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當(dāng)前,，大數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)要素、人工智能轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的發(fā)展趨勢(shì)愈來(lái)愈明顯,，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化相互促進(jìn),、相互影響,，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，并成為引領(lǐng)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)驅(qū)動(dòng)力,。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一把“雙刃劍”。一方面,，數(shù)字經(jīng)濟(jì)推動(dòng)新產(chǎn)業(yè),、新客戶(hù)、新業(yè)務(wù)不斷出現(xiàn),，為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn),，同時(shí)，銀行也可以借助便捷的數(shù)字技術(shù),，提升服務(wù)質(zhì)效,，增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)感和滿意度,，有效降低服務(wù)成本；另一方面,，銀行傳統(tǒng)規(guī)章制度,、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控措施等已經(jīng)很難適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,，對(duì)銀行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展提出了更高的挑戰(zhàn),。

相較于中小銀行的靈活性，農(nóng)業(yè)銀行這類(lèi)大型商業(yè)銀行在面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí),，都存在“船大難掉頭”的不利局面,。農(nóng)行如何在數(shù)字化經(jīng)濟(jì)中乘風(fēng)破浪，克服數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的現(xiàn)實(shí)困境,，推動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展成為我們必須深入研究的課題,。

一、農(nóng)業(yè)銀行對(duì)公數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

科技的發(fā)展為農(nóng)行對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術(shù)支持,，推動(dòng)農(nóng)行從“互聯(lián)網(wǎng)金融”向“智能化金融”轉(zhuǎn)變,，對(duì)公業(yè)務(wù)歷來(lái)是商業(yè)銀行必爭(zhēng)之地，對(duì)公營(yíng)銷(xiāo)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更是一件關(guān)系到農(nóng)行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和改革發(fā)展的大事,。在金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天,，跟緊科技發(fā)展的浪潮，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫,。

（一）精準(zhǔn)獲客,，提升營(yíng)銷(xiāo)質(zhì)量。利用大數(shù)據(jù)技術(shù),，可以繪制客戶(hù)多維畫(huà)像,，精準(zhǔn)獲取客戶(hù)需求，細(xì)分市場(chǎng),，做好營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)支持,，擴(kuò)展服務(wù)能力，提升營(yíng)銷(xiāo)質(zhì)量,。根據(jù)客戶(hù)需求預(yù)測(cè)客戶(hù)所需產(chǎn)品與服務(wù),，省時(shí)省力，提高農(nóng)行服務(wù)質(zhì)量,。

（二）規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)流程,，節(jié)約成本。數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)可實(shí)現(xiàn)服務(wù)留痕,，避免多網(wǎng)點(diǎn)重復(fù)營(yíng)銷(xiāo),，改變員工開(kāi)展業(yè)務(wù)的方式，減少員工在此過(guò)程中的工作量和費(fèi)用,。數(shù)字化在降低IT成本的同時(shí),，可以提供有價(jià)值的數(shù)據(jù)幫助提高效率,，優(yōu)化對(duì)公業(yè)務(wù)流程。

（三）優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn),。數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠提供關(guān)于客戶(hù)的數(shù)據(jù),，在合適的時(shí)間通過(guò)合適的渠道和信息向客戶(hù)發(fā)送信息，為對(duì)公客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù),，改善客戶(hù)體驗(yàn),。

二、對(duì)公數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)困境分析

（一）數(shù)據(jù)未整合,，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)困難,。數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)的建設(shè)涉及各個(gè)方面，需要強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐,，從客戶(hù)綜合價(jià)值,、忠誠(chéng)度、產(chǎn)品偏好,、關(guān)聯(lián)等方面分析客戶(hù)的需求與偏好,，甚至需要用到第三方的數(shù)據(jù)，如納稅信息,、司法信息、環(huán)保信息等,，目前僅以我行的系統(tǒng),，很難對(duì)客戶(hù)有全面立體的認(rèn)知。

（二）存量客戶(hù)規(guī)模大,，營(yíng)銷(xiāo)管理困難,。農(nóng)業(yè)銀行存量客戶(hù)規(guī)模大，缺少用戶(hù)畫(huà)像,，數(shù)據(jù)分散,，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一管理，差異化營(yíng)銷(xiāo)欠缺,，難以滿足客戶(hù)需求,，客戶(hù)流失率大。

（三）線上風(fēng)險(xiǎn)防控能力面臨挑戰(zhàn),。相比線下,，數(shù)字化經(jīng)濟(jì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)更多，更加隱蔽,，對(duì)我行對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)控壓力更大,。必須迅速轉(zhuǎn)變風(fēng)控管理理念，準(zhǔn)確把握線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征,，構(gòu)建起全流程,、全覆蓋,、智能化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析應(yīng)用,，全面筑牢線上對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展防線,。

農(nóng)行對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)策與建議

（一）整合營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，細(xì)化客戶(hù)畫(huà)像,。要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字化平臺(tái)建設(shè),，打造驅(qū)動(dòng)客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)的強(qiáng)大“智慧大腦”，實(shí)現(xiàn)全機(jī)構(gòu),、全客戶(hù),、全產(chǎn)品、全營(yíng)銷(xiāo)流程的完整覆蓋,，既是服務(wù)農(nóng)行對(duì)公客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)管理相互關(guān)聯(lián)的重要功能模塊,，又能夠相對(duì)獨(dú)立的與零售平臺(tái)、信貸平臺(tái),、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)及前端渠道進(jìn)行互聯(lián)互通,。

（二）加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系管理，提供差別化服務(wù),。依據(jù)客戶(hù)需求和綜合貢獻(xiàn)度,，劃分客戶(hù)質(zhì)量等級(jí)，為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù),，為大眾化客戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù),，提高客戶(hù)滿意度和忠誠(chéng)度，最大程度上留住存量客戶(hù),。

（三）加強(qiáng)與政務(wù)平臺(tái)和第三方平臺(tái)合作,，完善場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)工作平臺(tái)。以服務(wù)小微客戶(hù)為切入點(diǎn),，繼續(xù)擴(kuò)大與政務(wù)平臺(tái)和第三方平臺(tái)的合作,，拓寬獲客渠道，迅速獲取企業(yè)注冊(cè)信息,，迅速定制服務(wù),。加大與行內(nèi)場(chǎng)景金融系統(tǒng)融合，包括智慧政務(wù),、智慧醫(yī)療,、智慧醫(yī)院、智慧校園等系統(tǒng),，增強(qiáng)客戶(hù)粘性,，挖掘客戶(hù)潛在價(jià)值。

（四）探索穿透式營(yíng)銷(xiāo)，提升數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)能力,。通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘營(yíng)銷(xiāo)線索,，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)快速定位，提升營(yíng)銷(xiāo)效率,，獲得優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的認(rèn)可,。優(yōu)質(zhì)客戶(hù)身邊的資源也可稱(chēng)為我們的目標(biāo)客戶(hù)，通過(guò)轉(zhuǎn)推介的新客戶(hù),，成功率相較于普通新客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)成功率更高,。

（五）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。要加強(qiáng)對(duì)公線上產(chǎn)品的創(chuàng)新探索,，完善對(duì)公線上產(chǎn)品體系,，同時(shí)，鼓勵(lì)偏遠(yuǎn),、貧困地區(qū)加強(qiáng)自主創(chuàng)新的權(quán)限,，力求在一些重大項(xiàng)目、重大場(chǎng)景中大膽創(chuàng)新,，實(shí)現(xiàn)突破,。

（六）強(qiáng)化人才保障。人是干事創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵,，要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中打造一支有情懷,、有技術(shù)、懂金融的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍,。無(wú)論在頂層設(shè)計(jì)還是基層探索中,，都以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為平臺(tái)加快相關(guān)人才隊(duì)伍培養(yǎng)。

對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展,，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，必須從戰(zhàn)略高度,，著力完善支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)制體制,，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)、組織保障和執(zhí)行力建設(shè),，統(tǒng)籌規(guī)劃,，全面推動(dòng)對(duì)公產(chǎn)品、渠道,、場(chǎng)景,、風(fēng)控、數(shù)據(jù),、技術(shù)等方面的轉(zhuǎn)型發(fā)展,，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效銜接和高質(zhì)量發(fā)展。