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縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展的調(diào)研分析論文篇一

一、中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展概況

汽車的出現(xiàn)給了人們生活上很大的改變,，也提高了人們的生活水平,。汽車帶給人們的不僅僅是物質(zhì)上的展現(xiàn)，同時(shí)給人們帶來了精神上的需求,，促進(jìn)了人們的精神文明建設(shè),，豐富了大家的生活。以前出行我們都要靠走路或者做公交,，現(xiàn)在可以開汽車了,，可以走到更遠(yuǎn)的地方去，見識(shí)更多的人活著事物,，豐富了大家的視野,，陶冶了大家的情操。但是由于汽車的增加,，隨之而來的問題也越來越多了,，比如說尾氣的排放、交通事故的產(chǎn)生以及城市交通擁堵等問題,，而且這些問題目前都難以容易的去解決,。

汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中,，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種,，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí),，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是,，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰擦損失等風(fēng)險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)可以分為三部分,，即車輛損失險(xiǎn),、第三者責(zé)任險(xiǎn)和汽車附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)不同的保險(xiǎn)責(zé)任,，而這些保險(xiǎn)責(zé)任也正是被保險(xiǎn)人通過參加保險(xiǎn)將本來應(yīng)由自己承擔(dān),，現(xiàn)在卻轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司的各種風(fēng)險(xiǎn)。

資料來源：保監(jiān)會(huì)

車險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一個(gè)分支,，近十年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)均是向上走勢,，15年成為財(cái)險(xiǎn)增加的一個(gè)拐點(diǎn)，可以從圖上看出財(cái)險(xiǎn)15年增速加快,。2006年開始實(shí)行交通強(qiáng)制險(xiǎn),，交強(qiáng)險(xiǎn)也在逐年增加。

資料來源：保監(jiān)會(huì)

二,、中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)

汽車保險(xiǎn)情況相對(duì)來說比較復(fù)雜,，涉及到的險(xiǎn)種相對(duì)比較多，所以有很多人都有騙保的做法,，這種做法雖然對(duì)于保險(xiǎn)公司來說不可取,，但是對(duì)于個(gè)人來說非常好，既可以把車子免費(fèi)保修,，也可以不浪費(fèi)保費(fèi),，一舉兩得，但是傷害的卻是保險(xiǎn)公司,。騙保的行為一般情況下很難去管理,，就算是知道騙保的，你同樣要進(jìn)行事故處理,，這樣就擾亂了保險(xiǎn)市場的秩序,。另外很多保險(xiǎn)公司為了競爭市場，也會(huì)通過一些手段來誤導(dǎo)消費(fèi)者,，讓消費(fèi)者進(jìn)入陷阱,，所以我們國家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的還不健全，必須要完善保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行機(jī)制,，讓整個(gè)保險(xiǎn)市場變得更加有秩序,。

目前很多保險(xiǎn)公司的理賠員權(quán)利都比較大，可以進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用的收取,，還可以推薦用戶去哪個(gè)修理店進(jìn)行理賠,，很多客戶都是聽理賠員的，不會(huì)估計(jì)到太多的東西,，所以這樣就造成了很多理賠員會(huì)和一些修理店勾結(jié)起來,，把價(jià)格抬高，但是給出的汽車零件卻是次品，再加上很多車主自己對(duì)汽車知識(shí)的不了解,，理賠員說多少就是多少,，反正都是保險(xiǎn)的，同樣是3000塊的零件,，其實(shí)東西已經(jīng)不是原廠的了,，這樣不僅僅欺騙了車主，同時(shí)也欺騙了保險(xiǎn)公司,，一旦收到投訴,，很難從源頭上去解決問題，這些都是保險(xiǎn)公司目前存在的問題,。

以上的種種問題都是由于體系不完善造成的，里面有太多的人為因素,，讓更多的人認(rèn)為有利可圖,，那么這就是一個(gè)惡性循環(huán)，不斷有人在里面做手腳,。對(duì)于保險(xiǎn)公司,，有兩種聲音沖突著，一種是消費(fèi)者和代理商,，認(rèn)為保險(xiǎn)公司有的是錢,，甚至近似于暴利行業(yè)，而保險(xiǎn)公司自己則強(qiáng)調(diào),，接近臨界點(diǎn)的高賠付率讓保險(xiǎn)業(yè)走在虧損的邊緣,，這點(diǎn)必須要引起重視。

三,、中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營情況

汽車保險(xiǎn),，即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡稱車險(xiǎn),，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn),。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中,，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種,，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展起來地。

按照險(xiǎn)種分類,，我國汽車保險(xiǎn)可以分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)目前,，除了國家強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人所必須購買的交強(qiáng)險(xiǎn)，其它汽車保險(xiǎn)分為兩大類,。這兩類保險(xiǎn)一共包含兩類基本險(xiǎn)種：一類是基本險(xiǎn),，包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任事故險(xiǎn)；另一類是附加險(xiǎn)，主要包括全車盜搶險(xiǎn),、車上責(zé)任險(xiǎn),、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn),、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等險(xiǎn)種,，這是車主自愿投保的項(xiàng)目。

汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種分類

資料來源：公開資料整理

近年來,，隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展,，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)也得以快速發(fā)展，而在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中,，車險(xiǎn)所占比重最大,，且由于汽車消費(fèi)量的增加以及相關(guān)政策的出臺(tái)，投保率不斷提高,。具體看來,，自2005年開始，我國動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增加,，2014年我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4750億元左右,。

2009-2014年我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入走勢圖

資料來源：公開資料整理

四、中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)營銷模式

一,、汽車保險(xiǎn)營銷模式結(jié)構(gòu)分析

建國以來．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營銷模式發(fā)展主要經(jīng)過兩個(gè)階段：一是從建國至20世紀(jì)末．產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用“一元化銷售體制”,。其特點(diǎn)是．產(chǎn)險(xiǎn)公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品．業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù)，也通過中介渠道（主要是保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)）開展業(yè)務(wù),；二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在．產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷,、個(gè)人營銷、兼業(yè)代理,、專業(yè)中介,、專屬代理等多種方式并存的營銷體系。其特點(diǎn)是新型銷售渠道的重要性逐漸上升．傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn),。

國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明,，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定水平時(shí)．營銷體制的健全與否將直接決定保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模大小。相對(duì)壽險(xiǎn)營銷制度來說．產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段．遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險(xiǎn)營銷制度,，尚有許多值得探索的問題,。

二、汽車保險(xiǎn)直接營銷模式分析

1,、個(gè)人營銷模式

個(gè)人營銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個(gè)人代理制”兩個(gè)階段,。其中，“正式聘用制”屬于直接營銷模式,，而“個(gè)人代理制”屬于間接營銷模式,?！罢狡赣弥啤薄Ｖ饕嬖谟谖覈?0世紀(jì)80年代的人壽保險(xiǎn)業(yè)和90年代至今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè),。是指保險(xiǎn)公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工,，按照“相對(duì)營業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬，同時(shí)按照銷售業(yè)績獲得獎(jiǎng)金,。保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系,，作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒有區(qū)別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機(jī)會(huì),，同時(shí)心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定,，對(duì)所屬公司有較強(qiáng)的歸屬感。但這種個(gè)人營銷機(jī)制的運(yùn)作要求保險(xiǎn)企業(yè)具備完善的經(jīng)營治理機(jī)制,，這正是我國保險(xiǎn)業(yè)普遍缺乏的,；“個(gè)人代理制”?！皞€(gè)人代理制”是保險(xiǎn)公司通過簽訂代理合同委托個(gè)人代理人從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售,，采取“相對(duì)營業(yè)傭金制”，按照個(gè)人代理人的銷售業(yè)績給與提成,。這種營銷機(jī)制于1992年由美國友邦公司引入中國國內(nèi)保險(xiǎn)公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險(xiǎn)營銷,，隨即原中國人民保險(xiǎn)公司在上海分公司進(jìn)行了壽險(xiǎn)營銷試點(diǎn),，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下,，個(gè)人代理人和保險(xiǎn)公司之間并不存在雇用關(guān)系,，通常也不享受保險(xiǎn)公司的福利待遇，但卻接受保險(xiǎn)公司的日常治理和考核,，造成個(gè)人代理人在保險(xiǎn)行業(yè)邊緣人的地位,。這種營銷機(jī)制能夠發(fā)揮個(gè)人代理人工作的積極性和主動(dòng)性，但對(duì)企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個(gè)人代理人業(yè)務(wù)和治理中普遍存在的問題,。

2,、電話營銷模式

電話營銷是直復(fù)式營銷模式的一種。直復(fù)式營銷是指營銷者通過使用客戶數(shù)據(jù)庫,、在分析客戶購買行為和需求的前提下,，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話,、短信,、電視、紙,、廣播,、直郵,、電郵、戶外活動(dòng)或優(yōu)惠券等媒介,，直接與顧客進(jìn)行針對(duì)性地接觸,，形成顧客主動(dòng)向營銷者咨詢購買或營銷者主動(dòng)邀請(qǐng)顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險(xiǎn)公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式,，隨之各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出,。電話營銷的車險(xiǎn)具有省錢、便捷,、可靠的三大優(yōu)勢,。例如，中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的電話銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品,，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15%的車險(xiǎn)投保費(fèi)率,。而且，由于保險(xiǎn)公司與車主直接交易,，省去了購買車險(xiǎn)的中間環(huán)節(jié),，兼具價(jià)格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4s店等中介機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)的壟斷局面,。

電話營銷不僅符合市場多元化需求,，更是市場走向有序競爭的產(chǎn)物。從全行業(yè)角度來看,，集中式治理的電銷業(yè)務(wù),，由于實(shí)行的是集中治理和統(tǒng)一運(yùn)作，會(huì)有效促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范,、有序發(fā)展,，起到維護(hù)市場規(guī)范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對(duì)推銷商本人和他提供的情缺乏全面的了解,。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個(gè)虛擬化的世界,，這種虛擬化情節(jié)沒有在場的語境難以消除。

3,、網(wǎng)絡(luò)營銷模式

網(wǎng)絡(luò)營銷是直復(fù)式營銷的最新形式,。是企業(yè)營銷實(shí)踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物,。是指企業(yè)以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ),，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進(jìn)行的各種營銷活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)營銷已逐漸被我國的企業(yè)所采用,。

網(wǎng)上保險(xiǎn)通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保,、核保、理賠,、給付,?？蛻粼诒ｋU(xiǎn)公司網(wǎng)站選定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，然后由業(yè)務(wù)員上門簽訂正式合同,。網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢在于：擴(kuò)大公司知名度,，提高競爭力；簡化保險(xiǎn)商品交易手續(xù),，提高效率,，降低成本；方便快捷,，不受時(shí)空限制,；為客戶創(chuàng)造和提供更高質(zhì)量的服務(wù)。然而,，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關(guān)：是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善,，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸；是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高,；是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全,。

真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保,、核保,、理賠、給付,。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站,，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景,，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己,，用于擴(kuò)大影響,。幾年來國內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。在他們看來,，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上,，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植,，而是為客戶提供產(chǎn)品,、渠道和服務(wù)上的更多選擇。

三,、汽車保險(xiǎn)間接營銷模式分析

間接營銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商,，銀行，保險(xiǎn)超市,、保險(xiǎn)代理人等,。按照其經(jīng)營性質(zhì)的不同,，可分為專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。

1,、專業(yè)保險(xiǎn)代理人模式

保險(xiǎn)代理人指通過專業(yè)的中介人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,，是當(dāng)今國際保險(xiǎn)市場最盛行的保險(xiǎn)營銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險(xiǎn)公司集約化的經(jīng)營,。我國專業(yè)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是20世紀(jì)90年代后逐步發(fā)展起來的,，現(xiàn)在保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展很快，但業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展仍然停滯不前,，尤其是在車險(xiǎn)營銷領(lǐng)域,，還沒有成為我國保險(xiǎn)行業(yè)營銷模式的主流。

2、保險(xiǎn)兼業(yè)代理制度

保險(xiǎn)兼業(yè)代理在我國目前保險(xiǎn)銷售體系中占有重要的地位,。汽車經(jīng)銷商,、維修商代理模式是車險(xiǎn)營銷的主要模式，主導(dǎo)車險(xiǎn)市場70%的市場份額,。兼業(yè)代理模式的優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)眾多、接觸客戶廣泛,，業(yè)務(wù)量大,；缺點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司輕易受制與兼業(yè)代理，手續(xù)費(fèi)不斷攀升,，加上二者關(guān)系松散,，兼業(yè)代理誤導(dǎo)和違規(guī)行為很難控制，輕易游離于監(jiān)管之外,。

目前,，汽車保險(xiǎn)已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明顯,。首先,，從買保險(xiǎn)到發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠的整個(gè)過程中，被保險(xiǎn)人可能都不用和保險(xiǎn)人聯(lián)系,，案,、索賠、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險(xiǎn)人,，而是4s店和修理商,，這中被稱為“直賠”的方式在保險(xiǎn)業(yè)被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險(xiǎn)人,，免去了被保險(xiǎn)人要先支付修車款,，再向保險(xiǎn)公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞,，也是各保險(xiǎn)公司提升服務(wù)品牌的舉措之一,。

此外,，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險(xiǎn)公司帶來了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)——讓保險(xiǎn)公司受制于4s店等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu),，為兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益提供了空間,。我們知道，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)收取保險(xiǎn)傭金是其代賣保險(xiǎn)的利潤來源,。在保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍同質(zhì)化,、保險(xiǎn)理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險(xiǎn)公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關(guān)系的公司或者傭金回高的公司,，私人關(guān)系最終還是以利益的多少來衡量,。所以在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)爭搶同一家保險(xiǎn)代理人時(shí)，這種競爭方式本身就逼迫保險(xiǎn)公司采取降價(jià)的方式爭取客戶,。

這種兼業(yè)代理的模式一方面為車險(xiǎn)營銷擴(kuò)大市場份額提供了有效渠道,，另一方面也為保險(xiǎn)市場的惡性競爭打下了伏筆。

五,、中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)存在問題

我國汽車保險(xiǎn)存在的問題我國汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,，大大小小的保險(xiǎn)公司的成立，從投保到理陪已不斷的完善,，但保險(xiǎn)理賠既是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理程序的最后環(huán)節(jié),，又是評(píng)估其他工作效率的最佳手段。更是保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理職能的具體體現(xiàn),，是驗(yàn)證保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量最重要的環(huán)節(jié),，通過處理理賠糾紛可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)承保這個(gè)“進(jìn)口”和后續(xù)服務(wù)中存在的問題。一般說來,，保險(xiǎn)理賠工作的基本程序如下：接受出險(xiǎn)通知——現(xiàn)場勘查（包括查看出險(xiǎn)地點(diǎn),、時(shí)間，查明出險(xiǎn)原因,，了解保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況）——責(zé)任審核（包括審核保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)標(biāo)的上,，是否發(fā)生在保單載明的地點(diǎn),，是否發(fā)生在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)，要求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出要求,，保險(xiǎn)事故發(fā)生的結(jié)果是否可以構(gòu)成要求賠償?shù)臈l件等）——損失核算（包括保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失和發(fā)生的一些直接費(fèi)用）——損余物資處理——賠款給付——代位追償,。保險(xiǎn)理賠工作一般應(yīng)堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速,、準(zhǔn)確,、合理”的原則。所謂主動(dòng),，是指保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)深入現(xiàn)場開展理賠工作,；所謂迅速，是指保險(xiǎn)人應(yīng)按法律規(guī)定的時(shí)間,，及時(shí)賠付，不拖延,；所謂準(zhǔn)確,，是指計(jì)算賠付金額應(yīng)力求準(zhǔn)確,，不惜賠,，也不濫賠；所謂合理,，是指賠付要合情合理,，樹立實(shí)事求是的作風(fēng)，具體情況具體分析,，既符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定,，又符合實(shí)際情況。然而我國保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)卻還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到以上要求,，“理賠難”的現(xiàn)象比較普遍,。

1、我國保險(xiǎn)理賠低效率的表現(xiàn)

一）現(xiàn)場勘查難,。保險(xiǎn)公司有關(guān)理賠的規(guī)章制度要求第一現(xiàn)場勘查率力爭達(dá)100%,，而實(shí)際工作中卻達(dá)不到70%。雖然,，保險(xiǎn)條款和索賠須知明確要求,，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，要在第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司,?？蓪?shí)際上，由于缺乏法律層面的理賠規(guī)定,，加之執(zhí)法人員的職業(yè)素質(zhì)和事故當(dāng)事人的不良動(dòng)機(jī),，使保險(xiǎn)理賠的責(zé)任判定和實(shí)際損失的認(rèn)定，充滿了不確定因素,。

二）調(diào)查取證難,。為了準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任損失，防止騙保現(xiàn)象的發(fā)生,，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碣r程序,，依據(jù)氣象、水文,、公檢法等代表國家權(quán)威部門或關(guān)聯(lián)單位出具的相關(guān)證明,，作為理賠處理的重要或唯一證據(jù)。但從目前來看不盡如人意,，取得證明文件的手續(xù)過于繁瑣,，給投保人或被保險(xiǎn)人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者,，一些部門為了營利目的,，不負(fù)責(zé)任的亂出證明。對(duì)權(quán)力部門的過分依賴,，使得保險(xiǎn)公司理賠工作效率大幅降低,，支出了許多本不該支付的賠款。

三）理賠控制難,。一是保險(xiǎn)理賠的專業(yè)技術(shù)咨詢鑒定系統(tǒng)缺失,，常常引發(fā)理賠爭議。二是業(yè)內(nèi)信息披露系統(tǒng)缺失,，業(yè)內(nèi)外的黑名單制度尚未推行,，不法之徒逍遙法外，使保險(xiǎn)公司防不勝防,。三是詢報(bào)價(jià)系統(tǒng)失真,，市場信息的權(quán)威性及傳遞損耗，極易增加賠付成本,。四是保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德缺失,，里外勾結(jié)，共同謀利的現(xiàn)象不斷發(fā)生,，利用了保險(xiǎn)公司自身管理的缺陷,，使管理者防不勝防。

四）依法經(jīng)營難?，F(xiàn)行保險(xiǎn)理賠實(shí)際運(yùn)行效果并不理想,。有些保險(xiǎn)公司為了短期的利潤而對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的索賠要求故意進(jìn)行壓賠、限賠或拖賠,；而一些保險(xiǎn)公司則為了占領(lǐng)市場,，擴(kuò)大市場份額，一味遷就客戶進(jìn)行通融賠付,，以致濫賠；而面對(duì)保險(xiǎn)欺詐，很多保險(xiǎn)公司往往束手無策,，以致騙賠猖獗,。

2、社會(huì)環(huán)境影響理賠效率

一）法制環(huán)境不健全,。當(dāng)前,，保險(xiǎn)業(yè)所運(yùn)用的法律、法規(guī)或條例,，有些條款已經(jīng)難以適應(yīng)新形勢的需要,，盡管有些部門已經(jīng)意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，并正采取措施進(jìn)行改進(jìn),，但立法建設(shè)滯后的狀況并沒有得到根本的改變,。由于新的法律法規(guī)并沒有出臺(tái)，舊法規(guī)是理賠的根據(jù),，出現(xiàn)了大量的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),，導(dǎo)致賠付率上升，賠款增加,。此外,，各法規(guī)之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”,，相關(guān)法規(guī)的相應(yīng)條款之間存在沖突,，語言不規(guī)范，表述不清晰,，使得保險(xiǎn)理賠人員在處理賠償實(shí)務(wù)時(shí),，無所適從。保險(xiǎn)公司法制觀念薄弱,，對(duì)采取法律方式處理索賠存在后顧之憂,，擔(dān)心會(huì)由此影響社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的印象，往往采取“內(nèi)部消化”,、“私了”,，從而埋下了理賠風(fēng)險(xiǎn)的禍根。

二）誠信環(huán)境不理想,。我國保險(xiǎn)業(yè)誠信環(huán)境不甚理想是造成我國保險(xiǎn)理賠糾紛的一個(gè)重要原因,。一方面保險(xiǎn)公司信用度低。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一,，“投保容易,，索賠難；收費(fèi)迅速,，賠款拖拉”現(xiàn)象已成為廣大投保人的共識(shí),。第二,，不論索賠金額大小，情況是否清楚,，都要經(jīng)過復(fù)雜的甚至是不必要的程序,。第三，保險(xiǎn)公司不嚴(yán)格履行賠款時(shí)限義務(wù),，許多賠款的時(shí)限都超出了法律的規(guī)定,。另一方面投保人也存在信用問題，其中最重要的一點(diǎn)是保險(xiǎn)欺詐,。保險(xiǎn)欺詐并非新鮮事物,，從保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起，欺詐事件就如影隨形,。

三）人才環(huán)境不適應(yīng),。我國保險(xiǎn)理賠糾紛的另一個(gè)重要原因是展業(yè)人員在展業(yè)時(shí)沒有履行應(yīng)盡的解釋說明義務(wù)，存在誤導(dǎo)投保人的現(xiàn)象,。保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，關(guān)于保險(xiǎn)公司責(zé)任免除條款,，《保險(xiǎn)法》特別要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明,，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力,。但是在理賠實(shí)際工作中,，部分業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)只說明保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)得到多少賠償，而對(duì)一些限制性條款及責(zé)任免除條款則講解很少,，甚至不提,。一旦發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人,、受益人對(duì)保險(xiǎn)賠償金額希望值高,，而實(shí)際賠付往往達(dá)不到投保時(shí)的要求，就很容易產(chǎn)生矛盾,。保險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作,，不僅保險(xiǎn)標(biāo)的涉及面很廣，而且標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的成因也十分復(fù)雜,。這就要求保險(xiǎn)理賠人員,，特別是估損、定損,、審核方面的工作人員,，應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，豐富的理賠經(jīng)驗(yàn),，較強(qiáng)的辨?zhèn)文芰?。而現(xiàn)有的理賠人員大多數(shù)并不具有這種知識(shí)和能力,，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下,。每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí),，往往難以作出正確的選擇。

四）政府職責(zé)不明確,。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人之一,，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行調(diào)查是應(yīng)該和必須的,。但是由于風(fēng)險(xiǎn)因素眾多，因而調(diào)查專業(yè)性,、技術(shù)性較強(qiáng),，很多調(diào)查工作保險(xiǎn)公司還須依賴其他的部門。例如在火災(zāi)保險(xiǎn)中,，保險(xiǎn)公司需要公安消防機(jī)關(guān)作起火原因及損失的結(jié)論,；在交通案件中，需要交通部門對(duì)交通事故的原因及事故責(zé)任的分析和結(jié)論,；在人身意外傷害案件中需要醫(yī)療部門作出診斷和醫(yī)療的結(jié)論等等,。但是在我國，并沒有相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)定這些部門有確認(rèn)和證明的義務(wù),。這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規(guī)定,，因而造成了很多保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中的問題。如結(jié)論證明隨便開,，以及伴隨而來的弄虛作假和腐敗問題,。

六、中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展建議

1,、規(guī)范市場

要讓汽車保險(xiǎn)健康發(fā)展,，必須要有良好的市場做前提，我們必須要完善市場機(jī)制,，對(duì)市場上的汽車市場要進(jìn)行整理,。很多汽車市場目前都是很混亂的現(xiàn)象，大部分汽配市場的汽車零部件都沒有一個(gè)完善的機(jī)制來進(jìn)行管理,，到底哪些是真的,，哪些是假的作為消費(fèi)者來說是很難去辨別的，存在諸多問題,。很多修理廠和修理店的存在給了正規(guī)廠商和4s店很大的壓力,，由于汽車市場的混亂，導(dǎo)致在價(jià)格上就很難控制,，4s店的價(jià)格相對(duì)來說比較高,，而一般的修理店要便宜起碼一半以上,，所以很多汽修店抓住了消費(fèi)者的心理，把一些產(chǎn)品以次充好,，糊弄消費(fèi)者,。作為保險(xiǎn)公司來說，它的成本始終都不會(huì)下來,，因?yàn)閮r(jià)格還是那個(gè)價(jià)格,，只不過差價(jià)都被理賠員或者修理店賺走了，保險(xiǎn)公司的利潤基本上已經(jīng)很少,，導(dǎo)致很多保險(xiǎn)公司不做汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)了,，這個(gè)現(xiàn)象可是不好的，要充分發(fā)揮好中國是個(gè)汽車大國的條件,，利用好這個(gè)條件,，規(guī)范好市場，做到責(zé)任必究的同時(shí),，確保消費(fèi)者的利益不受損害,。

2、提高交易效率,，增強(qiáng)透明度

目前主要存在的問題個(gè)人認(rèn)為就是沒有透明化,，對(duì)于保險(xiǎn)中的操作如果能透明化，那就好多了,，至少可以起到監(jiān)督作用,。所以我們要加強(qiáng)透明度的制度化，把以前的很多暗箱操作問題摒棄,，還有很多的個(gè)人行為,，不好的因素統(tǒng)統(tǒng)都要改變。例如,，由于保險(xiǎn)公司與汽配商之間缺乏信息溝通,，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠員在進(jìn)行賠付時(shí)要針對(duì)零配件價(jià)格進(jìn)行大量詢價(jià)工作，工作量大,，理賠時(shí)間長,，工作效率低。由于缺乏充分的信息,，造成要么賠付額過高,，給保險(xiǎn)公司造成損失；或者賠付額低,，保險(xiǎn)公司與車主,、汽車修理廠幾方之間產(chǎn)生很大矛盾，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,，影響了汽車售后的服務(wù)質(zhì)量,。因此,，改變信息隔離狀態(tài)，提高交易效率,，增強(qiáng)透明度就成為迫在眉睫的需要,。

我們要認(rèn)清目前我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時(shí)借鑒汽車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn),，并結(jié)合我國保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況,，找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個(gè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來,，通過建立一個(gè)溝通和交流的平臺(tái),，共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展,。

縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展的調(diào)研分析論文篇二

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高,，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢頭,。但據(jù)調(diào)查了解，目前縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展中存在一些問題,，影響了其健康發(fā)展和居民的切身利益,，應(yīng)引起關(guān)注。

一,、存在問題

（一）外部監(jiān)管與市場發(fā)展不相適應(yīng),。目前保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只設(shè)立到省一級(jí)，省級(jí)以下的市縣沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu),。從近年來保

險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢看,，市縣兩級(jí)由于機(jī)構(gòu)少、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ?，成為新一輪各保險(xiǎn)公司爭奪的主要戰(zhàn)場,。隨著市縣兩級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多、同業(yè)之間的競爭不可避免,，客觀上要求相應(yīng)的監(jiān)管力量,、監(jiān)管水平、監(jiān)管方式與之相適應(yīng),。但從目前的情況看,，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的勢頭明顯不相適應(yīng)，難以真正了解基層保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題,，并進(jìn)行及時(shí)處理,。

（二）同業(yè)競爭日趨激烈，引發(fā)的問題不容忽視,。適度競爭有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和服務(wù)水平的提高,。但是,，競爭過度會(huì)給保險(xiǎn)市場的發(fā)展帶來一系列不穩(wěn)定因素：一是人員頻繁流動(dòng)。隨著機(jī)構(gòu)的增加,，對(duì)人員需求量相對(duì)較大,，尤其是高級(jí)管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為各保險(xiǎn)公司爭奪的重點(diǎn),，在高薪,、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣,，頻繁跳槽,，不利于保險(xiǎn)隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定和續(xù)保業(yè)務(wù)的開展。二是個(gè)別保險(xiǎn)公司借助于權(quán)利部門搞壟斷經(jīng)營和權(quán)利“尋租”,，破壞了公平,、公正的市場基本原則。三是以支付高額手續(xù)費(fèi)為誘餌,，變相搞商業(yè)賄賂,。同業(yè)競爭不規(guī)范，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的市場秩序,，給保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和保險(xiǎn)市場的穩(wěn)健運(yùn)行帶來了極大的危害,。

（三）保險(xiǎn)營銷人員持證率偏低。根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定,，保險(xiǎn)代理人必須參加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn),，并考試取得監(jiān)管部門頒發(fā)的保險(xiǎn)代理人資格證書，才能從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù),。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),，個(gè)別保險(xiǎn)公司持證率不足80%，與監(jiān)管要求相差太遠(yuǎn),。持證率偏低,，一個(gè)不爭的事實(shí)是不利于保險(xiǎn)服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高，甚至對(duì)保險(xiǎn)公司的社會(huì)信譽(yù)產(chǎn)生不良影響,，造成難以挽回的損失,。

（四）在產(chǎn)品宣傳上有誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象。目前各保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是固定格式保險(xiǎn)條款,，部分內(nèi)容專業(yè)術(shù)語較強(qiáng),，而社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)普遍欠缺，對(duì)保險(xiǎn)條款也沒有細(xì)加研究,，購買保險(xiǎn)時(shí)主要以保險(xiǎn)代理人的宣傳解釋決定是否購買,。部分保險(xiǎn)代理人短期行為相當(dāng)嚴(yán)重，為了達(dá)到自己的目的，利用客戶對(duì)自己的信任,，過分夸大產(chǎn)品的保障功能,，對(duì)限制性條款和免除責(zé)任沒有如實(shí)告知客戶，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇,，為以后客戶與保險(xiǎn)公司在理賠問題上發(fā)生糾紛埋下隱患,。

（五）存在洗錢行為。部分保險(xiǎn)代理人,，為了獲得保單,，不擇手段。如勸說某些單位領(lǐng)導(dǎo)利用小金庫辦理團(tuán)體保險(xiǎn)等,，使非法資金能通過購買保險(xiǎn)變?yōu)楹戏ㄙY金,。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),，容易受各種自然災(zāi)害影響，甚至威脅到農(nóng)民的生存和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況看,，增速有所加快，但保險(xiǎn)的覆蓋面和保費(fèi)收入仍處于較低水平,，與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱。

二,、對(duì)策建議

（一）健全完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系,，增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管功能。一是修改和完善配套的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系,，從監(jiān)管制度,、方式和手段上建立健全和界定保險(xiǎn)市場行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。二是建議在縣市級(jí)建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的派出機(jī)構(gòu),，或委托銀監(jiān)局對(duì)基層保險(xiǎn)市場的監(jiān)督管理,，嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審查，對(duì)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理,，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場,。三是建立信息共享機(jī)制，共建金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)體系,。要針對(duì)出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營情況,，在縣級(jí)區(qū)域內(nèi)建立由人民銀行與銀監(jiān)部門牽頭，銀行,、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與的混業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,，針對(duì)銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉區(qū)域討論其風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行研究,，通過信息共享,、穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制及時(shí)排除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患,，為金融發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。

（二）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人管控力度,。一是從完善制度入手,，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理，提升保險(xiǎn)“窗口”形象,。二是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān),，徹底杜絕無證上崗。三是建立統(tǒng)一,、規(guī)范的保險(xiǎn)代理人誠信記錄信息庫,，與資格證書一同管理，實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司之間信息互通,、資源共享,。四是加大對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員失信的懲戒力度，對(duì)不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)代理人,，要堅(jiān)決辭退,，并記錄在案，終身不得從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù),。五是保險(xiǎn)公司要信守承諾,，加快理賠速度，切實(shí)保護(hù)投保人的合法權(quán)利不受損害,。

（三）加大保險(xiǎn)宣傳力度,，提高全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)。一是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)優(yōu)勢,，由行業(yè)協(xié)會(huì)出面,，各保險(xiǎn)公司參與，利用電視,、廣播,、報(bào)紙雜志及網(wǎng)絡(luò)媒體，向社會(huì)公眾廣泛宣傳保險(xiǎn)的重要性,，避免單打獨(dú)斗,，降低宣傳成本，提高宣傳效果,。二是通過正面典型案例,、現(xiàn)身說法，向公眾宣傳保險(xiǎn)在生產(chǎn)和日常生活中的重要作用,，增強(qiáng)宣傳的可信度,，提高人們的參與意識(shí)。三是利用保險(xiǎn)營銷人員點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳解釋工作,，加深人們對(duì)保險(xiǎn)

產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí),，為擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)群體，儲(chǔ)備客戶資源,。

（四）合理規(guī)劃機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量,，防止競爭過度對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。在保險(xiǎn)市場逐步放開的情況下,，國內(nèi)外保險(xiǎn)公司紛紛看好中國保險(xiǎn)市場巨大潛力,，為了防止機(jī)構(gòu)過度膨脹帶來的一系列問題，需要管理部門在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量上進(jìn)行科學(xué)合理規(guī)劃,?？筛鶕?jù)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量、增長速度,、人口數(shù)量,、城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入等指標(biāo)科學(xué)測算最多可容納機(jī)構(gòu)數(shù)量,，既要保持適度競爭所需的機(jī)構(gòu)數(shù)量和必須的發(fā)展空間,，同時(shí)又要防止因機(jī)構(gòu)數(shù)量過多，造成過度競爭而引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素,。

（五）拓寬服務(wù)領(lǐng)域,，開發(fā)多樣性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免同質(zhì)競爭,。為了防止業(yè)務(wù)重疊,，競爭加劇，各保險(xiǎn)公司要在細(xì)分市場上下工夫,，找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢,，選擇好各自的突破口和切入點(diǎn),，加大營銷力度，開辟新的服務(wù)領(lǐng)域和客戶群體,。要以市場為導(dǎo)向,，加大新產(chǎn)品開發(fā)力度，努力滿足不同層次,、不同職業(yè),、不同地區(qū)人群對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競爭帶來的不良后果,。

（六）完善內(nèi)部控制,，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要以強(qiáng)化內(nèi)控為目的，制定切實(shí)可行的業(yè)務(wù)操作規(guī)程,，對(duì)重要崗位明確分工,，實(shí)行ab崗位操作制度。設(shè)立內(nèi)部稽核,、事后監(jiān)督崗位,，作好日常監(jiān)督檢查工作，有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。

（七）加強(qiáng)政策引導(dǎo)力度,，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。一是地方政府要作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的組織者,，主動(dòng)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的責(zé)任,，出臺(tái)扶持政策，落實(shí)資金支持,，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序開展,。二是適當(dāng)推行強(qiáng)制投保，通過強(qiáng)制投保,，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn),，避免逆向選擇，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率,，減少保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營性支出,。三是引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理賠比政府救災(zāi)的有效性,，提高農(nóng)民投保的積極性,。

縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展的調(diào)研分析論文篇三

中國保險(xiǎn)市場發(fā)展的綜合分析

【摘要】正確分析和認(rèn)識(shí)中國保險(xiǎn)市場狀況及其走勢,對(duì)規(guī)范中國保險(xiǎn)市場、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,均有重要的指導(dǎo)意義,?；诖?本文在分析中國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上,提出挖掘中國保險(xiǎn)市場潛力的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀 未來發(fā)展 對(duì)策分析

一,、我國保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀第一,中國保險(xiǎn)市場基本上還處于一種寡頭壟斷,。從中國目前保險(xiǎn)市場情況分析,中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司,、中國平安保險(xiǎn)公司,、中國太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國保險(xiǎn)市場份額的96%。而其中,國有獨(dú)資的人保,、中國人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場份額的70%,。中國人壽占去了壽險(xiǎn)市場份額的77%,人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場的78%。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場中僅中國人民保險(xiǎn)公司一家就占82%,。這就是說,中國保險(xiǎn)市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前中國保險(xiǎn)市場的特點(diǎn)之一,。

第二,中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平,。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論,年保費(fèi)收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國1998年保費(fèi)總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右,。按人均保費(fèi)計(jì)算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右,。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?從總體上來說,我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時(shí)又說明在建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中,中國居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過程,。

第三,中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)分布不均衡,。從目前中國保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論,30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立,但多數(shù)又集中在人口密集,、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,這就造成了保險(xiǎn)市場發(fā)育不均衡性,。

第四,中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足,以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點(diǎn),。目前,各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲,。中國保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30%,其中既了解國際保險(xiǎn)市場又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國保險(xiǎn)經(jīng)營水平還處于初級(jí)發(fā)展階段,。

為進(jìn)一步完善市場法制化的建設(shè),使外資公司進(jìn)入市場更加有法可依,保監(jiān)會(huì)也努力提高保險(xiǎn)市場的專業(yè)化監(jiān)管水平,也按照世貿(mào)組織透明化的要求進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)法的制訂和監(jiān)管工作透明度,加強(qiáng)了監(jiān)管工作的程序化和規(guī)?；慕ㄔO(shè)。這兩年來外資保險(xiǎn)公司在中國推進(jìn)的速度明顯快速化,大批外資機(jī)構(gòu)人員和資金的介入讓中國的保險(xiǎn)業(yè)更加快地走向國際化,。

市場是很大的,當(dāng)我們?cè)诔砷L的時(shí)候,同樣目前國內(nèi)的保險(xiǎn)公司也同樣在迅速成長,國內(nèi)的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在水準(zhǔn)也很迅速地在提高,。

二、中國保險(xiǎn)市場面臨的主要問題

1．有效供給不足,。有效供給不足主要表現(xiàn)在：供給主體少,、壟斷程度高；保險(xiǎn)商品少,，且不對(duì)路,。目前中國擁有保險(xiǎn)公司僅僅28家，而中國人民保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司占中國保險(xiǎn)市場份額的70％以上,，其余公司的份額僅僅20％多,，這說明中國保險(xiǎn)市場屬于壟斷型保險(xiǎn)市場。由于壟斷程度高,、缺乏競爭,，帶來險(xiǎn)種少，服務(wù)質(zhì)量受限制,。一方面有些保險(xiǎn)商品供不應(yīng)求,；另一方面,，有些保險(xiǎn)商品過剩,。

同時(shí)，從保險(xiǎn)中介市場看,，保險(xiǎn)中介入發(fā)展非常緩慢,。保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司均較少,，目前經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)代理公司和經(jīng)紀(jì)人公司分別為9家和3家，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公估公司尚無一家,。這些均限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,。

2．有效需求不足。有效需求不足主要源于國民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄,、收入水平較低和保險(xiǎn)費(fèi)率偏高,。

(1)國民保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較淡薄,。國民保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄原因在于：一是由于歷史原因,，在觀念上習(xí)慣于養(yǎng)兒防老,，采用風(fēng)險(xiǎn)自留的方法；二是由于在過去長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,，人們?cè)谟^念上仍然存在對(duì)財(cái)政的依賴,；三是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)不久,，有些國民對(duì)保險(xiǎn)既不了解,，也不想了解；四是有些保險(xiǎn)公司或代理人在經(jīng)營上尚欠規(guī)范，外加有些輿論不適當(dāng)傳播,，導(dǎo)致了國民對(duì)保險(xiǎn)的不信任。顯然,，國民在觀念上的偏見以及對(duì)保險(xiǎn)不了解、不信任,、也不想了解的原因,，導(dǎo)致國民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄,。

(2)收入水平較低,，財(cái)務(wù)支付能力受限,。保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物,，并隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。由于居民收入有限，相對(duì)減少了保險(xiǎn)需求,。

(3)保險(xiǎn)價(jià)格偏高。保險(xiǎn)價(jià)格的高低直接會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而中國保險(xiǎn)公司由于經(jīng)驗(yàn)不足,、專業(yè)人員缺乏,，加之成本較高,、費(fèi)率靈活性小,、稅收負(fù)擔(dān)較重等原因，使費(fèi)率普遍略高于國際保險(xiǎn)市場的費(fèi)率,。根據(jù)需求理論,，保險(xiǎn)商品的需求量也相對(duì)會(huì)減少。

3．壽險(xiǎn)業(yè)面臨較嚴(yán)重的利差損,、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速減緩,。自1996年5月到1999年6月，中國先后7次下調(diào)了銀行存款利率,，銀行存款年利率從過去的10．98％下降到

2．25％左右(1年期),，而保險(xiǎn)公司大部分資金用于銀行存款，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司實(shí)際利率大大降低,，而此前所銷售的壽險(xiǎn)預(yù)定利率較高,，如在1997年以前的預(yù)定利率為8．8％，這是根據(jù)當(dāng)時(shí)銀行存款利率10．98％確定的,，而此后銀行存款利率多次下調(diào),，直至目前的2．25％(1年期)。自1998年以來先后對(duì)資金運(yùn)用方面允許同業(yè)拆借,、購買經(jīng)過中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的買賣中央企業(yè)債券,、保險(xiǎn)資金間接入市，雖然在一定程度增加了投資收益，但由于過去的預(yù)定利率較高,，同時(shí)資金運(yùn)用方式仍然有限,，實(shí)際利率較低，從而導(dǎo)致了較大的利差損,，增加了壽險(xiǎn)公司償付能力風(fēng)險(xiǎn),。業(yè)務(wù)的85．44％、全部保費(fèi)業(yè)務(wù)的40％,，而且低于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值8．8％的水平，并且正在逐步轉(zhuǎn)入低速增長階段,；1998年,、1999年分別為2，8％,、2．9％,，不僅低于同期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的24．21％、15％,，而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的7．8％,、7．1％的速度。這有其經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段性的原因,。

4．保險(xiǎn)業(yè)的地區(qū)發(fā)展不平衡,。由于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。帶來了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：上海,、深圳,、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場供給主體多,、需求量大,，競爭也激烈；而中西部地區(qū),，保險(xiǎn)需求量小,、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū),。因而政府一方面加快東部發(fā)展,，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開發(fā)保源,。據(jù)統(tǒng)計(jì)：1997年中國保費(fèi)收入中,，廣東的市場份額為第一位(8．32％)，其余依次為北京(8．09％),、江蘇(7．65％),、山東(7．12％)、上海(7．07％)，最低的為西藏(0．04％),。其中,，人身保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的為北京，市場份額為第一位(9．79％),，其次為廣東(9．63％),；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的為山東，為8．16％,，其次為江蘇(6．92％)和廣東(6．71％),。不過，自1998,、1999年,，廣東的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均為第一，其市場份額為8％以上,。據(jù)統(tǒng)計(jì),，1997年保險(xiǎn)業(yè)最為

發(fā)達(dá)地區(qū)的5省市保費(fèi)收入的市場份額為38．25％，而保險(xiǎn)業(yè)落后的貴州,、海南,、青海、寧夏,、西藏5省區(qū)保費(fèi)收入的市場份額僅僅為2．19％,，不及中部地區(qū)一個(gè)中等省的份額。

5．保險(xiǎn)法規(guī)尚需完善,。保險(xiǎn)法規(guī)尚需完善,。1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，其后公布了《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》,、《保險(xiǎn)紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》,、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，但仍然未形成保險(xiǎn)法律法規(guī)體系：沒有保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則,；管理規(guī)定不完備,；原有的《保險(xiǎn)法》隨著時(shí)間的推移，有些內(nèi)容陳舊,，從而使保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的不完善,，不利于規(guī)范保險(xiǎn)行為。

6．保險(xiǎn)監(jiān)管有待加強(qiáng),。自中國保監(jiān)會(huì)以來,，一方面逐步完善了保險(xiǎn)監(jiān)管組織；另一方面頒布了有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī),。但仍然存在以下問題：保險(xiǎn)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)和人員偏少,；機(jī)構(gòu)人員的經(jīng)驗(yàn)尚待進(jìn)一步積累；監(jiān)管制度尤其是信息披露制度尚欠完善；在監(jiān)管內(nèi)容上注重市場行為監(jiān)管過多,，對(duì)償付能力監(jiān)管上尚缺乏完整的考評(píng)體系,。

7．保險(xiǎn)公司素質(zhì)存在一定問題。主要表現(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不嚴(yán),、競爭力不強(qiáng),。

自1997年至1999年，中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長明顯減速,，從1996年的15．82％降為1997年的6．28％,，不僅低于人身保險(xiǎn)

二、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)策

1.深化改革,、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革,繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司,通過吸收外資和社會(huì)資金完善公司治理結(jié)構(gòu),支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市,建立符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè),。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系,繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險(xiǎn)集團(tuán),允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源,成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入機(jī)制,增加市場主體,為保險(xiǎn)市場注入活力,。積極培育再保險(xiǎn)市場,支持保險(xiǎn)公司和其他各

類投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司,增強(qiáng)我國再保險(xiǎn)市場的整體承保能力,。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場,鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式,發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢,逐步建立同意,、開放,、有序競爭具有中國特色的保險(xiǎn)市場體系。

2.提高監(jiān)管水平,防范風(fēng)險(xiǎn)

要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平,加強(qiáng)國際保險(xiǎn)監(jiān)督合作,。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè),加大對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度,切實(shí)保護(hù)投保人的利益,。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管,積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段,及建立動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的合作,。繼續(xù)深入,、廣泛地學(xué)習(xí)國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),加快與國際慣例接軌的步伐,逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國際化。中國保險(xiǎn)市場是世界上最大的潛在市場,是世界保險(xiǎn)市場的重要組成部分,中國保險(xiǎn)業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展,。

三,、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司首席執(zhí)行官約翰?庫博預(yù)測,從2003年到2012年的十年間,中國保險(xiǎn)市場年增長率將超過10%。其中,他預(yù)測中國壽險(xiǎn)的年增長率將達(dá)到12%,而非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)則在9.6%左右,。去年是我國保險(xiǎn)市場發(fā)展最快的一年,全國保費(fèi)收入3053.1億元,增長幅度達(dá)到44.7%,其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增長13.6%,人身險(xiǎn)增長59.8%,。瑞士再保險(xiǎn)公司亞洲太平洋地區(qū)首席經(jīng)濟(jì)師黃碩輝分析說,盡管去年中國保險(xiǎn)市場的增長幅度驚人,但從長期來看,不可能持續(xù)這樣高的增長速度。而且,前幾年中國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的大幅增長中,很大部分是個(gè)別險(xiǎn)種特別是有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷造成的,而隨著市場的成熟和消費(fèi)觀念的趨于理性,單一險(xiǎn)種攪熱整個(gè)市場的現(xiàn)象將很難再出現(xiàn),。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢下,我國保險(xiǎn)業(yè)與國際接軌是必由之路,隨著我國加入wto后,我國在加快保險(xiǎn)市場對(duì)外開放步伐接受外資保險(xiǎn)公司資本投入的同時(shí),中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),開展業(yè)務(wù)或者購買外國保險(xiǎn)公司的股份,甚至收購一些外國的保險(xiǎn)企業(yè),。在險(xiǎn)種開拓上,積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射,、石油開發(fā)等高科技險(xiǎn)種,在業(yè)務(wù)經(jīng)營上,通過再保險(xiǎn)分入分出或國內(nèi)外公司相互代理等形式加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)(再保險(xiǎn))市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作,積極開展國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù),。

參考文獻(xiàn):

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縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展的調(diào)研分析論文篇四

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汽車保險(xiǎn),，簡稱車險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中,，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的,。

改革開放以來,，隨著我國保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮的功能和作用越來越突出,，尤其是汽車保險(xiǎn)在30多年間更是得到了迅速發(fā)展,，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供了重要保障。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示：1988年,，汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過20億元,，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的37.6%，首次超過了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種,。此后，汽車保險(xiǎn)一直保持高增長率,。2010年車險(xiǎn)保費(fèi)增長超過40%,，總保費(fèi)量達(dá)3060億元，而同期賠付率則降至46%,；2011年1-11月,，車險(xiǎn)全行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3142億元，同比增長16.35%,。

進(jìn)入21世紀(jì)以來,，中國汽車工業(yè)增長迅猛，已成為世界汽車產(chǎn)銷大國,。中國汽車以平均每年40%的速度實(shí)現(xiàn)高速增長,，銷量增長63倍（其中轎車銷量增長1849倍）。2011年,，我國汽車市場呈現(xiàn)平穩(wěn)增長態(tài)勢,，產(chǎn)銷量月月超過120萬輛，平均每月產(chǎn)銷突破150萬輛,，全年汽車銷售超過1850萬輛,，再次刷新全球歷史紀(jì)錄。為汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的源頭,，我國汽車工業(yè)的蓬勃發(fā)展預(yù)示著汽車保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)主體都將獲得更加廣闊的發(fā)展空間,。隨著我國私家車的數(shù)量越來越多，汽車逐漸成為城市居民家庭財(cái)產(chǎn)的主要部分,，如何更好的保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)成為各個(gè)家庭的主要任務(wù),，中國將是世界上最大最有潛力的汽車保險(xiǎn)市場,。

預(yù)計(jì)2013-2017年，我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)收入年均增長率約為26.4%,，2016年收入將達(dá)到11,294億元,。今后相當(dāng)長一段時(shí)期，車險(xiǎn)的經(jīng)營仍將起著決定性的作用,。車險(xiǎn)業(yè)正在探索建立與汽車產(chǎn)業(yè)鏈中各主體利益共享,、協(xié)同發(fā)展的長效機(jī)制，圖謀以汽車保險(xiǎn)為紐帶的“產(chǎn)業(yè)鏈”效應(yīng),。

前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國汽車保險(xiǎn)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告,，共十章。首先介紹了汽車保險(xiǎn)的概念,、分類,、特征等，接著分析了國際國內(nèi)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀,，然后具體介紹了汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),。隨后，報(bào)告對(duì)汽車保險(xiǎn)業(yè)做了主要企業(yè)經(jīng)營狀況分析,、營銷模式及中介組織發(fā)展分析,、競爭狀況以及投資及經(jīng)營分析。最后對(duì)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景及趨勢做出了科學(xué)的預(yù)測,。

資料來源：前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國汽車保險(xiǎn)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告,，百度報(bào)告名稱可看報(bào)告詳細(xì)內(nèi)容,。

縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展的調(diào)研分析論文篇五

淺議國內(nèi)旅游保險(xiǎn)市場發(fā)展

旅游保險(xiǎn)在保障旅游者利益方面有著不可替代的重要作用,但是國內(nèi)的旅游保險(xiǎn)市場卻存在著很多的問題,使得旅游保險(xiǎn)的積極作用還沒有充分地發(fā)揮出來,。國內(nèi)旅游保險(xiǎn)市場的問題是個(gè)綜合性問題,試從宏觀角度來對(duì)這一問題進(jìn)行分析將有助于更好地解決其長遠(yuǎn)發(fā)展。

從長遠(yuǎn)來看,旅游者在旅游活動(dòng)中的利益保障是旅游業(yè)能否得到長久發(fā)展的決定性因素,而這種保障是通過多種途徑實(shí)現(xiàn)的,其中旅游保險(xiǎn)是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié),。伴隨著旅游者的不斷發(fā)展,旅游者越來越成熟,他們的旅游需求也越來越多樣;同時(shí),在一些旅游目的地不斷發(fā)生的一些自然或社會(huì)事件也在提醒著旅游者和旅游從業(yè)者們,旅游保險(xiǎn)在旅游活動(dòng)中有著不可替代的重要作用,。然而,在我國的旅游保險(xiǎn)市場中卻存在著很多問題,旅游保險(xiǎn)還沒有充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

旅游保險(xiǎn)市場的完善和發(fā)展需要多方面的共同努力,任何一個(gè)方面的缺失都會(huì)使得旅游保險(xiǎn)市場無法從低谷中升起,。其中,政府主管部門,、保險(xiǎn)公司、旅行社以及旅游者是旅游保險(xiǎn)市場中的四大主體,旅游保險(xiǎn)市場的規(guī)范發(fā)展需要這四方面主體的協(xié)同配合,。其中,政府主管部門,、保險(xiǎn)公司和旅行社應(yīng)該在這個(gè)市場中發(fā)揮更為積極主動(dòng)的作用,因此本文主要從這三個(gè)方面加以闡述:

一、從目前旅游保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀來看,政府主管部門的工作應(yīng)該主要集中于以下幾個(gè)方面

（一）建立完善的旅游保險(xiǎn)法律制度

毋庸質(zhì)疑,在我國旅游發(fā)展過程中,旅游保險(xiǎn)一直占有一定地位,從早期的《關(guān)于旅行社接待的海外旅游者在華旅游期間統(tǒng)一實(shí)行旅游意外保險(xiǎn)的通知》到《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》,直到目前的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》,相關(guān)的旅游保險(xiǎn)立法工作一直在開展,。但是,對(duì)于目前施行的強(qiáng)制保險(xiǎn),其側(cè)重點(diǎn)在于規(guī)避旅行社的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),這種意識(shí)雖然對(duì)我國旅行社行業(yè)的發(fā)展有一定的好處,但是從實(shí)際效果和長遠(yuǎn)發(fā)展來看,還是存在很多弊端的,。而對(duì)于旅游主管部門而言,應(yīng)該立足于本行業(yè),在充分考慮旅游者、旅行社和旅游保險(xiǎn)公司的綜合利益前提下,制定更為合理的旅游保險(xiǎn)制度規(guī)范,。比如在強(qiáng)制險(xiǎn)施行的同時(shí),應(yīng)該加強(qiáng)其實(shí)施效果的評(píng)價(jià)和監(jiān)控,嚴(yán)格年檢制度和評(píng)優(yōu)制度;或者可以考慮旅游保險(xiǎn)的市場準(zhǔn)入機(jī)制,也就是通過行政引導(dǎo)來使得旅游強(qiáng)制保險(xiǎn)能獲得更為集中的投保和賠付,。

（二）主管部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的宣傳和解釋工作

對(duì)于旅游者而言,并非法律專業(yè)人士,對(duì)于相關(guān)法律規(guī)范的理解會(huì)因人而異,出現(xiàn)不同的偏差,。比如有人對(duì)旅游意外險(xiǎn)和旅游責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別不清楚,有人對(duì)旅游責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和范圍不清楚等等,這些都會(huì)對(duì)旅游保險(xiǎn)的健康發(fā)展帶來不好的影響。因此,主管部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律規(guī)范的宣傳,畢竟對(duì)于一部法律而言,要讓人們有更為清晰的認(rèn)識(shí)才算是成功,才能取得更好的實(shí)踐效果,。

（三）主管部門應(yīng)該加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)常識(shí)的宣傳,提高旅游者的旅游保險(xiǎn)意識(shí)

從實(shí)際情況來看,近兩年中,我國先后發(fā)生了一些在國內(nèi)國際影響很大的自然災(zāi)害和人為事件,這些事件的發(fā)生對(duì)當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響,同時(shí)也使我國的旅游者切身地體會(huì)到了旅游中存在的風(fēng)險(xiǎn),其旅游保險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)在加強(qiáng),。此時(shí)的主管部門更應(yīng)該順時(shí)地加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)的宣傳與推廣,使保險(xiǎn)意識(shí)在旅游者心中占據(jù)更為重要和具體的地位。當(dāng)然,在這種宣傳中,應(yīng)該站在正面的立場來進(jìn)行,而不應(yīng)該拿反面教材來進(jìn)行對(duì)比,因?yàn)檫@樣會(huì)造成當(dāng)事人的二次傷害,。

二,、而作為保險(xiǎn)公司而言,應(yīng)該認(rèn)識(shí)到隨著我國旅游業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展以及旅游者保險(xiǎn)意識(shí)的不斷加強(qiáng),旅游保險(xiǎn)的大餅將會(huì)逐漸被做大,而且由于旅游保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常比較短,保險(xiǎn)公司的周轉(zhuǎn)將會(huì)比較快,因此旅游保險(xiǎn)將是對(duì)保險(xiǎn)公司整體險(xiǎn)種的有益補(bǔ)充

（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷開發(fā)新的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種

目前的保險(xiǎn)主要是意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn),主要都是針對(duì)出險(xiǎn)之后的賠償問題,但是對(duì)于旅游者的事前救濟(jì)卻還有很大的漏洞;另外,目前的保險(xiǎn)主要都是整體保險(xiǎn),而很少根據(jù)旅游者不同需求而設(shè)置的單項(xiàng)保險(xiǎn),也就是針對(duì)某個(gè)特殊旅游項(xiàng)目(比如漂流、騎馬等)而提供的保險(xiǎn)服務(wù),。

（二）從時(shí)間上來看,目前很多旅游保險(xiǎn)通常都是鋼性比較強(qiáng),而旅游線路和項(xiàng)目的設(shè)置卻是越來越靈活多樣,這使得旅游者的旅游保險(xiǎn)需求不能得到很好的滿足

因此,不應(yīng)該事先設(shè)定好固定不變的保險(xiǎn)期限,而應(yīng)該按照具體旅游項(xiàng)目和線路的不同靈活而定,。雖然這會(huì)增加保險(xiǎn)公司和旅行社的運(yùn)營成本,卻可以更好的滿足旅游者的需求,從而帶來更為可觀的銷售收入。另外,隨著經(jīng)濟(jì)一體化的不斷發(fā)展,跨地域的商務(wù)活動(dòng)將更加的頻繁,因此在旅游保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)方面可以考慮適當(dāng)延長保險(xiǎn)時(shí)間或轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)購買方式,比如通過年卡的方式來滿足那些商務(wù)旅游者的需求,使得他們需要的時(shí)候通過一個(gè)電話就可以進(jìn)行投保,降低相關(guān)的交易成本,。

（三）在現(xiàn)代的旅游活動(dòng)中,傳統(tǒng)的團(tuán)隊(duì)旅游所占的比例正在逐漸下降,而散客旅游卻在不斷上升,因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)旅游活動(dòng)的這種變化來進(jìn)行銷售渠道的改變

在以前,旅行社是保險(xiǎn)公司銷售旅游保險(xiǎn)時(shí)的不二選擇,但是目前,保險(xiǎn)公司應(yīng)該拓寬銷售渠道,以方便那些散客旅游者購買相關(guān)旅游保險(xiǎn),。比如可以通過旅游飯店、銀行,、旅游景點(diǎn)甚至郵局,、電信、交通部門等來進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的銷售,。當(dāng)然,在尋找更多的合作伙伴的同時(shí),保險(xiǎn)公司也應(yīng)該強(qiáng)化自身的銷售渠道,比如通過自身的網(wǎng)站進(jìn)行宣傳和銷售,。

（四）由于旅游保險(xiǎn)具有地域方面的特殊性,也就是說旅游者購買了旅游保險(xiǎn)之后,其出險(xiǎn)地往往都在異地,這就為保險(xiǎn)公司的調(diào)查和理賠造成了困難,同時(shí)這也成為旅游者購買旅游保險(xiǎn)的阻滯因素

因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該擴(kuò)大自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或者尋找合適的合作伙伴,努力做到對(duì)保險(xiǎn)事件的調(diào)查和處理,消除旅游者的擔(dān)心和不滿。

（五）充分調(diào)動(dòng)旅行社的積極作用

雖然散客出游的比例上升是一種大的趨勢,但是在目前的國內(nèi)旅游市場中,旅行社依然是多數(shù)旅游者出游的第一選擇,因此,國內(nèi)旅游保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)與旅行社的業(yè)務(wù)聯(lián)系,。通過旅行社這一有效途徑加大對(duì)旅游保險(xiǎn)宣傳力度,使更多的游客越來越認(rèn)識(shí)到購買旅游保險(xiǎn)的必要性,積極與旅行社建立順暢的溝通渠道,。在目前的旅行社經(jīng)營中,其員工在對(duì)旅游者進(jìn)行接待、宣傳等時(shí),往往忽略了旅游保險(xiǎn)的解釋和推介,甚至在旅游者對(duì)旅游產(chǎn)品中的保險(xiǎn)進(jìn)行詢問時(shí),將責(zé)任險(xiǎn)講成意外險(xiǎn),混淆旅游者的視聽,。站在市場的角度來講,旅游保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過一定的利益刺激來提高旅行社銷售旅游保險(xiǎn)的積極性,比如通過較高的利益分成,、適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠返點(diǎn)、派遣優(yōu)秀的駐店人員等方式來提高旅行社對(duì)銷售旅游保險(xiǎn)的熱情,。

作為旅行社而言,旅游保險(xiǎn)并不應(yīng)該僅僅被看成是其銷售的一種產(chǎn)品,或者是按照相關(guān)規(guī)定被強(qiáng)制執(zhí)行的一種行為;實(shí)際上,旅游保險(xiǎn)對(duì)于旅行社自身的經(jīng)營,、形象的建立與維護(hù)等都是非常有幫助的?；蛘哒f,隨著人們出游經(jīng)歷的不斷豐富,旅游者對(duì)于旅游期望也會(huì)越來越全面,而在意外情況下能獲得更為優(yōu)質(zhì)的照顧是其中重要的一環(huán)因此,旅行社應(yīng)該發(fā)揮好旅游保險(xiǎn)銷售代理的角色,。也就是說旅行社的經(jīng)營者們應(yīng)該改變過去的觀念,不應(yīng)該將旅游保險(xiǎn)的代理銷售看成是可有可無的行為,而應(yīng)該從中看到更多的對(duì)旅行社發(fā)展有利的方面。至少,旅游保險(xiǎn)的代理銷售可以使旅行社能夠?yàn)槁糜握咛峁└鼮槿娴姆?wù),。因此,作為與旅游者接觸最多的旅游企業(yè),旅行社應(yīng)該承擔(dān)起自己的責(zé)任,對(duì)自身進(jìn)行重新定位,努力保障旅游者在旅游過程中的利益,積極向旅游者宣傳旅游保險(xiǎn)的重要性和必要性,除了必須購買的強(qiáng)制型保險(xiǎn)以外,還應(yīng)該努力向旅游者推介其他的旅游保險(xiǎn),。

另外,旅行社應(yīng)該提高其旅游保險(xiǎn)的服務(wù)水平。旅行社是最了解旅游者旅游需求的旅游企業(yè)之一,因此旅行社應(yīng)該根據(jù)旅游者不同的旅游需求,根據(jù)游客出游天數(shù)和出游項(xiàng)目的不同提供不同的保險(xiǎn)保障,體現(xiàn)出個(gè)性化的服務(wù),。當(dāng)客戶特殊需要還能提供相應(yīng)的增值服務(wù),這種完全以客戶需求為前提的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來的不僅僅是公司保險(xiǎn)業(yè)績提升,更有可能獲得忠誠度極高的客戶群,是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展最可貴的資源,。