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重組家庭理財(cái)規(guī)劃案例篇一

1.家庭成員背景資料

高明月小姐現(xiàn)年42歲,，兩年前與前夫離婚，有一個(gè)兒子歸高小姐撫養(yǎng),，現(xiàn)年18歲,。王晉先生45歲，3年前與前妻離婚,，有一個(gè)女兒歸王先生撫養(yǎng),，現(xiàn)年15歲。高小姐與王先生一年前在一家連鎖餐廳說(shuō)明會(huì)上認(rèn)識(shí),，由于各自的資金都不足最低規(guī)模,，決定兩人各出資100萬(wàn)元，共同經(jīng)營(yíng)連鎖餐廳（個(gè)體戶(hù)）,。經(jīng)過(guò)一年的經(jīng)營(yíng)往來(lái),，兩個(gè)人決定結(jié)婚,。過(guò)去一年餐廳的稅前凈利60萬(wàn)元，預(yù)估每年增長(zhǎng)10%,。除了餐廳投資以外,，高小姐名下財(cái)產(chǎn)有存款5萬(wàn)元，自用住宅價(jià)值200萬(wàn)元,，房貸余額80萬(wàn)元,，還要本利攤還8年。王先生名下財(cái)產(chǎn)有存款10萬(wàn)元,，自用住宅價(jià)值300萬(wàn)元,，房貸余額120萬(wàn)元，還要本利攤還10年,?；榍案咝〗隳缸拥哪晟钪С?萬(wàn)元，王先生父女的生活支出8萬(wàn)元,。兩人都沒(méi)有加入社會(huì)保險(xiǎn),，也沒(méi)有投保商業(yè)保險(xiǎn)。

3)子女教育規(guī)劃-兩人子女的教育費(fèi)用各自負(fù)擔(dān)到國(guó)內(nèi)研究生畢業(yè),，大學(xué)前每年學(xué)費(fèi)現(xiàn)值1萬(wàn)元,，讀大學(xué)與研究生每年學(xué)費(fèi)現(xiàn)值2萬(wàn)元。

4)退休規(guī)劃-預(yù)計(jì)經(jīng)營(yíng)餐廳15年后夫妻一起退休,，將餐廳轉(zhuǎn)讓當(dāng)作整筆退休金來(lái)源,，若餐廳的經(jīng)營(yíng)情況符合預(yù)期，屆時(shí)合理的轉(zhuǎn)讓價(jià)格為多少,？退休后夫妻期待的年生活費(fèi)用現(xiàn)值各為5萬(wàn)元,，另退休后前10年夫妻一起出國(guó)旅行的年開(kāi)銷(xiāo)現(xiàn)值為6萬(wàn)元。

重組家庭規(guī)劃,、企業(yè)擴(kuò)張與改制規(guī)劃,、子女教育規(guī)劃與退休規(guī)劃

3．問(wèn)題

1）請(qǐng)?jiān)O(shè)定制作本方案所需合理假設(shè)，包括房?jī)r(jià)與物價(jià)上漲率,，各投資工具報(bào)酬率,。

2）請(qǐng)編制王先生與高小姐的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表與年現(xiàn)金流量表，并作財(cái)務(wù)診斷分析,。

3）請(qǐng)?jiān)u估客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性,，設(shè)定規(guī)劃中用到的合理投資報(bào)酬率與資產(chǎn)配置。

4）請(qǐng)對(duì)上述4項(xiàng)規(guī)劃中,，列出王高夫妻作決策時(shí)應(yīng)考慮的因素并提出合理解決方案,。

5）請(qǐng)整體衡量客戶(hù)家庭各生涯階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，建議客戶(hù)如何安排合理的保險(xiǎn),。

6）請(qǐng)就客戶(hù)財(cái)務(wù)現(xiàn)況,，以長(zhǎng)期生涯模擬表檢驗(yàn)王高夫妻可否同時(shí)達(dá)成所有的理財(cái)目標(biāo),。

7）請(qǐng)以目前市場(chǎng)上可提供的投資、保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品來(lái)做推薦,。

8）請(qǐng)幫王高夫妻制作一份包括上述內(nèi)容的家庭理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)。

重組家庭理財(cái)規(guī)劃案例篇二

職業(yè)計(jì)劃,。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評(píng)價(jià)自己的性格,、能力、

愛(ài)好

消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。關(guān)于家庭理財(cái)如何規(guī)劃,，必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi),，多少用于儲(chǔ)蓄。與此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表,、年度收支表和預(yù)算表,。

保險(xiǎn)

投資計(jì)劃,。當(dāng)儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候,，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性,、安全性和流動(dòng)性三者兼得,。但是對(duì)于投資方面家庭理財(cái)如何規(guī)劃，有一點(diǎn)特別要注意的是,，投資資金應(yīng)該是閑錢(qián),。

退休計(jì)劃。退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在不工作的情況下滿(mǎn)足這些需求,。光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的,，必須在有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充,。

重組家庭理財(cái)規(guī)劃案例篇三

家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作,。通俗的來(lái)說(shuō)，理財(cái)就是賺錢(qián),、省錢(qián),、花錢(qián)之道。家庭理財(cái)是門(mén)科學(xué),，我們應(yīng)該以科學(xué),、理性的態(tài)度來(lái)對(duì)待它。現(xiàn)在,，就來(lái)看看以下兩篇關(guān)于理財(cái)?shù)姆桨赴?

下面通過(guò)一個(gè)案例來(lái)看看設(shè)定理財(cái)方案的五步驟：

案例

張先生今年30歲,，目前擔(dān)任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財(cái)?shù)闹匾?，但是由于他和妻子平時(shí)工作都很繁忙,，一直沒(méi)有抽出時(shí)間來(lái)進(jìn)行家庭理財(cái)，也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財(cái)務(wù),。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起,，張先生也開(kāi)始著急想要加入他們的行列。

第一步

設(shè)置理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)專(zhuān)家提出,，就張先生目前所處的人生階段而言,，他的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，重要的是要根據(jù)預(yù)期實(shí)現(xiàn)時(shí)間的長(zhǎng)短,，把理財(cái)目標(biāo)分為短期,、中期和長(zhǎng)期三種，合理配置資金,，選擇合適的投資工具,，實(shí)現(xiàn)不同的理財(cái)目標(biāo)。

第二步

了解財(cái)務(wù)狀況

張先生在選擇投資工具時(shí),，可以先仔細(xì)計(jì)算自己的收入和支出,，對(duì)自己目前的家庭財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財(cái)投資計(jì)劃的基礎(chǔ),。

資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財(cái)務(wù)狀況提供參考,。一般來(lái)說(shuō)，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金,、活期存款等),、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等),、使用性資產(chǎn)(車(chē),、房屋等)。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購(gòu)房貸款,、購(gòu)車(chē)貸款等長(zhǎng)期負(fù)債,。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時(shí)候,，這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小,。

張先生如需改善家庭財(cái)務(wù)狀況，則可以通過(guò)分析在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)家庭收入和支出情況,，如家庭收入中工作收入和理財(cái)收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等,，對(duì)收支進(jìn)行調(diào)整,。

第三部

評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力

我們經(jīng)常聽(tīng)到這樣一句話(huà)：“投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎”,。

每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低也是家庭理財(cái)規(guī)劃中需要考慮的重要因素,。理財(cái)專(zhuān)家建議，張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險(xiǎn)程度,，選取適合的投資工具,。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具,，如股票權(quán)證,。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具,，如互聯(lián)網(wǎng)金融等,。

此外，在不同的人生階段和不同的財(cái)務(wù)狀況下,，同一個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不盡相同,，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。

理財(cái)專(zhuān)家介紹,，一般來(lái)說(shuō),，隨著年齡的增長(zhǎng)，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)會(huì)由年輕時(shí)候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”,，等到計(jì)劃退休時(shí),，又會(huì)演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)由強(qiáng)變?nèi)酢?/p>

單身人士由于家庭負(fù)擔(dān)較少,，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力一般強(qiáng)于已婚人士,。因此，單身人士往往在投資時(shí)會(huì)選擇較為進(jìn)取的組合?！跋駨埾壬@樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費(fèi)的考慮,，則一般傾向選擇較為保守的組合?！崩碡?cái)專(zhuān)家說(shuō),。

另外，理財(cái)專(zhuān)家還特別指出,，在訂立投資計(jì)劃時(shí),，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一個(gè)因素。如果張先生預(yù)期將來(lái)的家庭收入可能下跌,，則應(yīng)該在理財(cái)規(guī)劃時(shí)增加儲(chǔ)蓄并選擇較為保守的投資工具,。

第四部

選擇投資工具

在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶(hù)可以按照理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間和預(yù)期回報(bào)為自己定下投資期限和選擇投資工具,，否則在投資期間需要?jiǎng)佑觅Y金做其他用途時(shí),，便可能因?yàn)橥顿Y工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如,，張先生如果計(jì)劃在短時(shí)間內(nèi)動(dòng)用資金購(gòu)房,，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。

第五步

尋求專(zhuān)業(yè)人士幫助

理財(cái)專(zhuān)家建議,，理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事,，但是很多投資者未必能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資,，還有不少像張先生這樣的投資者因?yàn)楣ぷ鞣泵?，無(wú)法緊跟市場(chǎng)變化。

事實(shí)上,，在理財(cái)規(guī)劃的每一階段,，甚至每一步，張先生都可以尋求專(zhuān)業(yè)人士的幫助,。銀行工作人員,、理財(cái)師等專(zhuān)業(yè)人士可以為張先生分析家庭財(cái)務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險(xiǎn),，推薦投資方向,，幫助張先生輕松實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。

雖說(shuō)“養(yǎng)兒防老”的觀(guān)念早已過(guò)時(shí),，但“烏鴉反哺”的道理我們都懂,。父母傾注一生心血，把最好的都給了我們,，當(dāng)我們有經(jīng)濟(jì)能力的時(shí)候,，讓父母過(guò)上體面舒服的生活，是我們的責(zé)任。

父母年齡大了,，健康開(kāi)始走下坡路,，身體機(jī)能也越來(lái)越差，腰酸背痛如同家常便飯,，看醫(yī)生吃藥也變得頻繁,。然而這是自然規(guī)律，無(wú)可厚非,，但是得大病的幾率也越來(lái)越高,。但每當(dāng)很多菜友在公眾號(hào)后臺(tái)問(wèn)菜導(dǎo)，有什么可以給父母買(mǎi)的重疾險(xiǎn),，菜導(dǎo)都只能很遺憾的說(shuō),，如果父母超過(guò)了45歲，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)非常不劃算,，因?yàn)楸ＹM(fèi)已經(jīng)非常接近甚至貴過(guò)保額,，保險(xiǎn)除了起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，失去了保障的作用,，還不如直接買(mǎi)份分紅險(xiǎn),。

1.保險(xiǎn)類(lèi)

雖然父母不適合買(mǎi)重疾險(xiǎn),，但保險(xiǎn)產(chǎn)品是非常穩(wěn)妥的理財(cái)方式之一,。適合給父母買(mǎi)的有分紅險(xiǎn)和消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)不像重疾險(xiǎn)那樣對(duì)年齡要求比較高,，它對(duì)不同年齡的保費(fèi)相差并不大,，適合還未退休的父母，幫助他們?cè)谕诵萸皫啄陱?qiáng)制儲(chǔ)蓄,，為養(yǎng)老做好充分準(zhǔn)備,。

對(duì)于偏向醫(yī)療需求的父母?jìng)儯撕侠硎褂蒙绫Ｖ械尼t(yī)療保險(xiǎn)外,，還比較適合購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn),，尤其對(duì)醫(yī)療條件要求較高的父母，因?yàn)樯虡I(yè)型醫(yī)療險(xiǎn),，年齡越大保費(fèi)越貴,。但醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)被保人的年齡限制較嚴(yán)，如果是首次購(gòu)買(mǎi)超過(guò)65歲,，保險(xiǎn)公司將不予承保,。而且對(duì)被保人的身體狀況要求也很高，如果之前有住院就醫(yī)的記錄,，保險(xiǎn)公司非常有可能提高保費(fèi)或拒保,。

2.偏保本型理財(cái)產(chǎn)品

由于理財(cái)產(chǎn)品多多少少都會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且國(guó)家規(guī)定不允許在理財(cái)產(chǎn)品的

合同

偏保本型理財(cái)產(chǎn)品，菜導(dǎo)推薦國(guó)債,、貨幣基金,、保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品,，產(chǎn)品由前至后風(fēng)險(xiǎn)和收益遞增,，適合父母進(jìn)行短期投資，年齡越大,，選擇的產(chǎn)品越要安全,。這些產(chǎn)品都是中短期理財(cái)產(chǎn)品，取用較為靈活,，還能達(dá)到抗通脹的目的,。

以上產(chǎn)品在之前的相關(guān)章節(jié)中都有具體介紹，這里就不再贅述,。菜導(dǎo)體諒大家的孝心,，溫馨提示，為父母投資要以低風(fēng)險(xiǎn)配置為主,，如果對(duì)股市等高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)有興趣,，最多拿出10%的閑置資金權(quán)當(dāng)消遣。

其實(shí),，無(wú)論我們做什么,，都不及父母給予我們的十分之一，他們晚年最大的牽掛就是孩子,，只要我們過(guò)得好,，不讓他們操心，?；丶铱纯?，就是最大的盡孝。

重組家庭理財(cái)規(guī)劃案例篇四

老張今年50歲,，是一家國(guó)有公司經(jīng)理,，妻子是一名中學(xué)教師，48歲,，自有住房,，老兩平均月收入6000元，每月家庭花銷(xiāo)在3000元左右,，已有銀行活期和定期存款各10萬(wàn)元,，國(guó)債3萬(wàn)元,。夫妻倆除了參加社保外，自己沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),。獨(dú)生子剛大學(xué)畢業(yè)在內(nèi)地有穩(wěn)定的工作與收入,，未婚，生活開(kāi)銷(xiāo)不需要家人負(fù)擔(dān),。

目標(biāo)：

老張夫婦希望購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，進(jìn)行一定的投資，使退休后能有足夠的養(yǎng)老金安享晚年,，同時(shí)能給兒子一筆結(jié)婚用的錢(qián),。

財(cái)務(wù)狀況分析：

老張家庭具有一定的積蓄，月收入穩(wěn)定,，且有相當(dāng)盈余,，生活負(fù)擔(dān)輕;但家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足，難以應(yīng)付重大意外風(fēng)險(xiǎn),，除儲(chǔ)蓄與國(guó)債外并無(wú)其他投資,，投資收益率偏低，資金未能充分發(fā)揮保值增值的效用,。

理財(cái)建議

1,、增加保障。老張夫妻缺乏人身安全經(jīng)濟(jì)保障,，萬(wàn)一發(fā)生意外,，可能會(huì)給家庭財(cái)務(wù)造成巨大的損失;另一方面，社保醫(yī)療保障有限,，只有在規(guī)定的范圍和限額內(nèi)支付醫(yī)療費(fèi),，難以應(yīng)付日益高漲的醫(yī)療費(fèi)用,。老張夫妻應(yīng)適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)及附加意外險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn),，或是購(gòu)買(mǎi)兩全險(xiǎn)(分紅性)。

2,、孩子結(jié)婚,。預(yù)計(jì)孩子將于五年后成家，屆時(shí)為孩子準(zhǔn)備5萬(wàn)元的婚宴費(fèi)用和20萬(wàn)元的購(gòu)房首期款及裝修費(fèi),。這部分資金可以通過(guò)投資于貨幣市場(chǎng)基金來(lái)籌備,。若是老兩口的投資偏好風(fēng)險(xiǎn)型的話(huà)，可以適量選擇近來(lái)業(yè)績(jī)較好的股票基金,。

3,、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。老張夫妻倆10年后退休,，預(yù)計(jì)將過(guò)25年退休生活,。為保證退休后的生活質(zhì)量,，加上通貨膨脹的影響，預(yù)計(jì)屆時(shí)每月生活費(fèi)開(kāi)支仍保持在3000元,，另外每年還花費(fèi)旅游或探親費(fèi)用1萬(wàn)元,。由于社保退休金較低，老張夫妻倆在退休時(shí)應(yīng)至少準(zhǔn)備好35萬(wàn)元養(yǎng)老金,。除了為孩子結(jié)婚的投資外家庭金融資產(chǎn)還剩余5萬(wàn)元,，可以保持1萬(wàn)元活期存款當(dāng)家庭預(yù)備金，其余4萬(wàn)元投資于電子記賬式國(guó)債;另外每月盈余可參加工商銀行的基金定投計(jì)劃,。整體年投資收益率在5%左右,，10年后足以籌夠所需養(yǎng)老金。退休后可將養(yǎng)老金組合投資于低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣型基金和憑證式國(guó)債,，防止資金因通貨膨脹而貶值,。

重組家庭理財(cái)規(guī)劃案例篇五

潘鎰鋒 食科122 2012013546

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財(cái)富也在快速的增長(zhǎng),，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升,，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購(gòu)買(mǎi)力在不斷的降低,，這就要求廣大居民進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃,，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行一定的分析與研究,。

1.1通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái),。

近些年，我國(guó)的通貨膨脹率日益高漲,，這就使得居民手中的錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián),，現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)力越來(lái)越低。近六年中,，有五年的通貨膨脹率都高于同期一年期定期存款利率,。這就意味著，如果居民僅僅是把手中的錢(qián)存在銀行獲取利息回報(bào),，那么所得的利息將會(huì)是“負(fù)利”,。因此，理財(cái)是非常必要的,。

1.2.財(cái)產(chǎn)的增值要求居民必須進(jìn)行理財(cái),。

據(jù)資料顯示，中國(guó)目前最富裕的20% 家庭的收入占有社會(huì)全部家庭收入的50%以上,；而最貧窮的20%家庭的收入僅占有社會(huì)全部家庭收入的4%左右,。也就是說(shuō)，中低收入家庭占全社會(huì)家庭總數(shù)的比例較大,。而中低收入家庭的特點(diǎn)是：收入來(lái)源相對(duì)單一,，理財(cái)收入有限,；投資理念相對(duì)趨同，在工作前景,、子女教育,、父母養(yǎng)老、健康等方面都存在比較多的不確定因素,。

任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存,，理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值,，就需要對(duì)家庭理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃,。

科學(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富，通過(guò)開(kāi)源節(jié)流以增收節(jié)支,，不斷地積累家庭財(cái)富,。并隨時(shí)根據(jù)各個(gè)家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對(duì)整體的計(jì)劃做出相應(yīng)的調(diào)整,，做好不同階段的理財(cái)規(guī)化,，保證理財(cái)之路的暢通。

家庭理財(cái)需要考慮下列經(jīng)濟(jì)因素：(1)一次或多次投入的金額,，這個(gè)金額是收入扣除必要的消費(fèi)后的結(jié)余,。因此，投資活動(dòng)必然受到其個(gè)人或家庭收入的約束,。(2)以定期存款,、基金、股票,、期貨#債券及黃金等形式出現(xiàn)的金融產(chǎn)品投資方式選擇,，一般而言，金融產(chǎn)品投資回報(bào)率愈高,，相對(duì)地承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也愈大,。

(3)投入的時(shí)間價(jià)值，選擇相對(duì)穩(wěn)定的價(jià)值投資方式,，那么投入的時(shí)間越長(zhǎng),，所獲得的收益也越大,。因此,，一個(gè)好的理財(cái)方案就是要實(shí)現(xiàn)上述３個(gè)變量因素的平衡。最基本的理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)為先確定個(gè)人投資數(shù)額,，再選擇回報(bào)率超過(guò)通貨膨脹率的投資工具以實(shí)現(xiàn)保值,；然后，隨著時(shí)間的演進(jìn),，進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理,，最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo),。

3.1注重生活理財(cái)，注重財(cái)產(chǎn)保全

理財(cái)并不等于投資,，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。因?yàn)橐馔?如生病)很容易使積累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗,；盲目投資,，很容易帶來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量,。居民在理財(cái)時(shí),，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位,。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上,，妥善安排教育、養(yǎng)老,、職業(yè)選擇,、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜，使自己家庭 的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反,，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平,。

3.2加強(qiáng)投資理財(cái)，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)

在滿(mǎn)足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后,，在仍有富余的情況下,，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券,、基金,、信托、保險(xiǎn)等形形色色的金融投資理財(cái)工具,，進(jìn)行增值計(jì)劃,。這些工具的特點(diǎn)是高收益，高風(fēng)險(xiǎn),。在這個(gè)過(guò)程中,，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要,。這在證券投資中表現(xiàn)尤為突出,。如果說(shuō)20世紀(jì)80年代標(biāo)志著 “票證時(shí)代”向“貨幣時(shí)代”轉(zhuǎn)移,，那么自90年代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位確立以來(lái),，則體現(xiàn)了“貨幣時(shí)代”向“投資時(shí)代”的轉(zhuǎn)移,，如何選擇合理的投資組合,，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，賺取最大利益,，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚,。

4.總結(jié)：

在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長(zhǎng),、中,、短期目標(biāo)：在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合,。

總之,，“只有知識(shí)+實(shí)踐”，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路,。

5.參考文獻(xiàn)

重組家庭理財(cái)規(guī)劃案例篇六

家庭的現(xiàn)狀：

1.“你不理財(cái),，才不理你”

2各個(gè)時(shí)期都需要用錢(qián)，做好理財(cái)才能應(yīng)對(duì)各種各樣的生活需要

3．在滿(mǎn)足日常生活需要條件下,，做適當(dāng)?shù)睦碡?cái)投資來(lái)追求高品質(zhì)的生活,。

4.生活當(dāng)中難免會(huì)發(fā)生意外，所以要購(gòu)買(mǎi)必要的保險(xiǎn)

如果我是家里面的理財(cái)者,，我會(huì)把我家的10萬(wàn)的現(xiàn)金存款做一下投資的改變,。我會(huì)把10萬(wàn)分成兩半，一半是6萬(wàn),，另一半是4萬(wàn),。

（一）一半6萬(wàn)做以下投資

1.用3萬(wàn)做利滾利存儲(chǔ)，把它存成存本取息儲(chǔ)蓄,，一個(gè)月取出存本息儲(chǔ)蓄的一月利息,，再用這一月利息開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶(hù)，以后每個(gè)月吧利息取出存入零存整取儲(chǔ)蓄,，這樣不僅存本取息得到利息,，而且其利息在參加零存整取后又取得利息。

2.用2萬(wàn)做階梯存儲(chǔ)法投資,，1年期,，2年期，3年期定期存儲(chǔ)分別存1萬(wàn)元,，一年后,，將到期的1萬(wàn)元再存到3年期。以此類(lèi)推,，3年后持有的存單全部為3年期的,，只是到期的年限不同，一次相差一年,。

3.用1萬(wàn)做存單四分存儲(chǔ)法投資,，做成1千元一張，2千元一張,，3千元一張,，4千元一張，到急用時(shí)在根據(jù)具體情況取錢(qián)出來(lái)用,。

（二）另一半4萬(wàn)做以下投資

1.先購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn),，接著買(mǎi)人生的意外傷害保險(xiǎn),，這樣在保證以后生活有保障的條件下,，無(wú)論發(fā)生什么意外事情生活不會(huì)發(fā)生太大的變化。

4.根據(jù)具體的現(xiàn)實(shí)情況做小量的股票投資

重組家庭理財(cái)規(guī)劃案例篇七

1,、子女教育規(guī)劃：

客戶(hù)兒子在9年后高中畢業(yè),，客戶(hù)應(yīng)該盡早為兒子積累留學(xué)資金，建議客戶(hù)通過(guò)基金定投的形式積累留學(xué)資金,，月定投1萬(wàn)元,，假設(shè)9年內(nèi)投資收益為6%，9年后客戶(hù)將積累約143萬(wàn)教育資金,。

2、養(yǎng)老規(guī)劃及家庭保障計(jì)劃：

客戶(hù)夫婦目前還年輕,，但應(yīng)盡早積累養(yǎng)老資金。建議客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)銀行代理銷(xiāo)售的分紅險(xiǎn)積累養(yǎng)老資金及提供家庭保障,，年保費(fèi)支出10萬(wàn),，假設(shè)15年后客戶(hù)夫婦退休，按分紅險(xiǎn)5%的年投資收益計(jì)算,，15年后,，客戶(hù)將積累約215萬(wàn)的養(yǎng)老資金。

3,、投資規(guī)劃：

客戶(hù)現(xiàn)有閑置的40萬(wàn)存款和20萬(wàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品需要做進(jìn)一步規(guī)劃，建議客戶(hù)留出5萬(wàn)元存在工行的快益通里作為家庭應(yīng)急資金,，25萬(wàn)元仍舊選擇固定收益類(lèi)產(chǎn)品(銀行理財(cái),，貨幣市場(chǎng)資金，低風(fēng)險(xiǎn)信托等),，20萬(wàn)投資股權(quán)類(lèi)產(chǎn)品以取得較高投資回報(bào)(銀行代理的股票基金,，陽(yáng)光私募基金，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的投連險(xiǎn)等),。對(duì)這部分閑置資金的打理可以作為以后的養(yǎng)老資金及其他家庭重大開(kāi)支,。

4、對(duì)客戶(hù)家庭的其他建議：

建議客戶(hù)每年安排家庭旅游，提高生活情趣;建議可以關(guān)注房市及貴金屬市場(chǎng),，在合適的時(shí)候投資房產(chǎn)和貴金屬,。

根據(jù)李女士的家庭資料，理財(cái)師按不同的風(fēng)險(xiǎn)收益水平為其精心設(shè)計(jì)了4種理財(cái)方案,，風(fēng)險(xiǎn)由低到高,，投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力各取所需，比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財(cái),。

方案一：

收益高于銀行利率

3.5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有,，預(yù)計(jì)年收益3.5%.

綜述：該方案本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3%左右,。

方案二：

本金風(fēng)險(xiǎn)很低

1.每月節(jié)余的1500元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金,，預(yù)期年收益2.6%.

3.5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.

綜述：該方案本金風(fēng)險(xiǎn)很低且收益高于銀行同期利率,，預(yù)期年收益為3.5%左右,。

專(zhuān)家建議說(shuō)，40多歲的年齡應(yīng)該學(xué)習(xí)“用兩條腿走路”——收益不僅來(lái)自于工資收入,，投資也能固定增加您的財(cái)富,。

事業(yè)有成家庭重在搏

個(gè)例重放：韓先生，40歲,，每月家庭收入1萬(wàn)多元,，車(chē)房都有，購(gòu)買(mǎi)了幾支股票型基金,。決定拿3000元,，用于保險(xiǎn)投資，希望得到專(zhuān)家建議,。

理財(cái)建議

專(zhuān)家：韓先生在經(jīng)濟(jì)上,、生活方式上都趨于穩(wěn)定。子女的教育經(jīng)費(fèi),、贍養(yǎng)父母等方面是韓先生所考慮的,，著手準(zhǔn)備投資增值計(jì)劃是正確的。

理財(cái)規(guī)劃：建議除去必用資金,，每月將收入的30%投向進(jìn)取性,、較有風(fēng)險(xiǎn)的投資或股票，20%作為保險(xiǎn)資金,，30%購(gòu)買(mǎi)定時(shí)定額平衡型基金,，20%購(gòu)買(mǎi)黃金或其他較為穩(wěn)定型基金。

投資風(fēng)格：有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，投資品種多樣化,，應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主,。

保險(xiǎn)類(lèi)型：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)是必不可少的,，另外,，在有經(jīng)濟(jì)條件的情況下，購(gòu)買(mǎi)部分養(yǎng)老險(xiǎn),。

單親家庭重在“穩(wěn)”

個(gè)例重放：蔣女士,，40多歲,，月收入4000元,，獨(dú)自帶一個(gè)女兒。雖然沒(méi)有供房壓力,，但女兒面臨上大學(xué)的問(wèn)題,。

理財(cái)建議

專(zhuān)家：蔣女士的情況，應(yīng)以“穩(wěn)”為前提,。但蔣女士的收入模式非常單一,，擁有資金也基本處于儲(chǔ)存狀態(tài)，應(yīng)該擴(kuò)大理財(cái)方式,，學(xué)會(huì)“把雞蛋放在幾個(gè)籃子里”,。

理財(cái)規(guī)劃：將比較固定的存款轉(zhuǎn)成較有保障的國(guó)債或基金，以保證孩子上大學(xué)的費(fèi)用;另外除去日常消費(fèi),，剩余的零散資金可投入貨幣市場(chǎng)基金及保險(xiǎn),。

投資風(fēng)格：應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，在保障生活質(zhì)量的同時(shí),，為自己買(mǎi)一些保險(xiǎn),，防止意外事故打亂一家人的生活。

保險(xiǎn)類(lèi)型：為了孩子與父母著想,，意外險(xiǎn)要考慮得多些,，同時(shí)在可能的情況下購(gòu)買(mǎi)部分健康保險(xiǎn)。

個(gè)案資料

我姓唐,，35歲,，在一家私企工作，稅后月工資14000元,，有五險(xiǎn)一金,，每年14個(gè)月工資。先生37歲,，教師,，月薪5000元，每月房補(bǔ)900元,，有五險(xiǎn)一金,。

目前有住房一套，兩居室，市值大概380萬(wàn),，汽車(chē)一輛,，市值20萬(wàn)左右。房,、車(chē)均無(wú)貸款,。

每月基金定投1500元，現(xiàn)在市值8萬(wàn)元;購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品25萬(wàn)元,，年收益率6%;活期存款65萬(wàn)元,。

家庭每月開(kāi)銷(xiāo)5000元。只購(gòu)買(mǎi)了最基本的意外保險(xiǎn),。

財(cái)務(wù)狀況分析

唐女士家庭是一個(gè)中年的兩口之家,，夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬(wàn)元,，家庭年支出6萬(wàn)元,，自住房產(chǎn)市值380萬(wàn)元，家用轎車(chē)市值20萬(wàn),。金融資產(chǎn)共計(jì)98萬(wàn)元,，其中活期65萬(wàn)元，定投累計(jì)的基金市值8萬(wàn)元,，銀行理財(cái)25萬(wàn)元,。目前無(wú)負(fù)債。

夫妻二人均有五險(xiǎn)一金,，商業(yè)保險(xiǎn)只有意外保險(xiǎn),。資料中沒(méi)有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況，暫不做安排,。

理財(cái)目標(biāo)：打算今年要一個(gè)寶寶,，需要準(zhǔn)備多少錢(qián)?

將定投增加到3000元迎接寶寶

寶寶的到來(lái)會(huì)給唐女士的家庭增加很多的歡樂(lè)，同時(shí)也會(huì)增加家庭支出,。一般情況,，家庭每月2萬(wàn)元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開(kāi)支，但隨著孩子長(zhǎng)大,，教育費(fèi)用部分會(huì)逐年增加,，假設(shè)小學(xué)到高中階段在國(guó)內(nèi)上學(xué)，大學(xué)階段選擇出國(guó)留學(xué)的話(huà),，按照現(xiàn)在平均的物價(jià)水平,，唐女士家庭至少要備出100萬(wàn)元的資金(暫不考慮未來(lái)通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開(kāi)始積少成多,，通過(guò)長(zhǎng)期積累把孩子的教育金儲(chǔ)備出來(lái),。

根據(jù)資金需求的長(zhǎng)期性和持續(xù)性,，建議由原來(lái)每月基金定投1500元增加到每月定投3000元，繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金,，因?yàn)槎ㄍ缎枰x擇凈值波動(dòng)大的基金經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累才可以更好地達(dá)到增值的目的,。從孩子出生到大學(xué)階段堅(jiān)持定投18年， 假設(shè)平均年化收益率達(dá)到6%,，經(jīng)過(guò)測(cè)算可以攢下116萬(wàn)的教育基金,。

需要注意的是，在股市低迷的時(shí)候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達(dá)到快速積累基金份額的目的,，在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達(dá)到一定目標(biāo)后可以擇機(jī)贖回,，通過(guò)調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)以及提高收益。

理財(cái)目標(biāo)：想換一套三居室的房子(預(yù)計(jì)需要480萬(wàn)元),，以便有了孩子可以住得寬敞一些,。

賣(mài)掉兩居貸款100萬(wàn)換三居

目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬(wàn)元,，想要換一套480萬(wàn)元的三居室,，考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況，只能賣(mài)掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進(jìn)行購(gòu)買(mǎi),，按照市值,，資金缺口為100萬(wàn)元。家庭目前無(wú)負(fù)債,。

由于這部分資金需要一次性支付,，所以建議唐女士利用個(gè)人住房貸款的方式來(lái)補(bǔ)充資金缺口。夫妻二人均有五險(xiǎn)一金,，可以申請(qǐng)公積金貸款共100萬(wàn),，分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%,，經(jīng)過(guò)計(jì)算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn)),，利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān)，還可以提取公積金賬戶(hù)的余額作為新房子裝修費(fèi)用,。

理財(cái)目標(biāo)：錢(qián)大部分都存在銀行活期,，覺(jué)得沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，除了基金和理財(cái)產(chǎn)品,，不知道應(yīng)該買(mǎi)什么比較好,。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規(guī)劃一下,。

100萬(wàn)資產(chǎn)分3部分進(jìn)行配置

目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬(wàn)元,，銀行理財(cái)25萬(wàn)元，基金市值8萬(wàn)元,。唐女士有一些理財(cái)意識(shí),，但是活期存款占比較大,，影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險(xiǎn)沒(méi)有其他商業(yè)保險(xiǎn),，保障明顯不足,。

根據(jù)平衡型客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的資產(chǎn)配置原則，要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn),、次核心資產(chǎn),、衛(wèi)星資產(chǎn)，所以對(duì)應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財(cái)?shù)?0萬(wàn)元分成3部分,，首先應(yīng)該備出3個(gè)月家庭緊急備用金約3萬(wàn)元,，可以投資在貨幣基金上，目前收益率在4%左右,。

第一部分核心資產(chǎn)50萬(wàn)元,，可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品,，這樣每年獲得的收益約為3萬(wàn)元,。其中的2萬(wàn)元可以用于每年的旅游基金，剩余的1萬(wàn)元給夫妻二人各自上一份終身壽險(xiǎn),，終身壽險(xiǎn)既提供保險(xiǎn)保障,，又包含儲(chǔ)蓄成分適合長(zhǎng)期配置，兩個(gè)人每年交5000元,，交20年,，各自的保額大約在20萬(wàn)左右，用來(lái)增加家庭保障,。

第二部分次核心資產(chǎn)30萬(wàn)元,，投資在債券型基金上，根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)行情,，可以選擇一些激進(jìn)型的債券型基金進(jìn)行長(zhǎng)期配置,，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。

第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬(wàn)元,，可以階段性配置一部分大盤(pán)藍(lán)籌股票或者qdii基金,，享受a股上漲與美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來(lái)的收益。

這樣的理財(cái)規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限,、不同收益,、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品上，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,，提高資產(chǎn)總體收益率,，用來(lái)改善家庭生活質(zhì)量。

以上就是針對(duì)中年家庭有00萬(wàn)存款的理財(cái)方案,，總的理財(cái)原則是,，在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下,，把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出，把家庭存量金融資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃,，得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量,。通過(guò)上述規(guī)劃，可以基本實(shí)現(xiàn)唐女士的家庭理財(cái)目標(biāo),。所需要注意的是,，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)的不斷變化,，資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整,，這樣才能有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到預(yù)期目標(biāo),。