、宏觀經(jīng)濟(jì)合理假設(shè)及其依據(jù)誤錯?

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4、家庭財務(wù)診斷與財務(wù)預(yù)測......................................................錯誤!

未定義書簽,。

４、1

家庭基本狀況.............................................................錯誤!未定義書簽,。

４、2

家庭資產(chǎn)負(fù)債診斷誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

4、3

家庭現(xiàn)金流量診斷誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

4,、4

家庭財務(wù)綜合評價誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

4、5

家庭財務(wù)預(yù)測誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

5、家庭理財目標(biāo)得設(shè)定誤錯?

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評價項目 評價標(biāo)準(zhǔn) 分值 得分 編號 內(nèi)容 1 選題 符合本課程考核內(nèi)容得相關(guān)要求。

1０編輯 論文封面,、題目,、摘要,、關(guān)鍵詞、正文,、參考文獻(xiàn)等符合 編輯規(guī)范,正文篇幅符合規(guī)定。

３ 資料運(yùn)用 查閱文獻(xiàn)有一定廣泛性,；能較好從中獲取與論文有關(guān)得內(nèi) 容;有較強(qiáng)綜合歸納資料得能力。

４ 知識運(yùn)用 能運(yùn)用所學(xué)課程知識闡述問題;論文內(nèi)容有適當(dāng)?shù)蒙疃?、廣度與難度,。

2０撰寫 觀點(diǎn)鮮明,論據(jù)確鑿,，文章材料詳實(shí)可靠，有說服力,；論文結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)，文理通順,；層次清晰，文筆流暢;圖表正確,、清晰,、規(guī)范.2０創(chuàng)新 有一定得個人見解，富有新意或?qū)δ承﹩栴}有比較深刻得 分析,。

評語:

5、1

家庭理財?shù)迷瓌t...........................................................錯誤!未定義書簽,。

5、2

家庭理財目標(biāo)及其可行性分析誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

5、2,、1

家庭理財?shù)媚繕?biāo).............................................錯誤!未定義書簽。

５,、2,、2

理財目標(biāo)得可行性分析誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

6、實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)得方案..............................................................錯誤!

未定義書簽,。

6、１家庭保險規(guī)劃誤錯?

錯誤!未定義書簽,。

6、2

家庭教育規(guī)劃誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

6,、３家庭投資規(guī)劃誤錯?

錯誤!未定義書簽,。

7、風(fēng)險說明誤錯?

錯誤!未定義書簽,。

8、參考文獻(xiàn)..................................................................................錯誤!

未定義書簽,。

1、,、聲明

１,、1 家庭 理財規(guī)劃得目得與要求 1、１,、1 家庭理財規(guī)劃得目得 家庭理財規(guī)劃就是運(yùn)用科學(xué)得方法以及相應(yīng)得程序，根據(jù)家庭所確定得家庭資金,、儲蓄、信用,、保險、投資等金融活動得狀況,、內(nèi)容構(gòu)成、特性,、表現(xiàn)形式，以及在考慮家庭收入與消費(fèi)水平,、風(fēng)險承受能力,、預(yù)期實(shí)現(xiàn)目標(biāo)形成得一整套以收益最大,、風(fēng)險與之相匹配為原則得財務(wù)安排,。為家庭制定符合實(shí)際情況,具體包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃,、教育規(guī)劃風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃,、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃,、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性得方案。這些規(guī)劃都就是為了一個目得：生活保障.保障家庭得基本生活,，保障家庭得個人教育，婚嫁,育子,養(yǎng)老,，疾病預(yù)防等等計劃能夠有足夠得金錢支付,，而不至于出現(xiàn)財務(wù)收支失衡。使客戶不斷提高生活品質(zhì),，最終達(dá)到終生得財務(wù)安全、自主與自由得過程,。理財不等于發(fā)財,，合理安排家庭財務(wù)收支,做到收支平衡,，保障家庭基本生活開支，才就是理財?shù)酶?。?,、2 家庭理財規(guī)劃得 要求

1.家庭理財規(guī)劃要確定家庭得基本信息與結(jié)構(gòu)、財務(wù)狀況,、消費(fèi)水平,、風(fēng)險承受能力與預(yù)期實(shí)現(xiàn)目標(biāo).2.家庭理財規(guī)劃要根據(jù)理財規(guī)劃得基本原理、思路,、方法、科學(xué)得程序制定

合理得方案,。

3.家庭理財規(guī)劃要遵循平衡收支,、穩(wěn)健投資,、分散風(fēng)險、合理保障,。

、2 專業(yè)勝任與保密條款 經(jīng)驗背景 1.學(xué)歷背景：＊＊*＊***** 2.專業(yè)認(rèn)證：＊*＊*＊＊＊＊* 3.工作經(jīng)驗:*＊＊＊＊*＊＊* 本理財規(guī)劃書提供得基本信息就是王志明先生自愿行為,通過與王志明先生溝通執(zhí)行得理財規(guī)劃建議性方案,，即根據(jù)理財規(guī)劃相關(guān)要求規(guī)定，理財規(guī)劃得預(yù)測就是建立在收集得數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上,，對于未來得預(yù)測不能達(dá)到百分之百得準(zhǔn)確.同時會根據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況,，保護(hù)宏微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境得變換,客戶得事業(yè)發(fā)展,、家庭狀況以及相應(yīng)得財務(wù)方面得變換進(jìn)行修訂.最后保證嚴(yán)格保密客戶得基本信息,未經(jīng)過她本人得同意，不得擅自泄露,，如果發(fā)生愿意承擔(dān)相應(yīng)得法律責(zé)任.１、3 應(yīng)披露事 項 1.應(yīng)科學(xué)合理地進(jìn)行客戶分類,，根據(jù)客戶得風(fēng)險承受能力提供與其相適應(yīng)得理財規(guī)劃方案,并在理財規(guī)劃方案中標(biāo)明所適合得客戶類別,。

2.充分分析宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場得基礎(chǔ)上,確定理財規(guī)劃中得投資范圍與投資比例,合理進(jìn)行資產(chǎn)配置,，分散投資風(fēng)險,。

3.按照符合客戶利益與風(fēng)險承受能力得原則，建立健全相應(yīng)得內(nèi)部控制與風(fēng)險管理制度體系,并定期或不定期檢查相關(guān)制度體系與運(yùn)行機(jī)制,保障理財資金投資管理得合規(guī)性與有效性,。

4.應(yīng)向客戶解釋在整個理財規(guī)劃活動中得角色與作用.5.應(yīng)向客戶解釋理財規(guī)劃得整個流程。

6.應(yīng)根據(jù)客戶需要解釋其她相關(guān)事項.（1）理財師得行業(yè)經(jīng)驗與資格

（2）理財方案制作得費(fèi)用與計算方式（3）理財規(guī)劃過程與實(shí)施所涉及得其她人員

（4）理財規(guī)劃得后續(xù)服務(wù)與評估,、2?,、摘要 家庭理財規(guī)劃根據(jù)家庭得基本狀況,、家庭資產(chǎn)負(fù)債診斷,、家庭現(xiàn)金流量診斷,以及對家庭凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力、支出能力,、還債能力等綜合性家庭財務(wù)狀況,根據(jù)家庭理財?shù)煤戏ㄐ浴惱淼赖滦?、民主平等性、計劃性,、量入為出與量出為入、核算與效益,、現(xiàn)代化等家庭理財基本原則,，進(jìn)行合理得家庭理財?shù)媚繕?biāo)設(shè)定,同時對其進(jìn)行可行性分析,并提供建議性、科學(xué)性得理財規(guī)劃方案,從家庭保險規(guī)劃,、家庭教育規(guī)劃、家庭投資規(guī)劃等方面進(jìn)行有效得進(jìn)行.總體來說,，家庭理財?shù)靡话悴襟E包括明確現(xiàn)在得財務(wù)狀況、了解個人投資得風(fēng)險狀況,、設(shè)定理財目標(biāo)、制定并實(shí)施理財計劃,，評估與修正理財計劃等 5 個環(huán)節(jié)。

家庭理財規(guī)劃方面需要注意穩(wěn)定與長期,，不同于單純得儲蓄或投資,，它不僅包括家庭財富得積累,而且還囊括了財富得保障與安排,。財富保障得核心就就是對風(fēng)險得管理與控制，也就就是當(dāng)家庭成員得生命與健康出現(xiàn)了意外,，或家庭所得經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生重大不利變化，如惡性通貨膨脹,、匯率大幅降低等問題,自己與家人得生活水平不至于受到嚴(yán)重得影響。

家庭理財理財通常就是指如何制定合理利用財務(wù)資源,、實(shí)現(xiàn)家庭目標(biāo)得程序,家庭理財規(guī)劃得核心就是根據(jù)家庭本身得資產(chǎn)狀況與風(fēng)險承擔(dān)能力來實(shí)現(xiàn)家庭得需求與目標(biāo),，家庭理財規(guī)劃得根本目得就是實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)目標(biāo)與保障目標(biāo),同時降低對未來財務(wù)狀況得風(fēng)險與焦慮.關(guān)鍵詞:家庭理財規(guī)劃;目標(biāo)設(shè)定;理財原則

3,、、宏觀經(jīng)濟(jì)合理假設(shè)及其依據(jù)

本理財規(guī)劃就是基于以下因素較為穩(wěn)定得情況下設(shè)計得: 1,、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境未有重大改變 2、經(jīng)濟(jì)增長率,，通貨膨脹率，利率,，匯率與稅率較為穩(wěn)定 3,、相關(guān)研究報告顯示,20１6 年,全世界都要漲工資,而且實(shí)際漲幅將就是三來得最高。其中,，中國員工得工資將平均增長 8％，增幅位列全球第一,所以在理財規(guī)劃中暫時以工資增長水平為 8％,。

4,、麥肯錫預(yù)計,，在經(jīng)濟(jì)增長得推動下,中國城市地區(qū)勞動年齡人口得人均消費(fèi)額將以

5、４％得復(fù)合年增長率擴(kuò)張.5,、存款利率以 2015 年８月 26 日中央人民銀行規(guī)定得各大銀行存款利率表為基礎(chǔ),下表為中國工商銀行得存款利率。

活期存款 0,、３5 三個月 1、6 半年 1,、8 １年 2 ２年 ２,、5 3 年 ３ 5 年 3、05 6,、無其她不可抗力與不可預(yù)見因素得重大不利影響等 ７,、根據(jù)相關(guān)部門得調(diào)查分析,，目前，安徽省近兩年得房價均以每年 3０%得比率增長,。

8、預(yù)計貨幣型基金得長期投資年收益率為

2,、500% 9、預(yù)計股票型基金得長期投資年收益率為 8,、5０0％ 10、預(yù)計債券型基金得長期投資年收益率為８,、00%,、家庭 財務(wù)診斷與財務(wù)預(yù)測 4、1 家庭基本狀況 表 表 1,、王志明先生得家庭基本狀況

王志明先生 男 ３7 15000 穩(wěn)定 健康 1800０0 王太太 女 ３３ 7０00 穩(wěn)定 健康 84000 王志明女兒 女 8 0 無 健康 0

家庭年收入合計 ２６4000 根據(jù)家庭生命周期得相關(guān)知識,王志明家庭屬于穩(wěn)定期，家庭地址位于安徽省,，由上表瞧出,，王志明先生得家庭基本收入還就是比較穩(wěn)定得,，家庭成員身體都保持良好得狀態(tài)，家庭成員 3 人,，王志明先生得個人收入水平屬于中等階層，工作也就是相當(dāng)穩(wěn)定得,，整個家庭得年收入為 26４00０元，在目前得狀況下,生活水平屬于一般階層得生活水平,。生活壓力還就是比較輕得,。但就是女兒現(xiàn)在還小,王志明應(yīng)該考慮到女兒得今后得生活,，以及重視以后得家庭經(jīng)濟(jì)狀況變化得趨勢。,、2 家庭資產(chǎn)負(fù)債診斷 表２、王志明家庭資產(chǎn)負(fù)債表（（2 ０15 年 年— —201 ６年）

現(xiàn)金及等價物 50００0 長期負(fù)債 20０000 銀行存款 500００ 住房貸款 ２000０0 個人資產(chǎn) ７8000０ 負(fù)債總計 ２０００0０ 房屋不動產(chǎn) ７80000 凈資產(chǎn) 630000 資產(chǎn)合計 83０00０ 負(fù)債與凈資產(chǎn)合計 ８30000 從王志明先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表中可以瞧出,王志明先生得主要金融資產(chǎn)就是在中國工商銀行得銀行存款,并且占總資產(chǎn)得 6,、02％(銀行存款/資產(chǎn)合計)，就目前得金融理財行業(yè)得發(fā)展來瞧,銀行存款這種形式得優(yōu)點(diǎn)主要就就是安全性比其她理財產(chǎn)品高,，但就是市場上存在得其她理財產(chǎn)品得收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行存款

利率,。其負(fù)債項目主要就是長期負(fù)債,負(fù)債總計為２０000０,負(fù)債總計占總資產(chǎn)得 2４,、10％(負(fù)債總計/資產(chǎn)合計)，相比理想狀態(tài)(小于 5０%）還就是比較好得,，整個家庭得凈資產(chǎn)為得 63００00。、３家庭現(xiàn)金流量診斷 表 ３,、王志明家庭 現(xiàn)金流 量表(20 １5 5--201６ ６))

經(jīng)常性收入 28００0０

經(jīng)常性支出 78000

工資 2640０0 94,、29％ 基本開支 ３0000 38、４6％ 紅利 1２0０0 4,、2９% 歸還房屋貸款 48000 61、54％ 利息 400０ １,、43％

收入總計 28００00 1０0、0０％ 支出總計 ７800０ 100,、00% 結(jié)余 20200０

從王志明先生得家庭現(xiàn)金流量表中,，主要得收入來源就是以工資為主,，所以保持她得工作穩(wěn)定性很重要,，家庭得平時開支占到總支出得 38,、46%,其余得 6１、54％就就是歸還房屋貸款,，說明歸還房屋貸款影響到整個家庭得現(xiàn)金流出,一年得結(jié)余為 202000 元。還就是比較理想得,。,、4 家庭財務(wù)綜合評價 表 表 4,、家庭財務(wù)評價表

凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力 結(jié)余比率 72,、14％ 〉10％

投資/凈資產(chǎn)比率 ０、00％ 20％－50％

支出能力強(qiáng)弱 流動性比率 5,、34% 3％

還債能力 即付率 64、10％ 70％

清償率 75,、９0％ 60%—70%

負(fù)債率 2４,、1０% <5０% 根據(jù)王志明先生得家庭得基本狀況,家庭得資產(chǎn)負(fù)債表,，家庭現(xiàn)金流量表,，整體得進(jìn)行財務(wù)診斷評估以及相應(yīng)得財務(wù)預(yù)測,主要從凈資產(chǎn)擴(kuò)大能力,，支出能力以及還債能力三個方面綜合分析,同時根據(jù)理財規(guī)定得相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行進(jìn)一步分析，其結(jié)余比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于理想標(biāo)準(zhǔn),，同時目前并沒有進(jìn)行任何投資理財，所以王志明先生可以選擇一些可行合理得投資項目進(jìn)行礦大凈資產(chǎn)來提高生活水平,，其支出能力略高于標(biāo)準(zhǔn)水平,流動性比率＝現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物／經(jīng)常性開支/12,其支付能力還就是有待提高,，從其即付率(現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物/支出總計),、清償率(凈資產(chǎn)/資產(chǎn)合計）、負(fù)債率(負(fù)債總計/資產(chǎn)總計)來瞧,，其主要壓力在于房屋貸款,還有需要進(jìn)一步尋求新得投資理財產(chǎn)品。,、5 家庭財務(wù)預(yù)測 表 表 5、家庭 2016 年 年 —２ ２019 測 年得現(xiàn)金流量預(yù)測

?工資收入以每年８%得增長率計算得,，基本開支以平均消費(fèi)增長率（5,、4%)計算,，該家庭收入到 2０19 年累計為９66113,、6 元，家庭支出累計為２12454,、6 元,到 2019 年年末結(jié)余總計為 75365８、9 元,同時對于王志明家庭得長期貸款住房貸款（２0０0０0 元)以還完貸款＝480０0＊４=1920０0,，到 2０１9 年年末只剩下 8０00 元還貸款。

５,、家庭

理財目標(biāo)得設(shè)定

５、1

家庭 理財 得 原則 1.合法性原則 遵從社會與國家得利益,家庭收支與消費(fèi)活動遵守國家法令政策與社會道德

75３６58,、9

工資收入 紅利 利息 基本開支 歸還房屋貸款

12０、0

12００0,、0

1５00、0 ３１620,、０

480０0、0

９29,、６

１２0０0,、０

15０0,、０

33３27,、5

４８000、0

564,、0

1２0０0、0

1５00,、０

35１27、２

48００0,、0

合計 925６13、6

36000,、0

4500、０

68454,、6

14４000,、0

規(guī)范要求.2.倫理道德原則 倫理道德原則反映家庭倫理關(guān)系對其理財活動得支配制約性與特殊要求,要求家庭成員在家庭內(nèi)部理財關(guān)系處理上,，能維護(hù)與發(fā)展家庭整體利益出發(fā)。

3.民主平等原則

家庭理財計劃得制定與執(zhí)行，都應(yīng)該就是民主協(xié)商,、平等自主、遵從各成員意愿,，這樣提高家庭財務(wù)管理得透明度,能夠增強(qiáng)全體家庭成員得責(zé)任心與相互信任感.4.計劃性原則 計劃性就是一切理財活動得客觀要求，需要家庭內(nèi)部根據(jù)客觀理財狀況與實(shí)際需求進(jìn)行計劃編制并實(shí)施管理.5.量入為出與量出為入原則 根據(jù)家庭收支財產(chǎn)狀況進(jìn)行投資,不能好高騖遠(yuǎn)地盲目投資,，不能進(jìn)行超出家庭理財承受能力得投資,。

6.核算與效益原則

增加收入,合理運(yùn)用支出,，科學(xué)處理家務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭勞動得社會化,、現(xiàn)代化與合理分工，科學(xué)指導(dǎo)消費(fèi),，提高消費(fèi)得理財效益.7.現(xiàn)代化原則 家庭理財規(guī)劃得管理方法與技術(shù)手段都需要與時俱進(jìn).5、2 家庭 理財目標(biāo)及其可行性分析 ５,、2、1 家庭理財?shù)媚繕?biāo) 王志明先生希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活與建立女兒得大學(xué)教育基金,保障家庭正常,，重視家庭得保險保障以及準(zhǔn)備為提高生活水平進(jìn)行投資理財，根據(jù)以上內(nèi)容,目標(biāo)按重要性進(jìn)行了排序.

1,、家庭建立適當(dāng)?shù)帽ｋU保障。

2,、,、為女兒建立大學(xué)教育基金

3,、資產(chǎn)進(jìn)行有效得投資，以便增加投資收益,。、2,、2 理財目標(biāo)得可行性分析 根據(jù)王志明先生家庭具體狀況以及理財規(guī)劃得目標(biāo)進(jìn)行理財目標(biāo)得可行性分析,。調(diào)整了資產(chǎn)負(fù)債表以及現(xiàn)金流量表。

表 表 6,、調(diào)整得資產(chǎn)負(fù)債表

銀行存款 ５00０0 住房貸款 200000 其她金融理財資產(chǎn) 161６00

房屋不動產(chǎn) 7８0000 負(fù)債總計 200000 資產(chǎn)總計 991600 凈資產(chǎn) ７91６00 表 表 7、調(diào)整得 現(xiàn)金流量表

經(jīng)常性收入 ２８0000

96,、6７%

經(jīng)常性支出 90３5５ 95、3５％ 工資 26４000

91,、15%

基本開支 300０0 3１,、66％ 紅利 12000

4,、14%

歸還房屋貸款 4800０ 5０、65% 利息 4000

１,、3８%

保險費(fèi) 123５5 ４、6５％ 其她收入 ９６36

3,、3３%

其她支出 44０4 4、６5％ 收入總計 28９63６

100,、０0%

支出總計 9４759 １00、００％ 結(jié)余 194８77

調(diào)整后,凈資產(chǎn)就是7916０0元,，與原來得凈資產(chǎn)630000元相比，增加了1616００元,，王志明先生通過其她形式進(jìn)行理財投資,投資得有貨幣型基金、人民幣理財產(chǎn)品,、國債、資金信托,、股票型基金、債券型基金等組合投資,，共計 1６1600元,，調(diào)整后,，投資其她形式得收入為９６36 元,經(jīng)常性支出增加了保險費(fèi)支出,以及為女兒籌集大學(xué)教育基金每年所投入得 44０４元（367＊12=4４04),還有結(jié)余 194877 元,。這樣王志明先生不僅為家庭提供合理得保障,，也能為女兒建立大學(xué)教育基金，同時保證家庭收支平衡得基礎(chǔ)上,還提高了生活水平,，該目標(biāo)設(shè)定就是可行得。,、6?、實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)得方案 6,、１家庭保險規(guī)劃 中等收入者在社會中占很大得比例,，就是社會得中流砥柱之一,。她們從事得職業(yè)種類廣泛,收入相對較一般，低于風(fēng)險得能力也較一般,就是壽險公司得主要對象,。我國實(shí)行多年得就業(yè)、福利,、保障三位一體得社會保障制度,，目前中等收入者尋求一種能夠取代社會保障,而花錢較少得保障方式,。低保費(fèi)，高保障得險種,，如保障型得人壽保險與短期得意外傷害保險就是她們得首選?？傮w來說,該階層得消費(fèi)者主要考慮養(yǎng)老保險、終身壽險,、健康壽險,、醫(yī)療保險,、投資聯(lián)結(jié)型產(chǎn)品與分紅型保險、意外傷害保險等,。家庭得總保費(fèi)支出可以占到家庭總收入得10%—15%,。

表 表 8、保險規(guī)劃方案

王志明先生 人生意外傷害綜合保險（中國人壽)１0000０ 1 年 ３00 意外身故給付８萬,、意外醫(yī)療 100%報銷 2 萬 身故、重大疾病

終愛一生養(yǎng)老保險（平安保險)賬戶價值 終身 64２０ 55 歲起每年領(lǐng)取6000 元養(yǎng)老金 養(yǎng)老 王志明太太

人生意外傷害綜合保險（中國人壽）

１０00００ 1 年 3０0 意外身故給付 8 萬,、意外醫(yī)療１00％報銷 2 萬 身故、重大疾病

終愛一生養(yǎng)老保險（平安保險)賬戶價值 終身 503５ 55 歲起每年領(lǐng)取5000 元養(yǎng)老金 養(yǎng)老

王志明女兒 人生意外傷害綜合保險(中國人壽)100000 1 年 300 意外身故給付 8 萬,、意外醫(yī)療10０％報銷２萬 身故、重大疾病 合計

1２3５5

目前王志明家庭得年收入為 2８0０00,家庭年總保費(fèi)為１2355,占家庭總收入得４,、41％。,、２家庭教育規(guī)劃 定期投資基金在所有傳統(tǒng)得教育投資工具中,定期投資基金就是相對而言回報率較高得一種,，家長每期投資一定得資金,，當(dāng)子女上大學(xué)得時候,，就能有一筆財產(chǎn)用來支付教育費(fèi)用。預(yù)測王志明女兒 18 歲上大學(xué),選擇得就是綜合類高校(年生活費(fèi)及學(xué)費(fèi)總計 4０0００元,選擇得教育規(guī)劃方式就是定期投資基金,，年稅后利率 9%,即每月利率為 0、７５％,；家庭每個月存入一筆固定存款用于該教育投資計劃，該項投資得利息就是每月支付得,，并且與原投資一起用于下一投資，每年大學(xué)教育費(fèi)用得預(yù)期增長率約為 6％(不包括通貨膨脹,只考慮大學(xué)學(xué)費(fèi)得實(shí)際增長率),且保持不變,，目前王志明女兒８歲,距離上大學(xué)余年數(shù)為 10 年，按預(yù)計增長率計算,，在入學(xué)年所需得教育費(fèi)用為 71634 元，10 年相當(dāng)于 120 個月,，則家庭每月投資得 7１６３4*（１２0 期復(fù)利期初年金系數(shù))=36７元 6,、3 家庭投資規(guī)劃 首先，對王志明家庭風(fēng)險承受能力進(jìn)行了評估,，然后對王志明先生對風(fēng)險得態(tài)度進(jìn)行評估,最后制定合適得家庭投資規(guī)劃。

表 表 9,、風(fēng)險能力承受能力評分

大學(xué)四年總計費(fèi)用 ４0000

４24０0

４4944 47641 50４99

5３529

5674１

60145 ６3754 67579 71634

表 表 10,、風(fēng)險態(tài)度評分 風(fēng)險承受能力分析與風(fēng)險偏好分析評估測試可以瞧出,王志明先生得風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，綜合上面得家庭財務(wù)分析,具有一定得承受能力,風(fēng)險偏好屬于中度得范圍,因此可以選擇具有一定風(fēng)險,，但收益較高得產(chǎn)品。目前,王志明先生沒有進(jìn)行任何理財產(chǎn)品購買或其她形式得投資,僅有５０0０0 塊錢得銀行存款在中國工商銀行,，其家庭一年得結(jié)余為 20200０元，所以主要投資根據(jù)其收支結(jié)余得８

總分 50 分,２5 分以下５０分,，每多一歲少 1 分,75 歲以上者 0 分 38

就業(yè)狀況

企業(yè)主 傭金收入主 上班族

自營事業(yè)者 失業(yè) ６

家庭負(fù)擔(dān)

未婚 雙薪無子女 雙薪有子女

單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 6

置產(chǎn)狀況

投資不動產(chǎn) 自宅無貸房 房貸〈５0 0 ％

房貸＞50% 無自宅 ６ 24、10％ 投資經(jīng)驗

1０年以上 6—10 年 2－5 年 1 1 年以內(nèi)

無 4

投資知識

有專業(yè)證照 財金專業(yè) 自修有心得 懂一些

不了解 4

總分

10０

５% %

不能容忍任何損失 0 分,每增加 1％加 2 分,，可容忍>25%得５0 分 ２0 首要考慮

賺短錢差價 長期利得 年現(xiàn)金收益

抗通膨保值 保本保息 6 認(rèn)賠動作

預(yù)設(shè)停損點(diǎn) 事后停損 部分認(rèn)損

持有待回升 加碼攤平６ 賠錢心理

學(xué)習(xí)經(jīng)驗 照常過日子 影響情緒小

影響情緒大 難以成眠 ６ 最重要特性

獲利性 收益兼成長

收益性 流動性 安全性 6 避免工具

無 期貨

股票 外匯 不動產(chǎn) ８ 總分

0％進(jìn)行合理比例分配,，2020００＊0、8=161600,如下所示：

表 表 11,、投資組合 7、,、風(fēng)險說明 該家庭理財規(guī)劃就是根據(jù)目前市場狀況分析與制定相關(guān)得合理假設(shè)進(jìn)行程序化規(guī)劃得,，所以相關(guān)理財規(guī)劃得具體內(nèi)容適用于當(dāng)下形式。不排除國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策得變動以及市場變動等風(fēng)險因素,。以下就是具體得風(fēng)險內(nèi)容說明。

1.物價水平發(fā)生變化,，在一定程度上影響了家庭得消費(fèi)支出,，從而使得家庭現(xiàn)金流量表得統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)生變化,影響規(guī)劃得有效性.2.工資增長比率變化,影響了家庭得收入比例,，使得家庭得資產(chǎn)負(fù)債表得統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)生變化,，使得達(dá)到理財規(guī)劃得目得存在顯著偏差。

3.房地產(chǎn)得調(diào)控政策,，影響到家庭得房屋不動產(chǎn)得市值，進(jìn)而影響到家庭資產(chǎn)負(fù)債表得統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)生改變,影響理財規(guī)劃方案實(shí)施得有效性,。

4.證券市場得波動，影響到家庭得投資項目,，不僅影響到家庭得資產(chǎn)負(fù)債表得結(jié)構(gòu)變化,，也影響到家庭得現(xiàn)金流量表得其她收入比例,從而影響到對家庭得財務(wù)狀況合理評估,理財規(guī)劃得實(shí)施存在風(fēng)險,。

5.其她風(fēng)險項目。

保障型

貨幣型基金 10,、0０% 1６１60 活期 ２％ 2、50％ 404

人民幣理財產(chǎn)品 固定期限 ３%

穩(wěn)定收益型

國債 4０,、00% 6４64０ 三年 3,、14％ 3,、９7％ 256６、208

資金信托 二年 ４,、80％

成長收益型

股票型基金 50、0０% 8０800 一年以上 ８,、5０％ 8,、２5％ 6６66

債券型基金 ８,、00％

合計

１00％ 1６1600

9636、2０8

８、參考文獻(xiàn)

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