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中小企業(yè)融資難的原因和對(duì)策論文篇一

姓名：劉海生 學(xué)號(hào)：201005006 所在系：經(jīng)濟(jì)與管理系專業(yè)班級(jí)：10

一,、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題

1.信用歧視,。中央為了搞活企業(yè)，提出了“抓大放小”的方針政策,，要求銀行部門(mén)要重點(diǎn)支持大企業(yè),，確保大企業(yè)的信貸，的基礎(chǔ)上才予以考慮,，造成了對(duì)中小企業(yè)的信用歧視,，小企業(yè)融資問(wèn)題上的不平等。缺乏對(duì)中小企業(yè)信貸需求的重視,。銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施,，部分機(jī)構(gòu)存在“重大輕小”的傾向，個(gè)別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊(cè)資本金掉了貸款需求以“急,、頻,、少、繁”為主要特點(diǎn)的中小企業(yè)融資主渠道,。2.缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系,。就中小企業(yè)自身來(lái)講，一方面,，固定資產(chǎn)較少,，不足以抵押，貸款受到限制,；另一方面,，一些中小企業(yè)在改制過(guò)程中屢有逃費(fèi)、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生,，損害了自身的信用度,。同時(shí)，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多,、收費(fèi)多,，如在土地房產(chǎn)抵押評(píng)估和登記手續(xù)中,，在確保大企業(yè)導(dǎo)致銀行在對(duì)大企業(yè)和中隨著各國(guó)有商業(yè)萬(wàn)以下企業(yè)不貸的規(guī)定，評(píng)估包括申請(qǐng),、級(jí)財(cái)務(wù)管理一班對(duì)中小企業(yè)就不重視,，100恰恰斷 實(shí)地勘測(cè),、限價(jià)估算等,，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測(cè)繪,、土地他向權(quán)利登記等,，極為繁瑣。

3.對(duì)非國(guó)有企業(yè)融資的歧視,。長(zhǎng)期以來(lái),，在政府和銀行方面，都存在這樣的觀念,，認(rèn)為大型企業(yè)都是國(guó)有的,，貸款給他們是國(guó)家對(duì)國(guó)家的企業(yè)，不會(huì)造成國(guó)有資產(chǎn)的流失,。而中小企業(yè)大多數(shù)是非國(guó)有的企業(yè),，效益不穩(wěn)定，貸款回收不好,，信譽(yù)差,，容易導(dǎo)致國(guó)有資產(chǎn)流失，所以銀行一般對(duì)中小企業(yè)貸款十分慎重,，條件較為苛刻,。盡管現(xiàn)在比以前有所改善，但仍然存在這種現(xiàn)象,。

5.一些區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范,對(duì)中小企業(yè)的支持力度不夠,。我國(guó)經(jīng)濟(jì)中涌現(xiàn)出一批區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu),本來(lái)應(yīng)以支持中小企業(yè)的發(fā)展為己任。但在實(shí)際中向中小企業(yè)買國(guó)債,6.缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),。務(wù)的金融機(jī)構(gòu),，它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒(méi)有什么區(qū)別了，也是面向中小企業(yè)的,，可由于資金,、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限,，迫使它也逐步走向嚴(yán)格,，限制了中小企業(yè)的融資。7.中小企業(yè)貸款困難主要表現(xiàn)是續(xù)繁瑣,一些效益好的企業(yè)不愿意給其他企業(yè)作擔(dān)保擔(dān)保人,限,辦事程序復(fù)雜繁瑣,。即使錢到手寧肯接受罰息款手續(xù),。8.在中間業(yè)務(wù)方面,，滿足中小企業(yè)交易需要的結(jié)算工具較少。國(guó)有商業(yè)銀行很少對(duì)中小企業(yè)辦理托收承付和匯票承兌業(yè)務(wù)及票據(jù)兌現(xiàn),。由于資金結(jié)算渠道不通暢,，資金進(jìn)帳時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，甚至發(fā)生梗阻,，因而,，使一些中小企業(yè)改用現(xiàn)金結(jié)算，加大了交易成本,，削弱了中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力,。9.在我國(guó)缺乏相應(yīng)的法律、法規(guī)保障體系,。我國(guó)目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律,、法規(guī)的支持保障質(zhì)分別制定政策法規(guī)中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。另外為了自身局部利益低,加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理,。10.我國(guó)中小企業(yè)缺少在資本市場(chǎng)直接融資的途徑,。在我國(guó)的股票市場(chǎng)上股的發(fā)行一直實(shí)行嚴(yán)格的計(jì)劃管理、總量控制的辦法,。門(mén)不再向各地,、各部分分配股票發(fā)行的數(shù)額得更多的資金非常困難。從企業(yè)債券市場(chǎng)看年根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況各部門(mén),。中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)批準(zhǔn)債券發(fā)行的期限,、品種和利率債券是否符合上市交易的資格,這些金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)有趨同的趨勢(shì),存在一定的信貸歧視現(xiàn)象。很多中小金融機(jī)構(gòu)將大量資金上存或購(gòu)民生銀行原來(lái)的初衷是為民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的,，,銀行也感到放款難,。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō):一是抵押難。,中小企業(yè)普遍難以承受,也不愿意辦續(xù)借手續(xù),如中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),、中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu),。對(duì)，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù),各地,、各部委都競(jìng)相推薦大公司上市 ,可能已錯(cuò)過(guò)商機(jī),。而一旦借到款后,免得再經(jīng)歷一番評(píng)估、登記,、公證等全套貸 ,我國(guó)企業(yè)債券的發(fā)行受到政府的嚴(yán)格控制,確定當(dāng)年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模,做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定,。

現(xiàn)在我國(guó)極為缺少切實(shí)面向中小企業(yè)服其他新組建的城市商業(yè)銀行原來(lái);二是中小企業(yè)很難找到合適的擔(dān)保人。,效益一般的企業(yè), ,法律的執(zhí)行環(huán)境也很差,而是分配新上市公司的數(shù)量,。為籌,取得銀行貸款難,。,抵押物的折扣率高,銀行又不允許其作;三是一些基層銀行授權(quán)有,目前只是按行業(yè)和所有制性,造成各種所有制性質(zhì)的,法律對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)能力1997年以后,中小企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng)融資,并具體分配到各地、;,不能真正面可是現(xiàn)在,并且手,一些企業(yè) ,一些地方政府,對(duì)于新,證券主管部,國(guó)家每對(duì)急需貸款的中小企業(yè)卻不予支持。中小企業(yè)可提供的抵押物少收費(fèi)昂貴而中小企業(yè)相互之間的擔(dān)保常常變得有名無(wú)實(shí)這使得許多中小企業(yè)視銀行貸款為畏途而不得已走上民間借貸的途徑,。缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法中國(guó)證監(jiān)會(huì)審查中小企業(yè)很難取得發(fā)行債券融資的資格,。

二、解決問(wèn)題的對(duì)策

規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于民間主體的融資活,明確融資雙方的權(quán)利和責(zé)任,建立健全適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),盲目擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的綜,特別是處于成長(zhǎng)期的中小,中小企業(yè),特別是非公有制企業(yè),貸款風(fēng)險(xiǎn)較大,。根據(jù)我另外,，；專業(yè),，日本的《中,要落實(shí)政府支,無(wú)論其所有制性并強(qiáng), ,,。就可以開(kāi)設(shè)地方性金融機(jī)構(gòu)。形成規(guī)范的地方金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰的進(jìn)入和退出機(jī)制,。以聚將同時(shí)但可成立多種形式的在建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系過(guò)程中應(yīng)堅(jiān)持預(yù)見(jiàn)性,、能動(dòng)性,、創(chuàng)造性,、協(xié)同性、滲透性,、人本性和漸進(jìn)性七項(xiàng)核心原則,。

目前不少省市已出臺(tái)了建立擔(dān)保體系的辦法,為支持成長(zhǎng)中小企業(yè)的發(fā)展,開(kāi)拓信貸市場(chǎng),銀行要積極協(xié)助和促進(jìn)政府有關(guān)部門(mén)建立中小企業(yè)擔(dān)保體系。要簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)和條件,允許以固定資產(chǎn)和無(wú)形資產(chǎn)為抵押;建立政府貸款擔(dān)?；?為經(jīng)過(guò)其評(píng)估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔(dān)保;建立中小企業(yè)共同擔(dān)?；?由政府加以引導(dǎo),從而可以調(diào)劑各企業(yè)間的擔(dān)保資源。建議設(shè)立地方中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),除設(shè)立地(市)級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)外,區(qū),、(市),、縣還要設(shè)立專為中小企業(yè)融資的擔(dān)保機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)企業(yè)間實(shí)行會(huì)員制的聯(lián)保,從而形成縱橫交錯(cuò)的中小企業(yè)擔(dān)保體系。擔(dān)保資金實(shí)行政府財(cái)政啟動(dòng)5.鼓勵(lì)中小企業(yè)投靠?jī)?yōu)勢(shì)企業(yè),。中小企業(yè)成為它的零配件生產(chǎn)單位為引導(dǎo)中小企業(yè)向?qū)?、精、尖,、特方向發(fā)展找到了融資擔(dān)保單位,。更重要的是促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)的專業(yè)化和社會(huì)化。6.大力推進(jìn)現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社的體制改革作制的改造幣的法人實(shí)體和競(jìng)爭(zhēng)主體業(yè)銀行的辦法方金融機(jī)構(gòu)中逐步推行利率市場(chǎng)化爭(zhēng)的重要手段,。只要在政府適當(dāng)干預(yù)下的利率市場(chǎng)化高其競(jìng)爭(zhēng)能力,。拓展為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的種類和范圍。運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)的結(jié)算工具,。應(yīng)盡快加大對(duì)中小企業(yè)的托收承付,、匯票承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。另外還應(yīng)利用金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多,、占有信息量大的行業(yè)優(yōu)勢(shì)機(jī),、經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)營(yíng)與投資決策咨詢等多方面的信息服務(wù)。另外其他方面拓展中小企業(yè)的融資渠道扶持與傾斜7.政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持科技型,、成長(zhǎng)型的中小企業(yè)融資實(shí)行減稅,、貼息、補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策,。布局分散的特點(diǎn)對(duì)產(chǎn)品有銷路扶持,。實(shí)行扶優(yōu)扶強(qiáng)。8.各地要加速中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系的建設(shè)進(jìn)程一系列重大問(wèn)題的一支重要力量就業(yè)難問(wèn)題具有十分重要的作用,。當(dāng)前應(yīng)著重研究中小企業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題重點(diǎn)通過(guò)搞活地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,使之成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn),。9.建立對(duì)非國(guó)有中小企業(yè)的貸款制度。我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分勵(lì)引導(dǎo),使之健康發(fā)展,。行的經(jīng)營(yíng)原則且,隨著國(guó)有小型企業(yè)的改制的完成,建立法人治理機(jī)構(gòu),當(dāng)前要乘鄉(xiāng)鎮(zhèn)清理債務(wù)之機(jī),剝離不良資產(chǎn),。使其輕裝上陣 ,推出靈活的、多樣化的結(jié)算工具,并逐步實(shí)現(xiàn)其在融資方面與大中型企業(yè)真正的“國(guó)民待遇”,政府實(shí)行分類指導(dǎo),市場(chǎng)前景廣闊, ,讓中小企業(yè)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新亮點(diǎn),。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,是地方經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要支撐點(diǎn),多渠道解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題因此,國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)非公有企業(yè)一視同仁,不增加任何政治因素和顧慮地加大對(duì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的投入力度,。而,各方出資政府采取措施鼓勵(lì)市場(chǎng)占有率高的大型企業(yè)吸納,按照?qǐng)D紙進(jìn)行加工,提高銀行職工的整體素質(zhì),利率是貨幣的價(jià)格,擴(kuò)大其資金來(lái)源,鼓勵(lì)優(yōu)勝劣汰 黨的十五大就已經(jīng)明確指出，中小企業(yè),風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),利益共享,。,生產(chǎn)其零件,、配件。這既,解決了產(chǎn)品的銷路,，使其成為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)貨,追償舊債,更好地為中小企業(yè)融資服務(wù),。在地,靠?jī)r(jià)格進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)競(jìng),就能搞活地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金,暢通匯路,為中小企業(yè)提供方便快捷,為中小企業(yè)提供市場(chǎng)商,在政策上給予積極且持久的針對(duì)中小型企業(yè)量大面廣,采取適者生存的競(jìng)爭(zhēng)性措施。,效益好的中小企業(yè),以全面解決中小企業(yè)發(fā)展的,特別是在解決我國(guó)目前所面臨的,特別是小型企業(yè)的信貸市場(chǎng)基本,而且為中小企業(yè) ,或仿照國(guó)有商,，我們還可以在,。,進(jìn)行重點(diǎn)優(yōu)先,以推動(dòng)中小企業(yè),非公有經(jīng)濟(jì)是,按照商業(yè)銀，,實(shí)行股份制和股份合提以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資的積極性,。技術(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)對(duì)個(gè)體,、私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)要繼續(xù)鼓上就是非國(guó)有企業(yè)的市場(chǎng)。例如在浙江,、福建等地區(qū)則主要是非公有企業(yè),即私營(yíng)個(gè)體,、外商投資企業(yè)的信貸市場(chǎng)。如果銀行忽視對(duì)非公有企業(yè)的的投入,便會(huì)失去一個(gè)大市場(chǎng),失去一個(gè)最有活力,、不斷發(fā)展壯大而貸款風(fēng)險(xiǎn)又相對(duì)較小的效益增長(zhǎng)點(diǎn),。

10.加大兼并與聯(lián)營(yíng)、合資的力度,。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的今天,單個(gè)企業(yè)的力量已漸顯單薄,因而,一股重組與兼并的浪潮襲卷世界各地,。中小企業(yè)應(yīng)借這一趨勢(shì),積極進(jìn)行兼并或聯(lián)營(yíng)、合資,。通過(guò)兼并某些資金雄厚的企業(yè)則可以解決其自身的資金困難,通過(guò)與其他實(shí)力雄厚的企業(yè)聯(lián)營(yíng)也可以達(dá)到這一目的,。中小企業(yè)還可以積極引進(jìn)外商投資,通過(guò)改組成為中外合資企業(yè),這樣一方面可以增加自身的資金實(shí)力,11.創(chuàng)建新的企業(yè)經(jīng)營(yíng)形式。通過(guò)特許經(jīng)營(yíng)、代理制等新形式的引進(jìn)身資金缺乏的缺陷念的轉(zhuǎn)變躍,。

綜上所述資困難這一傳統(tǒng)問(wèn)題分析它,找對(duì)策,。借鑒國(guó)內(nèi)、國(guó)外的良好經(jīng)驗(yàn),，根據(jù)具體的實(shí)際情況,，拿出可操作的具體措施并加以實(shí)施。這樣一個(gè)發(fā)展的新境界,，在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用,。，引起其經(jīng)營(yíng)與管理的變革,我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題,，是亟待解決的重要問(wèn)題,，對(duì)待中小企業(yè)融，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛,這一傳統(tǒng)問(wèn)題必將會(huì)得到良好的解決,甚至可以引發(fā)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)理,，而且也要從企業(yè)自身的角度去尋,可以克服自,中小企業(yè)必將達(dá)到 另一方面也可以學(xué)習(xí)外方的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù),。

中小企業(yè)融資難的原因和對(duì)策論文篇二

一、我國(guó)中小企業(yè)融資難產(chǎn)生的原因

1.融資環(huán)境的問(wèn)題,。

(1)政策扶持力度不夠,。在十六大”召開(kāi)以前,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)被定位為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必要補(bǔ)充,政策法律對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)扶持力度有限,發(fā)展前景受到限制,。因此,民營(yíng)企業(yè)原始積累規(guī)模較小,發(fā)展資金十分有限,。

(2)金融政策向大型企業(yè)傾斜。目前中國(guó)的銀行貸款大多給了大型企業(yè)或者是基礎(chǔ)建設(shè),總是投向確保毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的地方,在投資趨向上非常保守,使得處于發(fā)展初始階段的中小民營(yíng)企業(yè)要獲得銀行貸款十分困難,。

(3)信用評(píng)價(jià)體系和信用擔(dān)保體制不健全,。

(4)資本市場(chǎng)門(mén)檻過(guò)高,證券市場(chǎng)發(fā)展不完善。目前中小民營(yíng)企業(yè)特別是民營(yíng)高科技企業(yè)還不能在資本市場(chǎng)上直接融資,國(guó)家對(duì)推出中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)慎之又慎,這種做法形成了對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的軟約束,嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展,。

中小企業(yè)融資難的原因分析中小企業(yè)融資難的原因不外乎以下兩個(gè)方面,，一方面是中小企業(yè)自身存在問(wèn)題或由于內(nèi)部條件的欠缺，導(dǎo)致貸款融資難,；另一方面是外部環(huán)境及作用造成中小企業(yè)貸款融資難,。

（一）內(nèi)部條件導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的成因

1.目前中小企業(yè)存在的問(wèn)題比較突出，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,、管理水平低,、財(cái)務(wù)能力弱、潛在風(fēng)險(xiǎn)大,，同時(shí)又存在技術(shù)水平差,、市場(chǎng)信息不靈等問(wèn)題，選擇合適項(xiàng)目的難度大,，銀行貸款投放既不經(jīng)濟(jì),，風(fēng)險(xiǎn)又大。

2.由于不少中小企業(yè)重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重，管理混亂,，缺少市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力,，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。

3.企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的合同意識(shí),、履約水平和誠(chéng)信觀念十分淡薄,，惡意舉債、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,，少數(shù)企業(yè)逃廢或懸空銀行貸款,、不良融資率高加劇了金融機(jī)構(gòu)的“惜貸心理”，影響了信貸投放的信心,。

4.從企業(yè)負(fù)債與盈利情況看,，中小企業(yè)負(fù)債水平整體偏高，盈利能力低下,。

5.抵押貸款困難,。中小企業(yè)自有資產(chǎn)少，可抵押物更少,，且抵押物的折扣率高,。而且，銀行抵押擔(dān)保評(píng)估登記部門(mén)分散,，手續(xù)繁瑣,，評(píng)估中介服務(wù)不規(guī)范，對(duì)抵押物的評(píng)估往往也不按市場(chǎng)行為準(zhǔn)確評(píng)估,，隨意性很大,，費(fèi)用也較高，造成企業(yè)抵押貸款困難,。

中小企業(yè)融資難的原因和對(duì)策論文篇三

研發(fā)植物新品種,、保護(hù)農(nóng)作物原種基因、推廣優(yōu)質(zhì)種子繁育,，田聯(lián)種業(yè)的負(fù)責(zé)人梁耿文,，將獲得的中小企業(yè)貸款投入到其研究中心建設(shè)上。

,，農(nóng)業(yè)部發(fā)布《農(nóng)作物種子生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證核發(fā)條件》,明確規(guī)定育繁推一體化農(nóng)作物種子經(jīng)營(yíng)公司的檢驗(yàn)儀器設(shè)備,、種子加工廠房和育種場(chǎng)所須具備自有產(chǎn)權(quán)時(shí)，梁耿文非常發(fā)愁,，新政策的出臺(tái),，相對(duì)以往農(nóng)作物種子生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證核發(fā)條件的要求，無(wú)疑是提高了一個(gè)層次,?！拔覀儽仨毾朕k法在廣州郊外購(gòu)買地塊,，搭建種子加工廠房，完善貯藏設(shè)施,，否則更換種子生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證時(shí)就難以通過(guò)了,，但是建設(shè)廠房的資金問(wèn)題卻沒(méi)有著落”梁耿文說(shuō)。

這時(shí),，郵儲(chǔ)銀行廣州市天河支行的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品幫助他解決了燃眉之急,。此后，田聯(lián)種業(yè)與郵儲(chǔ)銀行緊密合作,，依靠郵儲(chǔ)銀行的資金支持,，田聯(lián)種業(yè)成立了廣州市田園農(nóng)業(yè)科技研究中心，聘請(qǐng)了一批著名的育種專家,、教授作為技術(shù)顧問(wèn),，共同開(kāi)展前瞻性研究，末,，田聯(lián)種業(yè)取得了高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定,。

這只是郵儲(chǔ)銀行廣州市分行(以下簡(jiǎn)稱“廣州郵儲(chǔ)”)服務(wù)小微企業(yè)的一個(gè)縮影。近年來(lái),，“融資難,、融資貴”問(wèn)題一直困擾著我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行作為國(guó)有大型商業(yè)銀行,，普惠金融的先行者,，秉承百年郵政“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣;不爭(zhēng)大利,，但求穩(wěn)妥”的服務(wù)宗旨,，始終堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，走近客戶,，降低融資成本，致力于解決中小企業(yè)“融資難,、融資貴”問(wèn)題,，將金融活水注入“三農(nóng)”、中小企業(yè),，使企業(yè)有更廣闊的發(fā)展空間,，實(shí)現(xiàn)企業(yè)健康、快速發(fā)展,。

創(chuàng)新產(chǎn)品體系,，“融資難”

針對(duì)三農(nóng)、小微企業(yè)有效抵押擔(dān)保物匱乏,、風(fēng)險(xiǎn)偏高等難題,，廣州郵儲(chǔ)不斷創(chuàng)新豐富產(chǎn)品種類,。目前，廣州郵儲(chǔ)已推出新三板貸,、稅貸通,、發(fā)票貸、極速貸,、小微易貸,、周轉(zhuǎn)易貸、流水貸,、商戶保證和聯(lián)保,、農(nóng)戶保證和聯(lián)保、農(nóng)民專業(yè)合作社,、家庭農(nóng)場(chǎng),、煙草貸等品類齊全的信用類產(chǎn)品，可以滿足覆蓋各類型小微客戶的融資需求,。其中,，周轉(zhuǎn)易貸是廣州郵儲(chǔ)在對(duì)轄內(nèi)重點(diǎn)專業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)研后，結(jié)合市場(chǎng)及客戶特點(diǎn),、行業(yè)規(guī)律等自主研發(fā)的針對(duì)優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場(chǎng)客戶的創(chuàng)新產(chǎn)品,，進(jìn)一步豐富了面向?qū)I(yè)市場(chǎng)客戶的產(chǎn)品線。

同時(shí),，廣州郵儲(chǔ)積極與政府,、商協(xié)會(huì)、核心企業(yè),、擔(dān)保公司等平臺(tái)合作,，創(chuàng)新推出了“政銀擔(dān)”、“政銀?！?、“銀擔(dān)”、“銀?！睒I(yè)務(wù)模式,、與政府合作的助保貸、工程車,、政采貸,、擔(dān)保公司擔(dān)保貸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款等基于扶持產(chǎn)業(yè)鏈條,、行業(yè)發(fā)展的平臺(tái)合作類產(chǎn)品,，通過(guò)引入多種組合擔(dān)保方式，大大增強(qiáng)小微企業(yè),、小微企業(yè)主及個(gè)體工商戶融資的可獲得性,。

優(yōu)化貸款流程,，“融資慢”

長(zhǎng)期以來(lái)，廣州郵儲(chǔ)不斷優(yōu)化貸款各環(huán)節(jié)流程,，減少不必要環(huán)節(jié),，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，并基于標(biāo)準(zhǔn)化流程實(shí)施限時(shí)服務(wù)機(jī)制,，明確貸款環(huán)節(jié)的處理時(shí)限,，大大提升服務(wù)效率。對(duì)于特定行業(yè),、緊急用款及其他特殊需求,，建立“綠色通道”機(jī)制，優(yōu)先審查審批,，加快放款,，有效解決融資慢。

,，陳先生夫妻離職創(chuàng)業(yè),，在番禺區(qū)創(chuàng)辦一個(gè)以水果種植為主的農(nóng)業(yè)合作社。2月,，合作社初具規(guī)模,，內(nèi)部設(shè)施建設(shè)完成，陳先生夫妻發(fā)現(xiàn)僅前期的投入就已經(jīng)用去80多萬(wàn)元,，3月水果準(zhǔn)備收成,，包裝及市場(chǎng)推廣需要投入，資金出現(xiàn)了缺口,。

了解到相關(guān)情況后,郵儲(chǔ)廣州市番禺支行積極采取措施,，幫扶客戶生產(chǎn)發(fā)展，3天為其辦理了小額擔(dān)保貸款,，解決了客戶的短期融資需要,。此后針對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，郵儲(chǔ)銀行多次發(fā)放家庭農(nóng)場(chǎng)貸款,，扶持客戶壯大發(fā)展合作社規(guī)模,。目前，陳先生夫妻的合作社已發(fā)展成為集生態(tài)休閑旅游,、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、種植示范基地于一身的多元化發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)合作社,。

打造專業(yè)集約模式,，“融資貴”

為了“融資貴”難題，廣州郵儲(chǔ)圍繞核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈,、中藥材等產(chǎn)業(yè)集群和特色行業(yè),，積極推進(jìn)特色支行建設(shè),，通過(guò)打造專業(yè)化“特色支行”，集約化做強(qiáng)“產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)發(fā)”,，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和作業(yè)模式,，實(shí)現(xiàn)小微信貸的規(guī)模化運(yùn)營(yíng),，為小微企業(yè)提供更加實(shí)惠,、低價(jià)的融資支持。

郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái),，一直堅(jiān)持“陽(yáng)光信貸”,，嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，除正常貸款利息以外,，不向客戶收取其他任何與融資無(wú)關(guān)的服務(wù)費(fèi)用,。近期，廣州郵儲(chǔ)更是全面下調(diào)小微企業(yè)貸款的利率定價(jià),，降低企業(yè)融資成本,，讓廣大小微客戶都能獲得低成本的融資支持。

不忘初心,，方得始終,。一直以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)的定位,，在堅(jiān)持普惠金融的道路上不斷探索,，碩果累累。展望未來(lái),，郵儲(chǔ)銀行將持續(xù)加大金融支持中小企業(yè)的力度,，砥礪前行，為推進(jìn)供給側(cè)改革事業(yè),、解決企業(yè)融資困境作出更大的貢獻(xiàn),。

中小企業(yè)融資難的原因和對(duì)策論文篇四

1.1 財(cái)務(wù)制度不健全, 工作流程不規(guī)范, 信息透明度差

民營(yíng)企業(yè)大多是以家族經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來(lái)的,。許多民營(yíng)中小企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱“中小企業(yè)”）沒(méi)有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度,，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小,，科技含量低,；經(jīng)營(yíng)行為短期化以及負(fù)債多、積累少,，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，容易遭到市場(chǎng)的淘汰,；財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范,。

1.1.1 信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱在許多貸款申請(qǐng)中存在, 在信息不對(duì)稱的情況下, 由于銀行只能

直銷界： 判斷所有貸款人的集體風(fēng)險(xiǎn), 因此往往采用增加利息的方法, 使風(fēng)險(xiǎn)較低的借款人退出市場(chǎng), 從而貸款需求量減少,。同時(shí)為了避免貸款需求量的減少, 銀行通常對(duì)信息透明度高、現(xiàn)金流量穩(wěn)定的大企業(yè)提供利率較低的貸款, 而對(duì)信息不對(duì)稱,、問(wèn)題較為嚴(yán)重的中小企業(yè)實(shí)行信貸配給, 并收取較高的信貸配給利率, 從而造成中小企業(yè)融資困難,。

1.1.2.缺少信用、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí), 融資成本偏高

直銷界： 的債務(wù)鏈, 這不僅加大銀行判斷企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的難度, 也使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和財(cái)務(wù)費(fèi)用不斷增加, 支付能力減弱, 導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大,。

1.2 中小企業(yè)融資難的外部原因

1.2.1 缺乏國(guó)家宏觀政策的支持

大多數(shù)中小企業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域,，所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和淘汰率高，融資風(fēng)險(xiǎn)大,，投資回報(bào)相對(duì)較低,，因此銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸將可能成為超過(guò)其自身承受能力的信貸，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關(guān)會(huì)計(jì)信息,。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn),，銀行必須大規(guī)模搜集中小企業(yè)信息，如此一來(lái),，致使銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升,。銀行由于缺乏有關(guān)中小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)的足夠信息，不能做出適宜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),。此外,，中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營(yíng)透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規(guī)模效應(yīng)等原因,，大型金融機(jī)構(gòu)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù),，而不愿為資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

直銷界：

1.2.2 缺乏商業(yè)銀行的支持

長(zhǎng)期以來(lái), 在我國(guó)現(xiàn)行的金融體制中處于壟斷地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行一直為國(guó)有經(jīng)濟(jì)服務(wù), 雙方形成了興衰與共的牢固關(guān)系,。商業(yè)銀行從自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā), 不愿意向中小企業(yè)貸款,。

1.2.3 缺乏健全的信用擔(dān)保體系

直銷界：

目前, 融資難已成為困擾我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題, 形成這一問(wèn)題的原因是多方面的, 因此這一問(wèn)題的解決也需要中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu),、政府等多個(gè)主體共同推進(jìn), 通過(guò)借鑒各國(guó)扶持中小企業(yè)的經(jīng)驗(yàn),制定一系列長(zhǎng)遠(yuǎn),、穩(wěn)定的政策支持體系, 建設(shè)一個(gè)良好的融資大環(huán)境, 為中小企業(yè)的融資和發(fā)展創(chuàng)造積極有效的法律環(huán)境, 推動(dòng)中小企業(yè)融資的渠道多元化、方式市場(chǎng)化,、手段規(guī)范化和結(jié)構(gòu)合理化, 構(gòu)建我國(guó)中小企業(yè)融資的新體系,。

2.1 加強(qiáng)中小企業(yè)的公司治理建設(shè)

2.1.1 完善企業(yè)財(cái)務(wù)制度, 提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平

直銷界： 理規(guī)范的企業(yè), 才能保持發(fā)展活力,才能贏得眾多中小金融機(jī)構(gòu)的信任, 提高自身的融資地位。中小企業(yè)可以采取以下幾種方式：

(1)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制, 提高管理水平,；

(2)加強(qiáng)流動(dòng)資金管理, 盤(pán)活資金存量,；

(3)降低成本費(fèi)用, 增加企業(yè)利潤(rùn)。

2.1.2 強(qiáng)化自身信用觀念, 提高信用等級(jí)

企業(yè)要制定合理的信貸償還機(jī)制, 根據(jù)貸款額度,、貸款期限,、貸款種類進(jìn)行合理安排, 與企業(yè)的現(xiàn)金流量、流動(dòng)資產(chǎn)等進(jìn)行有效配比, 以控制償付風(fēng)險(xiǎn),。企業(yè)要珍惜自己的信用資源, 培養(yǎng)“誠(chéng)信為本, 有借有還, 再借不難”的良好信用觀念, 充分尊重銀行的債權(quán), 不逃廢,、懸空金融債務(wù), 真正在社會(huì)上樹(shù)立守信用、重履約的良好形象,。

2.1.3樹(shù)立理財(cái)觀念, 降低企業(yè)經(jīng)

直銷界： 營(yíng),、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

2.2 加大政府的支持力度, 建立中小企業(yè)宏觀支持體系

2.2.1 完善相關(guān)的法律法規(guī)

2.2.2 為中小企業(yè)提供財(cái)政援助和稅收優(yōu)惠

2.2.3 建立專門(mén)的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)

2.3 建立多層次的資本市場(chǎng), 拓寬中小企業(yè)的直接融資渠道

2.3.1 推動(dòng)企業(yè)股票、債券的上市改革從宏觀上, 進(jìn)一步推進(jìn)股票,、債券上市的審批制過(guò)渡為核準(zhǔn)制, 逐步放寬企業(yè)直接發(fā)行股票,、債券的條件, 放寬中小型企業(yè)債券募集資金的使用限制和上市交易限制, 在條件允許的地區(qū)開(kāi)設(shè)柜臺(tái)交易,在更大的層面上為民營(yíng)企業(yè)進(jìn)人資本市場(chǎng)創(chuàng)造條件。

2.3.2 推動(dòng)企業(yè)債券利率的市場(chǎng)化改革

2.3.3 加快發(fā)展我國(guó)的二板市場(chǎng)

2.4 積極拓展間接融資渠道, 支持

直銷界： 中小企業(yè)健康發(fā)展

我國(guó)是以銀行信貸為主要融資手段的國(guó)家, 銀行信貸資金成為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要來(lái)源, 積極拓展間接融資渠道, 可以有效地緩解中小企業(yè)自身資金緊張的狀況, 擴(kuò)大資金來(lái)源,。

2.4.1 正確引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的支持

要解決我國(guó)中小企業(yè)的融資難問(wèn)題, 在很大程度上依賴于國(guó)有商業(yè)銀行的政策支持,。國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革后, 產(chǎn)權(quán)主體是多元的, 不再和國(guó)有企業(yè)是同一產(chǎn)權(quán)。因此對(duì)國(guó)有企業(yè)貸款所造成的風(fēng)險(xiǎn)由股份制銀行來(lái)承擔(dān), 而不是由國(guó)家來(lái)承擔(dān),。

2.4.2 加強(qiáng)金融信貸創(chuàng)新, 探索多種融資手段

中小企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況, 選擇無(wú)形資產(chǎn)融資,、票據(jù)融資、保險(xiǎn)融資,、信托融資等多種融資手段, 從而有效地緩解中小企業(yè)融資難的壓力,。

2.4.3 建立新型信用擔(dān)保體系

直銷界：

信用擔(dān)保作為一種信用增進(jìn)的手段, 目的在于提高中小企業(yè)獲得銀行授信的能力, 體現(xiàn)政府的資金支持政策。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有三種類型： 一是國(guó)有擔(dān)保;二是商業(yè)擔(dān)保;三是互助擔(dān)保,。近年來(lái),信用互助形式的擔(dān)保組織在我國(guó)信用擔(dān)保體系中已發(fā)揮越來(lái)越重要的作用,。信用互助形式的擔(dān)保組織是由部分中小企業(yè)聯(lián)合, 利用成員企業(yè)自身資本作為貸款擔(dān)保基金的企業(yè)間組織, 它立足于中小企業(yè)的現(xiàn)狀,完全按照市場(chǎng)化和企業(yè)化的規(guī)律運(yùn)作, 基本上能夠克服其他形式擔(dān)保機(jī)構(gòu)在資金補(bǔ)償,、運(yùn)作機(jī)制,、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和服務(wù)意識(shí)等方面存在的弊端, 從而更好地滿足中小企業(yè)信用擔(dān)保的需要, 擴(kuò)大中小企業(yè)擔(dān)保市場(chǎng)的需求容量,。

中小企業(yè)融資難的原因和對(duì)策論文篇五

一,、中小企業(yè)融資難的原因

對(duì)于中小企業(yè)融資難的原因有很多探討，但總的來(lái)說(shuō),，我們可以從企業(yè)本身,、金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)環(huán)境三個(gè)方面考慮：

(一)、從中小企業(yè)本身來(lái)看：

1,、多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間短,，規(guī)模較小，自有資本偏少,，其自身薄弱的積累不能滿足其擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要,。自改革開(kāi)放以來(lái)，中小企業(yè)的發(fā)展只經(jīng)過(guò)了30年的時(shí)間,，無(wú)論管理經(jīng)驗(yàn)還是資金積累都顯得不足,，在面臨市場(chǎng)變化的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差，加之經(jīng)營(yíng)的不確定性,，使得其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大,，倒閉率很高，銀行不敢向它們放款,。

2,、中小企業(yè)通常不能按照銀行規(guī)定提供擔(dān)保或其他抵押資產(chǎn),。銀行在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下,，為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔(dān)?；蜇?cái)產(chǎn)抵押,，其對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的條件則更為嚴(yán)格。而相當(dāng)一部分中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中都不同程度地存在著機(jī)器設(shè)備,、房屋等固定資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明晰,、法律障礙多，無(wú)法用作貸款抵押品,。

3,、中小企業(yè)的規(guī)模和信用水平低下，尤其是中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全,，運(yùn)作不規(guī)范,，造成銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱，使銀行難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn),。目前有相當(dāng)部分中小企業(yè)由于客觀和人為因素沒(méi)有建立起完整的財(cái)務(wù)制度,，會(huì)計(jì)核算不健全，缺乏足夠的經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)部門(mén)承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好連續(xù)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),，銀行對(duì)這些企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況,、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及發(fā)展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持,。

(二),、從我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)看

心無(wú)力。

2,、銀行的商業(yè)化改革致使銀行信貸投入量不足,。雖然國(guó)家采取了積極的財(cái)政政策，各商業(yè)銀行貸款額有所增加,，但總量仍不足,。在“清理不良資產(chǎn)，化解金融風(fēng)險(xiǎn)”的情況下,，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部清理整頓,，迫使銀行收縮信貸規(guī)模,，尤其是減少了對(duì)中小企業(yè)的信貸規(guī)模。

3,、信用擔(dān)保制度不健全,，抵押擔(dān)保難落實(shí)。為防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn),，各金融機(jī)構(gòu)基本停辦了信用貸款,，普遍實(shí)行資產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款制度。由于中小企業(yè)關(guān)系簡(jiǎn)單,，一般沒(méi)有上級(jí)部門(mén)和相關(guān)單位為其解決擔(dān)保問(wèn)題。另外,，在我國(guó)企業(yè)信用低下,、中小企業(yè)融資的要素不完全時(shí)，靠中小企業(yè)自身所具有的信用擔(dān)保條件,，難以順利完成融資任務(wù),。

（三）從社會(huì)環(huán)境來(lái)看

1、政府的政策支持力度不夠是造成中小企業(yè)融資困難的重要原因,。政府對(duì)中小企業(yè)融資支持力度不夠,。迄今為止我國(guó)還未出臺(tái)一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導(dǎo)致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等,。許多發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了中小企業(yè)特殊融資機(jī)制,。如韓國(guó)的中小企業(yè)銀行、日本的中小企業(yè)融資庫(kù)等,，這些機(jī)構(gòu)一般由政府設(shè)立,，并在不同程度上依靠政府資金來(lái)扶持中小企業(yè)的發(fā)展。而在我國(guó),，目前還是大企業(yè)受到政府更多的重視和政策方面傾斜,，中小企業(yè)得不到資金上的便利和優(yōu)惠。

2,、政府對(duì)中小企業(yè)融資渠道的開(kāi)啟不足,，政策支持力度也不夠。政府采取“抓大放小”的政策,，對(duì)大中型企業(yè)出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策,，但在搞活中小企業(yè)，加強(qiáng)資金融通方面卻沒(méi)有采取優(yōu)惠的扶持政策,，缺少公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境,，這就在客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。

二,、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策

從以上分析可以看出,，中小企業(yè)融資難，既有企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理上存在的先天不足，也有金融機(jī)構(gòu)定位偏差,、貸款權(quán)上收等不匹配因素,。同時(shí)，社會(huì)信用環(huán)境差等因素也是制約中小企業(yè)融資的重要原因,。因此,，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，需要企業(yè),、金融機(jī)構(gòu),、社會(huì)的共同努力，實(shí)行綜合治理,。

（一）企業(yè)方面

1,、中小企業(yè)要轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y觀念，逐步降低對(duì)間接融資的依賴,，加大直接融資的比重,。尋找合適的市場(chǎng)切入點(diǎn)，積極有效地開(kāi)展業(yè)務(wù),。努力吸收社會(huì)資本進(jìn)入,，吸引大企業(yè)、大公司參股,、壯大擔(dān)保公司實(shí)力,。同時(shí)，要改進(jìn)現(xiàn)行擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作辦法,，按股份制,、市場(chǎng)化原則規(guī)范運(yùn)作，堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)的非盈利性和服務(wù)性,。

2,、加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。運(yùn)用必要的政策扶持,，創(chuàng)造條件重點(diǎn)扶持一批經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)突出,、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu),，加快組建中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu),。

3、推進(jìn)信用體系建設(shè),。由于在現(xiàn)階段,，中小企業(yè)融資的主要途徑是來(lái)自銀行的貸款，因此,，中小企業(yè)信用體系未建立是造成融資難的原因之一,。中小企業(yè)自身應(yīng)提高其信用度,，構(gòu)建融資信譽(yù)。中小企業(yè)為取得融資信譽(yù),，必須比一些大中企業(yè)多付出成本,，即可稱為信譽(yù)成本，為取得銀行的金融支持而做好自身的努力,。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面

1,、金融機(jī)構(gòu)要完善信貸管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù),。改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度,，下放貸款權(quán)限，要允許基層行,、社在核定的額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款,。對(duì)有市場(chǎng)、信譽(yù)好,、效益高的中小企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件，擴(kuò)大授權(quán)額度,。

2,、要在落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信貸激勵(lì)機(jī)制,，調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷貸款的積極性,，做到責(zé)權(quán)分明、獎(jiǎng)懲兌現(xiàn),。同時(shí)可以償試實(shí)行企業(yè)法人代表和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人連帶責(zé)任辦法,，從內(nèi)部和外部共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn),。

（三）社會(huì)方面

1,、加快社會(huì)信用體系建設(shè)，完善多層次的中小企業(yè)融資體系,。切實(shí)發(fā)揮中小企業(yè)服務(wù)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)的作用,。各級(jí)政府要切實(shí)發(fā)揮中小企業(yè)服務(wù)中心的作用,，為中小企業(yè)提供市場(chǎng)、資金,、人才培訓(xùn),、技術(shù)更新、科技成果轉(zhuǎn)化,、金融等全方位的服務(wù),，使其成為溝通中小企業(yè)、政府和有關(guān)部門(mén)的橋梁和紐帶,。

2,、鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)中小企業(yè)信貸投放力度,。要改變抵押的登記、評(píng)估,、公證等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,，綜合收費(fèi)率高的狀況，減輕中小企業(yè)的收費(fèi)負(fù)擔(dān),，使有抵押物的中小企業(yè)及時(shí)得到銀行融資支持,。應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款的營(yíng)業(yè)收入免征或降低營(yíng)業(yè)稅，或允許商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)損失貸款自主核銷,，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受和處置能力,。同時(shí)，中央銀行在再貸款方面向城市商業(yè)銀行,、城市信用社,、農(nóng)村信用社予以傾斜，增強(qiáng)它們支持中小企業(yè)發(fā)展的資金能力,。

中小企業(yè)融資難的原因和對(duì)策論文篇六

姓名：劉新學(xué)號(hào)：20105126008

專業(yè)：會(huì)計(jì)學(xué)學(xué)院：工商管理學(xué)院

指導(dǎo)老師：李保紅職稱：教授

摘 要：無(wú)論在發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家,，中小企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要支柱。2 0 0 3年我國(guó)擁有中小企業(yè) 2 l 6 0萬(wàn)家,，2 0 0 4年 發(fā)展到2 2 0 0萬(wàn)家,，2 0 0 6年中小企業(yè)數(shù)更是達(dá) 到2 3 0 0萬(wàn)家。改革開(kāi)放以來(lái),，我國(guó)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國(guó)的 6 0 ％和4 0 ％,，同時(shí)中小企業(yè)還提供了大約 7 5 ％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而,，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位卻是極不相稱的,，其中融難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。本文試圖從中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分 析人手,，探尋其原因并制定改善措施,。

關(guān)鍵詞： 中小企業(yè)融資信用擔(dān)保融資渠道

一． 中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開(kāi)中小企業(yè)的發(fā)展，然而多年來(lái),，由于種種原因,，中小企業(yè)始終沒(méi)能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業(yè)融資難已成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的 “ 瓶頸”,，主要有以下三方面表現(xiàn),。

1．獲得信貸支持少。

在我國(guó),，大部份中小企業(yè)從事于簡(jiǎn)單的加工,、制造和服務(wù)業(yè)，其中一些企業(yè)的發(fā)展更是基于對(duì)環(huán)境造成較大的污染和利用廉價(jià)勞動(dòng)力之上,。這些企業(yè)規(guī)模小,、技術(shù)裝備落后產(chǎn)品質(zhì)量差,。因此，各銀行對(duì)中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度,，導(dǎo)致貸款融資障礙重重,。

2．直接融資渠道狹窄。

由于創(chuàng)業(yè)投資體制不健全,，證券市場(chǎng)門(mén)檻高,，有許多限制性條件，同時(shí)股票,、債券發(fā)行的準(zhǔn)入障礙難以逾越,，中小企業(yè)很難通過(guò)資本市場(chǎng)公開(kāi)籌集資金。直接融資渠道不順暢,，使中小企業(yè)融資更趨艱難,。.自有資金缺乏。

我國(guó)中小企業(yè)在從無(wú)到有,、從小到大,、從弱到強(qiáng)的發(fā)展進(jìn)程中，由于

內(nèi)源資金不足,、自我積累有限等因素,，其快速發(fā)展和做大做強(qiáng) 被極大地制約了。據(jù)國(guó)際金融公司研究表明,，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益僅分別占我國(guó)中小企業(yè)資金來(lái)源的 3 o ％和2 6 ％，公司債券和外部 股權(quán)融資不足 1 ％,。

二.中小企業(yè)融資難因素分析

目前中小企業(yè)融資困境的局面是由企業(yè)自身素質(zhì),、我國(guó)金融體系、國(guó)家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結(jié)果,。原因具體可歸納為下列幾個(gè)方面：

（一）企業(yè)自身整體素質(zhì)的因素

1,、中小企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱,、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高

我國(guó)中小企業(yè)多數(shù)為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè),，資產(chǎn)規(guī)模小、實(shí)力弱,，難以適應(yīng)不斷更新的市場(chǎng)需求和日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),，其抗市場(chǎng)波動(dòng)的能力也相應(yīng)比較低，加之中小企業(yè)資金需求一次性量小,，頻率高,，這也加大了融資的復(fù)雜性，增加了融資的成本和代價(jià),，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn),。

2,、中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低,、信用觀念不強(qiáng),，導(dǎo)致融資成本高

多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，內(nèi)控制度不嚴(yán),，報(bào)表賬冊(cè)不全或者存在多套報(bào)表現(xiàn)象,，財(cái)務(wù)信息披露意識(shí)差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督,。而且中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者普遍信用觀念淡薄,，欠息、逃債,、賴債等失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,，造成了中小企業(yè)整體信用不良，融資成本高的局面,。

（二）我國(guó)金融體系不健全

1,、金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款障礙重重。

中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范,、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和

事后監(jiān)督的難度,。在考慮風(fēng)險(xiǎn)和成本的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)必然要求較高的貸款利率作為補(bǔ)償,。

2,、缺乏專門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)

我國(guó)目前雖然已建立起市場(chǎng)主體多元化的金融格局，但國(guó)有商業(yè)銀行仍處

于行業(yè)壟斷地位,，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量有限,，而且 與國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)趨同、市場(chǎng)趨同,，沒(méi)有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持。

3,、缺乏通暢的直接融資渠道

目前國(guó)內(nèi)尚未建成可供中小企業(yè)融資的正規(guī)資本市場(chǎng),。從中小企業(yè)自身來(lái)看，由于其普遍管理不規(guī)范,，經(jīng)營(yíng)決策隨意性較大,，沒(méi)有完整的業(yè)績(jī)記錄，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性不確定且不愿意公布財(cái)務(wù)狀況等,，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持,。

（三）國(guó)家宏觀政策不健全

1、缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障

2,、政策性金融機(jī)構(gòu)支持乏力,，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不完善

三．中小企業(yè)融資難的解決對(duì)策

（一）切實(shí)提高中小企業(yè)總體素質(zhì)

1,、提升中小企業(yè)總體實(shí)力

首先，要提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的素質(zhì),，經(jīng)營(yíng)管理者應(yīng)熟悉金融政策,，學(xué)習(xí)金 融知識(shí)，運(yùn)用現(xiàn)代金融知識(shí)結(jié)合自身?xiàng)l件,，爭(zhēng)取合適的融資方式,。其次，企業(yè)要 把握產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)生命周期,，在產(chǎn)品市場(chǎng)飽和之前及時(shí)進(jìn)行技術(shù)改造,、設(shè)備更新，使 產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代,，提高質(zhì)量,，降低成本，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)定健康的發(fā)展,，延長(zhǎng)企業(yè)生命周期,。

2、規(guī)范企業(yè)會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)管理制度,，提高信息透明度

企業(yè)應(yīng)建立完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度,、內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)制度建設(shè)規(guī)范 企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為,，杜絕假報(bào)表,、假合同等現(xiàn)象的發(fā)生，確保財(cái)務(wù)信息的完整性,、準(zhǔn) 確性和真實(shí)性,。

3、樹(shù)立良好的信用觀念意識(shí),，注重樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信的中小企業(yè)形象。

（二）建立多層次,、全方位的金融體系和健全的經(jīng)營(yíng)機(jī)制

1,、加快利率市場(chǎng)化改革，建立健全商業(yè)銀行貸款體系,，完善商業(yè)銀行的貸 款激勵(lì)機(jī)制,。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立內(nèi)部責(zé)任和權(quán)利相對(duì)稱的信貸管理激勵(lì)機(jī)制，改變目前重約束,、輕激勵(lì)的貸款管理方式,，通過(guò)有效的激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性,。

2,、建立通暢的中小企業(yè)直接融資渠道

積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng),，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評(píng)

級(jí)制度，適當(dāng)放開(kāi)發(fā)債利率,、豐富債券品種,，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好、償債能力強(qiáng)的優(yōu) 質(zhì)中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券籌集資金,。

3,、保護(hù)和規(guī)范民間資本市場(chǎng)。

（三）改善中小企業(yè)融資的宏觀政策環(huán)境建立健全支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)

小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用,，并在金融支持與稅收政策上將中小企業(yè)與國(guó)有大型企業(yè)置于公平競(jìng)爭(zhēng)的地位,。

3、加快社會(huì)信用體系建設(shè),，建立和完善我國(guó)中小企業(yè)的信用管理體系

四．總結(jié)

綜上所述,，我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題，是 亟待解決的重要問(wèn)題,，對(duì)待中小企業(yè)融資困難 這一傳統(tǒng)問(wèn)題,，我們不應(yīng)當(dāng)拘泥于傳統(tǒng)觀念的 束縛，而應(yīng)以全新的觀點(diǎn)去看待它,，根據(jù)具體情況,，制定出具體的 措施并加以實(shí)施。由此,，這一傳統(tǒng)問(wèn)題必將會(huì) 得到較好的解決,，中小企業(yè)的發(fā)展也將達(dá)到一 個(gè)新的新高度，在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)當(dāng)中發(fā) 揮越來(lái)越重要的作用,。

中小企業(yè)融資難的原因和對(duì)策論文篇七

摘要:中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍,，它的發(fā)展直接關(guān)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步提升。然而融資困難一直是困擾這類企業(yè)發(fā)展的最大問(wèn)題,。特別是今年發(fā)生的多起企業(yè)主躲債逃跑的現(xiàn)象,，更是突出的呈現(xiàn)了這一問(wèn)題。本文針對(duì)中小企業(yè)融資難得問(wèn)題展開(kāi)分析,，并提出相應(yīng)的解決辦法,。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)、融資,、政府支持

資金是企業(yè)的血液,，是企業(yè)進(jìn)行再生產(chǎn)的物質(zhì)條件。資金的流暢,、充足與否關(guān)系企業(yè)能否正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),，能否進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)。穩(wěn)定的融資渠道是企業(yè)發(fā)展的重要前提條件，尤其是對(duì)我國(guó)的中小企業(yè)而言,。

中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè),、活躍市場(chǎng)、增加收入,、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面起著大企業(yè)難以替代的作用,。以浙江省為例，根據(jù)浙江省經(jīng)貿(mào)委中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì),，浙江的中小企業(yè)占了企業(yè)總數(shù)的99%以上,，為城鄉(xiāng)提供了1000多萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位。企業(yè)增加值,、實(shí)交稅金占全省國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值一半以上,。在某種意義上, 中小企業(yè)的活躍程度標(biāo)志著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力的大小。因此,，確保中小企業(yè)融資順利,，不僅只是關(guān)系到中小企業(yè)能否繼續(xù)生存和發(fā)展，而且還直接影響整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。2011年來(lái),，尤其在后半段時(shí)間，發(fā)生在浙江,、江蘇的一些中小企業(yè)主“跑路”的現(xiàn)象,，突出的反映了當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)所面臨的融資困難及存在的問(wèn)題。本文主要針對(duì)這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因展開(kāi)一定的分析并提出相應(yīng)的解決措施,。

一,、中小企業(yè)融資困難的原因分析；

（一）從中小企業(yè)自身分析,；

首先,，內(nèi)部融資無(wú)力為繼。企業(yè)的融資從來(lái)源上可以分為內(nèi)部融資與外部融資兩類,。內(nèi)部融資主要指在企業(yè)創(chuàng)辦時(shí)由企業(yè)股東或者合伙人所出的那部分資金,，也包括在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中通過(guò)像親友借款、內(nèi)部職工借款等形式籌集資金,。

從中小企業(yè)的特點(diǎn)看,，中小企業(yè)一般層次較低,經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,自有資金較少?？?jī)?nèi)部融資去解決企業(yè)的資金問(wèn)題存在事實(shí)上的困難。

其次,，外部融資困難重重,。企業(yè)外部融資主要指通過(guò)向外發(fā)行債券、股票或者銀行借貸等形式籌集資金。中小企業(yè)由于規(guī)模較小,，因而抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差;同時(shí)內(nèi)部制度不健全,，效率不高；更致命的是還存在著信用意識(shí)較差, 到期無(wú)法還錢或有錢不還,甚至借機(jī)逃廢債務(wù)等問(wèn)題,。這些問(wèn)題的存在,，使得外部資金不愿意進(jìn)入這些他們認(rèn)為投資風(fēng)險(xiǎn)較大或者收益較低的這一類型企業(yè)。

（二）從外部原因分析,；

1,、我國(guó)政府支持力度還有待提高。

雖然我國(guó)出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》,，但是缺乏相應(yīng)的實(shí)施條例,，使得該法在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的力度上很有限。我國(guó)政府在為解決中小企業(yè)融資問(wèn)題上缺乏一些實(shí)實(shí)在在的舉措,。

相比而言,，不少發(fā)達(dá)國(guó)家政府部門(mén)中都設(shè)有專門(mén)為中小企業(yè)提供資金幫助的部門(mén)，如美國(guó)設(shè)有正部級(jí)的小企業(yè)管理局（sba）,，在美國(guó)50個(gè)州設(shè)有96個(gè)區(qū)域和地區(qū)性直屬辦公室,，可以為中小企業(yè)直接提高資金幫助。其他發(fā)達(dá)國(guó)家也有類似的機(jī)構(gòu)和職能,，但發(fā)達(dá)國(guó)家政府最主要的幫助不再于直接的資金的支持,，最為主要的還是提高擔(dān)保支持。

2,、當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境,，使得融資更為困難。

當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀,。美國(guó)金融危機(jī)的陰影尚未過(guò)去,，歐洲債務(wù)危機(jī)愈演愈烈，嚴(yán)峻的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)勢(shì)必會(huì)影響到我國(guó)經(jīng)濟(jì),。對(duì)中小企業(yè)融資而言,，更是加大了困難。

對(duì)于經(jīng)濟(jì)的擔(dān)憂,，直接影響了投資者的信心,。根據(jù)2011年前三季度公布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速已經(jīng)連續(xù)三個(gè)季度出現(xiàn)增速減緩的局面,，低于此前市場(chǎng)普遍預(yù)期,。說(shuō)明目前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)正在面臨者諸多不確定因素的影響，使得投資者對(duì)于未來(lái)經(jīng)濟(jì)走向存在一定的擔(dān)憂情緒,。這對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展而言是個(gè)較大的利空消息,。

3,、當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響

起步階段的不成熟，也顯得這一融資途徑無(wú)法滿足需求,。較多的中小企業(yè)更傾向于民間資本的借貸,，而高利率等問(wèn)題又加重了中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于中小企業(yè)的發(fā)展壯大,。

二,、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策建議

（一）中小企業(yè)自身要不斷完善，提升自己實(shí)力,，以實(shí)力來(lái)?yè)Q取投資者的信心,。

1.明確企業(yè)成功的因素，要有正確的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,，找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位,；吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，提升企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平,；重視科技開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代,，提高產(chǎn)品檔次和科技含量。不斷壯大企業(yè)自身,。

2.增強(qiáng)信用觀念,，樹(shù)立良好企業(yè)信譽(yù)和形象

誠(chéng)實(shí)守信是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行必不可少的條件。中小企業(yè)要有信用意識(shí),，建立起信用風(fēng)險(xiǎn)控制與防范機(jī)制,，盡量避免商業(yè)信用違約行為的發(fā)生。不論是對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)或者其他企業(yè),、還是個(gè)人投資者,，都要嚴(yán)格履行相關(guān)約定，從而樹(shù)立良好的信用形象,，為企業(yè)順利融資創(chuàng)造積極的條件,。以信譽(yù)換取投資者的信心。

3,、加大對(duì)外交往, 拓寬中小企業(yè)融資渠道

助的結(jié)構(gòu)及客戶群中已囊括了國(guó)內(nèi)的中小企業(yè),。這對(duì)于中小企業(yè)而言，可以說(shuō)是個(gè)極好的消息,。中小企業(yè)可以努力去爭(zhēng)取像這些國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的資金支持,。

（二）政府在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題中要扮演重要角色。

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)必要的宏觀調(diào)控,。在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題上,，政府責(zé)無(wú)旁貸。

1,、政府在經(jīng)濟(jì)政策調(diào)節(jié)時(shí),，應(yīng)適當(dāng)給予中小企業(yè)以優(yōu)惠

相對(duì)大型企業(yè)而言,，抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受國(guó)家政策影響較大,，尤其是涉及貨幣流動(dòng)性的問(wèn)題。因而政府在制定相應(yīng)政策時(shí),，可適當(dāng)?shù)膶?duì)中小企業(yè)加以保護(hù),。

給予一定特殊的優(yōu)惠政策，使中小企業(yè)能更加便利的得到資金,。

2,、政府應(yīng)幫助中小企業(yè)開(kāi)辟更多的融資渠道。

首先,，政府應(yīng)幫助建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn),，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加貸款,。以浙江為例，已建立起的多家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),，為中小企業(yè)的發(fā)展解決了數(shù)十億元的資金問(wèn)題,。為企業(yè)發(fā)展注入了新的活力。

其次,，逐步放開(kāi)民間借貸市場(chǎng),，拓寬民間融資渠道。不管我們是不是承認(rèn),，民進(jìn)借貸的情況一直存在,，并且一直是中小企業(yè)獲得資金的重要途徑。以近來(lái)媒體曝光的浙江溫州,、臺(tái)州等經(jīng)濟(jì)較活躍的地區(qū),，民間借貸和私募活動(dòng)一直比較活躍。這說(shuō)明借貸雙方都有這方面的需要,。在政府,、銀行支持不足的情況下，中小企業(yè)發(fā)展只能依靠民間資金,。雖然說(shuō),，近來(lái)反映出民間借貸利率過(guò)高等問(wèn)題，但我們也不能簡(jiǎn)單地禁止,，而應(yīng)加以規(guī)范,、引導(dǎo)。使得這一途徑在正確的道路上,，完善,、提高,、。

三,、結(jié)論與啟示

中小企業(yè)融資難得問(wèn)題必須加以解決,。這需要政府、金融機(jī)構(gòu),、企業(yè)自身的共同努力,。在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的同時(shí), 充分考慮到本國(guó)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況, 將共性特點(diǎn)與個(gè)性特征有機(jī)結(jié)合，尋找到適合我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的最佳方式,。

參考文獻(xiàn):

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[ 4 ] 邱麗麗.民間金融對(duì)中小企業(yè)融資支持的研究，山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院, 201

中小企業(yè)融資難的原因和對(duì)策論文篇八

摘要：融資困境一直是中小企業(yè)面對(duì)的難題,，在國(guó)家緊縮的貸幣政策下,，中小企業(yè)融資更加困難。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資困境的實(shí)際狀況進(jìn)行分析,，有針對(duì)性地提出了解決我國(guó)中小企業(yè)融資困境的對(duì)策與措施,，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè),；融資困境,；原因；對(duì)策

引言

面應(yīng)對(duì)當(dāng)前通貨膨脹,，我國(guó)政府采取緊縮的貨幣政策,，人民銀行一年內(nèi)先后連續(xù)6次上調(diào)準(zhǔn)備金率，現(xiàn)今我國(guó)的大型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金率已高達(dá)21.5%,，為歷史最高,。面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式，本來(lái)就融資困難的中小企業(yè)想從銀行獲得貸款變得更加困難,。在這種形勢(shì)下,，我國(guó)中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了嚴(yán)重問(wèn)題。相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明,，僅僅在我國(guó)浙江溫州一帶,，就有20%以上的中小企業(yè)由于資金鏈斷裂不得不被迫停產(chǎn)。據(jù)全國(guó)工商聯(lián)最新統(tǒng)計(jì)資料顯示,，我國(guó)廣東,、江蘇、浙江等16個(gè)省市的中小企業(yè)正面臨比金融危機(jī)更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),。

一,、中小企業(yè)面臨的融資困境

（一）與直接融資相關(guān)的困境

1、自身資金積累不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要

首先,，中小企業(yè)通常缺乏對(duì)未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃,，企業(yè)固定資產(chǎn)及流動(dòng)資產(chǎn)的比例容易失調(diào),。其次，我國(guó)現(xiàn)行稅收政策沒(méi)有對(duì)中小企業(yè)制定照顧條款,，使得稅收占據(jù)了大量企業(yè)利潤(rùn),。再次，創(chuàng)業(yè)者自有融資渠道有限,。這些困境都導(dǎo)致企業(yè)自身資金不能滿足企業(yè)生存與發(fā)展的需要,。

2、中小企業(yè)直接融資的資本市場(chǎng)體系不健全

當(dāng)中小企業(yè)發(fā)展到一定階段后,，最希望得到直接股權(quán)類資金的支持。但是,，我國(guó)的資本市場(chǎng)體系還不健全,，同時(shí)國(guó)家對(duì)中小企業(yè)直接融資提出了許多限制。為了促進(jìn)中小企業(yè)直接融資,，我國(guó)政券市場(chǎng)在10月份開(kāi)啟了創(chuàng)業(yè)板塊,，但對(duì)中小企提出了一系列限制條件，只有少數(shù)優(yōu)秀的中小企業(yè)可以滿足條件,。據(jù)統(tǒng)計(jì),，直至今年1月1號(hào)，僅僅有84家中小企業(yè)登錄創(chuàng)業(yè)板融資,。

（二）與間接融資相關(guān)的困境

1,、向銀行申請(qǐng)貸款中的困境

通常，中小企業(yè)存在信用低下,、業(yè)績(jī)不穩(wěn)定,、缺少抵押擔(dān)保等問(wèn)題，我國(guó)的商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn),，更喜歡把資金投入到大型企業(yè)或國(guó)有企業(yè)身上,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)有大型企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)不足0.2%,，中小型企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.8%以上,；然而大型企業(yè)的借貸額占國(guó)家貸款總額的50%以上，中小型企業(yè)的借貸額只占有不足50%,。這和國(guó)家政策是分不開(kāi)的,。我國(guó)銀行綜合考慮國(guó)家政策及自身風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)貸款制定出更加嚴(yán)格甚至苛刻的規(guī)定,，使得中小企業(yè)很難申請(qǐng)到或只能申請(qǐng)到少量的銀行貸款,。

2、通過(guò)民間借貸市場(chǎng)融資中的困境

大量的中小企業(yè)在面臨資金危機(jī)時(shí),，考慮到申請(qǐng)銀行貸款時(shí)的種種困難,，不得不把求助之手伸向民間的借貸市場(chǎng),。但是，民間的借貸市場(chǎng)是純粹以盈利為目的的機(jī)構(gòu),，中小企業(yè)在獲得資金支持的同時(shí),，也提高了資金的成本。據(jù)調(diào)查顯示,，早在10月份,，民間借貸市場(chǎng)平均利率就高達(dá)39.19%。隨著今年我國(guó)緊縮貸幣政策的實(shí)施,，民間貸款利率又開(kāi)始飛速飆升,。最新資料顯示，溫州民間借貸最高利率竟然高達(dá)180%,，為當(dāng)期銀行利率的27倍,。這大大壓縮了中小企業(yè)的獲利空間，甚至有些中小企業(yè)由于償還不了民間貸款而破產(chǎn),。

二,、導(dǎo)致中小企業(yè)融資困境的原因分析

導(dǎo)致中小企業(yè)融資困境的原因是多種多樣的，既有中小企業(yè)自身的因素,，也有外部環(huán)境方面的因素,，我們應(yīng)區(qū)別看待。

（一）中小企業(yè)自身的因素

1,、管理環(huán)境薄弱,、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差

我國(guó)大部分中小企業(yè)缺乏科學(xué)的管理制度、明晰的產(chǎn)權(quán)制度和完善的會(huì)計(jì)制度,；在新產(chǎn)品的研發(fā)過(guò)程中,，缺乏充分的市場(chǎng)調(diào)查，研發(fā)的產(chǎn)品質(zhì)量低,、科技含量不夠,，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足。當(dāng)企業(yè)遭遇到市場(chǎng)波動(dòng)時(shí),，企業(yè)自身很難抵擋風(fēng)險(xiǎn),，這就給銀行等信貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)了投資風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行會(huì)限制中小企業(yè)的信貸,。

2,、企業(yè)信用意識(shí)淡薄

有些中小企業(yè)缺乏還貸意識(shí)，常常以效益不佳為托詞拖欠銀行貸款,；有些中小企業(yè)甚至以套取銀行貸款為目的,，拒不還款。這些行為嚴(yán)重破壞了銀行對(duì)中小企業(yè)的信任，導(dǎo)致中小企業(yè)貸款困難,。

3,、貸款缺乏擔(dān)保，抵押率低

中小企業(yè)受自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力限制,，其固定資產(chǎn)總額較少,，所以其用于抵押貸款的資產(chǎn)也是有限的。一些大的企業(yè)考慮到為中小企業(yè)擔(dān)保所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),，都不愿意為其擔(dān)保,，導(dǎo)致中小企業(yè)面臨獲取擔(dān)保資金的困境。

（二）外部環(huán)境方面的因素

1,、缺少公平的融資環(huán)境及法律保障

首先,，我國(guó)的信貸政策對(duì)中小企業(yè)存在歧視。我國(guó)政策規(guī)定,，銀行借貸對(duì)象應(yīng)以大型國(guó)有企業(yè)為主,，防止國(guó)有資產(chǎn)流失。其次,，我國(guó)缺乏專門(mén)針對(duì)中小企業(yè)貸款的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)的貸款渠道狹窄,。再次,，中小企業(yè)雖然利潤(rùn)率不如大型企業(yè)，但其承擔(dān)著與大型企業(yè)相同的稅率負(fù)擔(dān),，從而造成中小企業(yè)資金積累滿,。另外，我國(guó)保障中小企業(yè)的法律建設(shè)相對(duì)滯后,，不能滿足當(dāng)期市場(chǎng)需要,。

2、缺乏完善的社會(huì)信用體系

信用體系不健全一直制約著我國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展,。由于我國(guó)缺少有效的資信評(píng)估機(jī)制,，導(dǎo)致企業(yè)不履行諾言的成本很低，所以許多企業(yè)都為了贏得更多利益而違背信譽(yù),。我國(guó)為了降低銀行的壞賬率,，要求銀行在貸款時(shí)采用相應(yīng)的抵押擔(dān)保制度，同時(shí)對(duì)貸款對(duì)象提出了更加嚴(yán)格的限制條件,。我國(guó)的中小企業(yè)一般可擔(dān)保資產(chǎn)有限,、信譽(yù)度低，所以很難申請(qǐng)到銀行貸款,。

3,、金融市場(chǎng)不盡完善，金融體系不夠健全

現(xiàn)如今,，在我國(guó)銀行的組織體系當(dāng)中,，還缺乏為中小企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)的專職政策性銀行,，另一方面，城鄉(xiāng)信用社以及城市的商業(yè)銀行在資金實(shí)力,、服務(wù)與結(jié)算等方面的功能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以滿足我國(guó)中小企業(yè)相關(guān)金融服務(wù)的需求,，這就導(dǎo)致了中小企業(yè)在融資上面存在困難。

三,、解決我國(guó)中小企業(yè)融資困境的幾點(diǎn)建議

要解決我國(guó)中小企業(yè)的融資困難問(wèn)題,，應(yīng)該多管齊下，進(jìn)行綜合推進(jìn),，特別是要在完善企業(yè)自身發(fā)展與建設(shè)方面下足功夫,。

1、積極完善我國(guó)企業(yè)融資相關(guān)的法規(guī)與政策

通常情況下,，融資環(huán)境包含有法規(guī)政策環(huán)境,、金融市場(chǎng)以及行政管理有關(guān)機(jī)構(gòu)等方面，而法規(guī)政策環(huán)境則是最為重要的體制保障,。立法的重點(diǎn)必須放在承認(rèn)與保護(hù)中小企業(yè)與反壟斷上來(lái),。我國(guó)政府針對(duì)中小企業(yè)現(xiàn)狀及其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，正在積極完善相關(guān)政策法規(guī),。最近幾個(gè)月來(lái)已相繼出臺(tái)了幾項(xiàng)專門(mén)針對(duì)中小企業(yè)貸款的支持政策,，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在6月7號(hào)又發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，新規(guī)章明確規(guī)定加大對(duì)單戶金額不大于500萬(wàn)元的小企業(yè)加大貸款的支持力度,。9月22日,，工信部也發(fā)表聲明，要加強(qiáng)中小企業(yè)貸款的支持力度,、擴(kuò)大貸款規(guī)模,，完善中小企業(yè)的信貸考核，加速推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng),，建立完善的中小企業(yè)直接融資機(jī)制,，幫助中小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。隨著這些政策的落實(shí),，相信會(huì)一定程度上改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀,。此外，政府部門(mén)還應(yīng)該以稅收優(yōu)惠及財(cái)政補(bǔ)貼等方式來(lái)給予中小企業(yè)在資金上面的支持,，可以考慮在每年財(cái)政增長(zhǎng)的部分中提取出一定的資金,，成立中小企業(yè)的發(fā)展基金，旨在于對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行扶持,，促進(jìn)其生產(chǎn)與發(fā)展,。

2、積極健全我國(guó)中小企業(yè)的信用體系

我國(guó)應(yīng)該對(duì)有關(guān)立法積極進(jìn)行健全與完善，建立起各地統(tǒng)一的信用信息基地,，對(duì)企業(yè)的稅務(wù),、海關(guān)、外匯管理,、質(zhì)量與技術(shù)監(jiān)督,、社保以及司法等方面的信用信息進(jìn)行收集與匯總，記錄企業(yè)的納稅情況,、遵守法律情況,、信貸記錄以及合同履約率等情況，能夠?qū)崿F(xiàn)在中小企業(yè)間的信用信息的查詢,、共享以及交流,，完善了其社會(huì)化的信息平臺(tái)建設(shè)。與此同時(shí),，還應(yīng)該積極對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)相關(guān)機(jī)制進(jìn)行健全與完善,，通過(guò)信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用評(píng)價(jià)進(jìn)行全面的處理，建立出一套科學(xué)合理的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),。

3,、樹(shù)立企業(yè)自身良好形象，強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)的自身建設(shè)

第一,，強(qiáng)化內(nèi)部管理,，推動(dòng)技術(shù)改造。加大技術(shù)創(chuàng)新力度,，提高產(chǎn)品的檔次與質(zhì)量，強(qiáng)調(diào)企業(yè)發(fā)展的后勁,，不斷提升企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力,，從而吸引更多的信貸資金的不斷注入，以期實(shí)現(xiàn)企業(yè)的真正發(fā)展與壯大,。第二,，完善財(cái)務(wù)制度，落實(shí)還款責(zé)任,。我國(guó)中小企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格遵守商業(yè)銀行與會(huì)計(jì)法規(guī)的相關(guān)要求,，完善自身財(cái)務(wù)制度，同時(shí)周期性地向有關(guān)部門(mén)與單位提供全面的,、準(zhǔn)確的,、真是的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息，加強(qiáng)信息的透明度,。此外,，還要及時(shí)地還本付息，以樹(shù)立出企業(yè)重履約、守信用的良好形象,。第三,，加大資金管理工作力度。要合理,、有效地運(yùn)用企業(yè)流動(dòng)資金,，加速資金周轉(zhuǎn)效率；維持合理的企業(yè)貸款水平,；制定出應(yīng)收賬款的管理體系,，加快資金的回籠。

4,、要積極探求更多的`融資渠道

第一,，要積極與各大公司進(jìn)行聯(lián)姻，成為其合作伙伴或者其子公司,。與大公司進(jìn)行聯(lián)姻,，不但能夠獲得大批量的訂單，獲取大企業(yè)的銷售支持與技術(shù)支持,，而且還能夠利用為其進(jìn)行加工與配套的機(jī)會(huì),，來(lái)減少企業(yè)對(duì)資金上的需求，有時(shí)甚至能夠在大企業(yè)處直接獲得資金上的支持,。第二,，要探求租賃融資。一般來(lái)說(shuō),，租賃融資的方式靈活,、風(fēng)險(xiǎn)較小、成本較低,，企業(yè)能夠運(yùn)用少量的資金獲取所有的原材料及現(xiàn)金的技術(shù)設(shè)備,，降低企業(yè)的負(fù)債率，緩解其資金周轉(zhuǎn)的壓力,。第三,，要積極探求風(fēng)險(xiǎn)投資。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資就是指投資人將其風(fēng)險(xiǎn)資本投進(jìn)企業(yè)當(dāng)中,，在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上給予股權(quán)投資與增值服務(wù),，從而促進(jìn)企業(yè)的快速成長(zhǎng)。我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)由風(fēng)險(xiǎn)基金與民間的資本融資,，能夠通過(guò)外部資金加速自身的發(fā)展壯大,。在我國(guó)，有一大批市場(chǎng)前景好,、管理先進(jìn)與科技含量高的優(yōu)秀的中小企業(yè),，它們完全有能力吸引到更多的風(fēng)險(xiǎn)投資,。

5、完善與健全和中小企業(yè)的發(fā)展相互匹配的金融體系

第一,，建立政策性銀行,，為中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)。其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)經(jīng)由地方政府與中央政府一同注資,，把保本微利作為其經(jīng)營(yíng)目的,，原則是既要在整體上提供政策性的支持，又要對(duì)各個(gè)具體融資項(xiàng)目按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān),。第二,，要搭建商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)中小企業(yè)在金融服務(wù)與信貸支持方面的平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)其流動(dòng)資金的貸款審批權(quán),，進(jìn)行適當(dāng)?shù)臋?quán)力下放,，充分發(fā)出基層機(jī)構(gòu)的地利優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信譽(yù),、經(jīng)營(yíng)管理水平以及還貸能力等信息進(jìn)行收集與匯總,，較好地把握中小企業(yè)的貸款力度。第三,，完善與健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體制,。經(jīng)由地方與中央政府一同出資，成立擔(dān)保機(jī)構(gòu),，涉及到具體項(xiàng)目上的擔(dān)保,，要按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行處理，政府不得進(jìn)行干預(yù),。與此同時(shí),，成立商業(yè)性的擔(dān)保公司，以盈利作為其目的,，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)營(yíng),。

參考文獻(xiàn)：

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[2]伍仙潔.金融危機(jī)下中小企業(yè)融資困境分析與對(duì)策,2011,9

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[4]郭蓮.我國(guó)中小企業(yè)融資困境及對(duì)策分析[j]．蘭州商學(xué)院學(xué)報(bào)，2011,8

中小企業(yè)融資難的原因和對(duì)策論文篇九

題目：中小企業(yè)融資難研究一基于投融資雙方穩(wěn)定合作關(guān)系的角度

目錄

摘要

abstract

目錄

1.導(dǎo)論

1.1選題背景和研究意義

1.1.l中小企業(yè)融資難的新特點(diǎn)

1.1.2中小企業(yè)融資難基本成因總結(jié)

1.1.3中小企業(yè)融資難導(dǎo)投融資關(guān)系

1.2有關(guān)本論文研究的幾個(gè)問(wèn)題

1.2.1論文的相關(guān)假設(shè)

1.2.2論文的邏輯安排及主要內(nèi)容

1.2.3論文的研究方法

1.2.4論文可能的創(chuàng)新

1.2.5論文的不足粵需要繼續(xù)研究的問(wèn)題

2.中小企業(yè)融資理論綜述

2.1西方中小企業(yè)融資理論綜述

2.2西方對(duì)中小企業(yè)融資關(guān)系的理論綜述

2.2.1關(guān)系型貸款導(dǎo)中小銀行研究綜述

2.2.2中小企業(yè)貸款的信用處理技術(shù)綜述

2.2.3小結(jié)

2.3中國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的研究綜述

2.3.1融資難原因在于中小企業(yè)自身存在不足

2.3.2應(yīng)該放寬金融市場(chǎng)準(zhǔn)入,，提供更多的中小企業(yè)融資渠道

2.3.3我國(guó)中小企業(yè)融資存在市場(chǎng)失靈現(xiàn)象

2.3.4我國(guó)中小企業(yè)融資中信u,、不對(duì)稱問(wèn)題嚴(yán)重

2.3.5解決中小企業(yè)融資難需要相關(guān)環(huán)境的建設(shè)

2.3.6小結(jié)

2.4對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資關(guān)系問(wèn)題的綜述

2.4.1相關(guān)文獻(xiàn)綜述

2.4.2小結(jié)

3.中小企業(yè)融資關(guān)系發(fā)展的理論闡述

3.1中小企業(yè)的發(fā)展導(dǎo)融資需求規(guī)律

3.1.1企業(yè)生命周期理論

3.1.2小企業(yè)融資周期理論

3.1.3中小企業(yè)生命周期粵融資需求

3.2商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)粵金融可持續(xù)發(fā)展

3.2.1金融中介粵借款者關(guān)系理論

3.2.2商業(yè)銀行的`審慎經(jīng)營(yíng)導(dǎo)中小企業(yè)融資

3.2.3金融可持續(xù)發(fā)展粵中小企業(yè)融資

3.3中小企業(yè)融資中穩(wěn)定合作型融資關(guān)系概述

3.3.1對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)中小企業(yè)融資關(guān)系的概述

3.3.1中小企業(yè)融資中穩(wěn)定合作投融資關(guān)系概述

4.中小企業(yè)融資難的融資關(guān)系解析

4.1中小企業(yè)的資質(zhì)問(wèn)題

4.1.1中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題

4.1.2中小企業(yè)在融資行為中信用缺失

4.1.3中小企業(yè)自身相關(guān)信息“軟化”嚴(yán)重

4.2銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思路問(wèn)題

4.2.1國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)上導(dǎo)國(guó)有大企業(yè)聯(lián)系緊密

4.2.2我國(guó)商業(yè)銀行的信貸政策不利于中小企業(yè)融資

4.2.3商業(yè)銀行缺乏有效的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

4.3信貸配給,、信息不對(duì)稱對(duì)銀企關(guān)系形成困擾

4.3.1我國(guó)的中小企業(yè)融資中存在嚴(yán)重的信貸配給

4.3.2對(duì)我國(guó)信貸配給現(xiàn)象的分析

4.3.3對(duì)信貸配給的深層次分析

4.4我國(guó)中小企業(yè)融資關(guān)系惡化的制度原因簡(jiǎn)述

4.4.1我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題的制度變遷回顧

4.4.2我國(guó)中小企業(yè)融資關(guān)系的制度層面解析

5關(guān)于我國(guó)中小企業(yè)融資關(guān)系問(wèn)題的實(shí)證分析

5.1一個(gè)關(guān)于我國(guó)中小企業(yè)融資關(guān)系的博弈論解釋

s.l.1模型的研究思路與假設(shè)

5.1.2對(duì)模型的求解

5.1.3模型的啟示

5.2關(guān)于模型的一些現(xiàn)實(shí)證據(jù)粵數(shù)據(jù)

5.2.1東莞市金融危機(jī)后中小企業(yè)融資案例

5.2.2寧波市2008,2009中小企業(yè)和中小企業(yè)信貸的發(fā)展

5.3對(duì)中小企業(yè)融資和融資關(guān)系的實(shí)證分析

5.3.1國(guó)外關(guān)系型貸款的實(shí)證研究簡(jiǎn)介

5.3.2論文對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資關(guān)系實(shí)證研究的數(shù)據(jù)和思路

5.3.3回歸方程粵回歸結(jié)果

5.3.4回歸結(jié)果分析

5.4小結(jié)

6.信用價(jià)值-融資關(guān)系發(fā)展的關(guān)鍵

6.1信用價(jià)值粵中小企業(yè)融資關(guān)系

6.1.1現(xiàn)行融資體制的信用基礎(chǔ)排斥中小企業(yè)的信用價(jià)值

6.1.2信用價(jià)值對(duì)中小企業(yè)發(fā)展粵金融機(jī)構(gòu)關(guān)系的意義

6.2信用價(jià)值實(shí)現(xiàn)路怪導(dǎo)我國(guó)現(xiàn)狀分析

6.2.1中小企業(yè)征信體系

6.2.2中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

6.2.3商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

6.3國(guó)外中小企業(yè)信用支持制度借鑒

6.3.1美國(guó)的中小企業(yè)融資支持體系

6.3.2日本的中小企業(yè)信用扶持制度

6.3.3歐洲國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的信用扶持制度

6.3.4韓國(guó)的中小企業(yè)信用扶持制度

7.金融體系改革導(dǎo)中小企業(yè)融資關(guān)系

7.1銀行業(yè)市場(chǎng)-發(fā)展中小銀行

7.1.1發(fā)展中小銀行的幾個(gè)問(wèn)題

7.1.2我國(guó)中小企業(yè)粵中小銀行銀企關(guān)系分析

7.1.3國(guó)外中小銀行粵中小企業(yè)銀企關(guān)系分析

7.1.4中小銀行的服務(wù)重點(diǎn)是關(guān)系型貸款-以昆明市農(nóng)信社市場(chǎng)商戶貸款為例

7.2道接融資市場(chǎng)-更多的面向中小企業(yè)

7.2.1我國(guó)現(xiàn)有中小企業(yè)道接融資市場(chǎng)分析

7.2.2國(guó)外中小企業(yè)直接融資市場(chǎng)的發(fā)展

7.3民間金融市場(chǎng)-有效,、規(guī)范地為中小企業(yè)服務(wù)

7.3.1民間金融市場(chǎng)粵我國(guó)中小企業(yè)融資

7.3.2我國(guó)民間金融市場(chǎng)分析

8.發(fā)展可持續(xù)的合作融資關(guān)系對(duì)策粵環(huán)境分析

8.1信用環(huán)境建設(shè)

8.1.1建立統(tǒng)一、規(guī)范的征信系統(tǒng)

8.1.2構(gòu)建可持續(xù)的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系

8.2金融環(huán)境建設(shè)

8.2.1創(chuàng)新間接融資市場(chǎng)制度和融資方法

8.2.2完善資本市場(chǎng)制度,，積極進(jìn)行中小企業(yè)道接融資方式創(chuàng)新

8.2.3規(guī)范民間資本市場(chǎng)和發(fā)揮政府的引導(dǎo)功能135

8.3文化和社會(huì)環(huán)境建設(shè)

8.3.1構(gòu)建社會(huì)主義信用價(jià)值觀

8.3.2構(gòu)建和諧的信用社會(huì)

參考文獻(xiàn)

后記

致謝

中小企業(yè)融資難的原因和對(duì)策論文篇十

文章標(biāo)題：我國(guó)中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策

摘要：中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,，然而因多方面的原因，融資難已經(jīng)成為阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展的首要問(wèn)題,。本文闡述了中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀,，分析了中小企業(yè)融資難的原因,，提出了有效的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資對(duì)策

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和有生力量,，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有大企業(yè)無(wú)法替代的作用,。有關(guān)資料顯示，我國(guó)中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90以上,，在全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60和40,，并為社會(huì)提供了75的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而長(zhǎng)期以來(lái),，中小企業(yè)的融資問(wèn)題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素,。中小企業(yè)貸款難、上市籌資難,，資金供需嚴(yán)重脫節(jié),，已成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。為此,，極有必要探討在新形式下對(duì)中小企業(yè)的融資對(duì)策,，以增強(qiáng)我國(guó)中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，以應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際的競(jìng)爭(zhēng),。

一,、我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)十分重視發(fā)展中小企業(yè),，出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)改造的政策,，中央銀行和各類商業(yè)銀行也逐漸認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策,。尤其是20xx年1月1日頒布的《中小企業(yè)促進(jìn)法》,，它用法律的形式反映了國(guó)家發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略決策。這些措施和政策確實(shí)在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)目前融資難問(wèn)題,。但由于種種因素的影響,，中小企業(yè)融資仍然受到很多限制，仍然存在融資渠道少,、規(guī)模小,，融資秩序混亂等問(wèn)題，其融資難的問(wèn)題并未得到實(shí)際解決,。

二,、我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因分析

（一）中小企業(yè)自身方面的原因

1、中小企業(yè)基礎(chǔ)比較差,，內(nèi)部管理混亂,，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

大多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間不長(zhǎng)，底子薄,，規(guī)模較小,，自有資本偏小,，基礎(chǔ)比較差，再加上內(nèi)部管理不規(guī)范,，不穩(wěn)定,，內(nèi)部控制制度不完善，缺乏透明度,，導(dǎo)致中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大,，同時(shí)也給銀行帶來(lái)了較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，不利于中小企業(yè)的融資,。

2,、中小企業(yè)信用觀念淡薄

我國(guó)中小企業(yè)信用等級(jí)普遍不高，不注意維護(hù)自身的形象,，據(jù)資料顯示,，我國(guó)中小企業(yè)有50以上財(cái)務(wù)管理不健全，信用等級(jí)60以上都是3b或b3以下,，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債，偷稅,、漏稅,，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。這樣,，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè),，不利于中小企業(yè)的融資。

3,、中小企業(yè)信息不對(duì)稱

中小企業(yè)由于自身的財(cái)務(wù)制度,，管理制度等不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范,，因此,，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)很難掌握他們的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況；再加上中小企業(yè)的高層管理者素質(zhì)不是很高等特點(diǎn),，沒(méi)有及時(shí)與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)溝通,，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲取貸款合同實(shí)施后中小企業(yè)相關(guān)的有用信息，特別是企業(yè)申請(qǐng)貸款的實(shí)際能力和償還債務(wù)的能力,。

（二）外部方面的原因

1,、政府扶持力度不夠，相關(guān)法規(guī)政策不完善

近年來(lái),，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展,，政府出臺(tái)了一系列政策和措施,，如由財(cái)政對(duì)中小企業(yè)實(shí)行創(chuàng)業(yè)資助,，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵(lì)和約束機(jī)制,，對(duì)支持中小企業(yè)的信貸項(xiàng)目實(shí)行稅收優(yōu)惠等，但實(shí)際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)融資不足問(wèn)題,。

另一方面,，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)資本市場(chǎng)沒(méi)有有效的扶持政策，使得中小企業(yè)從資本市場(chǎng)融資幾乎不可能,。由于我國(guó)資本市場(chǎng)不成熟,，容量有限，因而對(duì)投入資本市場(chǎng)的企業(yè)有嚴(yán)格的限制條件,，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大,，資本金有限，難以達(dá)到主板上市條件,。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出,，也使得我國(guó)的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場(chǎng)。

2,、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和方式不利于中小企業(yè)

1994年1月,，我國(guó)金融體制進(jìn)行改革，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始自主經(jīng)營(yíng),、自負(fù)盈虧,，商業(yè)銀行更多地從自身利益出發(fā)作決策。商業(yè)銀行的貸款主要面向國(guó)有企業(yè)或其他大企業(yè),，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系,。尤其近幾年，我國(guó)實(shí)行“抓大放小”的國(guó)企改革策略,，最大限度的壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重,，集中將資金投向了大型企業(yè)。

另一方面,，中小企業(yè)貸款具有金額小,，頻率高，時(shí)間急等特點(diǎn),，銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估需要花費(fèi)相當(dāng)多的人力物力,。貸款管理成本相對(duì)較高，這就影響了銀行的貸款積極性,，因此,，銀行在堅(jiān)持“安全性，流動(dòng)性,，贏利性”的基礎(chǔ)上,，不得不對(duì)中小企業(yè)貸款作出慎重的考慮。

3,、信用和擔(dān)保制度不完善

（1）信用擔(dān)保體制不完善

一,、覆蓋面窄,，操作還有待完善。我國(guó)信用體系的建立,，還有一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程,。

三、我國(guó)中小企業(yè)融資難的對(duì)策及建議(一)中小企業(yè)自身方面的對(duì)策及建議

1,、加強(qiáng)內(nèi)部管理,提高管理水平中小企業(yè)應(yīng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求,，強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)組織形式,。對(duì)國(guó)有中小企業(yè)實(shí)行積極退出戰(zhàn)略,走改制重組道路;對(duì)私營(yíng)企業(yè)要引導(dǎo)資本社會(huì)化方向,改變家族式管理方式,吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素,。在企業(yè)內(nèi)的所有者、經(jīng)營(yíng)者,、生產(chǎn)者之間建立互相制衡,互相約束的機(jī)制,激勵(lì)每一位員工的積極性,。

2、加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度的建設(shè),，增加財(cái)務(wù)信息透明度中小企業(yè)應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)管理方面的工作,按國(guó)家的有關(guān)規(guī)定,建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度,定期公布經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表,增加企業(yè)財(cái)務(wù)透明度,。加強(qiáng)與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，對(duì)企業(yè)的發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行充分的溝通,，使銀行及其它金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與前景有足夠的信心,。

3、加強(qiáng)中小企業(yè)的信用觀念中小企業(yè)應(yīng)注意維護(hù)自身的形象,，加強(qiáng)信用觀念,。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，還應(yīng)包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量,、品牌,、市場(chǎng)前景管理理念以及營(yíng)銷方式等方面。首先要有信用意識(shí),。企業(yè)必須及時(shí)償還到期款項(xiàng),，力爭(zhēng)做到無(wú)不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提升,，同時(shí)也依賴于高層管理者的信用意識(shí),。其次要有質(zhì)量意識(shí)，包括產(chǎn)品質(zhì)量的提高和完善的售后服務(wù)體系的建立,。再次要有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),。通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)使中小企業(yè)優(yōu)勝劣汰，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)能力,，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升經(jīng)營(yíng)理念,、擴(kuò)大其營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，從而樹(shù)立起良好的企業(yè)形象。

（二）外部方面的對(duì)策及建議

1,、加強(qiáng)政府對(duì)中小企業(yè)的扶持一方面,，政府應(yīng)高度重視中小企業(yè)，設(shè)立專門(mén)管理中小企業(yè)的機(jī)構(gòu),。早在20世紀(jì)40年代美國(guó)就成立了包括中小企業(yè)委員會(huì)、中小企業(yè)會(huì)議和聯(lián)邦中小企業(yè)局等部門(mén),。日本有一套從中央到地方再到免檢團(tuán)體的系列服務(wù)機(jī)構(gòu),。我國(guó)有按城鄉(xiāng)劃分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，有按行業(yè)劃分的工業(yè)局,、交通局,、貿(mào)易局、港務(wù)局等,，但是沒(méi)有從從業(yè)人數(shù),、銷售額、資產(chǎn)額為劃分標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)管理局,，使中小企業(yè)成為管理空白,，形成誰(shuí)都管誰(shuí)都不管的局面。其次,，政府應(yīng)該從多方面制定優(yōu)惠政策,，特別是稅收優(yōu)惠政策，從流轉(zhuǎn)稅到所得稅,，降低稅率,，稅收減免，輔助中小企業(yè)的發(fā)展,。另一方面,，政府應(yīng)構(gòu)建一個(gè)多層次、多功能的資本市場(chǎng),，消除中小企業(yè)面對(duì)資本市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘,，方便不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的企業(yè)進(jìn)行直接融資,；積極發(fā)展二板市場(chǎng),，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，讓市場(chǎng)前景好,、產(chǎn)品技術(shù)含量高,、有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L(zhǎng)性中小企業(yè)直接進(jìn)入證券市場(chǎng)融資。

2,、深化商業(yè)銀行改革,，完善金融企業(yè)制度首先，銀行要轉(zhuǎn)變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到為中小企業(yè)貸款服務(wù)的重要性,轉(zhuǎn)變歧視中小企業(yè)的觀念,。應(yīng)該看到,大行業(yè),、大企業(yè)盡管在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占很大的比重,但是數(shù)量有限,目前其結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場(chǎng)募集資金,商業(yè)銀行市分行以下分支機(jī)構(gòu)要想拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增加利潤(rùn)來(lái)源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè),。其次,，商業(yè)銀行應(yīng)組建中小企業(yè)信貸部,規(guī)范貸款管理。商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)貸款戶數(shù)多,、地區(qū)分散,、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn),應(yīng)成立專門(mén)負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款審批、發(fā)放與管理的中小企業(yè)信貸部,。最后,，商業(yè)銀行應(yīng)簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款審批手續(xù),使責(zé)權(quán)利明確。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放貸款,采取審貸分離,層層把關(guān)的辦法,這無(wú)疑對(duì)預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn),、提高貸款質(zhì)量有一定的益處,但同時(shí)也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡(jiǎn)便,，貸款審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng),貸款權(quán)力過(guò)于分散,責(zé)任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業(yè)貸款,。對(duì)于中小企業(yè)貸款,應(yīng)該實(shí)行完全信貸員負(fù)責(zé)制,就是說(shuō)貸款的調(diào)查與發(fā)放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責(zé)任人,，實(shí)責(zé)權(quán)利明確。

3,、完善多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和健全社會(huì)信用制度（1）加快信用擔(dān)保體制的建設(shè),。抵押擔(dān)保是中小企業(yè)融資的主要手段，政府應(yīng)當(dāng)采取必要的扶持政策,，創(chuàng)造條件重點(diǎn)扶持一批經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好,、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu),，加快組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),。此外,，還要盡快出臺(tái)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制和信用擔(dān)保資金補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等政策,，引導(dǎo)和規(guī)范信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展,。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)與銀行等貸款金融機(jī)構(gòu)密切協(xié)作，及時(shí)交換和通報(bào)投保企業(yè)的有關(guān)信息,，加強(qiáng)對(duì)投保企業(yè)的監(jiān)督,，共同維護(hù)雙方的權(quán)益。（2）健全社會(huì)信用制度國(guó)家在建立企業(yè)信用制度時(shí),，要將中小企業(yè)信用制度作為重要的一部分,，逐步建立和完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)信息管理，真正建立起寬領(lǐng)域,、寬覆蓋的社會(huì)信用制度,。參考文獻(xiàn)：[1]胡春偉.淺談中小企業(yè)融資問(wèn)題四大誤區(qū).科教文匯.20xx.7.[2]李偉.商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的對(duì)策.經(jīng)濟(jì)師.20xx.5.[3]張平.我國(guó)中小企業(yè)籌融資過(guò)程中的問(wèn)題及對(duì)策.安陽(yáng)大學(xué)學(xué)報(bào).20xx.6[4]關(guān)玉榮.中小企業(yè)籌資的國(guó)際比較及啟示.商場(chǎng)現(xiàn)代化.20xx.10[5]姚峰,趙東梅.充分發(fā)揮政府在中小企業(yè)籌資中的作用.經(jīng)濟(jì)論壇.20xx.10《我國(guó)中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策》來(lái)源于網(wǎng)，歡迎閱讀我國(guó)中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策,。

中小企業(yè)融資難的原因和對(duì)策論文篇十一

摘要：中小企業(yè)的發(fā)展是促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素,，近幾年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)受到國(guó)際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的金融危機(jī)所影響，導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中遇到了嚴(yán)重阻礙,。

其中中小企業(yè),，尤其是微型企業(yè)面臨的主要嚴(yán)峻問(wèn)題便是融資難，解決中小企業(yè)融資難逐漸成為我國(guó)社會(huì)各界所研究的重點(diǎn)課題,。

文章將對(duì)導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的問(wèn)題進(jìn)行闡述并對(duì)中小企業(yè)的出路進(jìn)行分析探究,，以期幫助廣大中小企業(yè)突破融資難的瓶頸,，從而推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)的順利發(fā)展,。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資難;問(wèn)題成因;解決出路

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度是全球有目共睹的，近些年來(lái)對(duì)于中小企業(yè)融資難的問(wèn)題雖然得到相應(yīng)改善,，但并沒(méi)有徹底解決,。

我國(guó)的中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，對(duì)于資金的需求是極大的,，融資問(wèn)題得不到很好的解決是直接影響中小企業(yè)發(fā)展進(jìn)程的主要因素,，要想良好解決這一問(wèn)題，首先要從中小企業(yè)自身的實(shí)際情況出發(fā)并研發(fā)出適合企業(yè)發(fā)展規(guī)律的有效對(duì)策,，才能更好地為中小企業(yè)融資問(wèn)題找到正確出路,。

一、造成中小企業(yè)融資難的原因

(一)交易費(fèi)用為中小企業(yè)融資難帶來(lái)的影響

我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)行融資實(shí)質(zhì)是作為一種市場(chǎng)交易活動(dòng)而存在的,。

在市場(chǎng)交易過(guò)程中最為理想的狀況便是沒(méi)有交易成本,，由于在交易過(guò)程中普遍存在交易信息不對(duì)稱的因素，從而導(dǎo)致交易成本成為了我國(guó)中小企業(yè)融資難所面臨的主要困境之一,。

在中小企業(yè)與銀行談判的過(guò)程中,，往往存在信貸合同生效后不能有效產(chǎn)生融資成本以及契約成本。

另一方面,，銀行會(huì)將信譽(yù)較差的中小企業(yè)設(shè)置限制性較高的各種條款,，從而使交易費(fèi)用大幅度增加。

(二)信息不對(duì)稱造成中小企業(yè)融資難

在當(dāng)下我國(guó)中小企業(yè)融資過(guò)程中,，中小企業(yè)更為追求的是自身的收入,，在沒(méi)有良好制度進(jìn)行監(jiān)管的情況下，代理人就極有可能利用其信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行事先談判,，而通過(guò)簽訂后以及資金使用的過(guò)程中這樣的情況會(huì)極大損害提供資金者的利益,，并使其承擔(dān)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。

而中小企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)，對(duì)于信息掌握的不完全都有可能造成融資失敗,，因此信息的不對(duì)稱也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的主要問(wèn)題之一,。

二、解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的策略分析

(一)完善金融市場(chǎng)法律法規(guī),，商業(yè)銀行發(fā)揮融資功能

由于我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)還不夠發(fā)達(dá),，其無(wú)力完全承擔(dān)中小企業(yè)融資的任務(wù)。

而商業(yè)銀行作為融資的主要渠道,，并作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的主體要承擔(dān)起為中小企業(yè)進(jìn)行融資的責(zé)任,。

1.為了更好地解決中小企業(yè)融資難的困境，政府要鼓勵(lì)國(guó)家的大中型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供專門(mén)的貸款部門(mén),，在此基礎(chǔ)上要加大力度設(shè)立中小銀行,，其可以作為專門(mén)服務(wù)與中小企業(yè)的銀行并構(gòu)建一套完整合理的管理體系。

其次商業(yè)銀行要適當(dāng)對(duì)利率進(jìn)行放寬政策,，政府還可根據(jù)業(yè)績(jī)來(lái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)貼,。

面對(duì)中小企業(yè)存在較高風(fēng)險(xiǎn)率的因素，那么就需要利率部分來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋,，從而積極調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的考察力度并加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的審核積極性,。

政府還可根據(jù)行政手段提供適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策來(lái)激勵(lì)大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款，要讓商業(yè)銀行明確為中小企業(yè)貸款是履行自身的社會(huì)責(zé)任,。

2.政府還應(yīng)該給予中小企業(yè)適當(dāng)?shù)暮虽N呆壞賬以及重組貸款的自主權(quán)利,，目前我國(guó)財(cái)政部已經(jīng)開(kāi)始允許金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)實(shí)行自主核銷政策，要求數(shù)額不超過(guò)500萬(wàn),。

3.政府可根據(jù)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)撥備提供適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠,，在我國(guó)頒布的《金融企業(yè)呆賬損失稅前扣除管理辦法》中明確規(guī)定“金融企業(yè)按提取呆賬準(zhǔn)備資產(chǎn)期末余額1%計(jì)提部分，可在企業(yè)所得稅前扣除”,。

雖然這種以銀行為附屬資本的沖銷呆賬方式是與國(guó)際慣例相違背的,，不利于銀行運(yùn)營(yíng)進(jìn)程，但對(duì)微小金融機(jī)構(gòu)的影響極大,，其作為中小企業(yè)的主要資金支持,，因此可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠政策，來(lái)有效疏通中小企業(yè)融資難的問(wèn)題,。

4.我國(guó)商業(yè)銀行目前的營(yíng)業(yè)稅維持在5%,，在我國(guó)服務(wù)業(yè)的稅負(fù)中屬于較高狀態(tài)。

因此政府可以考慮減免中小企業(yè)的貸款營(yíng)業(yè)稅,，即使達(dá)不到全免的標(biāo)準(zhǔn)也可以先從減到2%開(kāi)始來(lái)確保中小企業(yè)得以很好的融資,。

(二)規(guī)范金融市場(chǎng)，為中小企業(yè)提供法律保障

完善的金融市場(chǎng)是針對(duì)中小企業(yè)規(guī)模,、風(fēng)險(xiǎn)性高等特點(diǎn)的有效解決措施,，為了有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范：

1.將市場(chǎng)門(mén)檻適度降低,，使融資渠道更為豐富。

政府可以大力推動(dòng)交易所市場(chǎng)中發(fā)行的金融債券品種,，將中小企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)大,、集合進(jìn)行發(fā)債，同時(shí)也要將交易所內(nèi)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善,。

將多個(gè)中小企業(yè)形成結(jié)構(gòu)來(lái)為發(fā)債主體向投資人所發(fā)行的約定,，到期之后中小企業(yè)進(jìn)行還本付息的債權(quán)形式稱為中小企業(yè)集合發(fā)債。

與此同時(shí)要積極促進(jìn)中小企業(yè)的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新能力,，要推行以開(kāi)放基金為主的證券投資基金融資形式,，使基金品種豐富，并引導(dǎo)中小企業(yè)以儲(chǔ)蓄流為主進(jìn)行投資,。

針對(duì)中小企業(yè)初期創(chuàng)建規(guī)模小以及資金少的特點(diǎn),，要使其在融資途徑的選擇過(guò)程中盡量引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資的融資模式。

2.創(chuàng)新資本市場(chǎng)的金融體系,，為中小企業(yè)開(kāi)辟多種融資渠道,，并有效成立為中小企業(yè)服務(wù)的分級(jí)資本市場(chǎng)。

要鼓勵(lì)中小企業(yè)積極通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行融資,，使融資渠道多元化,、投資主體多樣化,。

另一方面政府還可選取具備良好發(fā)展前景的中小企業(yè)進(jìn)行培養(yǎng),，可以通過(guò)合資、合作以及出讓產(chǎn)權(quán)的方式來(lái)提高中小企業(yè)的自有資本,，同時(shí)還可以對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行參股、控股等方式來(lái)盤(pán)活中小企業(yè)中的存量資產(chǎn)，從而使中小企業(yè)在短期內(nèi)迅速得到流動(dòng)資金,。

(三)構(gòu)建克服中小企業(yè)局限性的相關(guān)法律體系

政府在構(gòu)建相關(guān)法律體系的過(guò)程中要明確,，構(gòu)建相關(guān)的法律體系是為了額降低中小企業(yè)自身所存在的局限性，要以中小企業(yè)自身來(lái)克服局限性的方式來(lái)制定相關(guān)的法律法規(guī),。

這樣可以有效是中小企業(yè)揚(yáng)長(zhǎng)避短,，并使融資問(wèn)題有效解決。

1.中小企業(yè)對(duì)外產(chǎn)權(quán)目前十分明確,，但是其對(duì)內(nèi)的產(chǎn)權(quán)還需要進(jìn)一步得到明晰,。

因此要加強(qiáng)完善中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的結(jié)構(gòu)治理力度。

中小企業(yè)面臨的最大問(wèn)題是除了業(yè)主之外并沒(méi)有更為高級(jí)的核心管理層,，如果業(yè)主不能在融資中發(fā)揮其作用,，那么整個(gè)企業(yè)在市場(chǎng)中也失去了目標(biāo)且不知所措。

因此將中小企業(yè)的制度更加規(guī)范化地進(jìn)行治理可以有效延長(zhǎng)中小企業(yè)的壽命,。

2.國(guó)家頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干建議》中指出：“完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,，設(shè)立包括中央,、地方財(cái)政出資和企業(yè)聯(lián)合組建的多層次中小企業(yè)融資擔(dān)保基金和擔(dān)保結(jié)構(gòu),。

”政府要提高對(duì)中小企業(yè)融資擔(dān)保的機(jī)構(gòu)能力,，要對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅、提取準(zhǔn)備金等相關(guān)政策進(jìn)行有效落實(shí),。

3.要構(gòu)建合理的中小企業(yè)信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制,，政府作為中小企業(yè)融資的后盾，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的機(jī)制規(guī)劃,，可以采用商業(yè)性較強(qiáng)的擔(dān)保管理制度,，要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的核算，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)的承責(zé)比例控制在70%～80%,，其余部分可以由協(xié)作銀行來(lái)進(jìn)行承擔(dān),。

同時(shí)政府還可建立相應(yīng)的追查機(jī)制，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)均攤,，政府,、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行以及中小企業(yè)四方面共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),，才能有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題,。

中小企業(yè)良好發(fā)展是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的重要前提，因此政府要加大力度對(duì)中小企業(yè)的融資問(wèn)題進(jìn)行政策扶持,。

提高信息的對(duì)稱性從而使中小企業(yè)的融資問(wèn)題得以解決;最后還要加強(qiáng)銀行以及各個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任,、能力，政府,、銀行,、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要共同承擔(dān)中小企業(yè)融資時(shí)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，有效提升中小企業(yè)處理風(fēng)險(xiǎn)的能力,。

相信在各界人士的不斷努力之下,，我國(guó)中小企業(yè)的融資問(wèn)題可以得到更好的解決，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛速提高,。

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中小企業(yè)融資難的原因和對(duì)策論文篇十二

論文摘要：在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形式發(fā)生重大變化和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相對(duì)困難的形勢(shì)下,，如何解決其融資困境的問(wèn)題成了中小企業(yè)界所普遍關(guān)心的問(wèn)題。本文分析了造成目前中小企業(yè)融資困境的主要原因,，即金融市場(chǎng)體制改革尚未取得實(shí)質(zhì)性突破,、中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理方面的欠規(guī)范及其整體信用狀況不佳以及金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱性等，最后針對(duì)這三個(gè)方面提出了建議和對(duì)策,。

一,、新形勢(shì)下宏觀經(jīng)濟(jì)的特征及其對(duì)于中小企業(yè)融資的作用意義和要求的概述

目前總體通貨膨脹水平較高、財(cái)政貨幣政策相對(duì)穩(wěn)健和緊縮的情況下,，銀行等金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率一直上調(diào)使得其可供使用的貸款額度進(jìn)一步縮小,，同時(shí)由于勞動(dòng)力和原材料等大宗商品價(jià)格不斷攀升等因素都使得中小企業(yè)生產(chǎn)成本上升,、資金需求水平大幅度提高，僅靠其來(lái)自微薄的利潤(rùn)留存積累已經(jīng)顯得不能滿足需求,，另外由于中小企業(yè)的短期利益投資策略的不善使得其資金鏈總體上呈現(xiàn)吃緊的趨勢(shì),。

在目前這種宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下中小企業(yè)獲取融資的質(zhì)量水平如何關(guān)系著其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的順利進(jìn)行，也是其獲得持續(xù)發(fā)展動(dòng)力的基本保障,，這就要求中小企業(yè)在完善自身經(jīng)營(yíng)管理水平建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度的同時(shí),，通過(guò)多層資本市場(chǎng)拓展融資渠道，減少融資行為中的不誠(chéng)信行為,，并通過(guò)多種形式的第三方介入的方式降低與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱程度,，減少或避免金融結(jié)構(gòu)的惜貸行為。

二,、目前中小企業(yè)融資的基本現(xiàn)狀,、存在問(wèn)題及其困境原因分析

從總體上看，目前中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀,。據(jù)一份調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示,，-期間中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金中除了自身原始積累和每年的利潤(rùn)留存在，僅有平均不超過(guò)12.3%的資金來(lái)自現(xiàn)代金融資本市場(chǎng),，另外大部分資金來(lái)自于家族資金的拆借和高利貸市場(chǎng),，這使得中小企業(yè)的融資成本較正常金融渠道相比抬升了僅46.8%，另外數(shù)據(jù)還顯示,，該期間中小企業(yè)融資額度提升幅度一直停留在3%左右的增長(zhǎng)幅度徘徊,。通過(guò)對(duì)大量的中小企業(yè)融資案例的研究和綜合分析，本文認(rèn)為造成中小企業(yè)融資困境的原因主要有以下幾個(gè)方面,。

第一,，現(xiàn)行金融市場(chǎng)體制方面的原因,。持續(xù)多年的金融市場(chǎng)體制改革在中小企業(yè)信貸機(jī)制和實(shí)際操作流程中并未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展是造成中小企業(yè)融資困境的體制方面的原因,。目前以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)借貸資質(zhì)的審核流程、機(jī)制和款項(xiàng)發(fā)放方法等都使得中小企業(yè)在資金鏈條出現(xiàn)緊張的情況下無(wú)法快速地低成本地獲取資金融通;而證券市場(chǎng)中藍(lán)籌股,、大小三板及創(chuàng)業(yè)板塊對(duì)于大多數(shù)缺乏資本運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)更是一個(gè)可望而不可及的領(lǐng)域,。

第二，中小企業(yè)自身管理信用狀況方面的原因,。中小企業(yè)一般屬于個(gè)體經(jīng)營(yíng)的家族式企業(yè),，其資金資源占有情況一般處于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)鏈條的低端，生存壓力較大,，企業(yè)所有者經(jīng)營(yíng)管理水平和意識(shí)不高等因素都使得其對(duì)于自身管理水平的提高關(guān)注力度不足,，這與銀行證券等金融機(jī)構(gòu)資本市場(chǎng)嚴(yán)格的資質(zhì)審查產(chǎn)生較大沖突和矛盾，另外由于中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理不健全,，企業(yè)資產(chǎn)處置的任意性使得其對(duì)于融資中的還貸義務(wù)能力缺乏保障,，使得在實(shí)際中來(lái)自中小企業(yè)的不良貸款率普遍較高,。

第三，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全的原因,。由于包括政府相關(guān)職能部門(mén)在內(nèi)的第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不健全,，使得金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)即資金提供方和資金使用方之間的信息不對(duì)稱性不能得到有效的減少或消除，而這更造成了在資本市場(chǎng)中本來(lái)就處于弱勢(shì)地位中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)正當(dāng)?shù)那纴?lái)獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款,，同時(shí)加上銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平的科學(xué)認(rèn)知和衡量,，使得其更加加劇了面向中小企業(yè)的惜貸行為，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的缺失使得這種信息不對(duì)稱的狀況會(huì)更加繼續(xù)和擴(kuò)大,。

中小企業(yè)融資難的原因和對(duì)策論文篇十三

文章標(biāo)題：我國(guó)中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策

摘要：中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,，然而因多方面的原因，融資難已經(jīng)成為阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展的首要問(wèn)題,。本文闡述了中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀,，分析了中小企業(yè)融資難的原因，提出了有效的解決對(duì)策,。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資對(duì)策

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分和有生力量,，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有大企業(yè)無(wú)法替代的作用。有關(guān)資料顯示,，我國(guó)中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90以上,，在全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60和40，并為社會(huì)提供了75的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì),。然而長(zhǎng)期以來(lái),，中小企業(yè)的融資問(wèn)題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。中小企業(yè)貸款難,、上市籌資難,，資金供需嚴(yán)重脫節(jié)，已成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸,。為此,，極有必要探討在新形式下對(duì)中小企業(yè)的融資對(duì)策，以增強(qiáng)我國(guó)中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力,，以應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際的競(jìng)爭(zhēng),。

一、我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

近年來(lái),，我國(guó)十分重視發(fā)展中小企業(yè),，出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)改造的政策，中央銀行和各類商業(yè)銀行也逐漸認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力,，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策,。尤其是20xx年1月1日頒布的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，它用法律的形式反映了國(guó)家發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略決策,。這些措施和政策確實(shí)在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)目前融資難問(wèn)題,。但由于種種因素的影響,，中小企業(yè)融資仍然受到很多限制，仍然存在融資渠道少,、規(guī)模小,，融資秩序混亂等問(wèn)題，其融資難的問(wèn)題并未得到實(shí)際解決,。

二,、我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因分析

（一）中小企業(yè)自身方面的原因

1、中小企業(yè)基礎(chǔ)比較差,，內(nèi)部管理混亂,，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

大多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間不長(zhǎng)，底子薄,，規(guī)模較小,，自有資本偏小，基礎(chǔ)比較差,，再加上內(nèi)部管理不規(guī)范,，不穩(wěn)定，內(nèi)部控制制度不完善,，缺乏透明度,，導(dǎo)致中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)也給銀行帶來(lái)了較大的貸款風(fēng)險(xiǎn),，不利于中小企業(yè)的融資,。

2、中小企業(yè)信用觀念淡薄

我國(guó)中小企業(yè)信用等級(jí)普遍不高,，不注意維護(hù)自身的形象,，據(jù)資料顯示，我國(guó)中小企業(yè)有50以上財(cái)務(wù)管理不健全,，信用等級(jí)60以上都是3b或b3以下,，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債,，偷稅,、漏稅，使得中小企業(yè)的信用度大大降低,。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè),，不利于中小企業(yè)的融資,。

3、中小企業(yè)信息不對(duì)稱

中小企業(yè)由于自身的財(cái)務(wù)制度,，管理制度等不健全,，內(nèi)部管理不規(guī)范,，因此，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)很難掌握他們的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況,；再加上中小企業(yè)的高層管理者素質(zhì)不是很高等特點(diǎn),，沒(méi)有及時(shí)與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)溝通，銀行及其它金融機(jī)構(gòu)無(wú)法獲取貸款合同實(shí)施后中小企業(yè)相關(guān)的有用信息,，特別是企業(yè)申請(qǐng)貸款的實(shí)際能力和償還債務(wù)的能力,。

（二）外部方面的原因

1、政府扶持力度不夠,，相關(guān)法規(guī)政策不完善

近年來(lái),，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺(tái)了一系列政策和措施,，如由財(cái)政對(duì)中小企業(yè)實(shí)行創(chuàng)業(yè)資助,，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵(lì)和約束機(jī)制，對(duì)支持中小企業(yè)的信貸項(xiàng)目實(shí)行稅收優(yōu)惠等,，但實(shí)際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)融資不足問(wèn)題,。

另一方面，國(guó)家對(duì)中小企業(yè)資本市場(chǎng)沒(méi)有有效的扶持政策,，使得中小企業(yè)從資本市場(chǎng)融資幾乎不可能,。由于我國(guó)資本市場(chǎng)不成熟，容量有限,，因而對(duì)投入資本市場(chǎng)的企業(yè)有嚴(yán)格的限制條件,，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大，資本金有限,，難以達(dá)到主板上市條件,。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出，也使得我國(guó)的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場(chǎng),。

2,、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和方式不利于中小企業(yè)

1994年1月，我國(guó)金融體制進(jìn)行改革,，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始自主經(jīng)營(yíng),、自負(fù)盈虧，商業(yè)銀行更多地從自身利益出發(fā)作決策,。商業(yè)銀行的貸款主要面向國(guó)有企業(yè)或其他大企業(yè),，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系。尤其近幾年,，我國(guó)實(shí)行“抓大放小”的國(guó)企改革策略,，最大限度的壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重，集中將資金投向了大型企業(yè)。

另一方面,，中小企業(yè)貸款具有金額小,，頻率高，時(shí)間急等特點(diǎn),，銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估需要花費(fèi)相當(dāng)多的人力物力,。貸款管理成本相對(duì)較高，這就影響了銀行的貸款積極性,，因此,，銀行在堅(jiān)持“安全性，流動(dòng)性,，贏利性”的基礎(chǔ)上,，不得不對(duì)中小企業(yè)貸款作出慎重的考慮。

3,、信用和擔(dān)保制度不完善

（1）信用擔(dān)保體制不完善

一,、覆蓋面窄，操作還有待完善,。我國(guó)信用體系的建立,，還有一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程。

三,、我國(guó)中小企業(yè)融資難的對(duì)策及建議(一)中小企業(yè)自身方面的對(duì)策及建議

1,、加強(qiáng)內(nèi)部管理,提高管理水平中小企業(yè)應(yīng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求，強(qiáng)化內(nèi)部管理,，建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)組織形式,。對(duì)國(guó)有中小企業(yè)實(shí)行積極退出戰(zhàn)略,走改制重組道路;對(duì)私營(yíng)企業(yè)要引導(dǎo)資本社會(huì)化方向,改變家族式管理方式,吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。在企業(yè)內(nèi)的所有者,、經(jīng)營(yíng)者,、生產(chǎn)者之間建立互相制衡,互相約束的機(jī)制,激勵(lì)每一位員工的積極性。

2,、加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度的建設(shè),，增加財(cái)務(wù)信息透明度中小企業(yè)應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)管理方面的工作,按國(guó)家的有關(guān)規(guī)定,建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度,定期公布經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表,增加企業(yè)財(cái)務(wù)透明度。加強(qiáng)與銀行及其它金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系,，對(duì)企業(yè)的發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行充分的溝通,，使銀行及其它金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與前景有足夠的信心。

3,、加強(qiáng)中小企業(yè)的信用觀念中小企業(yè)應(yīng)注意維護(hù)自身的形象,，加強(qiáng)信用觀念。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況,，還應(yīng)包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量,、品牌,、市場(chǎng)前景管理理念以及營(yíng)銷方式等方面,。首先要有信用意識(shí),。企業(yè)必須及時(shí)償還到期款項(xiàng)，力爭(zhēng)做到無(wú)不良的信用記錄,，這既有賴于資金的合理籌措和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提升,，同時(shí)也依賴于高層管理者的信用意識(shí)。其次要有質(zhì)量意識(shí),，包括產(chǎn)品質(zhì)量的提高和完善的售后服務(wù)體系的建立,。再次要有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)使中小企業(yè)優(yōu)勝劣汰,，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)能力,，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升經(jīng)營(yíng)理念、擴(kuò)大其營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò),，從而樹(shù)立起良好的企業(yè)形象,。

（二）外部方面的對(duì)策及建議

1、加強(qiáng)政府對(duì)中小企業(yè)的扶持一方面,，政府應(yīng)高度重視中小企業(yè),，設(shè)立專門(mén)管理中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)。早在20世紀(jì)40年代美國(guó)就成立了包括中小企業(yè)委員會(huì),、中小企業(yè)會(huì)議和聯(lián)邦中小企業(yè)局等部門(mén),。日本有一套從中央到地方再到免檢團(tuán)體的系列服務(wù)機(jī)構(gòu)。我國(guó)有按城鄉(xiāng)劃分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局,，有按行業(yè)劃分的工業(yè)局,、交通局、貿(mào)易局,、港務(wù)局等,，但是沒(méi)有從從業(yè)人數(shù)、銷售額,、資產(chǎn)額為劃分標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)管理局,，使中小企業(yè)成為管理空白，形成誰(shuí)都管誰(shuí)都不管的局面,。其次,，政府應(yīng)該從多方面制定優(yōu)惠政策，特別是稅收優(yōu)惠政策,，從流轉(zhuǎn)稅到所得稅,，降低稅率，稅收減免,，輔助中小企業(yè)的發(fā)展,。另一方面，政府應(yīng)構(gòu)建一個(gè)多層次、多功能的資本市場(chǎng),，消除中小企業(yè)面對(duì)資本市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘,，方便不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的企業(yè)進(jìn)行直接融資,；積極發(fā)展二板市場(chǎng),，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，讓市場(chǎng)前景好,、產(chǎn)品技術(shù)含量高,、有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L(zhǎng)性中小企業(yè)直接進(jìn)入證券市場(chǎng)融資。

2,、深化商業(yè)銀行改革,，完善金融企業(yè)制度首先，銀行要轉(zhuǎn)變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長(zhǎng)點(diǎn),。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到為中小企業(yè)貸款服務(wù)的重要性,轉(zhuǎn)變歧視中小企業(yè)的觀念,。應(yīng)該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占很大的比重,但是數(shù)量有限,目前其結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總,、省行直貸,或向資本市場(chǎng)募集資金,商業(yè)銀行市分行以下分支機(jī)構(gòu)要想拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增加利潤(rùn)來(lái)源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè),。其次，商業(yè)銀行應(yīng)組建中小企業(yè)信貸部,規(guī)范貸款管理,。商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)貸款戶數(shù)多,、地區(qū)分散、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等特點(diǎn),應(yīng)成立專門(mén)負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款審批,、發(fā)放與管理的中小企業(yè)信貸部,。最后，商業(yè)銀行應(yīng)簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款審批手續(xù),使責(zé)權(quán)利明確,。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放貸款,采取審貸分離,層層把關(guān)的辦法,這無(wú)疑對(duì)預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn),、提高貸款質(zhì)量有一定的益處,但同時(shí)也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡(jiǎn)便，貸款審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng),貸款權(quán)力過(guò)于分散,責(zé)任模糊等弊端,，這樣的審批程序尤其不適合中小企業(yè)貸款,。對(duì)于中小企業(yè)貸款,應(yīng)該實(shí)行完全信貸員負(fù)責(zé)制,就是說(shuō)貸款的調(diào)查與發(fā)放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責(zé)任人，實(shí)責(zé)權(quán)利明確,。

3,、完善多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和健全社會(huì)信用制度（1）加快信用擔(dān)保體制的建設(shè)。抵押擔(dān)保是中小企業(yè)融資的主要手段,，政府應(yīng)當(dāng)采取必要的扶持政策,，創(chuàng)造條件重點(diǎn)扶持一批經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、制度健全,、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu),，加快組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),。此外,，還要盡快出臺(tái)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制和信用擔(dān)保資金補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等政策,，引導(dǎo)和規(guī)范信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展,。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)與銀行等貸款金融機(jī)構(gòu)密切協(xié)作,，及時(shí)交換和通報(bào)投保企業(yè)的有關(guān)信息,，加強(qiáng)對(duì)投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的權(quán)益,。（2）健全社會(huì)信用制度國(guó)家在建立企業(yè)信用制度時(shí),，要將中小企業(yè)信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系,，加強(qiáng)信息管理,，真正建立起寬領(lǐng)域、寬覆蓋的社會(huì)信用制度,。參考文獻(xiàn)：[1]胡春偉.淺談中小企業(yè)融資問(wèn)題四大誤區(qū).科教文匯.20xx.7.[2]李偉.商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的對(duì)策.經(jīng)濟(jì)師.20xx.5.[3]張平.我國(guó)中小企業(yè)籌融資過(guò)程中的問(wèn)題及對(duì)策.安陽(yáng)大學(xué)學(xué)報(bào).20xx.6[4]關(guān)玉榮.中小企業(yè)籌資的國(guó)際比較及啟示.商場(chǎng)現(xiàn)代化.20xx.10[5]姚峰,趙東梅.充分發(fā)揮政府在中小企業(yè)籌資中的作用.經(jīng)濟(jì)論壇.20xx.10《我國(guó)中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策》來(lái)源于網(wǎng),，歡迎閱讀我國(guó)中小企業(yè)融資難原因及對(duì)策。