報(bào)告材料主要是向上級(jí)匯報(bào)工作,其表達(dá)方式以敘述,、說(shuō)明為主,在語(yǔ)言運(yùn)用上要突出陳述性,把事情交代清楚,充分顯示內(nèi)容的真實(shí)和材料的客觀。那么報(bào)告應(yīng)該怎么制定才合適呢？下面我給大家整理了一些優(yōu)秀的報(bào)告范文,，希望能夠幫助到大家,，我們一起來(lái)看一看吧。

經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)查報(bào)告篇一

到20xx年底,，市中長(zhǎng)期貸款余額為億元,，比20xx年增加億元，增長(zhǎng),，其中基本建設(shè)類余額為億元,、技術(shù)改造類余額為億元，個(gè)人消費(fèi),、住房,、汽車、農(nóng)業(yè)等其他類中長(zhǎng)期貸款余額分別為億元,、億元,、億元、億元,。從中長(zhǎng)期貸款增減變化示意圖看出,，20xx—20xx年，市中長(zhǎng)期貸款總額呈平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),，其年距增長(zhǎng)分別為億元,、億元、億元,。

1.從新增貸款的主要投向來(lái)看,。20xx年末，市中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)億元,，較年初增加億元,。新增貸款主要投向一是個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款，僅此就增加億元,；二是轄區(qū)各商業(yè)銀行為轄內(nèi)汾陽(yáng)杏花村汾酒股份公司,、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦,、中陽(yáng)龍虎水泥廠,、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款，技術(shù)改造貸款當(dāng)年增加億元,。20xx年末,，全市中長(zhǎng)期貸款余額為億元，較年初增加億元,，主要用于城鎮(zhèn)居民公益事業(yè)煤氣,、供熱、煤矸石發(fā)電項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款有所增加,。如：孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款億元,，孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款億元,，汾陽(yáng)農(nóng)行向汾陽(yáng)醫(yī)院外科綜合大樓建設(shè)發(fā)放1930萬(wàn)元中長(zhǎng)期貸款。20xx年末,，全市中長(zhǎng)期貸款余額達(dá)億元,，較年初增加億元，主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款,。

2.從中長(zhǎng)期貸款行際分布來(lái)看,。工、農(nóng),、建行的中長(zhǎng)期貸款占絕對(duì)主導(dǎo)地位,。20xx年底轄區(qū)億元中長(zhǎng)期貸款中工、農(nóng),、建三行貸款余額為億元,，占全部貸款余額的％，中行,、發(fā)行,、信用社的中長(zhǎng)期貸款僅占％。20xx年轄區(qū)億元中長(zhǎng)期貸款中,，工,、農(nóng)、建三行的貸款余額為億元,，占比為％,，其它金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款占比僅為％。20xx年轄區(qū)億元中長(zhǎng)期貸款中,，工,、農(nóng)、建三行余額為億元,，占比為90％,，其它金融機(jī)構(gòu)占比僅為10％。

3.從中長(zhǎng)期貸款的行業(yè)分布來(lái)看,。近年來(lái),，市中長(zhǎng)期貸款的行業(yè)分布較廣，新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛,。并呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

①中長(zhǎng)期貸款集中投向煤炭行業(yè),。近年來(lái)作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè)，由于企業(yè)管理粗放,，技術(shù)低下,，安全不達(dá)標(biāo)，有悖于國(guó)家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策,，因此許多企業(yè)不得不進(jìn)行技術(shù)改造,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20xx年—20xx年,，投向煤焦行業(yè)的基本建設(shè)和技術(shù)改造中長(zhǎng)期貸款余額分別為億元,、億元、億元,，分別占當(dāng)年中長(zhǎng)期貸款總額的10％,、22％、21％,。

②投向城市拆遷改造和市場(chǎng)建設(shè)中長(zhǎng)期貸款增勢(shì)明顯,。隨著撤地建市和一批縣級(jí)市的相繼出現(xiàn)，轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè),、三河改造工程,、興建體育館等成為投資的亮點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),，20xx—20xx年轄區(qū)用于城市拆遷改造和市場(chǎng)建設(shè)的貸款分別達(dá)6646萬(wàn)元,，8327萬(wàn)元、10332萬(wàn)元,，分別占當(dāng)年中長(zhǎng)期貸款的％,、％、％,。

③個(gè)人住房貸款增勢(shì)強(qiáng)勁,，汽車消費(fèi)貸款增勢(shì)回落。20xx年—20xx年,，轄區(qū)個(gè)人住房貸款余額分別達(dá)13285萬(wàn)元,、20288萬(wàn)元、23157萬(wàn)元,，分別占個(gè)人消費(fèi)貸款的％,、51％、％,。20xx年—20xx年汽車消費(fèi)貸款在個(gè)人消費(fèi)貸款中的占比分別為％,、％、％,，同比逐年下降,、、個(gè)百分點(diǎn),。

④用于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款緩慢下降,。20xx—20xx年，投向柳林億元扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目,，汾陽(yáng)汾州小米試驗(yàn)基礎(chǔ)項(xiàng)目,，臨縣,、嵐縣等地的小雜糧試驗(yàn)基地項(xiàng)目以及轄區(qū)各縣市機(jī)修梯田、節(jié)水灌溉,、打旱井等項(xiàng)目占用中長(zhǎng)期貸款額分別為億元,、億元、億元,，分別占同期中長(zhǎng)期貸款總額的34％,、％、％,。

1,、中長(zhǎng)期貸款投放行業(yè)集中趨勢(shì)明顯

市域經(jīng)濟(jì)屬典型的資源型經(jīng)濟(jì),。轄內(nèi)煤、鐵、鋁資源豐富,，近年來(lái),，在全市“大上項(xiàng)目,、上大項(xiàng)目”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略指引下,，全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項(xiàng)目,，這些企業(yè)為當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)企業(yè),，是重點(diǎn)稅源，政府和銀行均予以政策傾斜,。如20xx年,，汾陽(yáng)市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項(xiàng)目貸款億元人民幣，該貸款占到汾陽(yáng)市中長(zhǎng)期貸款總額的55,；孝義市近年來(lái)投向煤焦業(yè)的中長(zhǎng)期貸款達(dá)億元,，占到該市中長(zhǎng)期貸款總額的52；20xx年末,，中陽(yáng)鋼廠占用中長(zhǎng)期貸款萬(wàn)元,，占到中陽(yáng)縣同期中長(zhǎng)期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個(gè)別行業(yè)集中的趨勢(shì)非常明顯。一方面,，貸款過(guò)分集中的同時(shí)也意味著風(fēng)險(xiǎn)的集中,，貸款過(guò)分集中有悖于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制原則；另一方面,，煤焦和鋼鐵兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)被列為過(guò)熱行業(yè),，在國(guó)家實(shí)施的新一輪經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策中，煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當(dāng)其沖,，相關(guān)企業(yè)的基建或技改項(xiàng)目多數(shù)被叫停,，部分貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。

2,、農(nóng)業(yè)貸款,、個(gè)人貸款發(fā)展緩慢

①農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱,，轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大。市為全國(guó)連片貧困區(qū),，自然條件差,，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱,，農(nóng)業(yè)對(duì)中長(zhǎng)期貸款需求量大,。20xx年—20xx年，全市投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的中長(zhǎng)期貸款分別為億元,，億元和億元,，分別占到同期中長(zhǎng)期貸款總額的34％、％和％,，需求量大但其占比卻不增反降,。②個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。統(tǒng)計(jì)資料顯示：20xx—20xx年,，全市個(gè)人消費(fèi)貸款余額分別為億元,、億元和億元，分別占同期中長(zhǎng)期貸款總額的,、和,，余額徘徊不前，占比逐年下降,。

3,、不良貸款逐年增加，清收困難

①歷史掛帳問(wèn)題多：據(jù)統(tǒng)計(jì),，20xx—20xx年,，全市中長(zhǎng)期貸款凈增77192萬(wàn)元，占到20xx年中長(zhǎng)期貸款余額的33％,，全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放,，這一塊舊貸款占用時(shí)間長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量低,，資金沉淀率高,。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)農(nóng)行貸款，這部分貸款清收難,，大部分已成為雙呆貸款,。

②不良貸款清收困難，主要以核銷為主：從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看,，不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢(shì),，但不良額卻呈攀升趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查,，近年來(lái)除對(duì)部分貸款進(jìn)行上報(bào)核銷和剝離處理外,，各國(guó)有商業(yè)銀行真正清收盤活的中長(zhǎng)期不良貸款很少,。

1、切實(shí)加強(qiáng)中長(zhǎng)期貸款的三查：一是金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格做好貸前調(diào)查,，嚴(yán)格遵守貸款操作規(guī)程,，堅(jiān)持項(xiàng)目評(píng)估和論證相結(jié)合，既要講“北京話”,，還要講“地方話”,，做到國(guó)家宏觀政策和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際兼顧，杜絕地方政績(jī)觀下的行政干預(yù),。二是嚴(yán)格中長(zhǎng)期貸款的貸中審查,，特別是對(duì)貸款的主體身份確認(rèn)，擔(dān)保的有效合法,、手續(xù)的嚴(yán)密完備,、程序的公開(kāi)透明進(jìn)行嚴(yán)格審查。三是強(qiáng)化中長(zhǎng)期貸款的貸后審查,，防止貸款挪用轉(zhuǎn)移用途,。

2、加強(qiáng)對(duì)不良中長(zhǎng)期貸款的動(dòng)態(tài)清收：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)視形成原因和資產(chǎn)實(shí)際狀況對(duì)不良貸款進(jìn)行分類,，對(duì)屬政策性原因造成且回收無(wú)望的貸款應(yīng)加快核銷或剝離,；要積極爭(zhēng)取有關(guān)部門支持，對(duì)關(guān)停并轉(zhuǎn)企業(yè)實(shí)施破產(chǎn),，并按有關(guān)程序依法清收相應(yīng)貸款,；對(duì)轉(zhuǎn)移、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對(duì)其借款人和擔(dān)保人進(jìn)行確認(rèn),，發(fā)出資產(chǎn)保全通知,，并聯(lián)系金融同業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度,。

3,、加強(qiáng)貸款期限管理，做到資金供應(yīng)與項(xiàng)目建設(shè)的合理銜接：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項(xiàng)目的進(jìn)展情況,，并根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)展程度及時(shí)合理投入貸款,，這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益，又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出,，防止企業(yè)擠占和挪用貸款,，保證項(xiàng)目的正常進(jìn)展，從而實(shí)現(xiàn)銀企雙贏,。

4,、大力發(fā)展住房和汽車等個(gè)人消費(fèi)貸款：隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力大,，金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)時(shí)尚,，不斷拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)適合銀行操作的,、新的大宗類消費(fèi)信貸品種,。

5、加大對(duì)中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn),、技術(shù)改造資金的支持力度：縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主,，當(dāng)前國(guó)家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對(duì)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模,、生產(chǎn)技術(shù)的要求標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越高,，中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級(jí)，建議金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng),、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度，保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造資金需求,。

經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)查報(bào)告篇二

申請(qǐng)人xxx,，現(xiàn)在 從事牛養(yǎng)殖及銷售業(yè)務(wù)，因擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模,，購(gòu)?？罹o缺，需向 貸款100萬(wàn)元,，期限三年,，特申請(qǐng)我公司提供保證擔(dān)保，經(jīng)調(diào)查,，現(xiàn)將情況報(bào)告如下：

xxx,，男，漢族,，現(xiàn)年x歲,，妻子xxx，漢族,，現(xiàn)年x歲,，家住，家庭人口x人,，現(xiàn)在祁連村擁有一家養(yǎng)殖場(chǎng),，主要從事牛養(yǎng)殖及銷售等業(yè)務(wù)。

申請(qǐng)人現(xiàn)擁有育肥牛150頭,，其中小牛80頭,，大牛70頭，養(yǎng)殖場(chǎng)一家，主要銷往平?jīng)?、寧夏等地,，年收?0萬(wàn)元；農(nóng)田15畝,，從事玉米制種生產(chǎn),，年收入萬(wàn)元，年收入共計(jì)萬(wàn)元,。

申請(qǐng)人自有資產(chǎn)主要有：牛養(yǎng)殖場(chǎng)一家,，價(jià)值50萬(wàn)元，小牛80頭,，價(jià)值80萬(wàn)元,，大牛70頭，價(jià)值100萬(wàn)元,，小康住宅樓一套,，價(jià)值15萬(wàn)元，資產(chǎn)總計(jì)245萬(wàn)元,。

申請(qǐng)人貸款主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,，購(gòu)牛款緊缺,，資金缺口共計(jì)100萬(wàn)元,，需向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行甘浚支行貸款100萬(wàn)元，期限三年,。

該筆貸款由我公司提供保證擔(dān)保后,，申請(qǐng)人為我公司提供的反擔(dān)保措施為：

①?gòu)堃词懈士ｆ?zhèn)養(yǎng)牛專業(yè)戶xxx、王志紅,、毛啟亮三戶聯(lián)保;

②三戶符合反擔(dān)保人資格的農(nóng)戶進(jìn)行反擔(dān)保,，此三戶村民必須具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入。

經(jīng)調(diào)查借款人品質(zhì)良好,，無(wú)不良嗜好和不良還款記錄,。本次貸款100萬(wàn)元，實(shí)用于養(yǎng)殖場(chǎng)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,。借款人經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源穩(wěn)定,，擁有償還貸款的能力，且反擔(dān)保人具備擔(dān)保的資格和承擔(dān)連帶保證責(zé)任的能力,，同意為借款人100萬(wàn)元貸款提供擔(dān)保,。

調(diào)查人：

20xx年9月17日

經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)查報(bào)告篇三

借款申請(qǐng)人（姓名） ，性別 ,，年齡 ,，身份證號(hào)碼 ，戶籍所在地 ，財(cái)產(chǎn)共有人（含配偶）為（姓名） ,，供養(yǎng)人口共 人,。本次借款用途為 ，現(xiàn)已支付首期款 元,，占所購(gòu)資產(chǎn)總價(jià) 元的 %,，申請(qǐng)個(gè)人貸款金額為 元，期限 年,，借款額度占所購(gòu)資產(chǎn)總價(jià)的 %,。

1、根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的資料,，經(jīng)本人實(shí)地調(diào)查核實(shí)后,，其經(jīng)濟(jì)收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元,，家庭月收入合計(jì)為 元,，而借款申請(qǐng)人按月支付我行貸款本息為 元，占月收入的 %,，因此本人認(rèn)為借款申請(qǐng)人經(jīng)濟(jì)狀況較好,，收入較穩(wěn)定，第一還款來(lái)源充足,。

2、借款申請(qǐng)人以 作為借款的（保證□ 抵押□ 質(zhì)押□）擔(dān)保,，第二還款來(lái)源充足,，有關(guān)手續(xù)合法有效。

□保證人（姓名） ,，評(píng)定得分為 分,；

□抵押物為 ，評(píng)估價(jià)值為 元,；

□質(zhì)物為 ,，質(zhì)物價(jià)值 元；

3,、借款申請(qǐng)人負(fù)債金額 ,，占家庭年收入的 %，處于（過(guò)度□適度□）負(fù)債狀況,。

1,、借款申請(qǐng)人向本行提交的購(gòu)銷合同及其首期款收據(jù)，借款申請(qǐng)人及配偶身份證明,、經(jīng)濟(jì)收入證明,、財(cái)產(chǎn)共有人出具的申明書，經(jīng)律師協(xié)查，本人核實(shí),，均為真實(shí),、合法、有效,。

2,、本人經(jīng)電話查詢、實(shí)地走訪,，借款申請(qǐng)人基本情況如下：

1) 現(xiàn)居住房系：自有房□ 租住房□ 無(wú)房□

其現(xiàn)居住房詳細(xì)地址： ,，已居住 年；

2) 現(xiàn)工作單位為： ,，在現(xiàn)單位工作時(shí)間為 年,；

3) 現(xiàn)有效聯(lián)系方式：住宅電話 ；其它方式 ,；

4) 學(xué)歷（職稱）為：博士（注冊(cè)資格）□ 碩士（高級(jí)職稱）□ 本科（中級(jí)職稱）□ 大專（初級(jí)職稱或有特殊技能）□ 中專以下□

5) 信用卡：有□（卡 號(hào) ） 無(wú)□,；

6) 基本生活設(shè)施有：彩電□ 冰箱□ 空調(diào)□ 電話□ 鋼琴□ 電腦□ 音響□ 洗衣機(jī)□ 其他大件耐用消費(fèi)品□

7) 身體健康狀況：良好□ 一般□ 較差□

8) 不良嗜好：有□ 無(wú)□

9) 不良信用記錄：a、有（欠水費(fèi)□ 欠電費(fèi)□ 欠煤氣費(fèi)□ 欠話費(fèi)□ 惡意透支□ ）b,、無(wú)□

根據(jù)以上調(diào)查,，經(jīng)本人核實(shí)、評(píng)定,，借款申請(qǐng)人綜合得分為 分,，其第一和第二還款來(lái)源均有保障，符合個(gè)人貸款條件,，貸款安全性,、流動(dòng)性和效益性良好。本人擬同意對(duì)借款申請(qǐng)人（姓名） 發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款（金額） 元,，貸款成數(shù)為 成,，貸款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日）,，年利率 %,。同時(shí)在貸款審批完畢后，本人將及時(shí)辦妥抵押登記及保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù),，從而全面防范貸款風(fēng)險(xiǎn),。

調(diào)查人（簽字）：

年 月

經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)查報(bào)告篇四

據(jù)對(duì)省內(nèi)各市縣問(wèn)卷調(diào)查反饋的數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年3月末,，海南省17個(gè)市縣（不含?？谑校┘彝コ邪?jīng)營(yíng)耕地面積427萬(wàn)畝，耕地流轉(zhuǎn)面積50萬(wàn)畝,。截至20xx年7月末,，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額8754萬(wàn)元,。尚未開(kāi)展農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

（一）“兩權(quán)”確權(quán),、流轉(zhuǎn)情況

一是確權(quán)工作陸續(xù)開(kāi)展,。有9個(gè)市縣（三亞、昌江,、東方,、瓊中、儋州,、白沙,、五指山、文昌和屯昌）已開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作,。2個(gè)市縣（三亞市和儋州市）開(kāi)展了農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記工作,。二是抵押登記工作處于起步階段。有6個(gè)市縣（澄邁,、儋州,、白沙、保亭,、樂(lè)東和屯昌）明確了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押登記機(jī)關(guān),，僅屯昌縣出臺(tái)了鼓勵(lì)政策。三是逐步建立流轉(zhuǎn)交易中心,。東方市和屯昌縣分別建立了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心,，截至20xx年3月末，共促成1238宗,、萬(wàn)畝的土地流轉(zhuǎn)交易,。部分市縣也正積極籌建。

（二）“兩權(quán)”抵押貸款開(kāi)展情況

1.貸款規(guī)模,、分布和貸款機(jī)構(gòu)。截至20xx年7月末,，全省土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款余額為8754萬(wàn)元,，同比增長(zhǎng)，比年初增加2275萬(wàn)元;不良貸款余額118萬(wàn)元,，不良率為,。從貸款用途看，投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款余額為1569萬(wàn)元,，個(gè)人消費(fèi)貸款余額185萬(wàn)元,，其他用途貸款余額7000萬(wàn)元;從貸款方式看，僅以承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的貸款余額為1386萬(wàn)元,，承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押占主導(dǎo)作用的貸款余額為368萬(wàn)元,，承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押占輔助作用的貸款余額為7000萬(wàn)元,。

2.貸款流程、額度,、利率,、用途和期限?！皟蓹?quán)”抵押貸款辦理一般流程為：客戶申請(qǐng)→受理→調(diào)查→審查→審批→辦理登記（或者公證）→貸款發(fā)放,。部分市縣由于未明確“兩權(quán)”抵押登記機(jī)關(guān)，因此金融機(jī)構(gòu)采取公證的方式來(lái)替代抵押登記,。貸款額度一般由抵押物價(jià)值確定,，一般抵押率不超過(guò)40%。利率偏高,，普遍,。貸款用途主要圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)。貸款期限以一年期短期貸款為主,。

（一）法律障礙

法律上對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)一般不允許抵押,。唯一例外，只允許荒山,、荒溝,、荒丘、荒灘等“四荒”地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押,，主要是為了鼓勵(lì)承包開(kāi)發(fā)“四荒”地,，解決承包開(kāi)發(fā)荒地的資金短缺。法律雖然沒(méi)有明確禁止抵押農(nóng)房,，但由于抵押農(nóng)房時(shí)宅基地應(yīng)當(dāng)一并抵押,，故農(nóng)房抵押亦被法律所禁止。我國(guó)法律體系一貫采用“房地一體”模式,，如《_城市房地產(chǎn)管理法》第三十二條規(guī)定：“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓,、抵押時(shí)，房屋的所有權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓,、抵押”,，故農(nóng)房抵押受制于宅基地使用權(quán)，而農(nóng)村宅基地抵押為我國(guó)現(xiàn)行法律所禁止,。

（二）“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程度低,、存在私下交易

1.我省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包經(jīng)營(yíng)耕地面積的，流轉(zhuǎn)程度低,。據(jù)了解,，相當(dāng)一部分耕地流轉(zhuǎn)通過(guò)私下協(xié)商進(jìn)行，不僅對(duì)官方統(tǒng)計(jì)的交易量產(chǎn)生影響,，而且容易產(chǎn)生權(quán)益糾紛,。

2.被調(diào)查市縣中暫未發(fā)生農(nóng)房流轉(zhuǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)情況,。

（三）“兩權(quán)”配套制度建設(shè)滯后

1.確權(quán)登記難度大。從全省情況來(lái)看,，部分市縣已逐步開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記,，但土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確定、土地邊界的劃定爭(zhēng)議較大,，導(dǎo)致確權(quán)時(shí)間長(zhǎng),。

2.地方政府重視不夠，人員,、經(jīng)費(fèi)安排不足,。相關(guān)人員工作積極性不高，呈“無(wú)人管”,、“無(wú)人干”的狀況,，導(dǎo)致確權(quán)登記、流轉(zhuǎn)中心建設(shè)推進(jìn)緩慢,。

（一）多重?fù)?dān)保模式規(guī)避“兩權(quán)”抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)

從20xx年開(kāi)始,，我國(guó)已在福建明溪、重慶開(kāi)縣,、寧夏平羅,、遼寧法庫(kù)等地開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，其中引入基金擔(dān)保,、保險(xiǎn)擔(dān)保等與信貸相結(jié)合的多重?fù)?dān)保模式,，避免擔(dān)保物單一，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn),，值得借鑒與推廣,。

（二）完善制度和組織機(jī)構(gòu)建設(shè)

一是政府進(jìn)一步明確“兩權(quán)”管理部門的職能責(zé)任，賦予工作權(quán)力,，在“兩權(quán)”管理和服務(wù)上實(shí)施人員,、經(jīng)費(fèi)政策傾斜。二是建立仲裁機(jī)制,，設(shè)立縣,、鄉(xiāng)、村“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu),，推動(dòng)“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)盡快實(shí)現(xiàn)由自發(fā)到自覺(jué)、由無(wú)序到規(guī)范轉(zhuǎn)變,。三是完善“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估市場(chǎng)建設(shè),。建立專業(yè)評(píng)估機(jī)制、設(shè)立專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人才,，出臺(tái)評(píng)估管理,、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準(zhǔn)則,，為開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款提供評(píng)估服務(wù)。

（三）規(guī)范“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)行為,，創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式

在鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快建立“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)試驗(yàn),、示范點(diǎn)和服務(wù)體系樣板。搭建高質(zhì)量服務(wù)平臺(tái),，免費(fèi)開(kāi)展土地流轉(zhuǎn)咨詢,、登記、變更,、仲裁,、法律援助等服務(wù);逐步建立規(guī)范的“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程序，采用統(tǒng)一格式的文書檔案資料,，加強(qiáng)規(guī)范化管理;進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村土地集體所有的觀念,，支持鄉(xiāng)村干部依法管理集體土地，增強(qiáng)農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)”的法律意識(shí),，查處違法流轉(zhuǎn)行為,。積極探索以土地信用合作杜、土地銀行,、土地托管等形式促進(jìn)土地高效流轉(zhuǎn),。

（四）加大對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的扶持政策

相關(guān)政府機(jī)關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺(tái)針對(duì)性的惠農(nóng)補(bǔ)貼政策，減少農(nóng)民負(fù)擔(dān);金融監(jiān)管部門對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)增加“兩權(quán)”抵押貸款不良貸款率容忍度,，消除金融機(jī)構(gòu)“懼貸”心理,，使“兩權(quán)”貸款更加良性發(fā)展。

經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)查報(bào)告篇五

借款人因票據(jù)到期需要周轉(zhuǎn)金,，于30xx年3月5日向我公司提出x萬(wàn)的小額貸款申請(qǐng),。我公司業(yè)務(wù)部對(duì)該借款人進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：

x男,，1962年3月出生,，身份證號(hào)碼：地，大專學(xué)歷,，1999年12月創(chuàng)辦了x公司,，任法人。經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定,。其妻x,，x年x月x日出生，身份證：3x.

據(jù)調(diào)查,，x為x公司的法定代表人,，出資額x萬(wàn)元，占出資比例,。同時(shí),，x銷售中心為x公司股東,，股東出資金額貳仟萬(wàn)元整。借款人擁有8輛汽車,，約人民幣x萬(wàn)元,，擁有多處房產(chǎn)。

通過(guò)征信查詢,，借款人目前信用良好,，信用評(píng)級(jí)為正常。

借款人x申請(qǐng)借款135萬(wàn)元,，用于借款人x年3月5日農(nóng)行到期x萬(wàn)承兌票據(jù),。期限為一個(gè)月。經(jīng)調(diào)查了解,，借款用途真實(shí),、合法。

借款人申請(qǐng)的貸款方式為保證擔(dān)保,，保證人分別為x潤(rùn)滑油銷售中心及自然人x,，并簽訂了我司認(rèn)可的保證書。x銷售中心經(jīng)營(yíng)正常,，收入穩(wěn)定,。自然人x同為x銷售中心股東，出資額x萬(wàn)元,，出資比例x%,。

借款人的還款來(lái)源為x潤(rùn)滑油銷售中心的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入(附與x公司的供貨合同)。此外據(jù)借款人介紹,，近期借款申請(qǐng)的農(nóng)行x萬(wàn)貸款將發(fā)放,，可用來(lái)還貸。

借款人自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚,，信譽(yù)度較好,，還款意愿強(qiáng)。保證人經(jīng)營(yíng)正常,，收入穩(wěn)定,，具備擔(dān)保實(shí)力。綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為,，只要確保該公司?？顚Ｓ茫具\(yùn)營(yíng)正常,，到期還貸,，符合貸款條件。本人同意對(duì)借款申請(qǐng)人x發(fā)放貸款x萬(wàn)元，期限為一個(gè)月,，月利率‰，按月還息到期一次還本,。

經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)查報(bào)告篇六

為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),，努力提高信貸質(zhì)量，最近對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究,，現(xiàn)將研究情況報(bào)告如下,。

今年，工行認(rèn)真落實(shí)信貸政策,，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款,。截至6月底,，不良貸款余額為億元，比年初下降億元,，不良貸款率為,，比年初下降個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí),，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高,，達(dá)到。從不良貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看,，虧損貸款余額億元,，可疑貸款余額億元，次貸余額億元,；分支機(jī)構(gòu)類型方面,，主要商業(yè)銀行不良貸款余額億元，比年初下降億元,，不良貸款率,，比年初下降個(gè)百分點(diǎn)。充足的信貸供應(yīng)有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)升溫和復(fù)蘇,。在外需萎縮,、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金帶動(dòng)投資快速增長(zhǎng),，固定資產(chǎn)投資大幅上升?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項(xiàng)目的主體。在新一輪大規(guī)模項(xiàng)目建設(shè)的帶動(dòng)下，企業(yè)投資信心正在恢復(fù),，民間投資熱情逐漸激發(fā),。然而，在信貸總額大幅增長(zhǎng)的背后,，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注,。在信貸供給上,，大部分資金用于支持地方政府融資平臺(tái)項(xiàng)目建設(shè),，這些項(xiàng)目多為鐵路、公路,、機(jī)場(chǎng)等大型項(xiàng)目,。大量信貸資金涌入政府融資平臺(tái)，既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng),，也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大型企業(yè)和項(xiàng)目資金很多,，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級(jí)的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马?xiàng)目的建設(shè)期,，卻苦于資金不足,。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問(wèn)題:如部分制度運(yùn)行存在缺陷，上下溝通不暢,，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào),，導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確、職責(zé)模糊,，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查,，難以有效落實(shí)一些基本約束條件；有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄,，在業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度和流程操作,，而不是習(xí)慣性地遵守制度?！叭椤敝贫攘饔谛问?，人貸、關(guān)系貸屢禁不止,。屢查屢禁不止,，越權(quán)貸款時(shí)有發(fā)生，有的甚至對(duì)嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見(jiàn)或不報(bào),，客觀上助長(zhǎng)了一部分人肆無(wú)忌憚地違規(guī)違紀(jì),，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn),。

(1)基層銀行授信權(quán)限的征集

近幾年來(lái)，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差,、不良貸款高,，上級(jí)行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理,，貸款審批權(quán)限逐步提高,。大量基層銀行特別是縣級(jí)支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對(duì)制約了銀行的信貸投入,。

(2)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投資定位趨于集中

近年來(lái),，銀行對(duì)貸款客戶的要求不斷提高,。大部分貸款被投資的客戶評(píng)級(jí)都在a級(jí)以上，對(duì)低于標(biāo)準(zhǔn)的客戶逐步實(shí)行授信提用人機(jī)制,。與此同時(shí),，信貸投資也從分散經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，信貸投資向“大”傾斜,。一般實(shí)行“雙大”(大行業(yè),、大企業(yè))、“四大”(重點(diǎn)行業(yè),、重點(diǎn)企業(yè),、重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)品),，并提供信貸

(三)社會(huì)信用環(huán)境不理想,，銀行債權(quán)實(shí)施不到位

幾年來(lái)，一些企業(yè)在重組過(guò)程中未能有效落實(shí)銀行債權(quán),，極大地挫傷了銀行貸款的積極性,。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持,。此外,，一些企業(yè)信用意識(shí)薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行在貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,。此外，訴訟執(zhí)行難,、賠償率低的問(wèn)題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。

(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷,。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責(zé)任制約關(guān)系，部門之間對(duì)內(nèi)部控制制度建設(shè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一,。由于各職能部門對(duì)內(nèi)部控制制度制定的理解不同,，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異,；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營(yíng)，信任代替管理,、習(xí)慣代替制度,、善良代替紀(jì)律的問(wèn)題仍然突出。有些協(xié)會(huì)即使違規(guī)操作較少,，也處于“被動(dòng)合規(guī)”狀態(tài),。

(一)進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)

嚴(yán)格按照“差別待遇,、保護(hù)和壓力”的原則,，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,。嚴(yán)格控制對(duì)鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗,、高排放,、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的貸款，確保三個(gè)“統(tǒng)一”:除國(guó)家4萬(wàn)億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃確定,、_或國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項(xiàng)目外，其他所有國(guó)家級(jí)項(xiàng)目不再授信,。除多晶硅外產(chǎn)能過(guò)剩的五大行業(yè),，除國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項(xiàng)目外，其他新建項(xiàng)目不發(fā)放貸款,。對(duì)于繼續(xù)建設(shè)的項(xiàng)目,，不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，不得發(fā)放貸款,。

要積極實(shí)施行業(yè)聚焦,、客戶細(xì)分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略,，積極開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù),，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對(duì)交通,、能源和電力(特別是新能源),、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施,、環(huán)保,、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國(guó)家,、省,、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排,，重點(diǎn)支持,；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),，可以及時(shí)審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù),；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對(duì)園區(qū)經(jīng)濟(jì),、重點(diǎn)企業(yè),、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村機(jī)遇,，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展,，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入,。

(2)進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)

貸款利率是一個(gè)重要的政策工具,。相對(duì)來(lái)說(shuō)，存款利率處于從屬地位,。主要是根據(jù)貸款利率進(jìn)行調(diào)整,，并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個(gè)經(jīng)濟(jì)的唯一途徑。央行在六次加息,、開(kāi)放市場(chǎng),、提高存款準(zhǔn)備金率后，成功降低了信貸增速,，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動(dòng),。信貸對(duì)投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過(guò)控制信貸來(lái)完全控制投資和通貨膨脹,。過(guò)去,，流動(dòng)性主要是通過(guò)銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款,，金融市場(chǎng)也初步發(fā)展起來(lái),。流動(dòng)性可以通過(guò)各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長(zhǎng)放緩,，流動(dòng)性也可以通過(guò)其他渠道快速增長(zhǎng),。即使沒(méi)有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動(dòng)下快速增長(zhǎng),；居民存款通過(guò)證券公司和基金公司流入股市,，推高股指。

為了使加息起到對(duì)癥下藥的作用,，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑,，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動(dòng)性狀況,，這對(duì)產(chǎn)生流動(dòng)性的各種途徑和方式都有影響,。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu),，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動(dòng)性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動(dòng)性,。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率,，基準(zhǔn)利率可以對(duì)所有市場(chǎng)利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動(dòng)性狀況,。為此,，央行采取了不對(duì)稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度,。央行的非對(duì)稱加息會(huì)使利率結(jié)構(gòu)更加合理,。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場(chǎng)的力量,，需要促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)的形成和發(fā)展,。在此基礎(chǔ)上，央行放松利率管制,，賦予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán),，金融機(jī)構(gòu)有能力在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成合理的定價(jià)。

(3)進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)

在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí),，進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀調(diào)控成果,。要充分利用浮動(dòng)利率政策，進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系,，根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險(xiǎn)合理確定貸款利率,，提高信貸資金配置效率。要加強(qiáng)積極的債務(wù)管理,，發(fā)行長(zhǎng)期債務(wù)工具增加長(zhǎng)期資金來(lái)源,，推進(jìn)中長(zhǎng)期貸款證券化試點(diǎn)，改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配,，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具,，保持貨幣信貸合理增長(zhǎng),，引導(dǎo)銀行重點(diǎn)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快金融企業(yè)改革,，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力,，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展，優(yōu)化資源配置,，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定,。

(4)進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)

要牢固樹(shù)立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,、以客戶為中心、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營(yíng)理念,，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場(chǎng),。

1.要抓住黃金客戶，必須把擴(kuò)大,、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則,。在嚴(yán)格信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)秀客戶實(shí)施公開(kāi)統(tǒng)一授信,。對(duì)于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度,、市場(chǎng)前景良好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入,，積極滲透,，爭(zhēng)取“銀團(tuán)貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶,。

2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置,，借鑒以往超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，立足客戶配置信貸資源,，在符合信貸條件,、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域,，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢(shì),，重點(diǎn)建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點(diǎn)抓好重點(diǎn)領(lǐng)域,。

3.要堅(jiān)決減少劣質(zhì)客戶的增量投資,。提前研究行業(yè)、行業(yè),、企業(yè),、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)，把握退出的主動(dòng)性和預(yù)見(jiàn)性,，建立和完善信貸退出機(jī)制,，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶，主動(dòng)防范和化解現(xiàn)有貸款的實(shí)際和潛在風(fēng)險(xiǎn),，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵,。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，要采取果斷壓縮的政策,。對(duì)已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè),，要徹底清理，堅(jiān)決壓縮貸款,；對(duì)于地方保護(hù)主義嚴(yán)重,、社會(huì)信用環(huán)境較差的地區(qū),，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過(guò)程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增信貸的同時(shí),，采取各種措施對(duì)現(xiàn)有貸款進(jìn)行催收和壓縮,；對(duì)于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動(dòng)出擊,，趁早退出,；對(duì)于表面“紅火”但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，要主動(dòng)退出,；受經(jīng)濟(jì)政策影響較大,，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動(dòng)退出,。

4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點(diǎn),，更新觀念，消除偏見(jiàn),，不分“來(lái)源”看效益,，加大支持個(gè)人和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸市場(chǎng)發(fā)展力度，特別是對(duì)產(chǎn)權(quán)清晰,、機(jī)制活躍,、負(fù)債低、效益好的微型企業(yè),，要建立“綠色通道”體系,，落實(shí)優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”,。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施,，建立梯形客戶結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)扶持有市場(chǎng),、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的小企業(yè),。國(guó)家,、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動(dòng)資金貸款,，要按照信貸原則優(yōu)先安排,，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),，可以及時(shí)審批一定的授信額度,，提供各種金融服務(wù)；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系,。此外,，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建立適合微型企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查,、信用評(píng)級(jí),、抵押擔(dān)保、貸后管理等運(yùn)營(yíng)管理體系,，靈活運(yùn)用貸款利率政策,，提高資金定價(jià)水平，滿足微型企業(yè)貸款需求,。

目前,，國(guó)民經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化,。優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來(lái)越突出,。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級(jí)周期縮短,，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)明顯加劇,。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的這些動(dòng)態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了選擇和發(fā)展空間，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn),。銀行要想在這個(gè)“階段”發(fā)揮更大的作用,，就要順應(yīng)這種必然的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，積極利用自身獨(dú)特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的作用,，引導(dǎo)和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化,，通過(guò)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，從而實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化,。

經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)查報(bào)告篇七

（一）全市小企業(yè)概況,。我市現(xiàn)有小企業(yè)xx戶，從業(yè)人數(shù)約為xx萬(wàn)人,。規(guī)模在xx萬(wàn)元以下的企業(yè)有xx戶,，占小企業(yè)總數(shù)的xx％；非公有制占主體,，股份合作企業(yè)xx戶,，私營(yíng)企業(yè)xx戶；集中于第三產(chǎn)業(yè),，有3003戶,，占小企業(yè)總戶數(shù)的。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),，無(wú)論是對(duì)稅收,、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動(dòng)就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中受資金制約由來(lái)已久,，資金的外向依賴程度很大,。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是成長(zhǎng)期還是成熟期企業(yè),，參與其運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的外來(lái)資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上,。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會(huì)民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款,，其中貸款約占融資成份80％以上,。

（二）農(nóng)村信用社積極開(kāi)展小企業(yè)貸款工作。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》,、《辦法》）下發(fā)后,，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施,，積極開(kāi)展小企業(yè)貸款工作,。截至20xx年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶,、98871萬(wàn)元,，比去年同期增長(zhǎng)了147戶、16164萬(wàn)元,。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展,，同時(shí)也提高了各信用社的效益。

（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問(wèn)題,。一是滿足率低,。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持,，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足,，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％,。二是品種單一,。《意見(jiàn)》明確了貸款泛指各類貸款,、貿(mào)易融資,、貼現(xiàn)、保理,、貸款承諾,、保證,、信用證,、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯,，至于貿(mào)易融資,、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主,，兼之有少量的金額較低的信用貸款,。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上,，開(kāi)展的深度不夠,。

（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放,，財(cái)務(wù)不規(guī)范,，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力弱,，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻,。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評(píng)估值低,，有些企業(yè)土地,、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量,、資產(chǎn)交易等條件的制約,，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無(wú)法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記,，難以滿足信用社擔(dān)保條件,。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備,，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力,。

（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大,，收益小,，金額低，筆數(shù)多,，管理難度大,，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯,，有追捧大企業(yè)思想情結(jié),，對(duì)開(kāi)展小企業(yè)貸款積極性不高。另外,，在信貸新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性,，認(rèn)為新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)耗時(shí)費(fèi)力,，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn),，責(zé)任難免,。

（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大,、質(zhì)量低,。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá),。曾經(jīng)有過(guò)發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn),，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開(kāi)展,。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開(kāi)展小企業(yè)貸款的要求不相匹配,。

（四）社會(huì)因素。一是無(wú)論工商,、稅務(wù),、統(tǒng)計(jì)部門還是金融部門，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營(yíng)等全面情況,，難以對(duì)其作出綜合性的信用評(píng)價(jià),。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小,，擔(dān)保能力有限,，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后,，在提供擔(dān)保的同時(shí),，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介,，市以及四縣各有一家,，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年,。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重,，企業(yè)要獲得100萬(wàn)元信貸支持，抵押物的評(píng)估和登記費(fèi)用約在1萬(wàn)元左右,，且登記期限一般也是一年,，對(duì)于長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重,。此外,，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性,，貸款呆賬核銷比較困難,。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠,，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成,，直至如今，協(xié)助清償力度不夠,。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù),，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會(huì)信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善,。

（五）機(jī)制因素,。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定,，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過(guò)其資本金的10％,。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來(lái)的企業(yè)做大做強(qiáng)后，對(duì)資金的需求也越來(lái)越大,，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下,，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機(jī)制影響了對(duì)小企業(yè)的信貸投放,。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和責(zé)任追究,，缺乏正向激勵(lì)機(jī)制和免責(zé)條款，影響了對(duì)小企業(yè)的信貸營(yíng)銷,。三是現(xiàn)行利率水平的影響,。目前，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制,，在與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過(guò)程中,，明顯處于劣勢(shì)。

（一）立足“六項(xiàng)機(jī)制”,，找準(zhǔn)推行小企業(yè)貸款的切入點(diǎn),。完善銀行信貸管理體制，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù),。改進(jìn)信用評(píng)級(jí),、授信辦法，制定符合小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定制度,，采取一些非財(cái)務(wù)指標(biāo)如小企業(yè)的納稅情況,、

銷售收入歸社情況、經(jīng)營(yíng)管理情況以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的道德品質(zhì)等來(lái)評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí),，核定小企業(yè)的授信額度,。對(duì)基層社適當(dāng)下放審批權(quán)，特別是要下放低風(fēng)險(xiǎn)貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán),，減少貸款審批層級(jí),，簡(jiǎn)化貸款程序,，使符合條件的小企業(yè)及時(shí)得到信貸支持。支持和鼓勵(lì)業(yè)務(wù)部門根據(jù)小企業(yè)客戶實(shí)際需求,，量體裁衣,，因地制宜，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新,，滿足不同地區(qū),、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要,。要加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理,，完善風(fēng)險(xiǎn)分析、判斷與評(píng)價(jià)體系,。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制,。政府相關(guān)職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報(bào)送工作，建立小企業(yè)信息通報(bào)機(jī)制,，提高小企業(yè)貸款信息透明度,，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享。有關(guān)部門應(yīng)每年開(kāi)展一次優(yōu)質(zhì),、誠(chéng)信小企業(yè)客戶的評(píng)選工作,，推行小企業(yè)貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對(duì)列入“黑名單”的小企業(yè),，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手制裁,，停止發(fā)放新貸款，并向社會(huì)公告,，為開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境,。

（二）小企業(yè)要強(qiáng)身健體，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí),。小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè),，苦練內(nèi)功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力,。

一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點(diǎn)的公司法人治理架構(gòu),、運(yùn)營(yíng)機(jī)制，從根本上改變以往小企業(yè)家長(zhǎng)制,、作坊式管理經(jīng)營(yíng)模式,。

二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力,，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,，選好項(xiàng)目，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品,，提高市場(chǎng)占有力和競(jìng)爭(zhēng)力,，不斷推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展壯大,。

三是積極主動(dòng)向農(nóng)信社提供產(chǎn)、供,、銷情況和真實(shí),、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表信息，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱,。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明,，努力達(dá)到農(nóng)信社抵押擔(dān)保準(zhǔn)入條件。五是增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí),，樹(shù)立信用觀念，贏得農(nóng)村信用社的信賴和支持,。

（三）政府及其職能部門要加大小企業(yè)發(fā)展的支持力度,。

其一，積極完善和落實(shí)農(nóng)村信用社各項(xiàng)扶持政策,，政府的各類政策性補(bǔ)貼應(yīng)及時(shí)足額到位,，簡(jiǎn)化貸款呆賬核銷程序。

其二,，在積極引入各種形式的社會(huì)中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí),，不斷充實(shí)由政府出資創(chuàng)辦的擔(dān)保公司，豐富擔(dān)保中介的擔(dān)保能力和擔(dān)保面,。

其三,，降低房產(chǎn)、土地部門抵押登記等費(fèi)用,，根據(jù)企業(yè)使用貸款的周轉(zhuǎn)時(shí)間和周轉(zhuǎn)頻率,，合理制定抵押登記期限，減少企業(yè)融資成本,。

其四,，積極維護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益，努力解決司法執(zhí)行難問(wèn)題,，對(duì)前期因政府干預(yù)形成的不良貸款,，積極協(xié)助清收、或者以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)予以置換,。

其五,，努力整治社會(huì)信用環(huán)境，制止企業(yè)利用改制之機(jī)逃廢債務(wù)行為,。

（四）銀行業(yè)監(jiān)管部門要制定差別的監(jiān)管政策,。銀監(jiān)會(huì)及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際狀況研究制定推動(dòng)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、損失準(zhǔn)備金計(jì)提,、壞賬核銷以及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策,，適當(dāng)提高單戶貸款比例,，為合作金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境。