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家庭理財規(guī)劃報告書摘要篇一

2015～２0１6 學(xué)年 第 ２學(xué)期

考試日期

2０16 年 6 月日

科目 家庭理財

（課程論文)

保險 專業(yè) 本,、?？?/p>

2０1３

年級

班

姓名 馬宏姣

學(xué)號

13015２6９３

題號 一 二 三 四 五 六 七 八 總分

得分

我承諾,遵守《上海師范大學(xué)考場規(guī)則》,誠信考試,。

簽名：_＿_____＿＿__＿____ 一,、論文選題及相關(guān)要求 1 《金融理財規(guī)劃書》得選題: 1.1 一人一個主題，要從投資組合管理得層面,從客戶(個人,、家庭,、企業(yè)等)得現(xiàn)有情況出發(fā),對目標客戶理財做出綜合規(guī)劃?！秱€人理財規(guī)劃書》得主要內(nèi)容 2.1 統(tǒng)一格式得封面 2.2 目錄 2.3 聲明 2.3.1 理財規(guī)劃得目得與要求 2.3.2 專業(yè)勝任與保密條款 2.3.3 應(yīng)披露事項 2.4 摘要 對報告書進行簡要得概括,，包括主要內(nèi)容、觀點與結(jié)論,。

2.5

宏觀經(jīng)濟合理假設(shè)及其依據(jù) 2.6 財務(wù)診斷與財務(wù)預(yù)測 2.7 理財目標得設(shè)定 2.7.1 理財原則 2.7.2 理財目標及其可行性分析 2.8 實現(xiàn)理財目標得方案 2.9 風(fēng)險說明 2.10 參考文獻 中國金融理財標準委員會,，金融理財原理,中信出版社。2００7,、４;北京金融培訓(xùn)中心,，金融理財綜合規(guī)劃案例,中信出版社；２0０9,、10 ｅｘｃel20０7 在財務(wù)管理中得應(yīng)用.二,、論文篇幅:不少于 3000 字。

三,、論文提交:2016

年 6 月 2 日提交,。

四、文本編輯:參照畢業(yè)論文格式(教師可自擬具體要求,，但必須在試卷上列出)

五,、批閱要求: 1、論文應(yīng)能體現(xiàn)教師用紅筆批閱論文得過程.

2,、給出總體評語（在成績評定表內(nèi)).六,、成績評定（根據(jù)課程需要，教師可自擬項目內(nèi)容與分值）

目錄 1,、聲明 3?1,、１家庭理財規(guī)劃得目得與要求......................................錯誤!未定義書簽。

１,、１、1

家庭理財規(guī)劃得目得誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

1,、1、2

家庭理財規(guī)劃得要求.....................................................................3 1,、2 專業(yè)勝任與保密條款...................................................錯誤!未定義書簽,。

1、3

應(yīng)披露事項誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

2,、摘要誤錯?

錯誤!未定義書簽,。

3,、宏觀經(jīng)濟合理假設(shè)及其依據(jù)誤錯?

錯誤!未定義書簽,。

4、家庭財務(wù)診斷與財務(wù)預(yù)測......................................................錯誤!

未定義書簽,。

４,、1

家庭基本狀況.............................................................錯誤!未定義書簽,。

４,、2

家庭資產(chǎn)負債診斷誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

4,、3

家庭現(xiàn)金流量診斷誤錯? 錯誤!未定義書簽。

4、4

家庭財務(wù)綜合評價誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

4,、5

家庭財務(wù)預(yù)測誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

5、家庭理財目標得設(shè)定誤錯?

錯誤!未定義書簽,。

評價項目 評價標準 分值 得分 編號 內(nèi)容 1 選題 符合本課程考核內(nèi)容得相關(guān)要求,。

1０編輯 論文封面、題目,、摘要,、關(guān)鍵詞、正文,、參考文獻等符合 編輯規(guī)范,正文篇幅符合規(guī)定,。

３ 資料運用 查閱文獻有一定廣泛性；能較好從中獲取與論文有關(guān)得內(nèi) 容;有較強綜合歸納資料得能力,。

４ 知識運用 能運用所學(xué)課程知識闡述問題;論文內(nèi)容有適當?shù)蒙疃?、廣度與難度。

2０撰寫 觀點鮮明,論據(jù)確鑿,，文章材料詳實可靠,，有說服力；論文結(jié)構(gòu)嚴謹,，文理通順,；層次清晰，文筆流暢;圖表正確,、清晰,、規(guī)范.2０創(chuàng)新 有一定得個人見解，富有新意或?qū)δ承﹩栴}有比較深刻得 分析,。

評語:

5,、1

家庭理財?shù)迷瓌t...........................................................錯誤!未定義書簽。

5,、2

家庭理財目標及其可行性分析誤錯? 錯誤!未定義書簽。

5,、2,、1

家庭理財?shù)媚繕?............................................錯誤!未定義書簽。

５,、2,、2

理財目標得可行性分析誤錯? 錯誤!未定義書簽。

6,、實現(xiàn)理財目標得方案..............................................................錯誤!

未定義書簽,。

6,、１家庭保險規(guī)劃誤錯?

錯誤!未定義書簽。

6,、2

家庭教育規(guī)劃誤錯? 錯誤!未定義書簽,。

6、３家庭投資規(guī)劃誤錯?

錯誤!未定義書簽,。

7,、風(fēng)險說明誤錯?

錯誤!未定義書簽。

8,、參考文獻..................................................................................錯誤!

未定義書簽,。

1、,、聲明

１,、1 家庭 理財規(guī)劃得目得與要求 1、１,、1 家庭理財規(guī)劃得目得 家庭理財規(guī)劃就是運用科學(xué)得方法以及相應(yīng)得程序,，根據(jù)家庭所確定得家庭資金、儲蓄,、信用,、保險、投資等金融活動得狀況,、內(nèi)容構(gòu)成,、特性、表現(xiàn)形式,，以及在考慮家庭收入與消費水平,、風(fēng)險承受能力、預(yù)期實現(xiàn)目標形成得一整套以收益最大,、風(fēng)險與之相匹配為原則得財務(wù)安排,。為家庭制定符合實際情況,具體包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃,、教育規(guī)劃風(fēng)險管理與保險規(guī)劃,、稅收籌劃、投資規(guī)劃,、退休養(yǎng)老規(guī)劃,、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性得方案。這些規(guī)劃都就是為了一個目得：生活保障.保障家庭得基本生活,，保障家庭得個人教育,，婚嫁,育子,養(yǎng)老，疾病預(yù)防等等計劃能夠有足夠得金錢支付,，而不至于出現(xiàn)財務(wù)收支失衡,。使客戶不斷提高生活品質(zhì),，最終達到終生得財務(wù)安全、自主與自由得過程,。理財不等于發(fā)財,，合理安排家庭財務(wù)收支,做到收支平衡，保障家庭基本生活開支,，才就是理財?shù)酶?。?,、2 家庭理財規(guī)劃得 要求

1.家庭理財規(guī)劃要確定家庭得基本信息與結(jié)構(gòu),、財務(wù)狀況、消費水平,、風(fēng)險承受能力與預(yù)期實現(xiàn)目標.2.家庭理財規(guī)劃要根據(jù)理財規(guī)劃得基本原理,、思路、方法,、科學(xué)得程序制定

合理得方案,。

3.家庭理財規(guī)劃要遵循平衡收支、穩(wěn)健投資,、分散風(fēng)險,、合理保障。

,、2 專業(yè)勝任與保密條款 經(jīng)驗背景 1.學(xué)歷背景：＊＊*＊***** 2.專業(yè)認證：＊*＊*＊＊＊＊* 3.工作經(jīng)驗:*＊＊＊＊*＊＊* 本理財規(guī)劃書提供得基本信息就是王志明先生自愿行為,通過與王志明先生溝通執(zhí)行得理財規(guī)劃建議性方案,，即根據(jù)理財規(guī)劃相關(guān)要求規(guī)定，理財規(guī)劃得預(yù)測就是建立在收集得數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上,，對于未來得預(yù)測不能達到百分之百得準確.同時會根據(jù)現(xiàn)實狀況,，保護宏微觀經(jīng)濟環(huán)境得變換,客戶得事業(yè)發(fā)展、家庭狀況以及相應(yīng)得財務(wù)方面得變換進行修訂.最后保證嚴格保密客戶得基本信息,未經(jīng)過她本人得同意,，不得擅自泄露,，如果發(fā)生愿意承擔相應(yīng)得法律責任.１、3 應(yīng)披露事 項 1.應(yīng)科學(xué)合理地進行客戶分類,，根據(jù)客戶得風(fēng)險承受能力提供與其相適應(yīng)得理財規(guī)劃方案,并在理財規(guī)劃方案中標明所適合得客戶類別,。

2.充分分析宏觀經(jīng)濟與金融市場得基礎(chǔ)上,確定理財規(guī)劃中得投資范圍與投資比例,合理進行資產(chǎn)配置，分散投資風(fēng)險,。

3.按照符合客戶利益與風(fēng)險承受能力得原則,，建立健全相應(yīng)得內(nèi)部控制與風(fēng)險管理制度體系,并定期或不定期檢查相關(guān)制度體系與運行機制,保障理財資金投資管理得合規(guī)性與有效性。

4.應(yīng)向客戶解釋在整個理財規(guī)劃活動中得角色與作用.5.應(yīng)向客戶解釋理財規(guī)劃得整個流程,。

6.應(yīng)根據(jù)客戶需要解釋其她相關(guān)事項.（1）理財師得行業(yè)經(jīng)驗與資格

（2）理財方案制作得費用與計算方式（3）理財規(guī)劃過程與實施所涉及得其她人員

（4）理財規(guī)劃得后續(xù)服務(wù)與評估、2?,、摘要 家庭理財規(guī)劃根據(jù)家庭得基本狀況,、家庭資產(chǎn)負債診斷,、家庭現(xiàn)金流量診斷,以及對家庭凈資產(chǎn)擴大能力、支出能力,、還債能力等綜合性家庭財務(wù)狀況,根據(jù)家庭理財?shù)煤戏ㄐ?、倫理道德性、民主平等性,、計劃性,、量入為出與量出為入、核算與效益,、現(xiàn)代化等家庭理財基本原則,，進行合理得家庭理財?shù)媚繕嗽O(shè)定,同時對其進行可行性分析,并提供建議性、科學(xué)性得理財規(guī)劃方案,從家庭保險規(guī)劃,、家庭教育規(guī)劃,、家庭投資規(guī)劃等方面進行有效得進行.總體來說，家庭理財?shù)靡话悴襟E包括明確現(xiàn)在得財務(wù)狀況,、了解個人投資得風(fēng)險狀況,、設(shè)定理財目標、制定并實施理財計劃,，評估與修正理財計劃等 5 個環(huán)節(jié),。

家庭理財規(guī)劃方面需要注意穩(wěn)定與長期，不同于單純得儲蓄或投資,，它不僅包括家庭財富得積累,而且還囊括了財富得保障與安排,。財富保障得核心就就是對風(fēng)險得管理與控制,，也就就是當家庭成員得生命與健康出現(xiàn)了意外,，或家庭所得經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生重大不利變化，如惡性通貨膨脹,、匯率大幅降低等問題,自己與家人得生活水平不至于受到嚴重得影響,。

家庭理財理財通常就是指如何制定合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)家庭目標得程序,家庭理財規(guī)劃得核心就是根據(jù)家庭本身得資產(chǎn)狀況與風(fēng)險承擔能力來實現(xiàn)家庭得需求與目標,，家庭理財規(guī)劃得根本目得就是實現(xiàn)家庭經(jīng)濟目標與保障目標,同時降低對未來財務(wù)狀況得風(fēng)險與焦慮.關(guān)鍵詞:家庭理財規(guī)劃;目標設(shè)定;理財原則

3,、、宏觀經(jīng)濟合理假設(shè)及其依據(jù)

本理財規(guī)劃就是基于以下因素較為穩(wěn)定得情況下設(shè)計得: 1,、國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境未有重大改變 2,、經(jīng)濟增長率，通貨膨脹率,，利率,，匯率與稅率較為穩(wěn)定 3、相關(guān)研究報告顯示,20１6 年,全世界都要漲工資,而且實際漲幅將就是三來得最高。其中,，中國員工得工資將平均增長 8％,，增幅位列全球第一,所以在理財規(guī)劃中暫時以工資增長水平為 8％。

4,、麥肯錫預(yù)計,，在經(jīng)濟增長得推動下,中國城市地區(qū)勞動年齡人口得人均消費額將以

5、４％得復(fù)合年增長率擴張.5,、存款利率以 2015 年８月 26 日中央人民銀行規(guī)定得各大銀行存款利率表為基礎(chǔ),下表為中國工商銀行得存款利率,。

活期存款 0、３5 三個月 1,、6 半年 1,、8 １年 2 ２年 ２,、5 3 年 ３ 5 年 3,、05 6,、無其她不可抗力與不可預(yù)見因素得重大不利影響等 ７、根據(jù)相關(guān)部門得調(diào)查分析,，目前，安徽省近兩年得房價均以每年 3０%得比率增長,。

8、預(yù)計貨幣型基金得長期投資年收益率為

2,、500% 9,、預(yù)計股票型基金得長期投資年收益率為 8、5０0％ 10,、預(yù)計債券型基金得長期投資年收益率為８、00%,、家庭 財務(wù)診斷與財務(wù)預(yù)測 4,、1 家庭基本狀況 表 表 1,、王志明先生得家庭基本狀況

王志明先生 男 ３7 15000 穩(wěn)定 健康 1800０0 王太太 女 ３３ 7０00 穩(wěn)定 健康 84000 王志明女兒 女 8 0 無 健康 0

家庭年收入合計 ２６4000 根據(jù)家庭生命周期得相關(guān)知識,王志明家庭屬于穩(wěn)定期，家庭地址位于安徽省,，由上表瞧出,，王志明先生得家庭基本收入還就是比較穩(wěn)定得，家庭成員身體都保持良好得狀態(tài),，家庭成員 3 人,，王志明先生得個人收入水平屬于中等階層，工作也就是相當穩(wěn)定得,，整個家庭得年收入為 26４00０元,，在目前得狀況下,生活水平屬于一般階層得生活水平。生活壓力還就是比較輕得,。但就是女兒現(xiàn)在還小,王志明應(yīng)該考慮到女兒得今后得生活,，以及重視以后得家庭經(jīng)濟狀況變化得趨勢,。,、2 家庭資產(chǎn)負債診斷 表２、王志明家庭資產(chǎn)負債表（（2 ０15 年 年— —201 ６年）

現(xiàn)金及等價物 50００0 長期負債 20０000 銀行存款 500００ 住房貸款 ２000０0 個人資產(chǎn) ７8000０ 負債總計 ２０００0０ 房屋不動產(chǎn) ７80000 凈資產(chǎn) 630000 資產(chǎn)合計 83０00０ 負債與凈資產(chǎn)合計 ８30000 從王志明先生家庭資產(chǎn)負債表中可以瞧出,王志明先生得主要金融資產(chǎn)就是在中國工商銀行得銀行存款,并且占總資產(chǎn)得 6,、02％(銀行存款/資產(chǎn)合計),，就目前得金融理財行業(yè)得發(fā)展來瞧,銀行存款這種形式得優(yōu)點主要就就是安全性比其她理財產(chǎn)品高,，但就是市場上存在得其她理財產(chǎn)品得收益率遠遠大于銀行存款

利率。其負債項目主要就是長期負債,負債總計為２０000０,負債總計占總資產(chǎn)得 2４,、10％(負債總計/資產(chǎn)合計),，相比理想狀態(tài)(小于 5０%）還就是比較好得,，整個家庭得凈資產(chǎn)為得 63００00。,、３家庭現(xiàn)金流量診斷 表 ３,、王志明家庭 現(xiàn)金流 量表(20 １5 5--201６ ６))

經(jīng)常性收入 28００0０

經(jīng)常性支出 78000

工資 2640０0 94、29％ 基本開支 ３0000 38,、４6％ 紅利 1２0０0 4,、2９% 歸還房屋貸款 48000 61、54％ 利息 400０ １,、43％

收入總計 28００00 1０0,、0０％ 支出總計 ７800０ 100、00% 結(jié)余 20200０

從王志明先生得家庭現(xiàn)金流量表中,，主要得收入來源就是以工資為主，所以保持她得工作穩(wěn)定性很重要,，家庭得平時開支占到總支出得 38,、46%,其余得 6１、54％就就是歸還房屋貸款,，說明歸還房屋貸款影響到整個家庭得現(xiàn)金流出,一年得結(jié)余為 202000 元,。還就是比較理想得。,、4 家庭財務(wù)綜合評價 表 表 4,、家庭財務(wù)評價表

凈資產(chǎn)擴大能力 結(jié)余比率 72、14％ 〉10％

投資/凈資產(chǎn)比率 ０,、00％ 20％－50％

支出能力強弱 流動性比率 5,、34% 3％

還債能力 即付率 64、10％ 70％

清償率 75,、９0％ 60%—70%

負債率 2４,、1０% <5０% 根據(jù)王志明先生得家庭得基本狀況,家庭得資產(chǎn)負債表，家庭現(xiàn)金流量表,，整體得進行財務(wù)診斷評估以及相應(yīng)得財務(wù)預(yù)測,主要從凈資產(chǎn)擴大能力,，支出能力以及還債能力三個方面綜合分析,同時根據(jù)理財規(guī)定得相關(guān)指標進行進一步分析，其結(jié)余比例遠遠高于理想標準,，同時目前并沒有進行任何投資理財,，所以王志明先生可以選擇一些可行合理得投資項目進行礦大凈資產(chǎn)來提高生活水平，其支出能力略高于標準水平,流動性比率＝現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物／經(jīng)常性開支/12,其支付能力還就是有待提高,，從其即付率(現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物/支出總計),、清償率(凈資產(chǎn)/資產(chǎn)合計）、負債率(負債總計/資產(chǎn)總計)來瞧,，其主要壓力在于房屋貸款,還有需要進一步尋求新得投資理財產(chǎn)品,。,、5 家庭財務(wù)預(yù)測 表 表 5、家庭 2016 年 年 —２ ２019 測 年得現(xiàn)金流量預(yù)測

?工資收入以每年８%得增長率計算得,，基本開支以平均消費增長率（5,、4%)計算，該家庭收入到 2０19 年累計為９66113,、6 元,，家庭支出累計為２12454、6 元,到 2019 年年末結(jié)余總計為 75365８,、9 元,同時對于王志明家庭得長期貸款住房貸款（２0０0０0 元)以還完貸款＝480０0＊４=1920０0,，到 2０１9 年年末只剩下 8０00 元還貸款。

５,、家庭

理財目標得設(shè)定

５,、1

家庭 理財 得 原則 1.合法性原則 遵從社會與國家得利益,家庭收支與消費活動遵守國家法令政策與社會道德

75３６58、9

工資收入 紅利 利息 基本開支 歸還房屋貸款

12０,、0

12００0,、0

1５00、0 ３１620,、０

480０0,、0

９29、６

１２0０0,、０

15０0,、０

33３27、5

４８000,、0

564,、0

1２0０0、0

1５00,、０

35１27,、２

48００0、0

合計 925６13,、6

36000,、0

4500、０

68454,、6

14４000,、0

規(guī)范要求.2.倫理道德原則 倫理道德原則反映家庭倫理關(guān)系對其理財活動得支配制約性與特殊要求,要求家庭成員在家庭內(nèi)部理財關(guān)系處理上，能維護與發(fā)展家庭整體利益出發(fā),。

3.民主平等原則

家庭理財計劃得制定與執(zhí)行,，都應(yīng)該就是民主協(xié)商、平等自主,、遵從各成員意愿,，這樣提高家庭財務(wù)管理得透明度,能夠增強全體家庭成員得責任心與相互信任感.4.計劃性原則 計劃性就是一切理財活動得客觀要求,，需要家庭內(nèi)部根據(jù)客觀理財狀況與實際需求進行計劃編制并實施管理.5.量入為出與量出為入原則 根據(jù)家庭收支財產(chǎn)狀況進行投資,不能好高騖遠地盲目投資，不能進行超出家庭理財承受能力得投資,。

6.核算與效益原則

增加收入,合理運用支出,，科學(xué)處理家務(wù)，實現(xiàn)家庭勞動得社會化,、現(xiàn)代化與合理分工,，科學(xué)指導(dǎo)消費，提高消費得理財效益.7.現(xiàn)代化原則 家庭理財規(guī)劃得管理方法與技術(shù)手段都需要與時俱進.5,、2 家庭 理財目標及其可行性分析 ５,、2、1 家庭理財?shù)媚繕?王志明先生希望及早規(guī)劃養(yǎng)老生活與建立女兒得大學(xué)教育基金,保障家庭正常,，重視家庭得保險保障以及準備為提高生活水平進行投資理財,，根據(jù)以上內(nèi)容,目標按重要性進行了排序.

1、家庭建立適當?shù)帽ｋU保障,。

2,、、為女兒建立大學(xué)教育基金

3,、資產(chǎn)進行有效得投資，以便增加投資收益,。,、2,、2 理財目標得可行性分析 根據(jù)王志明先生家庭具體狀況以及理財規(guī)劃得目標進行理財目標得可行性分析。調(diào)整了資產(chǎn)負債表以及現(xiàn)金流量表。

表 表 6,、調(diào)整得資產(chǎn)負債表

銀行存款 ５00０0 住房貸款 200000 其她金融理財資產(chǎn) 161６00

房屋不動產(chǎn) 7８0000 負債總計 200000 資產(chǎn)總計 991600 凈資產(chǎn) ７91６00 表 表 7、調(diào)整得 現(xiàn)金流量表

經(jīng)常性收入 ２８0000

96,、6７%

經(jīng)常性支出 90３5５ 95,、3５％ 工資 26４000

91、15%

基本開支 300０0 3１,、66％ 紅利 12000

4,、14%

歸還房屋貸款 4800０ 5０、65% 利息 4000

１,、3８%

保險費 123５5 ４,、6５％ 其她收入 ９６36

3、3３%

其她支出 44０4 4,、６5％ 收入總計 28９63６

100,、０0%

支出總計 9４759 １00、００％ 結(jié)余 194８77

調(diào)整后,凈資產(chǎn)就是7916０0元,，與原來得凈資產(chǎn)630000元相比,，增加了1616００元,，王志明先生通過其她形式進行理財投資,投資得有貨幣型基金、人民幣理財產(chǎn)品,、國債,、資金信托、股票型基金,、債券型基金等組合投資,，共計 1６1600元，調(diào)整后,，投資其她形式得收入為９６36 元,經(jīng)常性支出增加了保險費支出,以及為女兒籌集大學(xué)教育基金每年所投入得 44０４元（367＊12=4４04),還有結(jié)余 194877 元,。這樣王志明先生不僅為家庭提供合理得保障，也能為女兒建立大學(xué)教育基金,，同時保證家庭收支平衡得基礎(chǔ)上,還提高了生活水平,，該目標設(shè)定就是可行得。,、6?,、實現(xiàn)理財目標得方案 6、１家庭保險規(guī)劃 中等收入者在社會中占很大得比例,，就是社會得中流砥柱之一,。她們從事得職業(yè)種類廣泛,收入相對較一般，低于風(fēng)險得能力也較一般,就是壽險公司得主要對象,。我國實行多年得就業(yè),、福利、保障三位一體得社會保障制度,，目前中等收入者尋求一種能夠取代社會保障,而花錢較少得保障方式,。低保費，高保障得險種,，如保障型得人壽保險與短期得意外傷害保險就是她們得首選,。總體來說,該階層得消費者主要考慮養(yǎng)老保險,、終身壽險,、健康壽險、醫(yī)療保險,、投資聯(lián)結(jié)型產(chǎn)品與分紅型保險,、意外傷害保險等。家庭得總保費支出可以占到家庭總收入得10%—15%,。

表 表 8,、保險規(guī)劃方案

王志明先生 人生意外傷害綜合保險（中國人壽)１0000０ 1 年 ３00 意外身故給付８萬、意外醫(yī)療 100%報銷 2 萬 身故,、重大疾病

終愛一生養(yǎng)老保險（平安保險)賬戶價值 終身 64２０ 55 歲起每年領(lǐng)取6000 元養(yǎng)老金 養(yǎng)老 王志明太太

人生意外傷害綜合保險（中國人壽）

１０00００ 1 年 3０0 意外身故給付 8 萬,、意外醫(yī)療１00％報銷 2 萬 身故,、重大疾病

終愛一生養(yǎng)老保險（平安保險)賬戶價值 終身 503５ 55 歲起每年領(lǐng)取5000 元養(yǎng)老金 養(yǎng)老

王志明女兒 人生意外傷害綜合保險(中國人壽)100000 1 年 300 意外身故給付 8 萬、意外醫(yī)療10０％報銷２萬 身故,、重大疾病 合計

1２3５5

目前王志明家庭得年收入為 2８0０00,家庭年總保費為１2355,占家庭總收入得４,、41％。,、２家庭教育規(guī)劃 定期投資基金在所有傳統(tǒng)得教育投資工具中,定期投資基金就是相對而言回報率較高得一種,，家長每期投資一定得資金，當子女上大學(xué)得時候,，就能有一筆財產(chǎn)用來支付教育費用,。預(yù)測王志明女兒 18 歲上大學(xué),選擇得就是綜合類高校(年生活費及學(xué)費總計 4０0００元,選擇得教育規(guī)劃方式就是定期投資基金，年稅后利率 9%,即每月利率為 0,、７５％,；家庭每個月存入一筆固定存款用于該教育投資計劃，該項投資得利息就是每月支付得,，并且與原投資一起用于下一投資,，每年大學(xué)教育費用得預(yù)期增長率約為 6％(不包括通貨膨脹,只考慮大學(xué)學(xué)費得實際增長率),且保持不變，目前王志明女兒８歲,距離上大學(xué)余年數(shù)為 10 年,，按預(yù)計增長率計算,，在入學(xué)年所需得教育費用為 71634 元，10 年相當于 120 個月,，則家庭每月投資得 7１６３4*（１２0 期復(fù)利期初年金系數(shù))=36７元 6,、3 家庭投資規(guī)劃 首先，對王志明家庭風(fēng)險承受能力進行了評估,，然后對王志明先生對風(fēng)險得態(tài)度進行評估,最后制定合適得家庭投資規(guī)劃。

表 表 9,、風(fēng)險能力承受能力評分

大學(xué)四年總計費用 ４0000

４24０0

４4944 47641 50４99

5３529

5674１

60145 ６3754 67579 71634

表 表 10,、風(fēng)險態(tài)度評分 風(fēng)險承受能力分析與風(fēng)險偏好分析評估測試可以瞧出,王志明先生得風(fēng)險承受能力較強，綜合上面得家庭財務(wù)分析,具有一定得承受能力,風(fēng)險偏好屬于中度得范圍,因此可以選擇具有一定風(fēng)險,，但收益較高得產(chǎn)品,。目前,王志明先生沒有進行任何理財產(chǎn)品購買或其她形式得投資,僅有５０0０0 塊錢得銀行存款在中國工商銀行，其家庭一年得結(jié)余為 20200０元,，所以主要投資根據(jù)其收支結(jié)余得８

總分 50 分,２5 分以下５０分,，每多一歲少 1 分,75 歲以上者 0 分 38

就業(yè)狀況

企業(yè)主 傭金收入主 上班族

自營事業(yè)者 失業(yè) ６

家庭負擔

未婚 雙薪無子女 雙薪有子女

單薪有子女 單薪養(yǎng)三代 6

置產(chǎn)狀況

投資不動產(chǎn) 自宅無貸房 房貸〈５0 0 ％

房貸＞50% 無自宅 ６ 24、10％ 投資經(jīng)驗

1０年以上 6—10 年 2－5 年 1 1 年以內(nèi)

無 4

投資知識

有專業(yè)證照 財金專業(yè) 自修有心得 懂一些

不了解 4

總分

10０

５% %

不能容忍任何損失 0 分,每增加 1％加 2 分,，可容忍>25%得５0 分 ２0 首要考慮

賺短錢差價 長期利得 年現(xiàn)金收益

抗通膨保值 保本保息 6 認賠動作

預(yù)設(shè)停損點 事后停損 部分認損

持有待回升 加碼攤平６ 賠錢心理

學(xué)習(xí)經(jīng)驗 照常過日子 影響情緒小

影響情緒大 難以成眠 ６ 最重要特性

獲利性 收益兼成長

收益性 流動性 安全性 6 避免工具

無 期貨

股票 外匯 不動產(chǎn) ８ 總分

0％進行合理比例分配,，2020００＊0、8=161600,如下所示：

表 表 11,、投資組合 7,、,、風(fēng)險說明 該家庭理財規(guī)劃就是根據(jù)目前市場狀況分析與制定相關(guān)得合理假設(shè)進行程序化規(guī)劃得，所以相關(guān)理財規(guī)劃得具體內(nèi)容適用于當下形式,。不排除國家宏觀經(jīng)濟政策得變動以及市場變動等風(fēng)險因素,。以下就是具體得風(fēng)險內(nèi)容說明。

1.物價水平發(fā)生變化,，在一定程度上影響了家庭得消費支出,，從而使得家庭現(xiàn)金流量表得統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)生變化,影響規(guī)劃得有效性.2.工資增長比率變化,影響了家庭得收入比例，使得家庭得資產(chǎn)負債表得統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)生變化,，使得達到理財規(guī)劃得目得存在顯著偏差,。

3.房地產(chǎn)得調(diào)控政策，影響到家庭得房屋不動產(chǎn)得市值,，進而影響到家庭資產(chǎn)負債表得統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)生改變,影響理財規(guī)劃方案實施得有效性,。

4.證券市場得波動，影響到家庭得投資項目,，不僅影響到家庭得資產(chǎn)負債表得結(jié)構(gòu)變化,，也影響到家庭得現(xiàn)金流量表得其她收入比例,從而影響到對家庭得財務(wù)狀況合理評估,理財規(guī)劃得實施存在風(fēng)險。

5.其她風(fēng)險項目,。

保障型

貨幣型基金 10,、0０% 1６１60 活期 ２％ 2、50％ 404

人民幣理財產(chǎn)品 固定期限 ３%

穩(wěn)定收益型

國債 4０,、00% 6４64０ 三年 3,、14％ 3、９7％ 256６,、208

資金信托 二年 ４,、80％

成長收益型

股票型基金 50、0０% 8０800 一年以上 ８,、5０％ 8,、２5％ 6６66

債券型基金 ８、00％

合計

１00％ 1６1600

9636,、2０8

８,、參考文獻

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家庭理財規(guī)劃報告書摘要篇二

家庭理財規(guī)劃報告書

班級：力0901-2

姓學(xué)號：20092715

完成日期：2011-12-1

4理財準備階段：第一個五年（意識培養(yǎng)階段）此階段還正在上學(xué)或剛剛上班,，屬于事業(yè)的起步階段，手頭并無過多資金進行規(guī)劃,，所以應(yīng)以建立理財意識,，為以后的事業(yè)打基礎(chǔ)，同時積累資金為主,。關(guān)于理財意識

通常,，大學(xué)生的理財意識并不高，所以在這一階段要著重培養(yǎng)自己的理財意識，這樣才能養(yǎng)成良好的習(xí)慣,，為以后的理財規(guī)劃打下基礎(chǔ),。培養(yǎng)理財意識要從身邊的小事做起，例如平常養(yǎng)成記賬的習(xí)慣,。記賬可以保證我們清楚自己的錢都用在了什么地方,，然后進行總結(jié)，哪些是該花的,，哪些是可以節(jié)省下來的,，以便在以后的日子里注意自己的開銷。在消費的時候要多思考,，這些東西或者服務(wù)是不是我真正需要的,？一個冷靜的思考可能就會為自己節(jié)省下一筆開銷，久而久

之,，就可以從這些細枝末節(jié)中省出一筆不小的資金,。上學(xué)階段，我們的生活費不多,，但是如果注意節(jié)省,，每月還是可以省出100元，每年就能有800元,，再加上過年時候的壓歲錢,，寒暑假時自己打工掙的錢，在事業(yè)的起步階段,，我們就能有一筆屬于自己的啟動資金,。這些自今年用于理財初期的規(guī)劃，為今后的生活打下基礎(chǔ),，因此對于我們來說是極為重要的,。

關(guān)于保險

在人一生中隨時可能遭到意想不到的風(fēng)險，這些風(fēng)險很難規(guī)避,，例如生病等需要較多資金的突發(fā)事件,，所以我們只能進行合理的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。這正是保險對于家庭的意義所在,。因此一份屬于自己的保險就顯得尤為重要,。這其中要包括養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險,，失業(yè)保險,，工傷保險，生育保險等,，也就是通常人們所說的“五險”,，還有可能包括單位和個人共同承擔的住房公積金,。另外還應(yīng)購買一份意外傷害險，在事業(yè)的起步階段,，需要一定的付出來為我們以后的計劃提供保障,，所以這些保險都是必不可少的。

關(guān)于啟動資金的積累

前面已經(jīng)提到,，在這一階段,，自己能提供的用于管理的資金并不多，所以在這一階段還要進行資金的積累,。這主要體現(xiàn)在平常開支的減少,，也就是“開源節(jié)流”中得“節(jié)流”。我們平常要多注意自己的消費,，要有一份自己的賬單,，清楚明確地記下日常的開支。然后定時檢查賬單上的條目,，看看這些消費的重要性,。如果是必須的，則應(yīng)算入日常正常開支,。如不必須,，則在以后應(yīng)注意減少這部分的支出。養(yǎng)成良好的習(xí)慣對于這一階段非常重要,。

另外,，除了節(jié)省開支，在資金積累的時候,，可以選擇銀行活期存款,，也可以考慮采用貨幣市場基金的形式持有，這樣既可以保證使用的靈活性,，又可以最大可能地利用該部分資金,。在這一階段，由于資金較少,，應(yīng)對突發(fā)事件的能力較弱,，所以應(yīng)盡可能保證擁有的資產(chǎn)有足夠的靈活性，隨時可以用于自己自由支配,。雖然獲得的收益較低,，但可以保證自己能獨立應(yīng)對生活中的各種事物，養(yǎng)成生活獨立性,。

第二個五年（經(jīng)驗積累階段）

經(jīng)過第一階段的積累,，應(yīng)該已經(jīng)有了一定的資金來用于理財規(guī)劃了。這一階段,，我要盡可能的以積累經(jīng)驗為主,。所以在這一階段應(yīng)選擇多種投資方式，熟悉每種投資規(guī)劃的特點,，以便在以后的日子里更安全,，更有把握的進行理財規(guī)劃。

基本情況分析

在這一階段,，事業(yè)應(yīng)該已經(jīng)進入發(fā)展階段,，收入較穩(wěn)定。另外應(yīng)該有了自己的家庭,，妻子也可以為家庭支出分擔一部分壓力,，兩個人會使整個家庭的收入較之前有一定提高。年齡正處于30歲左右,，正當壯年,，沒有意外的話應(yīng)該是身體健康，這些因素使得家庭風(fēng)險承受能力較高,。

經(jīng)過第一階段理財意識的培養(yǎng),，應(yīng)該可以養(yǎng)成良好的習(xí)慣，可以假設(shè)家庭已經(jīng)擁有了單位分配的基本自有住房,，生活無負債,，銀行定期、活期存款及債券投資占據(jù)了可用資產(chǎn)的絕大部分,。這些資產(chǎn)安全性良好,，為未來投資奠定了基礎(chǔ)。

保險情況分析

在第一階段應(yīng)該已經(jīng)入了一些基本的保險來保障未來的生活,，在這一階段,，應(yīng)有一定調(diào)整。更換保險會產(chǎn)生一些成本,，所以可以在第一階段的基礎(chǔ)上進行補充,。

對于本人：丈夫是一個家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來源,，所以對本人的保障應(yīng)該是首要的,。所以可以再選擇一個商業(yè)保險，可以選擇重大傷病和住院方面的保險,。

對于妻子：現(xiàn)在正處于正是理財?shù)拈_始階段,，手中可支配的財富并不多；孩子可能將要出生或剛剛降生,，為孩子做的投資也要有所規(guī)劃,，綜合這兩項考慮，妻子應(yīng)該有基本的社保,，并不需要過多的保險,。

投資理財分析

第一階段主要在積累財富,，所以選擇的是較保守的投資，如活期存款等,。在這一階段,，主要以積累經(jīng)驗為主，所以可以拿出一定的資金進行風(fēng)險比較大的投資方式,。

在投資的時候也要注意手頭留有一定的家庭備用金,，用于處理突發(fā)事件，要求隨時可以支取,。這部分資金要求很高的流動性,，一來保證應(yīng)急能力；二來可以避免為突發(fā)事件而套現(xiàn)其他資產(chǎn),，影響投資收益,。至于具體金額，可根據(jù)當時情況,，再另行分析,。備用金能滿足家庭3-6個月的家庭日常開支，應(yīng)該比較合理,。

剩下的一部分錢,，就可以用來進行自由投資，投資的時候應(yīng)選擇多種投資工具,。由于前面分析在這一階段的風(fēng)險承受能力較強,，所以在投資工具的選擇上，應(yīng)主要選擇風(fēng)險較大的種類,。如中小型的股票,，高科技股等。

另外,，出于對子女的考慮,，應(yīng)該準備一份資金用于對子女教育的投入，可以拿出一部分存款長期投資于配置型基金,，待子女上學(xué)時可用,。

理財發(fā)展時期：第三個五年（投資生財階段）

經(jīng)過前兩個階段，我應(yīng)該已經(jīng)掌握了理財方面的意識和技巧,，對于各種投資工具應(yīng)該也以有了較深刻的認識,，且在財富的積累方面也以做好了準備。所以在這一階段,，應(yīng)根據(jù)當時情況,，對有把握的投資工具和方式進行重點投資，使利益盡可能的最大化,。

基本情況分析

三十多歲是男人發(fā)展的黃金時期,，在這一階段的風(fēng)險承受能力進一步增強,，對于各種投資工具也有了自己的認識，所以可根據(jù)自己的分析,，大膽的選擇風(fēng)險較大的財富增長方式,。

投資工具分析

在上一階段的基礎(chǔ)上，在投資上可以有一定改變,。放棄那些風(fēng)險大，收益小,，或風(fēng)險和收益都較小的方式,，選擇利益較大的投資方式。但是在進行投資的時候也要注意,，較強的風(fēng)險承受能力可以為我的生活提供基本的保障,，不至于出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況，但是也應(yīng)保留最基本的生活備用金,。高風(fēng)險必然會使生活出現(xiàn)些起伏,，所以要有自己的底線，不能出現(xiàn)太大的起伏,，超出自己的承受范圍,。在投資的時候，根據(jù)自己的具體情況,，要有一個自己的止損線,，超過止損線必須停止。在這一階段應(yīng)以各種股票的投資為主,。

第四個五年（投資生財階段）

基本情況分析

在這個五年中,，相比起上個五年，最大的差異就是自己擁有的資產(chǎn)更多了,。所以在投資的時候選擇投入大,，收益多的項目。另外子女應(yīng)該正在上學(xué)階段,，按現(xiàn)在的國情來考慮,，也需要一筆不小的資金。所以在考慮收益的同時,，應(yīng)注意不能投資過多,，要保留家庭需要的最低保障。

投資工具分析

從目前的國情來考慮,，房地產(chǎn)發(fā)面是一個較適合的選擇,。近兩年房價日益飛漲，在最近才有平穩(wěn)趨勢,。如果在前幾年選擇房地產(chǎn)投資,，則現(xiàn)在就能有較多收益,。但是國家政策時刻變化，具體的投資方向,，還要根據(jù)當時的情況,，再進行具體分析。投資時要有自己的止損線,，保障最基本的生活還應(yīng)放在第一位,。

理財成熟時期：第五個五年（平穩(wěn)投資階段）

前兩個階段過后，事業(yè)基本定型,，我的理財規(guī)劃也應(yīng)該進入一個較平穩(wěn)的時期,。無論前面的理財是否成功，在這一階段,，所有投資都要穩(wěn)定進行,，選擇較穩(wěn)妥的理財方式。

基本情況分析

經(jīng)過前兩個階段,，對于理財一定有了很深的認識,，對各種金融工具也有了一定的了解。人生已經(jīng)進入了平穩(wěn)過渡時期,，事業(yè)定型,，收入不會有太大變化，且有一定的資產(chǎn),。在進行理財?shù)臅r候,，就不能一味的冒險，較穩(wěn)妥的投資方式應(yīng)該是首選,。

投資工具分析

投資時,，應(yīng)該同時保證有較多的收益，還要有一定的把握,，不能再有前兩個階段時的沖動,。經(jīng)過先前的鍛煉，應(yīng)該對各種股票有了不少的心得與體會,，所以,，在投資時可以選擇自己較熟悉的股票或者基金。這樣,，既可以保證有較多的收益,，同時，先前的經(jīng)驗還可以在投資時提供一定的穩(wěn)妥性,。

以后的理財規(guī)劃（平穩(wěn)投資階段）

在即將邁入五十大關(guān)的時候,，我想人生的輝煌發(fā)展時期應(yīng)該已經(jīng)接近尾聲。所以，在這一階段,，應(yīng)該以穩(wěn)定的理財為主,。

基本情況分析

在這一階段，收入穩(wěn)定,，子女應(yīng)該有了獨立生活的能力,，日常的開支可能會有一定的減少，家庭的日常生活有了保障,，現(xiàn)在要做的理財規(guī)劃應(yīng)該以“節(jié)流”為主,，放棄各種潛在的“開源”。

投資工具分析

既然這一階段的投資以保守為主,，則應(yīng)該把多余的錢存入銀行,。選擇一部分應(yīng)急的備用金進行活期儲蓄，其他的可以選擇定期,。另外，還可以選擇國債,，金融債券等,。債券具有收益穩(wěn)定，安全性好等特點,，所以是這一階段的首選,。

總結(jié)

理財是個長期的過程，是一種習(xí)慣,。很多人開始滿懷著一腔熱血,，擠上了這個通向財務(wù)自由的列車，可是車沒有行過幾站,，便沖沖地逃了下去??

要實現(xiàn)理財目標需要盡早的規(guī)劃,，但規(guī)劃再好也只是紙上談兵，理財重在執(zhí)行,、貴在堅持,。對于每個家庭來說，既是一項日常執(zhí)行的具體事務(wù),，也是需要一生的實踐來達成的長期目標,。

所以在以后的生活中，要重在堅持,，最終達到財富自由的目的,。

家庭理財規(guī)劃報告書摘要篇三

家庭理財規(guī)劃報告書 前

言

尊敬的王先生：

您好！

首先非常感謝您對我的信任,，讓我有機會為您提供全面的理財規(guī)劃服務(wù),。

這份理財規(guī)劃報告書是用來幫助您確認需要和目標，對您家庭的理財事務(wù)進行更好地決策,，從而使您達到財務(wù)自由,、決策自主,、生活自在。

在這份專為您量身定制的規(guī)劃報告書中我所有的分析都是基于您目前的家庭情況,、財務(wù)狀況,、生活環(huán)境、未來目標以及結(jié)合當前所處的經(jīng)濟形勢對一些金融參數(shù)的假設(shè),，測算出的結(jié)果可能與您真實情況存在有一定的誤差,，因此您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個人理財規(guī)劃,。

為了能夠使您滿意,，我將盡力憑著投資專業(yè)知識與能力，以您的利益為先,，秉承誠信原則提供服務(wù),，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”,，但由于市場情況變幻莫測,，同時，鑒于您家庭情況,、金融參數(shù)的估計假設(shè),、社會經(jīng)濟形勢等均會發(fā)生變化，因此建議您與我保持定期聯(lián)系,，以便及時為您調(diào)整理財規(guī)劃報告,。

您在此過程中，如果有任何疑問,，歡迎隨時向我咨詢,。

請相信，我一定會為您和您的家庭制定一個合理的理財規(guī)劃,，使您能悠然面對未來生活,，讓富足永遠與您相伴。

城東支行理財經(jīng)理朱凱莉

2012年10月9日

目錄

第一部分

客戶基本情況

1,、家庭成員資料

2,、近期家庭資產(chǎn)負債表

3、家庭收支表

第二部分

家庭情況分析

1,、財務(wù)比率分析

2,、其他財務(wù)分析

3、理財目標

4,、風(fēng)險評估

第三部分

理財規(guī)劃的制定

1,、家庭財務(wù)安全規(guī)劃

2、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃

3、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃

4,、購房規(guī)劃

5,、購車規(guī)劃

6、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃

7,、投資規(guī)劃

第四部分

風(fēng)險評估

第五部分

理財規(guī)劃方案實施及監(jiān)控

1,、理財規(guī)劃方案實施

2、理財規(guī)劃方案監(jiān)控

第六部分

歸納總結(jié)

第一部分

家庭基本情況

家庭背景：您今年38歲,，事業(yè)小有成就,，公司中層技術(shù)干部，月收入5000元年底獎金兩萬元,。他愛人在某公司當會計,，月收入1500元；女兒今年15歲,，是一名初三學(xué)生,，學(xué)習(xí)成績中等。您父母在農(nóng)村,，無收入,，愛人父母是長沙市區(qū)退休工人。您家現(xiàn)有住房80平方米,，無貸款,，有存款10萬元,、股票基金15萬元,。您覺得女兒越來越大了，需要換一套大點的房子,，再者考慮父母年老,，想接來邊照顧。今年公司計劃在新區(qū)集資蓋房,，每平方米2000元,，現(xiàn)有120平方米、140平方米,、180平方米3種戶型,。近兩年看到公司其他技術(shù)干部出去單干，不少人都干大了,，您也想盡快積攢一筆50萬元的創(chuàng)業(yè)基金,，可一想到即將面臨女兒升學(xué)、父母養(yǎng)老,、供房子,、買汽車等現(xiàn)實需求，他無時不刻會感受到來自工作與生活的雙重壓力。

一,、家庭成員資料 家庭成員 姓名 年齡 職業(yè) 父親 您 38歲 公司中層 母親 王太太 38歲 公司會計 女兒 15歲 初三學(xué)生 雙方父母

二,、近期家庭資產(chǎn)負債表

單位：萬元（人民幣）資產(chǎn) 負債

現(xiàn)金及活期存款

信用卡貸款余額 無

預(yù)付保險費

消費貸款余額 無

定期存款 10 汽車貸款余額 無 債券

房屋貸款余額 無

債券基金

其他 無

股票及股票基金 15

汽車及家電

房地產(chǎn)投資

自用房地產(chǎn) 16

資產(chǎn)總計（1）41 負債總計（2）

凈資產(chǎn)（1）-（2）41

三、家庭收支表

單位：萬元（人民幣）收入 支出

本人工資收入 6 生活費支出 1.8 配偶工資收入 1.8 父母贍養(yǎng)費 0 年終獎 2 子女教育費 0.1 資產(chǎn)生息收入 0.2 保費支出 0

其他 0 收入合計 10 支出合計 1.9 結(jié)余 8.1

注：資產(chǎn)生息收入中除存款利息外,，還包括分紅和股息,。

第二部分

家庭情況分析

一、家庭財務(wù)比率 家庭財務(wù)比率 定義 比率 合理范圍 備注 負債比率

總負債/總資產(chǎn) 0 20%-60% 無負債 流動性比率

流動性資產(chǎn)/每月支出 0 30%-60%

凈資產(chǎn)償付比例 凈資產(chǎn)/總資產(chǎn) 100% 30%-60%

凈儲蓄率

凈儲蓄/總收入 81% 20%-60%

從家庭財務(wù)比率來看,，流動性比例過低,，無法滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求；零負債說明家庭無負債壓力,，投資配置管理尚有余地,；凈儲蓄率過大說明家庭在滿足當年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲蓄或者投資,；凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明家庭無負債壓力,，同時也說明沒有充分利用起自己的信用額度。

可以看出家庭財務(wù)情況穩(wěn)健有余,，回報不足,；家庭財富的增長過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低,，良好的信用額度沒有充分利用,。因此，應(yīng)當運用好家庭收支的結(jié)余,、適當?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率,，是家庭財富快速積累、順利實現(xiàn)家庭理財目標的關(guān)鍵,。

二,、其他財務(wù)分析

保障缺失：作為家庭經(jīng)濟支柱的您沒有保險保障，這將威脅到整個家庭的財務(wù)安全,，一旦發(fā)生意外,，該家庭將會出現(xiàn)較為嚴重的經(jīng)濟問題，因此在理財規(guī)劃中應(yīng)首先滿足您的保障需求,。您父母為農(nóng)民,，且由于年齡較大，無法購買商業(yè)保險,，您需要另外為父母準備醫(yī)療資金,；王太太父母為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠的醫(yī)療保險保障,，因此不需額外準備醫(yī)療資金,。

財務(wù)目標優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時間和費用上沒有彈性,，因此該家庭的首要理財目標應(yīng)該是為女兒準備教育費用、為您父母準備生活費和醫(yī)療備用金,。

家庭生命周期：處于家庭成長期,，子女教育負擔增加，保險需求達到高峰,，生活支出平穩(wěn),。

三、您的理財目標

您和太太工作都很穩(wěn)定,，收入在一般水平,，綜合家庭經(jīng)濟來源屬于中等收入水平。根據(jù)您家庭財務(wù)狀況,、家庭狀況和經(jīng)濟狀況,，分析其家庭理財目標：

1、解決女兒教育金

2,、購買所需保險

3,、買房買車

4、贍養(yǎng)雙親計劃

5,、創(chuàng)業(yè)基金

四,、您的風(fēng)險評估

1、風(fēng)險承受能力分析 客觀情況 年齡

職業(yè)穩(wěn)健性 家庭收入結(jié)構(gòu) 學(xué)歷

風(fēng)險承受能力

年輕人可承受風(fēng)險大 職業(yè)穩(wěn)定可承受風(fēng)險大 來源越分散可承受風(fēng)險大 學(xué)歷越高可承受風(fēng)險大

您是公司中層技術(shù)干部,，職業(yè)還算穩(wěn)定,，收入較穩(wěn)定，夫妻雙方都有一定的收入,，而且夫妻二人的學(xué)歷較高,。但是在資產(chǎn)投資選擇上不是很科學(xué)。所以,，從客觀因素分析,，您家庭風(fēng)險承受能力屬于中等,。

2,、風(fēng)險偏好分析（主觀因素）

從投資組合來看，您已有一定的理財意識和資產(chǎn)配置組合管理的意識,，風(fēng)險偏好屬于中度偏高的范圍,。

第三部分

理財規(guī)劃的制定

理財規(guī)劃的幾點假設(shè)（根據(jù)長沙市目前市場平均水平得出）人均月生活費支出＝6000元/年 收入增長率＝4% 投資報酬率＝8.2% 通貨膨脹率＝生活支出增長率＝4% 20年公積金貸款利率＝6% 當前高中學(xué)費水平為1000元/年，當前大學(xué)學(xué)費水平為10000元/年 學(xué)費增長率＝5% 您父母余壽20年

您父母贍養(yǎng)費標準為8000元/年

導(dǎo)入：根據(jù)以上全部分析,，結(jié)合您家的具體情況及理財需求,，我作了以下理財規(guī)劃。

一,、家庭財務(wù)安全規(guī)劃

1,、緊急預(yù)備金

緊急預(yù)備金是為了滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求,，一般應(yīng)準備3-6個月的家庭固定開支，考慮到有女兒上學(xué),、房屋還貸以及贍養(yǎng)老人等因素,，建議拿出1萬元定期存款轉(zhuǎn)存活期存款作為緊急預(yù)備金，同時申請一張建行信用卡,，利用信用卡額度補充緊急預(yù)備金,，以備不時之需。

2,、家庭保險規(guī)劃

家庭理財中,，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務(wù)帶來的不良影響。您是家庭的經(jīng)濟支柱,，但是只有在單位投保的基本保險,，一旦您出現(xiàn)風(fēng)險，家庭財務(wù)就可能陷入危機,，因此必須考慮增加壽險和意外險的保額,。

考慮整個家庭財務(wù)狀況，建議您購買定期壽險和意外險,，年保費建議支出控制在0.7萬元左右,，這樣才占到年家庭收入的7%，又能保障家庭的財務(wù)安全,。

二,、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃

按照當前大學(xué)費用每人每年1萬，學(xué)費成長率5%計算,，4年后大學(xué)一年級費用為：

fv（pv 1,，n 4，i/y 5% pmt 0）=1.2155

四年的大學(xué)費用為:

pv [pmt 1.2155, n 4, i/y(8.2%-5%)] = 3.425

女兒在4年后需要的大學(xué)費用為3.43萬元

由于子女教育在時間上沒有彈性,且教育費用不能承受較大投資風(fēng)險,，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進行整體投資,投資于債券型基金,預(yù)期收益率為5%,所需要的投資金額為:

pv(fv 3.43,n 3,i/y 5%)=2.9630萬元

因此建議將銀行定期存款拿出3萬元,投資于債券型基金,。

三、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃

由于王太太父母均為城鎮(zhèn)退休職工,，每月有固定養(yǎng)老金收入,，生活上不需要您資助，所以您需要每年拿出0.8萬元贍養(yǎng)您父母,。

同時建議每年拿出0.3萬元作為您父母醫(yī)療準備金,。此筆資金投資于股票型基金。

四,、購房規(guī)劃

由于您還要盡快籌集50萬創(chuàng)業(yè)基金,，因此建議將舊房賣掉，和買方簽訂售后回租協(xié)議,，在搬進新房之前暫住舊房,。新房首付8.4萬元,，其余采用公積金貸款，20年期等額本息還款法每年還款額為：

pmt(pv19.6,n 20,i/y6%)= 1.8021萬元

出售舊房除支付兩年1.6萬元房租之外,，剩余6萬元投資到平衡型基金,，待一年后新房交工時可作為裝修費用，預(yù)期收益率為10%,。屆時裝修費用為：

fv(pv6,n 1,i/y10%)=6.6萬元

五,、購車規(guī)劃

由于您集資的房子在星沙區(qū)，出行相對不便,，因此建議在房子裝修完畢（兩年之后）時全款購買一部價值10萬元的汽車,，建議將剩余6萬元定期存款全部投資到平衡型基金，每年從收入中拿出一定資金投資到平衡型基金,，預(yù)期收益率為10%,。所需要投資額為：

pmt(pv6,fv10,n 2,i/y10%)=1.3048萬元

因此建議將銀行定期存款拿出6萬元，同時從每年家庭收入中拿出1.3萬元投資到平衡型基金,。

六,、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃

為了盡快籌集創(chuàng)業(yè)基金，結(jié)合中國目前經(jīng)濟發(fā)展前景,，建議您除已有15萬元股票型基金外把每年收入的3.2萬元投資于股票型基金中,，預(yù)期收益率為15%。則完成創(chuàng)業(yè)基金籌集需要的時間為：

n（pv15,，fv50,pmt3.2,，i/y 15%）=5年

七、投資規(guī)劃

像您這樣的家庭,，具有較強的抗風(fēng)險能力,，工作穩(wěn)定且收入較高，這樣處于上升期的家庭資產(chǎn)完全靠銀行存款來增值是不夠的,。由于其家庭能夠承受一定的風(fēng)險,，可將100000元的定期存款改為10000元用于應(yīng)急就行。鑒于風(fēng)險承受能力較高,，可向其推薦華安基金公司的華安宏利和華寶興業(yè)基金公司的華寶成長基金,。投資50000元在這些成長基金。第四部分

風(fēng)險評估

1,、以上規(guī)劃方案是基于目前的市場情況所作的一些假設(shè)而制定出來的,，這些假設(shè)會隨著國家經(jīng)濟的變化而發(fā)生變化,，比如：物價水平會不斷變化,，證券市場的波動，經(jīng)濟增長率的變化,，國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等,，都會對理財方案產(chǎn)生很大影響,。

2、生活支出除了受到物價水平的因素影響之外,，如果考慮未來生活品質(zhì)的提高,、醫(yī)療、保健支出的加大,，會影響到其他目標的實現(xiàn),。

3、女兒的教育目前僅僅只是估算了大學(xué)的費用,，如果女兒接受研究生教育,，也會對理財方案產(chǎn)生一定的影響。

上訴方案,，兼顧了家庭錢財?shù)陌踩院土鲃有?。對您家庭的收入和支出進行了合理的規(guī)劃與配置。所以該方案可行,。

第五部分：理財規(guī)劃方案實施及監(jiān)控

一,、理財規(guī)劃報告的實施

程序：1.建立和界定與您的關(guān)系

2.收集您的家庭財務(wù)狀況及相關(guān)信息并分析其理財目的及期望

3.分析您當前的財務(wù)狀況

4.整合理財規(guī)劃策略制定綜合家庭理財規(guī)劃

5．將制定的理財規(guī)劃付諸實施

6.監(jiān)控理財計劃的執(zhí)行效果

7.按實際情況及時修改理財規(guī)劃

二、理財規(guī)劃報告的監(jiān)控

1.財務(wù)計劃實施后,，金融理財師應(yīng)對客戶理財狀況提供后續(xù)監(jiān)控服務(wù),，每季度以電話方式向客戶提供咨詢意見。

2.客戶資產(chǎn)的市場表現(xiàn)出現(xiàn)重大變化時,，金融理財師應(yīng)就變化的具體情況及將來可能出現(xiàn)的若干可能向客戶及時通報,。

3.客戶發(fā)生可能影響財務(wù)計劃執(zhí)行效果的事項時，應(yīng)及時向金融理財師通報相關(guān)情況,，以便監(jiān)控服務(wù)的正常運行,。

4.如果客戶要求與金融理財師的建議出現(xiàn)沖突，以客戶要求執(zhí)行,。

5.可根據(jù)變化及需求適當調(diào)整理財規(guī)劃,。第六部分

歸納總結(jié)

通過以上針對您家做的理財規(guī)劃可以看出，理財,，對于家庭來說是很重要的,，常言道：“吃不窮，穿不窮,，盤算不好一世窮”,，說的就是持家理財?shù)闹匾浴Ｓ杏媱潟才?，家庭?jīng)濟有保障,，才能正常地生活工作，否則一切都會受到影響,，這是家庭幸福的一個重要保障,。因此,，您選擇做一個好的理財規(guī)劃是絕對明智的！

上面我針對您家庭的資產(chǎn),、收支情況以及投資理財需求,，給出的您未來投資理財?shù)慕ㄗh，并進行了詳細的分析,，您從中可以大致看到您家庭未來資產(chǎn)累積增值的前景,。您的理財目標在我建議的理財規(guī)劃中已經(jīng)得到良好體現(xiàn)，故此理財規(guī)劃具有現(xiàn)實的可行性,。

如果您對本理財規(guī)劃有任何疑問,，歡迎您進一步垂詢。

家庭理財規(guī)劃報告書摘要篇四

家庭理財規(guī)劃

家庭的現(xiàn)狀：

本人的家庭正處于一個成長期的五口之家,，家里有房子,，生活還過得去。我爸爸,，今年46歲,，是個裝修工人，年收入4萬左右,；我媽媽,，是個工人，年收入1.5萬左右,。我家還有三個正在讀書的孩子,，且雙方的父母生活在農(nóng)村并且都有房子，我爺爺有醫(yī)療保險和退休金,，我外婆只有醫(yī)療保險,，她還需要她的子女贍養(yǎng)。家里大約有10萬的現(xiàn)金存款,，其中有兩萬用了做基金投資,，剩余的五萬是定期存款，還剩三萬是活期存款,，沒有什么負債,。做投資的原因：

1.“你不理財，才不理你”

2各個時期都需要用錢,，做好理財才能應(yīng)對各種各樣的生活需要

3．在滿足日常生活需要條件下,，做適當?shù)睦碡斖顿Y來追求高品質(zhì)的生活。

4.生活當中難免會發(fā)生意外,，所以要購買必要的保險

理財規(guī)劃

如果我是家里面的理財者,，我會把我家的10萬的現(xiàn)金存款做一下投資的改變。我會把10萬分成兩半，一半是6萬,，另一半是4萬,。

（一）一半6萬做以下投資

1.用3萬做利滾利存儲,，把它存成存本取息儲蓄,，一個月取出存本息儲蓄的一月利息，再用這一月利息開設(shè)一個零存整取儲蓄戶,，以后每個月吧利息取出存入零存整取儲蓄,，這樣不僅存本取息得到利息，而且其利息在參加零存整取后又取得利息,。

2.用2萬做階梯存儲法投資,，1年期，2年期,，3年期定期存儲分別存1萬元,，一年后，將到期的1萬元再存到3年期,。以此類推,，3年后持有的存單全部為3年期的，只是到期的年限不同,，一次相差一年,。

3.用1萬做存單四分存儲法投資，做成1千元一張,，2千元一張,，3千元一張，4千元一張,，到急用時在根據(jù)具體情況取錢出來用,。

（二）另一半4萬做以下投資

1.先購買健康保險中的醫(yī)療保險，接著買人生的意外傷害保險,，這樣在保證以后生活有保障的條件下,，無論發(fā)生什么意外事情生活不會發(fā)生太大的變化。

2.然后根據(jù)具體的現(xiàn)實情況做適當?shù)墓善被鸬耐顿Y,，債券基金的投資,，3.根據(jù)具體的現(xiàn)實情況做適當?shù)膰鴤顿Y

4.根據(jù)具體的現(xiàn)實情況做小量的股票投資

家庭理財規(guī)劃報告書摘要篇五

家庭理財規(guī)劃

潘鎰鋒 食科122 2012013546

摘要：隨著我國經(jīng)濟的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財富也在快速的增長,，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升,，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購買力在不斷的降低,，這就要求廣大居民進行一定的理財規(guī)劃,，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對家庭理財規(guī)劃進行一定的分析與研究。

關(guān)鍵詞：家庭理財、規(guī)劃,、理財產(chǎn)品

1.家庭理財規(guī)劃的必要性

1.1通貨膨脹要求家庭必須進行理財,。

近些年，我國的通貨膨脹率日益高漲,，這就使得居民手中的錢越來越不值錢，現(xiàn)金購買力越來越低,。近六年中,，有五年的通貨膨脹率都高于同期一年期定期存款利率。這就意味著,，如果居民僅僅是把手中的錢存在銀行獲取利息回報,，那么所得的利息將會是“負利”。因此,，理財是非常必要的,。

1.2.財產(chǎn)的增值要求居民必須進行理財。

據(jù)資料顯示,，中國目前最富裕的20% 家庭的收入占有社會全部家庭收入的50%以上,；而最貧窮的20%家庭的收入僅占有社會全部家庭收入的4%左右。也就是說,，中低收入家庭占全社會家庭總數(shù)的比例較大,。而中低收入家庭的特點是：收入來源相對單一，理財收入有限,；投資理念相對趨同,，在工作前景、子女教育,、父母養(yǎng)老,、健康等方面都存在比較多的不確定因素。

2.家庭理財?shù)年P(guān)鍵

任何理財方法都必然是收益與風(fēng)險并存,，理財中可能出現(xiàn)的風(fēng)險,，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值，就需要對家庭理財活動進行合理的規(guī)劃,。

科學(xué)理財就是要根據(jù)目標的要求有效處理和運用財富,，通過開源節(jié)流以增收節(jié)支，不斷地積累家庭財富,。并隨時根據(jù)各個家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化,，對整體的計劃做出相應(yīng)的調(diào)整，做好不同階段的理財規(guī)化,，保證理財之路的暢通,。

家庭理財需要考慮下列經(jīng)濟因素：(1)一次或多次投入的金額，這個金額是收入扣除必要的消費后的結(jié)余。因此,，投資活動必然受到其個人或家庭收入的約束,。(2)以定期存款、基金,、股票,、期貨#債券及黃金等形式出現(xiàn)的金融產(chǎn)品投資方式選擇，一般而言,，金融產(chǎn)品投資回報率愈高,，相對地承擔的風(fēng)險也愈大,。

(3)投入的時間價值,，選擇相對穩(wěn)定的價值投資方式，那么投入的時間越長,，所獲得的收益也越大,。因此，一個好的理財方案就是要實現(xiàn)上述３個變量因素的平衡,。最基本的理財規(guī)劃設(shè)計為先確定個人投資數(shù)額,，再選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現(xiàn)保值；然后,，隨著時間的演進,，進行資產(chǎn)的有效管理，最終達到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標,。

3.家庭理財規(guī)劃與策略

3.1注重生活理財,，注重財產(chǎn)保全

理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠?，財產(chǎn)保全也是理財中很重要的一環(huán),。因為意外(如生病)很容易使積累的財富在短時期內(nèi)消耗；盲目投資,，很容易帶來投資風(fēng)險和投資失敗,，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財時,，一定要注重生活理財?shù)囊?guī)劃,，把財產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎(chǔ)上,，妥善安排教育,、養(yǎng)老、職業(yè)選擇,、醫(yī)療等人生所需面對的各種事宜,，使自己家庭 的理財金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設(shè)定的生活水平。

3.2加強投資理財,，加速財產(chǎn)增長

在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后,，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票,、債券,、基金、信托,、保險等形形色色的金融投資理財工具,，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益,，高風(fēng)險,。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要,。這在證券投資中表現(xiàn)尤為突出,。如果說20世紀80年代標志著 “票證時代”向“貨幣時代”轉(zhuǎn)移，那么自90年代市場經(jīng)濟地位確立以來,，則體現(xiàn)了“貨幣時代”向“投資時代”的轉(zhuǎn)移,，如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險,，賺取最大利益,，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

4.總結(jié)：

在確定家庭理財目標時要盡量量化自己的長,、中,、短期目標：在配置資產(chǎn)時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合,。

總之,，“只有知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路,。

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