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貸款調(diào)查報(bào)告及分析報(bào)告篇一

（一）學(xué)校類貸款概況

截止年 月末，我支行各類學(xué)校貸款14戶,，共計(jì)貸款余額 萬元，比年初增加 萬元,，占各項(xiàng)貸款總額萬元的 %,。按學(xué)校等級性質(zhì)劃分，大學(xué) 戶,，貸款余額 萬元,；普通中學(xué) 戶，貸款余額萬元,；職業(yè)中學(xué) 戶,，貸款余額 萬元。

經(jīng)調(diào)查,，經(jīng)支行最大一戶院校貸款為**,，其貸款余額為8000萬元,，占學(xué)校貸款總額的43.92%，占各項(xiàng)貸款總額的2.05%,。**由***公司全額投資與**大學(xué)聯(lián)合辦學(xué)，屬教育部審批同意的民辦高等學(xué)校,，目前設(shè)有經(jīng)濟(jì)學(xué)院,、管理學(xué)院,、數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)院、中文學(xué)院,、外國語言學(xué)院,、藝術(shù)學(xué)院等個6個院、系,，32個本?？茖I(yè)。截止**年**月**日,，該學(xué)院共有在校學(xué)生11154人,，其中本科學(xué)生7048人，?？茖W(xué)生4106人,。教職工521人（外聘教師133人）。 ***年學(xué)院收入12358萬元,，***年學(xué)院收入15692萬元,。該公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)較為合理，且作為高等學(xué)院,，其生源較為穩(wěn)定,，第一還款來源較有保障。

（二）醫(yī)院類貸款概況

截止20xx年11月末,，我支行醫(yī)院類貸款 戶,，共計(jì)貸款余額 萬元，比年初增加 萬元,。其中按醫(yī)院等級分,，二級乙等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬元,，二級甲等醫(yī)院 戶,，貸款余額 萬元。

（一）學(xué)校貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1,、政策風(fēng)險(xiǎn),。**年我市已全部免除學(xué)生的義務(wù)教育學(xué)費(fèi)。我支行貸款支持的學(xué)校中,，***戶屬于實(shí)行義務(wù)教育的學(xué)校,，貸款余額***萬元，經(jīng)費(fèi)來源全部為財(cái)政撥款,。從國家政策因素來看,，其計(jì)劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款來源難以保障。

2,、市場風(fēng)險(xiǎn),。各類學(xué)校近幾年基本建設(shè)投入較大，若遇學(xué)生減少或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)降低等異常情況,，其收入將達(dá)不到預(yù)測收入,，難以承受較大的負(fù)債。因近幾年系學(xué)生入學(xué)高峰期,，以后的生源和借讀費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否穩(wěn)定難以估計(jì),，各學(xué)校的競爭日趨激烈，其收入的穩(wěn)定性受到影響,，存在一定的市場風(fēng)險(xiǎn),。

3、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),。目前學(xué)校貸款的第二還款來源為主要為學(xué)校貸款的第二還款來源變現(xiàn)受法律等影響有一定的風(fēng)險(xiǎn),，保障度較低，且所提供的貸款擔(dān)保難以取得合法的登記手續(xù),。一是學(xué)校的教育設(shè)施或非教育設(shè)施作為國家公益設(shè)施,，屬擔(dān)保物明文規(guī)定不得作為貸款擔(dān)保物的資產(chǎn)（高等學(xué)校的非教育設(shè)施例外）；二是收費(fèi)權(quán)質(zhì)押難以實(shí)現(xiàn),。

（二）醫(yī)院貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1,、醫(yī)院行業(yè)投資回報(bào)周期長，形成品牌的周期長,，其收入能否

達(dá)到預(yù)期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素,。

2,、醫(yī)療工作存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如管理流程出現(xiàn)漏洞,，造成醫(yī)療事故,，將會使企業(yè)在形象及經(jīng)濟(jì)方面造成巨大損失。

3,、醫(yī)院房地產(chǎn)和收費(fèi)權(quán)質(zhì)押作為第二還款來源有較大的法律瑕疵和變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),；

5、我支行醫(yī)院貸款客戶中,，****醫(yī)院主體為全民所有制的法人,，這類醫(yī)院客戶，其法人變更受政府及主管部門影響較大,，單位發(fā)展與債務(wù)的償還受法人及政府影響較大,，不確定性風(fēng)險(xiǎn)也較大。

（一）選準(zhǔn)對象，適當(dāng)介入,。學(xué)校貸款的對象限于高等學(xué)?；蚴〖壷攸c(diǎn)中級學(xué)校，這部分學(xué)校生源穩(wěn)定,，絕大部分收費(fèi)不屬于義務(wù)教育收費(fèi),，其用于償還貸款的收入較有保障。醫(yī)院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫(yī)院,，提高醫(yī)院貸款的準(zhǔn)入門檻,，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）嚴(yán)格設(shè)置貸款擔(dān)保,。嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》規(guī)定設(shè)置貸款的有效擔(dān)保,，對《擔(dān)保法》明文規(guī)定不得作為擔(dān)保物的堅(jiān)決不納入有效擔(dān)保范圍，從源頭上杜絕第二還款來源難以實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)象,。

貸款調(diào)查報(bào)告及分析報(bào)告篇二

支行營業(yè)部：

鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足,，向我部申請貸款5萬元，期限二年,，由村一組村民擔(dān)保,，經(jīng)客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查，具體情況報(bào)告如下：

一,、借款人基本情況：

在外打工,，兒子平，現(xiàn)年14歲,，在中學(xué)上中學(xué),。

二、借款事由及還款資金來源：

在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房,，現(xiàn)已完工,，投資約15萬元，現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬元,，向我部申請貸款伍萬元,，因在內(nèi)蒙古煤礦打工，年工資約1.5萬元,，妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬,，年收入5000元，其女兒在外打工,，年工資收入3萬元,，全家年收入約5萬元。還款資金來源是家庭收入,。在外無負(fù)債,，也從未給他人做任何經(jīng)濟(jì)擔(dān)保,。

三、擔(dān)保人基本情況：xxxx

四,、調(diào)查結(jié)論：

綜上所述,，借款人長年在外打工，吃苦耐勞,，其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生,，其女琴在外打工，現(xiàn)房已完工,，借款用途真實(shí),，全家年收入約5萬元，還款資金有保障,，擔(dān)保人有資產(chǎn),，具備擔(dān)保資格，故同意貸給建房貸款5萬元,，期限二年,，由提供擔(dān)保，第一年月利率執(zhí)行,，第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行,。

以上意見妥否，請批示,。

貸款調(diào)查報(bào)告及分析報(bào)告篇三

我社收悉xxxx向我社申請貸款500萬元用于酒店裝飾裝修及設(shè)施購置的申請材料后,，依據(jù)信貸相關(guān)規(guī)定要求，經(jīng)我社社務(wù)會研究決定,，由xxxxxx四同志負(fù)責(zé)調(diào)查,，對xxx實(shí)際情況進(jìn)行了實(shí)地初步調(diào)查，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下：

一：借款人基本情況,、信用等級：

二：貸款種類,、用途、期限,、利率：

該貸款為短期貸款，用途：酒店裝飾裝修及設(shè)施購置,，貸款金額500萬元,，期限24個月，年利率11.97%,。

三：借款人經(jīng)營項(xiàng)目背景及基本情況,、資金狀況、用款計(jì)劃,、還款來源及計(jì)劃：

該借款人近幾年主要從事住宿,、餐飲業(yè)、房屋租賃。在多年的經(jīng)營中,，該借款人誠信守信,，在同行業(yè)中獲得了較高的信譽(yù)，自己也在不斷的經(jīng)營發(fā)展中壯大了自己的資金和資產(chǎn)實(shí)力,。今年由于酒店裝飾裝潢及設(shè)施購置,，經(jīng)預(yù)算缺部分流動資金，特向我社申請貸款500萬元,，借款期限24個月,，還款來源為客房和酒店收入，xxxx市場租賃收入,，借款人計(jì)劃于20xx年3月前歸還清全部借款本息,。

四：借款人經(jīng)營預(yù)測及分析經(jīng)調(diào)查了解，借款人近幾年主要從事住宿餐飲業(yè),、房屋租賃和市場開發(fā),，在經(jīng)營中積累了較豐富的經(jīng)驗(yàn)，社會人脈關(guān)系較好,，市場洞察力敏銳,，近三年年收入均在300萬元以上，目前從事的住宿餐飲業(yè),、房屋租賃盈利水平較好,，具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由此分析,，借款人完全有能力在貸款期限內(nèi)還清借款本息,。

五：擔(dān)保、抵押情況：

該筆貸款屬于抵押貸款：

1,、抵押物為位于北關(guān)十字東南角綜合樓一座,、該大樓坐落面積及大樓周邊占地面積。

2,、抵押土地的土地使用權(quán)證號：武國用xxxx第xxxx號,；抵押土地范圍和面積：包括大樓面積1753平方米，和大樓門前廣場占地1536平方米,，抵押土地的總面積為3289平方米,。

3、抵押大樓的房屋產(chǎn)權(quán)證號：046132,；抵押大樓的范圍及面積：包括大樓門前廣場面積1536平方米,、大樓負(fù)一層面積664平方米、一層營業(yè)大廳面積169平方米,、二層,、三層,、四層、五層,、六層,、七層、八層面積為4217平方米,、抵押總面積為5922平方米,。抵押物價值約為1800萬元。

4,、抵押物狀況良好,，充足有效。

六：借款人,、擔(dān)保人與信用社合作關(guān)系,、貸款情況及對外融資、擔(dān)保情況：

借款人xxxxx信用度較高,，誠實(shí)守信,，無不良記錄。對外再無擔(dān)保及投融資行為,。抵押人xxxxx在我社無貸款,，無擔(dān)保，無對外投融資行為及不良信用記錄,。

七：收入來源和還款來源分析

收入來源：

1,、借款人住宿餐飲業(yè)年收入240余萬元：

2、借款人房屋租賃收入約60萬元,。

八：貸款風(fēng)險(xiǎn)評價及防范措施該借款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),，有多渠道的收入來源，現(xiàn)所從事的行業(yè)發(fā)展前景看較好,，盈利較高,、具有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能實(shí)現(xiàn)按時償還借款本息的能力,。風(fēng)險(xiǎn)防范措施：

1,、貸款時，辦妥借款人意外傷害保險(xiǎn),，

2,、嚴(yán)格堅(jiān)持貸款的“三查制度”加強(qiáng)對借款人、擔(dān)保人資產(chǎn),、資金的有效監(jiān)管。

3,、抵押物充足,，變現(xiàn)能力強(qiáng),，發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，能及時處置抵押品收回貸款,，

4,、加強(qiáng)貸后管理，隨時提示借款人謹(jǐn)慎經(jīng)營,。及時掌握借款人經(jīng)營狀況,，確保我社信貸資金絕對安全。

九：貸款結(jié)論

通過調(diào)查,，借款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),，誠信狀況良好，經(jīng)信用社貸審小組審查,，該戶從事行業(yè)明確,，借款用途真實(shí)、經(jīng)營項(xiàng)目發(fā)展前景態(tài)勢良好,，符合產(chǎn)業(yè)政策及貸款管理的有關(guān)規(guī)定,，同意貸款500萬元，借款期限24個月,，年利率11.97%,，按季清息，辦理借款人意外傷害保險(xiǎn),，報(bào)請聯(lián)社審批,。

調(diào)查人：

xxxxxx信用社

貸款調(diào)查報(bào)告及分析報(bào)告篇四

為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量,，最近對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究,，現(xiàn)將研究情況報(bào)告如下。

今年,，工行認(rèn)真落實(shí)信貸政策,，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量,，減少不良貸款,。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元,，比年初下降425.2億元,，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個百分點(diǎn),。同時,，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)到186.0%,。從不良貸款結(jié)構(gòu)來看,，虧損貸款余額649.1億元,，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元,；分支機(jī)構(gòu)類型方面,，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元,，不良貸款率1.30%,，比年初下降0.29個百分點(diǎn)。充足的信貸供應(yīng)有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)升溫和復(fù)蘇,。在外需萎縮,、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金帶動投資快速增長,，固定資產(chǎn)投資大幅上升,。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項(xiàng)目的主體,。在新一輪大規(guī)模項(xiàng)目建設(shè)的帶動下,，企業(yè)投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐漸激發(fā),。然而,，在信貸總額大幅增長的背后，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注,。在信貸供給上,，大部分資金用于支持地方政府融資平臺項(xiàng)目建設(shè)，這些項(xiàng)目多為鐵路,、公路,、機(jī)場等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺,，既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)恢復(fù)增長,，也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大型企業(yè)和項(xiàng)目資金很多,，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马?xiàng)目的建設(shè)期,，卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運(yùn)行存在缺陷,，上下溝通不暢,，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確,、職責(zé)模糊,，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查，難以有效落實(shí)一些基本約束條件；有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄,，在業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度和流程操作,，而不是習(xí)慣性地遵守制度?！叭椤敝贫攘饔谛问剑速J,、關(guān)系貸屢禁不止,。屢查屢禁不止，越權(quán)貸款時有發(fā)生,，有的甚至對嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見或不報(bào),，客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn),。

(1)基層銀行授信權(quán)限的征集

近幾年來,，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高,，上級行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度,，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，貸款審批權(quán)限逐步提高,。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限,，相對制約了銀行的信貸投入。

(2)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高,，信貸投資定位趨于集中

(三)社會信用環(huán)境不理想,，銀行債權(quán)實(shí)施不到位

幾年來，一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實(shí)銀行債權(quán),，極大地挫傷了銀行貸款的積極性,。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持,。此外,，一些企業(yè)信用意識薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生,。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ),，促使銀行在貸款時更加謹(jǐn)慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新,。此外,，訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性,。

(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷,。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責(zé)任制約關(guān)系，部門之間對內(nèi)部控制制度建設(shè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一,。由于各職能部門對內(nèi)部控制制度制定的理解不同,，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異,；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營，信任代替管理,、習(xí)慣代替制度,、善良代替紀(jì)律的問題仍然突出。有些協(xié)會即使違規(guī)操作較少,，也處于“被動合規(guī)”狀態(tài),。

(一)進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)

嚴(yán)格按照“差別待遇、保護(hù)和壓力”的原則,，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,。嚴(yán)格控制對鋼鐵,、水泥、平板玻璃等高能耗,、高排放,、產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保三個“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃確定,、國務(wù)院或國家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項(xiàng)目外,，其他所有國家級項(xiàng)目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過剩的五大行業(yè),，除國家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項(xiàng)目外,，其他新建項(xiàng)目不發(fā)放貸款。對于繼續(xù)建設(shè)的項(xiàng)目,，不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的,，不得發(fā)放貸款。

要積極實(shí)施行業(yè)聚焦,、客戶細(xì)分,、專業(yè)化管理戰(zhàn)略，積極開展綠色金融業(yè)務(wù),，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu),。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源),、鋼鐵,、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保,、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度,。國家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款,，要按照信貸原則優(yōu)先安排,，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),，可以及時審批一定的授信額度,，提供各種金融服務(wù)；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系,。繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè),、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村機(jī)遇,，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展,，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入,。

(2)進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)

貸款利率是一個重要的政策工具,。相對來說，存款利率處于從屬地位,。主要是根據(jù)貸款利率進(jìn)行調(diào)整,，并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個經(jīng)濟(jì)的唯一途徑。央行在六次加息,、開放市場,、提高存款準(zhǔn)備金率后，成功降低了信貸增速,，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動,。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹,。過去,，流動性主要是通過銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款,，金融市場也初步發(fā)展起來,。流動性可以通過各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長放緩,，流動性也可以通過其他渠道快速增長,。即使沒有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動下快速增長,；居民存款通過證券公司和基金公司流入股市,，推高股指。

為了使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑,，不僅僅是控制銀行信貸,，而是要全面控制流動性狀況，這對產(chǎn)生流動性的各種途徑和方式都有影響,。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu),，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性,。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率,，基準(zhǔn)利率可以對所有市場利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動性狀況,。為此,，央行采取了不對稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度,。央行的非對稱加息會使利率結(jié)構(gòu)更加合理,。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場的力量,，需要促進(jìn)多層次資本市場的形成和發(fā)展,。在此基礎(chǔ)上，央行放松利率管制,，賦予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán),，金融機(jī)構(gòu)有能力在市場競爭中形成合理的定價。

(3)進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)

在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化的同時,，進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀調(diào)控成果,。要充分利用浮動利率政策,，進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價體系，根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險(xiǎn)合理確定貸款利率,，提高信貸資金配置效率,。要加強(qiáng)積極的債務(wù)管理，發(fā)行長期債務(wù)工具增加長期資金來源,，推進(jìn)中長期貸款證券化試點(diǎn),，改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯配，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu),，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率,。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長,，引導(dǎo)銀行重點(diǎn)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，加快金融企業(yè)改革,，增強(qiáng)競爭力，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場發(fā)展,，優(yōu)化資源配置,，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。

(4)進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)

要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向,、以客戶為中心,、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場,。

1.要抓住黃金客戶,，必須把擴(kuò)大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則,。在嚴(yán)格信用評級的基礎(chǔ)上,，選擇一批優(yōu)秀客戶實(shí)施公開統(tǒng)一授信。對于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度,、市場前景良好的重點(diǎn)骨干企業(yè),，要加大貸款投入，積極滲透,，爭取“銀團(tuán)貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶,。

2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置,，借鑒以往超負(fù)荷經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)，立足客戶配置信貸資源,，在符合信貸條件,、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域,，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢,，重點(diǎn)建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點(diǎn)抓好重點(diǎn)領(lǐng)域,。

3.要堅(jiān)決減少劣質(zhì)客戶的增量投資,。提前研究行業(yè)、行業(yè),、企業(yè),、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，把握退出的主動性和預(yù)見性,，建立和完善信貸退出機(jī)制,，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶，主動防范和化解現(xiàn)有貸款的實(shí)際和潛在風(fēng)險(xiǎn),，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵,。對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶,，要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè),，要徹底清理,，堅(jiān)決壓縮貸款；對于地方保護(hù)主義嚴(yán)重,、社會信用環(huán)境較差的地區(qū),，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增信貸的同時,，采取各種措施對現(xiàn)有貸款進(jìn)行催收和壓縮,；對于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動出擊,，趁早退出,；對于表面“紅火”但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，要主動退出,；受經(jīng)濟(jì)政策影響較大,，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動退出,。

4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點(diǎn),，更新觀念，消除偏見,，不分“來源”看效益,，加大支持個人和民營經(jīng)濟(jì)的信貸市場發(fā)展力度，特別是對產(chǎn)權(quán)清晰,、機(jī)制活躍,、負(fù)債低、效益好的微型企業(yè),，要建立“綠色通道”體系,，落實(shí)優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”,。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施,，建立梯形客戶結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)扶持有市場,、有信譽(yù),、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國家,、省,、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排,，重點(diǎn)支持,；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè),，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù),；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù),，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外,，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新,，建立適合微型企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評級,、抵押擔(dān)保,、貸后管理等運(yùn)營管理體系，靈活運(yùn)用貸款利率政策,，提高資金定價水平,，滿足微型企業(yè)貸款需求。

目前,，國民經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時期,，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來越突出,。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快,，產(chǎn)業(yè)升級周期縮短，企業(yè)間競爭明顯加劇,。市場經(jīng)濟(jì)的這些動態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了選擇和發(fā)展空間,，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個“階段”發(fā)揮更大的作用,，就要順應(yīng)這種必然的競爭態(tài)勢，積極利用自身獨(dú)特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的作用,，引導(dǎo)和推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化,，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，從而實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化,。

貸款調(diào)查報(bào)告及分析報(bào)告篇五

如果事先缺乏周密的準(zhǔn)備,，機(jī)遇也會毫無用處。當(dāng)我們面臨各種各樣的項(xiàng)目建設(shè),，我們必須將方案給準(zhǔn)備得當(dāng),，方案中必須妥善安排好我們每個人的行動，什么樣的方案比較高質(zhì)量,？下面是小編幫大家編輯的《今日報(bào)告推薦：企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告其七》,，但愿對您的學(xué)習(xí)工作帶來幫助。

（一）概況

近年來,，面對復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)金融形勢,，我市在上級政府和金融部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下,，始終堅(jiān)持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，努力增加信貸收入,，改善金融服務(wù),，促進(jìn)金融改革，實(shí)現(xiàn)了金融實(shí)力增強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展“雙贏”的有利局面,。

（二）農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的占比和發(fā)展情況

改革開放30多年特別是近幾年來,，龍口走過了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)生了翻天覆地的巨大變化,，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣到現(xiàn)代工業(yè)強(qiáng)市的宏偉跨越,。中小企業(yè)的異軍突起對促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用?？梢哉f中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟(jì)的主體,，成為城鄉(xiāng)居民就業(yè)和收入的主要渠道，成為地方財(cái)政收入的主要來源,。

一是有力地拉動了全市國民經(jīng)濟(jì)的快速增長,。近幾年來，全市中小企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持了快速增長的態(tài)勢,。上繳地方級稅收也逐年增加,，占當(dāng)年財(cái)政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長點(diǎn),。

二是有效增加了城鄉(xiāng)居民的收入,。中小企業(yè)的爭先發(fā)展，勇于創(chuàng)業(yè),，提供了大量的就業(yè)崗位,，安排轉(zhuǎn)移了大量的城鄉(xiāng)剩余勞動力。目前,，全市絕大多數(shù)新增勞動力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè),。中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)的迅速崛起,，極大增加了城鄉(xiāng)居民的收入,。特別是近幾年來在商貿(mào)、餐飲,、房地產(chǎn),、交通運(yùn)輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹,，為城鄉(xiāng)居民提供的收入也逐年增加,。

（三）三農(nóng)和中小企業(yè)融資需求情況

目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時期,，信貸需求趨旺,，但銀行滿足率較低,，企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)溝通了解,，絕大多數(shù)企業(yè)表示“有較大資金缺口”,，表示“沒有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時有相當(dāng)一部分企業(yè)認(rèn)為現(xiàn)在貸款“比較難”,，突出表現(xiàn)在：一是新上項(xiàng)目建設(shè)需要大量資金,；二是企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的同時需要資金進(jìn)行技術(shù)改造和開發(fā)新產(chǎn)品；三是企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要大量流動資金,。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大,。

（一）管理制度和監(jiān)管體制情況

為進(jìn)一步支持規(guī)范本區(qū)小額貸款公司經(jīng)營運(yùn)行，加強(qiáng)對小額貸款公司監(jiān)督管理,，建立健全監(jiān)管機(jī)制,，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)小額貸款公司開展業(yè)務(wù),，促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范,、健康、可持續(xù)發(fā)展,，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農(nóng)”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用,。根據(jù)《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的意見》（魯政辦發(fā)〔20xx〕46號）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門,，承擔(dān)日常的管理和監(jiān)督工作,。負(fù)責(zé)組織現(xiàn)場檢查，定期接收小額貸款公司財(cái)務(wù),、經(jīng)營,、融資等信息，每年度對小額貸款公司經(jīng)營業(yè)績,、內(nèi)部控制,、合規(guī)經(jīng)營等方面進(jìn)行綜合評價，對服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)情況進(jìn)行測評等,。建立健全貸款管理制度。明確貸前調(diào)查,、貸中審查和貸后檢查,，健全金融企業(yè)財(cái)會制度，真實(shí)全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)活動,，無違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生,。

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（二）企業(yè)發(fā)展,、定位及支農(nóng)支小的做法

自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來,，市政府及金融辦,、銀監(jiān)、工商,、財(cái)稅等有關(guān)部門,，在指導(dǎo)企業(yè)開展業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營，維持健康發(fā)展,、支持三農(nóng)及小企業(yè)等方面做了大量工作,。主要特點(diǎn)一是公司治理完善，操作流程簡約規(guī)范,。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當(dāng)?shù)貙?shí)力雄厚,、管理規(guī)范、信用優(yōu)良的民營骨干企業(yè),，如南山集團(tuán),、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離,，設(shè)立董事會,、股東大會、監(jiān)事會,，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制,。貸款調(diào)查、審查,、審批相對分離,，操作流程簡約、快捷,，在放貸效率上遠(yuǎn)高于其他銀行,。二是服務(wù)方向正確，社會經(jīng)濟(jì)效益初顯,。小額貸款公司是“正規(guī)銀行”的補(bǔ)充,，其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標(biāo)就是為‘三農(nóng)’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶對象主要是縣域經(jīng)濟(jì)中銀行機(jī)構(gòu)不愿提供服務(wù)的小客戶,，如小規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶,、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營（加工）戶，有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)小企業(yè)等,。

（三）存在問題,。

我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩(wěn)健發(fā)展的問題,，主要有：

一是后續(xù)資金不足,，制約功能發(fā)揮。銀監(jiān)會規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款,，從其他銀行融資的額度不能超過注冊資本金的50%,。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的限制，目前,，我市已運(yùn)營的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬元,，對緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車薪的作用。

二是經(jīng)營范圍狹窄,，盈利能力受限,。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一，只能從事貸款業(yè)務(wù),，利息收入是企業(yè)的唯一來源,，盈利能力十分有限。

三是機(jī)構(gòu)名份尷尬,，監(jiān)管有待完善,。小額貸款公司雖然在初期按金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式來規(guī)劃，但短期內(nèi)獲得“金融機(jī)構(gòu)”名份并不容易,，使小額貸款公司處于按金融機(jī)構(gòu)的要求監(jiān)管,，但又享受不到金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策的尷尬境地。

四是運(yùn)營成本偏高,，扶持力度不一,。稅收負(fù)擔(dān)較重，管理費(fèi)用高,，使得資金年回報(bào)率偏低,，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負(fù)面影響。

小貸公司貸款主要發(fā)放方向?yàn)檗r(nóng)戶消費(fèi)級其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款,，農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款,，利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0。9倍到4倍之間,，從前期已發(fā)生的款項(xiàng)分析,，農(nóng)戶消費(fèi)級其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款貸款利率水平相對較低，年利率在6—8%之間,，而農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款,、小企業(yè)貸款利率水平相對較高，年利率基本為20%左右,。同時,，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個月以內(nèi),。

相比較傳統(tǒng)的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點(diǎn)：放款時間較銀行快,，放款的門檻也較銀行低,，要求貸款者提供的手續(xù)相比較銀行來說較為簡易,。他的出現(xiàn)，對改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù),、解決微小企業(yè)融資困難,、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育競爭性農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用,。至于小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行比較,，二者既有相同之處，也存在巨大差異,，首先是經(jīng)營宗旨和市場定位基本相同,，都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體。但由于兩類機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu),、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同,，使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念,、服務(wù)意識,、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別,。從經(jīng)營模式上看,，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣,，經(jīng)營方式,、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式,，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行,，由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營,，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式,。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東,，董事會,、監(jiān)事會、經(jīng)營團(tuán)隊(duì)分工明確,，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式,，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對獨(dú)立，在運(yùn)營上存在一定的靈活性,。從服務(wù)模式上看,，（村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化,、職業(yè)化,。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)人性化、平等化特性,，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu),，面對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過程中更直接,、手續(xù)更簡單,。從服務(wù)對象看，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額,、分散,，服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異,，具體的客戶群體也有較大區(qū)別,。小額貸款公司在利率定價方面也比村鎮(zhèn)銀行高出很多，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè),，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對大,，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，“小額,、分散,、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的主要特征。

貸款調(diào)查報(bào)告及分析報(bào)告篇六

自xx年9月以來,，xxx信用社對本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持,，截止xx年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達(dá)1.2億元,。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從xx年的3000多頭,，達(dá)到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個,，xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達(dá)到了18000多頭,。信用社對xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎,，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收,、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。

但xx年以來,，xxx信用社的不良貸款大幅攀升,，xx年末和xx年頭兩個月，信用社的新增不良貸款達(dá)3000多萬元,，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖,。因此,，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增,，通過調(diào)查,，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個方面：

從xx年3月，我縣奶牛飼料的平均價格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲,，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達(dá)42%,，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高,；作為養(yǎng)牛業(yè)一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來源的牛奶銷售收入，幾年來牛奶的價格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間,，與飼料價格上漲的趨勢不成正比,。而經(jīng)過測算，只有當(dāng)牛奶價格高于飼料價格0.25元/斤以上時,，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入,，再減去飼料、雇工費(fèi),、水電費(fèi),、獸藥、消毒費(fèi)和貸款利息等費(fèi)用支出,，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤,，就是說0.25元的牛奶和飼料的差價是奶牛養(yǎng)殖的保本價格。因此,，xx年3月份以來飼料和牛奶的市場價格變化,，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。

飼料價格的持續(xù)走高的市場形勢,，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境,，由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價格從高峰期(xx年)的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的8000元到1萬元,，差價達(dá)1萬元左右,；小母牛犢的價格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右,；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右,，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無人問津的現(xiàn)象,。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個方面：

2,、xx年以前，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入,，已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵,，部分自有資金比例高,、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤。并且,，養(yǎng)牛戶流動資金充足,，配方科學(xué)、質(zhì)量良好,、投量合理的飼料喂養(yǎng),，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好,，并且產(chǎn)犢率高,。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng),、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外,，可以對剩余的牛犢進(jìn)行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤的根本保障,。同時,，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進(jìn)行變現(xiàn),。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是”一片大好”,。但是xx年3月以來，飼料價格的居高不下,，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出,，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負(fù)面市場效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營雪上加霜,，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問題,。

由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下,，流動資金短缺,，但仍必須投入資金，進(jìn)行必要的飼料投量,，因此只能四處借錢舉債來養(yǎng)活奶牛,。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動資金日益減少,，只能縮減資金投入,，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養(yǎng)含量進(jìn)行維持，而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降,、產(chǎn)奶量的降低,，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營出現(xiàn)了惡性的循環(huán),。更令人擔(dān)憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣,、轉(zhuǎn)讓奶牛來養(yǎng)活其它的奶牛,，這種”以牛養(yǎng)牛”的現(xiàn)象,，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險(xiǎn),。

xx年奶牛和牛奶市場待續(xù)升溫，在政府的大力號召下,，大量農(nóng)戶選擇從事奶牛養(yǎng)殖,。同時，過熱的市場造成了奶牛的價格膨脹,，xx年7-12月份,，成年奶牛的市場價格高達(dá)2萬多元。由于部分農(nóng)戶缺乏市場風(fēng)險(xiǎn)意識和必要的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn),，在其從事養(yǎng)殖的起步階段，就出現(xiàn)了只重?cái)?shù)量,、不顧價格,、不重質(zhì)量的現(xiàn)象，盲目地購進(jìn)大量的奶牛,。據(jù)統(tǒng)計(jì)：xx年下半年,，xxx鎮(zhèn)農(nóng)戶以2萬元左右的高價，新增存欄奶牛5000余頭,，人為地造成養(yǎng)殖成本過高,。而且由于部分養(yǎng)牛戶缺乏必要的選牛經(jīng)驗(yàn)，部分奶牛品種不純,、體質(zhì)差,、產(chǎn)奶量低，有的甚至根本就不是奶牛,。在飼養(yǎng)過程中,，部分養(yǎng)牛戶也沒有掌握科學(xué)的養(yǎng)牛方法，病牛和死牛的現(xiàn)象時有發(fā)生,。因此,，在奶牛市場剛剛趨于平穩(wěn)的xx年初，其經(jīng)營就已經(jīng)出現(xiàn)了虧損,，使信用社的貸款過早地出現(xiàn)了不良,。勉強(qiáng)維持經(jīng)營的養(yǎng)牛戶也由于較高養(yǎng)殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下,，目前的經(jīng)營也已經(jīng)陷入了困境,，無法正常歸還信用社的貸款。

東棘鎮(zhèn)的大部分養(yǎng)牛戶搞專業(yè)養(yǎng)殖,，放棄了農(nóng)業(yè)種植,，沒有其他的收入來源,，因此經(jīng)營一旦出現(xiàn)虧損，在無法獲得信用社的資金支持的情況下,，就無法正常經(jīng)營,，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。

了信用社信貸人員的工作量,，致使信用社的不良貸款出現(xiàn)了”前清后增”,。xx年以來，xxx鎮(zhèn)作為xx市”信用工程”的試點(diǎn),，初步建立的信用環(huán)境受到污染,，廣大農(nóng)戶初步形成的信用意識面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

由于xxx信用社的貸款筆數(shù)多,、xxx鎮(zhèn)的地域較為分散,、養(yǎng)牛戶主動還貸的比例偏低、信用社信貸人員少,、貸款管理力度不強(qiáng)等方面的原因,，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位,，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動清收上,，信貸管理工作嚴(yán)重脫節(jié)。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一,。

xx年政府為了鼓勵和推廣奶牛畜牧養(yǎng)殖,，采取了一系列優(yōu)惠政策，其中主要的一條就是對農(nóng)戶xx年至xx年的小額畜牧養(yǎng)殖貸款進(jìn)行貼息,，并做出了承諾,。目前市政府承諾的貼息款已經(jīng)到位，及時發(fā)放到農(nóng)民的手中,，但縣政府應(yīng)該拔付的貼息款150余萬元未能按時兌現(xiàn),。由于xxx鎮(zhèn)的貼息對象主要是養(yǎng)牛戶，因此貼息款的拖欠,，對養(yǎng)牛戶的還息還貸造成了一定的影響,，部分養(yǎng)牛戶對歸還貸款本息甚至出現(xiàn)了抵觸情緒。

針對xxx信用社不良貸款大幅攀升,、養(yǎng)牛業(yè)貸款集中出現(xiàn)不良的不利局面,，縣聯(lián)社已經(jīng)對xxx信用社的領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行了調(diào)整，縣聯(lián)社和信用社有關(guān)人員正積極采取措施,，夜以繼日地清收,、盤活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現(xiàn),。

貸款調(diào)查報(bào)告及分析報(bào)告篇七

在大學(xué)校園里,，各種校園貸的廣告無處不見,。收入有限卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭奪的陣地。目前行業(yè)正處在野蠻生長期,。然而由于政府對網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度,，監(jiān)管力度不夠，校園貸存在著無經(jīng)營許可,、利息過高,、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象,。再加上學(xué)生的自制力不足,，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題,，對在校大學(xué)生進(jìn)行了一次關(guān)于校園貸的問卷調(diào)查,，希望能了解在校大學(xué)生對校園貸的認(rèn)識和看法。

調(diào)查目的：近年,，校園貸導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā),。本次調(diào)查希望可以給大學(xué)生們就校園貸款問題提出實(shí)質(zhì)性的建議，并減少校園貸的悲劇事件,。

調(diào)查內(nèi)容：主要分為大學(xué)生生活費(fèi)來源和花費(fèi)情況以及大學(xué)生對校園貸的了解和使用情況兩個部分。

調(diào)查時間：12月6日11時—12月7日21時

調(diào)查對象：在校大學(xué)生,，其中主要為大二學(xué)生,，占48.3%，其次為大三學(xué)生,，占31.7%,，大一、大四學(xué)生較少,。大部分為山東大學(xué)生,。

調(diào)查方法：在騰訊問卷上發(fā)出問卷調(diào)查，并在網(wǎng)絡(luò)上公開,。鼓勵身邊的同學(xué)和其他學(xué)校的同學(xué)在qq等軟件進(jìn)行填寫,。

題目設(shè)計(jì)思路：首先，了解大學(xué)生的生活費(fèi)來源和多少,，再分析大學(xué)生生活費(fèi)的花銷方向,。了解大學(xué)生生活費(fèi)短缺時，如何解決,。并引入校園貸的相關(guān)問題,，例如，聽說過的校園貸平臺,、使用校園貸的途徑,、風(fēng)險(xiǎn),、性質(zhì)，最后了解大學(xué)生一旦超額消費(fèi)后,，無力償還校園貸的解決方法和看法,。

問卷發(fā)放和回收情況：一共有132訪問量，問卷回收量是60,，平均完成時間為1分4秒,。

調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)及分析：（問卷上部分問題未具體顯示）

1、生活費(fèi)來源情況

家庭提供,，49人,，占 81.7% 大部分的學(xué)生的生活費(fèi)都是靠家庭提供，少部分人是勤工儉學(xué)和獎助學(xué)金,?；緵]有人用校園貸款。

2,、生活費(fèi)數(shù)量情況

600——1000,，32人，占53.3% 1000——1500,，14人,，占23.3% 生活費(fèi)處于600-1000元的學(xué)生占大部分，其次是1000-1500元,。1500元以上的學(xué)生稍微比600元以下的多些,，可見大學(xué)生的生活費(fèi)還是相對較多的。

3,、生活費(fèi)花費(fèi)方向（多選）

伙食,，54人，占90%

書籍,，22人,，占36.7%

化妝品，22人,，占36.7%

服飾,，33人，占55%

聚餐,、請同學(xué)吃飯,，28人，占46.7%

娛樂（看電影,、唱k,、網(wǎng)吧等），33人，占55%

基本所有同學(xué)的生活費(fèi)都會花在伙食上,，而用在娛樂和服飾上的也過半,。用在聚餐、化妝品和書籍上的也有很多,。娛樂,、服飾、化妝品以及聚餐上的花費(fèi)價格較高,，相信這也是大學(xué)生使用校園貸的原因之一,。

4、生活費(fèi)短缺時解決方法

向父母要,，37人,，占61.7% 打工賺錢，19人,，占31.7% 大部分學(xué)生生活費(fèi)短缺時都會再向家里索要,，有部分去打工賺錢,更少一部分會跟同學(xué)朋友借錢?；緵]有人用校園貸,。

5、是否使用過校園貸

是,，15人,，占25%

否，45人,，占75% 有三分之一的大學(xué)生是使用過校園貸的,。

6、是否了解風(fēng)險(xiǎn)

是,，32人,，占53.3%

否,，28人,，占46.7% 了解與不了解風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生比例差不多，說明還是有相當(dāng)一部分大學(xué)生是不了解校園貸的風(fēng)險(xiǎn)的,。

7,、超額消費(fèi)后，無力償還的解決方式

問家長要,，42人,，占70%

勤工儉學(xué)，24人,，占40%

借新還舊,，9人，占15%

逾期有錢再還，6人,，占10%

大部分的學(xué)生都是會和家長索要來償還,，也有學(xué)生會勤工儉學(xué)。但也有一部分會借新還舊,、逾期,。

8、對校園貸使用的支持與否

經(jīng)濟(jì)允許的情況下支持,，22人,，占36.7% 無所謂，6人,，占10%

支持與不支持的觀點(diǎn)基本各占一半,，有極少部分覺得無所謂，與自己無關(guān),。

由此可見,，大學(xué)生生活費(fèi)來源較單一，大部分來源于父母,，且生活費(fèi)不算高,，只能維持基本的生活支出，不能任意消費(fèi),。多數(shù)同學(xué)都聽說過校園貸,，很大一部分同學(xué)不清楚校園貸的高風(fēng)險(xiǎn)，而且未使用過校園貸,，也有一些同學(xué)使用過校園貸,。還款基本還是靠父母，也有少數(shù)自己打工還款,。我們身邊的大學(xué)生基本懂得理性貸款和消費(fèi),，不會因?yàn)橐粫r的沖動而消費(fèi)，并且貸款基本不會超過自己的承擔(dān)范圍,，往往可以合理安排自己的貸款費(fèi)用,，不會因?yàn)檫€不上貸款而出現(xiàn)極端事件。

發(fā)現(xiàn)問題與解決方法：

1,、大學(xué)生每月的生活費(fèi)基本都可以維持生活,，但是維持不了持久的娛樂。大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園貸的意識,。作為在校學(xué)生來說,，學(xué)習(xí)才是第一要務(wù)，其次就是就業(yè),，學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和信念,，少一些攀比,，少一些對物質(zhì)的需求，少一些享受,。還應(yīng)該學(xué)習(xí)理財(cái),，掌握好每月的開銷。

2,、大多數(shù)學(xué)生知道校園貸款,，也有部分人使用，但是絕大部分都不知道校園貸的風(fēng)險(xiǎn),。學(xué)校應(yīng)該普及校園貸風(fēng)險(xiǎn)知識,，對于學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活的監(jiān)護(hù)，學(xué)校無疑在學(xué)生在校期間負(fù)有主要責(zé)任,。學(xué)校也應(yīng)該多開設(shè)個人理財(cái)?shù)恼n程,，實(shí)時掌握學(xué)生的生活動態(tài)，避免學(xué)生跳入校園帶的圈套,。

本次調(diào)查旨在了解在校大學(xué)生對校園貸款的基本看法,，并提出我們自己的想法和思路。不足的是：問卷回收量不多,，在反映問題中難免有誤差,。也有些問題。

這次的問卷調(diào)查讓我收獲頗多,，這是我第一次設(shè)計(jì)問卷,。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺,，在實(shí)踐中開拓了視野,。我們要在大學(xué)學(xué)到知識的同時，多接觸一些社會上實(shí)際的東西,，而不能停留在自我的,，純粹的理論中,，盡可能拓展自己的知識面，為以后自己的邁向社會做好準(zhǔn)備,。

貸款調(diào)查報(bào)告及分析報(bào)告篇八

一,、貸款用途： ***公司（廠）在我支行開立基本（一般）存款賬戶，目前貸款余額***萬元,，貸款方式擔(dān)保（抵押）,，今年第***季度貸款五級分類為正?！,，F(xiàn)因******（寫貸款用途）原因，要求新（增）放****萬元,，由****擔(dān)保（抵押）,。

二、借款人概況： 1、基本情況：***公司（廠）地處**鎮(zhèn)**村（**路邊）,，企業(yè)成立于***年*月*日,，營業(yè)執(zhí)照有效期止**年*月*日，企業(yè)性質(zhì)***,，注冊資本**萬元,，以***方式出資（調(diào)查營業(yè)執(zhí)照、章程及驗(yàn)資報(bào)告）,，其中：***出資**萬元,，占注冊資本的*%，***出資**萬元,，占注冊資本的*%,，***出資**萬元，占注冊資本的*%,，資本金已全部到位,。該企業(yè)現(xiàn)有職工**人，其中工程技術(shù)人員**人,，管理人員**人,，業(yè)務(wù)人員**人。企業(yè)占地**畝,，企業(yè)廠區(qū)面積**平方米,，其中已辦權(quán)證土地面積**畝，房產(chǎn)面積**平方米,。20xx年度貸款信用等級a級,， 2、企業(yè)生產(chǎn)情況：該企業(yè)為****（企業(yè)行業(yè)類型）企業(yè),，主要生產(chǎn)（加工）**,、**、**,，已擁有**系列**種產(chǎn)品,，產(chǎn)品以出口（內(nèi)銷、出口及內(nèi)銷并重）為主,，目前主導(dǎo)產(chǎn)品為****,，年銷量在***萬元，占全部銷售的***%,，企業(yè)產(chǎn)品*******（簡述企業(yè)產(chǎn)品發(fā)展前途）,。該企業(yè)主要業(yè)務(wù)單位為：****、****,、***等,，這幾家業(yè)務(wù)單位*********（從銷售,、實(shí)力方面分析一下）。 該企業(yè)自成立以來,，發(fā)展情況良好,，200*年銷售收入****萬元，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元,，200*年銷售收入****萬元,，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元,，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元（往前推三年）,，近三年的銷售增長率為***%、***%,、***%,，利潤增長率為***%、***%,、***%,，從企業(yè)銷售及利潤情況來分析，該企業(yè)******,，主要是因?yàn)?******,。 3、管理者素質(zhì)：該企業(yè)法人代表（負(fù)責(zé)人）****,，今年**歲,，學(xué)歷***，從事該行業(yè)管理經(jīng)營已有**年,，該人品行*******（簡單分析）,。該企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)共**人，班子成員****（簡介班子成員的能力）,。

三,、 企業(yè)財(cái)務(wù)： 該企業(yè)自從***年與我支行建立信貸關(guān)系以來，資信狀況良好,，未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象,，去年全年匯入款***萬元，日均存款***萬元,，今年1-*月匯入***萬元,，日均存款***萬元，從匯入款及日均存款來分析,，企業(yè)****（如匯入款及日均較少,，請分析原因）。 該企業(yè)總資產(chǎn)***萬元,，總負(fù)債***萬元,，所有者權(quán)益***萬元，無資本金抽逃現(xiàn)象,，其中流動資產(chǎn)***萬元,，流動負(fù)債***萬元，資產(chǎn)負(fù)債率***%,，流動比率***%,。具體情況：1、企業(yè)目前存貨***萬元,，其中原材料***萬元,，成品及半成品***萬元，存貨****（分析有無積壓情況,，存貨及銷售比率情況）,；2、企業(yè)應(yīng)收賬款***萬元,，共有應(yīng)收款單位*家,，主要應(yīng)收款單位為：****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元）,，****公司（應(yīng)收**萬元）,，****公司（應(yīng)收**萬元），這幾家應(yīng)收款單位******（分析應(yīng)收款風(fēng)險(xiǎn)情況,，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營影響）,，經(jīng)測算，應(yīng)收款周轉(zhuǎn)天數(shù)**天,，貨款收回****（及時或不及時,，如不及時，請分析原因）,；3,、企業(yè)短期借款***萬元，其中我支行借款**萬元,；4,、應(yīng)付賬款**萬元，企業(yè)貨款支付情況正常,；（短期借款,、應(yīng)付賬款、及其他應(yīng)付款數(shù)據(jù)明顯異常,，請說明情況）,。5、經(jīng)調(diào)查,，該戶目前對外擔(dān)保**萬元,，被擔(dān)保單位經(jīng)營情況良好,，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)較小,；6,、經(jīng)測算，該企業(yè)有效資產(chǎn)***萬元,，貸款空間***萬元,；今年1-*月現(xiàn)金流量為****萬元。通過以上數(shù)據(jù)分析,，該借款人實(shí)力雄厚（一般或具有償貸能力）,，我支行如授信，風(fēng)險(xiǎn)較小,。

,。 對以上調(diào)查情況，本人愿負(fù)調(diào)查失實(shí)之責(zé),。