在經(jīng)濟發(fā)展迅速的今天，報告不再是罕見的東西,，報告中提到的所有信息應(yīng)該是準(zhǔn)確無誤的,。那么我們該如何寫一篇較為完美的報告呢？下面是小編為大家?guī)淼膱蟾鎯?yōu)秀范文,，希望大家可以喜歡,。

銀行培訓(xùn)總結(jié)報告篇1

3月12至13日我作為一名信合員工參訓(xùn)了在東山聯(lián)社舉辦“金牌員工訓(xùn)練營”主要培訓(xùn)內(nèi)容有團隊意識、敬業(yè)精神和服務(wù)禮儀等授課采用了案例講解,、團隊競賽,、現(xiàn)場互動和做游戲、看電影,、寫觀后感等多樣化形式生動活潑給我留下深刻印象通過訓(xùn)練我進一步轉(zhuǎn)變思想觀念增強團隊精神和集體榮譽感更加積極投入到信合事業(yè)其中最令我難忘有以下六點：

一是溫水青蛙形象地體現(xiàn)了職場危機感首先我應(yīng)該不斷提高自身能力和素質(zhì),不斷完善,對自已份內(nèi)事情盡職盡責(zé),是現(xiàn)在新業(yè)務(wù)不斷拓展,比如富利寶,、萬通寶等業(yè)務(wù)出現(xiàn),都需要我學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù),新知識“在未來你唯一持久競爭力比你競爭對手學(xué)習(xí)更快

二是陽光心態(tài)五個法寶要改變態(tài)度、學(xué)會享受過程,、活在當(dāng)下,、學(xué)會感恩惜福、天堂地獄由心造

三是齊眉棍實驗讓懂得了團隊工作7個特征：明確團隊目標(biāo),、共享,、不同團隊角色、良好溝通,、共同價值觀和行為規(guī)范,、歸屬感、有效授權(quán)

四是臺席定位管理：實現(xiàn)“五個統(tǒng)一”營業(yè)設(shè)備,、公共設(shè)施放置統(tǒng)一,、臺席物品擺放統(tǒng)一、抽屜物品擺放統(tǒng)一,、現(xiàn)金印章擺放統(tǒng)一,、資料憑證擺放統(tǒng)一營業(yè)柜面做到隨時整理、內(nèi)柜柜面不擺放非營業(yè)用品在客戶視線范圍

五是現(xiàn)場演示臨柜人員服務(wù)規(guī)范用語：比如“您好!歡迎光臨!”,、“請?zhí)顚憫{證!”“請到2號柜員辦理!”“請您復(fù)點一下!”“再見!歡迎下次光臨!”讓柜臺服務(wù)規(guī)范化也記住了一點：如果不提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),、不顧客那么競爭對手是十分樂于代勞!柜面服務(wù)質(zhì)量直接影響了銀行綜合效益、服務(wù)人員是所有信息最重要傳播者柜面服務(wù)是銀行服務(wù)窗口

六是王永慶精神“提高產(chǎn)品品質(zhì),、附加值周到服務(wù),、記錄客戶資料、每天堅持功課、主動出擊開發(fā),、提前需求”

銀行業(yè)競爭是非常激列訓(xùn)練營歸來以后應(yīng)學(xué)以致用提升素質(zhì)只有每個員工團結(jié)一致,兢兢業(yè)業(yè),勤奮努力,愛崗敬業(yè),才能完成好各項工作

我同郵儲共成長征文淺談縣郵政局經(jīng)營管理的幾點體會

月份開始,，榮幸參訓(xùn)全國郵政縣局長遠程崗位培訓(xùn)和全省郵政縣局長遠程互動集中培訓(xùn)，開闊了眼界,，打開了思路,，受益非淺。下面,，結(jié)合工作經(jīng)(請你關(guān)注：wen為全國范文類知名網(wǎng)站,，下載或復(fù)制全文稍作修改便可使用，順利完成寫稿任務(wù),。

銀行培訓(xùn)總結(jié)報告篇2

為期一個月的培訓(xùn)工作就要結(jié)束了,，在這一個月里，我們從校園走入商行的企業(yè)氛圍,，開始了自己的職場社會生活,。在培訓(xùn)部這些日子，我們主要接受了五個方面的職前培訓(xùn),，受益頗深,，為以后更好的工作打下了一個好的開端和基礎(chǔ)。

培訓(xùn)的五個方面包括法紀(jì)培訓(xùn),、業(yè)務(wù)培訓(xùn),、理念培訓(xùn)、拓展訓(xùn)練以及前景培訓(xùn),。內(nèi)容和形式都很豐富多樣,，包括面對面講座，觀看視頻錄像,，實踐實戰(zhàn)等等內(nèi)容和形式,。

一、法紀(jì)培訓(xùn)

法治和紀(jì)委的意思在金融企業(yè)的表現(xiàn)是很明了的,，所以我們首先接受的就是有關(guān)商行法紀(jì)方面的培訓(xùn),。其中有人力資源部相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的講座，紀(jì)委書記關(guān)于金融紀(jì)委的講座以及一次法律知識的講解,。

人力資源部的領(lǐng)導(dǎo)主要介紹了我行的工資制度,，福利待遇，獎懲措施等,，明確大家在薪酬等方面的疑問;紀(jì)委書記主要向大家通報了有關(guān)金融業(yè)犯罪的相關(guān)信息,，講了剛?cè)肼殘鰬?yīng)注意的一些問題，尤其強調(diào)了銀行工作人員易犯罪的預(yù)防;法律知識講座是關(guān)于銀行業(yè)所用法律知識的濃縮和提煉,，其中讓大家對于民法及經(jīng)濟法等相關(guān)法律極為重視一下,，另外還針對信貸及風(fēng)險控制等方面所有法律知識以案例方式向大家重點介紹,。

法紀(jì)方面的培訓(xùn)是我步入商行接受的第一項內(nèi)容，用預(yù)防針還形容非常的貼切和形象,。法紀(jì)培訓(xùn)讓我明白了在金融待業(yè)從事工作的基本注意事項,，對于以后的工作及個人前途都十分有意義。

二,、業(yè)務(wù)培訓(xùn)

作為剛走出校門的我來說,，銀行業(yè)務(wù)還有很大一部分的盲點和欠缺，而業(yè)務(wù)培訓(xùn)對于提高我的業(yè)務(wù)素質(zhì)是很有幫助的,。業(yè)務(wù)培訓(xùn)主要包括儲蓄員工業(yè)務(wù)，會計業(yè)務(wù)和基本技能訓(xùn)練幾項內(nèi)容,。

儲蓄對于銀行的發(fā)展很重要,，儲蓄業(yè)務(wù)自然也是我們培訓(xùn)的第一項業(yè)務(wù)內(nèi)容，主要講了儲蓄的規(guī)章制度,，業(yè)務(wù)基本知識,，崗位設(shè)置及工作流程等，還包括一些操作技巧和流程,，內(nèi)容很細很雜;其次是會計業(yè)務(wù)的講授,，重點關(guān)于儲蓄存款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù),、貸款貼現(xiàn)業(yè)務(wù),、現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)、聯(lián)行清算業(yè)務(wù)及所有者權(quán)益各方面的會計核算,，講的比較概括,，具體的操作看來在以后的工作中加強學(xué)習(xí);最后是關(guān)于三大技能的練習(xí)，點鈔,、漢字錄入以及傳票錄入,，單一的工作非常容易煩，但只能一遍又一遍的刻苦練習(xí)才能提高,。

業(yè)務(wù)培訓(xùn)是我們以后工作的鑰匙,，是干好其它工作的前提和基礎(chǔ)，而且這項培訓(xùn)還必須在以后的實踐中不斷學(xué)習(xí)和充實,，才能跟得上商行的業(yè)務(wù)需求,。

三、理念培訓(xùn)

理念培訓(xùn)主要是針對我們自身以后生涯發(fā)展的培訓(xùn),，基本是要大家建立一種成功的理念,。這其中包括職場生涯設(shè)計，成功一講求方法以及服務(wù)禮儀理念三大部分講座,，主要通過視頻錄像來學(xué)習(xí),。

職場生涯設(shè)計內(nèi)容很多，要點包括自身的理想和實現(xiàn)理想的規(guī)劃，如何規(guī)劃及企業(yè)對于職工發(fā)展的規(guī)劃等;成功一定有方法的講座對于我們遇到的困境,，如何應(yīng)對困境,，擺脫困境作了分析，重點講述了樹立成功有方法的理念,，杜絕蠻干的方式等等;服務(wù)禮儀為兩次,，一次是金融業(yè)服務(wù)禮儀，主要對于銀行人員的服務(wù)禮儀操作及注意事項進行了說明,，第二次是關(guān)于商務(wù)禮儀,，老師風(fēng)趣幽默，用很多案例向我們展示了商務(wù)禮儀的規(guī)則,。

成功的理念在培訓(xùn)中被分化為設(shè)計,，方法和操作三個方面來進行，對于漸進的樹立職場成功理念以及個人的發(fā)展是非常必要的,。設(shè)計是我們首先要做好的,，方法和機會應(yīng)當(dāng)在以后的工作和學(xué)習(xí)中領(lǐng)悟和把握，而操作是我們必須人微言輕要求自己行動的尺寸,，這樣的理念才是真正的成功理念,。

四、拓展訓(xùn)練

應(yīng)該說,，拓展訓(xùn)練是我們培訓(xùn)的附贈品,，但對于我們卻是重要的。拓展訓(xùn)練包括兩個方面,，一個是拓展訓(xùn)練本身,，另一個就是實踐參觀。

拓展訓(xùn)練是異地舉行的,，進行了一天半時間,，通過各種培訓(xùn)項目，使我們總結(jié)了許多有用的東西,，大家挑戰(zhàn)自我,，團結(jié)一致，圓滿完成了各項任務(wù);實踐參觀就是具體參觀了凌云支行,，上海路支行和城建支行的工作,，看看別人是如何工作和發(fā)展的，以便應(yīng)用到自己以后的實踐工作當(dāng)中去,。

銀行培訓(xùn)總結(jié)報告篇3

作為__信用聯(lián)社的新員工,，第一期就參加了__農(nóng)村合作聯(lián)社(合作銀行)在上海金融學(xué)院組織的新員工培訓(xùn)班，感到莫大榮幸,。這次新員工培訓(xùn)為期12天,，實行半軍事化管理,，培訓(xùn)期間不能外出，學(xué)員培訓(xùn)的日常管理授權(quán)教官和班主任共同管理,。對于這次培訓(xùn),，我有一下幾個心得：

作為__信用聯(lián)社的新員工，第一期就參加了__農(nóng)村合作聯(lián)社(合作銀行)在上海金融學(xué)院組織的新員工培訓(xùn)班,，感到莫大榮幸,。這次新員工培訓(xùn)為期12天，實行半軍事化管理,，培訓(xùn)期間不能外出,，學(xué)員培訓(xùn)的日常管理授權(quán)教官和班主任共同管理。對于這次半軍事化管理培訓(xùn),，我感觸頗深!

一,、千里之行，始于足下

“合抱之木,，生于毫末;九層之臺,，起于累土;千里之行,，始于足下,。”走一千里路,，是從邁第一步開始的,。從《當(dāng)前國際國內(nèi)金融形勢介紹》、《新行員職業(yè)化禮儀》到《金融基礎(chǔ)一》,、《金融基礎(chǔ)二》,、《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)》、《會計學(xué)原理》,、《銀行會計基礎(chǔ)》,、《銀行支付結(jié)算》、以及《新行員職業(yè)化訓(xùn)練——職業(yè)化儀表與商務(wù)禮儀》等,，課程安排豐富緊湊,、有聲有色。我們用這些最普通,，但又最實在的鑰匙打開了這扇門,，步入了全新金融世界，領(lǐng)略金融無限風(fēng)光,。

二,、天行健，君子以自強不息

“立正,、稍息,、向右轉(zhuǎn)……”在教官的嚴(yán)肅帶領(lǐng)下,，我們來自溫州各個行社的90位學(xué)員，學(xué)到了什么叫永不言棄,、永不言輸,、永不言敗、自強不息的精神,。本次培訓(xùn)制定了嚴(yán)格的作息時間,，12天的培訓(xùn)，早操6：30出操,，下午13：30上課,、晚上19：00上課，睡覺22：00,。

但期間無一人遲到,、無一人早退，下課就餐井然有序,，無一人插隊,。軍訓(xùn)可以培養(yǎng)我們堅強的意志和韌性的毅力，當(dāng)我們迎著冷風(fēng)紋絲不動的挺拔軍姿,、聽教官訓(xùn)話,，這最能培養(yǎng)人的意志和韌性的毅力，人的一生,，終究會經(jīng)歷許多困難和挫折,，有時候甚至是非人的磨難，能否度過難關(guān),，靠的就是自己有沒有堅強的意志和韌性的毅力,，有沒有吃苦耐勞的品質(zhì)。

三,、無他,，唯手熟爾

看著《點鈔技能訓(xùn)練》的邵老師那高超的點鈔技能，讓我驚詫不已,，原來鈔票還可以這樣的四指撥動,，只見她那熟練地用左手手指固定好點鈔券，右手四指如飛,，一次四張,，讓人目瞪口呆。課中,，我如法炮制,，不過十來次,，手有微酸,。問及邵老師點的如此高超，傳授技能技巧和經(jīng)驗時,，邵老師看了我點鈔四指手法時說，你指法撥的已經(jīng)對了,。我反問,，那你撥的如此之快，有何捷徑?邵老師面有微笑：“熟能生巧,?！碑?dāng)聽到一個高手輕描淡寫的將自己的成功歸結(jié)為“無他，唯手熟爾”時,，其中的酸甜苦辣就更耐人尋味,。

四、送人玫瑰,手留余香

這次培訓(xùn),，作為__聯(lián)社一行九人的帶隊人,，又是班委第三組組長，我每天堅持在早上和午睡起床時,，提早15分鐘,，給__學(xué)員寢室以及第三組每個成員寢室打個電話，叫醒服務(wù),。

由于以前學(xué)過金融和會計的一些基本知識,，對課上老師講的也能較快理解，在晚自修小組討論上,，對于那些還不是很理解的學(xué)員解釋問題,，主動的關(guān)心他們,。

雖然這樣會占用掉自己的一些學(xué)習(xí)時間,，但當(dāng)其他社學(xué)員夸獎我們__聯(lián)社代表隊有多么的團結(jié)時，第三組組長的服務(wù)到位時,，我是有說不出的自豪和喜悅,。善待他人,就是善待自己,將你的快樂分享給別人,也就得到了分享別人快樂的機會,因為幸福是：送人玫瑰,手留余香。

培訓(xùn)生活結(jié)束了,，知識僅僅是扎實了基礎(chǔ),，對于實踐還尚有距離，可是他卻給我們每個人留下沉甸甸的財富和無盡的思憶,。

銀行培訓(xùn)總結(jié)報告篇4

時間過得飛快,，成為銀行的員工已經(jīng)有近6個月了，這6個月是在不知不覺的成長中飛速度過的,，每一天都因為充實而過得很快,。這6個月里我學(xué)到了很多，自己也思考了很多,。比起第一天上班時的那種緊張,，激動,，還有一點不知所措的情緒來，此刻的我多了一份從容,，堅定,，更多了一些信心，想要做到更好,。我明白未來的路還有很遠,，我在這個大家庭還要度過很長的時間，也許,，我將畢生致力于我行的發(fā)展,。正因為如此，我愿意竭盡全力,，真誠奉獻,。這就是銀行帶給我的自信和動力。

懷著完美的憧憬和從零開始的心態(tài),，走進了銀行這個大家庭,，這是一個充滿著朝氣，充滿活力,，蒸蒸日上,，蓄勢待發(fā)的大群眾。為期一個月的崗前培訓(xùn)幫忙我進一步了解了文化內(nèi)涵以及未來的發(fā)展方向,，促進我盡快實現(xiàn)從學(xué)生到職場一員的主角轉(zhuǎn)換,，但同時也使我意識到了自己肩膀上的職責(zé)?；叵胱哌M的每一步,，我都感慨萬千。作為一名應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生,，能夠找到一個出色的企業(yè)來工作,，是很多人的夢想。然而我很幸運的得到了這個機會,。我也是一名年輕人,，初出茅廬，鋒芒畢露,。既有發(fā)揮自己才華的渴望,，又有因為接觸社會不多而產(chǎn)生的猜疑和猶豫。但是直覺告訴我,，勇敢地走下去才是唯一的方法,。我總是需要在超多的實踐中充實自己，發(fā)展自己,，發(fā)揮自己的潛力,，這是一名年輕人就應(yīng)有的激情和夢想,。所以我?guī)е@股沖勁兒，勇往直前,，風(fēng)雨無阻,。然而真正進入所在崗位投入工作之后我才感覺到前所未有的困難與疑惑，那種不能獨立勝任工作的無力感也時常困擾著我,，但我此刻能做的就是用心調(diào)整心態(tài),，在平衡的心態(tài)中孜孜不倦地細細品味工作生活中的一點一滴，我相信,，終有一日,，將這點滴逐漸積累，定會匯聚成汪洋大海!

雖然我剛?cè)谌脬y行營業(yè)部這個大家庭也但是短短的6個月的時間,，但是在這樣一個團結(jié)奮進,，熱情飽滿的團隊中學(xué)習(xí)和工作，使我受益匪淺!能夠在如此良好的環(huán)境下與如此可愛的同事們一齊共事,，是我的榮幸!作為一名銀行的一線員工,，我深切感受到自己肩負的重任。柜臺服務(wù)是展示我行良好服務(wù)形象的第一道窗口,，柜員的工作也許是繁忙而單調(diào)的,，然而營業(yè)部的各位老師務(wù)實求真、一絲不茍的態(tài)度與團結(jié)互助,、平和謙遜精神深刻的感染了我,，讓我領(lǐng)略到了服務(wù)的魅力!

在我們支行的每一位老師，都是值得我認真學(xué)習(xí)的榜樣,。我深知作為銀行網(wǎng)點的一線員工,，沒有過硬的業(yè)務(wù)技能，嫻熟的操作技巧,，就無法為客戶帶給完善快捷的服務(wù),，就干不好本職工作,。因此,，在實習(xí)期的時間里，我的工作重點就是注重加強業(yè)務(wù)技能水平的學(xué)習(xí)和提高,，嚴(yán)格要求自己,，養(yǎng)成長期學(xué)習(xí)的習(xí)慣，堅持不怕苦,、不怕累的精神,，才能練好技能，為以后的業(yè)務(wù)熟練夯實基礎(chǔ),。

在學(xué)習(xí)中提高理論水平,，在實踐中積累實際經(jīng)驗,。銀行的工作在時時變化著，每一天都有新的東西出現(xiàn),、新的狀況發(fā)生,，這都需要我跟緊形勢努力改變自己，更好地規(guī)劃自己的目標(biāo),，學(xué)習(xí)新的知識,，掌握新的技巧，適應(yīng)不斷變化的工作目標(biāo),，提高服務(wù)質(zhì)量,，滿足客戶的需求?？蛻舻男枨髮ξ壹仁且环N壓力,，也是一種動力。身在柜員這個崗位,，就就應(yīng)做到每次客戶過來給予真誠的問候,，耐心細致地聽取客戶的服務(wù)訴求，盡可能快地辦理完相關(guān)業(yè)務(wù),，同時提醒他們沒想到的一些細節(jié),，使他們感到我們服務(wù)的細心與真誠。

感謝幫忙過我的老師和同事,。入行時間雖然短暫,，但是對我來說是人生重要的轉(zhuǎn)折，使我從一個青澀的學(xué)生走向一個有職責(zé)心,、充滿自信的職業(yè)人,。我會把這一份激情，信任,，感激與職責(zé)帶到未來的工作中,，踏踏實實的走好每一步，與銀行共同發(fā)展,。銀行是一輪冉冉升起的朝陽,，它凝聚著能量，孕育著生機,，充滿著期望,。相信在這個充滿力量的團隊中，我會更加茁壯的成長,，我也相信我們這股新鮮的血液會為銀行創(chuàng)造更大的財富,，書寫更加輝煌的未來!

銀行培訓(xùn)總結(jié)報告篇5

6月1日至8日，在總行教育部和培訓(xùn)中心的精心組織下，總行在舉辦了為期八天的個人信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)班,，部分一級(直屬)分行主管個人信貸業(yè)務(wù)的負責(zé)人以及總行個人金融業(yè)務(wù)部,、監(jiān)事會辦公室、法律事務(wù)部等共計28名同志參加了培訓(xùn)?，F(xiàn)將培訓(xùn)情況總結(jié)報告如下：

一,、培訓(xùn)的主要內(nèi)容

本期培訓(xùn)班邀請了金融管理局、中國交通保險有限公司,、工銀亞洲等機構(gòu)的六位專家,，分別就個人信貸業(yè)務(wù)的運作與管理、風(fēng)險評估與控制,、產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險管理,、商業(yè)銀行伙伴營銷和工銀亞洲業(yè)務(wù)介紹等專題進行了詳盡的闡述。

(一)個人信貸業(yè)務(wù)的運作與服務(wù)營銷模式

近年來,，零售信貸市場的競爭非常激烈,，部分銀行引入另一服務(wù)品牌拓展個人信貸業(yè)務(wù);個別銀行采用產(chǎn)品定位策略;個人無抵押貸款多以“每月平息”作招徠;個性化貸款息率和個性化還款方案層出不窮;申請手續(xù)簡便;批核時間快速(最快可以實現(xiàn)一小時發(fā)卡);業(yè)務(wù)外包(如前線銷售工作、資料輸入,、壞賬催理等),。

近年來的部分銀行以另一品牌拓展個人信貸業(yè)務(wù)，如永亨銀行成立永亨信用財務(wù),、花旗銀行成立花旗財務(wù),、渣打銀行成立安信信貸，主要原因是銀行具有品牌優(yōu)勢,，貸款利率較低,，但一般需要較長時間才能放貸，并且審批較嚴(yán)格,，而財務(wù)公司勝在經(jīng)營成本較低,、審批效率較高、貸款利率高,，銀行成立旗下的“財務(wù)公司”這個服務(wù)品牌,，就是要融合銀行和財務(wù)公司二者之長，使個人信貸業(yè)務(wù)既具有銀行良好的商譽背景,，又具有財務(wù)公司快速彈性的經(jīng)營優(yōu)勢,。

目前的個人信貸業(yè)務(wù)種類主要有兩大類：

1、有抵押貸款產(chǎn)品,，包括：

(1)住房按揭貸款;

(2)汽車貸款;

(3)存款/股票/基金,，港幣存款質(zhì)押率可達100%，外幣存款一般在80%以上;股票質(zhì)押只能做五成,，大多使用循環(huán)額度方式運作。

2、無抵押貸款產(chǎn)品,，包括：

(1)信用卡貸款;

(2)循環(huán)貸款,，審批條件相對較嚴(yán)，貸款利率也較信用卡低,，主要面向大宗消費或個人經(jīng)營用途的資金周轉(zhuǎn)需要;

(3)無抵押透支主要指通過個人支票戶口進行的額度較大的賬戶透支活動;

(4)分期貸款(如稅務(wù)貸款,、裝修貸款和進修貸款等)，一般為指定用途的個人貸款,，例如每年一至三月人要繳稅,，因此銀行便推出了面向個人客戶的稅務(wù)貸款。

銀行業(yè)個人信貸產(chǎn)品的服務(wù)營銷模式主要有以下幾種：

第一,，網(wǎng)點營銷,，這是產(chǎn)品銷售的主陣地;

第二，網(wǎng)絡(luò)營銷;

第三,，客戶經(jīng)理營銷,，主要是借助客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為客戶提供個性化服務(wù);

第四，自動柜員機營銷,，自動柜員機是豐富的廣告媒體;

第五,，內(nèi)部營銷，包括內(nèi)部員工營銷,、存量客戶營銷和公私聯(lián)動營銷;

第六,，外部聯(lián)盟營銷，通過與其它銀行,、金融機構(gòu)和企業(yè)建立營銷聯(lián)盟,，可以彌補自身資源的不足，提升產(chǎn)品的競爭力,，延伸現(xiàn)有服務(wù)的范圍,。

(二)個人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險管理

以住房按揭業(yè)務(wù)產(chǎn)品為例，各家商業(yè)銀行紛紛開展產(chǎn)品創(chuàng)新,，推出各具特色的按揭創(chuàng)新產(chǎn)品/服務(wù)：

1,、存款免息、可縮短還款年限的綜合按揭戶口

以渣打銀行5月推出的mortgageone?增值按揭戶口為例：客戶開設(shè)mortgageone?賬戶以后,，客戶可以隨時存入不超過按揭貸款額50%的存款,，銀行將實時減低用于計算利息的貸款本金余額，即對提早存入的這部分存款所占額度不收按揭利息或少收息;客戶如有需要,，可以隨時將提早存入的部分存款提取使用,。此外，客戶每年還可以申請最多2次的還款假期,，每次最長可達60天的暫延還款期,。當(dāng)然,，渣打?qū)ortgageone?增值按揭戶口是要收取手續(xù)費的，收費標(biāo)準(zhǔn)為：開戶費港元,，年費500港元,，手續(xù)費增加了銀行收入。

與渣打銀行mortgageone?增值按揭戶口類似的同業(yè)產(chǎn)品有許多,，例如花旗銀行的“按揭智慳息”計劃,、中銀的“置理想”按揭計劃等。

2,、高息存款,、存款享按揭利率的綜合按揭戶口

以恒生銀行“置息按”按揭戶口為例：恒生銀行為每一位“置息按”客戶均另開設(shè)一個特惠息率的儲蓄賬戶，此儲蓄賬戶可享受與按揭息率相同的存款利率,。通過高息存款戶口,，同時鎖定客戶的貸款與存款，進而保持客戶不會流失,。對于特惠息率儲蓄戶口的存款額如不超過按揭貸款余額的50%,，則存款可以享受與按揭息率相同的利率;若存款額超過50%，則將以分層利率方式計算,。類似的產(chǎn)品還包括花旗銀行的“按揭存款組合”計劃,、中銀的“置合息”按揭計劃、大新銀行的“按揭1+1”戶口等,。

3,、按揭貸款與保險產(chǎn)品的組合

以中銀__于2月推出了“失業(yè)供樓保障計劃”為例：因經(jīng)濟低迷，失業(yè)率高達6.1%,，直接打擊居民買房意愿,。不惜送贈失業(yè)供樓保險，并與特定銀行合作,，推出相關(guān)的按揭計劃,，為指定樓盤作促銷推廣。中銀__就適時的推出了“失業(yè)供樓保障計劃”組合產(chǎn)品,，其實質(zhì)是貸款與保險的組合,，保險期為24個月，保費由開發(fā)商支付,，以保證客戶在非自愿性失業(yè)情況下,，開發(fā)商幫助客戶最長供款6個月。

4,、按揭貸款與投資產(chǎn)品的組合

恒生銀行于7月推出了“投資按揭123”按揭計劃,，面向購買新房或轉(zhuǎn)按揭的客戶，設(shè)計按揭與投資產(chǎn)品的組合,。銀行與客戶約定,，頭三年客戶還款的本金部分可

以全部用于投資在指定的基金及股票上,。按揭客戶頭三年的還款額與傳統(tǒng)的按揭貸款一樣，只是客戶只需償還利息部分給銀行,，而本來用作償還本金的金額部分,，則可以選擇投放在指定的投資產(chǎn)品中(銀行限定投資產(chǎn)品范圍),，例如股票,、基金、理財產(chǎn)品等,。

5,、自定義還款方式的按揭產(chǎn)品

匯豐銀行推出的“按揭自由式”產(chǎn)品，客戶可根據(jù)還款期內(nèi)的自身理財需要,，在還款首三年內(nèi)自定義還款計劃,，客戶可選擇延期還本供款方式(每月只還利息、不還本金),，或折扣供款方式(每個月僅歸還應(yīng)還額的70%～95%作為折扣供款額),，或自由組合上述兩項還款方式，每項最少為期6個月,。此項按揭計劃只適用于貸款額不少于港幣50萬元的新房按揭貸款,。

6、高貸款成數(shù)的按揭產(chǎn)品

以恒生銀行的“好二按”按揭計劃為例,，客戶購買房屋時,，按揭成數(shù)可以達到房產(chǎn)估值的95%，其中銀行提供的按揭只能到70%,，而額外的20%～25%則由專業(yè)的按揭保險公司或者房地產(chǎn)開發(fā)商下屬的財務(wù)公司提供,，但是所有手續(xù)由恒生銀行一站式安排，其中銀行對“好二按”收取手續(xù)費,，而保險公司亦要收取保費,。

在風(fēng)險管理方面，強調(diào)5c的原則：

第一,，特性(character),，即了解客戶的還款意愿;

第二，能力(capability),，即了解客戶的收入和其他結(jié)欠;

第三,，資產(chǎn)(capital)，即了解客戶的資產(chǎn)類別和價值;

第四,，抵押品(collateral),，即了解客戶的抵押品;

第五，條件(conditions),，即了解社會規(guī)則和法例,，遵從銀行的貸款政策,。

(三)商業(yè)銀行的伙伴營銷

近年來，商業(yè)銀行的營銷模式經(jīng)歷了產(chǎn)品營銷,、服務(wù)營銷和伙伴營銷三個階段,。所謂產(chǎn)品營銷(productmarketing)，是指20世紀(jì)60～70年代后期,，銀行通過產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新來滿足客戶的需求,，表現(xiàn)是銀行通過持續(xù)不斷的開發(fā)各種新產(chǎn)品，來滿足客戶的各方面理財需要,。

至20世紀(jì)80年代初期,，銀行業(yè)產(chǎn)品研發(fā)的步伐趨緩，互相模仿的程度較高,，產(chǎn)品缺乏顯著差異性,。銀行業(yè)紛紛開始關(guān)注客戶使用產(chǎn)品的過程，提供各種增殖服務(wù),，發(fā)展到服務(wù)營銷(servicemarketing)階段,。表現(xiàn)是銀行開始注重服務(wù)過程，而不是產(chǎn)品本身,。恒生銀行帶頭進行服務(wù)過程的改善,，裝修銀行大堂，建設(shè)貴賓理財區(qū),，規(guī)范職員服裝規(guī)范,，其他銀行紛紛模仿。

到20世紀(jì)90年代后期,，匯豐銀行認為傳統(tǒng)的服務(wù)營銷已經(jīng)不再具有競爭優(yōu)勢,，進而提出了伙伴營銷(relationshipmarketing，也稱“關(guān)系營銷”)的概念,。在伙伴營銷階段,，銀行的服務(wù)已經(jīng)不僅僅是財富的增值，而是以客戶的人生目標(biāo)為目的,，通過財富管理,，協(xié)助客戶達成人生目標(biāo)。因此,，目前銀行已不再是簡單的,、盲目的財富增值，而是有目標(biāo)的組織財富的合理配置與管理,。

但是,，伙伴營銷是比較難操作的，關(guān)鍵問題是獲知客戶人生目標(biāo)比較困難,。匯豐銀行在這方面的改進值得借鑒：首先是市場定位的改變,，以往匯豐銀行的市場定位是全民銀行,，但在98年以后逐步轉(zhuǎn)變市場定位為“理財銀行”，對那些沒有理財需要的客戶采取分層利率定價和收取手續(xù)費等方式逐步進行分流,。通過價格的調(diào)整,，實現(xiàn)了兩個主要目標(biāo)：

一是淘汰客戶，對于一些低貢獻的客戶進行主動淘汰;

二是區(qū)別出優(yōu)秀的客戶群,，以集中人,、財、物等資源來服務(wù)“理財客戶”,。

目標(biāo)客戶的選擇根據(jù)市場定位而隨之改變,，只有理財需求的客戶(即：理財客戶)才是匯豐的目標(biāo)客戶群,。要成為匯豐理財客戶,，必須要滿足三個基本條件：

(1)具有一定的財富水平;

(2)客戶具有財富管理目標(biāo)，或者與客戶經(jīng)理協(xié)商明確一個目標(biāo);

(3)客戶要能夠承擔(dān)一定的風(fēng)險,，銀行也鼓勵客戶去主動承擔(dān)風(fēng)險,。

同時，銀行也對自身產(chǎn)品體系進行豐富與調(diào)整,，在傳統(tǒng)的存款,、貸款產(chǎn)品基礎(chǔ)上，豐富了保險類,、投資類的產(chǎn)品體系,。銀行不僅僅是代理銷售各類保險、投資產(chǎn)品,，同時也是經(jīng)營者和產(chǎn)品設(shè)計者,。在完整的產(chǎn)品體系下，銀行可以為理財客戶設(shè)計包括儲蓄,、投資,、融資、保險等全方位的理財規(guī)劃,，可以在不同程度上鎖定風(fēng)險并確保中長期的財富增長,。

二、收獲

(一)經(jīng)營理念超前

資本市場高度發(fā)達,，利率完全市場化,，金融同業(yè)競爭十分激烈，為了保持資產(chǎn)回報率,，近十年來,，各商業(yè)銀行都將個人金融業(yè)務(wù)特別是個人理財業(yè)務(wù)作為新的效益增長點，大力發(fā)展,。如匯豐銀行通過收購形式迅速擴張個人業(yè)務(wù);花旗銀行通過改造組織構(gòu)架和業(yè)務(wù)流程,，實施個人業(yè)務(wù)“一站式”服務(wù);大新銀行全力拓展個人信用卡市場等,。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要包括三大類，第一類是以財富管理為主的私人銀行業(yè)務(wù),，第二類是以融通資金為主的財務(wù)顧問業(yè)務(wù),，第三類是以帳戶管理為主的普通理財業(yè)務(wù)。個人信貸是個人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分,，由于具有市場潛力大,、贏利能力強、經(jīng)濟資本占用少,、風(fēng)險相對分散,、附加值比較高等特點，受到各商業(yè)銀行的高度重視,，成為其實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略的重要途徑,。

在個人信貸業(yè)務(wù)中可能存在兩類錯誤：第一類錯誤是“貸給不好的客戶”，第二類錯誤是“錯過好的客戶”,。傳統(tǒng)的銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是為了避免第一類錯誤,，這通常會導(dǎo)致犯了大量第二類的錯誤;而個人信貸業(yè)務(wù)由于先天具有整體風(fēng)險低、風(fēng)險分散的特點,，應(yīng)該允許出現(xiàn)第一類錯誤(但要將其控制在一定比例之內(nèi)),，同時盡量避免出現(xiàn)第二類錯誤。

在銀行內(nèi)部的運營管理方面,，銀行強調(diào)“收益覆蓋風(fēng)險”,，追求收益是銀行一貫的經(jīng)營目標(biāo)，對人,、財,、物等經(jīng)營資源的配置完全依靠市場進行調(diào)節(jié)，從而創(chuàng)造更多的利潤和股東回報,。我行個人信貸業(yè)務(wù)強調(diào)“高收益和零風(fēng)險并行”,，一方面強調(diào)個人信貸業(yè)務(wù)是高收益業(yè)務(wù)，必須大力發(fā)展,，同時強調(diào)個人信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)是零風(fēng)險,，一旦出現(xiàn)某些個案風(fēng)險，就進行大幅度政策收緊,，這導(dǎo)致我行個人信貸業(yè)務(wù)受政策影響過大,，發(fā)展的可持續(xù)性差。

(二)經(jīng)營戰(zhàn)略明確

對銀行而言,，經(jīng)營戰(zhàn)略不僅是業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,，而且決定著銀行的市場定位、客戶選擇、流程設(shè)計,、風(fēng)險管理以及管理文化等一系列內(nèi)容,。的銀行業(yè)經(jīng)過市場多次洗牌和激烈的競爭壓力，生存下來的銀行大多具有比較明晰的市場定位與經(jīng)營戰(zhàn)略,，例如匯豐銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略,，從全民銀行到理財銀行。對于銀行而言,，各專業(yè)部門也會根據(jù)總體的經(jīng)營戰(zhàn)略設(shè)計詳盡的業(yè)務(wù)發(fā)展策略,，包括目標(biāo)市場與目標(biāo)客戶、產(chǎn)品設(shè)計,、營銷渠道,、定價策略等。

而我行是中國的商業(yè)銀行,，受內(nèi)外部各種因素的影響,，我行個人信貸業(yè)務(wù)至今尚未形成比較清晰的中長期業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，最多只能說初步形成了中長期業(yè)務(wù)發(fā)展的愿景,，只有管理制度,、資源配置等手段同時實施，發(fā)展愿景才能轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營戰(zhàn)略,。

(三)業(yè)務(wù)流程清晰

商業(yè)銀行在個人貸款流程設(shè)計上，充分體現(xiàn)個人貸款的特點,，實行以分級管理,、差別化授權(quán)為主，小額貸款在前臺營銷部門內(nèi)部進行審批,，額度稍大點的貸款按程序上報上級管理部門審批,，大額貸款和疑難貸款上報專門審批部門審批，貸款流程清晰,，責(zé)任明確,，較好地處理了市場拓展與風(fēng)險控制的矛盾，能夠在風(fēng)險可控的前提下快速應(yīng)對客戶需求,，提高市場占比,。為了提高業(yè)務(wù)審批效率，一些商業(yè)銀行還根據(jù)客戶職業(yè),、收入和財產(chǎn)擁有情況,，事先核定授信額度，額度內(nèi)的融資通過信用卡或電子銀行進行處理,，客戶不必多次往返銀行,，申請、使用貸款非常方便,。

商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的審批效率非常高,，一般的信用卡審批平均時間為兩小時左右,，短的可在半小時內(nèi)完成，而對于住房按揭貸款的審批,，在資料齊備的基礎(chǔ)上可在當(dāng)天回復(fù)審批結(jié)果,。商業(yè)銀行這種高效的審批主要得益于其先進的電子審批系統(tǒng)。在貸款受理階段,，工作人員可通過系統(tǒng)集成,，與其他業(yè)務(wù)的主機系統(tǒng)相連接，直接調(diào)用申請人的基本資料,、存貸款狀況,、個人信用記錄等信息，一方面減少了數(shù)據(jù)資料手工重復(fù)輸入的工作量,，加快了審批速度,，另一方面也全面了解了申請人的資產(chǎn)狀況，降低了信貸風(fēng)險,。在貸款的審批流程中各行制定了合理的審批權(quán)限,，在保證審批效率的同時減少違規(guī)情況的發(fā)生，同時根據(jù)電子數(shù)據(jù)監(jiān)控流程進度,，進行業(yè)務(wù)及風(fēng)險分析,。基于高效的電子審批系統(tǒng),，銀行在為客戶提供快速服務(wù)的同時,，也為系統(tǒng)內(nèi)的績效評估提供了依據(jù)。

(四)產(chǎn)品創(chuàng)新迅速

地方很小,，卻云集了200多家金融機構(gòu),，同業(yè)競爭異常激烈，這迫使商業(yè)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新,。同時,，利率完全市場化和混業(yè)經(jīng)營也為商業(yè)銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了條件。各商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新職責(zé)由市場營銷部門承擔(dān),，前臺(市場營銷部門)提出創(chuàng)新需求,，在征詢后臺(信貸管理部門)意見后，交由新產(chǎn)品委員會討論決定,，這種信貸產(chǎn)品創(chuàng)新體系優(yōu)勢非常明顯,，

一是營銷部門比較貼近市場，了解客戶需求,，其設(shè)計的產(chǎn)品針對性強,，速度快，能夠做到人無我有，人有我優(yōu),，始終處于市場地位;

二是信貸管理部門最了解全行從業(yè)人員素質(zhì)及風(fēng)險駕馭能力,，其提出的風(fēng)險管理措施比較有力，能夠防止前臺只唯市場不顧風(fēng)險的傾向,，做到創(chuàng)新與管理相互促進,、相互制約。此外,，商業(yè)銀行非常重視品牌建設(shè),，如：花旗銀行——花旗財務(wù);渣打銀行——安信信貸;永亨銀行——永亨信用等。國內(nèi)商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務(wù)品牌建設(shè)上做得比較成功的有：招商銀行——“金葵花”,、“一卡通”;中國銀行——中銀理財;農(nóng)業(yè)銀行——“金鑰匙”等,，而我行的“幸福貸款”在包裝、宣傳上都做得不夠,，市場知名度,、認同度不高。

(五)風(fēng)險管理有效

商業(yè)銀行根據(jù)個人貸款特點,，采用了有別于法人客戶的風(fēng)險管理理念和方法：

一是堅持以概率管理為主,，案例管理為輔。金融機構(gòu)通過精確計算認為：個人信貸客戶數(shù)量大,交易筆數(shù)多,風(fēng)險分?jǐn)傊?其壞賬損失率基本符合大數(shù)定律,個人貸款規(guī)模越大,風(fēng)險越易分散,損失的概率就越小,，贏利的機會大大增加,只要按照正常的流程去規(guī)范操作,業(yè)務(wù)達到一定規(guī)模,就能夠盈利,，規(guī)模越大，贏利越多,。個人貸款不能簡單的以單戶,、單筆計算盈利與風(fēng)險，而應(yīng)該以概率管理的方法來測算盈利和風(fēng)險,。

二是堅持以流程管理為主，專家管理為輔,。法人信貸的管理原則是行業(yè)法(trademethod),，即一筆貸款決策，除各種客觀條件以外,，在進行決策時,，要加上決策者的素質(zhì)和智慧。個人貸款的管理原則是程序法(proceduremethod),即只要按規(guī)定的程序去操作,，做好流程控制,，就能夠基本保證貸款安全。為此,，各商業(yè)銀行都開發(fā)了個人信用(包括信用卡在內(nèi))打分和審批系統(tǒng),，每筆貸款均通過系統(tǒng)自動進行審批處理，風(fēng)險控制手段非常先進。除此之外,，他們還充分運用資產(chǎn)證券化,、信用調(diào)期、附加保險等工具,，轉(zhuǎn)移或分散貸款風(fēng)險,。

三是堅持以業(yè)績考核為主，責(zé)任追究為輔,。商業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)置非常扁頻化,，前臺網(wǎng)點和支行主要營銷個人金融產(chǎn)品。為了提高營銷效率,，各行也大力推行統(tǒng)一營銷,、捆綁營銷?？傂袑ｉT制定了產(chǎn)品計價方法,，開發(fā)了考核程序，每個月都能對營業(yè)網(wǎng)點和營銷人員進行業(yè)績考核,。所有營銷人員每年都按照營銷業(yè)績和工作經(jīng)歷劃分等級,，實行等級工資制。如果營銷人員在貸款調(diào)查中未盡到責(zé)任,，則要降級使用,，如果是故意行為或惡意串通，造成貸款損失,，則要調(diào)離崗位,，直至辭退。營銷部門對客戶經(jīng)理組成營銷團隊,，一個客戶經(jīng)理通常配備一個助理和一個秘書,，客戶經(jīng)理主要負責(zé)商務(wù)談判、貸前調(diào)查,，秘書負責(zé)辦理貸款手續(xù),，這相當(dāng)于我行推行的雙人調(diào)查、換手操作,，可以避免調(diào)查失實和客戶經(jīng)理“一手清”,。同時，設(shè)立若干個產(chǎn)品經(jīng)理如保險,、基金,、信用卡等，為客戶經(jīng)理提供營銷支撐,。

(六)科技手段先進

為了適應(yīng)從“全民銀行”到“理財銀行”的轉(zhuǎn)變,，以匯豐為代表的銀行紛紛投資巨額打造先進的客戶關(guān)系管理系統(tǒng),。信息系統(tǒng)在銀行中的作用從以往的業(yè)務(wù)處理與流程控制，逐步向整合信息,、支持營銷,、服務(wù)客戶、監(jiān)督服務(wù)過程方向轉(zhuǎn)變,。銀行在改進信息系統(tǒng)功能時,，積極學(xué)習(xí)國際先進的系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗，對于的技術(shù)和功能模塊直接購買或者外包以節(jié)省成本,。

與同行相比,，我行在信息系統(tǒng)建設(shè)方面尚存在一定的差距。首先,，我行信息系統(tǒng)對市場營銷和客戶經(jīng)理操作仍缺乏有效的支持;其次,，信息系統(tǒng)按照專業(yè)條線進行人為分隔，沒有按照統(tǒng)一客戶視圖進行有效的整合;最后,，信息系統(tǒng)研發(fā)進度緩慢,，與同業(yè)競爭者相比難以形成持久的競爭優(yōu)勢。

三,、建議

(一)制定發(fā)展戰(zhàn)略

總行應(yīng)由個人金融業(yè)務(wù)部,、信貸管理部、授信業(yè)務(wù)部,、信用審批部,、風(fēng)險管理部、財務(wù)會計部,、人力資源部等相關(guān)部門共同參與,，盡快制定個人信貸業(yè)務(wù)的整體發(fā)展戰(zhàn)略，細化并落實實現(xiàn)戰(zhàn)略的具體措施,，完善制度與體系建設(shè),，合理配置人、財,、物等資源,，協(xié)調(diào)解決個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的各種問題，建立和完善問責(zé)制度,，使各部門切實負起責(zé)任，溝通協(xié)作,，共同促進個人信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,。

(二)理順管理體制

工商銀行剛剛完成股份制改革，其公司治理機制及內(nèi)部管理體制正處于調(diào)整完善之中,，我們應(yīng)該按照“以客戶為中心,，以贏利為目標(biāo),、以流程控制為抓手、以系統(tǒng)建設(shè)為保障”來加快構(gòu)建符合個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)律的管理體制,，這一體制要充分體現(xiàn)“前臺一站營銷,、中臺集中審批、后臺統(tǒng)一管理”和分級授權(quán),、差別授權(quán)的管理要求,，要有利于“產(chǎn)品多樣化、流程標(biāo)準(zhǔn)化,、審批集中化,、管理系統(tǒng)化”的目標(biāo)實現(xiàn)，不能把流程銀行簡單地等同于部門銀行,，這一點對個人金融業(yè)務(wù)特別是個人信貸尤為重要,。

從實際情況看，影響個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素有四個,，即：產(chǎn)品,、價格、效率和服務(wù),，在產(chǎn)品同質(zhì)化,、利率同樣化的條件下，效率和服務(wù)是決定個貸發(fā)展的重要因素,。從這個角度來說,，個人信貸前中后臺分離更適于在部門內(nèi)部進行崗位分離，即把支行作為前臺營銷部門,，二級分行專業(yè)部門作為審批,、監(jiān)督部門(中臺)，省行,、總行專業(yè)部門作為管理部門(后臺),。在支行(前臺)重點是構(gòu)建以個人貸款中心為主體、以理財中心為依托,、以一般網(wǎng)點為補充的營銷體系;在二級分行(中臺)重點是搞好個人貸款審批中心和貸后管理中心建設(shè);總,、省行重點是進行業(yè)務(wù)授權(quán)監(jiān)控、制定制度辦法,、研究開發(fā)產(chǎn)品和系統(tǒng)等,。這樣的管理體制，分工明確,、職能清晰,，既有利于效率提高，又有利于風(fēng)險控制,。

(三)加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一是重視產(chǎn)品創(chuàng)新,。個人貸款對象是數(shù)量巨大的個人客戶,，不同地區(qū)不同客戶有著不同的融資需求，這就要求商業(yè)銀行緊隨市場變化,，制定產(chǎn)品創(chuàng)新計劃,，適時推出符合客戶需要的融資品種，提高在同業(yè)中差別化經(jīng)營能力;

二是重視制度創(chuàng)新,。我國的地區(qū)經(jīng)濟差異較大,，各分行所處的信用環(huán)境及內(nèi)部管理水平也不一樣，總行在業(yè)務(wù)管理上一定要制定差別化的信貸政策,，實行區(qū)別對待,、分類指導(dǎo)。同時,，要根據(jù)市場,、客戶需求變化，及時修訂各種制度辦法,。在制度辦法執(zhí)行過程中,，要允許部分管理水平高的行有一定的靈活性，避免丟失市場,、丟失客戶;

三是重視品牌打造,。進一步強化“幸福貸款”品牌建設(shè)，利用品牌的效應(yīng)和社會影響力,，提高個人貸款營銷的實際效果,。

(四)整合信息資源

科技是第一生產(chǎn)力，科技也是工商銀行的優(yōu)勢所在,。為此,，總行要進一步加快個人貸款管理系統(tǒng)建設(shè)，當(dāng)前,，重點是搞好十個子系統(tǒng)開發(fā),。

一是開發(fā)個人信貸資料掃描錄入系統(tǒng);

二是開發(fā)個人客戶信用打分系統(tǒng)：

三是完善個人貸款審查審批系統(tǒng);

四是開發(fā)貸款風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng);

五是完善多功能查詢分析打印系統(tǒng);

六是建立違約貸款自動催收系統(tǒng);

七是建立貸款對帳管理系統(tǒng);

八是建立帳銷案存貸款管理系統(tǒng);

九是建立貸款營銷和客戶關(guān)系管理系統(tǒng);

十是建立合作機構(gòu)監(jiān)控管理系統(tǒng)。

上述十大系統(tǒng)的開發(fā)運用,，可以大大提高我行,。