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農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理論文題目 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究篇一

：農(nóng)村信用社；風(fēng)險(xiǎn)管理,；思考

(一)操作風(fēng)險(xiǎn),。與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相比,，操作風(fēng)險(xiǎn)因其內(nèi)隱性和細(xì)節(jié)化,，往往被認(rèn)為簡單而疏于管理。隨著電子化的快速發(fā)展和新業(yè)務(wù)的不斷出現(xiàn),，原有的規(guī)章制度和內(nèi)控手段已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要．加上農(nóng)村信用社正處于體制改革期,。員工思想裂變提速，職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)不斷加大,，使得操作風(fēng)險(xiǎn)日益突出,，內(nèi)部案件頻發(fā),。

(二)法人治理結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)是在原有法人治理結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上進(jìn)行改造而成．實(shí)行統(tǒng)一法人的縣聯(lián)社體制,，仍沿襲的是農(nóng)村信用社原有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征,，主要是內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，而不是一種徹底的產(chǎn)權(quán)明晰重組過程,，也不是一種把既有農(nóng)村信用社進(jìn)一步推進(jìn)規(guī)范化的合作制過程,。因此．無法克服所有權(quán)主體現(xiàn)實(shí)缺位、權(quán)力約束機(jī)制無法保障,、民主管理不到位,、激勵(lì)不兼容和信息雙向傳播不對(duì)稱等弊端。法人治理結(jié)構(gòu)制衡機(jī)制的不完善或缺位關(guān)乎內(nèi)部管理體系的科學(xué)合理和有序運(yùn)作,，制度設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)也就隱現(xiàn)于此,。

(三)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。受農(nóng)村村級(jí)經(jīng)濟(jì)股份制改革,、土地政策趨緊及物價(jià)上漲刺激消費(fèi),、民間借貸活動(dòng)等多種因素影響，農(nóng)村信用社儲(chǔ)蓄存款增速下降,，資金來源不足,。由于相對(duì)缺乏低成本的、穩(wěn)定的資金來源,，目前農(nóng)村信用社普遍感到頭寸緊張,，存貸比居高不下，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較為突出,。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上來看,，因政府財(cái)力不夠，農(nóng)信社通過改革仍然無法清償歷史包袱．資產(chǎn)質(zhì)量仍不理想,，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)仍不合理,。

(四)利益抉擇風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社經(jīng)營中存在中央要支農(nóng),、地方要發(fā)展,、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村信用社自身要生存發(fā)展的多元目標(biāo)沖突．這些目標(biāo)在實(shí)現(xiàn)過程中難以保持一致,，造成農(nóng)村信用社經(jīng)營思維混亂和市場(chǎng)定位難以把握,。而其作為地方性金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)胤秸深A(yù)目標(biāo)與信用社內(nèi)部效益,、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求發(fā)生沖突時(shí),，信用社的決策層就面臨著利益抉擇的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)管理體制長期以來難以徹底理順,。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度不明晰,，法人治理結(jié)構(gòu)不完善,。內(nèi)控制度難落實(shí)，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社經(jīng)營方向,、管理方法的錯(cuò)位．形成一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),。管理體制的每一次變革在發(fā)展、完善的同時(shí),，也成為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的積累過程,。當(dāng)前新一輪信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的聚集，除部分信貸人員和管理決策層的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)形成外,，管理體制不順,。法人治理結(jié)構(gòu)不完善，仍是農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的關(guān)鍵因素,。

(二)從業(yè)人員素質(zhì)低,，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。一是由于歷史的原因和信用社用工制度及人脈因素等方面的制約,，農(nóng)村信用社整體人員素質(zhì)不高,，業(yè)務(wù)操作和技能知識(shí)“老齡化”，法律法規(guī)意識(shí)淡薄,，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),。二是管理層風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，部分管理人員翅：存在嚴(yán)重的重經(jīng)營,、輕管理,，重速度、輕質(zhì)量的思想,，甚至有以犧牲內(nèi)控為代價(jià),，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域的傾向，面對(duì)內(nèi)部可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)隱患缺乏應(yīng)對(duì)和防范措施,。

(三)規(guī)章制度不健全,，內(nèi)控機(jī)制不完善。制度落實(shí)難到位,。主要表現(xiàn)在規(guī)章制度缺乏全面性、系統(tǒng)性和科學(xué)性,，對(duì)一些業(yè)務(wù)經(jīng)營存在監(jiān)控盲區(qū),。有些規(guī)章制度已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，急需修訂完善,；在新業(yè)務(wù)開發(fā)推廣或新的管理模式推行時(shí),，沒有相應(yīng)配套的規(guī)章制度。內(nèi)部各職能部門對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度的執(zhí)行情況檢查監(jiān)督不力,，內(nèi)部審計(jì)監(jiān)察以事后監(jiān)督為主,，缺乏業(yè)務(wù)處理過程中的事前,、事中監(jiān)督。無法達(dá)到內(nèi)部控制制衡的目的,。

(四)缺乏系統(tǒng)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,。操作風(fēng)險(xiǎn)由人員、系統(tǒng),、流程和外部事件等四類因素引起,，兒乎涉及到各個(gè)職能部門。而當(dāng)前農(nóng)村信用社對(duì)不同苣型的操作風(fēng)險(xiǎn)由不同的部門負(fù)責(zé),。缺乏一個(gè)獨(dú)立有效的綜合協(xié)調(diào)管理部門,。這種管理職責(zé)分散的做法使得農(nóng)村信用社系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和策略，高層管理者更是無法清楚了解信用社面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)整體狀況,。有些操作風(fēng)險(xiǎn)因無人管理而陷入真空狀態(tài),。

(一)理順管理體制，增強(qiáng)行業(yè)自律?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社要盡快建立層次分明,、權(quán)責(zé)明確、科學(xué)規(guī)范的自身行業(yè)管理體系,，理順各級(jí)農(nóng)村信用社的權(quán)責(zé)利關(guān)系,。進(jìn)步明確農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，實(shí)行出資者的所有權(quán)與法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的分離,；建立科學(xué)規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu),，健全“三會(huì)”制度。根據(jù)章程的普遍性結(jié)合各自農(nóng)村信用社的具體實(shí)際,，制訂和細(xì)化“三會(huì)”組織的議事規(guī)則和職責(zé)權(quán)限．真正發(fā)揮“三會(huì)”的實(shí)際作用,；進(jìn)一步降低制度執(zhí)行成本．努力形成高效務(wù)實(shí)、相互制衡的管理決策層面．緊緊圍繞“業(yè)務(wù)發(fā)展,、效益提高,、風(fēng)險(xiǎn)控制”三大目標(biāo)，建立決策,、執(zhí)行,、監(jiān)督三系統(tǒng)相互制衡，激勵(lì)和約束相結(jié)合的經(jīng)營機(jī)制,。

(二)強(qiáng)化資本約束理念,，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一定的資本充足率是金融機(jī)構(gòu)生存的基礎(chǔ),，是進(jìn)行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的安全依據(jù),。資本作為抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失的最后手段，對(duì)農(nóng)村信用社的穩(wěn)健經(jīng)營具有重要意義,，因此農(nóng)村信用社要強(qiáng)化資本約束和資本監(jiān)管,。努力提高資本充足率,。在建立健全資本補(bǔ)充機(jī)制的同時(shí)．應(yīng)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，將操作風(fēng)險(xiǎn),、信用風(fēng)險(xiǎn),、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn),、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)以及包括這些風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)組合,，把承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的管理體系中，依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)算,，并對(duì)其相關(guān)性進(jìn)行控制和管理,。

(三)完善內(nèi)控制度，落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度,。要不斷完善規(guī)章制度,，整合業(yè)務(wù)操作流程，嚴(yán)格職業(yè)操守,，規(guī)范業(yè)務(wù)行為,。對(duì)現(xiàn)有的規(guī)章制度、操作規(guī)程,、內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行全面梳理,，查遺補(bǔ)缺，充實(shí)完善,，真正做到“一個(gè)業(yè)務(wù)品種,，一套業(yè)務(wù)流程，一套規(guī)章制度”的要求,，并建立健全考核處罰制度,，維護(hù)規(guī)章制度的嚴(yán)肅性，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制度,，使每項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都納入監(jiān)控范圍,。

(四)改革內(nèi)審監(jiān)督體制，提高內(nèi)審工作質(zhì)量,。內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督制度是農(nóng)村信用社內(nèi)部控制的最后一道防線,。是對(duì)控制的再控制。必須改革現(xiàn)有的內(nèi)審體制,，強(qiáng)化人員管理和制度建設(shè),。一是建立起內(nèi)審委員會(huì)應(yīng)向理事會(huì)直接負(fù)責(zé)和報(bào)告工作制度。內(nèi)審部門實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)和向下派駐審計(jì)員的體系,。確保內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督的獨(dú)立性和權(quán)威性。二是轉(zhuǎn)變內(nèi)審方式,。從以事后監(jiān)督檢查轉(zhuǎn)變?yōu)榕c事前,、事中預(yù)防性監(jiān)督檢查并重相結(jié)合：從以現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉乾F(xiàn)場(chǎng)審計(jì)相結(jié)合：從以合規(guī)性審計(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)榕c風(fēng)險(xiǎn)防范性審計(jì)并重,；從以單純的經(jīng)濟(jì)懲處為教育與行政懲處并重。三是轉(zhuǎn)變內(nèi)審手段,，由傳統(tǒng)的手工操作轉(zhuǎn)變到向運(yùn)用計(jì)算機(jī)和其他先進(jìn)工具開展審計(jì)監(jiān)督工作,。四是建立內(nèi)部審計(jì)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，理順內(nèi)審關(guān)系．加強(qiáng)與其他職能部門和被審計(jì)單位的合作,。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的協(xié)同效應(yīng)．從而進(jìn)一步提高內(nèi)審工作質(zhì)量和效率,。

(五)樹立以人為本理念，控制道德風(fēng)險(xiǎn),。古人云“小智者治事,，大智者治人”。管理好了人,，就管理了風(fēng)險(xiǎn),。農(nóng)村信用社實(shí)行的是聯(lián)社、基層社的管理體制,，點(diǎn)多面廣,，戰(zhàn)線較長，信息傳遞容易衰減,，不管理人,，就容易形成內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社應(yīng)盡快培育一支高素質(zhì),、善管理的現(xiàn)代管理人才隊(duì)伍,，盡快培植具有自身特色的信合企業(yè)文化以激勵(lì)和扶植人才。進(jìn)一步把好進(jìn)人用人關(guān)．加強(qiáng)員工的素質(zhì)教育和技能培訓(xùn),，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力．構(gòu)筑農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理的長效機(jī)制,。

農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理論文題目 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究篇二

信用社是支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的.重要經(jīng)濟(jì)體，在農(nóng)村現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著重要的經(jīng)濟(jì)保障作用,，為三農(nóng)事業(yè)的發(fā)展奠定了重要的基礎(chǔ)性保障,。但受各項(xiàng)因素影響，新時(shí)期農(nóng)村信用社面臨著各類風(fēng)險(xiǎn),，嚴(yán)重影響了其經(jīng)濟(jì)安全,。為此，本文以浙江省為例,，就新時(shí)代農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理工作展開了深入的研究與探討,。通過對(duì)新時(shí)代農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)類型的詳細(xì)介紹，探究了信用社風(fēng)險(xiǎn)的成因以及農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的普遍問題,，對(duì)新時(shí)代農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理的具體策略進(jìn)行了詳細(xì)介紹,。

農(nóng)村信用社；風(fēng)險(xiǎn)；管理,；策略

農(nóng)村信用社貸款以小額貸款為主,，在經(jīng)營過程中面臨著農(nóng)戶方面的風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部管理的風(fēng)險(xiǎn),。而農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的主要成因包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性,、市場(chǎng)失靈、經(jīng)營范圍狹窄等,。在這種情況下,，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，積極探索農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理的策略,，不斷降低農(nóng)村信用社發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn),。研究新時(shí)代農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理不僅能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)展意義深刻,。

1.1貸款農(nóng)戶方面的風(fēng)險(xiǎn)

新時(shí)代農(nóng)村信用社貸款過程中必須面臨貸款農(nóng)戶所帶來的風(fēng)險(xiǎn),。具體來講，農(nóng)村地區(qū)的小額貸款發(fā)展速度較快,，然而,，小額貸款的發(fā)展考驗(yàn)了農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。而農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為道德風(fēng)險(xiǎn),。有些農(nóng)戶在獲得信用社貸款之后將貸款用于生產(chǎn),，而沒有及時(shí)還款，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行信貸人壓力過大,，給農(nóng)村信用社帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn),。另外，農(nóng)戶將貸款用于生產(chǎn)投入之后,，沒有收回成本,，導(dǎo)致無法還貸，進(jìn)而引發(fā)農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn),。

1.2外部市場(chǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社在貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中仍面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),。例如，小額貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶,，而農(nóng)戶受農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)影響較大,，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村信用社貸款也受到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的影響。農(nóng)產(chǎn)品滯銷會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民增產(chǎn)而不增收,，最后農(nóng)民職能減價(jià)賠錢賣掉農(nóng)產(chǎn)品,，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失巨大，沒有能力償還貸款,。并且,，農(nóng)村信用社貸款具有很高的風(fēng)險(xiǎn),，小額貸款大多沒有質(zhì)押和抵押，而是采取聯(lián)保的方式,，很容易出現(xiàn)違約的情況,。另外，小額貸款的期限較短,，而利率變動(dòng)較大，利率變動(dòng)也會(huì)給農(nóng)村信用社小額貸款帶來一定風(fēng)險(xiǎn),。

1.3農(nóng)村信用社內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)主要包括靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn),。其中，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)主要指由于社會(huì)活動(dòng)而引發(fā)的農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn),。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)主角要指由于自然力變動(dòng)而引發(fā)的信用社風(fēng)險(xiǎn),。從靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)方面來講，農(nóng)村信用社貸款受內(nèi)部因素影響較大,，小額貸款管理不完善會(huì)引發(fā)小額貸款風(fēng)險(xiǎn),。并且，有些農(nóng)村信用社并沒有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)化和制度化管理,，導(dǎo)致農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏規(guī)范性,，管理風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)進(jìn)一步提升，進(jìn)而沖擊小額貸款的安全,。另外,，農(nóng)村信用社員工存在著認(rèn)知不足和職業(yè)素養(yǎng)不高的問題，有些員工甚至出現(xiàn)違規(guī)貸款的現(xiàn)象,，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn),。

2.1農(nóng)戶法制意識(shí)和誠信意識(shí)不強(qiáng)

從風(fēng)險(xiǎn)類型方面來講，農(nóng)戶的法制意識(shí)和誠信意識(shí)不強(qiáng)是造成農(nóng)村信用社外部管理風(fēng)險(xiǎn)的主要原因,。而從管理方面來講,，農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理工作不完善是造成貸款農(nóng)戶法制意識(shí)不強(qiáng)的重要原因，進(jìn)而影響農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險(xiǎn),。從農(nóng)戶方面來講,，大多數(shù)農(nóng)戶的文化水平較低，思想認(rèn)知水平不高,，誠信意識(shí)薄弱,，缺乏對(duì)貸款政策、金融知識(shí)的了解,，很容易在貸款過程中出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象,。

2.2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有脆弱性的特征，而農(nóng)村信用社貸款主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款為主,。并且,，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)戶在貸款資金使用上面受到自然因素的制約。例如,，病蟲害,、干旱、臺(tái)風(fēng)等都會(huì)影響農(nóng)業(yè)收入,，甚至有些農(nóng)民的投資得不到回報(bào),，導(dǎo)致農(nóng)戶無法還款。另外,，農(nóng)村信用社小額貸款以半年或一個(gè)季度的貸款為期,，而這一期限與農(nóng)作物生成周期相違背，農(nóng)民在農(nóng)作物收成之前其投入成本得不到回報(bào),，沒有能力還款,。

2.3市場(chǎng)失靈

市場(chǎng)失靈是農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場(chǎng)重要機(jī)構(gòu),，承擔(dān)著農(nóng)村地區(qū)的資金提供任務(wù),。在三農(nóng)發(fā)展的背景下，農(nóng)村信用社不斷擴(kuò)大小額貸款的規(guī)模,，小額貸款成為農(nóng)村信用社的主導(dǎo)力量,。然而，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展還不夠完善,，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)支持嚴(yán)重不足,，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)失衡，其他金融機(jī)構(gòu)難以分擔(dān)農(nóng)村地區(qū)的金融需求,。在這種情況下,，農(nóng)村信用社承擔(dān)著農(nóng)村地區(qū)的大部分金融風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)正是農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要來源,。

2.4貸款利率機(jī)制失靈

我國為了降低農(nóng)村信用社小額貸款風(fēng)險(xiǎn)制定了利率定價(jià)機(jī)制,。然而，在利率定價(jià)機(jī)制實(shí)施的過程中,，并沒有充分發(fā)揮對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的降低作用,，有些農(nóng)村地區(qū)的貸款利率機(jī)制失靈，導(dǎo)致較大的農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn),。另外,，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金來源較少，社會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金支持渠道十分狹窄,，因而導(dǎo)致農(nóng)村信用社貸款利率機(jī)制失靈,，增加了農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

2.5經(jīng)營范圍狹窄

農(nóng)村信用社小額貸款的經(jīng)營范圍十分狹窄,，主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融服務(wù),。然而,，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較差，很容易受自然災(zāi)害和市場(chǎng)發(fā)展的影響,。并且,，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的不穩(wěn)定性，很難對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè),。在這種情況下,，農(nóng)村信用社貸款會(huì)面臨嚴(yán)重的還款問題，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大,。

3.1不良貸款比重較大

農(nóng)村信用社的不良貸款率較高,。這是因?yàn)椋r(nóng)村信用社的貸款對(duì)象主要為農(nóng)戶,，而農(nóng)戶將貸款用戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時(shí)候會(huì)面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。如果農(nóng)業(yè)收入較低或者沒有農(nóng)業(yè)收入會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶無法還款,，進(jìn)而引發(fā)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn),。另外，有些農(nóng)戶缺乏法律意識(shí)和誠信意識(shí),，在貸款之后故意不還款,，增加了農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.2缺乏風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施

農(nóng)村信用社貸款主要根據(jù)借款人的信用,，沒有采取擔(dān)保措施,，貸款資金的回收完全依靠貸款人的誠實(shí)信用和貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大,，受多種因素的影響,，很容易出現(xiàn)本息無法回收的現(xiàn)象。在這種情況下,，農(nóng)戶只能違約,，而農(nóng)村信用社卻沒有辦法強(qiáng)制農(nóng)戶還款。另外,，農(nóng)村信用社在貸款過程中缺乏風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施,，農(nóng)村信用社貸款完全處于風(fēng)險(xiǎn)之中，風(fēng)險(xiǎn)較大,。

3.3管理水平不高

當(dāng)前,，農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，信貸管理工作不到位,，農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)較大,。具體來講，有些農(nóng)村信用社在貸款之前并沒有進(jìn)行嚴(yán)格的審查,，而是簡單手機(jī)農(nóng)戶的信息,，導(dǎo)致農(nóng)戶出現(xiàn)借冒名貸款的現(xiàn)象,。并且，有些農(nóng)村信用社的貸后管理不到位,，沒有對(duì)借款人的還款能力,、生產(chǎn)經(jīng)營、資金使用,、信用風(fēng)險(xiǎn)等情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)收集,，不利于貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。另外,，農(nóng)村信用社產(chǎn)品期限設(shè)置不夠合理,，無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求，導(dǎo)致農(nóng)戶沒有還款能力,，增大了農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn),。

3.4信貸人員素質(zhì)不高

有些農(nóng)村信用社的信貸人員素質(zhì)不高，甚至存在著違規(guī)操作和失誤操作,，增加了農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn),。具體來講，有些農(nóng)村信用社員工缺乏經(jīng)濟(jì)財(cái)會(huì)的專業(yè)化知識(shí)和技能,，無法適應(yīng)市場(chǎng)化,、全球化、多元化的競爭,，業(yè)務(wù)能力較低,，業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量較差。另外,，大多數(shù)農(nóng)村信用社員工的文化水平較低,，缺乏對(duì)專業(yè)的、高素質(zhì)農(nóng)村信用社專業(yè)人員的引進(jìn),，農(nóng)村信用社信貸管理缺乏專業(yè)人才的支撐,。

3.5信息技術(shù)水平不高

農(nóng)村信用社信息技術(shù)水平不高是影響農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。具體來講,，有些農(nóng)村信用社的信息化系統(tǒng)不夠完善,，缺乏對(duì)先進(jìn)的信息技術(shù)的應(yīng)用，無法及時(shí)為客戶提供在線信貸服務(wù),，農(nóng)村信用社信息化服務(wù)功能不健全,，難以滿足農(nóng)戶的便捷化、多樣化的需求,，從而影響了農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,。另外，網(wǎng)絡(luò)在線貸款由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,，面臨著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn),，威脅著農(nóng)村信用社貸款的安全性,。

4.1外部管理策略

4.1.1完善監(jiān)管政策。針對(duì)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn),，我國應(yīng)積極完善農(nóng)村信用社監(jiān)管政策,，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管。并且,，農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)與一般商業(yè)貸款不同,，我國政府監(jiān)管部門應(yīng)針對(duì)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)村兼容市場(chǎng)建立具有實(shí)用性的監(jiān)管框架。并且,，政府監(jiān)管部門應(yīng)深入農(nóng)村地區(qū),，了解農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)，充分考慮農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期,，制定針對(duì)性的監(jiān)管框架,，使農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與農(nóng)村信用社金融業(yè)務(wù)相符合。4.1.2優(yōu)化組織結(jié)構(gòu),。組織架構(gòu)直接影響著農(nóng)村信用社財(cái)力,、物力和人力的配置，對(duì)農(nóng)村信用社的發(fā)展有著重要意義,。因此，我國應(yīng)放松對(duì)農(nóng)村信用社的行政干預(yù),，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用社的組織架構(gòu),。具體來講，我國應(yīng)加快農(nóng)村信用社改革,，使農(nóng)村信用社成為我國商業(yè)化和市場(chǎng)化的經(jīng)營主體,，確保農(nóng)村信用社組織架構(gòu)的自主權(quán)，讓農(nóng)村信用社能夠自負(fù)盈虧,、獨(dú)立經(jīng)營,。

4.2內(nèi)部管理策略

4.2.1優(yōu)化管理制度。農(nóng)村信用社應(yīng)積極優(yōu)化內(nèi)部管理制度,，為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理提供制度支持,。為此，農(nóng)村信用社應(yīng)從新時(shí)代貸款風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶貸款特征入手制定針對(duì)性的制度和政策,，及時(shí)修訂已經(jīng)過時(shí)的制度,，對(duì)有明顯漏洞的制度規(guī)定進(jìn)行查漏補(bǔ)缺，完善貸前調(diào)查,、貸款審核,、貸后管理等制度，優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,，降低農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性,。4.2.2提高員工素質(zhì),。農(nóng)村信用社應(yīng)不斷提高員工素質(zhì)，增強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)能力,。為此,，農(nóng)村信用社應(yīng)積極引入高素質(zhì)、專業(yè)財(cái)會(huì)人員,，加強(qiáng)專業(yè)財(cái)會(huì)人員對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的指導(dǎo),，進(jìn)而提高農(nóng)村信用社的整體業(yè)務(wù)水平。并且,，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的專業(yè)培訓(xùn),，深化員工對(duì)財(cái)會(huì)專業(yè)知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)，確保農(nóng)村信用社員工的合法規(guī)范操作,，進(jìn)而降低農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn),。

[1]俞濱,郭延安.農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度改革對(duì)農(nóng)地抵押市場(chǎng)影響機(jī)制研究:來自浙江的微觀證據(jù)[j].浙江金融,2018(4).

[2]劉紅梅,劉英軍,來俊斌.農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)存在的不足及建議[j].內(nèi)蒙古金融研究,2014(5).

[3]趙延倉.農(nóng)村金融生態(tài)條件下農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理問題探討[j].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2012(2).

[4]吳新全.淺談農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及其對(duì)策[j].金融經(jīng)濟(jì),2011(8).

[5]郭義.基于新體制框架下的農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理研究[j].企業(yè)改革與管理,2016(4).

農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理論文題目 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究篇三

目前，我國根據(jù)基本國情設(shè)計(jì)的存款保險(xiǎn)制度,，不僅能夠有力的維護(hù)我國金融體系的穩(wěn)定,，而且能夠真實(shí)保護(hù)中小儲(chǔ)戶的合法利益。但是,，在各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)體系中,，由于我國農(nóng)村信用社屬于中小金融機(jī)構(gòu)，在承擔(dān)大額保費(fèi)等方面還存在很多的壓力,，比較容易產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)因素,。因此，在當(dāng)前背景下,，認(rèn)真分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國農(nóng)村信用社的影響,，并根據(jù)銀行的實(shí)際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式,，這對(duì)促進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的貫徹和實(shí)施具有巨大的推動(dòng)作用,。

我國最新的存款保險(xiǎn)制度自2015年5月起開始實(shí)施，它的具體內(nèi)容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險(xiǎn)公司繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi),，建立存款保險(xiǎn)基金,。與國外發(fā)達(dá)國家建立的存款保險(xiǎn)制度相比，我國的存款保險(xiǎn)制度有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是存款保險(xiǎn)范圍比較廣泛,。新的存款保險(xiǎn)范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),，被保險(xiǎn)的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款,，因此,，保險(xiǎn)的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高,。新的存款實(shí)行最高償付限額是50萬元人民幣,，存款人可以享受到較高的保障水平,；三是參保具有一定的強(qiáng)制性。新的存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)明確要求,，凡是屬于參保范圍內(nèi)的各個(gè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須參加存款保險(xiǎn),。目前，我國建立并實(shí)施的存款保險(xiǎn)制度,，不僅能減少國家的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)和各種負(fù)擔(dān),，而且這對(duì)完善我國創(chuàng)新的市場(chǎng)機(jī)制也具有重要的影響。

最早的存款保險(xiǎn)制度開始于美國,，當(dāng)時(shí),，美國在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，為了重新樹立起社會(huì)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心,，從而考慮到從最大程度上保護(hù)存款人的切身利益的角度而制定的,。這一制度的出臺(tái)極大的促進(jìn)了當(dāng)?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動(dòng)了金融市場(chǎng)的改革,，加劇了銀行之間的競爭,，改變了銀行金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，打破了舊有的金融體系,，并促進(jìn)了銀行業(yè)的新發(fā)展,。目前，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和利率市場(chǎng)化不斷改革的大環(huán)境下,，我國不得不加快存款保險(xiǎn)制度改革的步伐,，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)我國農(nóng)村信用社帶來了很大的影響。存款保險(xiǎn)制度的建立,，從長期來看，新制度的確立能完善我國金融體系,，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,；從目前來講，新制度的確立給我國農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)也帶來了巨大的壓力,。因此,，新制度的實(shí)施給我國農(nóng)村信用社帶來了危機(jī)及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：一是新制度的實(shí)施造成原有客戶資源的流失,。由于農(nóng)村信用社面臨著先天資本不足,、資金實(shí)力不強(qiáng)以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實(shí)施,，要求其賠付限額的規(guī)定,，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農(nóng)民就會(huì)將存款轉(zhuǎn)向大中型商業(yè)銀行,，從而造成一些客戶資源的流失,；二是新制度的建立限制了農(nóng)村信用社規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大,。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力,，但是,，由于保險(xiǎn)費(fèi)用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此,，存款成本的提高限制了農(nóng)村信用社進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模,。

目前，在國內(nèi)外金融體系不斷變化的背景下,，我國農(nóng)村信用社要時(shí)刻根據(jù)自身的實(shí)際情況,，主動(dòng)改革傳統(tǒng)的經(jīng)營方式和理念，積極調(diào)整管理模式,，提高思想認(rèn)識(shí),，不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，才能提高抗擊各種風(fēng)險(xiǎn)的能力,，最終在激烈的國內(nèi)外競爭中獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展,。

（一）提高中小銀行的思想認(rèn)識(shí)

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍,如果農(nóng)村信用社不能緊跟金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，不主動(dòng)改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路,，很有可能會(huì)被社會(huì)所淘汰,。因此，農(nóng)村信用社要充分認(rèn)識(shí)到存款保險(xiǎn)制度的重要性和實(shí)施的必然性,，更要認(rèn)識(shí)到存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施不僅能更好的保護(hù)人們的存款權(quán)益,，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營管理體制,，建立完善的管理系統(tǒng),，提高銀行的綜合實(shí)力，這對(duì)建立農(nóng)村信用社新時(shí)期的利益分配機(jī)制具有重大的意義,。

（二）不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),，拓寬存款渠道

存款保險(xiǎn)制度的建立和實(shí)施，從一定程度上保證了存款人的利益,，這讓存款人看到了新的機(jī)遇,。因此，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),，拓寬存款渠道,，才能更加穩(wěn)固農(nóng)村市場(chǎng)，促進(jìn)存款的穩(wěn)步增長和銀行的發(fā)展：一是農(nóng)村信用社要積極抓住存款人的不同特點(diǎn),，更要實(shí)行延伸服務(wù),，用最周到、熱情的服務(wù)態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶,，并進(jìn)一步做好新農(nóng)合,、新農(nóng)保等國家最新惠農(nóng)資金的發(fā)放事項(xiàng),，在積極宣傳農(nóng)村信用社的同時(shí),，努力提高人們對(duì)農(nóng)村信用社的信譽(yù)度和社會(huì)認(rèn)知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu),。農(nóng)村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,，大力發(fā)展各種新的業(yè)務(wù)，改善和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),，例如,，可以通過不斷增加對(duì)公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來降低銀行的存款成本和壓力,；三是要積極組織全體員工主動(dòng)走進(jìn)社區(qū),、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個(gè)人存款和企業(yè)存款，積極開發(fā)新客戶,，向新老客戶及時(shí)傳達(dá)銀行的最新政策和動(dòng)態(tài),。

（三）提高農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力

存款保險(xiǎn)制度不僅能完善銀行的經(jīng)營體系，更能促進(jìn)銀行的優(yōu)勝劣汰,。由于存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施還處于前期探索階段,，新制度的抗風(fēng)險(xiǎn)能力還不夠強(qiáng)大，因此,，為了提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，農(nóng)村信用社應(yīng)該積極采取各種對(duì)策來化解經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn),，不斷提升銀行的監(jiān)管等級(jí),，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，主要有以下實(shí)施對(duì)策：一是加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)資本的流動(dòng)性管理,，有效配置負(fù)債結(jié)構(gòu)及資產(chǎn)結(jié)構(gòu),，及時(shí)防范各種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是建立并完善有效的資本補(bǔ)充機(jī)制,，確保資本的充足,；三是加強(qiáng)對(duì)銀行的內(nèi)部控制和管理,，有效提升其風(fēng)險(xiǎn)管理水平,，以此來防范各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理論文題目 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究篇四

（一）金融危機(jī)概述

2007年,，由美國次貨危機(jī)引起的支付危機(jī)愈演愈烈,，美國股市暴跌，眾多大銀行破產(chǎn)倒閉，造成投資者的恐慌,，直至導(dǎo)致美國全國性的金融危機(jī),。隨后金融動(dòng)蕩迅速波及世界各個(gè)角落，各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入泥潭難以自撥,，演變成全球性的金融海嘯,，其影響持續(xù)到現(xiàn)在。

目前雖有跡象表明我國正從金融危機(jī)的影響中逐漸恢復(fù),，但近年來,，金融危機(jī)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面產(chǎn)生了一定的影響。隨著中國經(jīng)濟(jì)與世界市場(chǎng)的聯(lián)系越來越緊密,，中國經(jīng)濟(jì)的對(duì)外依存度也在不斷地提高,，國際外部環(huán)境的變化將直接導(dǎo)致我國靠出口與投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的模式受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，也增加了我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的難度,。同時(shí)對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展,、民生的進(jìn)一步改善、社會(huì)的長期穩(wěn)定帶來了巨大的壓力,。

（二）金融危機(jī)形成原因分析

1. 經(jīng)濟(jì)的全球化,、一體化實(shí)現(xiàn)了各種資源的無國界障礙流動(dòng)，反過來又增加了各國經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的聯(lián)系和依賴性,，使全球成為了真正意義上的地球村,。然而，這也一定程度上導(dǎo)致了危機(jī)蔓延的可能性和廣泛性,。美國次貸危機(jī)后,，多米諾骨牌開始倒塌，著名的雷曼兄弟等一系列的金融機(jī)構(gòu)相繼宣布破產(chǎn)或被政府接管,，全球股市持續(xù)下跌,，世界市場(chǎng)上的資金流動(dòng)性嚴(yán)重減弱，最后演變成全球性的金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī),，世界范圍內(nèi)各經(jīng)濟(jì)主體都難以幸免,。

2. 在此次的金融危機(jī)過程中金融論文，“次貸”是被提及最多的詞,，次貸危機(jī)也成了此次金融危機(jī)的導(dǎo)火線,。次貸是次級(jí)抵押貸款（sub prime market）的簡稱，作為一種新型的融資方式,，旨在為購房者提供融資便利讓中低收入者可以購買起住房,。這些次級(jí)貸款產(chǎn)品大大增加了金融系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于相關(guān)政策的改變?nèi)邕B續(xù)加息和房價(jià)下跌,，使得大量的次級(jí)貸款者難以支付月供,，造成違約增加,。加上次級(jí)抵押貸款公司將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給整個(gè)資本市場(chǎng)，和這種金融創(chuàng)新產(chǎn)品推銷范圍的廣泛性,，所以也造成了世界范圍內(nèi)的巨大影響,。

3. [1]市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬能的，由于自身的缺陷導(dǎo)致市場(chǎng)運(yùn)行中出現(xiàn)許多難以依靠本身解決的問題,，加上市場(chǎng)對(duì)利益的追求是永無止境的,，這必然需要有力的監(jiān)管措施。在次貸危機(jī)暴發(fā)前,，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)性的金融產(chǎn)品如mbs,、cdo等都給予了很高的信用評(píng)級(jí)中國。由于虛假的高信用評(píng)級(jí)吸引了大量的投資者,，間接造成次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的表面非理性的繁榮,。在這過程中，美國政府和美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管的監(jiān)管缺位,，對(duì)金融市場(chǎng)的宏觀調(diào)控作用難以有效發(fā)揮,。當(dāng)市場(chǎng)參與者理性不足時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局責(zé)無旁貸,，應(yīng)積極采取措施將危機(jī)消除在萌芽階段,，否則越演越烈將一發(fā)不可收拾。

（三）金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村信用社的影響

作為傳統(tǒng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國,，金融危機(jī)對(duì)我國的農(nóng)村,、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民也產(chǎn)生了相當(dāng)程度的沖擊和直接的影響,。農(nóng)村信用合作社以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象,，是中國金融體系的不可或缺的組成部分。在這場(chǎng)全球性金融風(fēng)暴的大環(huán)境下,，農(nóng)村信用合作更是難以置身事外,，其業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理必然受到影響。

1. 客戶資源流失,，經(jīng)營利潤增長放慢

國際金融危機(jī)不斷滲透和蔓延到各領(lǐng)域,，農(nóng)村、農(nóng)業(yè),、農(nóng)民承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和壓力逐漸增加,。以農(nóng)副產(chǎn)品為原材料的加工業(yè)由于出口需求的縮減，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營效益不理想,，一方面影響相關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)的資本流動(dòng),，另一方面導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，從而造成農(nóng)信社客戶資源的流失,。受大背景環(huán)境的影響,，預(yù)期收入和購買力的下降，對(duì)于農(nóng)村的生產(chǎn)和農(nóng)戶的心理難免造成負(fù)面影響,，也不利于農(nóng)信社相關(guān)業(yè)務(wù)的開展,。農(nóng)信社的存款,、貸款額增長率相較于之前都有一定幅度的下降,。[2]對(duì)于“以貸為本”,， 缺少中間業(yè)務(wù)支撐的農(nóng)村信用社,，盈利問題將是最大的難題,。同時(shí)由于受監(jiān)管政策的影響,，各農(nóng)信社之間的競爭相互滲透異常激烈,，也在一定程度上導(dǎo)致客戶資源特別是優(yōu)質(zhì)客戶資源的短缺,。

2. 競爭壓力加劇,，市場(chǎng)份額面臨挑戰(zhàn)

農(nóng)村信用社明確定位于三農(nóng),。中國是一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著不可缺少的重要作用,。然而隨著農(nóng)村金融改革的深入推進(jìn),，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的地位已受到挑戰(zhàn)，越來越多的金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)的重要地位,，也采取相應(yīng)措施,，加大力度對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的支持，如農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”的推行,、郵政儲(chǔ)蓄銀行小額農(nóng)貸產(chǎn)品的面市,。加上民間借貸盛行，金融危機(jī)之下農(nóng)信社的市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜性和面對(duì)的不確定因素增加,，農(nóng)村金融市場(chǎng)市場(chǎng)競爭日趨劇烈,，農(nóng)信社面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

3. 金融創(chuàng)新壓力加大

目前農(nóng)信社提供的服務(wù)幾乎集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上,，信貸種類偏少金融論文,，金融創(chuàng)新也主要是以借鑒為主，創(chuàng)新性不足,，同質(zhì)化嚴(yán)重,。同時(shí)由于金融危機(jī)的關(guān)系，之前的金融產(chǎn)品也受到不同程度的影響,。[3]如受農(nóng)戶歡迎的小額農(nóng)貸因市場(chǎng)的不景氣形勢(shì),，市場(chǎng)需求下降，導(dǎo)致深度推廣難度增加,。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整雖然讓如專業(yè)合作社的組建,、消費(fèi)類的新興產(chǎn)業(yè)的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機(jī)的沖擊,，農(nóng)信社可作為之處有限,。也有些農(nóng)信社把部分資產(chǎn)投資于房地產(chǎn)行業(yè),，但房地產(chǎn)行業(yè)的不穩(wěn)定性使農(nóng)信社陷入困境之中。加上,，農(nóng)信社自身?xiàng)l件的限制,，如金融創(chuàng)新觀念不強(qiáng)、金融人才缺乏,、金融工具創(chuàng)新能力有限等等都加劇了目前農(nóng)信社金融創(chuàng)新的壓力,。

4. 農(nóng)村信用社體制改革阻力增加

由于歷史積累和現(xiàn)實(shí)問題，農(nóng)信社普遍存在著經(jīng)營效益不佳,、服務(wù)機(jī)制不健全,、人才觀念落后、電子信息化程度度等問題,。農(nóng)村信用社體制改革目標(biāo)就在于解決歷史積累上所留下的問題和改善農(nóng)信社在經(jīng)營管理體制,。但當(dāng)前從整體上來說，我國農(nóng)信社體制改革嚴(yán)重滯后,，不僅與金融改革的預(yù)期目標(biāo)相距還很大,，同時(shí)也難以適應(yīng)當(dāng)下金融市場(chǎng)的高速發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展,，農(nóng)信社的體制改革也在不斷的深化,，但金融危機(jī)的到來對(duì)于農(nóng)信社的改革必然造成影響。在農(nóng)信社面臨各方面巨大壓力的情況下,，如何繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)信社的改革,，增強(qiáng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化銀行的轉(zhuǎn)換,，難度可想而知,。

面對(duì)金融危機(jī)，農(nóng)信社如何結(jié)合自身的實(shí)際情況利用各種有利因素化挑戰(zhàn)為發(fā)展機(jī)遇,，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展,，關(guān)鍵在于以下幾個(gè)方面：

（一） 解讀金融危機(jī)深層問題，總結(jié)教訓(xùn)

由美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯帶來的不僅僅是巨大的災(zāi)難還有深刻的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),。我國農(nóng)信社應(yīng)深刻解讀引發(fā)金融危機(jī)的深層次原因,。在這場(chǎng)危機(jī)中，不管是對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化的把握,、政府的金融市場(chǎng)監(jiān)管還是對(duì)于市場(chǎng)機(jī)制的靈活運(yùn)用,，農(nóng)信社有所作為的地方還很多。各國也紛紛總結(jié)應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)之談,，其中馬來西亞央行行長澤提認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)本身的穩(wěn)定性是非常重要的中國,。農(nóng)信社應(yīng)努力增強(qiáng)自身的實(shí)力，夯實(shí)基礎(chǔ),，加強(qiáng)內(nèi)部治理和穩(wěn)定性,。同時(shí),，金融危機(jī)也暴露出各金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防范上的管理漏洞，這也對(duì)農(nóng)信社提出了建立和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的要求,。

（二）構(gòu)建農(nóng)村信用社營銷體系,，鞏固市場(chǎng)地位

面對(duì)競爭壓力加劇、市場(chǎng)份額面臨挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀,，農(nóng)信社關(guān)鍵在于做好市場(chǎng)營銷，提高廣大農(nóng)戶應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的信心,，擴(kuò)大市場(chǎng)份額,，鞏固市場(chǎng)地位。農(nóng)信社應(yīng)充分發(fā)揮其立足于農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的先天優(yōu)勢(shì),，做好市場(chǎng)細(xì)分,，明確目標(biāo)市場(chǎng)，注重于潛在市場(chǎng)的發(fā)掘和培訓(xùn)和客戶資源的有效管理,。樹立“以客戶需求為中心的”營銷觀念,，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，以優(yōu)質(zhì)貼心服務(wù)取勝,。加強(qiáng)營銷人員隊(duì)伍的建設(shè),，為市場(chǎng)營銷提供優(yōu)秀的人才保障。利用多種營銷手段,，形成整體的營銷策略,，真正起到維系客戶、培育客戶的忠誠度,、搶占市場(chǎng)的作用,。

（三）尋找市場(chǎng)突破口，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新

農(nóng)信社對(duì)于原有的金融產(chǎn)品可根據(jù)市場(chǎng)需求作出適當(dāng)調(diào)整后繼續(xù)加大推廣力度,。如原本的小額農(nóng)貸投放一般以男性為主金融論文,，可在充分調(diào)研的基礎(chǔ)向農(nóng)村婦女推廣。積極尋找市場(chǎng)突破口,，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,，做到“人無我有、人有我優(yōu),、人優(yōu)我廉”,。對(duì)于富裕的農(nóng)戶可嘗試消費(fèi)型或住房類貸款的推銷；對(duì)于因金融危機(jī)返鄉(xiāng)的農(nóng)民工,，可鼓勵(lì)支持其進(jìn)行創(chuàng)業(yè),；[4]對(duì)于國家鼓勵(lì)提倡的綠色環(huán)保型、科技實(shí)用型,、區(qū)域特色型中小企業(yè),，加大支持力度著力解決所面臨的貸款難問題,。積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作，在做好原先業(yè)務(wù),，如代發(fā)工資的基礎(chǔ)上,，充分發(fā)揮農(nóng)信社根植于廣大農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，可逐步開展代收保險(xiǎn),、水電費(fèi),、代發(fā)民政補(bǔ)助款、等業(yè)務(wù),，急廣大農(nóng)民之所需以提升農(nóng)信社金融服務(wù)影響力,，獲得良好口碑。同時(shí)可嘗試電話銀行,、投資理財(cái),、金融咨詢服務(wù)等新業(yè)務(wù)，以提供了更加優(yōu)質(zhì)全面的金融服務(wù),。

（四）引入現(xiàn)代金融理念和機(jī)制,，加快體制改革

金融危機(jī)對(duì)于農(nóng)信社的體制改革來講既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇。借此次金融危機(jī)的契機(jī),，農(nóng)信社應(yīng)挺住各方面壓力,，嚴(yán)格遵循國家和省市各級(jí)的政策要求，堅(jiān)持以三農(nóng)為主要服務(wù)對(duì)象,，不斷提升自身實(shí)力向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn),。引入現(xiàn)代國內(nèi)外商業(yè)銀行先進(jìn)的運(yùn)作管理模式和觀念，樹立以效益為目標(biāo),，以人為本的經(jīng)營理念,，打破原有體制的束縛，健全法人治理的企業(yè)結(jié)構(gòu),，盡快完善運(yùn)行機(jī)制適應(yīng)市場(chǎng)要求,，將農(nóng)信社改革往實(shí)處和深處推進(jìn)，以致力于符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展需要的現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè),。

[1].何五星．金融可持續(xù)發(fā)展導(dǎo)論[m]．成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社．2003．

[2].漆曉霞．金融危機(jī)中農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)防范之思考[j]．審計(jì)與理財(cái),， 2009，(08)．

[3].王芳．金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的影響探討[j]．山東經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略研究,，2009 ,，(08)．

[4].謝志忠，游少萍,，陳念東．論農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略導(dǎo)向[j]．中國林業(yè)經(jīng)濟(jì),，2007 ，(1)．

農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理論文題目 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究篇五

當(dāng)前，我國農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在諸多問題：信貸管理制度不完善,，內(nèi)控執(zhí)行不力,；信貸風(fēng)險(xiǎn)高，不良貸款問題嚴(yán)重,；從業(yè)人員素質(zhì)不高,，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。因此,，為確保農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作健康,、有序發(fā)展，有關(guān)部門亟需完善基本制度,，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程,；著力解決不良貸款問題；全面提高信貸隊(duì)伍的綜合素質(zhì),。

農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不良貸款

1,、信貸管理制度不完善,，內(nèi)控執(zhí)行不力

從規(guī)范的角度來講,，當(dāng)前農(nóng)村信用社的規(guī)章制度雖多，但大都不系統(tǒng),、不全面,，未建立有效的制度制約機(jī)制。農(nóng)村信用社雖設(shè)有社員代表大會(huì),、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì),，但三會(huì)制度沒有落到實(shí)處，缺乏對(duì)內(nèi)部控制的監(jiān)督制約,，這很容易導(dǎo)致內(nèi)控制度松馳,，從而使風(fēng)險(xiǎn)隱患加大，不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要,，為“三違”現(xiàn)象的產(chǎn)生埋下了隱患,。

在內(nèi)控制度執(zhí)行上，制定的內(nèi)控制度往往流于形式,。在會(huì)計(jì)出納操作崗上,，對(duì)業(yè)務(wù)印章、重要空白憑證及臨柜人數(shù)等都有嚴(yán)格的管理控制規(guī)定,，但在實(shí)際執(zhí)行中往往沒有得到嚴(yán)格執(zhí)行,。在信貸工作中，審貸分離,、貸款三查制度是重要的安全措施,，但由于某些領(lǐng)導(dǎo)的私下融通或信貸員的營私而沒有得到執(zhí)行。

2,、信貸風(fēng)險(xiǎn)高,，不良貸款問題嚴(yán)重

信貸風(fēng)險(xiǎn)一般是指信貸資產(chǎn)在未來損失的可能性,，它包括金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn),、操作風(fēng)險(xiǎn),、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等。目前農(nóng)村信用社開辦的信貸業(yè)務(wù)種類較多,，但是由于沒有統(tǒng)一的操作規(guī)程,，制度建設(shè)的滯后和信貸管理的粗放，農(nóng)村信用社重業(yè)務(wù),、輕管理,，重發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象較為普遍,，信貸規(guī)模盲目擴(kuò)張,，大額貸款增長較快，不良貸款反彈的壓力非常大,。

另外,，農(nóng)村信用社的主要貸款對(duì)象是農(nóng)戶，資金的用途主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn),，而農(nóng)業(yè)存在生產(chǎn)周期較長,、自然風(fēng)險(xiǎn)大等不利因素，一旦貸款對(duì)象的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能正常運(yùn)營,，諸如發(fā)生一些不可抗拒的自然災(zāi)害等,，農(nóng)村信用社就有可能面臨極大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外,，農(nóng)村人口文化素質(zhì)水平普遍較低,，法律意識(shí)相對(duì)欠缺，貸款擔(dān)保誠信度較低,，也使農(nóng)村信用社的貸款回收上存在很大困難,。

3、農(nóng)村信用社從業(yè)人員素質(zhì)不高,，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

與國有銀行相比,，農(nóng)村信用社的從業(yè)人員綜合素質(zhì)良莠不齊。農(nóng)村信用社在人員素質(zhì)培養(yǎng)方面,，注重業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力素質(zhì),，而忽視人格和道德價(jià)值觀的培養(yǎng)和提高；崗位培訓(xùn)制度不健全,、崗位輪換制度沒有得到普遍推行等,，這勢(shì)必會(huì)影響內(nèi)部控制制度的執(zhí)行和管理的質(zhì)量，制約農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展。

1,、完善基本制度,，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程

農(nóng)村信用社加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的首要任務(wù)，就是要對(duì)現(xiàn)有的制度進(jìn)一步修訂完善,，制定一套適應(yīng)信合事業(yè)發(fā)展,、能規(guī)范和指導(dǎo)信貸工作、能有效防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的新的信貸管理制度,。具體要求是：

首先,，制定《信貸管理基本制度》，建立能統(tǒng)領(lǐng)信貸工作的基本制度框架,，為各項(xiàng)具體信貸管理制度的建立和信貸業(yè)務(wù)的開展提供制度保障,。第二，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程,。建立一整套全面,、規(guī)范、實(shí)用性強(qiáng)的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程,，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)都作出具體規(guī)定,，使信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化,。第三,，制定貸后管理實(shí)施辦法,，明確貸后管理的部門職責(zé),，對(duì)貸后檢查的各方面內(nèi)容做出具體規(guī)定，規(guī)范展期和轉(zhuǎn)貸行為,，使貸后管理走向制度化,、規(guī)范化、程序化,，有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn),。第四，建立健全考核處罰制度,，重點(diǎn)解決有章不循,、有規(guī)不依、有令不止的現(xiàn)象,，把員工的行為真正納入到制度的軌道,，使每項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都納入監(jiān)控范圍。

2,、著力解決不良貸款問題

不良貸款現(xiàn)象是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的一個(gè)老大難問題,，因此，農(nóng)村信用社加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，著力解決不良貸款問題是重中之重,。

首先,，完善擔(dān)保抵押制度，降低不良貸款,。實(shí)行貸款擔(dān)保抵押,，是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。農(nóng)村信用社應(yīng)少減少信用放貸,，提高抵押,、擔(dān)保貸款比重。對(duì)抵押貸款,，要加強(qiáng)對(duì)抵押物的評(píng)估,、管理，確保抵押物的有效性,。尤其在辦理財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)中,，應(yīng)認(rèn)真核實(shí)抵押物的所有權(quán)及變現(xiàn)能力，依法簽定抵押合同,，減少企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)其貸款債權(quán)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),。另外，信用社在提供擔(dān)保貸款時(shí),，要重視擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn),。由于目前國家對(duì)于擔(dān)保公司的管理比較混亂，多頭管理,，擔(dān)保公司良莠不齊,，因此，信用社一定要對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行充分了解,，否則會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn),。其次，加強(qiáng)對(duì)不良貸款的處置和責(zé)任追究,。對(duì)新增的不良貸款,，信貸管理部門要及時(shí)將情況反映給風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對(duì)不良貸款的形成原因進(jìn)行分析和調(diào)查,，按責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定,。同時(shí)對(duì)已經(jīng)形成的不良貸款進(jìn)行新老劃斷，采取責(zé)任清收,，逐步化解和盤活不良信貸資產(chǎn),，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

3,、全面提高信貸隊(duì)伍的綜合素質(zhì)

信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì),，關(guān)系到農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展,，關(guān)系到信貸政策的貫徹實(shí)施，關(guān)系到信合形象的塑造和提升,。根據(jù)目前的現(xiàn)實(shí)狀況,，提高信貸隊(duì)伍的綜合素質(zhì)，要做好以下幾個(gè)方面,。

第一,，要提高信貸人員的準(zhǔn)入門檻。在面向社會(huì)招聘和引進(jìn)管理型和專業(yè)性人才,，充實(shí)信貸隊(duì)伍的同時(shí),，要堅(jiān)持“結(jié)合實(shí)際、量才錄用,、流動(dòng)管理,、嚴(yán)格要求”的標(biāo)準(zhǔn)來選拔、管理信貸人員,。第二,，強(qiáng)化對(duì)信貸人員的系統(tǒng)性培訓(xùn)，一方面要加強(qiáng)全員培訓(xùn),，通過在崗培訓(xùn),，引導(dǎo)信貸人員學(xué)制度、學(xué)業(yè)務(wù),、學(xué)政策,、學(xué)法律，提高信貸人員的政策觀念,、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平,。另一方面重點(diǎn)培養(yǎng)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,，選派業(yè)務(wù)骨干重點(diǎn)培養(yǎng),。鼓勵(lì)信貸人員參加各類學(xué)歷教育或資格考試,，對(duì)未取得大專以上文憑的,，限期取得。第三,，建立信貸人員等級(jí)化管理的考核激勵(lì)機(jī)制,。對(duì)信貸人員實(shí)行工效、績效掛鉤,，充分調(diào)動(dòng)廣大信貸人員工作的主動(dòng)性,、積極性、創(chuàng)造性,，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的人才支撐,。

[1]謝承恒:農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理探析[j].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),，2010（3）：28-29.

[2]徐宏偉:如何加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[j].今日科苑，2010（8）：135.

[3]沈小袷王加燦:我國農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)探討[j].科技創(chuàng)業(yè)月刊,，2010（1）：31-33.

農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理論文題目 農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究篇六

1,、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu),，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾,。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu),、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu),。

1、道德風(fēng)險(xiǎn)：

與其他貸款不同,，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點(diǎn),，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本,。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn),。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善,，沒有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制,，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查,、計(jì)劃,、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作,，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因,。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響,，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想,。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”,，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款,，還款意識(shí)薄弱，抱著能拖就拖的心理,。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭,，存在惡意拖欠行為。由于居住集中,，有些農(nóng)民會(huì)效仿自己的鄰居,、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為,。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高li貸以牟取不法利益,。有的借用信用證,、身份證，冒名借用小額信用貸款,。有的“湊零為整”,，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視,。

2,、利率因素：

國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國,，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸,，加之貸款的方式也較國外簡便，因此,，成本可能比國外同類貸款低一些,，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下,，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧,。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策,，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平,。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率,，從而導(dǎo)致了高違約,。另外，如果利率定得太低,，雖對(duì)農(nóng)戶有利,，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象,。這樣,，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶,、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款,。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利,。結(jié)果造成在低利率政策條件下,，社會(huì)各階層都會(huì)出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中,，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動(dòng)力。

3,、信用評(píng)定制度不健全

小額信貸理論認(rèn)為,，農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層,，我國目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此,，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié),。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí),，評(píng)級(jí)帶有盲目性,；信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí),，帶有明顯的偏向性,，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí)；評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審,，呈單一性,。信用等級(jí)不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué),，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款,。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中,，認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無利的份外之事,，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱號(hào)，在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān),，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,。

1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

一是對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì),。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)狀況和還款情況,，建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù),。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制,，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對(duì)信用社的激勵(lì),。人民銀行對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜,，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等,。

2,、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證,。隨著我國金融改革的逐漸深入,，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助,，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久,，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去,。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低,。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同,，有額度小、成本高的特點(diǎn),，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本,。

3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度

農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù),，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求,。第一，要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系,，統(tǒng)一操作規(guī)范,，提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè),。第二,，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶,，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系,，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品,、經(jīng)營能力,、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等,，他們參與信用戶評(píng)定和授信額度核定,，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),，由于信用戶評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社,、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布,，接受村民監(jiān)督,，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三,，要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入,，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí),，并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理,。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況,。第四,，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任,。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān),，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé),，避免因不負(fù)責(zé),。