在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的今天，報告不再是罕見的東西，報告中提到的所有信息應(yīng)該是準(zhǔn)確無誤的。那么,，報告到底怎么寫才合適呢？以下是我為大家搜集的報告范文,，僅供參考,，一起來看看吧

輪胎貸款調(diào)查報告 肉牛養(yǎng)殖貸款調(diào)查報告篇一

模板

（一）,、基本情況

借款人姓名,、性別,、年齡、身份證號,、學(xué)歷、職稱,、婚姻狀況,、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式,、家庭成員,、個人及家庭有無不合理大額負(fù)債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病,、有無賭博,、吸毒等不良嗜好。

備注：

1,、婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證,、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證）。

2,、職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師,、會計師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生,、注冊會計師等職業(yè)資格,。

3、居住地址通過查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單,、固定電話費(fèi)單,、物業(yè)管理費(fèi)單等，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性,，是否存在拖欠等相關(guān)情況,。

4、聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,，借款人移動電話,，借款人單位固定電話，借款人配偶移動電話,，借款人配偶工作固定電話,。

（二）、信用情況

通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價（從親戚,，鄰居,，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行,、其他單位和個人借款及貨款的歷史,，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛,。

（三）,、收入支出情況

個人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向,，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折,、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證,、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）,。

（四）、資產(chǎn)負(fù)債情況

1,、不易變現(xiàn)財產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu),，平方面積、座落位置,、購建時間,、變現(xiàn)價值,；其他不易變現(xiàn)財產(chǎn)及變現(xiàn)價值。

2,、主要可變現(xiàn)的財產(chǎn)：

（1）,、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值,；

（2）,、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價值；

（3）,、家電器具及變現(xiàn)價值,；

（4）、存貨及變現(xiàn)價值,；

（5）,、存款及其他變現(xiàn)價值等；

（6）,、主要可變現(xiàn)價值合計,。

3、負(fù)債情況

寫清原貸款金額,，貸款金融機(jī)構(gòu),，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等,，計算資產(chǎn)負(fù)債比例,。

借款主要用于干什么？是否符合國家政策,，市場前景如何,？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何?借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何,？生產(chǎn)技術(shù)水平,、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方

式,，預(yù)計效益如何,？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少,，多長時能收回成本,，什么時間能還清貸款,。

屬于保證擔(dān)保方式的貸款,，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格,，擔(dān)保人的資金來源等,；屬于抵押擔(dān)保的貸款,，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn),、數(shù)量,、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù),、層數(shù),、平方面積，寫清占地和建筑面積,、附簡易平面圖）估價,、變現(xiàn)能力等。

通過對借款人基本情況,、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析,，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價。通過分析,，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力,，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評價客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力,、生產(chǎn)經(jīng)營,，信用，風(fēng)險狀況”結(jié)合借款用途,、還款來源和計劃明確以下事項(xiàng)：

1,、貸與不貸；

2,、貸款方式,；

3、貸款金額,；

4,、貸款期限；

5,、貸款利率,；

6、還款方式

7,、出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款等,。

盡職調(diào)查所需資料清單

1、工商行政管理局蓋章的工商登記最新查詢資料原件

2,、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件

3,、法定代表人身份證明、法定代表人本人簽字樣本

4,、法定代表人授權(quán)書及其授權(quán)代理人的身份證復(fù)印件

5,、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件

6,、公司章程（合資、合作企業(yè)還需提供合資,、合作合同）

7,、驗(yàn)資報告（借款企業(yè)成立未滿一年需提供）

8、最近一期財務(wù)報表和最近三年經(jīng)審計的財務(wù)報告

9,、稅務(wù)登記證復(fù)印件

10,、《公司章程》規(guī)定相關(guān)事項(xiàng)需董事會或股東大會審議的，提供董事會或股東大會的相關(guān)

決議,、授權(quán)書及董事會成員認(rèn)定書和簽字樣本

11,、對外擔(dān)保以及未決訴訟等重大事項(xiàng)聲明書

12、中國人民銀行信貸登記系統(tǒng)查詢資料,、被查詢企業(yè)授權(quán)公司查詢的書面授權(quán)書

13,、貸款證（卡）復(fù)印件及密碼

14、貸款申請書

15,、納稅記錄證明文件（核實(shí)收入及擔(dān)保能力）

16,、關(guān)系人和關(guān)聯(lián)交易情況說明

17、項(xiàng)目涉及房地產(chǎn)或土地抵押的,抵押率不超過70%的證明材料（對抵押房產(chǎn)作評估）

18,、項(xiàng)目其他(建設(shè))資金到位方案及落實(shí)來源的證明材料

19,、現(xiàn)金流量測算（確定未來還款能力）

輪胎貸款調(diào)查報告 肉牛養(yǎng)殖貸款調(diào)查報告篇二

貸款申請人xxx于20xx年5月8日，因經(jīng)營xx中心周轉(zhuǎn)資金困難向我公司提出申請短期抵押貸款100萬元整,，期限一年,。根據(jù)《金匯xxxxx》等有關(guān)要求，我們對該申請人提供的相關(guān)資料及我們掌握的信息進(jìn)行了初步調(diào)查分析,，現(xiàn)將有關(guān)調(diào)查情況報告如下：

一．申請人基本情況

xx,，男，現(xiàn)年40歲,，身份證號碼：?，F(xiàn)居住于營口中天君臨天下小區(qū)20甲-3號。住房為私人產(chǎn)權(quán)無貸款,。離異3年,，有一個男孩現(xiàn)年14歲，就讀于營口市xxx中學(xué),。居住住房歸貸款人本人所有,，無其他財產(chǎn)糾紛，銀行調(diào)查信用狀況良好,。

二,、申請人從事行業(yè)及經(jīng)營狀況

于20xx年8月為私人鋼材企業(yè)工作。20xx年后自營多種項(xiàng)目,，以運(yùn)輸,，鋼材簡單加工等行業(yè)為主。xxx自20xx年起經(jīng)營xx中心,，目前經(jīng)營狀況正常,，經(jīng)營狀況日趨良好。

三,、貸款用途

申請人為了保持正常經(jīng)營的需要,，同時考慮夏季為煤炭需求淡季。申請人決定向我公司提出貸款,，貸款用途一為收購囤積煤炭,；用途二為日常洗浴用品的周轉(zhuǎn)資金，共需貸款資金100萬元,。

四,、還款來源及還款能力

以目前洗浴行業(yè)市場行情，及我們掌握的相關(guān)情況,，預(yù)計該洗浴服務(wù)項(xiàng)目每年可獲得利潤50萬元左右,。加上其客房收入及飲料、香煙銷售,，每年可獲得利潤8萬元左右,。該中心每年可獲得利潤共58萬元左右。由此可見,，該申請人有一定的還款來源

和能力,。

五、擔(dān)保情況

為了給貸款的按期歸還提供有力保證,，貸款申請人以產(chǎn)權(quán)為共同共有,，座落于老邊區(qū)繁榮路西10-1號甲14號的房地產(chǎn)（土地證號：營邊國用（20xx）第411006號，房產(chǎn)證號：邊房權(quán)證營字第00384295號）作為貸款抵押,。該抵押物土地面積328.54平方米,。房產(chǎn)為二層商用門市，其中,，房產(chǎn)建筑面積一層677.57平方米,，二層建筑面積657.09平方米，房產(chǎn)為李xx（一層）與湯xx（二層）共同共有,。本次抵押以二層房產(chǎn)作為抵押物,。經(jīng)遼寧千程地產(chǎn)價格評估咨詢有限公司出具評估報告，評估二層價值人民幣2,628,360.00元,。抵押物地處老邊中街百匯市場南,，交通便利，變現(xiàn)能力較好,。

六,、貸款風(fēng)險及防范措施

根據(jù)申請人提供的相關(guān)資料,，我們發(fā)現(xiàn)幾個重要問題：

1.抵押房產(chǎn)的建筑面積與所占土地的面積不相符，土地面積

小于房屋建筑面積,；

2.根據(jù)申請人提供的煤炭及洗化用品合同,，合同價格高于市

場價格，其貸款的真實(shí)用途應(yīng)進(jìn)一步詳查,；

3.根據(jù)申請人提供的銀行賬戶（卡）的流水賬單,，其現(xiàn)金流

動情況一般；

4.抵押房產(chǎn)為一幢二層商用門市中的第二層,，到達(dá)二層需要借道一層樓梯,，所以需要一、二層共有產(chǎn)權(quán)人共同授權(quán)同意申請人抵押,；

5.財務(wù)數(shù)據(jù)的簡單抽查,；

6.抵押物是否需要相關(guān)的公證、保險,；

7.申請人戶口簿前后頁不符,。

就目前情況可見該筆貸款風(fēng)險度較高。為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款的規(guī)范性和合法性,，確保貸款質(zhì)量管理和按時收回,，我們將對以上幾個問題，更進(jìn)一步的展開充分調(diào)查,，監(jiān)控日常流動資金使用的合理性和經(jīng)營情況,，關(guān)注抵押物的完整情況。

七,、調(diào)查結(jié)論

綜上所述,，貸款申請人主體資格合法，符合我公司貸款條件,，所經(jīng)營的行業(yè)盈利較好,，貸款有足值抵押，到期還款來源充足,。但對于貸款人申請貸款的真實(shí)用途,，貸款數(shù)額，抵押物的產(chǎn)權(quán)人是否同意授權(quán)等前面提及的相關(guān)問題,，需要進(jìn)一步調(diào)查解決,。若上述問題得到合理的解決或解釋。我們?nèi)蝿?wù)可測定發(fā)放此筆貸款的風(fēng)險較低,。結(jié)合有利于我公司資金的充分利用,，增加利息收入，提高經(jīng)濟(jì)效益的原則，有助于改善我公司貸款質(zhì)量,，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),，促進(jìn)資金流通。建議給予xxx貸款50萬元整,，期限為1年,，月利率xxxx‰，同時辦妥貸款抵押登記,，請各級領(lǐng)導(dǎo)審查決議。

輪胎貸款調(diào)查報告 肉牛養(yǎng)殖貸款調(diào)查報告篇三

20xx年,，揭陽市分行個人住房貸款余額和市場份額持續(xù)下降,。為深入分析揭陽市分行個人住房貸款下滑原因，粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部組成工作組進(jìn)行調(diào)研,，幫助揭陽市分行尋找對策,，盡快扭轉(zhuǎn)個人住房貸款營銷的被動局面。一,、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及房地產(chǎn)市場情況

20xx年揭陽市社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈良好態(tài)勢：國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元,，較去年同期增長7.2；全市金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款余額達(dá)到369.9億元,，比年初增長20.1,；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增9.7,；城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)7267元,，比增12.1。

20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米,、交易額為73359萬元,，分別比去年同期增長10.2和11個百分點(diǎn)，商品房成交價格均出現(xiàn)不同程度的回升,。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米,；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（3.5人/戶），住宅平均售價是1314元／平方米,，價值是98550元,，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍。揭陽市房價仍在合理區(qū)位,，居民購房仍有一定潛力,。

有關(guān)專家認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前,，將保持對住房的旺盛需求,。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全,，設(shè)計陳舊,，環(huán)境不佳，與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀,，通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求,。可見,，揭陽市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場潛力,，為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ)。

（一）貸款余額和占比情況,。截至20xx年12月30日,，全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元,，占比34.4％,，排名第一；農(nóng)行21400萬元,，占比23.1％,，排名第二；中行20385萬元,，占比22％,，排名第三；xx銀行18927萬元,，占比20.4％,，排名第四。

表一：20xx,、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表

報告期：20xx年12月31日單位：萬元

單位余額合計xx銀行工行農(nóng)行中行

20xx年新增-2700-4600-5300-6007800

20xx年市場占比10025.640.623.49.7

20xx年市場占比10020.434.423.122

（二）新發(fā)放貸款情況,。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元,。其中工行基本無新發(fā)放,，余額比年初減少5300萬元；xx銀行新發(fā)放1330萬元,，余額比年初減少4600萬元,；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元,；中行新發(fā)放約10000萬元,，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優(yōu)勢,。

表二：2xx年揭陽市金融機(jī)構(gòu)個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）

（三）貸款質(zhì)量情況,。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約16900萬元，不良率19.2％，資產(chǎn)質(zhì)量較差,。其中工行不良貸款額約9000萬元,，不良率28.2％；農(nóng)行不良貸款額約5200萬元,，24.3％,；xx銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2％,；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好,，不良額只有約20萬元。

1,、同業(yè)營銷手法多樣,，市場競爭激烈

近年來，當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)紛紛將個人住房貸款列為一項(xiàng)首要業(yè)務(wù)加以重點(diǎn)營銷,，并在信貸資源,、人力資源和財務(wù)資源等方面給予大力傾斜,，其中以中行力度最大：

（1）中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系,。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產(chǎn),，樂萬邦公司去年開發(fā)的站前中心花園,、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個較為大型的項(xiàng)目,，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨(dú)家承辦,。

（2）上級行對中行揭陽市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬元以內(nèi)的審批權(quán),，市分行行長具備80萬元以內(nèi)得審批權(quán),。中行樓盤準(zhǔn)入政策寬松，存量樓盤不需年審,。

（3）中行服務(wù)手段貼近市場,、效率高。業(yè)務(wù)流程簡單,、環(huán)節(jié)少,，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成,。在還款能力的分析方面,，中行比較注重以實(shí)際調(diào)查為準(zhǔn)；引進(jìn)律師見證簽字服務(wù),，客戶只需跑一次銀行,；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系，抵押登記時間較短。

2,、部分商業(yè)銀行則不惜代價爭奪或擴(kuò)充“陣地”,，甚至敢冒“風(fēng)險”。工行和農(nóng)行為了搶占市場份額而降低準(zhǔn)入門檻,，采取不規(guī)范的競爭手段,，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高,，付出沉重代價,，也擾亂了整個信用環(huán)境和市場競爭秩序。據(jù)了解,，工行和農(nóng)行開始覺醒,，逐步提高個人住房貸款的準(zhǔn)入門檻，謹(jǐn)慎發(fā)放,，工行去年基本無發(fā)放,，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。

由于同業(yè)競爭手法多種多樣,，致使揭陽市分行未能對當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤實(shí)施有效營銷,，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。

1,、還款壓力大,。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的17.7，市場總量偏小,。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),，供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期，每月正?；厥疹~約在500萬元以上,，個貸發(fā)放額小于回收額。去年以來,，受人民幣升息預(yù)期及社會整體經(jīng)營利潤下降的影響,，借款人提前歸還個貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生，僅去年上半年,，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達(dá)127戶,，金額780萬元，占全部個人住房貸款回收總額的28,。

2,、開發(fā)貸款投放減少對個人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。近幾年,，由于受地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境,、信用環(huán)境的影響,，揭陽市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健，謹(jǐn)慎投入,，造成樓盤項(xiàng)目儲備數(shù)量下降,，個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。

3,、樓盤準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格,、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開發(fā)商提供的資料比較多,，有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格,。前后臺分離實(shí)施辦法尚處于“磨合期”，經(jīng)辦行尚未在新的運(yùn)作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險,、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細(xì)化流程,，沒有充分體現(xiàn)貼近市場、方便客戶,。例如,，每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù)，給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便,；每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個月時間,，而中行只需20天，工作效率相對低,。開發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多,、程序復(fù)雜,，在當(dāng)前不規(guī)范的市場環(huán)境中,，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失,。

面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭,，揭陽市分行只有堅持走發(fā)展之路，逐步理順管理機(jī)制,，加大市場投放力度,，才能促進(jìn)個人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。

（一）增強(qiáng)市場意識,，切實(shí)把個人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來抓

提高市場敏感度,，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)貒痢⒔ㄔO(shè)規(guī)劃,、房管等部門的聯(lián)系,，掌握新開工樓盤情況，善于捕捉市場信息,，抓住源頭,；對優(yōu)質(zhì)樓盤,、優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，在風(fēng)險可控前提下,，可積極營銷房地產(chǎn)開發(fā)貸款,，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費(fèi)領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強(qiáng)了后勁,；要抓住大型企業(yè)集團(tuán)辦理職工集資建房的契機(jī),，爭取實(shí)行批量營銷；要積極采取措施,，加強(qiáng)對無開發(fā)貸款投入樓盤的“滲透”,，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務(wù)維護(hù)工作,，密切與開發(fā)商,、售樓人員的聯(lián)系，增強(qiáng)對開發(fā)商的吸引力,；要豐富營銷手段,，大力營銷個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人住房再交易貸款,、個人住房組合貸款等新產(chǎn)品,，開拓市場,，豐富“樂得家”品牌內(nèi)涵,。

（二）加強(qiáng)財務(wù)資源配置,，體現(xiàn)與個人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜

優(yōu)化個人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù),，加大對住房樓盤項(xiàng)目營銷和個人客戶營銷的費(fèi)用投入,，制訂適應(yīng)市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策,，在業(yè)務(wù)考核中提高對個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重,，強(qiáng)化和完善對客戶經(jīng)理營銷住房樓盤項(xiàng)目和個人客戶的激勵機(jī)制,。

（三）操作流程的設(shè)計要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量

要根據(jù)市場和客戶需求變化,，研究和借鑒同業(yè)競爭策略,，分析影響我行競爭能力的因素，定期,、不定期地對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查,，對流程中與內(nèi)控關(guān)系不大，但對效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動要及時加以改進(jìn),，對系統(tǒng)性效率問題,，要進(jìn)行優(yōu)化或再造。

在具體操作上,，前臺部門和客戶經(jīng)理無論是從客戶需求的采集,、分析，還是到具體業(yè)務(wù)的受理,、申報,、抵押登記,、發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)都要進(jìn)行效率檢查，嚴(yán)格規(guī)定時限,，明晰責(zé)任,，千方百計縮短業(yè)務(wù)辦理時間，減少客戶往返辦理次數(shù),，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度,。前臺部門在審批前要加強(qiáng)與后臺的會商和溝通，準(zhǔn)確把握營銷方向,，甚至后臺部門可提前介入,，提高營銷的成功率。

（四）推廣個人住房貸款中心,，為客戶提供多層次,、全方位的服務(wù)

個貸筆數(shù)多、金額小,、面對千家萬戶,，便捷、安全,、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作,，建議在市場資源和業(yè)務(wù)量相對集中的地區(qū)，積極實(shí)踐專業(yè)化經(jīng)營模式,，建立個人貸款中心,，通過整合經(jīng)營機(jī)構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程,，實(shí)現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化,、管理規(guī)范化、經(jīng)營規(guī)?；?、業(yè)務(wù)批量化,、程序自動化,、風(fēng)控集中化，為客戶提供一站式服務(wù),。

個客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C(jī)構(gòu),、保險公司、公證部門請進(jìn)場的方式,，為客戶提供貸款,、辦理抵押登記、保險,、公證等一條龍服務(wù),，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù),，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖,、程序多,、時間長”等現(xiàn)象。

（五）量化考核,，實(shí)施長效的激勵約束措施,，保持個人客戶經(jīng)理隊(duì)伍的活力

要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的人員,，保證個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員的數(shù)量和質(zhì)量,。建立合理有效的激勵約束和考核機(jī)制，對各項(xiàng)個貸指標(biāo)實(shí)施細(xì)化,、量化,，實(shí)行綜合考核，績效掛鉤,，多勞多得,，獎優(yōu)罰劣，充分調(diào)動個貸從業(yè)人員的積極性,、主動性和創(chuàng)造性,，樹立高度責(zé)任感。從客觀實(shí)際出發(fā),，推行貸款責(zé)任制,，將客戶經(jīng)理的收入和等級晉升與個人業(yè)績聯(lián)系在一起，獎懲兌現(xiàn),，優(yōu)勝劣汰,，保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的活力。

（六）正確處理市場營銷與風(fēng)險控制的關(guān)系

當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場營銷,，在具體辦理業(yè)務(wù)的過程中,，要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程，執(zhí)行客戶經(jīng)理與借款人面談制度,，有效甄別,、規(guī)避風(fēng)險，確保購房背景的真實(shí)性,。要多方考察借款人的資信情況,，把握還款支出與收入的適當(dāng)比例，不能因營銷而放松對風(fēng)險的防范,，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展,。

輪胎貸款調(diào)查報告 肉牛養(yǎng)殖貸款調(diào)查報告篇四

在大學(xué)校園里，各種校園貸的廣告無處不見,。收入有限卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭奪的陣地,。目前行業(yè)正處在野蠻生長期,。然而由于政府對網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度，監(jiān)管力度不夠,，校園貸存在著無經(jīng)營許可,、利息過高、涉嫌詐騙,、泄露個人信息等各種亂象,。再加上學(xué)生的自制力不足，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款,。我就這一問題,，對在校大學(xué)生進(jìn)行了一次關(guān)于校園貸的問卷調(diào)查，希望能了解在校大學(xué)生對校園貸的認(rèn)識和看法,。

調(diào)查目的：近年,，校園貸導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。本次調(diào)查希望可以給大學(xué)生們就校園貸款問題提出實(shí)質(zhì)性的建議,，并減少校園貸的悲劇事件,。

調(diào)查內(nèi)容：主要分為大學(xué)生生活費(fèi)來源和花費(fèi)情況以及大學(xué)生對校園貸的了解和使用情況兩個部分。

調(diào)查時間：12月6日11時—12月7日21時

調(diào)查對象：在校大學(xué)生,，其中主要為大二學(xué)生,，占48.3%，其次為大三學(xué)生,，占31.7%,，大一、大四學(xué)生較少,。大部分為山東大學(xué)生,。

調(diào)查方法：在騰訊問卷上發(fā)出問卷調(diào)查，并在網(wǎng)絡(luò)上公開,。鼓勵身邊的同學(xué)和其他學(xué)校的同學(xué)在qq等軟件進(jìn)行填寫,。

題目設(shè)計思路：首先，了解大學(xué)生的生活費(fèi)來源和多少,，再分析大學(xué)生生活費(fèi)的花銷方向,。了解大學(xué)生生活費(fèi)短缺時，如何解決,。并引入校園貸的相關(guān)問題,，例如，聽說過的校園貸平臺,、使用校園貸的途徑、風(fēng)險,、性質(zhì),，最后了解大學(xué)生一旦超額消費(fèi)后,，無力償還校園貸的解決方法和看法。

問卷發(fā)放和回收情況：一共有132訪問量,，問卷回收量是60,，平均完成時間為1分4秒。

調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計及分析：（問卷上部分問題未具體顯示）

1,、生活費(fèi)來源情況

家庭提供,，49人，占 81.7% 大部分的學(xué)生的生活費(fèi)都是靠家庭提供,，少部分人是勤工儉學(xué)和獎助學(xué)金,。基本沒有人用校園貸款,。

2,、生活費(fèi)數(shù)量情況

600——1000，32人,，占53.3% 1000——1500,，14人，占23.3% 生活費(fèi)處于600-1000元的學(xué)生占大部分,，其次是1000-1500元,。1500元以上的學(xué)生稍微比600元以下的多些，可見大學(xué)生的生活費(fèi)還是相對較多的,。

3,、生活費(fèi)花費(fèi)方向（多選）

伙食，54人,，占90%

書籍,，22人，占36.7%

化妝品,，22人,，占36.7%

服飾，33人,，占55%

聚餐,、請同學(xué)吃飯，28人,，占46.7%

娛樂（看電影,、唱k、網(wǎng)吧等）,，33人,，占55%

基本所有同學(xué)的生活費(fèi)都會花在伙食上，而用在娛樂和服飾上的也過半。用在聚餐,、化妝品和書籍上的也有很多,。娛樂、服飾,、化妝品以及聚餐上的花費(fèi)價格較高,，相信這也是大學(xué)生使用校園貸的原因之一。

4,、生活費(fèi)短缺時解決方法

向父母要,，37人，占61.7% 打工賺錢,，19人,，占31.7% 大部分學(xué)生生活費(fèi)短缺時都會再向家里索要，有部分去打工賺錢,更少一部分會跟同學(xué)朋友借錢,?；緵]有人用校園貸。

5,、是否使用過校園貸

是,，15人，占25%

否,，45人,，占75% 有三分之一的大學(xué)生是使用過校園貸的。

6,、是否了解風(fēng)險

是,，32人，占53.3%

否,，28人,，占46.7% 了解與不了解風(fēng)險的大學(xué)生比例差不多，說明還是有相當(dāng)一部分大學(xué)生是不了解校園貸的風(fēng)險的,。

7,、超額消費(fèi)后，無力償還的解決方式

問家長要,，42人,，占70%

勤工儉學(xué)，24人,，占40%

借新還舊,，9人，占15%

逾期有錢再還,，6人,，占10%

大部分的學(xué)生都是會和家長索要來償還,，也有學(xué)生會勤工儉學(xué)。但也有一部分會借新還舊,、逾期,。

8,、對校園貸使用的支持與否

支持,，5人，占8.3% 不支持,，27人,，占45%

經(jīng)濟(jì)允許的情況下支持，22人,，占36.7% 無所謂,，6人，占10%

支持與不支持的觀點(diǎn)基本各占一半,，有極少部分覺得無所謂,，與自己無關(guān)。

由此可見,，大學(xué)生生活費(fèi)來源較單一,，大部分來源于父母，且生活費(fèi)不算高,，只能維持基本的生活支出,，不能任意消費(fèi)。多數(shù)同學(xué)都聽說過校園貸,，很大一部分同學(xué)不清楚校園貸的高風(fēng)險,，而且未使用過校園貸，也有一些同學(xué)使用過校園貸,。還款基本還是靠父母,，也有少數(shù)自己打工還款。我們身邊的大學(xué)生基本懂得理性貸款和消費(fèi),，不會因?yàn)橐粫r的沖動而消費(fèi),，并且貸款基本不會超過自己的承擔(dān)范圍，往往可以合理安排自己的貸款費(fèi)用,，不會因?yàn)檫€不上貸款而出現(xiàn)極端事件,。

發(fā)現(xiàn)問題與解決方法：

1、大學(xué)生每月的生活費(fèi)基本都可以維持生活,，但是維持不了持久的娛樂,。大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園貸的意識。作為在校學(xué)生來說,，學(xué)習(xí)才是第一要務(wù),，其次就是就業(yè)，學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和信念，少一些攀比,，少一些對物質(zhì)的需求,，少一些享受。還應(yīng)該學(xué)習(xí)理財,，掌握好每月的開銷,。

2、大多數(shù)學(xué)生知道校園貸款,，也有部分人使用,，但是絕大部分都不知道校園貸的風(fēng)險。學(xué)校應(yīng)該普及校園貸風(fēng)險知識,，對于學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活的監(jiān)護(hù),，學(xué)校無疑在學(xué)生在校期間負(fù)有主要責(zé)任。學(xué)校也應(yīng)該多開設(shè)個人理財?shù)恼n程,，實(shí)時掌握學(xué)生的生活動態(tài),，避免學(xué)生跳入校園帶的圈套。

本次調(diào)查旨在了解在校大學(xué)生對校園貸款的基本看法,，并提出我們自己的想法和思路,。不足的是：問卷回收量不多，在反映問題中難免有誤差,。也有些問題,。

這次的問卷調(diào)查讓我收獲頗多，這是我第一次設(shè)計問卷,。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺,，在實(shí)踐中開拓了視野。我們要在大學(xué)學(xué)到知識的同時,，多接觸一些社會上實(shí)際的東西,，而不能停留在自我的，純粹的理論中,，盡可能拓展自己的知識面,，為以后自己的邁向社會做好準(zhǔn)備。

輪胎貸款調(diào)查報告 肉牛養(yǎng)殖貸款調(diào)查報告篇五

（一）學(xué)校類貸款概況

截止年 月末,，我支行各類學(xué)校貸款14戶,，共計貸款余額 萬元，比年初增加 萬元,，占各項(xiàng)貸款總額萬元的 %,。按學(xué)校等級性質(zhì)劃分，大學(xué) 戶,，貸款余額 萬元,；普通中學(xué) 戶,，貸款余額萬元；職業(yè)中學(xué) 戶,，貸款余額 萬元,。

經(jīng)調(diào)查，經(jīng)支行最大一戶院校貸款為xx,，其貸款余額為8000萬元,，占學(xué)校貸款總額的43.92%，占各項(xiàng)貸款總額的2.05%,。xx由xxx公司全額投資與xx大學(xué)聯(lián)合辦學(xué),，屬教育部審批同意的民辦高等學(xué)校,，目前設(shè)有經(jīng)濟(jì)學(xué)院,、管理學(xué)院、數(shù)學(xué)與計算機(jī)科學(xué)院,、中文學(xué)院,、外國語言學(xué)院、藝術(shù)學(xué)院等個6個院,、系,，32個本專科專業(yè),。截止xx年xx月xx日,，該學(xué)院共有在校學(xué)生11154人，其中本科學(xué)生7048人,，?？茖W(xué)生4106人。教職工521人（外聘教師133人）,。 xxx年學(xué)院收入12358萬元,，xxx年學(xué)院收入15692萬元。該公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)較為合理,，且作為高等學(xué)院,，其生源較為穩(wěn)定，第一還款來源較有保障,。

（二）醫(yī)院類貸款概況

截止20xx年11月末,，我支行醫(yī)院類貸款 戶，共計貸款余額 萬元,，比年初增加 萬元,。其中按醫(yī)院等級分，二級乙等醫(yī)院 戶,，貸款余額 萬元,，二級甲等醫(yī)院 戶,，貸款余額 萬元。

（一）學(xué)校貸款風(fēng)險點(diǎn)

1,、政策風(fēng)險,。xx年我市已全部免除學(xué)生的義務(wù)教育學(xué)費(fèi)。我支行貸款支持的學(xué)校中,，xxx戶屬于實(shí)行義務(wù)教育的學(xué)校,，貸款余額xxx萬元，經(jīng)費(fèi)來源全部為財政撥款,。從國家政策因素來看,，其計劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款來源難以保障,。

2,、市場風(fēng)險。各類學(xué)校近幾年基本建設(shè)投入較大,，若遇學(xué)生減少或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)降低等異常情況,，其收入將達(dá)不到預(yù)測收入，難以承受較大的負(fù)債,。因近幾年系學(xué)生入學(xué)高峰期,，以后的生源和借讀費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否穩(wěn)定難以估計，各學(xué)校的競爭日趨激烈,，其收入的穩(wěn)定性受到影響,，存在一定的市場風(fēng)險。

3,、擔(dān)保風(fēng)險,。目前學(xué)校貸款的第二還款來源為主要為學(xué)校貸款的第二還款來源變現(xiàn)受法律等影響有一定的風(fēng)險，保障度較低,，且所提供的貸款擔(dān)保難以取得合法的登記手續(xù),。一是學(xué)校的教育設(shè)施或非教育設(shè)施作為國家公益設(shè)施，屬擔(dān)保物明文規(guī)定不得作為貸款擔(dān)保物的資產(chǎn)（高等學(xué)校的非教育設(shè)施例外）,；二是收費(fèi)權(quán)質(zhì)押難以實(shí)現(xiàn),。

（二）醫(yī)院貸款風(fēng)險點(diǎn)

1、醫(yī)院行業(yè)投資回報周期長,，形成品牌的周期長,，其收入能否達(dá)到預(yù)期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素,。

2,、醫(yī)療工作存在一些潛在的風(fēng)險，如管理流程出現(xiàn)漏洞,，造成醫(yī)療事故,，將會使企業(yè)在形象及經(jīng)濟(jì)方面造成巨大損失,。

3、醫(yī)院房地產(chǎn)和收費(fèi)權(quán)質(zhì)押作為第二還款來源有較大的法律瑕疵和變現(xiàn)風(fēng)險,；

4,、我支行醫(yī)院貸款客戶中，xxxx醫(yī)院作為城區(qū)醫(yī)院,，競爭激烈,，規(guī)模較小，功能,、設(shè)備,、業(yè)務(wù)技術(shù)有一定的局限性，有一定的市場風(fēng)險,；

5,、我支行醫(yī)院貸款客戶中，xxxx醫(yī)院主體為全民所有制的法人,，這類醫(yī)院客戶,，其法人變更受政府及主管部門影響較大，單位發(fā)展與債務(wù)的償還受法人及政府影響較大,，不確定性風(fēng)險也較大。

（一）選準(zhǔn)對象,，適當(dāng)介入,。學(xué)校貸款的對象限于高等學(xué)校或省級重點(diǎn)中級學(xué)校,，這部分學(xué)校生源穩(wěn)定,，絕大部分收費(fèi)不屬于義務(wù)教育收費(fèi)，其用于償還貸款的收入較有保障,。醫(yī)院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫(yī)院,，提高醫(yī)院貸款的準(zhǔn)入門檻，降低貸款風(fēng)險,。

（二）嚴(yán)格設(shè)置貸款擔(dān)保,。嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》規(guī)定設(shè)置貸款的有效擔(dān)保，對《擔(dān)保法》明文規(guī)定不得作為擔(dān)保物的堅決不納入有效擔(dān)保范圍,，從源頭上杜絕第二還款來源難以實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)象,。

輪胎貸款調(diào)查報告 肉牛養(yǎng)殖貸款調(diào)查報告篇六

市分行：

借款申請人因經(jīng)營需要，特向我行申請個人消費(fèi)額度貸款萬元,，期限三年,。該筆貸款由提供本人的房地產(chǎn)作抵押。根據(jù)信貸管理的要求,，為防范風(fēng)險,，我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進(jìn)行了認(rèn)真,、細(xì)致的調(diào)查，具體調(diào)查情況如下：

男,，現(xiàn)年31歲,，湖南省縣人，大專文化,，身體健康,，身份證號碼：，戶口所在地縣鎮(zhèn),，家庭住址：路,，家庭電話：，手機(jī)號碼：,，申請人系我縣城鎮(zhèn)開發(fā)公司停薪留職干部,，其妻譚，現(xiàn)年31歲,，湖鎮(zhèn)人,，高中文化，戶口所在地縣城關(guān)鎮(zhèn),，身份證號碼：,，身體健康，系博桂園房地產(chǎn)開發(fā)有限公司員工,。借款申請人家庭共三人,，一女，在讀小學(xué),，屬未成年人,。

譚自參加工作以來，一直在縣城鎮(zhèn)綜合開發(fā)公司工作,，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及管理能力,。從1999年開始，其停薪留職獨(dú)集和與他人合資先后開發(fā)了縣平頭住宅四棟,、西路綜合大樓,，縣重點(diǎn)工程巷步行街等工程項(xiàng)目，累計完成建筑面積2平方米,，工程量萬元左右,。其承包的工程質(zhì)量都是優(yōu)良工程，社會聲譽(yù)較好,，經(jīng)過幾年的發(fā)展,，現(xiàn)已擁有個人資產(chǎn)近250萬元。

20xx年5月,，譚與園房地產(chǎn)開發(fā)公司簽定了一份施工合同,，合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項(xiàng)目,，該項(xiàng)目基本情況如下：

工程名稱：大樓

工程地點(diǎn)：開發(fā)區(qū)

工程立項(xiàng)批準(zhǔn)文號：

承包范圍：土建、水電安裝

工程建筑面積：m2

工程總造價：萬元

根據(jù)施工合同規(guī)定,，其工程價款的支付與結(jié)算方式為1,、工程發(fā)包方在承包方正式施工并完成隱蔽工程及主體第一層后支付萬元整，第二層否第七層每完成一層支付20萬元,。2,、裝修工程：水電安裝、粉刷,、鋁合金門窗安裝完畢付萬元,，打灶、鐵門安裝,、刮膠,、屋頂水泥裝修完工后發(fā)包方支付30萬元整，工程驗(yàn)收合格后結(jié)付80萬元整,，余款按集資價格抵付四套房子給承包方,。8萬元作保證金，驗(yàn)收合格一年,，房屋未出現(xiàn)質(zhì)量問題,，余款半年內(nèi)付清。

目前,，該項(xiàng)目主體工程已完成,，外墻裝飾，室內(nèi)水電安裝及抹灰刮膠也在同時進(jìn)行,。整個工程已投入資金270萬元，發(fā)包方按合同已支付200萬元,，承包方譚已墊資70萬元,，要完成該工程譚需再投入60萬元，而工程余款的拔付工等整個工程驗(yàn)收合格后才能拔付,，因此該借款人資金周圍困難,，為了不影響工程進(jìn)度、按期履約,，特向我行申請45萬元個人消費(fèi)費(fèi)額度貸,，由借款人本人提供自有房地產(chǎn)作抵押。

縣博桂園房地產(chǎn)開發(fā)公司開發(fā)的大樓項(xiàng)目住房已100%預(yù)售完,，1－2層業(yè)門面已預(yù)售40%,，預(yù)定金額達(dá)314萬元。足已支付譚工程款,。

借款人譚是我縣曉有名氣的建筑商,，其為人誠實(shí),，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建筑行業(yè),，從一個國家干部到今天擁有數(shù)百萬家產(chǎn)的建筑商,，他深知企業(yè)的艱辛，深知個人資信的重要性,。據(jù)調(diào)查,，其開始下海時的原始資本是靠民間借貸來籌資，從建筑市場反饋的信息來分析,，其本人多年來從沒有借貸糾紛等現(xiàn)象出現(xiàn),，這說明其個人信度較高，借款人已憑自己穩(wěn)健的工作作風(fēng),、誠信的個人資信,、優(yōu)良的工程質(zhì)量開辟了自己的市場，在我縣的建筑行業(yè)中占有一席之地,。

借款人及家庭成員一直都在我行府前街分理處存款,，是我行的老客戶，從客戶提供交記錄看,，其交易頻繁,、交易量較大，近幾年來其所做工程款的撥付大部分在我行辦理,，是府前街分理處較大的儲戶,。

借款以自有門面及房產(chǎn)作抵押，抵押物位于縣城關(guān)鎮(zhèn)環(huán)城西路,，一宗是門面,，建筑面積為207.25平方米的酒店，另一宗是第4層層住宅一套,，建筑面積為平方米,，抵押物地處較繁華地段，地理位置較好,、變現(xiàn)較易,，酒店出租給他人經(jīng)營，年租金收入3萬元,，住宅自祝抵押物初評價值萬元,。抵押物產(chǎn)權(quán)手續(xù)齊全，房產(chǎn)證號為：字第01013141號,，宜房權(quán)證城關(guān)字第號,。土地使用權(quán)證：宜國用（20xx）字第號，宜國用（）字第00037號，抵押率低于%,，符合我行個人消費(fèi)額度貸款抵押的要求,。

借款人的還貸來源主要是工程收入及門面租金收入：

1、工程收入：20萬元/年

從借款人近幾年的承包合同分析,、借款人業(yè)務(wù)發(fā)展較好,、誠信度較高，每年的工程量都在200萬元以上,，目前建筑行業(yè)的平均利潤為10－20%左右,，按此利潤測算，借款人每年可實(shí)現(xiàn)純利潤在20萬元以上,，金穗大樓的工程可實(shí)現(xiàn)利潤30多萬元,。

2、門面年租金收入：2600元/月×12個月＝3.12萬元/年

從以上收入來源可以確定,，借款人年收入可達(dá)23萬元,，第一還款來源充分，第二還款來源,，抵押物產(chǎn)權(quán)明晰,，手續(xù)齊全、變現(xiàn)較易,，且具有一定的增值空間,。

該筆信貸業(yè)務(wù)第一還款來源充足，第二還款來源穩(wěn)定可靠,，貸款的風(fēng)險相對來說較校但建筑行業(yè)拖欠工程款是值得關(guān)注的問題,，因此要加強(qiáng)貸后管理，督促借款人工程款資金結(jié)算通過我行,，隨時掌握借款人的資金流向及財務(wù)狀況,，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，及時收回貸款,，確保我行信貸資產(chǎn)安全,。另外要求借款人辦理抵押物登記過戶手續(xù)和財產(chǎn)保險手續(xù)，明確我行為第一受益人,，加強(qiáng)對抵押物的監(jiān)控管理，盡量將貸款風(fēng)險控制在萌芽狀況,。

經(jīng)調(diào)查,，借款人譚書茂符合借款人主體資格，有一定的資產(chǎn),，其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規(guī)模,，年收入較高，還款來源穩(wěn)定、個人信譽(yù)良好,，為人誠實(shí),，無不良信用記錄。經(jīng)支行研究,、同意向市分行推薦譚書茂個人消費(fèi)額度貸款萬元,，提供自有房地產(chǎn)作抵押。

***********建行

輪胎貸款調(diào)查報告 肉牛養(yǎng)殖貸款調(diào)查報告篇七

xx年xx月xx日,，借款申請人評級授信人xx向我社申請貸款x x萬元,，期限 xx年 ，用途為xx,。我社安排xx和xx客戶經(jīng)理進(jìn)行了評級授信貸前調(diào)查,，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：

（一）申請人評級授信人及家庭主要成員基本概況：

1、申請人評級授信人基本情況：

申請人評級授信人姓名,、性別,、年齡、住址（戶籍所在地和現(xiàn)居住地址）,、有效身份證號碼,、學(xué)歷、職業(yè),、婚姻狀況,、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。

2,、申請人評級授信人家庭主要成員基本情況：

家庭主要成員與申請人評級授信人關(guān)系,、姓名、性別,、年齡,、居住情況、有效身份證號碼,、學(xué)歷,、職業(yè)、婚姻狀況,、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等,。

（二）申請人評級授信人及家庭主要成員資信狀況：

申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告簡述。如果有不良記錄必須作出合理說明并取得佐證資料,，同時調(diào)查申請人評級授信人是否有惡意逃廢債務(wù),、欺詐等重大不良信用記錄。了解申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約情況,，從社會調(diào)查了解申請人評級授信人的誠信及道德品質(zhì)狀況,，申請人評級授信人是否有賭博,、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等,。

家庭主要成員的人民銀行征信信用報告簡述,。如果有不良記錄必須作出合理說明并取得佐證資料，同時調(diào)查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務(wù),、欺詐等重大不良信用記錄,。申請人評級授信人對信用社及他行債務(wù)的履約情況，并了解家庭成員中是否有賭博,、吸毒等不良嗜好,，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等。通過調(diào)查了解后綜合評價家庭主要成員的信用狀況,。

結(jié)論：通過對申請人評級授信人的人民銀行征信信用報告反映的信用狀況以及社會評價,，并綜合考慮其家庭主要成員的信用狀況對申請人評級授信人信用狀況的影響程度，描述對申請人評級授信人的信用等級評定情況,。

調(diào)查人員要描述申請人評級授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價值形態(tài)（即是實(shí)物還是貨幣形態(tài)）,，對調(diào)查確認(rèn)的資產(chǎn)要有佐證資料，并根據(jù)資產(chǎn)取得時的價值或市場行情對資產(chǎn)價值量化,，通過調(diào)查描述申請人評級授信人總資產(chǎn)情況,。資產(chǎn)

主要包括：房產(chǎn)、有價證券（股票,、交通工具,、現(xiàn)金、銀行存款,、應(yīng)收賬款）等

調(diào)查申請人評級授信人的負(fù)債情況,，要描述申請人評級授信人在金融機(jī)構(gòu)或其他形式下的負(fù)債情況。主要包括：住房按揭貸款,、汽車按揭貸款,、民間借貸、其他借款等）,。

結(jié)論：通過對申請人評級授信人資產(chǎn)及負(fù)債的調(diào)查,，測算申請人評級授信人的資產(chǎn)負(fù)債率、分析申請人評級授信人的償債能力,。判斷申請人評級授信人資產(chǎn)結(jié)構(gòu),、資產(chǎn)負(fù)債率是否合理，申請人評級授信人的長期償債能力如何,。

從事經(jīng)營活動名稱,、經(jīng)營時間、經(jīng)營地址,、營業(yè)期限、經(jīng)營類型、經(jīng)營范圍,，合規(guī)經(jīng)營證照（營業(yè)執(zhí)照,、稅務(wù)登記證等與經(jīng)營活動有關(guān)的經(jīng)營證照）。描述申請人評級授信人經(jīng)營規(guī)模,、經(jīng)營面積,、經(jīng)營現(xiàn)狀以及經(jīng)營前景預(yù)測。調(diào)查分析申請人評級授信人從事經(jīng)營活動所產(chǎn)生的經(jīng)營業(yè)績（經(jīng)營收支,、利潤以及現(xiàn)金流等情況）

結(jié)論：通過對申請人評級授信人經(jīng)營狀況的調(diào)查分析,，判斷申請人評級授信人經(jīng)營能力，對申請人評級授信人經(jīng)營狀況是否正常進(jìn)行整體評價,，測算該項(xiàng)清償貸款的能力算,。（附表）

（一）貸款用途分析：

要詳細(xì)描述貸款的用途，涉及貸款用途的相關(guān)交易合同資料（包括購銷合同的主要條款及購貨,、銷售,、結(jié)算等情況），分析貸款用途是否在其經(jīng)營資質(zhì)范圍內(nèi),，是否符合相關(guān)法律法規(guī)及信貸政策,。結(jié)合申請人評級授信人的經(jīng)營規(guī)模及特點(diǎn)、發(fā)展計劃和生產(chǎn)周期等因素分析用途是否真實(shí),、合理,；

如在本縣聯(lián)社內(nèi)（借新還舊或展期的貸款要說明其貸款現(xiàn)在的風(fēng)險分類形態(tài)，到期日,，現(xiàn)有本金及欠息額,。要詳盡描述借新還舊或展期原因及是否符合規(guī)定。）

（二）資金需求及自有資金籌措情況：

描述申請人評級授信人資金需求量,，根據(jù)自有資金狀況測算所需資金,，結(jié)合貸款用途及擔(dān)保分析判斷本次貸款金額是否合理。

（三）還款來源及貸款期限的合理性：

描述貸款的還款來源,，根據(jù)經(jīng)營收支,、利潤以及現(xiàn)金流等調(diào)查落實(shí)還款來源的可靠性。如果還款來源依賴于與貸款用途有關(guān)的某筆交易,，要重點(diǎn)調(diào)查這筆交易順利完成的可能性,，如果還款來源屬于申請人評級授信人整個經(jīng)營活動的現(xiàn)金收入，要重點(diǎn)調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來源是否可靠,。通過對還款來源及其可靠性分析,，

判斷借款期限與還款來源是否匹配，確認(rèn)申請人評級授信人還款期限的合理性,。闡述第一還款來源不但可以用主營業(yè)務(wù)收入,，還可以其他收入,，家庭成員收入，家庭支出與收入,。多項(xiàng)來源要分別進(jìn)行闡述,。

結(jié)論：通過上述調(diào)查分析，客戶經(jīng)理綜合評價該筆貸款用途,、金額,、期限的合理性，并根據(jù)信用社貸款利率定價辦法合理確定貸款利率,。

（一）抵押擔(dān)保評價

1,、抵押擔(dān)保行為的合法合規(guī)性：

主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰,，財產(chǎn)共有人是否同意抵押,，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會同意,；抵押人為合伙企業(yè)的,，是否經(jīng)過全體合伙人一致同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。

2,、抵押物基本情況：

主要包括抵押物權(quán)屬,、名稱、面積,、數(shù)量,、產(chǎn)權(quán)證號、性質(zhì),、地理位置,、抵押物取得方式及相關(guān)證明材料（要附抵押物清單）、抵押物目前存在方式,、租賃情況（租賃時間,、租金數(shù)量、支付方式）,、租賃權(quán)時間先后問題,、抵押權(quán)屬與借款戶之間關(guān)系等方面的調(diào)查描述。

3,、抵押物價值的合理性及變現(xiàn)能力：

主要包括抵押物取得時間,、價格、方式及抵押物現(xiàn)狀,，抵押物的調(diào)查估價,、抵押率、綜合可貸金額,、抵押物變現(xiàn)難易程度的描述,。

（二）質(zhì)押擔(dān)保評價：

權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明,，是否經(jīng)出具權(quán)利憑證的單位驗(yàn)證并出具蓋章證明的《有價證券質(zhì)押聲明》，出質(zhì)人是否同意質(zhì)押,，并簽字蓋章,，權(quán)利憑證票面價值、實(shí)際價值,、打折系數(shù)、可貸金額,；動產(chǎn)：入帳價值,、折舊率、抵押率,、可貸金額,。

（三）保證擔(dān)保評價：

對保證人的基本情況和財務(wù)狀況要詳細(xì)調(diào)查與分析，根據(jù)保證人的財務(wù)狀況,，綜合分析保證人的保證擔(dān)保能力,；保證人是否符合保證擔(dān)保條件，有無代為清償能力和清償意愿,，保證人對外擔(dān)保額度和最大限額是否符合相關(guān)規(guī)定（以擔(dān)保公司作為保證人的,，按照信用社相關(guān)規(guī)定對擔(dān)保公司進(jìn)行調(diào)查分析）。 （■以上三種擔(dān)保方式視具體情況進(jìn)行描述）

調(diào)查人員通過調(diào)查分析,，客觀地評價授信風(fēng)險,，并逐一提出風(fēng)險防控措施。

根據(jù)對借款申請人評級授信人的調(diào)查,、了解,、分析，從客戶經(jīng)理角度綜合考

量其效益及風(fēng)險情況,，對其作出總體評價（根據(jù)信用等級評分指標(biāo),，xx分，個人授信xx萬元,，有存量貸款xx萬元,，納入統(tǒng)一授信xx萬元。

調(diào)查人員對是否同意辦理此筆貸款業(yè)務(wù),，貸款金額,、期限、利率,、擔(dān)保方式,、貸款支付方式、還款方式等提出明確的意見,。 以上是我本人及協(xié)辦客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查意見,，貸款用途真實(shí),、合法、手續(xù)合規(guī),、資料及客戶簽名真實(shí)有效,，調(diào)查內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確反映,，我們保證無隱瞞,，對真實(shí)性合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。

主辦客戶經(jīng)理（簽章）：

協(xié)辦客戶經(jīng)理（簽章）

輪胎貸款調(diào)查報告 肉牛養(yǎng)殖貸款調(diào)查報告篇八

申請人：××,，于××月××日向我社申請借款××萬元,，期限××年，用作×××,，我社接到客戶申請后,，對客戶相關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：

借款人：××,，性別,，身份證號碼，住址,，文化程度,，配偶：××，該戶現(xiàn)有勞動力×個,，為我社轄區(qū)內(nèi)常住農(nóng)戶,，在我社轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)活動。

借款人主要經(jīng)營項(xiàng)目為：

1,、種植業(yè),，項(xiàng)目名稱，數(shù)量及單位,，本年預(yù)計收入××（如種植水稻,，50畝，本年預(yù)計收入10萬元）

2,、養(yǎng)殖業(yè),，項(xiàng)目名稱，數(shù)量及單位,，本年預(yù)計收入××

3,、勞務(wù)，（該戶家庭成員×××農(nóng)閑時間在××地方從事勞務(wù),，能實(shí)現(xiàn)年收入×××,，

4、其他經(jīng)營活動（如農(nóng)產(chǎn)品你加工等）

該戶經(jīng)營時間較長，有一定的專業(yè)技術(shù),，符合我社農(nóng)戶貸款條件,，目前該戶在我社無借款，經(jīng)查詢無不良信用記錄,，經(jīng)我社信用等級評定,，綜合得分××分，評為×級農(nóng)戶,。

該戶因×××經(jīng)營,，需投入資金××萬元，現(xiàn)自有資金××萬元,，資金缺口××萬元,，特我社申請農(nóng)戶小額信用貸款××萬元，經(jīng)調(diào)查該戶用途真實(shí),，符合我社農(nóng)戶客戶貸款條件。

該戶現(xiàn)有資產(chǎn)××萬元,，主要包括住房,，建筑面積××平方米，價值××萬元,，農(nóng)機(jī)××臺,，××成新，價值××萬,，在我社存款×萬元,，其他資產(chǎn)××萬元。該戶上年總收入××,，總支出××,，純收入×，預(yù)計本年總收入,、支出,、純收入、能按時歸還我社貸款本息,。

該戶第一還款來源充足,，按照五級分類定義，建議該筆貸款初分為正常類貸款,。

經(jīng)調(diào)查,，該戶符合我社貸款條件，同意發(fā)放農(nóng)戶貸款××萬元,，期限××年,，同時加強(qiáng)貸款貸后監(jiān)管。

調(diào)查人：

輪胎貸款調(diào)查報告 肉牛養(yǎng)殖貸款調(diào)查報告篇九

有的員工說柜員是銀行最重要的崗位,，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來去,；但也有人認(rèn)為信貸員是為銀行創(chuàng)造利潤的群體,，沒有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款，哪里來的銀行利潤,。其實(shí),，存貸款工作一并重要。

存款是銀行生存之基礎(chǔ),，貸款是銀行發(fā)展之本,。銀行內(nèi)每一個崗位都有其固有的重要性和特殊性，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶很多,，但是對于貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識的還是比較陌生,，現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個簡單了解。

盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同,、對象各異上,，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的,、共同的管理流程,。科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險,、獲取收益,，以確保信貸資金的安全性、流動性,、盈利性的過程,。

每一筆信貸業(yè)務(wù)都會面臨諸多風(fēng)險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序,，通過每一個環(huán)節(jié)的層層控制達(dá)到防范風(fēng)險,、實(shí)現(xiàn)收益的目的。一般來說,，一筆貸款的管理流程分為九個環(huán)節(jié),，分別是：貸款申請、受理與調(diào)查,、風(fēng)險評價,、貸款審批、合同簽訂,、貸款發(fā)放,、貸款支付、貸后管理,、回收與處置,。

衡量一個從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能，關(guān)鍵在于看他對每一筆貸款申請的盡職調(diào)查程度。因?yàn)楸M職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié),，具有重要的意義,。首先，全面深入,、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn),、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險的基本保障,，其工作質(zhì)量直接決定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險承擔(dān)水平,。其次，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對稱,，減少貸款風(fēng)險隱患的重要手段,。最后，通過揭示可能影響貸款安全的風(fēng)險信息,，有助于銀行也金融機(jī)構(gòu)作出正確的決策,。

勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況,，揭示分析潛在的風(fēng)險因素,，是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求。信貸員必須遵循真實(shí),、準(zhǔn)確、完整,、有效的原則,，通過各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項(xiàng)目信息,。

信貸員可以通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式展開調(diào)查?，F(xiàn)場調(diào)查包括現(xiàn)場會談和實(shí)地考察,，非現(xiàn)場調(diào)查包括搜尋調(diào)差和委托調(diào)查等方式,。

盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報告中，個人貸款盡職,、調(diào)查報告?zhèn)戎赜趯杩钊说馁Y信水平,、償債能力,，貸款具體用途及還款來源等請款的分析，確保借款人交易,、借款用途,、還款意愿和還款能力真實(shí)，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生,。

信貸員的盡職調(diào)查,，是對貸款人和借款人雙方負(fù)責(zé)任的重要體現(xiàn)，借款人能清晰了解到自己的貸款能力，貸款人能有效防范風(fēng)險,，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展,。

輪胎貸款調(diào)查報告 肉牛養(yǎng)殖貸款調(diào)查報告篇十

自20xx年以來，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部部針對地處城區(qū),，金融競爭環(huán)境較為激烈,，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實(shí)問題，堅持以“適應(yīng)客戶需求”為中心,，在金融競爭的夾縫中搶抓機(jī)遇,，逐步完善貸款產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，憑借他們熱誠的服務(wù)和合理的定位,大力開展商業(yè)門市抵押貸款業(yè)務(wù),，創(chuàng)出了獨(dú)特的信貸品牌,，取得了較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。在第二營業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對該部開辦該業(yè)務(wù)所處背景,、開辦后產(chǎn)生的效果,、具體的操作過程進(jìn)行了深入調(diào)查。

東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比,、競爭非常激烈,，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找,。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進(jìn)度和規(guī)模擴(kuò)張,，使貸款的安全性、流動性和效益性體現(xiàn)不明顯,，信貸生息資源越來越少,。20xx年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬元,，收息在360—380萬元間徘徊,。

但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問題,，當(dāng)時這些咨詢者中,，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門市,，所經(jīng)營或擬經(jīng)營的項(xiàng)目發(fā)展前景較好,，盈利性也較強(qiáng)，苦于資金不足,、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件,，眼看著商機(jī)溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸,、向典當(dāng)行融資,，但資金融通的成本較大,，得不償失。獲取了這些信息后,，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調(diào)查,，結(jié)合當(dāng)時市區(qū)兩級管理部門提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場定位目標(biāo),，結(jié)合近些年來我市房產(chǎn)市場穩(wěn)中有升的趨勢,，總結(jié)出開展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤高,，在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體,，經(jīng)與上級行溝通、批準(zhǔn)后,，該部對貸款投放對象作了及時調(diào)整,，適時開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規(guī)的融資服務(wù),，受到了廣大客戶的歡迎,。

自該部20xx年3月開辦此業(yè)務(wù)以來，當(dāng)年對36位客戶發(fā)放43筆,，累計發(fā)放額3520萬元,，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收息收入120.5萬元；近一年的時間的運(yùn)作和實(shí)踐,，充分表明該項(xiàng)業(yè)務(wù)適應(yīng)市場需求,潛在的客戶資源豐富,，符合我們農(nóng)村信用社的市場定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過業(yè)務(wù)往來客戶的不斷宣傳,，實(shí)行品牌化營銷,給此項(xiàng)業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng)業(yè)貸款”,，進(jìn)而使客戶群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能,。20xx年，他們對93名客戶累計投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款,。到20xx年末,，該類貸款余額就達(dá)到了7731萬元，占該部全部貸款余額的68,，全年實(shí)現(xiàn)收息565萬元,，占全部收息的65，比上年增收255萬元,，貸款到期回收率達(dá)到100,，在保障安全的前提下，創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益,。范文先生版權(quán)所有

該部在開辦該新業(yè)務(wù)之初,，就把控制和降低經(jīng)營風(fēng)險放在首位,，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度,，制定了門市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程,，并在具體的操作中進(jìn)行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料,。

1,、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶上,，優(yōu)選項(xiàng)目前景較好,、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求,、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對象,，能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房,，做到兩名以上信貸人員實(shí)地勘驗(yàn),，并針對抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍,、市場價值,、歷史交易價格、評估機(jī)構(gòu)的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率,，目前該部所發(fā)放的此類貸款的抵押率均控制在60以內(nèi),。

2、指定評估機(jī)構(gòu),。業(yè)務(wù)開辦初期,，他們并沒有確定指定的評估中介機(jī)構(gòu)，都是客戶自己找評估機(jī)構(gòu),，從實(shí)踐來看,，其估價結(jié)果通過他們實(shí)地調(diào)查后均存在估價過高的情況。因此,，該部及時做出決定,，指定專門的評估機(jī)構(gòu)開展評估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù),。

3,、嚴(yán)密手續(xù)及時報備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險的最好手段,。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項(xiàng)權(quán)利證時,，為了規(guī)避此類風(fēng)險，他們對抵押物辦理他項(xiàng)權(quán)利證時,，實(shí)行全程監(jiān)控辦理制度,，并始終堅持這一制度至今,。同時堅持借款人及配偶、抵押人及財產(chǎn)共有人,、抵押物承租人來行親筆簽字,，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險,，確保抵押物的安全足值,，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務(wù)人對抵押物進(jìn)行投保,，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度,。由于自然人貸款權(quán)限的問題，該部與市區(qū)兩級行社請示,，在征得上級同意后,，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度,。

4,、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān),。在做好貸前調(diào)查后,，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著重要作用,，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批,，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢，防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險,。

5,、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料,，對控制和降低風(fēng)險起到很關(guān)鍵的作用,，也是最后一道防范經(jīng)營風(fēng)險的屏障。為此,，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上,，參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門市房抵押貸款檔案目錄,。如該部需要依法維護(hù)債權(quán)時，完善的檔案資料,、翔實(shí)的書面證據(jù)將會給他們降低工作量,，并給予債務(wù)人很大的壓力。

6.貸后檢查到位,。堅持貸后檢查到位,，能有效監(jiān)督和保證客戶是否按規(guī)定用途使用貸款,，能夠提前預(yù)知風(fēng)險，提前做出科學(xué)的決策,，為實(shí)施有效的債權(quán)保護(hù)措施提供依據(jù),。

7.增強(qiáng)服務(wù)意識。作為金融服務(wù)行業(yè),，他們加強(qiáng)服務(wù)意識,，急客戶所急多，為客戶著想,，及時審批,、及時發(fā)放貸款，為客戶贏取商機(jī),，是他們最好的宣傳途徑,。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知,，而到該部建立信貸關(guān)系,，并成為優(yōu)良信貸載體的。

由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)在該部的成功開展,，使該部有了新的利潤增長點(diǎn),，在今年的工作中，該部將落實(shí)和貫徹區(qū)行信貸工作會議精神,，繼續(xù)擴(kuò)大該項(xiàng)貸款的投放,。

但從目前的形勢分析也有不利因素存在，主要是利率過高不利于市場競爭,，目前其他銀行對該項(xiàng)貸款也有較強(qiáng)的興趣,，其中有部分銀行正在辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。潛在客戶分流問題不容忽視,。若克服上述問題,，需在穩(wěn)定原有優(yōu)良客戶的基礎(chǔ)上，改變過去的營銷手段,，加大宣傳途徑,，走出去積極尋找優(yōu)秀載體，繼續(xù)延用較受客戶歡迎的按季收息的做法,，使信貸員減少收息精力的投入,，集中精力用在貸款的投放和管理上，以彌補(bǔ)信貸人員少的不足,。

輪胎貸款調(diào)查報告 肉牛養(yǎng)殖貸款調(diào)查報告篇十一

1,、姓名：xxx，年齡：44,，戶籍：慶陽市,，家庭現(xiàn)住址：蘭州市城關(guān)區(qū)和平人家x區(qū)x號樓x單元x室,。學(xué)歷：大學(xué)本科（專升本），于20xx年7月畢業(yè)于甘肅xxx大學(xué)金融系工商管理專業(yè),，職業(yè)及任職情況：xxxx公司總經(jīng)理,，工作穩(wěn)定，月工資收入約7500元左右,，借款人誠實(shí)守信,、做人厚道、交際面廣泛,、清正廉潔,。

2、配偶：段xo,，年齡：46,，戶籍：蘭州市，學(xué)歷：大學(xué)本科,，職業(yè)及任職情況：xx大學(xué)教師,。工作穩(wěn)定，月工資收入約3700元左右,。

3,、子女：段oo，年齡：18,，戶籍：蘭州市,，職業(yè)及任職情況：學(xué)生。

3,、資信情況調(diào)查：人民銀行“個人信用報告”顯示借款人自20xx年起,，申請過1筆個人住房貸款、1筆汽車貸款,，共計金額人民幣萬元,，上述2筆貸款均已提前（到期）結(jié)清。其中,，于20xx年申請的1筆中長期個人住房貸款共計215萬元,，在還款期間出現(xiàn)累計17次逾期還款，最高逾期期數(shù)1期還款記錄,，經(jīng)向借款人核實(shí),，系還款期間央行利率調(diào)整未能及時更新還款金額，且對按時還款認(rèn)識不足所致,，綜合分析借款人的整體貸款金額與還款狀況,，可以排除惡意逾期的情況。（先逾期后正常還款表示客戶非逾期）借款人配偶于20xx年申請1筆31萬元個人經(jīng)營貸款，已于20xx年提前結(jié)清貸款,。還款期間均正常還款。

1,、借款人公司概況：借款人所經(jīng)營的公司在蘭州市工商行政管理局城關(guān)分局注冊登記,，注冊號：6201022xxxxxxx（1-xx），注冊地址為蘭州市城關(guān)區(qū)慶陽路xx號,，成立于20xx年9月,，營業(yè)期限自20xx年12月11日至20xx年12月11日。公司注冊資本人民幣400萬元整,，出資比例為借款人以貨幣出資150萬元整（50％）,；張xx以貨幣出資100萬元整（50％），借款人與股東之間系合作關(guān)系,，公司日常經(jīng)營管理主要由借款人負(fù)責(zé),，合伙人主管公司財務(wù)與行政事務(wù)，因合伙人目前不具備房產(chǎn)抵押條件（兩人只是合作伙伴,，非親屬關(guān)系,，且占股一樣，要有分工問題）,，故此次經(jīng)股東間協(xié)商一致,，由借款人向我行申請貸款（表示兩人都知道貸款的事）。公司屬于有限公司,，資金來源為自籌,。

2、借款人公司經(jīng)營簡介：借款人公司專營神經(jīng)外科醫(yī)療器械,、神經(jīng)外科手術(shù)器械,、神經(jīng)外科耗材產(chǎn)品、及消毒產(chǎn)品等,。公司持有甘肅省食品藥品監(jiān)督管理局頒發(fā)的“中華人民共和國醫(yī)療器械經(jīng)營企業(yè)許可證”,，借款人從事醫(yī)療器械，醫(yī)療耗材產(chǎn)品代理行業(yè)近10年時間,，積累了一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人脈資源,，公司成立后與一些醫(yī)療器械公司建立了長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是該類企業(yè)生產(chǎn)的神經(jīng)外科產(chǎn)品在甘肅地區(qū)的一級經(jīng)銷商,。該公司與xx有限公司建立了長期穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系,，是該企業(yè)在甘肅地區(qū)的一級經(jīng)銷商，公司多年來開發(fā)并確定了一批優(yōu)質(zhì)合作客戶,，包括：天津xx醫(yī)療器械有限公司,、辛xxx醫(yī)療器械貿(mào)易有限公司、德國xx公司等。近年來,，借款人公司逐步豐富經(jīng)營（代理）種類以提高市場競爭力,，銷售渠道穩(wěn)定性得以增強(qiáng)，抵御市場風(fēng)險能力不斷提高,。公司在我行20xx年4月開立對公一般結(jié)算賬戶,，開戶至今未有不良結(jié)算記錄，與我行有著良好的合作關(guān)系,。同時借款人公司積極開拓渠道銷售,，有穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)合作客戶，如：武威市xx醫(yī)院,、蘭州xxx醫(yī)院,、甘肅xx醫(yī)院、天水xx醫(yī)院,、張掖xx醫(yī)院等,。（上游供貨商具體做銷售什么產(chǎn)品，用作干什么的,，下游銷售對象所用的產(chǎn)品與借款人公司供應(yīng)的產(chǎn)品用途一致）注：xx有限公司創(chuàng)建于1974年,，是國內(nèi)生產(chǎn)醫(yī)療器械的廠家，也是全國最早的幾家醫(yī)療器械批發(fā)公司之一,，專業(yè)生產(chǎn)各種醫(yī)療器械設(shè)備,。研制生產(chǎn)的多種設(shè)備,在國內(nèi)市場都享有較高口碑。

3,、借款人收入來源分析：

第一,、借款人公司向醫(yī)院銷售代理產(chǎn)品的銷售收入。

第二,、借款人從事該行業(yè)較長時間,，由于醫(yī)院對供應(yīng)商采取單類產(chǎn)品的準(zhǔn)入制度，借款人公司所代理的其他醫(yī)療耗材,，如北京xxx公司生產(chǎn)的人工硬腦膜產(chǎn)品,、汕頭保稅區(qū)xxxx有限公司生產(chǎn)的“xxx清”系列消毒產(chǎn)品、美國xx公司醫(yī)療耗材產(chǎn)品等,，前期都是以具有準(zhǔn)入資格的其他公司代為銷售,，銷售利潤直接返還借款人個人銀行卡中。隨著借款人公司與各家醫(yī)院的深入合作,，公司已于20xx年底取得了所有代理產(chǎn)品在各家醫(yī)院的準(zhǔn)入資格,，20xx年1月已由借款人公司直接銷售。

第三,、公司成立之前借款人作為廠商駐甘肅市場的銷售代表開拓市場,，20xx年3月正式成立公司后一直從事兼職廠商銷售代表工作,，20xx利潤率約7%直接由廠商匯入借款人個人銀行卡中。借款人配偶租賃經(jīng)營的土地面積50畝,，種植的各種樹類及所養(yǎng)家禽牲畜的年盈利情況良好,。總經(jīng)營收入年凈利率35萬元左右,。

1,、借款人家庭生活消費(fèi)支出每年約萬元。

2,、借款人子女年教育支出約萬元。

3,、借款人家庭用于經(jīng)營投資支出約為10w元,。

因借款人公司已了解到合作客戶已初步擬定了20xx年部分采購計劃（下游銷售對象有采購需求，所以公司才購貨,，備貨）,，故借款人公司分別已于20xx年2月、3月與上游供貨商簽訂了采購合同,，以確保后期銷售順利,。由此形成的公司短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)緊張，為彌補(bǔ)流動資金不足,，特向我行申請經(jīng)營性循環(huán)授信額度人民幣90萬元整,。

注：借款人公司與上游供貨商公司之間授權(quán)證書有效期為一年或兩年，20xx年初已經(jīng)簽訂新的授權(quán)書,，現(xiàn)已返回北京,，上海供貨商公司進(jìn)行確認(rèn)，因此提供上年度的授權(quán)書,。

借款人公司的營業(yè)收入主要通過調(diào)閱對公結(jié)算賬戶銀行賬單及增值稅票反映,，統(tǒng)計對公結(jié)算賬戶20xx年5月至12月的營業(yè)性現(xiàn)金流入合計640萬元，配套核算了公司20xx年9月至12月的開具的增值稅票,，合計萬元,。二者相較，營業(yè)收入相差19%,，主要是部分銷售未開具稅票,。由此測算該公司年?duì)I業(yè)額800萬左右，現(xiàn)金流覆蓋倍數(shù)約為,。借款人合作客戶多為大型國企,，議價空間較大，毛利潤率約為23%,，剔除經(jīng)營成本后凈利潤率約為13%左右,。由此測算借款人年紅利收入52萬元左右。由于本次調(diào)查只統(tǒng)計借款人公司對公一般結(jié)算戶，得出的數(shù)據(jù)較為保守可信,。借款人單位為我行對公往來客戶,，借款人本人在我行名下有個人儲蓄存款43萬元，財富類產(chǎn)品30萬元,，三方存款托管賬戶內(nèi)上月月均余額70w元,，我行個人名下總資產(chǎn)約為143萬元。另,，借款人在其他銀行亦有個人儲蓄存款,，合計約為40w萬元。

抵押物是蘭州市城關(guān)區(qū)xx街道xx路xx號東樓12層1203室,，證載建筑面積平方米,，建成于20xx年。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰,，房屋結(jié)構(gòu)完好,，水、電,、暖,、天然氣、物管等各項(xiàng)配套設(shè)施和服務(wù)齊全,，變現(xiàn)能力強(qiáng),。經(jīng)蘭州中瑞房地產(chǎn)咨詢估價有限公司評估，評估總價萬元,，評估單價9650元/平方米,，現(xiàn)作為借款人公司辦公使用。

借款人配偶于20xx年承包土地50畝,，已在經(jīng)營用地上投資約130萬元,。土地的主要使用用途為生態(tài)農(nóng)業(yè)，承包期限為20xx年11月28日至20xx年11月27日,。地上種植有價值30萬的銀杏樹,，價值10萬的楊樹。地上蓋的房屋價值約40萬元,，院內(nèi)養(yǎng)有各類名犬,，價值約40萬元，各類家禽牲畜：豬,，價值約4萬元,；雞，價值約6萬元,；鴨,，價值約5萬元,。該買機(jī)械設(shè)備價值約10萬元，土地已繳納租金8萬元,。

夫妻雙方三金齊全,，截至目前xxx公積金賬戶余額為萬元。借款人家庭負(fù)債情況良好,，未向他人借款,，也無其他債務(wù)。

根據(jù)對借款人公司及抵押物實(shí)地調(diào)查以及相關(guān)資料說明

蘭州市xx有限公司經(jīng)營模式穩(wěn)健,，財務(wù)結(jié)構(gòu)合理,。同意給予借款人經(jīng)營性循環(huán)授信額度人民幣90萬元，期限120個月,，以借款人名下產(chǎn)權(quán)證號為蘭房（城私）字第xx號的住宅抵押,，抵押率％，抵押單價為元/平方米,，開通周轉(zhuǎn)易定向墊付額度90萬元，賬單周期為1天,，轉(zhuǎn)貸款期限1年,，利率為%（上浮40%），貸款按月結(jié)息,，到期還本,。

經(jīng)調(diào)查，借款申請人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式,，約定在取得貸款后以自主方式進(jìn)行貸款使用,，并向我行通報資金使用情況。

輪胎貸款調(diào)查報告 肉牛養(yǎng)殖貸款調(diào)查報告篇十二

（一）全市小企業(yè)概況,。我市現(xiàn)有小企業(yè)xx戶,，從業(yè)人數(shù)約為xx萬人。規(guī)模在xx萬元以下的企業(yè)有xx戶,，占小企業(yè)總數(shù)的xx％,；非公有制占主體，股份合作企業(yè)xx戶,，私營企業(yè)xx戶,；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶,，占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6,。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的`經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，無論是對稅收,、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用,。然而,，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大,。調(diào)查發(fā)現(xiàn),，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上,。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資,；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上,。

（二）農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作,。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后,，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神,，采取切實(shí)措施，積極開展小企業(yè)貸款工作,。截至20xx年9月,，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元,，比去年同期增長了147戶,、16164萬元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展,，同時也提高了各信用社的效益,。

（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低,。據(jù)調(diào)查,，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足,，受種種因素制約,，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一,?！兑庖姟访鞔_了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資,、貼現(xiàn),、保理、貸款承諾,、保證,、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù),，而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上,，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯,，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及,。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主,，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡,，個別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上,，開展的深度不夠。

（一）客觀因素,。小企業(yè)管理粗放,，財務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小,，競爭力弱,，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū),，資產(chǎn)評估值低,，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全,，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量,、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時變現(xiàn),，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記,，難以滿足信用社擔(dān)保條件,。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后,，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力,。

（二）主觀因素,。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險大，收益小,，金額低,，筆數(shù)多，管理難度大,，投放大中型企業(yè)易管理,、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié),，對開展小企業(yè)貸款積極性不高,。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性,，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費(fèi)力,，不出風(fēng)險便罷,，一旦形成風(fēng)險，責(zé)任難免,。

（三）歷史因素,。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計金額大、質(zhì)量低,。統(tǒng)計數(shù)字表明,，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn),，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān),，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配,。

（四）社會因素,。一是無論工商、稅務(wù),、統(tǒng)計部門還是金融部門,，都不能掌握某個企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價,。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少,，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限,，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)）,，風(fēng)險防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時,，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保,。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家,，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營出現(xiàn)問題,，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重,，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持,，抵押物的評估和登記費(fèi)用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年,，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說,，財務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外,，在貸款呆帳核銷方面,，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難,。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠,，在業(yè)已沉淀的不良貸款中,，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今,，協(xié)助清償力度不夠,。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難,，社會信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善,。

（五）機(jī)制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定,，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過其資本金的10％。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來的企業(yè)做大做強(qiáng)后,，對資金的需求也越來越大,，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決,。二是現(xiàn)行的考核機(jī)制影響了對小企業(yè)的信貸投放,。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險防范和責(zé)任追究，缺乏正向激勵機(jī)制和免責(zé)條款,，影響了對小企業(yè)的信貸營銷,。三是現(xiàn)行利率水平的影響。目前,，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價機(jī)制,，在與商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過程中，明顯處于劣勢,。

（一）立足“六項(xiàng)機(jī)制”,，找準(zhǔn)推行小企業(yè)貸款的切入點(diǎn)。完善銀行信貸管理體制,，加強(qiáng)對小企業(yè)的金融服務(wù),。改進(jìn)信用評級,、授信辦法,，制定符合小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級評定制度，采取一些非財務(wù)指標(biāo)如小企業(yè)的納稅情況,、

銷售收入歸社情況,、經(jīng)營管理情況以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的道德品質(zhì)等來評定企業(yè)的信用等級，核定小企業(yè)的授信額度,。對基層社適當(dāng)下放審批權(quán),，特別是要下放低風(fēng)險貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán)，減少貸款審批層級,，簡化貸款程序,，使符合條件的小企業(yè)及時得到信貸支持,。支持和鼓勵業(yè)務(wù)部門根據(jù)小企業(yè)客戶實(shí)際需求，量體裁衣,，因地制宜,，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新，滿足不同地區(qū),、不同行業(yè),、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要。要加強(qiáng)對小企業(yè)貸款的風(fēng)險管理,，完善風(fēng)險分析,、判斷與評價體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報機(jī)制,。政府相關(guān)職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報送工作,，建立小企業(yè)信息通報機(jī)制，提高小企業(yè)貸款信息透明度,，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享,。有關(guān)部門應(yīng)每年開展一次優(yōu)質(zhì)、誠信小企業(yè)客戶的評選工作,，推行小企業(yè)貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度,。對列入“黑名單”的小企業(yè)，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手制裁,，停止發(fā)放新貸款,，并向社會公告，為開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境,。

（二）小企業(yè)要強(qiáng)身健體,，增強(qiáng)誠信意識。小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè),，苦練內(nèi)功,，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。

一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點(diǎn)的公司法人治理架構(gòu),、運(yùn)營機(jī)制,，從根本上改變以往小企業(yè)家長制、作坊式管理經(jīng)營模式,。

二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況,、技術(shù)能力，按照國家產(chǎn)業(yè)政策,，選好項(xiàng)目,，積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高市場占有力和競爭力，不斷推動企業(yè)的發(fā)展壯大,。

三是積極主動向農(nóng)信社提供產(chǎn),、供、銷情況和真實(shí),、準(zhǔn)確的財務(wù)報表信息,，實(shí)現(xiàn)信息對稱。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明,，努力達(dá)到農(nóng)信社抵押擔(dān)保準(zhǔn)入條件,。五是增強(qiáng)誠信意識，樹立信用觀念,，贏得農(nóng)村信用社的信賴和支持,。

（三）政府及其職能部門要加大小企業(yè)發(fā)展的支持力度。

其一,，積極完善和落實(shí)農(nóng)村信用社各項(xiàng)扶持政策,，政府的各類政策性補(bǔ)貼應(yīng)及時足額到位，簡化貸款呆賬核銷程序,。

其二,，在積極引入各種形式的社會中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時，不斷充實(shí)由政府出資創(chuàng)辦的擔(dān)保公司,，豐富擔(dān)保中介的擔(dān)保能力和擔(dān)保面,。

其三，降低房產(chǎn),、土地部門抵押登記等費(fèi)用,，根據(jù)企業(yè)使用貸款的周轉(zhuǎn)時間和周轉(zhuǎn)頻率，合理制定抵押登記期限,，減少企業(yè)融資成本,。

其四，積極維護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益,，努力解決司法執(zhí)行難問題,，對前期因政府干預(yù)形成的不良貸款，積極協(xié)助清收,、或者以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)予以置換,。

其五，努力整治社會信用環(huán)境,，制止企業(yè)利用改制之機(jī)逃廢債務(wù)行為,。

（四）銀行業(yè)監(jiān)管部門要制定差別的監(jiān)管政策,。銀監(jiān)會及各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際狀況研究制定推動小企業(yè)貸款風(fēng)險分類,、損失準(zhǔn)備金計提、壞賬核銷以及資本充足率計算等方面的差別政策，適當(dāng)提高單戶貸款比例,，為合作金融機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境,。

輪胎貸款調(diào)查報告 肉牛養(yǎng)殖貸款調(diào)查報告篇十三

盡職調(diào)查人員應(yīng)收集相關(guān)項(xiàng)目資料，并核實(shí)所收集資料是否真實(shí),、有效,。

1、被調(diào)查企業(yè)應(yīng)當(dāng)收集的基本資料包括：

（1）貸款申請書（包括：企業(yè)基本情況,、貸款用途,、資金安排、還款來源等情況說明）

（2）公司簡介（說明其創(chuàng)業(yè),、發(fā)展和經(jīng)營歷史,，改制企業(yè)需收集改制相關(guān)文件）、公司法定代表人/實(shí)際控制人/大股東身份證,、結(jié)婚證,、戶口本復(fù)印件及個人簡歷

（3）營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件,、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件,，開戶許可證、貸款卡,、公司章程（含簽字樣本）,、最新驗(yàn)資報告、生產(chǎn)/經(jīng)營許可證,、經(jīng)營資質(zhì)證書復(fù)印件

（4）近三年期的財務(wù)報表,，當(dāng)期三級科目余額表（紙質(zhì)版或電子版）（

（5）近一年主要銀行賬戶對賬單復(fù)印件/網(wǎng)銀（紙質(zhì)版或電子版）

（6）近三年期增值稅/營業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明

（7）公司辦公、經(jīng)營場所權(quán)屬證明（房產(chǎn)證,、土地證,、租賃合同復(fù)印件）

（8）實(shí)際控制人和大股東主要資產(chǎn)清單

（9）借款借據(jù)復(fù)印件，主要接口合同,、抵押合同復(fù)印件

（10）近期工商信息查詢

（11）近期企業(yè)征信報告,，實(shí)際控制人、法定代表人和大股東夫妻雙方個人征信報告

（12）擬提供抵押的抵押物清單,、抵押物權(quán)證復(fù)印件,；抵押物處于租賃狀態(tài)的需提供租賃合同復(fù)印件

（13）申請企業(yè)關(guān)于自身以及關(guān)聯(lián)企業(yè)或有負(fù)債、司法訴訟的說明,。

2,、關(guān)聯(lián)公司應(yīng)收集的資料：

（1）營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件,、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件,，開戶許可證,、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）復(fù)印件

（2）三年一期的財務(wù)報表,，當(dāng)期三級科目余額表（紙質(zhì)版或電子版）

（3）三年一期增值稅/營業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明

（4）近期工商信息查詢

（5）近期企業(yè)征信報告,。

3、不同行業(yè)客戶需要收集的其他資料

（1）制造業(yè)企業(yè)

a,、主要專利證書,、環(huán)保達(dá)標(biāo)文件

b、有新建項(xiàng)目的取得項(xiàng)目許可審批,、用地審批、環(huán)境審批,、規(guī)劃審批,、施工許可、可行性研究報告等

c,、主要產(chǎn)品,、生產(chǎn)流程和生產(chǎn)線介紹d、主要上下游的購銷合同

e,、固定資產(chǎn)清單,，近期新增主要固定資產(chǎn)的采購合同和在建工程的施工合同。

（2）房地產(chǎn)業(yè)企業(yè)

a,、過去已開發(fā)項(xiàng)目介紹

b,、儲備/在建項(xiàng)目的政府會議紀(jì)要等文件、土地補(bǔ)償協(xié)議,、土地成交確認(rèn)書,、國有建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同、土地款付款憑證

c,、儲備/在建項(xiàng)目的國有土地使用權(quán)證,、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建筑工程規(guī)劃許可證,、建筑工程施工許可證,、商品房預(yù)售許可證、總平面圖和建筑工程施工總承包合同

d,、在售項(xiàng)目的銷控數(shù)控,。

（3）建筑業(yè)企業(yè)

a、近三年承接的工程清單（包括合同簽訂時間,、工程名稱,、工程發(fā)包方、合同工程量,、合同造價,、已完工產(chǎn)值,、分年度回款金額、累計已回款金額,、是否掛靠項(xiàng)目等）

b,、主要工程合同

c,、采用應(yīng)收工程款質(zhì)押作為反擔(dān)保方式的應(yīng)取得擬質(zhì)押項(xiàng)目最近的工程量確認(rèn)單,。

（4）貿(mào)易類企業(yè)

a、主要存貨清單

b,、主要上下游的購銷合同,。

4、其他資料

（1）根據(jù)實(shí)際情況收集的其他重要項(xiàng)目資料

（2）調(diào)查工作底稿,。

盡職調(diào)查人員應(yīng)運(yùn)用訪談,、檢查、盤點(diǎn),、計算,、分析等方法對企業(yè)提供的財務(wù)數(shù)據(jù)予以核實(shí)，并對數(shù)據(jù)的真實(shí)性,、完整性負(fù)責(zé),。根據(jù)審批的財務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)符合賬表相符、賬賬相符,、賬證相符,、賬實(shí)相符的要求。

調(diào)查過程中應(yīng)對照企業(yè)提供的財務(wù)數(shù)據(jù),，圍繞企業(yè)四大業(yè)務(wù)循環(huán)（銷售與回款循環(huán),、采購與付款循環(huán)、生產(chǎn)循環(huán),、籌資與投資循環(huán)）展開調(diào)查工作,，通過審核會計科目余額及發(fā)生額，分析現(xiàn)金流量及財務(wù)指標(biāo)等方法全面分析企業(yè)財務(wù)狀況,。

1,、審核會計科目（主要會計科目的審核要求如下，如對比發(fā)現(xiàn)具體科目余額發(fā)生較大變動時還應(yīng)分析原因）

（1）貨幣資金：收集開戶銀行蓋章確認(rèn)的對賬單與企業(yè)銀行存款明細(xì)賬核對,；核實(shí)保證金的金額,、筆數(shù)以及形成原因，并與短期借款,、應(yīng)付票據(jù)等科目明細(xì)逐筆確認(rèn),。

（2）應(yīng)收票據(jù)：核對票據(jù)原件，已背書支付的票據(jù)應(yīng)核對復(fù)印件及收款人出具的收據(jù),；關(guān)注票據(jù)質(zhì)押融資,，關(guān)聯(lián)企業(yè)及非業(yè)務(wù)往來單位為出票人的情況,。

（3）應(yīng)收賬款：審核應(yīng)收賬款的形成是否與主營業(yè)務(wù)相關(guān)，明細(xì)賬匯總數(shù)與總賬金額是否一致,，明細(xì)結(jié)構(gòu),，賬齡結(jié)構(gòu)，壞賬計提與確認(rèn)的情況是否能反映應(yīng)收賬款的質(zhì)量,，調(diào)查應(yīng)收賬款質(zhì)押,、轉(zhuǎn)讓的情況，掛賬時間超出結(jié)算期限,，余額及發(fā)生額與實(shí)際業(yè)務(wù)往來不匹配,，關(guān)聯(lián)交易等情況。

（4）其他應(yīng)收款：重點(diǎn)分析形成原因及賬齡結(jié)構(gòu),，關(guān)注股東,、關(guān)聯(lián)企業(yè)的大額掛賬，分析是否存在轉(zhuǎn)移資金,、抽逃資本等情況,。

（5）預(yù)付賬款：選擇預(yù)付賬款的重要項(xiàng)目與原始憑證、供貨合同等核對,。從而判定債權(quán)的真實(shí)性或出現(xiàn)壞賬的可能性,，檢查貨已到而發(fā)票未到，長期性預(yù)付賬款不作處理的情況,；調(diào)查預(yù)付賬款對象及其與客戶的關(guān)系,。

（6）存貨：調(diào)查企業(yè)存貨明細(xì)賬與總賬的余額是否相符，了解種類,、數(shù)量,、價格；按行業(yè)特征分析存貨的流轉(zhuǎn),、保存特點(diǎn),；到存放地點(diǎn)查看保存情況，分析存貨的固有風(fēng)險,，并關(guān)注殘次,、毀損、滯銷積壓的情況,；選擇重點(diǎn)的存貨項(xiàng)目進(jìn)行抽查盤點(diǎn),，分析賬實(shí)是否相符；了解存貨計價方法,，成本核算,、成本結(jié)轉(zhuǎn)、實(shí)物調(diào)度等內(nèi)部控制制度,，分析制度是否健全并得到有效執(zhí)行,；調(diào)查存貨價格的穩(wěn)定性和市場適銷性,，分析是否充分計提了跌價準(zhǔn)備；了解存貨是否足額投保,，是否設(shè)定抵,、質(zhì)押。

（7）長（短）期投資：核對明細(xì),，了解投資的目的,，投資的資金來源，分析投資收益是否合理,、減值（跌價）準(zhǔn)備的計提是否準(zhǔn)確,、是否設(shè)定抵質(zhì)押等,，存在哪些制約投資人自由處置資產(chǎn)的因素,。

（8）固定資產(chǎn)：調(diào)查分析固定資產(chǎn)的構(gòu)成、價值及真實(shí)性（生產(chǎn)設(shè)備,、交通運(yùn)輸工具應(yīng)抽查購置發(fā)票及付款憑證,；房產(chǎn)應(yīng)核對購房合同或施工合同、預(yù)算及決算文件,，并據(jù)以抽查結(jié)算情況）,；現(xiàn)場觀察固定資產(chǎn)的使用狀況，關(guān)注閑置,、毀損等現(xiàn)象,；了解折舊計提方法，關(guān)注是否提足了折舊以及折舊金額是否已經(jīng)全部攤?cè)氡灸甑漠a(chǎn)品或成本費(fèi)用,；了解投保及抵押等情況,。

（9）在建工程：檢查在建工程項(xiàng)目是否獲得相關(guān)部門批準(zhǔn)；了解在建工程的用途,、項(xiàng)目總投資,、已到位資金、后續(xù)資金安排,、工程進(jìn)度,、完工時間、結(jié)算及決算情,、資金缺口等情況,，關(guān)注已投入使用未結(jié)轉(zhuǎn)到固定資產(chǎn)的原因。

（10）無形資產(chǎn)：對無形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例較大的,，要調(diào)查其構(gòu)成,，分析其價值是否合理，國有土地使用權(quán)應(yīng)該核對土地購買合同,、支付憑證,、對方出具的收款憑證等,；了解企業(yè)是否按有關(guān)規(guī)定對無形資產(chǎn)進(jìn)行攤銷、是否設(shè)定抵押等,。

（11）長（短）期借款：對比賬內(nèi)明細(xì)與貸款卡查詢記錄,，分析貸款金額是否一致，如果發(fā)現(xiàn)不一致的情況,，應(yīng)調(diào)查原因,；了解每筆借款的發(fā)生時間、到期時間,、貸款銀行,、約定和實(shí)際用途、擔(dān)保方式和實(shí)際使用情況,，調(diào)查展期,、借新還舊情況，對存在逾期的,，詳細(xì)分析原因,；分析借款的穩(wěn)定性，對金額較大或授信額度變化較大的,，應(yīng)予以分析,；關(guān)注企業(yè)歷史還款資金來源，是否存在用非經(jīng)營收入還款的現(xiàn)象,。

（12）應(yīng)付票據(jù)：對比賬內(nèi)明細(xì)與貸款卡查詢記錄,，分析金額是否一致，了解應(yīng)付給誰,，票據(jù)是什么情況和條件下產(chǎn)生的,，票據(jù)的開票日期、到期日,、保證金金額,、敞口金額；注意核對銀行授信協(xié)議,、抵押合同,、質(zhì)押合同、保證金等,；關(guān)注企業(yè)運(yùn)用銀行承兌匯票套取現(xiàn)金的情況,。

（13）應(yīng)付賬款：核對明細(xì)賬匯總數(shù)與總賬金額是否一致；明細(xì)賬戶中是否有關(guān)聯(lián)往來,，如果存在公司股東或股東控股企業(yè)較大的往來款,，應(yīng)核查形成原因；關(guān)注賬齡與結(jié)算協(xié)議的約定是否一致，對金額較大,、賬齡較大的應(yīng)分析原因,；注意企業(yè)收到往來單位貨物或接受勞務(wù)而不計或滯后登記應(yīng)付賬款的情況。

（14）其他應(yīng)付款：核對其他應(yīng)付款明細(xì)余額,，復(fù)核加計數(shù)與報表數(shù)是否相符,；選擇金額較大和異常的其他應(yīng)付款的明細(xì)賬戶余額，檢查其原始憑證,；關(guān)注對股東等關(guān)聯(lián)方的掛賬,，注意檢查有無利用此賬戶隱匿收入、調(diào)節(jié)利潤情況,。

（15）或有負(fù)債：分析或有負(fù)債的種類（擔(dān)保,、未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn),、其他對外承諾等）,、金額、對象,、產(chǎn)生背景及或有負(fù)債轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸?shí)負(fù)債的可能性,，集團(tuán)客戶應(yīng)著重分析集團(tuán)內(nèi)部互保情況,，對其他企業(yè)擔(dān)保的,，了解被擔(dān)保企業(yè)的情況和反擔(dān)保措施。

（16）實(shí)收資本：調(diào)查核對實(shí)收資本的出資方式和投資者構(gòu)成,；審閱公司章程及會計事務(wù)所提供的驗(yàn)資報告,；結(jié)合“其他應(yīng)收款”等科目的核實(shí)情況，關(guān)注是否存在著虛假驗(yàn)資和抽逃注冊資本情況,；關(guān)注賬內(nèi)歷史數(shù)據(jù)變動與工商登記的變更是否一致,，不一致的應(yīng)查明情況。

（17）資本公積,、盈余公積,、未分配利潤：核查其形成過程和原因，分析其是否屬實(shí),；關(guān)注來源及背景,、分析歷史變動是否合理。

（18）銷售收入：查看有關(guān)銷售賬目,，核對“銷售明細(xì)賬累計金額”與“損益表銷售收入金額”是否一致來核對客戶銷售真實(shí)性,，調(diào)查客戶是否存在提前或滯后確認(rèn)收入的情況；結(jié)合“應(yīng)收賬款”核實(shí),，重點(diǎn)核實(shí)有否“虛增”收入情況,；查閱企業(yè)的納稅申報單，看企業(yè)應(yīng)稅額與企業(yè)的銷售收入是否一致,，如果有很大出入,，企業(yè)應(yīng)該有合理的解釋,，是“時間性差異”還是“永久性差異”造成。創(chuàng)意學(xué)習(xí)辦公文具平鋪擺拍

客戶分析：對銷售進(jìn)行結(jié)構(gòu)分析,，對企業(yè)下游客戶的銷售業(yè)績進(jìn)行排名,，與企業(yè)介紹的情況對比分析是否吻合，并結(jié)合銷售回款的排名分析下游客戶質(zhì)量,。

產(chǎn)品分析,，將本年主營業(yè)務(wù)收入與上年進(jìn)行比較，調(diào)查產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)變動是否正常,，并了解異常變動的原因,。

趨勢分析：比較近三年及本年度各月各種產(chǎn)品銷售收入的變動情況，分析其變動趨勢是否正常,。

（19）銷售成本：了解其成本計算方法及控制程序,；查看客戶成本明細(xì)賬，關(guān)注企業(yè)是否正常計算,、結(jié)轉(zhuǎn)成本,；查看主要成本計算單，分析比較不同月份直接材料成本,，如有重大波動應(yīng)詢問原因,，了解企業(yè)成本。

（20）三項(xiàng)費(fèi)用：通過與同行比較,，調(diào)查其費(fèi)用的合理性和真實(shí)性,；審閱三項(xiàng)費(fèi)用明細(xì)賬，將各月份的費(fèi)用進(jìn)行比較,，如有重大波動和異常情況,，應(yīng)詢問原因；調(diào)查三項(xiàng)費(fèi)用是否全部計入當(dāng)期損益,，注意有無跨期入賬現(xiàn)象,。

（21）投資收益：對于金額較大的，應(yīng)查看被投資企業(yè)關(guān)于分配利潤的有效文件,，并核實(shí)投資收益是否收到貨幣資金,。

（22）營業(yè)外支出和收入：對于金額較大的，要查驗(yàn)明細(xì)賬,，先看累計金額是否同報表列示金額一致,，然后驗(yàn)證其是否真實(shí)。

（23）未分配利潤：

1,、查看歷年明細(xì)賬和財務(wù)報表,，分析其形成原因及真實(shí)性。

2、分析現(xiàn)金流量

對照資產(chǎn)負(fù)債表,、損益表分析經(jīng)營活動的現(xiàn)金流入量和流出量,、收到和支付的其他與經(jīng)營活動有關(guān)的現(xiàn)金的具體內(nèi)容、投資和籌資活動的現(xiàn)金流出和流入量,；分別分析經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量與投資活動現(xiàn)金凈流量和籌資活動現(xiàn)金凈流量的關(guān)系及其原因,。

3、分析財務(wù)指標(biāo)

（1）發(fā)展速度分析：主要分析企業(yè)近3年的發(fā)展速度,，包括近3年主營業(yè)務(wù)收入和利潤總額的增長變化情況,，增長質(zhì)量。

（2）資產(chǎn)運(yùn)作效率分析：主要分析企業(yè)近3年管理層利用其資產(chǎn)的能力,。如指標(biāo)過低或與企業(yè)介紹的情況不符的,，應(yīng)分析原因，并關(guān)注資產(chǎn)運(yùn)作效率低下或資產(chǎn)項(xiàng)目可能存在虛增的情況,。

（3）盈利能力分析：盈利能力的強(qiáng)弱反映借款人創(chuàng)造利潤的能力,，預(yù)示著企業(yè)未來的發(fā)展，也預(yù)示著企業(yè)未來的償還債務(wù)的能力,。應(yīng)重點(diǎn)核實(shí)借款人的真實(shí)收入情況,，分析銷售收入的構(gòu)成、穩(wěn)定性與變化趨勢,；營業(yè)外收入受偶然性因素對（反）擔(dān)保方式的有效性,，（反）擔(dān)保動機(jī)、（反）擔(dān)保能力及抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力,、對授信風(fēng)險的覆蓋能力進(jìn)行分析,。重點(diǎn)分析保證人的償還能力，有無違反國家規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人的情況,，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán),、質(zhì)押權(quán)的可能性等,。

4、授信風(fēng)險分析

從政策與法律風(fēng)險,、行業(yè)風(fēng)險,、管理風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險,、市場風(fēng)險,、財務(wù)風(fēng)險和關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險等方面進(jìn)行分析三、盡職調(diào)查報告

盡職調(diào)查報告應(yīng)以實(shí)現(xiàn)授信資金流動性,、安全性和效益性為原則,，以落實(shí)企業(yè)經(jīng)營物流與資金流為條件，從授信概況、項(xiàng)目背景,、企業(yè)基本情況,、企業(yè)經(jīng)營情況、財務(wù)分析,、資金用途及還款來源,、擔(dān)保分析、風(fēng)險與效益分析,、綜合結(jié)論等九個方面,，對企業(yè)財務(wù)及非財務(wù)因素作具體分析與介紹。盡職調(diào)查報告應(yīng)當(dāng)真實(shí),、完整,、不得有虛假性陳述；對于公司相關(guān)文件沒有規(guī)定但對項(xiàng)目判斷有影響的事項(xiàng),，也應(yīng)當(dāng)在報告中披露,。四、合規(guī)性審查

1,、是否符合國家政策和公司授信政策的規(guī)定,；

2、盡職調(diào)查和程序是否符合公司有關(guān)規(guī)定,；

3,、資料是否完整、是否經(jīng)過核實(shí),；

4,、各項(xiàng)分析是否全面、合理,；

5,、辦理建議是否明確、可行,；

6,、盡職調(diào)查報告的格式、內(nèi)容是否符合公司規(guī)定,；

7,、按公司規(guī)定需要審查的其他內(nèi)容。

輪胎貸款調(diào)查報告 肉牛養(yǎng)殖貸款調(diào)查報告篇十四

自xx年9月以來,，xxx信用社對本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持,，截止xx年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達(dá)1.2億元,。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從xx年的3000多頭,，達(dá)到目前的16000頭,，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個，xx年高峰期奶牛的存欄量甚至達(dá)到了18000多頭,。信用社對xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入,，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收,、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用,。

但xx年以來，xxx信用社的不良貸款大幅攀升,，xx年末和xx年頭兩個月,，信用社的新增不良貸款達(dá)3000多萬元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖,。因此,，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增,，通過調(diào)查,，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個方面：

從xx年3月，我縣奶牛飼料的平均價格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲,，并上升到0.85元-0.90元/斤,，漲幅高達(dá)42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高,；作為養(yǎng)牛業(yè)一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來源的牛奶銷售收入,，幾年來牛奶的價格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價格上漲的趨勢不成正比,。而經(jīng)過測算,，只有當(dāng)牛奶價格高于飼料價格0.25元/斤以上時，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入,，再減去飼料,、雇工費(fèi)、水電費(fèi),、獸藥,、消毒費(fèi)和貸款利息等費(fèi)用支出，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤,，就是說0.25元的牛奶和飼料的差價是奶牛養(yǎng)殖的保本價格。因此,，xx年3月份以來飼料和牛奶的市場價格變化,，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。

飼料價格的持續(xù)走高的市場形勢,，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境,，由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價格從高峰期(xx年)的每頭1.8萬元到2萬元,，下降到目前的8000元到1萬元，差價達(dá)1萬元左右,；小母牛犢的價格從高峰期的每頭6000-8000元,，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右,，下降到目前的1500元左右,。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無人問津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個方面：

1,、成年奶牛價格下滑雖然目前對養(yǎng)牛戶的經(jīng)營不會產(chǎn)生直接的不利因素,，也不是造成目前養(yǎng)牛業(yè)虧損的主要原因，但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的信貸資產(chǎn)之一,，其價格的貶值,，直接造成養(yǎng)牛戶的資不抵債，使信用社的信貸資產(chǎn)形成了巨大的風(fēng)險,。同時其價格的走低與飼料價格的攀升的現(xiàn)實(shí),，直接形成牛犢和淘汰奶牛價格的下滑；

2,、xx年以前,，養(yǎng)牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵,，部分自有資金比例高,、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤。并且,，養(yǎng)牛戶流動資金充足,，配方科學(xué)、質(zhì)量良好,、投量合理的飼料喂養(yǎng),，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好,，并且產(chǎn)犢率高,。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng),、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外,，可以對剩余的牛犢進(jìn)行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤的根本保障,。同時,，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進(jìn)行變現(xiàn),。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是”一片大好”,。但是xx年3月以來,，飼料價格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出,，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負(fù)面市場效應(yīng),，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問題,。

由于上述原因,，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下，流動資金短缺,，但仍必須投入資金,，進(jìn)行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養(yǎng)活奶牛,。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變,，其流動資金日益減少，只能縮減資金投入,，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養(yǎng)含量進(jìn)行維持,，而這又勢必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低,，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免,，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣,、轉(zhuǎn)讓奶牛來養(yǎng)活其它的奶牛,，這種”以牛養(yǎng)牛”的現(xiàn)象,，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險,。

xx年奶牛和牛奶市場待續(xù)升溫，在政府的大力號召下,，大量農(nóng)戶選擇從事奶牛養(yǎng)殖,。同時，過熱的市場造成了奶牛的價格膨脹,，xx年7-12月份,，成年奶牛的市場價格高達(dá)2萬多元。由于部分農(nóng)戶缺乏市場風(fēng)險意識和必要的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn),，在其從事養(yǎng)殖的起步階段,，就出現(xiàn)了只重數(shù)量、不顧價格,、不重質(zhì)量的現(xiàn)象,，盲目地購進(jìn)大量的奶牛。據(jù)統(tǒng)計：xx年下半年,，xxx鎮(zhèn)農(nóng)戶以2萬元左右的高價,，新增存欄奶牛5000余頭，人為地造成養(yǎng)殖成本過高,。而且由于部分養(yǎng)牛戶缺乏必要的選牛經(jīng)驗(yàn),，部分奶牛品種不純、體質(zhì)差,、產(chǎn)奶量低,，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養(yǎng)過程中,，部分養(yǎng)牛戶也沒有掌握科學(xué)的養(yǎng)牛方法,，病牛和死牛的現(xiàn)象時有發(fā)生。因此,，在奶牛市場剛剛趨于平穩(wěn)的xx年初,，其經(jīng)營就已經(jīng)出現(xiàn)了虧損，使信用社的貸款過早地出現(xiàn)了不良,。勉強(qiáng)維持經(jīng)營的養(yǎng)牛戶也由于較高養(yǎng)殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素,，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經(jīng)營也已經(jīng)陷入了困境,，無法正常歸還信用社的貸款,。

東棘鎮(zhèn)的大部分養(yǎng)牛戶搞專業(yè)養(yǎng)殖，放棄了農(nóng)業(yè)種植,，沒有其他的收入來源,，因此經(jīng)營一旦出現(xiàn)虧損，在無法獲得信用社的資金支持的情況下,，就無法正常經(jīng)營,，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。

由于養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損,，以及xxx信用社xx年全年基本停止發(fā)放養(yǎng)牛貸款的現(xiàn)實(shí),，部分養(yǎng)牛戶失去了繼續(xù)經(jīng)營的信心，對還貸和結(jié)息有抵觸情緒,。一些養(yǎng)牛戶持攀比,、觀望態(tài)度，以至一些原本信用意識良好的養(yǎng)殖戶也不能主動歸還信用社的貸款,，加大

了信用社信貸人員的工作量,，致使信用社的不良貸款出現(xiàn)了”前清后增”。xx年以來,，xxx鎮(zhèn)作為xx市”信用工程”的試點(diǎn),，初步建立的信用環(huán)境受到污染，廣大農(nóng)戶初步形成的信用意識面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),。

由于xxx信用社的貸款筆數(shù)多,、xxx鎮(zhèn)的地域較為分散,、養(yǎng)牛戶主動還貸的比例偏低、信用社信貸人員少,、貸款管理力度不強(qiáng)等方面的原因,，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位,，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動清收上,，信貸管理工作嚴(yán)重脫節(jié)。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一,。

xx年政府為了鼓勵和推廣奶牛畜牧養(yǎng)殖,，采取了一系列優(yōu)惠政策，其中主要的一條就是對農(nóng)戶xx年至xx年的小額畜牧養(yǎng)殖貸款進(jìn)行貼息,，并做出了承諾,。目前市政府承諾的貼息款已經(jīng)到位，及時發(fā)放到農(nóng)民的手中,，但縣政府應(yīng)該拔付的貼息款150余萬元未能按時兌現(xiàn),。由于xxx鎮(zhèn)的貼息對象主要是養(yǎng)牛戶，因此貼息款的拖欠,，對養(yǎng)牛戶的還息還貸造成了一定的影響,，部分養(yǎng)牛戶對歸還貸款本息甚至出現(xiàn)了抵觸情緒。

針對xxx信用社不良貸款大幅攀升,、養(yǎng)牛業(yè)貸款集中出現(xiàn)不良的不利局面,，縣聯(lián)社已經(jīng)對xxx信用社的領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行了調(diào)整，縣聯(lián)社和信用社有關(guān)人員正積極采取措施,，夜以繼日地清收,、盤活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現(xiàn),。