無論是身處學(xué)校還是步入社會，大家都嘗試過寫作吧,，借助寫作也可以提高我們的語言組織能力,。寫范文的時(shí)候需要注意什么呢？有哪些格式需要注意呢,？下面我給大家整理了一些優(yōu)秀范文，希望能夠幫助到大家,，我們一起來看一看吧。

個(gè)人理財(cái)論文篇一

第一段：引言（總述個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，提出本文主題）,。

個(gè)人理財(cái)作為一門重要的生活技能,，對個(gè)體和整個(gè)社會都有著深遠(yuǎn)的影響,。在現(xiàn)代社會,，金錢的管理成為了每個(gè)人生活中不可或缺的一部分。然而,，面對今天日益復(fù)雜的金融市場,，許多人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)仍存在困惑。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)研究的過程中,，我深感個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，今天我將與大家分享我的心得體會。

第二段：理財(cái)基礎(chǔ)知識（介紹個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍詈秃诵脑瓌t）,。

個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識對于每個(gè)想要管理自己財(cái)務(wù)的人來說都是至關(guān)重要的,。首先，了解個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍?，如?cái)務(wù)目標(biāo),、預(yù)算、儲蓄,、投資等,，能夠幫助我們明確自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)并制定可行的計(jì)劃。其次,，掌握個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵脑瓌t,，如積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)等,，能夠幫助我們規(guī)避錯(cuò)誤的投資決策,。此外，了解稅務(wù)規(guī)定,、金融市場的基本運(yùn)作以及投資工具的種類也是非常重要的,。

第三段：個(gè)人理財(cái)技巧（探討個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w方法和技巧）。

個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒ê图记墒鞘刮覀兡軌蚋玫毓芾碜约贺?cái)務(wù)的關(guān)鍵,。首先,，制定合理的預(yù)算計(jì)劃并堅(jiān)守。明確每項(xiàng)支出的金額,，并合理分配資金,。這樣可以幫助我們更好地控制開支，避免不必要的浪費(fèi),。其次,，要培養(yǎng)儲蓄習(xí)慣。無論收入多少,，我們都應(yīng)該堅(jiān)持儲蓄,，以備不時(shí)之需。此外，正確的投資決策也是個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾M成部分,。我們可以選擇股票、債券,、基金等不同的投資工具,，并根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇合適的投資策略。

第四段：個(gè)人理財(cái)心態(tài)（強(qiáng)調(diào)正確的心態(tài)對個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾裕?/p>

個(gè)人理財(cái)不僅僅是技巧,，更是一種心態(tài),。擁有正確的個(gè)人理財(cái)心態(tài)非常重要。首先,，要樹立正確的財(cái)富觀念,。金錢不是目的，而是一種工具,，用來幫助我們實(shí)現(xiàn)自己的人生目標(biāo),。其次，要培養(yǎng)理性的投資意識,。不被市場的短期波動所迷惑,，要有耐心長期持有。此外,，對于投資的風(fēng)險(xiǎn)要有正確的認(rèn)識和應(yīng)對措施,。在投資中，意識到風(fēng)險(xiǎn)存在,，并遵循分散投資的原則,，能夠降低風(fēng)險(xiǎn)并保護(hù)自己的資產(chǎn)。

第五段：總結(jié)（強(qiáng)調(diào)個(gè)人理財(cái)對于個(gè)體和社會的價(jià)值）,。

個(gè)人理財(cái)不僅僅是管理個(gè)人財(cái)務(wù),，它具有更深層次的意義。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵氖菍?shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)的健康發(fā)展,，保障個(gè)人和家庭的生活需求,。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)也對整個(gè)社會有著重要的影響,，合理的個(gè)人理財(cái)能夠提高個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)狀況,，減少社會貧困人口的數(shù)量。個(gè)人理財(cái)不僅對個(gè)人的發(fā)展有著重要影響,，更是構(gòu)建和諧社會的基石之一。

通過對個(gè)人理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)和研究,，我深刻認(rèn)識到了個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，并體驗(yàn)到了科學(xué)管理財(cái)務(wù)對于個(gè)人和社會的積極作用。只有通過學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識,，掌握正確的方法和技巧,，并樹立正確的心態(tài),，我們才能夠更好地管理個(gè)人財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo),。同時(shí),，個(gè)人理財(cái)也需要與社會的發(fā)展相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)個(gè)人與社會的共贏,。希望通過本文的分享,，能夠引起更多人對個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暎⒛軌驈闹惺芤妗?/p>

個(gè)人理財(cái)論文篇二

個(gè)人理財(cái)在我國是一個(gè)新興的金融概念,，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,，我國的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力。

這是因?yàn)槭紫?，我國目前?jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響,，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,，20xx年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上,，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力依然強(qiáng)勁，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時(shí)期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展,。

其次,，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達(dá)國家而言,，我國居民仍然采取相對保守的金融手段,，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值,，人們對理財(cái)?shù)男枨髸絹碓礁?，因此如此大?guī)模的銀行存款無疑證明我國個(gè)人理財(cái)市場前景廣闊。最后,，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變,。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行,，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品,，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移,，因此未來我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高,。

與我國個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個(gè)人,。

理財(cái)持續(xù)低迷,，筆者通過對相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：

第一，我國大學(xué)生收入不足,。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在,，這主要是因?yàn)槲覈髮W(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持,，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi),，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外,，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入,，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定,，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān),，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。

第二,，我國大學(xué)生支出隨意,。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題,。眾所周知,，個(gè)人理財(cái)是通過對個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理,，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上,，我國絕大部分大學(xué)生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理,。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃,，而對自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請客,、零食,、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍,，這對本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中。

第三,，我國大學(xué)生對于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個(gè)人理財(cái)方面的知識,，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識,，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多,。根據(jù)問卷調(diào)查顯示,，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題,，而在現(xiàn)階段作為在校生,，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r。這種觀點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x,；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國大學(xué)生對個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識存在誤區(qū)造成的,。

面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善,。

第一,，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式,，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道,，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位,，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué),，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次,，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位,。最后,，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍,，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金,。

第二,，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校,、國家和社會給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下,，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入,，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理,，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問題,，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起,，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金,。

第三,，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開大學(xué)生理財(cái)意識的提升,，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識的培養(yǎng),，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌觯嗟淖哌M(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰?。同時(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識,，提高對個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭龋又鲃拥膮⑴c到個(gè)人理財(cái)之中,。

4結(jié)語,。

大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財(cái)問題的重視都有十分重要的意義,，對金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。因此解決我國大學(xué)個(gè)人理財(cái)問題十分必要，這需要國家,、社會,、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力。

【參考文獻(xiàn)】,。

[1]朱清香.辛?xí)?個(gè)人理財(cái)投資組合策略實(shí)證分析[j].資理財(cái)（2）中.

[2]孫倩.國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式構(gòu)建[j].財(cái)稅統(tǒng)計(jì)[3]《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》.

個(gè)人理財(cái)論文篇三

個(gè)人理財(cái)是作為一個(gè)大學(xué)生在畢業(yè)前必備的技能之一,。在撰寫本篇畢業(yè)論文的過程中，我深入研究了個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?、策略以及?shí)踐方法,，并對自己的理財(cái)觀念和行為進(jìn)行了深度反思。通過這段旅程,，我對個(gè)人理財(cái)有了更深入的了解，并形成了一些心得體會,。本文將分為五個(gè)部分,，分別是個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?、目?biāo)設(shè)定與規(guī)劃、資產(chǎn)配置與風(fēng)險(xiǎn)分散,、理性投資和風(fēng)險(xiǎn)意識,。以下將對這五個(gè)方面進(jìn)行連貫的敘述和分析。

第一部分是個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾圆蝗莺鲆?。在撰寫論文的過程中，我發(fā)現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)對一個(gè)人的生活和未來的巨大影響,。同時(shí),，我也深入了解到了個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍詈驮瓌t。一個(gè)良好的個(gè)人理財(cái)能夠幫助我們合理安排收入和支出,，避免浪費(fèi)和過度消費(fèi),。個(gè)人理財(cái)還可以幫助我們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，比如買房子,、養(yǎng)老等,。更重要的是，個(gè)人理財(cái)也涉及到投資的決策和風(fēng)險(xiǎn)管理,，對于我們的財(cái)務(wù)狀況起著至關(guān)重要的作用,。

第二部分是目標(biāo)設(shè)定與規(guī)劃。在論文的整理過程中,，我明確了個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)設(shè)定的重要性,。目標(biāo)設(shè)定可以幫助我們明確我們的財(cái)務(wù)目標(biāo)，從而更好地規(guī)劃和管理我們的財(cái)務(wù)狀況,。我也學(xué)到了一些具體的目標(biāo)設(shè)定原則,，比如明確性、可量化,、可行性等,。在制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)時(shí)，我們需要根據(jù)自己的具體情況和需求來制定,，避免盲目跟風(fēng)或者對自己的能力和需求估計(jì)不足,。只有明確的財(cái)務(wù)目標(biāo)，我們才能更好地制定長期和短期的理財(cái)策略,。

第三部分是資產(chǎn)配置與風(fēng)險(xiǎn)分散,。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵闹皇琴Y產(chǎn)配置的理念和實(shí)踐,。通過學(xué)習(xí)資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)分散的相關(guān)理論和方法,，我深入了解了如何在不同的資產(chǎn)類別中進(jìn)行選擇和分配,。在制定資產(chǎn)配置策略時(shí),，我學(xué)習(xí)到了一些重要的原則,，比如分散投資,、風(fēng)險(xiǎn)與收益的權(quán)衡,、定期調(diào)整等。通過合理的資產(chǎn)配置,，我們可以降低投資風(fēng)險(xiǎn),，實(shí)現(xiàn)長期的財(cái)務(wù)穩(wěn)健增長,。

第四部分是理性投資。在畢業(yè)論文的撰寫過程中,，我了解到了理性投資是個(gè)人理財(cái)過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。理性投資是指根據(jù)市場的決策和分析,，以科學(xué)的方法進(jìn)行投資決策,，避免盲目跟風(fēng)和投機(jī)行為,。理性投資需要我們將時(shí)間和精力花費(fèi)在對市場和公司的研究上，提高自己的投資能力和知識水平,。同時(shí),，在進(jìn)行投資決策時(shí)，還要注意市場風(fēng)險(xiǎn)和自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，避免過度投資和過度自信,。

最后一部分是風(fēng)險(xiǎn)意識。在撰寫畢業(yè)論文的過程中,，我真切地意識到風(fēng)險(xiǎn)管理在個(gè)人理財(cái)中的重要性,。投資市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化是不可預(yù)測的，我們需要有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識來應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn),。在個(gè)人理財(cái)中,，風(fēng)險(xiǎn)意識體現(xiàn)在合理分配資產(chǎn)、選擇適合的投資產(chǎn)品,、定期評估和調(diào)整投資組合等,。通過具備風(fēng)險(xiǎn)意識，我們能夠及時(shí)應(yīng)對和糾正錯(cuò)誤,，避免重大損失,。

總結(jié)而言，在撰寫這篇畢業(yè)論文的過程中,，個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?、目?biāo)設(shè)定與規(guī)劃,、資產(chǎn)配置與風(fēng)險(xiǎn)分散、理性投資和風(fēng)險(xiǎn)意識這五個(gè)方面對我產(chǎn)生了深刻的影響,。通過這次學(xué)習(xí)和研究,，我意識到個(gè)人理財(cái)對于我們的生活和未來至關(guān)重要。同時(shí),，我也明確了一些實(shí)際操作和策略,，以更好地管理個(gè)人財(cái)務(wù)和投資。希望我的論文能夠?qū)窈蟮膫€(gè)人理財(cái)實(shí)踐有所啟示和幫助,。

個(gè)人理財(cái)論文篇四

在過去的十年里,，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個(gè)領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式,。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來越豐富，不僅使個(gè)人客戶越來越便利,，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí),，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行,，20xx年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人理財(cái)交易規(guī)模達(dá)到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%,，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長速度要快很多,。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景,，就必須采取行之有效的競爭策略,，努力爭奪金融市場。

二,、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀,。

自我國加入wto后，影響最大的已不是外國資本,，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式,。與國外的理財(cái)市場相比，我國具有起步較晚,，發(fā)展相對緩慢的特點(diǎn),。在二十世紀(jì)九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步,，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開,，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是,，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題,。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn),。

20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財(cái)產(chǎn)品,，給我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好,，充分關(guān)注用戶體驗(yàn)”的設(shè)計(jì)理念、以及它獨(dú)特的經(jīng)營運(yùn)作模式和價(jià)值創(chuàng)造方式,，對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊,。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率,、更低成本的金融理財(cái)服務(wù)而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用,，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配,，為交易者提供更為合理的理財(cái)產(chǎn)品,，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得到更多客戶的好評和青睞。此外,，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供的理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化,，而且起點(diǎn)高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)低,、申購時(shí)間更為靈活,、申購費(fèi)用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng),。客戶更偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺,。這種選擇使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)之間的競爭日益加劇,。

四、當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的弊端分析,。

(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員,。

不同層次的客戶往往需要不同層級的理財(cái)產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財(cái)人員不僅要全面的了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的每一項(xiàng)產(chǎn)品,，還應(yīng)該掌握證券,，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識?？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財(cái)規(guī)劃師甚是缺少,，而且我國目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認(rèn)證體系也不夠完善，大部分理財(cái)人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的,。雖然經(jīng)過一些培訓(xùn),，但是這些專員對理財(cái)?shù)恼莆杖允制妫狈C合性技能,，甚至更多的只能夠充當(dāng)產(chǎn)品推銷員的角色,。

(二)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠,。

雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財(cái)產(chǎn)品,，但大多理財(cái)產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿,、基于原有理財(cái)產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實(shí)質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進(jìn)行創(chuàng)新,。這種只為一時(shí)短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失,。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品,。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)65252款,，理財(cái)產(chǎn)品看似種類繁多,，實(shí)則這種理財(cái)產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán),，一個(gè)加一個(gè)組合而成的衍生金融理財(cái)產(chǎn)品,，對個(gè)人承諾高收益的理財(cái)產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負(fù)著極大的風(fēng)險(xiǎn),。

(三)新理財(cái)產(chǎn)品缺乏強(qiáng)勁的技術(shù)支撐,。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持,，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后,。互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù),、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段,，不僅僅掌握先進(jìn)的技術(shù)處理與運(yùn)用能力，同時(shí)還擁有著巨大的信息資源,。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運(yùn)營效率低下難題,。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠(yuǎn)。此外,，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機(jī)構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散,，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

五,、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭對策研究,。

(一)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)寬理財(cái)產(chǎn)品融資渠道,。

商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻謹(jǐn)記“規(guī)范與發(fā)展并重,，創(chuàng)新與完善并舉”這個(gè)原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會各經(jīng)濟(jì)主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭,，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下,。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也要加快相應(yīng)的it系統(tǒng)的建設(shè),，以提供更便捷方便的服務(wù)來滿足客戶的要求,。近年來，商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程越來越快,，網(wǎng)絡(luò)銀行,，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段,，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展,。要努力擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯,、基金,、保險(xiǎn)等類似的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺,。

(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng),，建設(shè)高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)構(gòu),，以此來向理財(cái)人員提供理財(cái)?shù)那把刂R和發(fā)展動向,。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進(jìn)行專業(yè)理財(cái)人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財(cái)人員所需的金融,、證券等相關(guān)的專業(yè)知識教育,。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的,，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工參加類似金融理財(cái)師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè),、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)實(shí)行聯(lián)合的培訓(xùn),。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理及分析，設(shè)計(jì)出滿足客戶需要滿足市場的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,。

(三)推進(jìn)個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進(jìn)共贏,。

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)大時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合,，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事,?；ヂ?lián)網(wǎng)公司提供完善的運(yùn)營平臺和專業(yè)的運(yùn)營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險(xiǎn)控制,、理財(cái)產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢,，以此實(shí)現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求,，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中去,，把代客理財(cái)作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行,、遠(yuǎn)程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實(shí),，同時(shí)以客戶的體驗(yàn)、互動,、反饋為導(dǎo)向,。

(四)加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化,。

商業(yè)銀行無論在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì),、運(yùn)營操作管理還是管理決策等多個(gè)方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容,，在原系統(tǒng)技術(shù)上進(jìn)行升級和更新,，推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外,，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo),，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財(cái)客戶進(jìn)行精而準(zhǔn)的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)有針對性的營銷,，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新的利潤增長點(diǎn),。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn),，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代多方面的要求,，適時(shí)調(diào)整其運(yùn)營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級優(yōu)化,，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù),。

六、結(jié)語,。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位,，但是商業(yè)銀行不會完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代,。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應(yīng)該力爭規(guī)避當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消極影響,，同時(shí)借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極影響,，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在激烈的金融社會中更具有競爭力,。在蛋糕做大的同時(shí)也做到更好,，讓消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著重要意義,。

作者:賈鳳濤單位:中國工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行,。

個(gè)人理財(cái)論文篇五

中國加入wto后，金融領(lǐng)域的限制逐步放開,，同業(yè)間競爭加劇,，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的要求日益迫切,。在此背景下,，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)小、市場廣闊,、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵,，成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。目前,，該項(xiàng)業(yè)務(wù)雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來,，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏,，微機(jī)軟件和數(shù)據(jù)庫等技術(shù)平臺的建立尚不完善,，以及銀行自身客戶關(guān)系管理及營銷策略的滯后，使該業(yè)務(wù)在我國離步入成熟還有很長的一段路要走,。銀行只有按照營銷管理的思想,，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求,，對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案,，滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值,、保值及安全、方便的投資需求,，才能真正成為市場的贏家,。

理財(cái)個(gè)性化專業(yè)人才。

所謂銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象,，利用其網(wǎng)點(diǎn),、技術(shù)、人才,、信息,、資金等方面的優(yōu)勢，運(yùn)用各種理財(cái)工具,，以幫助個(gè)人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù),。”

我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀(jì)90年代中期,。之前,，個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務(wù),。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣,、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內(nèi)第一家擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行,。之后,，中信實(shí)業(yè)銀行、工行,、建行,、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品大多包括了存款集中管理,、代理收付,、理財(cái)咨詢設(shè)計(jì)、存單抵押貸款,、外匯買賣,、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容,。進(jìn)入新世紀(jì),，投資工具日益豐富，金融領(lǐng)域的限制逐漸放開,，加上計(jì)算機(jī),、信息技術(shù)日益普及和深化，于是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展,。出現(xiàn)了“一站式”理財(cái)服務(wù),，“一對一”理財(cái)顧問、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù),。歸納起來,，當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務(wù),；二是住房貸款,、汽車消費(fèi)貸款等個(gè)人融資服務(wù),；三是使用理財(cái)戶頭進(jìn)行股票、債券,、基金等證券交易的投資服務(wù),；四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚,，但發(fā)展迅速。目前,，國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn),、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變,，由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,，由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，由無償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變,。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后,，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),。

1,、市場潛力巨大，有待發(fā)掘,。社會調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù),，在北京、上海,、天津,、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中，77%的被調(diào)查對象對理財(cái)服務(wù)感興趣,，41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù),，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見,，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場潛力巨大,。從局部來看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，中國的高收入階層崛起,，財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%，與此同時(shí),，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢,，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬,。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,。這些客戶不再滿意初級階段的理財(cái)方式,，即:將儲蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展，將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,，通過結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值,、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財(cái)務(wù)分析,、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時(shí)獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù),。盡快設(shè)立理財(cái)中心,，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù)，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶,，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶,。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進(jìn)一步發(fā)展,，將來高收入階層都差不多是各個(gè)部門行業(yè)的高層和骨干,，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。

2,、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小,、利潤空間大。從發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展的過程來看,，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,，銀行利潤的增長點(diǎn)就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),。歐美國家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)50,、60年代，80,、90年代發(fā)展趨向成熟,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在西方國家,，個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上,。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%,，年平均盈利增長率約為12%15%,。花旗銀行自20世紀(jì)90年代以來業(yè)務(wù)總收入的40%來自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同,。近年來，隨著利率的逐步放開,，銀行的存貸差利潤不斷縮水,。另外,，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計(jì)劃走向市場,，從壟斷走向競爭,，再到現(xiàn)在要對國有銀行進(jìn)行股份制改造，一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款,，競爭導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營運(yùn)成本大量提高，耗費(fèi)了大量的人力物力,；另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈,，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,，顯性成本和隱性成本都大大增加,。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要,。

3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新,。隨著中國加入wto,，國內(nèi)銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈,。而市場競爭者的不斷加入,，競爭手段的迅速更新，會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小,。在這樣的背景下,，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新,，向客戶提供收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品,，使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,，才會有越來越多的人進(jìn)入這個(gè)市場,。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案,，不斷滿足,、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能,。此外,，個(gè)人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì),。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流,，促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過來,，金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展,。

1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,。真正的個(gè)人理財(cái)，如在美國,，指的是銀行不斷調(diào)整存款,、股票、基金,、債券等投資組合,，以使客戶取得最好的回報(bào)，每個(gè)人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模,、生活質(zhì)量,、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財(cái)方案,，還代理操作,，同時(shí)跟蹤、評估績效,，并不斷修正,。即使是對理財(cái)一竅不通的人，只要委托了銀行進(jìn)行操作,，也能獲得理想的回報(bào),。而在國內(nèi)，由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營,，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),，即將銀行業(yè)、證券業(yè),、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場,，由專門金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營。因此，除了存貸業(yè)務(wù)外,，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司,、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，實(shí)際上是不能代替客戶來理財(cái)?shù)?。另外投資理財(cái)工具,，包括期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,，包括存貸款,、外匯寶、信用卡等等,；二是銀行代銷的金融產(chǎn)品,，如保險(xiǎn)、國債,、開放式基金等,；三是通過“銀證通”等渠道，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通,；四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免,，如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費(fèi)等,。很明顯,，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財(cái)渠道，客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己,?？梢哉f，國內(nèi)目前的個(gè)人理財(cái)離真正意義上的個(gè)人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn),?？梢姺謽I(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù),。

2,、專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,，這就是理財(cái)業(yè)的核心,。而一個(gè)合格的理財(cái)師既要熟悉公司類業(yè)務(wù)，又要精通銀行卡,、銀行結(jié)算,、證券交易、保險(xiǎn),、投資等零售業(yè)務(wù),，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷,，這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一,，一個(gè)對各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,，可能對股票債券運(yùn)作非常陌生，對期貨常識知之甚少,，更談不上對保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了,。另外，目前國內(nèi)沒有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系,，也沒有完善的資格認(rèn)證制度,，理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂，導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜,，理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊,，此類人才奇缺。

3,、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展,。由于個(gè)人理財(cái)在中國發(fā)展時(shí)間還比較短，因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開發(fā),，信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步,，還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求,。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,，有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短,，供依據(jù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素,。相比之下,，外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫,，對客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥,，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場跟蹤服務(wù),。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無法比擬,。

4,、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾,，到2006年底,，將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準(zhǔn)入的限制,。屆時(shí)，中外銀行對中國市場這個(gè)大蛋糕的搶奪勢必更加激烈,。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場,，參與競爭的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內(nèi)銀行相比,，外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā),、市場營銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,，加上他們多年來在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù),，外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且,，由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點(diǎn),，所以，爭奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選,。高端客戶首先是企業(yè)客戶,，其次是個(gè)人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力,，很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,，這塊資源并不好搶,。所以個(gè)人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實(shí)行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制,，外資銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小,。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上將會不斷有所突破，從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶的流失,。

1,、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應(yīng)放寬對金融業(yè)的政策限制,，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提,。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域,，不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),，而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀(jì),、保險(xiǎn),、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類,，拓展理財(cái)服務(wù)的范圍,，真正做到代客戶理財(cái),，實(shí)現(xiàn)其財(cái)富的保值、增值,。銀行也不要因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營的限制,，就把思路局限住。應(yīng)該廣開思路,，在一些法律未置可否的地方,，設(shè)計(jì)各種各樣的產(chǎn)品，進(jìn)行金融創(chuàng)新,。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營,，集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營的金融服務(wù)集團(tuán)模式，在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí),，逐步搭建完整,、統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺。另外,，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會信用制度,，以有效防止因個(gè)人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象,，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

2,、培養(yǎng)引進(jìn)人才,。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),，熟悉外匯,、基金、證券,、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人才,。打造一支拉得出,、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍,。另一方面政府應(yīng)為理財(cái)規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,，比如設(shè)立準(zhǔn)入制度，規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財(cái)行業(yè),，他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì),。另外，理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,，其核心概念是信用,。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn),。投資者憑什么向理財(cái)師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況？憑什么將自己的血汗錢交給別人管理,？又憑什么相信理財(cái)師的決斷一定高明,？這就需要信譽(yù)，需要建立在市場上的信譽(yù),。否則,，其他將無從談起。

3,、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺,。個(gè)人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大,、要全面掌握客戶的立體信息資料,，必須有功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集,、加工,、分析和存儲,。比如，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評估模型，大大提高了消費(fèi)信貸發(fā)放前審查工作的效率,，使客戶在較短時(shí)間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù)；再如個(gè)人綜合賬戶和投資理財(cái)業(yè)務(wù),，都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持,。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè),，我認(rèn)為首先,，應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次,，應(yīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享,，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后,，應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時(shí)效性,。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí)，還應(yīng)該注意相關(guān)理財(cái)軟件的開發(fā),，注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資,、消費(fèi)特點(diǎn)，使理財(cái)軟件符合中國市場的需要,。

4,、健全客戶關(guān)系管理體制和營銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,，實(shí)行客戶經(jīng)理制,。每個(gè)重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,，為其提供“一對一”的服務(wù)?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務(wù)需求,，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系，如有必要,，再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理,。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系,，跟蹤客戶的生產(chǎn),、經(jīng)營、財(cái)務(wù),、發(fā)展等情況,，協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項(xiàng)資源（產(chǎn)品），及時(shí)了解并受理客戶的服務(wù)需求,，負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展,、宣傳以及信息收集。同時(shí),，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”,，加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長期,、互信關(guān)系,。除此之外，銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位,，在此基礎(chǔ)上，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化,、大眾化向?qū)哟位€(gè)性化轉(zhuǎn)變,。

綜上所述,，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入wto后銀行應(yīng)對競爭的要求，也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮,，將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn),。面對競爭日益激烈的個(gè)人理財(cái)市場,，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色,，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,，規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案,，滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家,。

[1]馬巾英,、羅華:商業(yè)銀行建設(shè)理財(cái)中心的研究[j]。金融與保險(xiǎn),，2004(2),。

[2]殷孟波、賀向明:金融產(chǎn)品的個(gè)人需求及其市場細(xì)分[j],。金融與保險(xiǎn)，2004(4)。

[3]張廣剛:國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展及其趨勢[db/ol]。招商銀行官方網(wǎng)站,，2003(1),。

個(gè)人理財(cái)論文篇六

你不理財(cái)，財(cái)不理你,，這句話說的恰恰我們現(xiàn)在所需要做的理財(cái)意識,，作為生活在新時(shí)代的人，除了學(xué)習(xí)、工作和生活方式與過去相比發(fā)生了重大變化以外,，理財(cái)已經(jīng)是成為了生活當(dāng)中必不可少的一件事情，如何做好理財(cái)?下面讓恒瑞財(cái)富網(wǎng)理財(cái)師列出方法給大家介紹一下,。

個(gè)人理財(cái)是對于自己的財(cái)產(chǎn)應(yīng)進(jìn)行合理的安排,，做一個(gè)簡單的記賬本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情況,，看看哪些是不必要的支出,，哪些是可以控制的支出,，哪些是可有可無的支出,，對癥下藥，對今后的支出做出計(jì)劃,，達(dá)到控制的目的,，要有長遠(yuǎn)的打算,，不要為一時(shí)的消費(fèi)而不顧消費(fèi)的數(shù)量,，要有足夠的準(zhǔn)備,，以免以后急需錢的時(shí)候沒有辦法,，而救不了狀況。這樣,，將會直接影響到他們將來的生活方式和態(tài)度,。

個(gè)人理財(cái)論文篇七

近年來,，隨著城鎮(zhèn)居民收入的增加，人們的理財(cái)意識和投資觀念日益增強(qiáng),。在居民需求增加下,，金融業(yè)不斷發(fā)展，各類理財(cái)工具也層出不窮,。而且隨著信息技術(shù)的發(fā)展,，各類電子銀行、網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行都為客戶交易投資提供了便利,。但是凡是投資都會有風(fēng)險(xiǎn)，居民在進(jìn)行家庭投資時(shí)也而臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn),。

截止2012年末,，我國本外幣存款余額達(dá)94.29萬億元。中國人心態(tài)比較包容,，需求比較理性,，認(rèn)為儲蓄是一種最穩(wěn)健的理財(cái)方式,。其實(shí)不然，儲蓄也存在潛在的利益損失,，如當(dāng)某家庭需要提前支取定期存款時(shí),，利息只能按支取日的活期存款利率支付。這時(shí)該家庭就會損失一筆利息收入,。存款數(shù)額越人,，離到期日越近，提前支取存款的利息損失就越多,。另外,，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)高于銀行存款利率，如2012年石家莊門j消費(fèi)價(jià)格指數(shù)是5.4%,，而銀行的一年定期存款利率是3.5%,，通貨膨脹指數(shù)人于存款利率，這樣會導(dǎo)致存款的實(shí)際收益降低,，導(dǎo)致家庭投資理財(cái)時(shí)的儲蓄負(fù)利率風(fēng)險(xiǎn),。

現(xiàn)在很多家庭購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金等這些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的產(chǎn)品,，但是金融機(jī)構(gòu)若經(jīng)營管理不善也會給家庭投資者帶來風(fēng)險(xiǎn),，這種風(fēng)險(xiǎn)是與特定金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。比如,，某客戶在銀行購買的基金產(chǎn)品,，由于基金經(jīng)理人的管理不善而使基金凈值下降，給投資者帶來損失,。近兩年,，由于市場不景氣，許多偏股票型基金收益不好,，華夏成民基金是股票型基金,，2012年5月12日凈值是0.9550元，投資者資產(chǎn)縮水,。

家庭在投資理財(cái)?shù)倪^程中除了會遇到以上風(fēng)險(xiǎn)外,，還會有：不可抗力及意外災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn),、政策風(fēng)險(xiǎn),、公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等,。如國家政策的變化,，可以直接影響有價(jià)證券的價(jià)格；國家對于私人購房政策的變化,，可能影響到證券市場的資金供求關(guān)系,，或者是利率上升使債券價(jià)格下降,，從而造成損失。而且公司的經(jīng)營狀況,、信用評級等會影響投資者對市場的預(yù)期,，會影響上市公司的股票價(jià)格。

生命周期理論認(rèn)為居民會根據(jù)其一生的收入和支出安排各階段的消費(fèi),、投資和儲蓄,，以獲得整個(gè)生命周期內(nèi)的效用最人化，而家庭的生命周期分為家庭形成期,、成民期,、成熟期和退休期。

第一,，家庭形成期。此時(shí),，家庭可積累的資產(chǎn)有限,。但是又由于此階段的家庭成員都較年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng),，對保險(xiǎn)的需求較小,。所以，本階段的理財(cái)卞要是在合理安排家庭支出后,，進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y,，可以少部分投資于股票,、基金等高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,，同時(shí)配置一些債券、銀行固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,，以降低總體的風(fēng)險(xiǎn),，保證本金的安全。

第二,，家庭成民期,。此時(shí)，家庭成員事業(yè)穩(wěn)固,，收入相對穩(wěn)定,，儲蓄也不斷增加，家庭可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力增強(qiáng),。此階段的前兒年,，隨著子女的成民，家庭成員的精力變得較為充沛,，而且社會經(jīng)驗(yàn)也不斷增多,。此時(shí)，可以投資收益為卞,，投資于諸如股票這類風(fēng)險(xiǎn)較人收益較高的產(chǎn)品,。而后兒年，隨著自己年齡的增加可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力下降,，保險(xiǎn)需求隨之增加,，可以購買意外險(xiǎn)、重人疾病險(xiǎn)或是養(yǎng)老保險(xiǎn)等,，投資上可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式,，比如儲蓄和債券。

第三,，家庭成熟期,。此階段，子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立,，家庭生活壓力減輕,，經(jīng)濟(jì)收入增民較快，支出減少,。但是隨著年齡的增加,，身體上會出現(xiàn)一些疾病，對保險(xiǎn)的需求增人,，所以,，可購買重人疾病保險(xiǎn),，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品,。這一時(shí)期理財(cái)?shù)谋逡蝿?wù)就是為退休做準(zhǔn)備,，投資中要注意控制風(fēng)險(xiǎn)，避免因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)投資失敗失去財(cái)富,，可卞要選擇儲蓄,、債券和混合偏債型基金等風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品。

第四,，退休期,。這一時(shí)期收入較低，以退休金,、養(yǎng)老保險(xiǎn)金及投資理財(cái)收入為來源,，儲蓄和資產(chǎn)逐漸減少。這一時(shí)期,，醫(yī)療費(fèi)用、意外風(fēng)險(xiǎn)加人,，支出卞要以醫(yī)療保健為卞,。此階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力很低,，理財(cái)?shù)娜盏脑谟诎蚕硗砟辍Ｋ?，此時(shí)如果家庭有富余的資金可投資于風(fēng)險(xiǎn)小的債券型基金,、銀行固定收益的理財(cái)產(chǎn)品等。

綜上,，在家庭生活的不同階段,，家庭因投資理財(cái)日標(biāo)不同需采取不同的策略，每個(gè)家庭應(yīng)依據(jù)自己家庭內(nèi)各階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,、財(cái)力等情況合理進(jìn)行投資理財(cái),。

1、主動學(xué)習(xí)理財(cái)知識,，保持良好心態(tài),。

許多家庭認(rèn)為投資理財(cái)需要有很強(qiáng)的專業(yè)知識，認(rèn)為自己專業(yè)不對而比步,。實(shí)際上,，學(xué)習(xí)理財(cái)知識可以從專業(yè)性不強(qiáng)的書籍學(xué)起，也可以看一些財(cái)經(jīng)類的電視竹日和財(cái)經(jīng)新聞,，了解國家經(jīng)濟(jì)政策的變化,，并分析對市場的影響。家庭投資理財(cái)時(shí)應(yīng)克服貪婪和恐懼的心理,，不能因市場漲了就一味的追到最高點(diǎn),，此外投資總會有風(fēng)險(xiǎn)，不要對風(fēng)險(xiǎn)有恐懼的心理,，不能患得患失,，家庭投資理財(cái)要保持良好的心態(tài)。

2,、避免理財(cái)陷阱,。

家庭去銀行購買各種理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，要仔細(xì)閱讀相關(guān)的產(chǎn)品說明書，看懂說明書,，對于不明自的細(xì)竹要向相關(guān)人員詢問,，清楚明自相應(yīng)的收益率，還要了解這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),，弄清楚這些產(chǎn)品是否保本,，自己需要承擔(dān)多人的風(fēng)險(xiǎn)，家庭投資理財(cái)者在辦理銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要小心謹(jǐn)慎,，切莫在沒有看懂說明書的情況下在合同上簽字,。而且每個(gè)家庭進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)要有自己的規(guī)劃，切莫盲日跟從,。

[l]李永超,。家庭投資理則收益及風(fēng)險(xiǎn)控制答理[j].中國新技術(shù)新產(chǎn)品，2008(11).

[2]張岱云,。銀行個(gè)人理則業(yè)務(wù)全攻略[m].上海則經(jīng)大學(xué)出版社,，2010.

[3]2月銀行理則產(chǎn)品市場月度報(bào)告[j].大眾理則顧問，2012(4).

[4」姚洪娥,。淺析個(gè)人投資理則方式[j].現(xiàn)代商業(yè),，2010(11).

個(gè)人理財(cái)論文篇八

劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲,，教育年支出0.2萬,，現(xiàn)全家年醫(yī)療費(fèi)用支出1，000元,，每年生活費(fèi)用支出55,，000元，除社會醫(yī)療保險(xiǎn),、少兒醫(yī)療保險(xiǎn)之外,，無任何其他保險(xiǎn)。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬,，銀行存款現(xiàn)值1萬,，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元,，收益率預(yù)計(jì)6%,。具體資產(chǎn)情況如下：

二、具體解決方案,。

根據(jù)結(jié)合財(cái)務(wù)指標(biāo)表的數(shù)據(jù),，本案例的財(cái)務(wù)狀況整體有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：流動性比率較低；家庭備用金不充足,；家庭保障完善,，投資收益單一且不穩(wěn)定,。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標(biāo),、三年后將增加孩子的教育支出,，以及對夫妻雙方父母的支出預(yù)算。我們建議因整個(gè)家庭財(cái)務(wù)流動性缺乏安全保證,；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱,；流動的閑置資金少，所以應(yīng)有合理的.資產(chǎn)優(yōu)化配置方案,，以增加流動資金比率,，提高投資收益率,，擴(kuò)大投資收入,。

（一）策略與建議。

本理財(cái)規(guī)劃方案的目標(biāo)是通過對現(xiàn)金流,、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資領(lǐng)域的調(diào)整,，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保值和增值,，同時(shí)完善三口之家的綜合保險(xiǎn)計(jì)劃,。

1.現(xiàn)金規(guī)劃建議。

每個(gè)家庭都要準(zhǔn)備足夠的備用金,，主要是用來應(yīng)付諸如暫時(shí)性失業(yè),，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的家庭備用金儲備,，會令家庭財(cái)務(wù)安全系數(shù)降低,，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定,，每年的節(jié)余比率達(dá)到0.54,，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準(zhǔn)備金，以活期存款的方式存入銀行隨時(shí)取用,。1個(gè)月的家庭月支出作為流動資金,，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷,；家庭月支出的4倍作為預(yù)防性金額,，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得更高些的收益,。

2.建立家庭保障計(jì)劃,。

目前除孩子有少兒醫(yī)療險(xiǎn)外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險(xiǎn),。從收入結(jié)構(gòu)上看,，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%,，也就是說，一旦發(fā)生意外致使身故或失能,，將導(dǎo)致收入中斷,，給家庭帶來巨大損失。一般來講,，家庭保險(xiǎn)保障,，雖然有社會醫(yī)療保險(xiǎn)做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品,，以為家庭提供全面的保障,。具體建議如下：

3.資產(chǎn)增值計(jì)劃。

您是一位穩(wěn)健的投資者,，偏好基金投資,。投資基金由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票,、債券,、外匯、貨幣等金融工具投資,，以獲得投資收益和資本增值,。對于這樣不太熟悉或者沒有時(shí)間關(guān)注金融市場的消費(fèi)者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑,。長期投資根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做適當(dāng)?shù)倪x擇即可,。

4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：

因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃,，以令子女受益更多,。

（二）理財(cái)效果預(yù)測。

增加備用金儲備,，建議拿出一定比例的金額增加保險(xiǎn)資金投入,，家庭保障會更完善更安全；投資股票,、基金,、債券，期貨交易,，外匯,，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境部分的分析，股票市場雖步入低谷,，但必會繁榮,，績優(yōu)股和價(jià)值被低估的股票,，相應(yīng)的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個(gè)人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健,。通過現(xiàn)金余額的增加,，會使客戶償還短期債務(wù)的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風(fēng)險(xiǎn),，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負(fù)債沒有增加的前提下,，資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)會合理化,，凈資產(chǎn)額會得到有效的提高,。

從總體來看，因個(gè)人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定,，資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)更加合理,，客戶財(cái)務(wù)狀況必然會更加穩(wěn)健,。

個(gè)人理財(cái)論文篇九

金融實(shí)訓(xùn)讓我們更多地將課本與實(shí)踐相聯(lián)系,，讓我們更深入地了解了自己所學(xué)的東西到底可用來干什么，讓我們更多地反思畢業(yè)后自己想干什么、想要什么樣的生活,。下面是帶來的金融實(shí)訓(xùn)心得體會,，希望可以幫到大家。

本次金融實(shí)訓(xùn)形式多樣,，內(nèi)容豐富,，讓我感觸頗豐。在每個(gè)環(huán)節(jié)的學(xué)習(xí)中都能讓我有所收獲,。

在上機(jī)實(shí)際操作中切身體會到了股票和期貨買賣的全過程,，了解到了一些證券交易的規(guī)則，讓我對金融市場有了進(jìn)一步的認(rèn)知,。我在本次實(shí)訓(xùn)之前對股票交易也有所了解,，也會一些基本的技術(shù)分析，但是,，在之前的虛擬交易中我感受我所掌握的技術(shù)分析在實(shí)際運(yùn)用中反而會讓我陷入困境,。本次實(shí)訓(xùn)我吸取教訓(xùn)，買經(jīng)營業(yè)績一直良好的股市藍(lán)籌,，而且不輕易賣出,，減少交易手續(xù)費(fèi)。如今我買的3支股中已有2只漲到理想的價(jià)位了,，如若可以抄作,，應(yīng)該是時(shí)候賣出了。本次上機(jī)操作確實(shí)是我第一次接觸期貨,，只能說選哪個(gè)期貨完全是靠運(yùn)氣了,，也曾聽聞期貨的技術(shù)分析遠(yuǎn)比股票復(fù)雜，股票我尚未消化,，期貨也就更難下咽了,，也許這也決定了我將來不會像接觸股票那樣接觸太多的期貨。

本次也不是我第一次去宏源證券,，營業(yè)廳內(nèi)沒有什么大的變化,，只是給我們講解的婁經(jīng)理的一些話和她的經(jīng)歷讓我有所感觸。她具體說了什么我描述不清楚了,，但是我能記得她年輕的臉龐上寫著的成熟氣質(zhì)以及當(dāng)時(shí)我聽她的講解過后的深刻感受：人只要做事不功利,，不浮躁，就能開開心心,，就能有所作為,。

聽工商銀行王經(jīng)理的講座讓我也心生諸多感慨。她純熟高超的ppt使用和制作技巧是我對她的最初印象也是她職場多年輕車熟路的見證,。她給我們講述的.銀行的信用系統(tǒng)讓我印象非常深刻,，我曾今因?yàn)閹煾缤扑]的原因辦過一張后來都沒怎么用過的銀行卡,，一年后自覺卡不用可能會有麻煩便和同學(xué)一同去注銷，但是中行的工作人員卻告訴我們不用注銷,，不用就自動注銷了?，F(xiàn)在想想，銀行的工作人員要是自己對整個(gè)工作領(lǐng)域不了解對廣大消費(fèi)者會是多大的損害,，也許我和許多同學(xué)的信用積分已經(jīng)被扣的不成樣子了,。這也給了我一個(gè)教訓(xùn)：對于自己沒有用或者很少用的東西得到了反而是一個(gè)麻煩，自己不清楚的東西亂用了可能會出問題,。王經(jīng)理講的理財(cái)規(guī)劃也是我第一次真正意義上接觸到這個(gè)概念,，在我自己做自身的理財(cái)規(guī)劃時(shí)，我才體會到了理財(cái)規(guī)劃的重要性,，想做好一個(gè)適合的理財(cái)規(guī)劃也不是一件容易的事,。

金石期貨的唐總最讓人敬佩的是他敬業(yè)的精神。已經(jīng)坐上了總經(jīng)理的高位,，卻絲毫沒有流露出那種頤指氣使的感覺,，反而憨厚老實(shí)，平易近人,。胖胖的身體在炎炎夏日的熏蒸之下汗水浸濕了整個(gè)后背,。不但如此，他教給我的最寶貴的知識經(jīng)驗(yàn)是讓我們分析問題從所有有關(guān)的方面全面的了解,，綜合分析,，才能得到更準(zhǔn)確更可靠的結(jié)論。

至于農(nóng)信社的行長給我們的講座也讓我這個(gè)對農(nóng)信社一無所知的人了解了它的歷史,，了解了它的歸宿,，對之前意識中一些模糊的概念和名詞有了一個(gè)系統(tǒng)和清晰的認(rèn)識。

本次的小組保險(xiǎn)規(guī)劃給我的感受更為深刻,。上過保險(xiǎn)學(xué)的我們以為做這個(gè)應(yīng)該只是小事一樁,，卻沒想到遠(yuǎn)比我們想象中的難。現(xiàn)在回想起來,，問題出在多方面：首先,，我們的團(tuán)隊(duì)合作意識不強(qiáng)，沒有徹底弄清楚隊(duì)友的思路,，導(dǎo)致分任務(wù)后的銜接不自然，需要重新整合思路,，比較費(fèi)時(shí),。然后，我們對保險(xiǎn)學(xué)課上的內(nèi)容只能給我們一個(gè)宏觀的指引,，微觀層面上具體到哪家保險(xiǎn)公司的哪個(gè)險(xiǎn)種是適合出現(xiàn)在保險(xiǎn)規(guī)劃中還需要大量搜集資料,，然后綜合考慮,，認(rèn)真權(quán)衡，比較費(fèi)時(shí),。再者,，小組每位成員都沒有做過類似規(guī)劃，需要討論出一個(gè)所有成員都認(rèn)可的思路,，分配給每個(gè)成員等量的任務(wù),，比較費(fèi)時(shí)。在整個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃完成時(shí),，我們組的每位成員也都更加的了解如何更好的進(jìn)行小組合作,，如何更加有效果的進(jìn)行小組討論，而我也更加了解了一人之力有限,，團(tuán)隊(duì)之力無窮的道理了,。

總而言之，本次的金融實(shí)訓(xùn)對我的各個(gè)方面都有較大的受益,，讓我學(xué)到了課上學(xué)不到的理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及人生的哲理,。

個(gè)人理財(cái)論文篇十

摘要：個(gè)人理財(cái)其實(shí)是一種理念，更是一種生活方式,。通過對財(cái)富的梳理與管理實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值,。文章通過分析個(gè)人或家庭在人生發(fā)展的不同時(shí)期進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的目標(biāo),。

關(guān)鍵詞：理財(cái),；時(shí)期；規(guī)劃,。

一,、單身期理財(cái)規(guī)劃。

此期處于單身階段,，收入低,，花銷大。理財(cái)目標(biāo)是提高收入及購房籌款,；注重積累,，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄,，從細(xì)節(jié)開源節(jié)流,、定期定額買基金。均衡成本,、分散風(fēng)險(xiǎn),。陳先生，27本科,，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理,。目前住公司宿舍,。家庭資產(chǎn)總計(jì)30000，負(fù)債總計(jì)10000,，收入合計(jì)40000,，支出合計(jì)24000，有單位提供的社保,，理財(cái)目標(biāo)是3年后買房結(jié)婚,，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投,，1000元做銀行存款,。

分析陳先生理財(cái)規(guī)劃：從陳先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表看，家庭的日常消費(fèi)開支占比不大,，儲蓄意識很強(qiáng),，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng),，喜歡高風(fēng)險(xiǎn)的一些投資?？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資,。但建議投資貨幣市場基金、權(quán)證,、黃金,，以分散風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)方面,，20xx年隨政府政策變動,，出現(xiàn)大城市房價(jià)下跌的現(xiàn)象。自住購房消費(fèi),，仍將會受到政策的影響,。陳先生主要購房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購房沒有問題,。石家莊市目前房價(jià)大約在6000元/平米,，以購買80平米的房子，首付30%,，按揭,，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03,。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對比較單一,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱可以利用保險(xiǎn)的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險(xiǎn),。盡量增加意外傷害保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn),。房貸是家庭的重大支出項(xiàng)目出，風(fēng)險(xiǎn)大,。所以他一旦買房需要購買定期壽險(xiǎn),。他目前有負(fù)債10000元，其中信用卡負(fù)債5000元,，應(yīng)盡快歸還,，然后再進(jìn)行其它理財(cái)投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一,，應(yīng)增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu),，增加家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外家庭結(jié)余可購買理財(cái)產(chǎn)品,，陳先生沒有投資經(jīng)驗(yàn),，應(yīng)選擇一些基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品,。

二,、年輕家庭理財(cái)規(guī)劃。

處于剛成家階段時(shí),，收入增加且穩(wěn)定,，客戶的理財(cái)重心是負(fù)擔(dān)家計(jì)、清償放貸,、教育基金,；合理控制支出，積極投資,，做好現(xiàn)金流管理,，保持資產(chǎn)的流動性，穩(wěn)健的'積累家庭資產(chǎn),。這一階段應(yīng)著力培養(yǎng)家庭理財(cái)意識,，耐心做家庭理財(cái)計(jì)劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職,，月薪稅后5000元左右,。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右,。由于剛結(jié)婚不就暫時(shí)沒有購房租住居住,，房租1000元/月,。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒有購買保險(xiǎn)也沒有進(jìn)行投資,。劉某理財(cái)規(guī)劃的短期目標(biāo)是希望今年去海南旅游大約需要費(fèi)用5000元,；中長期目標(biāo)希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套,；長期目標(biāo)30年后退休,，可以得到有保證的晚年生活。

根據(jù)劉先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表分析,，可以對其進(jìn)行如下的理財(cái)規(guī)劃：家庭備置一定的流動資金以防不時(shí)之需大約3萬元,；孩子方面，在孩子出生后到上大學(xué)前其家庭的月支出將增加元,。19歲孩子上大學(xué),，若按照2萬元/年的費(fèi)用水平，考慮現(xiàn)值因素,，24年后方劉先生需要準(zhǔn)備大約23萬元,。住房方面，如果劉先生要在5年后住房,，不貸款的情況下,，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo),，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房,，不建議完全自付。按照城市市價(jià)7000千元,，購置80平的房產(chǎn)總價(jià)56萬,。5年準(zhǔn)備30%，16.8萬元的首付款,，每月還款2934.2元,，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應(yīng)準(zhǔn)備6大約萬元的裝修費(fèi)用,。接下來進(jìn)行在退休方面理財(cái)規(guī)劃,，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設(shè)市場投資率與通貨膨率相當(dāng)?shù)那闆r下,。在劉先生58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備超過一百萬的退休款,；因此我們建議將旅游費(fèi)用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經(jīng)驗(yàn),，風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱,，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也不強(qiáng)。可以購買一些保本固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品,。

三,、成熟家庭理財(cái)規(guī)劃。

該階段自身工作能力,、工作經(jīng)驗(yàn),、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕,，理財(cái)重點(diǎn)是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準(zhǔn)備退休,；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn),。以下理財(cái)規(guī)劃案例：

天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休,。二個(gè)女兒均已自立,，王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，20xx年12月底到期的活期存款20萬,；10月底到期的兩年定期存款20萬,；黃金及收藏品為33萬。房產(chǎn)大約在80萬元左右,。資產(chǎn)凈值為155.5萬元,，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元,，年終獎金5000,、存款、債券利息8000,。太太退休金為2000元,。年度結(jié)余25000。

理財(cái)規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元,，工資收入為85000元,；投資收入為27200元，占總收入比為25%,，家庭以工資收入為主,。年度可剩余6萬元左右的資金?；緦儆谳^高質(zhì)量生活水平,。王先生的總資產(chǎn)155.5萬元，沒有負(fù)債,；其中固定資產(chǎn)80萬元,，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動性較強(qiáng)，安全系數(shù)高,，但是受政府政策影響也較大,，尤其當(dāng)前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售,。王先生將近退休,，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計(jì)劃出國旅游費(fèi)用8萬元,。預(yù)計(jì)退休后壽命都是35年,，每月的支出5000元來算，估計(jì)需要養(yǎng)老金133萬元,。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算,，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)?？紤]老兩口沒有子女在身邊,，醫(yī)療費(fèi)用和看護(hù)費(fèi)用會大幅增加，還需要通過合理的投資,，讓資產(chǎn)增值,。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應(yīng)急金,，部分活期存在銀行,、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金,。規(guī)劃遺產(chǎn)時(shí)王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關(guān)法律人士的基礎(chǔ)上通過立遺囑的方式訂立,。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。

每個(gè)生命周期的特點(diǎn)不同,，因而每個(gè)時(shí)期制定的理財(cái)規(guī)劃也不同,。重點(diǎn)是針對各個(gè)家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析其適合的理財(cái)規(guī)劃。購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品,。使得資產(chǎn)保值增值,。（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)）。

參考文獻(xiàn),。

[1]齊天翔.中國居民儲蓄的倒“u一曲線假說―不確定性與居民儲蓄研究[j]管理現(xiàn)代化,，2002，（2）,。

[2]李江.王宏偉商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場細(xì)分實(shí)踐[j].洛陽師范學(xué)院學(xué)報(bào)（04）,。

[3]李善民、毛丹平,，：5個(gè)人理財(cái)規(guī)劃理論與實(shí)踐6,，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,。

個(gè)人理財(cái)論文篇十一

：家庭投資理財(cái)有多種行為，例如：選擇,、組合,、調(diào)整等行為，它們可以定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向,，下面我們對家庭的投資理財(cái)?shù)倪@些行為進(jìn)行分析探討,，然后對家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等問題進(jìn)行簡單的分析，使我們對家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有更深入的了解,。

：家庭投資理財(cái),，行為分析，投資收益,，投資隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加,，投資理財(cái)已成為日益重要的問題，家庭投資理財(cái)是針對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y,，以使財(cái)富保值,、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),，不管是儲蓄投資,、股票投資，外匯,、保險(xiǎn)投資,，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同,，投資方法也很難完全掌握,，家庭的資產(chǎn)選擇、組合,、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向,。

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇,，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn),，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例,。改革開放以前,，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲蓄所”,，個(gè)人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”,。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分,。諸如金融期貨,、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大,。如2006年前的中國股市十分低迷,，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者,，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,，由于投資機(jī)會把握準(zhǔn)確,，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年,，2006年下半年股市興旺,，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào),。理論與實(shí)證分析表明：家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加,。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資,、借錢投資,。

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分,。諸如金融期貨,、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款,。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財(cái)方式,。與其它投資方式比較,，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性,、具有增值的穩(wěn)定性,、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后,，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇,。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中,，是只存一年還是更長的時(shí)間,，這主要看將來的收人和支出狀況,，以及對未來其它更好投資機(jī)會的預(yù)期和把握。

2.股票投資,。在所有的投資工具中,，股票（普通股）可以說是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看,，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬,。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券,，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金,。不少人想投資股市,，但是不懂得如何選擇適合自己的股票,，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金,。投資基金是指通過信托,、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券,，將眾多的,、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具,。與其它投資工具相比,，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢,、分散風(fēng)險(xiǎn),、收益可觀。

4.債券投資,。債券介于儲蓄和股票之間,，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小,，對于有較多閑散資金,、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定,、還本付息,、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn),，深受保守型投資者和老年人的歡迎,。

6.保險(xiǎn)投資,。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi),，建立專門的保險(xiǎn)基金,，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法,。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入,；投保人取得了索賠權(quán)利之后,，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,，即“投資收益”,。全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn),。目前,，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能,。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動中不是最重要的,，但卻是最必要的。

7.期貨投資,。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì),、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式,。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事,。

不管是金融資產(chǎn),、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn),，都有一個(gè)合理組合的問題,。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),，這是我國家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志,，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化,。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性,，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對價(jià)格,、大眾投資偏好,，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系,。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材,、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等,。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn),，將產(chǎn)生逆向效應(yīng),，持有的效用會下降，成本上升,，風(fēng)險(xiǎn)上升,，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),，而實(shí)行資產(chǎn)組合,，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本,，交易價(jià)格、預(yù)期收益,、安全程度諸方面得到體現(xiàn),。比如，市場不景氣時(shí),，一般投資品市場和收藏品市場同時(shí)處于不景氣狀態(tài),，但房市、郵市,、卡市,、幣市、股市,、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同,，有的低于面值或成本價(jià),，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的,，這時(shí)頭腦清醒,，有鑒別能力的投資者，會及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中,，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會獲得可觀的效益,。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性,，做到長短結(jié)合，品種互補(bǔ),，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧,，并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合,，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險(xiǎn),，許多家庭已懂得這一道理,，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實(shí)證分析,，我們發(fā)現(xiàn),，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種,，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動,。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分,，他們的資產(chǎn)組合中,，投資意識不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中,，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上,，證券投資的比重過小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品,，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式,；也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分,，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中,，帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合，如過份投向股票,、期貨,、企業(yè)債券、外匯等形式,，甚至為貪圖高利參與各類社會集資,，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式,。

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài),，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動態(tài)的非線性過程,，是對各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后,，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動因素組成的函數(shù),，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素：比如,，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在,，資本市場的不均衡是經(jīng)常的,，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難,，此外,，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大,，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足,，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢的同時(shí),，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù),，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢,，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān),。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中,，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí),，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系,，所決定的資產(chǎn)偏好,，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式,，其次是對資產(chǎn)變動進(jìn)行合理預(yù)期,，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則,，而且在長期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大,，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇調(diào)整理論：資產(chǎn)的組合順序是,，先選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn),，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人,，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的,，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求,，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的,。確認(rèn)家庭是投資市場的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟,，賦予他們更多的投資品種的選擇,，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題,，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例,，在金融工具的提供上，在普通股之外,，能否考慮增加優(yōu)先股等種類,，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券,，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的,。此外，金融衍生工具,，包括股票期貨,，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度,，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng),、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法,，規(guī)范得當(dāng),，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國家對衍生工具的使用已非常普遍,。

所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本,、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇,，將家庭儲蓄投資之后要有增值,，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t,。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件,，如黃金,、熱門股票、某些債券,、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn),、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中,，將涉及金融投資,、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資,，因而,，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲蓄,、債券,、股票、保險(xiǎn),、房地產(chǎn)等投資工具,，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),、減少損失,。了解國家的時(shí)事動向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策,、相關(guān)的法律法規(guī),。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間,。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富,，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀,。

（1）建立流動資金,。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入,，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用,。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn),。

（2）建立教育基金,。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實(shí)際的需要之間存在很大差異,，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累,，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式,，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金,，每月定期購買相同金額，通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn),。

（3）建立退休基金,。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性,，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn),；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要,，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入,。

所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長度,。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度,，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃,，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活,；此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支,，然后再選擇投資,，以備急需之用；同時(shí),，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資,。

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己,，家庭投資亦如此,。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性,。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失,。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢的變化引起,，如國家政策的大調(diào)整,、經(jīng)濟(jì)周期的變化等；非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致,。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有：政策風(fēng)險(xiǎn),，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn),，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn),。市場風(fēng)險(xiǎn)，指因市場變化而造成的風(fēng)險(xiǎn),。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn),，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn),，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)等,。

在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后,，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失,；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬,，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票,，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤的良機(jī),。如果我們建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免,。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先,，明確入檔內(nèi)容。

（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名,，賬號,、所存金額和存款日期及取款密碼；

（2）股票買賣情況記錄,；

（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù),；

（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；

（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料,。其次,，掌握入檔方法。家庭投資額不多的,，可專門用一個(gè)小本子記載即可,；如投資較多,，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型,，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入,，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的,，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢,，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索,。再次，把握重點(diǎn)問題：入檔要及時(shí),，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失,；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容,，都要完全齊備地進(jìn)入檔案,；存檔要保密，對存單（身份證,、個(gè)人印章,、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔,，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼,；資料要納新，定期清理老資料,，存入新資料,，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常,，堅(jiān)持常翻閱,，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng),，提高投資效益,，同時(shí)，防止存款到期忘記支取,，避免家庭投資利益損失,。

它是公民在經(jīng)濟(jì)活動中不可或缺的“通行證”。目前,，居民建立個(gè)人金融信用,，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用,。近年來,，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡,、貸記卡，持卡者守信還貸,，就能建立起個(gè)人信用,。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用,。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù),。

由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失,、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn),，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失；如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn),，應(yīng)及時(shí)采取多方式,、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律,，以最大限度減少損失,。

家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來周密規(guī)劃,、精心搭理,；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道,，運(yùn)用各種理財(cái)工具,，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn),，走出理財(cái)誤區(qū),，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃,，建立適合自身的理財(cái)方式,，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境,，優(yōu)化使用家庭的投資資金,，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金,，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化,，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn)，推動我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展,。

1,、家庭投資理財(cái)之道薛韜國際市場2001年第11期,。

2、家庭投資理財(cái)之我見董雪梅金融理論與教學(xué)2003年,。

3,、莊乾志，劉光偉,。家庭投資指南,，石油工業(yè)出版社。2005.6,。

4.,、家庭投資理財(cái)abc柯靜時(shí)代金融2004年第11期。

個(gè)人理財(cái)論文篇十二

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目繁多,，但從法律性質(zhì)的定位來看,，主要有以下幾種類型：以咨詢顧問合同為基礎(chǔ)的顧問型理財(cái)服務(wù)；以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)產(chǎn)品,；以委托合同為基礎(chǔ)的附帶銀行保本的理財(cái)產(chǎn)品；以委托合同為基礎(chǔ)的附帶銀行保證收益的理財(cái)產(chǎn)品,；以存款合同為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品等,。而實(shí)踐中，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認(rèn)購協(xié)議”或“認(rèn)購書”而不是“委托協(xié)議”,。盡管協(xié)議使用了“認(rèn)購”的表述,，但雙方建立的卻不是買賣關(guān)系。這種模糊性地表述可能帶來兩個(gè)問題：一是當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí),，理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購人的權(quán)利如何實(shí)現(xiàn),，是否應(yīng)該納入破產(chǎn)債權(quán)的范疇；二是銀行接受客戶的資金后,，這些資金的所有權(quán)是歸屬銀行還是客戶也將涉及資金的運(yùn)用是否合法合規(guī)的問題,。

(二)信息不對稱。

1,、理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售中的信息不對稱,。

一方面，銀行在宣傳和銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，容易發(fā)生夸大預(yù)期收益,，掩飾投資風(fēng)險(xiǎn)，或突破認(rèn)購協(xié)議或產(chǎn)品說明書等有關(guān)法律文件中的約定而擅自對客戶進(jìn)行口頭宣傳或承諾,。另一方面,，客戶群體自身特定的缺陷或局限，委員會未按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求了解和收集客戶識別風(fēng)險(xiǎn),、認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的能力等有關(guān)信息,。一般投資者在購買某個(gè)產(chǎn)品時(shí)都是先了解產(chǎn)品情況和收益情況,，以便作出投資判斷，但很少有銀行理財(cái)銷售人員會事先對投資者做出風(fēng)險(xiǎn)測評,。

2,、合約內(nèi)容的概括性。

銀行在推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,，為了更大程度地吸引客戶,，增強(qiáng)產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，往往通過認(rèn)購協(xié)議或產(chǎn)品說明書等文件內(nèi)容模糊性來淡化風(fēng)險(xiǎn),，規(guī)避責(zé)任,。這主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：一是有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分配的約定不夠明確，尤其是潛在風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠充分或不全面,，或提示的方式不夠醒目,；二是有關(guān)投資方式、方向的約定不夠清楚,，該問題與產(chǎn)品的性質(zhì)有關(guān),，一些所謂的'“掛鉤”產(chǎn)品更是如此。三是收益的分配約定不明,，銀行對投資收益在手續(xù)費(fèi),、管理費(fèi)之外的銀行收益、客戶最終收益等的分配機(jī)制上缺乏明確的規(guī)定,。

3,、交易標(biāo)的的虛擬化。

國內(nèi)銀行最近開發(fā)的一些投資標(biāo)的越來越復(fù)雜多樣,，而且其虛擬化色彩越來越明顯,，尤其是一些與股票指數(shù)、利率,、匯率,、期貨指數(shù)、美元信用,、特定股票價(jià)格等掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品,。這種趨向使得人們無法從產(chǎn)品的名稱去清晰的把握具體投資標(biāo)的物，客戶在簽署認(rèn)購協(xié)議后,，也很難準(zhǔn)確地知悉自己資金的最終去向,。另外，對于與股票指數(shù),、期貨指數(shù)以及實(shí)物價(jià)格與指數(shù)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品,，由于銀行直接投資這些領(lǐng)域有關(guān)產(chǎn)品的法律限制因素的存在，因此銀行必須借助于其他金融機(jī)構(gòu)的合作并通過衍生工具將所謂的投資去向虛擬化。

4,、風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分,。

銀行在銷售其理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為(1)在產(chǎn)品名稱中顯示有誘惑性,、誤導(dǎo)性或承諾性收益安排的字樣,；(2)在認(rèn)購協(xié)議和產(chǎn)品說明書中有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的表述處于不明顯的位置，或?qū)L(fēng)險(xiǎn)因素分散在不同的條款,，有意淡化風(fēng)險(xiǎn),；(3)用過于專業(yè)化的語言來描述產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，丙有意將風(fēng)險(xiǎn)因素抽象化,、模糊化,。這些誘導(dǎo)性、模糊性的說明很可能給投資者帶來不正確地判斷,。

(三)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品合約中的免責(zé)條款,。

自12月以來陸續(xù)曝出銀行理財(cái)零收益、負(fù)收益事件,。如李小姐去年花了10萬元買了一款理財(cái)產(chǎn)品,，到期后銀行給了39.6元的收益。問及銀行,，才知這39.6元還是央行調(diào)息所得的收益,，產(chǎn)品收益實(shí)際為零。對此,，銀行的解釋是,，許多人認(rèn)為銀行把錢拿去買股票中的任意一只都會獲利豐厚,，這是一種誤解,，銀行不能直接去買股票進(jìn)行投資，銀行只能拿出投資者的本金去買固定收益票據(jù),、債券等獲得保本的作用,，同時(shí)用這部分的利息從大的國際投行購買股票的期權(quán)，獲得較高收益的投資機(jī)會,。

二,、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迷局的破揭。

(一)對認(rèn)購協(xié)議法律結(jié)構(gòu)的確認(rèn),。

本文已闡述個(gè)人理財(cái)實(shí)際上為委托業(yè)務(wù),，投資者與銀行之間應(yīng)為委托與被委托關(guān)系。在協(xié)議中應(yīng)明確寫明委托字樣,，以確認(rèn)雙方的法律關(guān)系,，以便解決法院在直面因這種協(xié)議而引發(fā)的法律糾紛時(shí)的兩難境地，另外還可以認(rèn)定當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購人的權(quán)利及銀行接受客戶的資金后這些資金的歸屬權(quán)問題,。

(二)信息不對稱的法律約束,。

面對不但高漲的各類存款和投資意識的復(fù)蘇，各商業(yè)銀行日益重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,。監(jiān)管當(dāng)局也對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制給予高度關(guān)注,。中國銀監(jiān)會在發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中強(qiáng)調(diào)：“商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí),，像客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資,、收益的詳細(xì)情況報(bào)告?！薄吧虡I(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料,，應(yīng)包含產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目,、通俗的文字表達(dá),，對非保證收益理財(cái)計(jì)劃，在與客戶簽訂合同前,，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益的測算數(shù)據(jù),、測算方式和測算的主要依據(jù)?！薄渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中也規(guī)定：“商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí),，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例,，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果,。”為了進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),，銀監(jiān)會日前發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)《通知》要求銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，要首先考慮客戶的利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，遵循保證收益類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)規(guī)定審慎,、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品,。在理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，《通知》規(guī)定,，商業(yè)銀行為理財(cái)產(chǎn)品命名時(shí),，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭議的模糊性語言,。不得銷售無市場分析預(yù)測和無定價(jià)依據(jù)的理財(cái)產(chǎn)品,。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，設(shè)置適當(dāng)?shù)匿N售起點(diǎn)金額,，理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣。目前，商業(yè)銀行銷售的部分理財(cái)產(chǎn)品是從國際投資機(jī)構(gòu)購買而來,。對此,，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)自主設(shè)計(jì)開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品,，不得以發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財(cái)產(chǎn)品,。《通知》規(guī)定,，商業(yè)銀行應(yīng)按照“了解你的客戶”原則,，充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的,、投資經(jīng)驗(yàn)等情況,，對客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評估，并由客戶對評估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn),?！锻ㄖ愤€特別指出，對于與股票相關(guān)或結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品,，商業(yè)銀行尤其應(yīng)注意選擇科學(xué),、合理的評估方法，防止錯(cuò)誤銷售,。商業(yè)銀行對理財(cái)客戶進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評估應(yīng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行,，不得通過網(wǎng)絡(luò)或電話等手段進(jìn)行客戶產(chǎn)品適合度評估。為了向客戶提示風(fēng)險(xiǎn),，《通知》規(guī)定,，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和介紹材料應(yīng)在首頁最醒目位置揭示風(fēng)險(xiǎn)，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果,，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué),、準(zhǔn)確的測算依據(jù)和測算方式的理財(cái)產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣,。為了確?？蛻裟芗皶r(shí)獲取信息,，《通知》要求商業(yè)銀行及時(shí)做好信息披露,，應(yīng)定期向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動,、收入和費(fèi)用,、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次,，并且至少每月提供一次,。在與客戶簽訂合同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式。在未與客戶約定的情況下,，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認(rèn)客戶已經(jīng)獲取該信息,，不能視為其向客戶進(jìn)行了信息披露?！锻ㄖ芬笊虡I(yè)銀行建立全面,、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制,，提供合理的投訴途徑,，配備足夠的資源接受并及時(shí)處理客戶投訴?？蛻敉对V處理機(jī)制應(yīng)至少包括處理投訴的流程,、回復(fù)的安排、調(diào)查的程序及補(bǔ)償或賠償機(jī)制,。以上這些法律法規(guī)的出臺,，將會有效遏制理財(cái)業(yè)務(wù)中的收益迷局，彌補(bǔ)其中的法律盲點(diǎn),。

(三)對銀行免責(zé)的抗辯,。

首先從認(rèn)購協(xié)議的條款來看，應(yīng)認(rèn)定為格式條款,。它是銀行為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定好的,。格式條款簡化了訂立合同的過程，但由于雙方當(dāng)事人沒有共同參與條款的擬定,，容易造成權(quán)利的不公平,。《合同法》規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的,，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù),，并采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求,，對該條款予以說明,。”銀行在認(rèn)購協(xié)議中的免責(zé)應(yīng)基于已采取合理的方式提請投資者注意免除或限制銀行責(zé)任的條款,。而上述銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的迷局已充分顯示銀行只強(qiáng)調(diào)收益,，根本不提及風(fēng)險(xiǎn)，更沒有對免責(zé)條款予以說明,。比照《保險(xiǎn)法》：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的,，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人明確說明，未明確說明的,，該條款不產(chǎn)生效力,?！睉?yīng)認(rèn)定認(rèn)購協(xié)議中銀行免責(zé)條款也無效。

其次,，按民法理論,，只有自由締結(jié)的契約，法律才承認(rèn)其效力,。故而對“信息的弱者”的保護(hù)就與合意的瑕疵理論聯(lián)系在一起,。合意的瑕疵理論強(qiáng)調(diào)信息優(yōu)勢的說明義務(wù)。若在締結(jié)法律行為時(shí),，一方當(dāng)事人就影響對方當(dāng)事人的締結(jié)意思的重要事項(xiàng)負(fù)有說明義務(wù)卻保持沉默,，此種沉默構(gòu)成欺詐。銀行在宣傳銷售時(shí),，對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),、預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式及其主要依據(jù)未作說明,，投資人可以銀行構(gòu)成“欺詐”抗辯銀行的免責(zé)主張,。

再次，從另一層法律關(guān)系看,，在委托理財(cái)?shù)暮贤写嬖谥恍╇S附義務(wù),。這些隨附義務(wù)是基于誠實(shí)信用原則所產(chǎn)生的法定義務(wù)，即合同沒有約定,，銀行作為受托人應(yīng)該給予誠實(shí)信用原則履行勤勉義務(wù),，及時(shí)定期向投資者報(bào)告資金運(yùn)作情況，否則投資者可以侵害其知情權(quán)為南追究銀行的責(zé)任,。

摘要：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目繁多,，但其中許多迷局，主要表現(xiàn)為：法律結(jié)構(gòu)模糊,、信息不對稱,、合約中的的銀行免責(zé)等。對于理財(cái)產(chǎn)品中的迷局可以通過確認(rèn)認(rèn)購協(xié)議的法律結(jié)構(gòu),、對信息不對稱的法律約束以及對銀行免責(zé)的抗辯予以揭破,。

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái),；信息不對稱,；免責(zé)。