范文為教學(xué)中作為模范的文章，也常常用來指寫作的模板,。常常用于文秘寫作的參考,，也可以作為演講材料編寫前的參考,。寫范文的時(shí)候需要注意什么呢？有哪些格式需要注意呢,？接下來小編就給大家介紹一下優(yōu)秀的范文該怎么寫，我們一起來看一看吧,。

人民銀行征信崗位工作職責(zé) 征信管理職責(zé)篇一

1.負(fù)責(zé)與各個(gè)貸款機(jī)構(gòu)溝通簽約時(shí)間，對(duì)審批結(jié)果,、貸前資料、收集,、整理、報(bào)送等有關(guān)資料進(jìn)行跟進(jìn),。 2.負(fù)責(zé)本店貸款業(yè)務(wù)情況的綜合分析及反饋

3.負(fù)責(zé)本店日常貸款工作的統(tǒng)計(jì)以及及時(shí)向部門主管匯報(bào)（下班點(diǎn)之前。）（截止時(shí)間未報(bào)負(fù)激勵(lì)20元/次,當(dāng)月累計(jì)10次未發(fā)負(fù)激勵(lì)50元/此(特殊情況的提前報(bào)備),，工資中體現(xiàn)）

4.負(fù)責(zé)本店銷售人員的貸款培訓(xùn)工作，對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)更新的金融內(nèi)容進(jìn)行及時(shí)學(xué)習(xí)并熟練掌握,，及時(shí)組織銷售人員進(jìn)行培訓(xùn),。 5.主動(dòng)了解金融競品的優(yōu)劣勢(shì),，與部門領(lǐng)導(dǎo)保持良好的溝通與日常工作的反饋

6.盡自己最大能力對(duì)本部門可預(yù)見性的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)提報(bào)給部門領(lǐng)導(dǎo)并提出合理化建議或方案,。

7.熟練掌握貸款的相關(guān)知識(shí)和技能,，積極參與本部門金融產(chǎn)品的包裝及討論

8.積極參加部門會(huì)議及公司培訓(xùn)

9.做好客戶及同行來訪的接待工作,，并配合好銷售做好相關(guān)工作 10.完成部門制定的金融任務(wù)并服從部門主管的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督

11.了解客戶需求，利用專業(yè)知識(shí)完成客戶答疑,，根據(jù)公司要求為客戶提供匹配的金融方案

12.協(xié)助客戶進(jìn)行銀行面簽工作，確?？蛻繇樌瓿珊灱s 13.根于一線工作了解到的客戶反饋，及時(shí)向部門主管提出流程優(yōu)化方案,。

14.工作態(tài)度端正，積極向上,，認(rèn)真并及時(shí)完整地完成部門主管交代的工作。

15.工作期間必須全天佩帶錄音筆（錄音筆沒有損壞的情況下,，不接受任何理由備案）

16.工作認(rèn)真仔細(xì)，與銷售等相關(guān)部門保持良好的溝通,，如因個(gè)人原因造成貸款與實(shí)際不符或其他方面的損失均由個(gè)人承擔(dān)。 17.與客戶保持愉悅的溝通,，禁止本部門人員有態(tài)度蠻橫、爭吵等影響客戶滿意度的行為出現(xiàn)（無論什么原因）,。

18.本部門的金融政策對(duì)于各銀行駐店員及金融區(qū)域經(jīng)理進(jìn)行保密 19.禁止做出任何有損公司形象及利益的事情。20.禁止本部門或跨部門討論工資問題

21.休班未提前與本部門領(lǐng)導(dǎo)溝通的或溝通后部門領(lǐng)導(dǎo)未同意,，自行決定休息行為，視為曠工,。 22.

人民銀行征信崗位工作職責(zé) 征信管理職責(zé)篇二

征信相關(guān)金融常識(shí)

（近年來信用問題已經(jīng)得到全社會(huì)的關(guān)注，銀行校園招聘考試的備考要注意這點(diǎn)?。?/p>

本篇將為您介紹信用卡,、貸款等信用產(chǎn)品從申請(qǐng),、使用到還款各環(huán)節(jié)與征信相關(guān)的金融知識(shí),，應(yīng)注意的事項(xiàng)以及一些小技巧，以便您在享受商業(yè)銀行金融服務(wù)的同時(shí),，維護(hù)好自己的信用記錄,。

148.能否貸到款誰說了算,？商業(yè)銀行還是中國人民銀行征信中心,？

商業(yè)銀行說了算,。中國人民銀行征信中心只是提供個(gè)人信用報(bào)告,，供商業(yè)銀行審批您的貸款申請(qǐng)時(shí)參考,，您最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果,。

149.為什么張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行

卻可以,？

有的朋友可能遇到過這樣的情況,，在甲銀行申請(qǐng)貸款未獲批準(zhǔn),，但在乙銀行卻可以，不同的銀行對(duì)是否向同一個(gè)人貸款可能會(huì)作出截然相反的決定,。為什么會(huì)這樣呢？

首先,，不同的銀行評(píng)價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)的方法及依賴的數(shù)據(jù)不同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估結(jié)果也不盡相同,，因此,，甲,、乙兩家銀行對(duì)張三的信用評(píng)價(jià)結(jié)果可能不同,。其次,，不同的商業(yè)銀行,，貸款政策不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好不同,，風(fēng)險(xiǎn)控制手段、營銷重點(diǎn)等方面均存在一定差異,，即使對(duì)張三的信用評(píng)分相同，但甲銀行可能認(rèn)為張三的信用風(fēng)險(xiǎn)太高而拒絕給

1 張三貸款,，而乙銀行則認(rèn)為張三的信用風(fēng)險(xiǎn)仍然可控,，所以貸款給他。

小知識(shí)：風(fēng)險(xiǎn)指的是一種不確定性,，風(fēng)險(xiǎn)偏好就是對(duì)這種不確定性的態(tài)度，如果認(rèn)為不確定性會(huì)帶來機(jī)會(huì)的話,，那么屬于喜好風(fēng)險(xiǎn)型的,；如果認(rèn)為不確定性會(huì)帶來不安或?yàn)?zāi)難,，那么就屬于厭惡風(fēng)險(xiǎn)型的,。所以風(fēng)險(xiǎn)偏好指的是投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度,，也就是指是喜好風(fēng)險(xiǎn)還是厭惡風(fēng)險(xiǎn),。商業(yè)銀行的“風(fēng)險(xiǎn)偏好”是商業(yè)銀行愿意為所取得的收益而承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和最大損失,；不同的銀行,，風(fēng)險(xiǎn)偏好也各有不同。商業(yè)銀行的“貸款政策”是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù),、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)方針,、措施和程序的總和,。商業(yè)銀行的貸款政策由于其經(jīng)營品種,、方式,、規(guī)模,、所處的市場環(huán)境的不同而各有差別,，其基本內(nèi)容主要有：信貸業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、信貸工作規(guī)程及權(quán)限劃分,；信貸的規(guī)模和比率控制、信貸總類及區(qū)域,、信貸的擔(dān)保、信貸定價(jià),、信貸的日常管理和催收制度、不良貸款的管理等,。

150.為什么不制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)？

有朋友問,，中國人民銀行為什么不對(duì)哪些人可以貸款、哪些人不可以貸款制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)呢,？首先，是否給某個(gè)人貸款,，只能由商業(yè)銀行自行決定，因?yàn)槿绻J出去的款收不回來,，放款銀行是要承擔(dān)損失和責(zé)任的，從權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的角度講,，誰負(fù)責(zé)誰做決定；其次,，各商業(yè)銀行對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)的判斷和偏好不同，這也是金融服務(wù)發(fā)展的體現(xiàn)，政府部門不應(yīng)當(dāng)制定硬性的規(guī)定,；最后,，中國人民銀行是我國的中央銀行,，是依法行使職能的政府行政機(jī)關(guān),，只制定宏觀政策，不向個(gè)人發(fā)放貸款,。

小知識(shí)：中國人民銀行是我國的中央銀行。社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)條件下,，我國中央銀行主要是對(duì)國家信貸總量和信用規(guī)模進(jìn)行宏觀調(diào)控，而對(duì)微觀的具體貸款政策干預(yù)較少,，對(duì)哪些人哪些企業(yè)貸款、不對(duì)哪些人哪些企業(yè)貸款由商業(yè)銀行自己說了算,，中國人民銀行僅僅是從制定執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定,、提供金融服務(wù)的職能出發(fā),，通過利率,、存款準(zhǔn)備金、公開市場操作及“窗口指導(dǎo)”等手段對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營策略進(jìn)行引導(dǎo)和影響,，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控和維護(hù)金融穩(wěn)定的目的,。

151.銀行憑什么決定是否給您貸款,？

銀行審查您的貸款申請(qǐng)時(shí)，主要考察以下一些因素：作為借款主體,，您是否有合法的資格和完全的民事行為能力,；您是否持有合法,、有效的身份證件,，是否有本市常住戶口或有效居住身份及固定住所；您是否有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源,；您是否具備按期償還貸款本息的能力；您是否擁有良好的個(gè)人信用記錄等,。

152.銀行發(fā)放貸款為什么要考察個(gè)人信用記錄,？

預(yù)測(cè)未來最好的方法是看過去，過去發(fā)生的未來很有可能還會(huì)發(fā)生,。商業(yè)銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu),，通過考察個(gè)人信用記錄,，可以及時(shí)掌握借款申請(qǐng)人的信用狀況,，將

2 未來發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性降到最低,。通過查詢中國人民銀行征信中心的個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行一方面能掌握申請(qǐng)人已經(jīng)發(fā)生的銀行借款的情況,，即申請(qǐng)人當(dāng)前的負(fù)債狀況，再根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的職業(yè),、收入、擔(dān)保物等情況,，分析判斷借款人的還款能力，確定是否貸款及貸款多少,；另一方面，個(gè)人信用報(bào)告中提供的申請(qǐng)人的歷史信用記錄,，還能幫助商業(yè)銀行分析判斷借款人的還款意愿，幫助商業(yè)銀行更好地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn),。

153.商業(yè)銀行考察個(gè)人信用為什么沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),？

商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)主要受該行掌握的相關(guān)數(shù)據(jù),、分析能力及風(fēng)險(xiǎn)管理要求的影響,，因而很難實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),。對(duì)于中國人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告，不同的使用者出于不同的使用目的,，對(duì)同一份信用報(bào)告的理解也可能不一樣,。其次,，每個(gè)人的信用狀況都是在不斷發(fā)展變化的，任何單一部門的信用評(píng)價(jià)都很難全面反映其未來的信用狀況。而且今后隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新,，新的信貸品種將不斷產(chǎn)生,，不同的信貸品種有著不同的風(fēng)險(xiǎn)收益要求,，這都使得對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)變得短暫和不固定,，商業(yè)銀行將更難對(duì)考察個(gè)人信用制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),。

154.信用良好能帶來什么優(yōu)惠,？

如果個(gè)人信用狀況良好,，在商業(yè)銀行辦理貸款時(shí),，可以帶來很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時(shí)間,，個(gè)人能更快地獲得貸款,。其次,，在貸款利率,、期限,、金額等方面也可能會(huì)得到優(yōu)惠，比如,，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款,，貸款期限可能更長些、金額可能更大些,。如果個(gè)人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求,，商業(yè)銀行甚至有可能給個(gè)人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個(gè)人信用貸款,。

155.逾期達(dá)到一定次數(shù)和金額,，銀行是不是就

不給貸款了,？

有朋友問,，銀行進(jìn)行貸前審查時(shí),，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中的逾期次數(shù)和金額是不是有規(guī)定,？逾期超過一定的次數(shù)和金額,，銀行是不是就不給貸款了？對(duì)這個(gè)問題,，不同的銀行有不同的回答,，而且對(duì)同一家銀行而言，貸款種類不同,，答案也不同。但總的來說,，目前銀行已將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為銀行貸前審查的固定程序,，但由于各家銀行有不同的信貸政策,，對(duì)申請(qǐng)人的審查沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以各家銀行在貸前審查時(shí)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的逾期次數(shù)和逾期金額沒有統(tǒng)一的規(guī)定,。

156.交不交電信費(fèi)用為什么影響銀行對(duì)您的評(píng)價(jià)？

是否按時(shí)繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用,，是考量一個(gè)人還款意愿的重要指標(biāo)。一個(gè)人如果能做到長期,、正常繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用，說明此人履約意識(shí)較強(qiáng),；反之，如果長期拖欠公用事業(yè)費(fèi)用,，說明此人的還款意愿或還款能力可能存在問題。因此,，個(gè)人公用事業(yè)費(fèi)用的繳納情況會(huì)有助于銀行全面了解個(gè)人的信用狀況,。

157.個(gè)人參加社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金的信息對(duì) 助,？

主要是幫助銀行獲知您的工作單位,。銀行從個(gè)人參加社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金的信息中可以得知個(gè)人的工作單位，進(jìn)而可以判斷您工作及收入的穩(wěn)定程度,。個(gè)人參加社

銀行審查個(gè)人信貸申請(qǐng)有什么幫會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金信息可以幫助銀行更好地了解您的償債能力。

158.發(fā)放政策性貸款為什么要考察申請(qǐng)人的信

用記錄,？

住房公積金貸款、下崗職工再就業(yè)貸款等,，雖然是政策性貸款，但仍然以借款人未來償還為前提條件,，因此，借款人信用狀況仍然是決定政策性貸款發(fā)放與否的重要因素,。為減少政策性貸款的風(fēng)險(xiǎn)，保證政策性貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)性,，政策性貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)在審查貸款申請(qǐng)時(shí)，有必要查詢申請(qǐng)人的信用報(bào)告,，考察申請(qǐng)人的信用狀況。

159.業(yè)主信用為什么影響其所擁有的企業(yè)獲得

貸款,？

中小企業(yè)一般是無限責(zé)任公司，包括個(gè)體工商戶,。作為中小企業(yè)的擁有者，即業(yè)主,，其個(gè)人的行為習(xí)慣和信用狀況往往決定了企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)格和經(jīng)營狀況，在實(shí)際操作中,，業(yè)主的個(gè)人財(cái)物和企業(yè)財(cái)物也很難分開,，因此,，在審查中小企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，銀行通常將業(yè)主信用狀況的審查作為其中的一項(xiàng)重要內(nèi)容,。

160.企業(yè)拖欠銀行貸款會(huì)拖累業(yè)主嗎？

有朋友問：銀行拒絕了我的貸款申請(qǐng),，原因是我所在的中小企業(yè)因經(jīng)營不景氣拖欠了銀行債務(wù)。企業(yè)是企業(yè),，我是我,，為什么企業(yè)拖欠貸款會(huì)拖累我,？其實(shí)，這個(gè)問題與上一個(gè)問題本質(zhì)是相同的,，即作為一個(gè)責(zé)任無限的中小企業(yè)的業(yè)主，在財(cái)務(wù)和經(jīng)-濟(jì)關(guān)系上,，業(yè)主和企業(yè)實(shí)際上是一個(gè)整體。所以,，在銀行看來，企業(yè)拖欠,，就等于業(yè)主拖欠，有拖欠不還的貸款,，再申請(qǐng)新貸款，銀行肯定會(huì)慎之又慎了,。

161.分期償還個(gè)人貸款時(shí)，如何做到按時(shí)還款,？

首先，要注意合理負(fù)債,，即貸款金額不要超過本人的經(jīng)濟(jì)償還能力，避免每期還款金額過高,，壓力過大，給按時(shí),、足額還款造成影響,。

其次，可以通過與本人的結(jié)算賬戶建立關(guān)聯(lián)的方式,，授權(quán)銀行在還款日自動(dòng)從您的結(jié)算賬戶上扣款還貸，避免因?yàn)槭聞?wù)繁忙或其他原因錯(cuò)過還款時(shí)間,。需要提醒的是，采取這種方式,，要注意保證您的銀行結(jié)算賬戶上有足夠的存款金額可以用來償還貸款。

162.不能按時(shí),、足額還貸時(shí)如何才能減少對(duì)信

用的影響？

在個(gè)人經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)暫時(shí)困難或收入下降不能按時(shí),、足額還貸時(shí)，為降低對(duì)個(gè)人信用的影響,，要主動(dòng)與銀行協(xié)商，調(diào)整貸款合同,，具體可考慮下列辦法：

如果是貸款初期每月還款額較高，可與銀行協(xié)商變更合同要素,，更改還款方式，如由等額本金還款方式換為等額本息還款方式。

可以申請(qǐng)延長還款期限以降低每次的還款金額,，比如，將10年期的貸款延長為15年期的貸款,。要注意的是，如果不能按時(shí),、足額償還個(gè)人貸款，不要采取逃避的辦法,。中國人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫如實(shí)記錄了個(gè)人的還款情況，如果個(gè)人逃債不還,，在其信用報(bào)告中就會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的負(fù)面記錄，對(duì)個(gè)人將來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)產(chǎn)生影響,。

小知識(shí)：個(gè)人貸款的還款方式一般有三種：一是一次性還清本息；二是等額本息還款方式,，就是每月以相等金額償還本息,，每次數(shù)額明確,，這種還款方式適合未來收入穩(wěn)定的借款人,；三是等額本金還款方式，即每月等額償還本金,，利息按月另外計(jì)算，這種方式的利息總額支出比前一種方法小,，但前期還款壓力較大。

163.什么是“寬限期”,？

“寬限期”是指個(gè)人貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時(shí)期內(nèi)，借款人只需按月支付利息,，暫不歸還貸款本金。待這個(gè)約定的限期結(jié)束后,，對(duì)貸款發(fā)放金額按合同約定的等額本金還款方式或等額本息還款方式還本付息。這個(gè)約定的時(shí)期就是“寬限期”,。

假設(shè)客戶購一套80萬元的住房，首付30萬元,，貸款50萬元,，期限20年,，年利率6.12%,。若客戶在貸款初期選擇等額本息還款方式，則客戶從第一個(gè)月開始每月還款額為3 616.86元,，第一年歸還本息合計(jì)43 402.32元。如果客戶在貸款初期選擇寬限期

6 還款法,，寬限期為1年，寬限期結(jié)束后選擇等額本息還款方式,，則客戶第一年只需按月支付利息，暫不歸還貸款本金,，從第二年開始按月支付貸款本息。因此,，客戶第一年每月只需歸還貸款利息2 550元，第一年合計(jì)歸還30 600元,，第二年開始每月支付貸款本息3 714.68元。兩者相比,，選擇寬限期的客戶在第一年可少支付12 802.32元。

164.究竟哪天該還款？“還款日”前還是“寬

限期”后,？

有朋友問，究竟哪天還款才不會(huì)產(chǎn)生負(fù)面記錄,？是合同規(guī)定的還款日，還是銀行工作人員所說的“寬限期”之后,？一般來說,，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)會(huì)按借款合同中約定的“還款日”自動(dòng)確認(rèn)借款人是否還款,，如果借款人在還款日當(dāng)天按借款合同足額歸還了借款，就不會(huì)產(chǎn)生負(fù)面記錄,。反之，如果沒有按時(shí),、足額還款，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)記錄為逾期,，并將相關(guān)信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫。不過在現(xiàn)實(shí)生活中,，一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的相關(guān)程序時(shí),，出于人性化的一些考慮，將系統(tǒng)確認(rèn)還款的期限設(shè)臵在貸款合同約定還款日的一兩天后,，只要借款人還款的實(shí)際時(shí)間不晚于這個(gè)期限,，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就視為正常還款,，這就是銀行工作人員所說的“寬限期”。但是從謹(jǐn)慎的角度出發(fā),，建議還是在還款日之前還款為好，因?yàn)檫@畢竟是合同上約定的還款日,，具有法律效力,。

165.貸款展期期間借款人的信用記錄會(huì)有變化嗎？

有,。個(gè)人貸款展期,，說明借款人不能按照合同約定的時(shí)限償還貸款,，在其個(gè)人信用報(bào)告的“特殊交易”項(xiàng)中會(huì)有展期信息，但這樣的信息不一定是負(fù)面的,。

166.貸款利率變動(dòng)在什么情況下可能會(huì)影響到

個(gè)人的信用記錄？

貸款利率上調(diào),，增加了借款人每月的應(yīng)還款額，但借款人因不知道等原因未能及時(shí)增加月還款金額,，借款人的信用記錄就會(huì)受到影響，因?yàn)樗形茨茏泐~,、按時(shí)還款的信息都會(huì)被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。

溫馨提示：要留意中央銀行利率調(diào)整的消息,。當(dāng)利率上調(diào)后，對(duì)于個(gè)人浮動(dòng)利率貸款,，將從利率調(diào)整的第二年開始按新的利率執(zhí)行還款,，建議您到時(shí)在代扣存折上保留稍多些的剩余資金,，以免由于儲(chǔ)蓄賬戶資金不足而影響到您的個(gè)人信用記錄,。

167.晚幾天還利息，為什么還要記入個(gè)人信用

報(bào)告,？

個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)過去行為的客觀記錄，逾期未還是曾經(jīng)發(fā)生的事實(shí),，應(yīng)當(dāng)予以記錄,。一般情況下,，界定個(gè)人貸款是否逾期的關(guān)鍵是貸款合同約定的“結(jié)算應(yīng)還款日”,，無論本息,，都應(yīng)在該日期前按合同約定金額歸還，否則即為逾期,，這一信息會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告。

168.異地逾期影響本地貸款嗎,？

7 有朋友問，我在外地的貸款發(fā)生逾期,，對(duì)我在本地的貸款有影響嗎？對(duì)這個(gè)問題,，回答是肯定有影響。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是全國集中統(tǒng)一的,，無論您在外地貸款,，還是在本地貸款，貸款信息都將于次月通過銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報(bào)到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫,。全國任何一家商業(yè)銀行，只要經(jīng)過您的授權(quán),，都可以通過查詢個(gè)人信用報(bào)告了解您在外地的貸款情況。

169.給別人提供擔(dān)保的信息為什么也會(huì)記錄在自己的信用報(bào)告中,？

您為別人借款擔(dān)保，就是以您的信譽(yù)作為借款人的還款保證,。按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定,，擔(dān)保人對(duì)償還該筆貸款負(fù)有連帶責(zé)任，一旦借款人無力履行還款義務(wù),，銀行可以要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)，代替借款人償還貸款,。因此，您給別人提供的擔(dān)保實(shí)際上也是您的負(fù)債,，可能會(huì)影響您未來的償還能力,，應(yīng)當(dāng)記錄在您的個(gè)人信用報(bào)告中,。

170.未按時(shí)歸還國家助學(xué)貸款對(duì)個(gè)人信用有影

響嗎,？

有影響,。國家助學(xué)貸款由商業(yè)銀行發(fā)放,，自發(fā)放之時(shí)，商業(yè)銀行就將這些信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中,。如果不按時(shí)歸還國家助學(xué)貸款，就違背了借款人向金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)與金融機(jī)構(gòu)建立的按期還本付息的約定,，在個(gè)人信用報(bào)告中就會(huì)形成負(fù)面記錄，影響個(gè)人將來的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng),。

171.大學(xué)生如何建立個(gè)人信用記錄,？

有朋友問,，我是一個(gè)大學(xué)生，沒有貸款,，每個(gè)月的消費(fèi)額不足千元，而且大多是在校內(nèi)的現(xiàn)金消費(fèi),，怎樣才能建立個(gè)人信用記錄呢？一般來說,，建立個(gè)人信用記錄的主要方法是與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，如向銀行申請(qǐng)貸款,、辦理貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、為別人的貸款提供擔(dān)保等?，F(xiàn)在許多銀行為在校大學(xué)生提供了信用卡服務(wù)，大學(xué)生可以根據(jù)自己的需要辦理信用卡,，辦卡后需要嚴(yán)格執(zhí)行合同的約定，按時(shí)還本付息,，避免出現(xiàn)負(fù)面記錄。

目前,，由于受學(xué)校自身?xiàng)l件限制，還無法做到所有消費(fèi)都進(jìn)行刷卡消費(fèi),，有時(shí)，消費(fèi)必須支付現(xiàn)金,。如果條件具備，還是要盡可能通過信用卡進(jìn)行消費(fèi),，這樣就不需攜帶大量現(xiàn)金，既安全又方便,。同時(shí)，根據(jù)當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)和習(xí)慣,，從減少操作手續(xù),、提高方便性的角度考慮,，可考慮通過銀行柜臺(tái)辦理卡戶關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù),，將家里的匯款賬戶與信用卡賬戶做一個(gè)關(guān)聯(lián)，在信用卡還款日,，能夠自動(dòng)地從匯款賬戶里扣款以償還信用卡透支款項(xiàng)。

172.為什么說使用信用卡也是個(gè)人的信用活動(dòng),？

信用卡具有支付和融資雙重功能。作為方便,、快捷的結(jié)算支付工具，信用卡在中國的使用越來越普遍,，同時(shí)，信用卡又是一個(gè)方便的短期融資工具,，客戶在申領(lǐng)信用卡時(shí)，發(fā)卡銀行按照客戶申領(lǐng)信用卡時(shí)的信用狀況和償債能力,，核定一定的透支額度供客戶使用。在該額度內(nèi),，客戶先消費(fèi)再還款，從消費(fèi)之日到還款之日這一期間,，持卡人不需要支付任何利息，實(shí)際上就是銀行向持卡人提供了無息貸款,，同時(shí)，客戶是否按時(shí)償還信用卡透支款項(xiàng),，可以反映一個(gè)人的信用水平,，所以使用信用卡支付也是個(gè)人的信用活動(dòng)。

173.如何避免刷卡刷出負(fù)面記錄,？

信用卡是您方便的支付和融資工具，但提醒您注意以下事項(xiàng),，以免出現(xiàn)負(fù)面記錄：養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，做到按時(shí),、足額還款；您如果使用信用卡提取現(xiàn)金,，還款時(shí)不僅要存足取現(xiàn)金額,，還要多存入相關(guān)的利息；充分了解信用卡的免息期,、最低還款額等事項(xiàng),，并在核對(duì)賬單后進(jìn)行合理,、及時(shí)的處理,，至少要按期歸還最低還款額,，取現(xiàn)要本息全額償還,；熟記所持信用卡的最后還款日期（各家發(fā)卡銀行有不同的還款日），最好在最后還款日期前兩天就足額還款（節(jié)假日需提前還款）,。

小技巧：您可以到發(fā)卡銀行開通信用卡“約定賬戶還款”功能,，只要到發(fā)卡銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)開立存款賬戶，存入一定款項(xiàng),，辦理信用卡“約定賬戶還款”,，銀行將在信用卡到期還款日當(dāng)天自動(dòng)從個(gè)人的結(jié)算賬戶中扣除信用卡欠款（需要賬戶余額足夠全額扣款,；如款項(xiàng)不足,，無法全額扣款,，銀行將有多少扣除多少）,，這樣就能避免個(gè)人因忘記還款,，而在個(gè)人信用報(bào)告中留下負(fù)面記錄,。

現(xiàn)在許多銀行都提供信用卡電話銀行服務(wù)或網(wǎng)上查詢服務(wù)，您可以隨時(shí)通過主動(dòng)

9 打電話或上網(wǎng)的方式獲取您的信用卡對(duì)賬單,，查詢您當(dāng)期應(yīng)還款的金額，以免由于未及時(shí)收到紙質(zhì)對(duì)賬單造成還款逾期,。

溫馨提示：約定賬戶還款一般有兩種主要方式：約定最低還款額還款或約定全額還款。約定最低還款額還款是指發(fā)卡行在還款日從您指定的結(jié)算賬戶中自動(dòng)扣除當(dāng)期應(yīng)還款的最低還款額,，約定全額還款是指發(fā)卡行在還款日從您指定的結(jié)算賬戶中自動(dòng)扣除當(dāng)期全部應(yīng)還款額。

需要說明的是,，如果按約定最低還款額還款，您將承擔(dān)一定的利息支出,。同時(shí)，如果您約定的賬戶中資金不足的話,，銀行將有多少扣除多少，如果銀行扣除的金額未達(dá)到您當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的最低還款額,，您還將被收取一定的罰息。

174.信用卡的計(jì)息基數(shù),、天數(shù)和利息如何計(jì)算？

作為信用卡的持卡人,，如果您在到期還款日未全額歸還本期應(yīng)還款總額，發(fā)卡行會(huì)計(jì)收利息,。如果您在到期還款日（含）前償還了全部應(yīng)還款款項(xiàng)，消費(fèi)交易會(huì)免息,。但用信用卡取現(xiàn)交易不享受免息還款待遇，銀行規(guī)定的是自銀行記賬日起按日利率萬分之五計(jì)收利息,，并按月計(jì)收復(fù)利。持卡人在到期還款日（含）前累計(jì)還款小于全部應(yīng)還款的,，還款日前的利息以全部應(yīng)還款為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算,，還款日后的利息按未還金額計(jì)算,，按日利率萬分之五計(jì)收,，并按月計(jì)收復(fù)利。持卡人未能在到期還款日（含）之前償還發(fā)卡銀行要求的最低還款額,，除支付貸款利息外，還就最低還款額未償還部分的5％支付滯納金,。以上計(jì)息天數(shù)為自銀行記賬日起至還款日的實(shí)有天數(shù)（常規(guī)算法為算頭不算尾）,。

假設(shè)賬單日為每月7日,，到期還款日為每月27日。若3月20日個(gè)人消費(fèi)10 000元,，且該筆消費(fèi)款于3月23日記入信用卡賬戶（即記賬日），則4月7日對(duì)賬單上將會(huì)列有：本期全部應(yīng)還款額10 000元,，最低還款額1 000元,，從4月8日至5月7日期間未有其他交易入賬,。而個(gè)人于4月27日繳清全部應(yīng)還款額10 000元,，銀行不計(jì)收利息,。如果個(gè)人于4月27日繳清最低還款額1 000元,，則5月7日的賬單除將列有消費(fèi)款項(xiàng)未還部分9 000元外,，還將另列利息224.5元，利息計(jì)算如下：

如果4月27日的繳款額為400元,，則5月7日的對(duì)賬單中除列有消費(fèi)款項(xiàng)未還部分及利息外,，還會(huì)列有滯納金600×0.05=30元,。

175.信用卡遺失或被盜后產(chǎn)生的記錄,，會(huì)記入

原持卡人的個(gè)人信用報(bào)告嗎,？

信用卡如果遺失或被盜,，應(yīng)該立即掛失,。按照目前國內(nèi)大多數(shù)銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)

10 的管理章程，未辦妥掛失手續(xù)前所發(fā)生的交易風(fēng)險(xiǎn)由原持卡人承擔(dān),，這是因?yàn)椴荒鼙鎰e在掛失前信用卡是否被盜用。掛失后產(chǎn)生的消費(fèi)則不由持卡人負(fù)責(zé),。

因此，如果信用卡遺失或被盜后,，沒有及時(shí)辦理掛失手續(xù),，產(chǎn)生的還款或逾期記錄是要記入原持卡人的信用報(bào)告的。并且,，從法律意義上來說，持卡人有妥善保管信用卡的義務(wù),，應(yīng)該使用較復(fù)雜的密碼,，在信用卡遺失或被盜后應(yīng)盡快掛失,，以保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全,。此外,，信用卡被盜用后接到銀行對(duì)賬單,，要及時(shí)與銀行聯(lián)系,，協(xié)商處理,。

176.“休眠卡”如何影響您的信用記錄？

所謂休眠卡,，顧名思義，就是指持卡人長期閑臵不用,，處于休眠狀態(tài)的銀行卡,。休眠卡可能會(huì)給您的信用報(bào)告留下負(fù)面記錄,，原因是您可能忘交它的年費(fèi)了,。

每一張銀行卡都有制作成本,，從申請(qǐng)成功的那一刻起，銀行卡賬戶已經(jīng)產(chǎn)生,，銀行要為此付出數(shù)據(jù)處理、信息維護(hù)等成本,。在金融資源浪費(fèi)的同時(shí),，大量閑臵的銀行卡更是增加了持卡人的隱性負(fù)擔(dān),，因?yàn)閷?duì)未及時(shí)銷戶的銀行卡,，一些銀行會(huì)要求收取年費(fèi)。如果持卡人沒有按時(shí)繳納年費(fèi),，相關(guān)的欠費(fèi)信息就將記入個(gè)人信用報(bào)告中,，影響到個(gè)人的信用。

溫馨提示：您的皮夾中是否有閑臵的銀行卡,？如果有的話，就應(yīng)該引起注意,，因?yàn)檫@樣的“休眠卡”不僅會(huì)“吃錢”,，有的還會(huì)給您的經(jīng)濟(jì)生活帶來不必要的麻煩。

177.欠年費(fèi)的記錄為什么在信用卡注銷后仍反映 在個(gè)人信用報(bào)告中,？

信用卡持卡人未按時(shí)繳納年費(fèi)是違約行為,，發(fā)卡銀行會(huì)將此記錄作為負(fù)面記錄報(bào)送到中國人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫并保留一定年限,。所以，在該信用卡注銷后,，欠年費(fèi)的記錄仍會(huì)保留一段時(shí)間。

小技巧：如果個(gè)人由于欠信用卡年費(fèi)導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)負(fù)面記錄,，請(qǐng)立即還清欠繳年費(fèi)，不要注銷該卡,，而是繼續(xù)正常使用該信用卡兩年，這樣欠年費(fèi)的負(fù)面記錄在信用報(bào)告“24個(gè)月還款狀態(tài)”中就不會(huì)再出現(xiàn),。另外，持卡人還可以開通手機(jī)短信功能,，從手機(jī)短信賬單上可以清楚地知道應(yīng)還金額、應(yīng)還日期等信息,，同時(shí)還可以開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，足不出戶就可以通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)及時(shí),、足額還款。

178.在甲銀行貸的款能在乙銀行的柜臺(tái)還嗎,？

可以。無論乙銀行是否與甲銀行在同一個(gè)城市,，您都可以在乙銀行的柜臺(tái)償還您在甲銀行的貸款,，您也可用甲銀行的信用卡,，通過辦理一個(gè)簡單的銀行匯劃手續(xù)就可以償還貸款了,。但是,，需要提醒的是，在乙銀行的柜臺(tái)償還甲銀行的貸款,，可能需要支付一定的手續(xù)費(fèi)，還款到賬的時(shí)間也要視各家銀行對(duì)客戶的承諾而定,，因此,，您最好提前幾天辦理這種業(yè)務(wù),，避免資金不能及時(shí)劃付到您在甲銀行的賬戶上,，造成逾期,。

11 附錄

附錄1 個(gè)人信用信息基礎(chǔ) 數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為維護(hù)金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,，保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定,，制定本辦法,。

第二條 中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫），并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心,，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理。

第三條 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集,、整理,、保存?zhèn)€人信用信息,，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù),，為貨幣政策制定,、金融監(jiān)管和法律,、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。

第四條 本辦法所稱個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息,、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。

前款所稱個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息,、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的,、自然人在個(gè)人貸款、貸記卡,、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄,；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。

第五條 中國人民銀行,、商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)為在工作中知悉的個(gè)人信用信息保密。

第二章 報(bào)送和整理

第六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求,，準(zhǔn)確、完整,、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫報(bào)送個(gè)人信用信息。

第七條 商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供個(gè)人信用信息,。

第八條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立完善的規(guī)章制度和采取先進(jìn)的技術(shù)手段確保個(gè)人信用信息安全,。

第九條 征信服務(wù)中心根據(jù)生成信用報(bào)告的需要，對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀整理,、保存,，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

第十條 征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí),，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知。

12 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù),。

第十一條 商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心,，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正。

第三章 查 詢

第十二條 商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù),，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告：

（一）審核個(gè)人貸款申請(qǐng)的；

（二）審核個(gè)人貸記卡,、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的；

（三）審核個(gè)人作為擔(dān)保人的,；

（四）對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；

（五）受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人,，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

第十三條 除本辦法第十二條第(四)項(xiàng)規(guī)定之外,，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款,、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得,。

第十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。

第十五條 征信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)有償提供其本人信用報(bào)告,。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的處理程序，核實(shí)申請(qǐng)人身份,。

第四章 異議處理

第十六條 個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤(以下簡稱異議信息)時(shí)，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請(qǐng)。

中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心,。

第十七條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的,，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題,。

第十八條 征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查,。

第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的,，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：

（一）應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息；

（二）檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序,；

（三）對(duì)后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的,，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。 第二十條 征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后,，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。

異議信息確實(shí)有誤,，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議信息作特殊標(biāo)注,，以有別于其他異議信息,。

第二十一條 經(jīng)過核查,，無法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的,，征信服務(wù)中心不得按照異議申請(qǐng)人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。

第二十二條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi),，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù),；異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告,。

異議信息確實(shí)有誤,，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正異議信息的,，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后,，提供更正后的信用報(bào)告。

第二十三條 轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi),，向異議申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交。

第二十四條 對(duì)于無法核實(shí)的異議信息,，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明。個(gè)人聲明不得包含與異議信息無關(guān)的內(nèi)容,，異議申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案,，并將個(gè)人聲明載入異議人信用報(bào)告。

第二十五條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)處于異議處理期的信息予以標(biāo)注,。

第五章 安全管理

第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制定相關(guān)信用信息報(bào)送,、查詢、使用,、異議處理、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程,，并報(bào)中國人民銀行備案。

第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立用戶管理制度,，明確管理員用戶,、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和信息查詢用戶的職責(zé)及操作規(guī)程,。

商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和查詢用戶不得互相兼職,。

第二十八條 商業(yè)銀行管理員用戶應(yīng)當(dāng)根據(jù)操作規(guī)程，為得到相關(guān)授權(quán)的人員創(chuàng)建相應(yīng)用戶,。管理員用戶不得直接查詢個(gè)人信用信息。

管理員用戶應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)同級(jí)查詢用戶,、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶與下一級(jí)管理員用戶的日常管理。查詢用戶工作人員調(diào)離,，該用戶應(yīng)當(dāng)立即予以停用。

第二十九條 商業(yè)銀行管理員用戶,、數(shù)據(jù)上報(bào)用戶和查詢用戶須報(bào)中國人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心備案。

前款用戶工作人員發(fā)生變動(dòng),，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)向中國人民銀行征信管

14 理部門和征信服務(wù)中心變更備案。

第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定管理員用戶和查詢用戶的口令控制制度,，并定期檢查口令控制執(zhí)行情況,。

第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個(gè)人信用信息安全的管理制度,，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個(gè)人信用報(bào)告,，不得將個(gè)人信用報(bào)告用于本辦法第十二條規(guī)定以外的其他用途。

第三十二條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定信用信息采集,、整理、保存,、查詢、異議處理,、用戶管理,、安全管理等方面的管理制度和操作規(guī)程，明確崗位職責(zé),，完善內(nèi)控制度，保障個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的正常運(yùn)行和個(gè)人信用信息的安全,。

第三十三條 征信服務(wù)中心及其工作人員不得違反法律、法規(guī)及本辦法的規(guī)定,，篡改,、毀損、泄露或非法使用個(gè)人信用信息,，不得與自然人、法人,、其他組織惡意串通，提供虛假信用報(bào)告,。

第三十四條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)部運(yùn)行和外部訪問的監(jiān)控制度，監(jiān)督個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫用戶和商業(yè)銀行用戶的操作,，防范對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的非法入侵。

第三十五條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立災(zāi)難備份系統(tǒng),，采取必要的安全保障措施，防止系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失,。

第三十六條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)商業(yè)銀行的所有查詢進(jìn)行記錄，并及時(shí)向商業(yè)銀行反饋,。

第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合本辦法的規(guī)定,，并定期向中國人民銀行及征信服務(wù)中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果,。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)定期核查商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況。

第六章 罰 則

第三十八條 商業(yè)銀行未按照本辦法規(guī)定建立相應(yīng)管理制度及操作規(guī)程的,，由中國人民銀行責(zé)令改正,，逾期不改正的,，給予警告，并處以三萬元罰款,。

第三十九條 商業(yè)銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責(zé)令改正,，并處一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的,，依法移交司法機(jī)關(guān)處理：

（一）違反本辦法規(guī)定，未準(zhǔn)確,、完整、及時(shí)地報(bào)送個(gè)人信用信息的,；

（二）違反本辦法第七條規(guī)定的,；

（三）越權(quán)查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的,；

（四）將查詢結(jié)果用于本辦法規(guī)定之外的其他目的的,；

（五）違反異議處理規(guī)定的；

（六）違反本辦法安全管理要求的,。

第四十條 商業(yè)銀行有本辦法第三十八條至第三十九條規(guī)定情形的，中國人民銀行可以建議商業(yè)銀行對(duì)直接負(fù)責(zé)的?事,、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律

15 處分；涉嫌犯罪的,，依法移交司法機(jī)關(guān)處理。

第四十一條 征信服務(wù)中心工作人員有下列情形之一的,，由中國人民銀行依法給予行政處分；涉嫌犯罪的,，依法移交司法機(jī)關(guān)處理：

（一）違反本辦法規(guī)定,，篡改、毀損,、泄露或非法使用個(gè)人信用信息的；

（二）與自然人,、法人,、其他組織惡意串通，提供虛假信用報(bào)告的,。

第四十二條 中國人民銀行其他工作人員有違反本辦法規(guī)定的行為，造成個(gè)人信用信息被泄露的,，依法給予行政處分,；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理,。

第七章 附 則

第四十三條 本辦法所稱商業(yè)銀行，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行,、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的專門從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu),。

第四十四條 本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第四十五條 本辦法自2005年10月1日起施行,。

附錄2 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

信用報(bào)告本人查詢規(guī)程

第一條 為了規(guī)范個(gè)人從中國人民銀行征信服務(wù)中心（以下簡稱征信服務(wù)中心）獲取本人信用報(bào)告的工作，根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定,，特制定本規(guī)程。

第二條 個(gè)人可以向當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信管理部門(以下簡稱征信管理部門),，或直接向征信服務(wù)中心提出查詢本人信用報(bào)告的書面申請(qǐng)。

第三條 個(gè)人提出查詢本人信用報(bào)告的申請(qǐng)時(shí),，要填寫“個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表”（以下簡稱“查詢申請(qǐng)表”），同時(shí)提供有效身份證件供查驗(yàn),，并留身份證件復(fù)印件備查。

申請(qǐng)人無法提供有效身份證件的,，征信管理部門或征信服務(wù)中心不予受理,。第四條 征信管理部門要在5個(gè)工作日內(nèi)將查詢申請(qǐng)表登記到“個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)登記表”（以下簡稱“查詢登記表”），并將查詢登記表通過個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理專用信箱（以下簡稱專用郵箱）發(fā)送至征信服務(wù)中心,。

第五條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在收到查詢申請(qǐng)后的10個(gè)工作日內(nèi)通過專用郵箱將查詢結(jié)果發(fā)回,、轉(zhuǎn)交查詢申請(qǐng)的征信管理部門,，或直接通知申請(qǐng)人到征信服務(wù)中心領(lǐng)取。

轉(zhuǎn)交查詢申請(qǐng)的征信管理部門,，在接到征信服務(wù)中心發(fā)回的查詢結(jié)果后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知申請(qǐng)人領(lǐng)取,。

第六條 個(gè)人查詢相關(guān)資料的管理遵照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》中有關(guān)檔案管理的規(guī)定執(zhí)行。

征信管理部門和征信服務(wù)中心各自負(fù)責(zé)保管個(gè)人直接提交的查詢申請(qǐng)表和身份證件復(fù)印件,。

第七條 在有關(guān)信用報(bào)告查詢收費(fèi)的管理制度出臺(tái)以前，征信服務(wù)中心向個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)暫不收費(fèi),。

第八條 本規(guī)程由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第九條 本規(guī)程自發(fā)布之日起實(shí)施,。

附錄3 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

異議處理規(guī)程

為規(guī)范異議處理工作，根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中異議處理的有關(guān)規(guī)定,，制定本規(guī)程。

第一章 異議的申請(qǐng)與受理

第一條 個(gè)人可以或委托他人向所在地的中國人民銀行分行,、營業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行、地市中心支行征信管理部門,，或直接向中國人民銀行征信服務(wù)中心（以下簡稱征信服務(wù)中心）提出書面異議申請(qǐng)。

個(gè)人可以直接向異議信息涉及的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出質(zhì)詢,。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的異議處理人員可以接受個(gè)人的委托向所在地征信管理部門或征信服務(wù)中心提出異議申請(qǐng)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)啟動(dòng)核查,、更正程序。

第二條 個(gè)人提出異議申請(qǐng)時(shí),，應(yīng)當(dāng)填寫“個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)表”（以下簡稱“異議申請(qǐng)表”），同時(shí)提供有效的身份證件供查驗(yàn),，并留身份證件的復(fù)印件備查,。

委托代理人申請(qǐng)的，代理人應(yīng)當(dāng)提供委托人和代理人的有效身份證件,、授權(quán)委托書、授權(quán)委托公證證明或委托人的信用報(bào)告供查驗(yàn),，并留授權(quán)委托書,、授權(quán)委托公證證明或委托人的信用報(bào)告，以及身份證件的復(fù)印件備查,。

第三條 異議申請(qǐng)人或其代理人無法提供有效身份證件、相關(guān)申請(qǐng)材料不全或異議申請(qǐng)表中的異議信息描述不清楚的,，征信管理部門或征信服務(wù)中心不予受理,。

征信管理部門或征信服務(wù)中心在受理異議申請(qǐng)后,，應(yīng)當(dāng)向異議申請(qǐng)人或其代理人說明異議處理程序,、時(shí)限，以及對(duì)處理結(jié)果有爭議時(shí)可以采取的救濟(jì)手段,。

第四條 征信管理部門接收異議申請(qǐng)后,，應(yīng)當(dāng)立即在“個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)登記表”（以下簡稱“異議登記表”）中登記,，并在下班前將當(dāng)日填寫的異議登記表通過個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理專用郵箱（以下簡稱專用郵箱）發(fā)送至征信服務(wù)中心。

第五條 征信服務(wù)中心接到異議申請(qǐng)后,，應(yīng)提取該異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告，對(duì)異議信息進(jìn)行確認(rèn),。

信用報(bào)告沒有錯(cuò)誤或錯(cuò)誤已更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)通過征信管理部門或直接回復(fù)異議申請(qǐng)人,。

異議信息存在的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中對(duì)異議信息予以標(biāo)注,，并立即啟動(dòng)內(nèi)部核查程序。

第二章 異議的內(nèi)部核查

第六條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)完成內(nèi)部核查,。

18 第七條 征信服務(wù)中心內(nèi)部核查發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)處理過程造成的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)異議信息予以更正,。

內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)問題的,，征信服務(wù)中心異議處理人員應(yīng)當(dāng)立即填寫“個(gè)人信用報(bào)告異議信息協(xié)查函”（以下簡稱“外部協(xié)查函”）,，并通過專用郵箱發(fā)送至報(bào)送異議信息的商業(yè)銀行進(jìn)行外部協(xié)查,。

第三章 異議的外部協(xié)查

第八條

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到外部協(xié)查函的10個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)異議信息的核查，并將核查結(jié)果以“個(gè)人信用報(bào)告異議信息協(xié)查回復(fù)函”（以下簡稱“外部協(xié)查回復(fù)函”）通過專用郵箱發(fā)送至征信服務(wù)中心,。

第九條 異議信息經(jīng)核查確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在答復(fù)外部協(xié)查結(jié)果的同時(shí),，向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息。

商業(yè)銀行不能在接到外部協(xié)查函的10個(gè)工作日內(nèi)報(bào)送更正信息的,，應(yīng)當(dāng)在外部協(xié)查回復(fù)函中說明不能及時(shí)更正的原因。

異議信息經(jīng)核查沒有發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在答復(fù)外部協(xié)查結(jié)果的同時(shí),，向征信服務(wù)中心提供能夠證明核查結(jié)果的相關(guān)材料。

第四章 異議信息的更正和反饋

第十條 征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行報(bào)送的更正信息后,，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。

異議信息確實(shí)有誤,，但因技術(shù)原因商業(yè)銀行無法及時(shí)報(bào)送更正信息或征信服務(wù)中心暫時(shí)無法更正的,，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注。

第十一條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后的15個(gè)工作日內(nèi),，填寫“個(gè)人信用報(bào)告異議回復(fù)函”（以下簡稱“異議回復(fù)函”），通過專用郵箱將異議回復(fù)函發(fā)送至提交異議申請(qǐng)的征信管理部門或直接通知異議申請(qǐng)人領(lǐng)取,。

異議信息已得到更正的,，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在發(fā)出異議回復(fù)函的同時(shí)提供一份更正后的信用報(bào)告。

異議信息確實(shí)有誤但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正的,，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在異議回復(fù)函中予以說明,。待異議信息更正后,，再提供更正后的信用報(bào)告。

第十二條 接收異議申請(qǐng)的征信管理部門應(yīng)當(dāng)在接到異議回復(fù)函的2個(gè)工作日內(nèi),，通知異議申請(qǐng)人領(lǐng)取異議回復(fù)函（包括更正后的信用報(bào)告）,。

第十三條 征信服務(wù)中心經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的,，要在異議回復(fù)函中對(duì)核查結(jié)果進(jìn)行說明,，并附商業(yè)銀行提供的相關(guān)證明材料,，但不得按照異議申請(qǐng)人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。

第五章 個(gè)人聲明

第十四條 對(duì)于無法核實(shí)的異議,，異議申請(qǐng)人可以到當(dāng)?shù)卣餍殴芾聿块T或征信服務(wù)中心領(lǐng)取“個(gè)人聲明表”。

第十五條 提出個(gè)人聲明的異議申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)將內(nèi)容完整的個(gè)人聲明表,、異議回復(fù)函、身份證件復(fù)印件郵寄或送達(dá)至征信服務(wù)中心,。

第十六條 個(gè)人聲明不得包含與異議信息無關(guān)的內(nèi)容，異議申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人聲明內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé),。

第十七條 征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)將材料齊全以及與異議信息相關(guān)的個(gè)人聲明加入個(gè)人信用報(bào)告；對(duì)材料不齊全或與異議信息無關(guān)的個(gè)人聲明不予加入個(gè)人信用報(bào)告,，并通知異議申請(qǐng)人。

第六章 檔案管理

第十八條 征信管理部門和征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)指定專人負(fù)責(zé)異議處理相關(guān)檔案資料的整理,、歸檔以及保管。

第十九條 接收異議申請(qǐng)的征信管理部門負(fù)責(zé)保管異議申請(qǐng)人（包括代理人）身份證件復(fù)印件,、授權(quán)委托書、授權(quán)委托公證證明（或異議申請(qǐng)人信用報(bào)告）,、異議申請(qǐng)表以及異議回復(fù)函等檔案資料。

征信服務(wù)中心負(fù)責(zé)保管直接接收的異議申請(qǐng)人（包括代理人）異議申請(qǐng)表身份證件復(fù)印件,、授權(quán)委托書、授權(quán)委托公證證明（或異議申請(qǐng)人信用報(bào)告）,、異議申請(qǐng)表，異議回復(fù)函以及個(gè)人聲明表等檔案資料,。

第二十條 征信管理部門和征信服務(wù)中心要安排專門的檔案柜存放異議處理相關(guān)檔案，并做好對(duì)檔案存放地的防火,、防潮,、防蟲,、防鼠等“八防”安全措施。

第二十一條 對(duì)異議處理檔案資料的借閱應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限定范圍,，無征信管理部門或征信服務(wù)中心異議處理部門主管的審批,，任何人不得擅自查詢,、借閱和復(fù)制檔案資料。

第二十二條 異議處理相關(guān)檔案資料保管期限為三年,，到期可對(duì)檔案資料進(jìn)行銷毀。對(duì)檔案資料的銷毀要遵照《中國人民銀行檔案管理規(guī)定》（銀辦發(fā)[2004]259號(hào)）中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行,。

第七章 附 則

第二十三條 本規(guī)程由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第二十四條 本規(guī)程自發(fā)布之日起實(shí)施,。

附錄4 個(gè)人信用報(bào)告

(個(gè)人查詢版樣本)報(bào)告編號(hào)：***52583999 查詢時(shí)間：2007.03.16 16：14：20 報(bào)告時(shí)間：2007.03.16 16：16：21

附錄5 個(gè)人信用報(bào)告

29 本人查詢申請(qǐng)表（樣本）

編號(hào)： 信用報(bào)告編號(hào)：

附錄6 個(gè)人信用報(bào)告 授權(quán)查詢委托書（樣本）

中國人民銀行征信中心：

本人，身份證號(hào)碼,，委托代理人，身份證號(hào)碼,，于 年 月 日代理查詢本人的個(gè)人信用報(bào)告，并將查得的信用報(bào)告轉(zhuǎn)交本人,。

以上委托書確系委托人親自出具，如有不實(shí),，本人愿意承擔(dān)法律責(zé)任。年 月 日

委托人簽字： 代理人簽字： 委托日期：

承 諾

代理人簽字：

附錄7 個(gè)人信用報(bào)告

異議申請(qǐng)表（樣本）

異議申請(qǐng)表編號(hào)：（4位異議申請(qǐng)地清算代碼＋8位異議申請(qǐng)年月日＋3位流水號(hào)）

附錄8 個(gè)人聲明表（樣本）

（資料提供：人民銀行）

人民銀行征信崗位工作職責(zé) 征信管理職責(zé)篇三

珍愛信用記錄創(chuàng)建文明社會(huì)

尊敬的各位評(píng)委,、各位老師大家好：

很榮幸站在這個(gè)大家共同營造的真誠的環(huán)境中，之所以說它真誠,，是因?yàn)槲覀兪钦驹谟押玫奈枧_(tái)中競爭，用真心訴說,，用誠信交流，此刻在這真誠的氛圍中,，我想與大家共同彈奏一曲信用與文明的諧奏曲。我是安鑫,，來經(jīng)濟(jì)系金融十班，我演講的題目是《珍愛信用記錄創(chuàng)建文明社會(huì)》,。市場經(jīng)濟(jì)有兩只眼睛：一只是有形的眼睛,，即法制；另一只是無形的眼睛,，這就是信用,。就如同一個(gè)美麗的少女，無論哪只眼睛瞎了,，都是缺憾和不幸,！作為市場經(jīng)濟(jì)的主體,，個(gè)人應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，尊重合同,，一旦達(dá)成契約,，就應(yīng)恪守信用,。然而，實(shí)踐證明,，誠實(shí)守信并不是與生俱來的,，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的,。如果一個(gè)人的失信行為不被記錄,、不受懲罰,、不付出代價(jià)，個(gè)人就很難有誠實(shí)守信的動(dòng)力和約束力,，一些原本誠實(shí)守信的人也可能會(huì)不再守信。健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系,，最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準(zhǔn)確識(shí)別個(gè)人身份,，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄,，使守信行為得到褒獎(jiǎng),，使失信行為受到懲戒，使個(gè)人更加重視保持自身良好的信用記錄,，從而為整個(gè)社會(huì)的誠信建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),。

“狼來了”的故事,，想必大家都知道。故事中的放羊娃因撒謊,，把信用當(dāng)游戲，最后被狼吃掉了,，付出了生命的代價(jià)。小時(shí)候,，父母就給我講過“狼來了”的故事，告誡我要做一個(gè)誠實(shí)守信的人,。因此,，我們必須要像珍惜自己的生命一樣,，維護(hù)我們的信用記錄,，因?yàn)橛辛苏\信，你我才有一份信任,，因?yàn)橛辛苏\信，事業(yè)才能發(fā)展進(jìn)步,，因?yàn)橛辛苏\信，我們中華民族才能立于世界之林,。目前,，失信問題觸目驚心：上橋怕塌,、住房怕垮、打的怕繞路,、吃飯怕挨宰。假文憑,、假數(shù)據(jù)、假合同,，一個(gè)“假”字，似乎無孔不入,。從市場上的假冒偽劣到股市上的暗箱操作；從足壇上的黑哨到學(xué)術(shù)界的腐?。粡纳虡I(yè)上的欺詐到個(gè)別地方政府的失信行為等等,。信用危機(jī)、信用缺失已經(jīng)成為市場經(jīng)濟(jì)的“敗血癥”,。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì),，我國去年因部分企業(yè)失信，導(dǎo)致直接或間接經(jīng)濟(jì)損失5000億元人民幣,，5000億人民幣可以解決多少下崗職工!可以解決多少失學(xué)兒童!可以救活多少企業(yè)。人無信不立,，市無信則亂。誠信是做人之本,，為政之道，執(zhí)政之要,，更是市場經(jīng)濟(jì)的黃金規(guī)則。

經(jīng)濟(jì)學(xué)告訴我們,，信任是產(chǎn)生交易的前提，誠實(shí)守信是我國的傳統(tǒng)美德,，是現(xiàn)代社會(huì)公民的基本道德規(guī)范，也是先進(jìn)文化的重要內(nèi)容,，對(duì)任何民族、任何國家都具有普遍的價(jià)值?，F(xiàn)代信用體系的建設(shè)，對(duì)于規(guī)范企業(yè)和個(gè)人的信用行為,，促使企業(yè)和個(gè)人重視自己的信譽(yù)，避免出現(xiàn)不良記錄,，起著不可或缺的作用，從而有助于形成誠實(shí)守信,、遵紀(jì)守法的良好社會(huì)風(fēng)貌。世界上,，猶太人很富有，他們精于做生意。他們的成功,、他們的商業(yè)秘決就在于重信守約的商業(yè)道德。在猶太人的觀念中,，契約是神圣不可毀壞的。這使他們受益匪淺,，從而獲得了巨大的財(cái)富。良好的信用記錄對(duì)個(gè)人最大的好處,，就是為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富,。信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的生命,，也是企業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的一個(gè)必具要素，有著真金白銀般的經(jīng)濟(jì)價(jià)值,。社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)既是競爭經(jīng)濟(jì),，也是信用經(jīng)濟(jì),、法制經(jīng)濟(jì)。良好的社會(huì)信用體系是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證,，亦是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件,。而我國目前社會(huì)信用狀況實(shí)在不容樂觀：任意拖欠貨款、惡意逃廢債務(wù),，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中企業(yè)和個(gè)人失信現(xiàn)象困擾著銀行各部門,，削弱了金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度，公共信用體系的缺失已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展瓶頸,。

由此,，誠信問題成為此次兩會(huì)的熱門話題，全社會(huì)都在呼喚“誠信”的回歸,，金融業(yè)更需要“誠信”精神,。

“誠信”二字非同小可“人無信不立,，業(yè)無信不存，國無信不興”,。誠信是一種準(zhǔn)則，它要輔助法律來規(guī)范社會(huì)秩序,；誠信是一種責(zé)任，要求所有人為自己的承諾付出努力,，誠信是一種資源，它能給講誠信的人帶來雙贏的回報(bào),。在國際市場上，誠信就是一個(gè)具有放大功能的杠桿,，一個(gè)國家講誠信,，就會(huì)樹立良好的國際形象,，帶來的利益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于誠信的投入,，反之，不誠信,，導(dǎo)致的損害也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于你破壞誠信的成本,。由此看來,，所以,，講不講誠信,，不單是個(gè)人的問題,，家、國,、天下都離不開誠信，對(duì)金融市場而言更是如此,。

然而,，由于各種原因，在過去相當(dāng)長的一段時(shí)間里,，制假售假,、以次充好、坑蒙欺詐,、逃稅漏稅,、不守合同、逃廢債務(wù),、虛報(bào)利潤,、違規(guī)操作等失信行為開始充斥我們的社會(huì),，嚴(yán)重破壞社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，給國家和人民利益造成重大損失,，也損害了國家信譽(yù)和改革開放形象,。信用缺失,，已經(jīng)成為不可小視的問題。

據(jù)有關(guān)部門初步統(tǒng)計(jì),，我國企業(yè)每年在誠信的“缺口”中流失的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5855億元,。今年,，審計(jì)署對(duì)全國1290家國家控投企業(yè)的資產(chǎn)損益表進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)有68％的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表存在嚴(yán)重不實(shí),，違紀(jì)金額超過1000億元,。巨額壞賬已經(jīng)成為國有銀行發(fā)展的沉重負(fù)擔(dān),，惡意逃廢債已使得金融機(jī)構(gòu)到了“談虎色變”的地步,。

“我們?cè)诿孔鲆还P生意的時(shí)候都是戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢,，如履薄冰,，唯恐受騙上當(dāng)”,。參加兩會(huì)的一位經(jīng)濟(jì)界的委員這樣說,。目前我國企業(yè)的信用基礎(chǔ)薄弱,，信用問題已經(jīng)成為影響我國社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要障礙,。特別是面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的加劇和我國已經(jīng)加入世貿(mào)組織的現(xiàn)實(shí),，如果缺乏信用支持，任何企業(yè)都無法參與國際競爭，更談不上融入世界經(jīng)濟(jì),。“誠信”二字非同小可,。

那么是誰偷走了我們的“誠信”呢？

為什么會(huì)有這么多不守信用的現(xiàn)象發(fā)生,？誰偷走了我們的“誠信”,？社會(huì)信用體系不健全,，政府公共信息不公開,，企業(yè)信用管理社會(huì)基礎(chǔ)差,，個(gè)人信用基本屬于空白,，大量有“劣跡”和“信用污點(diǎn)”的企業(yè),、個(gè)人屢次行騙而不被察覺,，是“誠信”缺口流失的主要原因,。信用缺失更重要的原因來自于制度缺陷。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要完善的信用體系,，而信用的相互給予,，需要相應(yīng)的法律和制度做保障,。這種保障體現(xiàn)在當(dāng)不講信用的人損害他人的利益時(shí)，他受到的處罰要大于他的所得,，但是由于目前我國的信用體系還不完善,，違約不能得到懲處,，有時(shí)雖然受到懲處但所付出的成本很小。這樣等于助長了不講信用行為的存在,。

企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度也是誠信缺失的原因之一,。

我國企業(yè)很少設(shè)立專門的信用管理部門或人員，這首先易導(dǎo)致因授信不當(dāng)使合約不能履行以及授信企業(yè)對(duì)履約計(jì)劃缺乏管理而違約現(xiàn)象的頻繁發(fā)生,，又會(huì)因?qū)献骺蛻粜庞脿顩r缺乏了解而受騙上當(dāng),。

如果說企業(yè)信用是透支的話，目前我國個(gè)人信用則基本屬于空白,。經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳淮認(rèn)為,，14億中國人的信用相加應(yīng)該是個(gè)天文數(shù)字的資源，有利于解開經(jīng)濟(jì)發(fā)展的難題,。但我國公民缺乏信用記載,，個(gè)人信用無從談起。直到1997年,，銀行中長期消費(fèi)信貸才開始在住房,、耐用消費(fèi)品等領(lǐng)域開展，目前信貸規(guī)模尚不及銀行信貸總規(guī)模的1％,。在發(fā)達(dá)國家,，這一比例往往是30％左右。起步較早的信用卡,，基本上是只有儲(chǔ)蓄功能的借記卡,，提供的消費(fèi)信用功能非常有限。誠信缺失問題已引起社會(huì)各界的極大關(guān)注,。

一個(gè)民族不能缺乏誠信觀念,，一個(gè)國家不能缺乏信用制度，一個(gè)社會(huì)不能缺乏信用體系,，一個(gè)企業(yè)不能忽視信用管理,。實(shí)踐證明，金融市場的道路必須一直被誠信牽引著,，中國要與世界競爭,，誠實(shí)守信就是首要王牌。建設(shè)信用體系成為必然,。

由于征信知識(shí),、征信體系建設(shè)還沒有被社會(huì)所普遍了解，珍愛信用記錄還沒有成為每個(gè)人的自覺行動(dòng),。社會(huì)在呼喚，時(shí)代在呼喚,！2013年3月15日,，是我國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施之日，《條例》的出臺(tái)是落實(shí)十八大精神,，貫徹中央關(guān)于加強(qiáng)政務(wù)誠信,，商務(wù)誠信,、社會(huì)誠信和司法公信建設(shè)的有利舉措，正如部分朋友已經(jīng)感覺到的,，征信已經(jīng)來到了你我身邊,。已經(jīng)有越來越多的人開始了解征信，開始主動(dòng)查詢自己的信用記錄,，關(guān)注自己的信用狀況,，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開征信制度，中國也不例外,。發(fā)展征信是驗(yàn)證您的信用狀況,，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,。正是由于征信的支撐,，才使我們能夠有效借助各種信用工具，增強(qiáng)購買能力,，提高生活水平,，放大到一個(gè)國家來看，征信保障了信用消費(fèi)規(guī)模持續(xù),、健康地增長,，并直接促進(jìn)國內(nèi)支付總額的增長，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為對(duì)gdp的貢獻(xiàn),。有一句話是這樣說的“人無信而不立”,，重建誠信，要德法并舉,，標(biāo)本兼治,。發(fā)展征信，個(gè)人信用是基礎(chǔ),，企業(yè)信用是重點(diǎn),，政府信用是關(guān)鍵。對(duì)已要講誠信,，持家要講誠信,，為人要講誠信，處事要講誠信,。要用好的信用做人,，做信用好的人，把身邊的信用變成我們心中的信用,，使每個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都擁有一張屬于自己的“經(jīng)濟(jì)身份證”,。形成一種“一處守信，處處便利,；一處失信,，處處懲戒”的局面,。從而引導(dǎo)個(gè)人誠實(shí)守信，形成良好的社會(huì)氛圍,，使失信者無處藏身,。

因此我相信“誠信”風(fēng)暴將會(huì)陸續(xù)席卷全國。從國家政府到企業(yè),、個(gè)人都“講誠信,、重信用”聯(lián)手打造“純凈天空”，用法律的,、經(jīng)濟(jì)的,、行政的手段根治信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認(rèn)的財(cái)富,，就一定能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速健康地發(fā)展,，為現(xiàn)代金融的健康發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。那么,，行動(dòng)起來吧,，朋友們！讓我們一起珍愛信用記錄,，創(chuàng)建文明社會(huì),。

我的演講完畢，謝謝大家,！