在日常的學(xué)習(xí),、工作,、生活中，肯定對(duì)各類范文都很熟悉吧。寫范文的時(shí)候需要注意什么呢,？有哪些格式需要注意呢,？下面是小編幫大家整理的優(yōu)質(zhì)范文,，僅供參考,，大家一起來看看吧。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇一

在發(fā)達(dá)國家,，人們從小就要接受個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)的訓(xùn)練,。比如近期英國政府做出決定，一個(gè)兒童從5歲開始,，就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢”為主題的個(gè)人理財(cái)教育,，初級(jí)的課程包括，錢是從哪里來的,，可以有什么用途,。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中，“大家都說記賬好處多,，我也記記賬”如果你是這種想法,，那就大錯(cuò)特錯(cuò)。理財(cái)師表示,，記賬的目的是讓你對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做到心中有底,，讓自己賺的每一分錢用到實(shí)處。如果只是機(jī)械性地記賬,，指望記賬能來幫助你控制消費(fèi),，從來不去總結(jié)。那么,，你記賬就是在浪費(fèi)時(shí)間,。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以使個(gè)人以及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量,。順利的學(xué)業(yè),、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個(gè)個(gè)生活目標(biāo)構(gòu)筑著完美的人生旅程,。在實(shí)現(xiàn)這些生活目標(biāo)的時(shí)候,，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個(gè)人理財(cái)論文可以大大的增加收入,，可以改善個(gè)人及家庭的生活水平,，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來的養(yǎng)老所需,。不積細(xì)流，無以成江河;不匯江河,，無以成汪洋,。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的`,，就是他們大多活在過去,，傷春悲秋，把所有的失敗歸結(jié)為自己沒有的東西,。在剛工作的時(shí)間段,，我們應(yīng)該好好積累工作經(jīng)驗(yàn)，積攢投資第一桶金,，或者索性創(chuàng)業(yè),，但是有的人卻玩起風(fēng)投，指望跑步進(jìn)入富裕生活…這些都是不可取的,。

個(gè)人理財(cái)論文撰寫是大學(xué)生畢業(yè)不缺少的一個(gè)環(huán)節(jié),，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)也變得十分重要，個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)可以通過網(wǎng)上和圖書館中尋找,，以幫助畢業(yè)生順利完成個(gè)人理財(cái)論文,。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇二

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人收入的增加，越來越多的人開始關(guān)注個(gè)人理財(cái),。作為一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生,，我對(duì)個(gè)人理財(cái)也有一定的了解和興趣。在撰寫個(gè)人理財(cái)論文的過程中,，我不僅學(xué)習(xí)到了一些科學(xué),、系統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)知識(shí)，更加深了對(duì)理財(cái)意義的認(rèn)識(shí)和實(shí)踐的重要性,。下面,，我將對(duì)個(gè)人理財(cái)論文進(jìn)行總結(jié)和心得體會(huì)。

首先,，個(gè)人理財(cái)是每個(gè)人都應(yīng)該重視的事情,。論文中講述了個(gè)人理財(cái)?shù)亩x、意義以及個(gè)人理財(cái)?shù)幕疽亍Ｍㄟ^對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí),，我認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)不僅僅是對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況的管理和掌控,，更是一種生活方式和態(tài)度。無論是收入多少的人,，都應(yīng)該明確自己的生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo),，根據(jù)自身?xiàng)l件制定理財(cái)計(jì)劃，并且堅(jiān)持執(zhí)行,。只有通過科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃,，我們才能更好地實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，提高自己的生活質(zhì)量,。

其次,，個(gè)人理財(cái)需要科學(xué)方法和工具的支持。論文中介紹了個(gè)人理財(cái)?shù)目茖W(xué)方法和常用的理財(cái)工具,。在日常生活中,，我們經(jīng)常面臨投資、儲(chǔ)蓄,、消費(fèi)等問題,，這些都需要合理的決策和判斷。通過學(xué)習(xí)理財(cái)方法和使用理財(cái)工具,，我們可以更科學(xué)地分析和處理這些問題,，避免盲目行動(dòng)和不必要的風(fēng)險(xiǎn)。例如,，通過進(jìn)行資產(chǎn)配置,，我們可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散和資產(chǎn)的增值。通過制定合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃,，我們可以逐步累積財(cái)富,，并應(yīng)對(duì)緊急情況。個(gè)人理財(cái)?shù)目茖W(xué)方法和工具是我們理財(cái)過程中的得力助手,，也是我們實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的重要保障,。

再次，個(gè)人理財(cái)需要注重風(fēng)險(xiǎn)管理,。論文中提到了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理,，包括理財(cái)目標(biāo)的確定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面,。無論是投資還是消費(fèi),，都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。只有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估和控制,，我們才能有效地降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)并保護(hù)自己的利益,。個(gè)人理財(cái)論文中的案例分析讓我深刻認(rèn)識(shí)到了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。例如，在投資方面,，我們應(yīng)該關(guān)注資產(chǎn)的流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)收益特征,，合理分配投資品種，避免過于依賴某一種投資或冒險(xiǎn)投資,。在購買保險(xiǎn)方面,，我們需要根據(jù)自身實(shí)際情況選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并考慮到保額和保費(fèi)之間的平衡關(guān)系,。風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)人理財(cái)過程中的重要環(huán)節(jié),，決定著我們的財(cái)務(wù)安全和未來發(fā)展。

最后,，個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)踐需要長期堅(jiān)持和不斷學(xué)習(xí),。通過對(duì)個(gè)人理財(cái)論文的學(xué)習(xí)和總結(jié)，我深刻認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)并非一蹴而就的事情,，而是需要長期,、持續(xù)的努力,。只有通過不斷學(xué)習(xí)新的理財(cái)知識(shí)和理念,，了解個(gè)人理財(cái)?shù)淖钚掳l(fā)展和趨勢，我們才能更好地適應(yīng)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的變化,，為自己的理財(cái)實(shí)踐提供更好的支持,。同時(shí)，我們也需要在理財(cái)過程中不斷反思和總結(jié),，根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn),。只有不斷完善個(gè)人理財(cái)規(guī)劃和實(shí)踐，我們才能更好地實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo),。

綜上所述,，個(gè)人理財(cái)論文的學(xué)習(xí)使我獲益頗多。通過學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍?、方法和工具,，我?duì)個(gè)人理財(cái)?shù)囊饬x有了更深的認(rèn)識(shí)，也明白了個(gè)人理財(cái)需要注重風(fēng)險(xiǎn)管理和長期堅(jiān)持的重要性,。個(gè)人理財(cái)不僅僅是管理金錢的問題,，更是我們生活質(zhì)量和未來發(fā)展的關(guān)鍵。通過科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃和堅(jiān)持不懈的努力,，我們可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)的穩(wěn)定和收入的增長,，為自己的事業(yè)和家庭創(chuàng)造更好的未來。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇三

摘要：我國居民儲(chǔ)蓄的不斷攀升,、負(fù)利率時(shí)代的持續(xù),，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財(cái)渠道；隨著金融市場的不斷開放,，利率市場化改革的深化,，理財(cái)產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點(diǎn)。然而銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時(shí),，也逐漸暴露出一些問題,。首先就商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下,，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑,；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)對(duì)策略,。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑,。

金融危機(jī)的頻繁發(fā)生對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大影響,，尤其對(duì)我國迅速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放,，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益頻繁,、復(fù)雜，形成了對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迫切需求,，個(gè)人理財(cái)市場已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機(jī)構(gòu)爭奪的重點(diǎn),。因此積極探索和尋求適合中國國情的個(gè)人理財(cái)發(fā)展模式對(duì)我國金融機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一,、美國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r,。

美國個(gè)人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財(cái)”部門，主要有以下特點(diǎn)[1]:,。

1.混業(yè)經(jīng)營,，理財(cái)產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主,，大多是全能型商業(yè)銀行,，既經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，也開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù),，積極運(yùn)用科技創(chuàng)新,，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求,。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理,、保險(xiǎn)、個(gè)人信托等各類金融服務(wù),，并提供有關(guān)居家生活,、旅行,、退休、保健等方面的便利,。

2.服務(wù)專業(yè)化,、產(chǎn)品個(gè)性化。美國商業(yè)銀行一般會(huì)設(shè)置私人銀行部,、客戶經(jīng)理窗口及消費(fèi)者銀行部三個(gè)理財(cái)服務(wù)部門,，每個(gè)部門都有各自的服務(wù)對(duì)象。消費(fèi)者銀行部的目標(biāo)客戶為一般客戶,，主要提供個(gè)人支票,、信用卡貸款、住房貸款,、汽車貸款四類業(yè)務(wù),；客戶經(jīng)理窗口的目標(biāo)客戶為大眾富裕客戶,，除上述四類業(yè)務(wù)外,，還提供簡單的投資類和保險(xiǎn)類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富?？蛻籼峁﹤€(gè)性化,、差異化的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理,、環(huán)球財(cái)富保障計(jì)劃,、退休計(jì)劃,、遺產(chǎn)規(guī)劃等,。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)種類,，真正做到了理財(cái)方案的個(gè)性化,。

3.科技助推個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前,，都會(huì)搜集有關(guān)客戶財(cái)務(wù)狀況和資金來源等資料,，判斷客戶開展理財(cái)服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求,，為用戶提供及時(shí),、精準(zhǔn)的服務(wù)，從而提高用戶對(duì)品牌的忠誠度和認(rèn)同感,，不斷開拓市場資源,。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運(yùn)用于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起使得手機(jī)作為移動(dòng)終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點(diǎn),。

4.從業(yè)人員專業(yè)化,、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心,，集合會(huì)計(jì)師,、律師、稅務(wù)師等專家的智慧,，順勢而變,，通常每隔一兩個(gè)月就會(huì)推出新的理財(cái)產(chǎn)品,，極具時(shí)效性,。產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)上，善于運(yùn)用專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì),、國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),，開發(fā)出針對(duì)性強(qiáng),、適合消費(fèi)者的產(chǎn)品。此外,，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上,，美國商業(yè)銀行大量運(yùn)用先進(jìn)科技手段，大規(guī)模自動(dòng)化處理,，既節(jié)省客戶時(shí)間又降低服務(wù)成本,，同時(shí)剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間,。

5.市場營銷策略多元化,。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識(shí)，著力客戶關(guān)系的建立與管理,。為了適應(yīng)不同的客戶需求,，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開展產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售活動(dòng),，實(shí)現(xiàn)了銷售渠道多樣化,。美國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷策略的重點(diǎn)是樹立品牌意識(shí)、建立統(tǒng)一品牌,，卓越的品牌為理財(cái)產(chǎn)品營銷提供保障,。

近年來我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù),，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款,，年均增長率達(dá)到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機(jī)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票,、基金,、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資需求的增加,，銀行在理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財(cái)產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、市場定位,、目標(biāo)客戶認(rèn)識(shí)的模糊不清,，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：

1.忽視客戶調(diào)研,，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù),。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不承認(rèn)的是,，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在,。相當(dāng)一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題,。常常是商業(yè)銀行依然高高在上,，不能放下身價(jià)去充分認(rèn)識(shí)客戶、了解客戶,、扎扎實(shí)實(shí)做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析,。結(jié)果是針對(duì)客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報(bào)告里,。在日益激烈的金融市場競爭中,，這種認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求,，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的,。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取,，這將會(huì)直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源,，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].

2.產(chǎn)品整合簡單、機(jī)械,。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下,，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場,，使得理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約,。理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品類型趨同,，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上,，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新,；而在衍生金融產(chǎn)品方面,，缺少產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)作平臺(tái),，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺(tái)和對(duì)沖技術(shù),。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場定位相似,，目標(biāo)客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺(tái)競爭,，只得依靠“價(jià)格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場,，造成了對(duì)于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同,，即銀行理財(cái)產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重,，創(chuàng)新動(dòng)力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立,。

3.重視客戶增量,，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品績效考核以量定乾坤,，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣,。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴(yán)重“功利化”.商業(yè)銀行對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理,，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員資格考核,、績效認(rèn)定、職業(yè)培訓(xùn),、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度不完善,。理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對(duì)客戶的利益造成潛在威脅。現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性,、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率,，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn),。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無法真正了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)狀況,，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理,，難以做出理性選擇,，整個(gè)市場環(huán)境被扭曲。

三,、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑,。

1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來,，國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變,。教育,、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚€(gè)人來承擔(dān),，于是管理好一生的收入和資產(chǎn),、實(shí)現(xiàn)有效的財(cái)富積累,，關(guān)乎每個(gè)人的生活質(zhì)量，成為每個(gè)人生活中不可或缺的重要組成部分,。因此,，全社會(huì)需要共同努力，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)性,，倡導(dǎo)全民科學(xué)理財(cái)意識(shí)和投資理念,，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

中國加入wto以后,，外資銀行紛紛涌入,，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財(cái)業(yè)務(wù),，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶,。由于我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn),。目前,，利率市場化改革處于金融機(jī)構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場,。在利率市場化大背景下,，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財(cái)業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域,。

綜上所述,，我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)之間,、不同市場之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強(qiáng),，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的能力，審時(shí)度勢地利用好經(jīng)濟(jì)周期所帶來的機(jī)遇發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),。

2.互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下的轉(zhuǎn)型,。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果,，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物,。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡(luò)化,、移動(dòng)化經(jīng)營,，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行,、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。新的競爭環(huán)境下,，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺(tái),，以此實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對(duì)接,。自建電商平臺(tái)將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)。電商平臺(tái)在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí),，還能方便地收集交易數(shù)據(jù),，匯集居民與企業(yè)的真實(shí)信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求,，進(jìn)而為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持,。

此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行,，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型運(yùn)作模式,，目標(biāo)群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化,。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點(diǎn),，客戶通過現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離,，方便了客戶,，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無需排隊(duì)等候,。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營銷不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為前提和基礎(chǔ),，具有人員精、機(jī)構(gòu)少,、成本小等顯著優(yōu)勢,。

3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計(jì)“十三五”后,，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰,。中國的人口老齡化速度快、程度高,、規(guī)模大,，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢,，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎,。

個(gè)人在不同年齡階段對(duì)于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理,、信托服務(wù),、財(cái)務(wù)咨詢等。此外,，由于老年人活動(dòng)范圍與心理特征的因素,，他們對(duì)金融消費(fèi)的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性等方面要求更高，對(duì)服務(wù)價(jià)格比較敏感,，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷,。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點(diǎn)與需求，做好充分準(zhǔn)備,，開拓老年理財(cái)市場,，滿足老年人在理財(cái)方面的巨大需求，積極應(yīng)對(duì)老齡化帶來的挑戰(zhàn),。隨著養(yǎng)老理財(cái)概念的逐漸興起,，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來設(shè)計(jì)、研發(fā)金融產(chǎn)品,，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理,，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的代理,、理財(cái)及信息咨詢等業(yè)務(wù),，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。

四,、新形勢下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略分析,。

1.培育理財(cái)意識(shí)，優(yōu)化理財(cái)市場,。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣離不開全民理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng),，居民參與個(gè)人理財(cái)?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場,。因此,，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，而不是停留于短期的銷量上,，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營造良好的理財(cái)環(huán)境上做好功課,。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量,，加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)引導(dǎo),，吸引目標(biāo)客戶認(rèn)同理財(cái)產(chǎn)品。在與目標(biāo)客戶達(dá)成共識(shí)的基礎(chǔ)上,，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶,、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機(jī)制,，建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度,。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財(cái)投資方案,，推薦適合客戶實(shí)際需求的理財(cái)產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此,，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識(shí),，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā),，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),，有差別,、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營銷,，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。

2.強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的品牌營銷,。為在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢,，商業(yè)銀行需要有強(qiáng)烈的品牌和品牌銷售意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場,，找準(zhǔn)市場定位,。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場的現(xiàn)實(shí)需求與精準(zhǔn)預(yù)判未來可能出現(xiàn)的潛在需求,。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源,，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢領(lǐng)域,，找準(zhǔn)產(chǎn)品定位。由此,，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標(biāo)客戶群體,，開展錯(cuò)位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財(cái)品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù),，提高客戶的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出,。在品牌建設(shè)方面,，商業(yè)銀行還可以借助準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵,，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任,，提升市場競爭力,。

3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品,。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù),，從業(yè)人員不僅要有扎實(shí)過硬的專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì),。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才,，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，滿足多樣化,、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)需求,。對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)進(jìn)修,，提高他們的從業(yè)素養(yǎng),，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)、同時(shí)懂得各種投資市場知識(shí),、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財(cái)隊(duì)伍,，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。

創(chuàng)新是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動(dòng)力,，只有不斷加快理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，增加研發(fā)、服務(wù)投入,，才能推出更多適應(yīng)市場的產(chǎn)品,、服務(wù)，滿足客戶的需求,?？偟膩碚f，商業(yè)銀行要做到如下幾點(diǎn)：其一,，樹立超前的經(jīng)營理念,，準(zhǔn)確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點(diǎn)，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品,、服務(wù),。通過這些產(chǎn)品、服務(wù)來影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的走向,。其二,，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對(duì)高端客戶的個(gè)人理財(cái)服務(wù)越來越依賴于科學(xué)技術(shù)的支持，專業(yè)的財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠?yàn)榭蛻籼峁└哔|(zhì)量的金融服務(wù),。與此同時(shí),，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出,。管理好客戶的信息,，才能夠了解理財(cái)市場的動(dòng)態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持,。其三,，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),。市場細(xì)分是經(jīng)營的前提,，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對(duì)客戶群體，整合自身的資源,，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì),，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

[2]陳家輝,。中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀,、問題及對(duì)策[d].廣州：暨南大學(xué)，20xx.

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇四

導(dǎo)言：

作為一名普通的大學(xué)畢業(yè)生,，我一直對(duì)個(gè)人理財(cái)這個(gè)話題心存好奇,。在撰寫個(gè)人理財(cái)論文的過程中，我深入研究了理財(cái)?shù)母鱾€(gè)方面,，從而得到了一些寶貴的體會(huì)和經(jīng)驗(yàn),。本文將圍繞理財(cái)?shù)闹匾浴⒗碡?cái)?shù)幕驹瓌t,、投資基金的選擇,、風(fēng)險(xiǎn)管理以及長期理財(cái)戰(zhàn)略五個(gè)方面，展開論述,。

第一段：理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>

個(gè)人理財(cái)在現(xiàn)代社會(huì)中扮演著至關(guān)重要的角色,。首先，良好的理財(cái)能夠提升個(gè)人財(cái)務(wù)狀況,。通過控制開支和合理規(guī)劃投資，個(gè)人可以增加被動(dòng)收入,，并有能力抵御突發(fā)事件的影響,。其次，理財(cái)還有助于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo),。通過設(shè)定短期和長期的財(cái)務(wù)目標(biāo),，并采取相應(yīng)的行動(dòng)來實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，個(gè)人可以過上更加滿意的生活。最后,，合理的理財(cái)還能夠?yàn)閭€(gè)人的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立和安全提供保障,。通過儲(chǔ)蓄和投資，個(gè)人可以在退休后享受穩(wěn)定的生活,，并保障家庭的未來,。

第二段：理財(cái)?shù)幕驹瓌t。

在個(gè)人理財(cái)中,，遵循一些基本原則至關(guān)重要,。首先,，制定預(yù)算是理財(cái)中的基石,。為了控制開支并增加儲(chǔ)蓄，個(gè)人應(yīng)該制定合理的預(yù)算,，并堅(jiān)持不懈地執(zhí)行,。其次,，清楚了解自己的財(cái)務(wù)狀況是做出理性決策的前提。個(gè)人應(yīng)該密切關(guān)注收入和支出,，并定期進(jìn)行財(cái)務(wù)分析,。此外，合理規(guī)劃并分散投資也是重要原則之一,。個(gè)人應(yīng)該了解不同類別的投資產(chǎn)品,，并根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和目標(biāo)進(jìn)行選擇。最后,，學(xué)習(xí)和不斷改進(jìn)是持續(xù)成功的關(guān)鍵,。個(gè)人應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)新的理財(cái)知識(shí)，適應(yīng)市場變化,，并進(jìn)行必要的調(diào)整,。

第三段：投資基金的選擇。

投資基金是理財(cái)?shù)囊环N有效方式,。首先,，個(gè)人投資者可以通過購買基金獲得分散投資的好處?；鸬慕M合投資策略能夠分散投資風(fēng)險(xiǎn),，降低個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)敞口。其次,，基金經(jīng)理擁有專業(yè)的投資知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),，可以為個(gè)人提供專業(yè)的投資建議。個(gè)人投資者可以委托基金經(jīng)理管理資金,，而不必自行研究和分析股票,、債券等金融資產(chǎn),。最后，基金的流動(dòng)性也是投資者所青睞的,?；鹜ǔ？梢噪S時(shí)買入和賣出,，使得個(gè)人能夠靈活調(diào)整投資組合,，以適應(yīng)市場的變化。

第四段：風(fēng)險(xiǎn)管理,。

在個(gè)人理財(cái)中,，風(fēng)險(xiǎn)管理是非常重要的一部分。首先,，個(gè)人應(yīng)該識(shí)別和評(píng)估不同類型的風(fēng)險(xiǎn),。市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人投資中常見的風(fēng)險(xiǎn),。通過了解和評(píng)估這些風(fēng)險(xiǎn),，個(gè)人可以做出理性的投資決策。其次,，分散投資是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效方式,。個(gè)人應(yīng)該將投資分散在不同的資產(chǎn)類別和市場上，以降低損失概率,。此外,，保險(xiǎn)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方式。個(gè)人應(yīng)該購買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn),，以覆蓋可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事件,。最后，定期評(píng)估和調(diào)整投資組合也是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵,。個(gè)人應(yīng)該密切關(guān)注投資組合的表現(xiàn),，并根據(jù)市場情況對(duì)投資組合進(jìn)行必要的調(diào)整。

第五段：長期理財(cái)戰(zhàn)略,。

對(duì)于個(gè)人投資者來說,，長期理財(cái)戰(zhàn)略是取得持久成功的關(guān)鍵。首先,，個(gè)人應(yīng)該制定明確的長期財(cái)務(wù)目標(biāo),。這些目標(biāo)可以是買房、支付子女教育費(fèi)用或者提前退休等,。其次,，個(gè)人應(yīng)該制定相應(yīng)的投資策略，以實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo),。投資策略可以包括定期儲(chǔ)蓄、投資基金、房地產(chǎn)等,。此外,，個(gè)人應(yīng)該制定紀(jì)律性的投資計(jì)劃，并堅(jiān)持執(zhí)行該計(jì)劃,。最后,，個(gè)人應(yīng)該定期評(píng)估并調(diào)整投資組合，以適應(yīng)市場的變化和個(gè)人的財(cái)務(wù)目標(biāo)變更,。

結(jié)束語：

通過撰寫個(gè)人理財(cái)論文,，我更深刻地意識(shí)到個(gè)人理財(cái)對(duì)于每個(gè)人都是至關(guān)重要的。遵循理財(cái)?shù)闹匾?、基本原則,、投資基金的選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理以及長期理財(cái)戰(zhàn)略等方面的經(jīng)驗(yàn)和體會(huì),，我相信自己可以更好地管理個(gè)人財(cái)務(wù),，并實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和長期目標(biāo)。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇五

在金融業(yè)日趨市場化的今天,，人們的金融意識(shí)開始發(fā)生轉(zhuǎn)變,。其中，最為突出的是人們對(duì)資金增值的要求從無意識(shí)為有意識(shí),，投資理念逐步走向成熟,，在經(jīng)濟(jì)脈搏快速跳動(dòng)的今天，股票,、基金,、債券、儲(chǔ)蓄,、外匯,、保險(xiǎn)等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴(kuò)大。由此,，個(gè)人財(cái)務(wù)的管理將成為一種時(shí)尚,，越善于投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人，生活將越富裕輕松,。

所謂個(gè)人投資理財(cái),，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋，從消費(fèi)者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標(biāo),，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力,，適時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息,，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化,。

家庭基本信息,。

小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州,，兩人年齡均為28歲,，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員,。男方父母均為57歲,，原來在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過去的積蓄給小李夫妻購房,，無退休金,。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元,，家庭支出包括每月的物業(yè)費(fèi)400元,，衣食費(fèi)元，交通費(fèi)400元,，醫(yī)療費(fèi)100元,。3年前夫妻結(jié)婚時(shí)在男方父母的資助下，并利用兩人當(dāng)時(shí)已積累的住房公積金,，購置了當(dāng)時(shí)價(jià)值為30萬元的住房,，無貸款。現(xiàn)有定期存款5萬元,，貨幣基金2萬元,。除社會(huì)保險(xiǎn)外未購買商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)：預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女,，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè),，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值1萬元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住,，幫忙帶小孩,。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時(shí)一家五口使用，并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi),。每增加一個(gè)家庭成員,，預(yù)計(jì)增加1萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止,。其他假設(shè)條件醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提撥1%,，住房公積金個(gè)人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計(jì)23000元,。養(yǎng)老金賬戶個(gè)人提撥6%,，單位提撥20%，目前余額兩人合計(jì)50000元,。暫時(shí)不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題,。薪資所得稅免稅額每月2000元,，暫時(shí)不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%,，一般貸款利率為6%,，貸款。

1

家庭基本信息表,。

財(cái)務(wù)信息。

家庭資產(chǎn)負(fù)債表,。

資產(chǎn)負(fù)債表的分析：

1,、家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負(fù)債為0元,，凈資產(chǎn)為372,473元,。

3、實(shí)物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達(dá)67.72%,，這樣會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性問題,；

處。建議考慮使用財(cái)務(wù)杠桿,，例如信用卡等,。

家庭收支表。

家庭收支表的分析：

1,、每月的家庭總收入為11,084元,，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元,；2,、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元,，每年結(jié)余100,183元,。

金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對(duì)于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合,。5,、家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒有,。

家庭保險(xiǎn)保障情況,。

保險(xiǎn)保障情況。

現(xiàn)有保障計(jì)劃分析：

1,、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn),。退休后每個(gè)月能夠領(lǐng)到一定的生活費(fèi)用，夫妻倆有了基本的生活保障,；同時(shí)也能夠享受到基本的醫(yī)療保障,。

2,、夫妻倆目前沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活,，同時(shí)也難以抵御身故,、重疾或意外帶來的財(cái)務(wù)損失。

3,、小王父母親為退休人員,，但卻沒有基本社會(huì)保險(xiǎn)的保障，要保證倆老的生活品質(zhì),，應(yīng)及時(shí)為父母親購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

具體理財(cái)方案規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃。

1,、建立應(yīng)急儲(chǔ)備基金：

于子女教育金,、養(yǎng)老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲(chǔ)備基金,。同時(shí)您的家庭負(fù)債為0,，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿,，同時(shí)和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金,。

2、子女教育規(guī)劃,。

小王家準(zhǔn)備2年內(nèi)要小孩,，隨著孩子的出生，家里的開支會(huì)加大?，F(xiàn)在,，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費(fèi)用從出生后就發(fā)生了,，所以把大學(xué)前的各項(xiàng)教育費(fèi)用與生活費(fèi)用一起考慮,。由于教育費(fèi)用屬于相對(duì)剛性支出，建議在量力而行的原則下,，盡可能按照充足的費(fèi)用預(yù)算進(jìn)行準(zhǔn)備,，如有剩余，可作為補(bǔ)充養(yǎng)老金,。

根據(jù)以上分析,，對(duì)于王先生的子女規(guī)劃。

鑒于王先生準(zhǔn)備購房,，申請(qǐng)貸款,，為了使他的資金不會(huì)過于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中,，從高中到大學(xué),。對(duì)幼兒園到初中時(shí)期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒完全成長,，對(duì)其生活費(fèi)用在此時(shí)期基本上可以忽略不計(jì),，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設(shè)一個(gè)專門的儲(chǔ)蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個(gè)月存入200元,，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率,。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時(shí)期小孩的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。

對(duì)高中到大學(xué)時(shí)期的資金規(guī)劃,，假定在此期間小孩的生活費(fèi)用總共為3.2萬元,。

推薦子女教育基金：

保險(xiǎn)保障規(guī)劃：

根據(jù)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)保障情況，分析如下：

王先生和太太的收入就是整個(gè)家庭的全部收入,。然而，除了基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外,，您們卻沒有投保任何其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,。

我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額,，為上一年度本市職工年平均工資的4倍,；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，由附加基金支付80%,，其余部分由職工自負(fù),，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說，社保體制只能應(yīng)付最高76000元左右的醫(yī)療費(fèi)用,，萬一王先生不幸患上疾病,，所能夠獲得的補(bǔ)償是相當(dāng)有限的。

全面保障計(jì)劃,。

為了滿足王先生的需求,，讓王先生跟順利地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，王先生及太太將應(yīng)保險(xiǎn)投入獲得如下保障：單位（萬）,。

養(yǎng)老規(guī)劃,。

王先生和王太太預(yù)計(jì)在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變,，現(xiàn)在的生活費(fèi)用每個(gè)月保持在5000左右,，假設(shè)通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時(shí)的生活費(fèi)用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）,?？紤]到夫妻雙方屆時(shí)退休時(shí)可領(lǐng)取9702元左右金額，則每個(gè)月的資金缺口為5332元,。預(yù)計(jì)夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年),，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1,，333，212元左右,。

由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長,，且根據(jù)王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況，可以采取較為積極的長期價(jià)值投資策略,。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,，預(yù)計(jì)投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：

月定投752元,。定投基金可參考子女教育投資理財(cái)產(chǎn)品,。2、購買保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品,。

3,、采取購買國債、股票,、信托結(jié)合方式,。

我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo),。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái),，必須考慮多種因素，整合有效信息,。首先,，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo),。其次,，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定,。最后,，測試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步,，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了,，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品,，購買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品,，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇六

在撰寫個(gè)人理財(cái)畢業(yè)論文的過程中,，我深刻體會(huì)到了個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，也學(xué)到了許多有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)闹R(shí)和技巧。通過研究個(gè)人理財(cái)?shù)脑砗蛯?shí)踐，我對(duì)如何在實(shí)際生活中進(jìn)行理性管理資產(chǎn),，合理規(guī)劃財(cái)務(wù)目標(biāo)以及將個(gè)人財(cái)務(wù)安排得井井有條有了更深入的了解,。本文將對(duì)個(gè)人理財(cái)這一主題進(jìn)行論述和總結(jié)，以期對(duì)更多人了解和掌握個(gè)人理財(cái)知識(shí)起到一定的指導(dǎo)和參考作用,。

首先,，個(gè)人理財(cái)需要做好財(cái)務(wù)目標(biāo)的制定。在論文的研究中,，我了解到財(cái)務(wù)目標(biāo)與個(gè)人理財(cái)?shù)某晒ο⑾⑾嚓P(guān),。制定合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)有助于個(gè)人理財(cái)?shù)挠行?shí)施，并提高個(gè)人財(cái)務(wù)的安全性和可持續(xù)性,。財(cái)務(wù)目標(biāo)應(yīng)該具備可量化性,、可實(shí)施性、可測量性和有限性等特點(diǎn),，像購買房產(chǎn),、投資理財(cái)、教育基金等都是財(cái)務(wù)目標(biāo)的典型范例,。通過設(shè)定明確的財(cái)務(wù)目標(biāo),，并將其劃分為短期、中期和長期目標(biāo),，個(gè)人可以更好地規(guī)劃未來的財(cái)務(wù)行動(dòng)，更加清晰地知道自己需要達(dá)到的目標(biāo),，從而激發(fā)行動(dòng)和努力的動(dòng)力,。

其次，個(gè)人理財(cái)需要建立科學(xué)的預(yù)算機(jī)制,。預(yù)算是個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ),，通過預(yù)算可以清晰地了解每月的收入和支出情況，進(jìn)而規(guī)劃個(gè)人的消費(fèi)行為,。在畢業(yè)論文中,，我研究了不同類型的預(yù)算，并對(duì)其進(jìn)行了比較和分析,。例如,，定額預(yù)算可適用于穩(wěn)定的收入和支出模式，而浮動(dòng)預(yù)算適用于季度或月度收入和支出模式發(fā)生較大波動(dòng)的情況,。制定預(yù)算應(yīng)遵循“合理,、可行、規(guī)范”的原則,，既要考慮到當(dāng)前的實(shí)際收入與支出情況,，又要能夠預(yù)見未來可能的變動(dòng)。通過科學(xué)合理的預(yù)算機(jī)制，個(gè)人可以更好地掌握自己的財(cái)務(wù)狀況,，避免過度消費(fèi),、降低無謂的浪費(fèi)，并在生活中實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,。

再次,，個(gè)人理財(cái)需要學(xué)會(huì)合理投資與風(fēng)險(xiǎn)管理。畢業(yè)論文中,，我注意到合理投資和風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)人理財(cái)中不可或缺的環(huán)節(jié),。在投資中，個(gè)人應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資知識(shí)選擇適合自己的投資品種和投資時(shí)間,。股票,、基金、房產(chǎn)等都是個(gè)人投資的常見途徑,，各類投資的風(fēng)險(xiǎn)與收益不同,，因此需要全面了解和評(píng)估。同時(shí),，風(fēng)險(xiǎn)管理也是至關(guān)重要的,，個(gè)人應(yīng)根據(jù)自身情況與風(fēng)險(xiǎn)管理工具相結(jié)合，比如購買保險(xiǎn),、分散投資等策略,。只有在理性且科學(xué)的投資和風(fēng)險(xiǎn)管理中，個(gè)人才能更好地增強(qiáng)財(cái)務(wù)安全性,，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)增長,。

最后，個(gè)人理財(cái)需要堅(jiān)持學(xué)習(xí)和實(shí)踐,。通過本次畢業(yè)論文的寫作,，我深深體會(huì)到學(xué)習(xí)與實(shí)踐在個(gè)人理財(cái)中的重要性。個(gè)人理財(cái)是一門繁復(fù)而綜合的學(xué)問,，需要不斷學(xué)習(xí)和積累知識(shí),。通過參加理財(cái)培訓(xùn)、讀相關(guān)書籍和實(shí)踐操作等途徑,，個(gè)人可以提升自己的理財(cái)技能和財(cái)務(wù)知識(shí),，同時(shí)，也可以及時(shí)根據(jù)不同的財(cái)務(wù)變動(dòng)和市場情況進(jìn)行調(diào)整,。只有堅(jiān)持學(xué)習(xí)和實(shí)踐,，不斷改進(jìn)和完善個(gè)人的理財(cái)策略，才能更加有效地管理和增值個(gè)人財(cái)富,。

總而言之,，個(gè)人理財(cái)是每個(gè)人生活中不可或缺的重要組成部分,，也是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由的基礎(chǔ)。通過本次畢業(yè)論文的撰寫,，我對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾院蛯?shí)施方法有了更深入的認(rèn)識(shí)和了解,。個(gè)人理財(cái)需要做好財(cái)務(wù)目標(biāo)的制定，建立科學(xué)的預(yù)算機(jī)制,，學(xué)會(huì)合理投資與風(fēng)險(xiǎn)管理,，堅(jiān)持學(xué)習(xí)和實(shí)踐。相信通過這些措施的落實(shí),，每個(gè)人都可以在日常生活中更好地管理個(gè)人財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累和財(cái)務(wù)自由。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇七

摘要：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢,。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場發(fā)展的背景,，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn),，最終為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行,；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展,。

隨著我國進(jìn)入wto后國際金融市場不斷的沖擊,，我國自身市場經(jīng)濟(jì)開放程度不斷的深化,，市場經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當(dāng)前大背景之下,，我國商業(yè)銀行對(duì)于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新,、設(shè)計(jì)的速度開始不斷加快,，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列,，并且在飛速的提高著,，為我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著我國居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),、收入意識(shí),、自我保護(hù)意識(shí)的不斷提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低,、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚,，依舊存在一些發(fā)展問題,。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當(dāng)中的核心競爭力。那么,，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項(xiàng)需要研究的重要課題,。

一,、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的特點(diǎn)。

2.理財(cái)創(chuàng)新業(yè)務(wù)價(jià)值趨于公益性,、專屬性,。公益性理財(cái)業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后,，某商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國家的號(hào)召,，建立了公益性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財(cái)產(chǎn)品的收益當(dāng)中拿出一部分,，通過紅十字會(huì)捐獻(xiàn)給受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū),，從而打響了“個(gè)人理財(cái)”這一銀行品牌。另外,，以招商銀行“教師節(jié)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃”也吹響了我國專屬性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的號(hào)角,，因其在這一理財(cái)產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評(píng)。

3.趨于合理的預(yù)期年化收益率,。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率已經(jīng)得到相應(yīng)的規(guī)范,。在余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會(huì),、央行聯(lián)合五部委共同出臺(tái)了對(duì)預(yù)期年化收益率的相關(guān)規(guī)定,，不斷的對(duì)市場進(jìn)行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間,。從此,，讓我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。

4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著,。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所開發(fā)的財(cái)富計(jì)劃,、方案已經(jīng)開始走腳踏實(shí)地的路線，滿足不同客戶的需要,。而最為顯著的特點(diǎn)就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財(cái)產(chǎn)品,，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財(cái)產(chǎn)品來吸引更多居民的關(guān)注,。

5.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù),，體現(xiàn)財(cái)富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細(xì)分市場,、細(xì)分產(chǎn)品的發(fā)展路線,。將具有相同功能的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費(fèi)者的選擇成本,。另外,，通過這種分層服務(wù)的.方式，也可以更加切合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn),，走多元化的發(fā)展道路,，滿足更多客戶的不同需要,。在傳統(tǒng)的僅僅針對(duì)高財(cái)富值需求的基礎(chǔ)上，又開發(fā)了具有低風(fēng)險(xiǎn)度忍受度的低層次財(cái)富值計(jì)劃,，讓更多的客戶開始購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,。

二、海外地區(qū)所開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),。

我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模,，但是相對(duì)于海外（例如，歐美地區(qū),、香港地區(qū)）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚,，在銀行綜合業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重相對(duì)較少。因此,，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略,，并結(jié)合我國實(shí)際情況，走出一條符合自身特點(diǎn)的創(chuàng)新發(fā)展道路,。

1.“以服務(wù)為導(dǎo)向,、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導(dǎo)向,、以客戶為中心的服務(wù)理念,。在當(dāng)代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對(duì)客戶心理模式,、思維模式的研究,，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中植入了組織行為學(xué)的觀點(diǎn)，讓產(chǎn)品的設(shè)計(jì),、規(guī)劃更加符合個(gè)人的需求,。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客,，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展,。

2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位,?？蛻舴旨?jí)、分層管理在海外市場當(dāng)中具有更加優(yōu)秀的案例,。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求,，而隨著購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個(gè)不同背景人的需求,。而海外市場將市場進(jìn)行細(xì)分,，對(duì)每一個(gè)人的背景和需求都進(jìn)行仔細(xì)了解，進(jìn)而設(shè)計(jì)方案，然后再逐級(jí)管理,，這種方式是我國應(yīng)當(dāng)借鑒的。

3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢,。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對(duì)客戶關(guān)系的維護(hù),。客戶關(guān)系維護(hù)屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié),。其對(duì)于產(chǎn)品的改善,、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶關(guān)系維護(hù)的重點(diǎn)主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通,；用戶對(duì)個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行滿意度反饋,；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護(hù)做足了誠意,，大多采用上門訪談的方式,，不僅關(guān)心理財(cái)產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活,。

4.重視員工培訓(xùn),、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對(duì)于員工培訓(xùn),、人才梯隊(duì)培養(yǎng)是非常重視的,。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當(dāng)中就單獨(dú)設(shè)置了個(gè)人理財(cái)部門,，而不是隸屬于客戶服務(wù),、市場營銷業(yè)務(wù)的附屬部門。將個(gè)人理財(cái)部門拿出來做,，給予大量的資金支持,，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢,。5.更為靈活的自助服務(wù)系統(tǒng),。海外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等移動(dòng)終端的功能,，讓客戶能夠更加快速,、方便地了解到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息。其個(gè)人理財(cái)賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單,，一個(gè)收益計(jì)算器就解決了問題,。對(duì)于中國來說，我國個(gè)人理財(cái)門戶也有很多,，但是大多都是廣告宣傳,，讓客戶們看得一知半解，白白浪費(fèi)了雙方時(shí)間，讓銀行損失了大量客戶,。

結(jié)合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場發(fā)展的特點(diǎn)和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實(shí)踐性的一些對(duì)策。

1.個(gè)人理財(cái)渠道創(chuàng)新,。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要,。那么，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能,。個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)服務(wù)應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同類型客戶,，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路,，滿足不同類型客戶需要,。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個(gè)方面做出努力：第一，直接營銷,。直接營銷在于與顧客面對(duì)面的溝通,，在面對(duì)面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件,、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵,；第二，線上營銷,?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)，簡潔,、直觀,、明了的能讓客戶在短暫時(shí)間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞,。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新,。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品停留在最初始,、最簡單的狀況下,，開發(fā)符合民生、民策,、民計(jì)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品才能根植人心,。例如，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個(gè)人住房貸款,、個(gè)人車貸,、個(gè)人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢(mèng)想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,。

3.人理財(cái)制度創(chuàng)新,。個(gè)人理財(cái)制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn),。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn),。那么,，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一契機(jī)，立足新的起點(diǎn),，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管,。對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、市場營銷,、后期客戶關(guān)系維護(hù)、信息反饋等制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì),，努力實(shí)現(xiàn)“一條龍”服務(wù),。

4.個(gè)人理財(cái)人才創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復(fù)合型,、綜合型人才,。縱觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關(guān),。我國商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極效仿,，設(shè)置屬于銀行自身的財(cái)富管理中心，就像當(dāng)初單獨(dú)設(shè)立銀行信用卡中心一樣,，給予這個(gè)部門足夠的重視,。另外，對(duì)于從業(yè)人員的培訓(xùn),，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng),，不僅要擁有很好的公關(guān)、營銷能力,，而且要具備管理,、經(jīng)濟(jì)、地理,、房地產(chǎn)等知識(shí),。對(duì)于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應(yīng)當(dāng)從單位企業(yè)文化培訓(xùn)的角度來進(jìn)行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化,、特色化的特點(diǎn),。

四、結(jié)語,。

在吸納海外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況,，通過結(jié)合創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)渠道,、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)制度、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)人才這四個(gè)方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國際個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中的競爭力,，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨(dú)特個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢,，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路,。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇八

個(gè)人理財(cái)是每個(gè)人都需要掌握的一項(xiàng)重要技能,，它關(guān)系到個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在撰寫畢業(yè)論文期間,，我深入研究了個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論和方法,，并通過實(shí)際調(diào)查和案例分析探討了個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)施。在這個(gè)過程中,，我收獲頗豐,，不僅對(duì)個(gè)人理財(cái)有了更深入的理解，而且對(duì)自己的未來也有了更明確的規(guī)劃,。

在我的研究中,，我首先了解了個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾浴Ｔ诋?dāng)今社會(huì),，金錢不僅僅是生活中不可或缺的一部分,，更是實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值和目標(biāo)的關(guān)鍵。通過理性的個(gè)人理財(cái),，我們可以更好地管理我們的財(cái)務(wù)狀況,，掌握自己的經(jīng)濟(jì)命運(yùn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和幸福生活,。

其次,，個(gè)人理財(cái)需要建立在良好的財(cái)務(wù)知識(shí)基礎(chǔ)之上。在我撰寫畢業(yè)論文的過程中,，我深入研究了個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論和實(shí)踐,。我學(xué)習(xí)了個(gè)人預(yù)算的制定、開支控制,、債務(wù)管理,、理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定等一系列的重要知識(shí)。這些知識(shí)不僅為我提供了實(shí)踐個(gè)人理財(cái)?shù)墓ぞ?，而且也使我能夠更好地幫助他人管理?cái)務(wù),。

此外，我還深入研究了個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)施方法,。在論文中,，我選擇了幾個(gè)典型的案例進(jìn)行研究和分析，探討了不同的個(gè)人理財(cái)策略,。通過分析這些個(gè)案,，我發(fā)現(xiàn)制定明確的理財(cái)目標(biāo),、制定長期和短期的理財(cái)計(jì)劃、合理投資,、降低稅收負(fù)擔(dān)等都是個(gè)人理財(cái)成功的關(guān)鍵因素,。通過了解和分析這些實(shí)施方法，我更加意識(shí)到個(gè)人理財(cái)?shù)膹?fù)雜性和挑戰(zhàn)性,，也更加明確了自己今后在個(gè)人理財(cái)方面的目標(biāo)和計(jì)劃,。

在畢業(yè)論文的撰寫過程中，我也不斷探索個(gè)人理財(cái)與實(shí)際生活的聯(lián)系,。通過實(shí)地調(diào)查和個(gè)案研究,，我收集了大量的數(shù)據(jù)和信息，對(duì)我撰寫畢業(yè)論文起到了重要的支持作用,。同時(shí),，我還通過與同學(xué)和朋友的討論，進(jìn)一步深化了對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí),。通過與他們的交流，我了解到不同人在個(gè)人理財(cái)方面所面臨的挑戰(zhàn)和困惑,，并積累了一些實(shí)際操作的經(jīng)驗(yàn)和技巧,。

最后，我在完成畢業(yè)論文的過程中,，也逐漸明確了自己在個(gè)人理財(cái)方面的規(guī)劃和目標(biāo),。通過對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)难芯亢蛯?shí)踐，我認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)不僅僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問題,，更是一個(gè)價(jià)值觀的問題,。我希望通過理性的個(gè)人理財(cái)，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)獨(dú)立,、生活幸福,，并為社會(huì)貢獻(xiàn)自己的力量。因此,，我決定在今后的職業(yè)生涯中,，選擇與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的工作，并不斷提升自己的專業(yè)能力和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),，為更多的人提供個(gè)人理財(cái)咨詢和幫助,。

總結(jié)起來，在我的畢業(yè)論文研究中,，我對(duì)個(gè)人理財(cái)有了更深入的理解和認(rèn)識(shí),。我了解到個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾浴⒔⒃谥R(shí)基礎(chǔ)之上的必要性,、實(shí)施方法的多樣性以及與實(shí)際生活的聯(lián)系,。通過這些認(rèn)識(shí),，我明確了自己在個(gè)人理財(cái)方面的目標(biāo)和規(guī)劃，并決心投身于與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的工作中,。個(gè)人理財(cái)是一門需要不斷學(xué)習(xí)和實(shí)踐的技能,，我相信通過不斷的努力和實(shí)踐，我能夠掌握個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵囊?，并為自己和他人?chuàng)造更好的財(cái)務(wù)未來,。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇九

第一步，你所處于哪個(gè)階段,；第二步,，你能接受怎么的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；第三步,，你的投資理財(cái)目標(biāo)是為了什么,？這樣的三個(gè)步驟決定了你的初步理財(cái)目的與方向，然后搞清這三步才應(yīng)該開始考慮,，我的具體情況應(yīng)該投入怎樣的理財(cái),。本文通過3個(gè)案例對(duì)人生不同階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行研究。

生命周期理論,。

生命周期理論由f?莫迪利亞尼與賓夕法尼亞大學(xué)的r?布倫博格,、a?安多共同創(chuàng)建，它指出個(gè)人是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為,，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置,。個(gè)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)所處的不同階段，進(jìn)行不同結(jié)構(gòu)的理財(cái),。即一個(gè)讓你綜合考慮即期收入,、未來收入，以及可預(yù)期開支,、工作時(shí)間,、退休時(shí)間等諸因素來決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使其消費(fèi)水平在一生中內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平,，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng),。

根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭,，家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上為老年家庭,，介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。

家庭類型與理財(cái)策略：（1）青年家庭,，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是進(jìn)攻型,。（2）中年家庭，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是攻守兼?zhèn)湫?。?）老年家庭,，理財(cái)規(guī)劃的核心策略是防守型,。詳細(xì)規(guī)劃見下頁表。

單身階段一般收入不多,，支出較大,，此時(shí)理財(cái)?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn),，為未來的生活打下基礎(chǔ)所以要制訂正確的投資策略,，可以通過開源節(jié)流、購買基金等方式削弱人生風(fēng)險(xiǎn),。比如28歲張先生,，是一位房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理，住在公司宿舍,，年收入4萬元,，有社保，理財(cái)目標(biāo)是3～4年后買房,、清債,，5年后每月花1000元用于基金投資、再存1000元,。

經(jīng)分析可知張先生家庭日常開銷較小,，具有良好的儲(chǔ)蓄意識(shí)，所以資產(chǎn)規(guī)劃潛力大,。由于其年輕,，所以抗風(fēng)險(xiǎn)能力高,，可以做高風(fēng)險(xiǎn)投資,，比如炒股、買基金,。在房產(chǎn)方面,，由于近些年房產(chǎn)價(jià)格有回落趨勢，其所在城市房價(jià)約為6000元/平方米,，若購買80平方米,，首付3成，按揭還款30年,，那么張先生每月要還貸2515.02元,。鑒于張先生主要以工資為主要收入?碓矗?缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以應(yīng)運(yùn)用保險(xiǎn)杠桿原理,，降低家庭或人生風(fēng)險(xiǎn),，購買一定的意外及重大疾病保險(xiǎn)。張先生要改變家庭收入結(jié)構(gòu),，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)水平,，因此可購買一些基礎(chǔ)性的銀行理財(cái)產(chǎn)品,。

年輕家庭的理財(cái)規(guī)劃。

此時(shí)個(gè)人處于家庭起步階段,，收入相對(duì)穩(wěn)定,，在理財(cái)時(shí)比較重視家計(jì)負(fù)擔(dān)、貸款償還等問題,。因此,，要做好支出、投資,、資金等管理工作,。比如30歲的.韓某作為一家公司的職員，月薪5000元,、妻子月薪3000元,。由于租房，每月支付租金1000元,。其理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)是,，短期內(nèi)去三亞旅游一次，預(yù)計(jì)花費(fèi)5000元,；中期目標(biāo)為5年后生子,、后購置一套80平方米住房，長期目標(biāo)是退休后晚年生活保障無憂,。

經(jīng)分析,，韓先生應(yīng)預(yù)留3萬元流動(dòng)資金，以備應(yīng)急所需,。由于今后孩子上學(xué)需要每年支出20xx元,；當(dāng)孩子上大學(xué)后，每年應(yīng)根據(jù)具體狀況支出2萬元左右,。

住房方面,，在不借貸的狀況下，韓先生要將每年結(jié)余資產(chǎn)通過投資高回報(bào)率的理財(cái)項(xiàng)目才能實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo),。所以,，建議韓先生先付款8成，以30年按揭方式買房,，根據(jù)當(dāng)?shù)?000/平方米的樓價(jià),，若購買80平方米住房,，韓先生5年內(nèi)要準(zhǔn)備16.8萬元,，首付完成后月房貸還款3934.3元,，小于其總收入8000元，在可承擔(dān)范圍內(nèi),。

接下來進(jìn)行退休方面的理財(cái)規(guī)劃,，假設(shè)韓先生夫婦的壽命均為85歲,，在市場投資率與通脹相當(dāng)?shù)那闆r下，劉先生到58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備100萬元以上的退休金,，因此建議韓先生縮減旅游費(fèi)用,。由于其家庭不具備投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低,，因此可投資固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品,。

成熟家庭的理財(cái)規(guī)劃。

此階段,，個(gè)人的工作能力較好,，具備了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況處于最佳階段,，所以理財(cái)要放在如何增加收入與積累退休金,、改善生活及遺產(chǎn)規(guī)劃方面。比如上海的錢先生,，58歲,，月收入4000元；錢太太,，月收入3000元,，持有債券利息收入8000元，年終獎(jiǎng)5000元,，夫妻均雙雙退休,，兒女成家自理。錢先生家庭有存款43萬元,、黃金及藏品價(jià)值30萬元,、住房一套市值80萬元，家庭資產(chǎn)合計(jì)155.5萬元,，月生活支出5000元,。

經(jīng)財(cái)務(wù)診斷,，錢先生家庭年收入11.06萬元,，投資2.72萬元，年結(jié)余6萬元,，屬于高品質(zhì)生活,。錢先生夫婦家庭總資產(chǎn)155.5萬元，無債務(wù)糾紛,，但有80萬元房產(chǎn),，且流動(dòng)性大，安全系數(shù)高,，但在當(dāng)前市場及政策影響下,，建議錢先生出售房產(chǎn),。當(dāng)錢先生退休后，收入必然縮減,，若退休后旅游費(fèi)用年支出8萬元,，月生活支出5000元，假設(shè)退休后壽命為25年,，錢先生家庭則有133萬元養(yǎng)老金缺口,。就當(dāng)前家庭狀況分析來看，完全能滿足以上要求,。

因此,，鑒于錢先生得養(yǎng)老需求，建議其保留3萬元作為應(yīng)急儲(chǔ)備資金,，將月結(jié)余的50%用于投資股票等高收益產(chǎn)品,，預(yù)計(jì)年收益率20%。

同時(shí),，鑒于錢太太時(shí)間充裕,，可通過兼職開源以增加收入，這樣每年可增加5萬元左右的年收入,，5年合計(jì)25萬元,。在遺產(chǎn)規(guī)劃方面，錢先生應(yīng)通過咨詢專業(yè)法律人士,，根據(jù)自己意識(shí)撰寫遺囑,，實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合理分配及處理,。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇十

我今年28歲，20xx年畢業(yè)于吉林省經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院會(huì)計(jì)專業(yè),，畢業(yè)后進(jìn)入交行工作先后在原新春儲(chǔ)蓄所,、儲(chǔ)蓄所作儲(chǔ)蓄員工作。20xx年通過招聘進(jìn)入延邊移動(dòng)公司任客戶經(jīng)理,。于今年11月份重新回到交行在春暉支行擔(dān)任臨柜柜員,。這些工作經(jīng)歷增加了我的工作經(jīng)驗(yàn)同時(shí)也提高了各個(gè)方面的能力,。下面就我所具備的競爭條件和優(yōu)勢做簡要的介紹,。

一、首先我對(duì)銀行理財(cái)工作非常感興趣,，同時(shí)也是一個(gè)工作勤勉和善于學(xué)習(xí)的人,，我有信心在銀行理財(cái)崗位能夠更好地展現(xiàn)我的價(jià)值，并且為我行創(chuàng)造更多的價(jià)值。通過20xx年底開始的股市牛市以來,，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)方面開始有很大的需求,，但是又凸現(xiàn)出個(gè)人理財(cái)知識(shí)的匱乏，這就需要有專業(yè)人士來進(jìn)行正確的指導(dǎo),，來實(shí)現(xiàn)客戶和銀行的雙贏,。在為客戶辦理理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，樹立交行個(gè)人理財(cái)?shù)钠放?，來吸引更多的客戶?/p>

二,、我曾經(jīng)在移動(dòng)公司任客戶經(jīng)理，在此期間,，積極做好優(yōu)質(zhì)客戶的營銷工作,，培養(yǎng)了自身營銷的能力；并且通過這段工作經(jīng)歷,，使我具有一定的公關(guān)能力和良好的社會(huì)關(guān)系,。我深信，在自己努力和多方面的支持下,，我能出色了做好這項(xiàng)工作,。

三、有在一線網(wǎng)點(diǎn)工作的經(jīng)歷,，接觸的客戶層面較多,，能夠了解各類客戶的需求，根據(jù)不同類型的客戶，而采用有針對(duì)性的營銷策略,。努力做到客戶需要什么,，我們就要給他什么。讓客戶把我們當(dāng)作自己人來看待,。

銀行客戶經(jīng)理工作總結(jié)四,、如果這次能夠競聘成功，我將從以下幾個(gè)方面來加強(qiáng),。

1,、盡快適應(yīng)崗位轉(zhuǎn)換。首先是加強(qiáng)理財(cái)知識(shí),。不能夠熟悉個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)和我們的各種理財(cái)產(chǎn)品,，得不到客戶的信服，任何的服務(wù)和營銷將無從談起,。更談不上客戶的開發(fā),。其次是營銷的技能。在理財(cái)經(jīng)理崗位上不單純是個(gè)客戶作理財(cái)服務(wù),，我們的目的是要將我們的產(chǎn)品銷售出去,，為我行創(chuàng)造效益。我們每天都會(huì)面對(duì)許多形形色色的客戶,，要善于和他們進(jìn)行廣泛的溝通與交流,，洞察客戶的想法，為其提供滿意的服務(wù),。通過對(duì)學(xué)習(xí)和對(duì)市場行情的準(zhǔn)確把握,，為客戶提供合理建議。這種營銷,，既立足當(dāng)前,，更著眼于未來。善待客戶,，就是善待自己,；提升客戶價(jià)值，就是提升自我價(jià)值,。

2,、目前,，銀行理財(cái)主要以單一產(chǎn)品銷售為主，什么在市場上賣得火,，我們就一擁而上都賣這個(gè),，而忽視了必要的個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。只注重短期效應(yīng),，比如在去年的基金銷售中,，個(gè)別行就存在這種情況。針對(duì)這種情況,，我將著重于組合理財(cái)產(chǎn)品和手段,，由對(duì)客戶的深入了解開始，然后針對(duì)每一個(gè)目標(biāo)客戶的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，量身組合出恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品或服務(wù)手段,，讓其獲得更大的收益，從而提升客戶對(duì)我個(gè)人,，進(jìn)而是我行的忠誠度和認(rèn)知度,。

3、發(fā)揮客戶和銀行之間的橋梁作用,，及時(shí)將客戶的要求及服務(wù)中反映出來的問題反饋回來,，從而有助于銀行整體服務(wù)水平和功能的提升。

4,、加強(qiáng)學(xué)習(xí),，不斷豐富個(gè)人業(yè)務(wù)知識(shí)，并按照客戶經(jīng)理發(fā)展的方向,，強(qiáng)化投資規(guī)劃,、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾矫嬷R(shí),，今年內(nèi),，爭取考到個(gè)人理財(cái)專業(yè)認(rèn)證。盡快提升自己的專業(yè)水平,，適應(yīng)新形勢的需要,。

各位領(lǐng)導(dǎo)，以上是我對(duì)個(gè)人理財(cái)經(jīng)理崗位的一些認(rèn)識(shí),，希望能夠得到大家的認(rèn)同,，同時(shí)希望能夠給我這個(gè)機(jī)會(huì)讓我來展示自己，為我行創(chuàng)造更大的效益,。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇十一

在當(dāng)前應(yīng)用型課程改革的背景下,，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標(biāo)，也是教學(xué)效果的展現(xiàn),。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程的教學(xué)改革中,，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念,，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法,，建立交流反饋機(jī)制,，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系,。

以學(xué)生為中心,；個(gè)人理財(cái)；課程改革,。

2015年11月,，教育部、國家發(fā)改委,、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見》,，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國務(wù)院重大決策,，步入應(yīng)用型課程改革之路,。我校金融學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)開設(shè)的專業(yè)選修課《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行了“以學(xué)生為中心”的快樂式教學(xué)改革的嘗試。目前,，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂,，積極調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和主動(dòng)性，對(duì)個(gè)人理財(cái)課程進(jìn)行改革創(chuàng)新,，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題,。

傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識(shí),，而在應(yīng)用型本科院校的背景下,，學(xué)生的主動(dòng)性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實(shí)需求,，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求,。基于我校應(yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財(cái)務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個(gè)人理財(cái)》實(shí)踐性較強(qiáng)的課程性質(zhì),，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的,。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。

目前,，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,，社會(huì)對(duì)專業(yè)理財(cái)人員的需求也不斷增加?；诖?，各財(cái)經(jīng)類高校都開設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》課程?！秱€(gè)人理財(cái)》課程以金融市場理論為基礎(chǔ),，以個(gè)人生命周期為縱向脈絡(luò),，著重研究利用金融產(chǎn)品對(duì)個(gè)人和家庭按照生命周期理論分階段運(yùn)用理財(cái)知識(shí)進(jìn)行規(guī)劃和完善，以達(dá)到理財(cái)意義上的人生圓滿的目的,。由此可以看出,，該課程綜合性、實(shí)踐性較強(qiáng),，職業(yè)崗位能力匹配度較高,，突出其“務(wù)實(shí)”，因此對(duì)《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行應(yīng)用型課程改革是必要的,。但是目前高校在課程改革中仍處于初級(jí)階段,，還需要進(jìn)一步改革。

(二)高校個(gè)人理財(cái)課程改革存在的問題,。

1.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)模式落后在個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)中,，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”,，忽略學(xué)生的“學(xué)”,，教師扮演著知識(shí)的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好,，學(xué)生作為知識(shí)的被動(dòng)接受者和被管理者,，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊,，學(xué)生的主動(dòng)性與積極性缺乏,，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外,，高校中個(gè)人理財(cái)課程理論與實(shí)踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳,，學(xué)生以死記硬背來應(yīng)付考試，沒有主動(dòng)認(rèn)識(shí)了解經(jīng)濟(jì),、理財(cái)案例的興趣,，更沒有理財(cái)規(guī)劃的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，使得理論聯(lián)系實(shí)踐的能力欠缺,。2.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)方法單一在實(shí)際教學(xué)中,，教師主要采取講授法，將知識(shí)有邏輯地傳授給學(xué)生,，理清重難點(diǎn),，讓學(xué)生能夠聽明白，有時(shí)引入案例分析法,，是對(duì)講授法的補(bǔ)充,。但是，大多數(shù)情況下,，教師會(huì)認(rèn)為采用其它的教學(xué)方法會(huì)浪費(fèi)時(shí)間,，教學(xué)進(jìn)度沒有辦法很好地完成,，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考,、發(fā)言和反思等諸多的麻煩,，一舉兩得，何樂而不為,。3.個(gè)人理財(cái)課程考核機(jī)制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核,，也就是一考定結(jié)果，而在進(jìn)行了應(yīng)用型課程改革后,，仍然是會(huì)受到現(xiàn)實(shí)課程考核評(píng)價(jià)機(jī)制的約束,。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程中,，實(shí)踐性較強(qiáng),，銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及綜合理財(cái)規(guī)劃建議書的制定在最終考核時(shí)均以最終的報(bào)告而給出成績，仍然注重的是結(jié)果,，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過程性的考核,。

(一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念。

“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯,，其內(nèi)容主要是指教學(xué),、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變,。通過采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念,，不僅可以增強(qiáng)學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動(dòng)性和積極性,，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力,，增加教學(xué)的趣問性和生動(dòng)性，進(jìn)而促進(jìn)師生的融合,?！秱€(gè)人理財(cái)》課程所涉獵的專業(yè)知識(shí)較多，涵蓋了金融,、會(huì)計(jì),、經(jīng)濟(jì)、管理,、法律等諸多領(lǐng)域,，在進(jìn)行課程建設(shè)時(shí)，我們?cè)噲D打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向,，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系,，以“項(xiàng)目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例,，加入項(xiàng)目實(shí)訓(xùn),，強(qiáng)化工作技能的培養(yǎng)和提高,。在教學(xué)過程中，通過案例分析和項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)等手段,，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò),，以利于運(yùn)用所學(xué)知識(shí)深入分析現(xiàn)實(shí)問題，并通過具體實(shí)踐領(lǐng)悟理財(cái)真諦,，學(xué)會(huì)理財(cái)溝通,，掌握理財(cái)技能，成長為能夠?yàn)樽约杭八俗龀隹茖W(xué)理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)代理財(cái)專業(yè)人士,。同時(shí)通過項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)讓學(xué)生感受理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)場景和真實(shí)過程,，不僅鍛煉學(xué)生理財(cái)知識(shí)的運(yùn)用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力,、專業(yè)表達(dá)能力,、知識(shí)運(yùn)用能力以及應(yīng)變和解決問題能力，從而真正達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的,，培養(yǎng)出能動(dòng)腦也能動(dòng)手的專業(yè)理財(cái)人才,。

(二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法,。

1.項(xiàng)目教學(xué)法課改后的《個(gè)人理財(cái)》課程共分為12個(gè)項(xiàng)目,，在項(xiàng)目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù),，形成“任務(wù)驅(qū)動(dòng)式”模式,。每個(gè)項(xiàng)目之前教師將項(xiàng)目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過搜集整理,、上課聽講,、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項(xiàng)目報(bào)告,，然后進(jìn)行項(xiàng)目成果展示,，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如,，在制定綜合理財(cái)規(guī)劃時(shí),，學(xué)生可以在個(gè)人生命周期中選擇某一時(shí)期，搜集整理分析該人或家庭的財(cái)務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險(xiǎn)能力,，根據(jù)家庭的理財(cái)需求,，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，形成理財(cái)規(guī)劃建議書,，學(xué)生完成之后在課堂上進(jìn)行展示,，教師在整個(gè)過程中要給予幫助。2.互動(dòng)式教學(xué)法互動(dòng)式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強(qiáng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，能加強(qiáng)教師的創(chuàng)新能力,。在《個(gè)人理財(cái)》課程中,，通過五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo),、學(xué)生感悟,、小組討論、成果展示和情景模擬,。教師引導(dǎo)是互動(dòng)式教學(xué)法的前提,，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學(xué)生帶著疑問先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案,，這種自學(xué)式會(huì)提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題的`能力,；學(xué)生感悟是互動(dòng)式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開新課之前,，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識(shí)水平,，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標(biāo)，比如,，在《個(gè)人理財(cái)》的課程中,，講授保險(xiǎn)規(guī)劃這個(gè)項(xiàng)目時(shí),，需要先讓學(xué)生明白理解保險(xiǎn)的重要性,，再讓學(xué)生知道在他們不同的生命周期階段中會(huì)出現(xiàn)哪些保險(xiǎn)需求，然后再進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃的說明,；小組討論是互動(dòng)式教學(xué)法的核心,，小組通過分工完成資料搜集、整理,、討論,，形成小組的想法和觀點(diǎn)，體現(xiàn)團(tuán)隊(duì)精神,，比如,，在《個(gè)人理財(cái)》的綜合理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息,、財(cái)務(wù)狀況分析,、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)、理財(cái)方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容,，最終通過分析完成理財(cái)規(guī)劃建議書,；成果展示是對(duì)互動(dòng)教學(xué)的檢測和評(píng)價(jià)，學(xué)生通過制作ppt來展示該組的綜合理財(cái)規(guī)劃建議書,，小組內(nèi)互評(píng),，教師提出意見和評(píng)價(jià)；情景模擬是對(duì)互動(dòng)式教學(xué)法的升級(jí),，在投資規(guī)劃項(xiàng)目中,，可以通過模擬交易平臺(tái)進(jìn)行操作,，讓學(xué)生有真實(shí)的思維感受，真切得體會(huì)到崗位中的需求,。

(三)注重“過程化”考核,。

基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，對(duì)課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問題,、思考問題,、分析問題和解決問題，要主要檢測學(xué)生的運(yùn)用能力和實(shí)踐能力,，所以,，對(duì)該課程的考核要結(jié)合知識(shí)、技能和能力三方面,，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的表現(xiàn)和提高,，在過程中記錄學(xué)生的各方面的成績，注重“過程化”考核,。在設(shè)計(jì)課程考核方法時(shí),，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進(jìn)學(xué)生之間的合作,，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力,，最大限度地調(diào)動(dòng)學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程,，要對(duì)過程與結(jié)果兩方面進(jìn)行全面考核,，初步設(shè)想為：過程成績占70%，結(jié)果考核成績占30%,。在過程考核方面,，考核項(xiàng)目包括出勤情況(10%)、理論知識(shí)掌握的程度(20%),、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)(20%),、綜合理財(cái)規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面,，則主要以論文考核為主,。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設(shè)定時(shí)，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財(cái)理論知識(shí)的掌握程度,；二是舉辦小組間的理財(cái)產(chǎn)品營銷大賽,，對(duì)每個(gè)小組的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、現(xiàn)場理財(cái)產(chǎn)品營銷進(jìn)行評(píng)定,；三是要求每個(gè)小組制定一個(gè)以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財(cái)規(guī)劃方案,。在理財(cái)產(chǎn)品與方案設(shè)計(jì)、討論、改進(jìn),、推廣的過程中,，學(xué)生可以獨(dú)立思考、相互合作,、靈活運(yùn)用理論知識(shí),，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。

通過對(duì)“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個(gè)人理財(cái)》課程中的嘗試,，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念,，采用了多種教學(xué)方法和“過程性”考核機(jī)制。作為課堂的組織者,，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng),，同時(shí)要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅(jiān)持以學(xué)生為中心,，發(fā)揮學(xué)生的主體性,，增強(qiáng)學(xué)生的自主性和主動(dòng)性，讓課堂成為對(duì)學(xué)生真正受益的課堂,，讓學(xué)生成為社會(huì)需要的實(shí)踐人才.參考文獻(xiàn)：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院?！皞€(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳,，董相勇.項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中的應(yīng)用探討[j].長春師范大學(xué)學(xué)報(bào),，2015(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財(cái)課程教學(xué)改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[j].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報(bào),，2015.[5]張俊超.推進(jìn)從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[j].高等教育研究,，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財(cái)學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[j].新教育時(shí)代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院?！秱€(gè)人理財(cái)》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究,，2015.

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇十二

在當(dāng)今"負(fù)利率"的時(shí)代背景下,，投資者已經(jīng)不再將儲(chǔ)蓄生息視為積累財(cái)富的唯一方式，理財(cái)險(xiǎn)逐漸代替銀行儲(chǔ)蓄成為保險(xiǎn)投資的不二選擇,，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財(cái)險(xiǎn)是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益,，本文將通過對(duì)理財(cái)險(xiǎn)大類目下各個(gè)不同類別險(xiǎn)種的對(duì)比,，以及對(duì)理財(cái)產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性,，揭示理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資的實(shí)際影響,，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。

近幾年來,，在央行不斷實(shí)行降息將準(zhǔn)的"雙降"背景下,，我國開始步入負(fù)利率時(shí)代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的異軍突起,，大眾的消費(fèi)觀念也漸趨開放,，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)意識(shí)不斷更新，在天時(shí)地利人和的有利環(huán)境下,，"理財(cái)險(xiǎn)"作為一種講究策略,、便捷高效的投資方式自進(jìn)入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示,，20xx年前10個(gè)月,，壽險(xiǎn)公司未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款（萬能險(xiǎn)）和投連險(xiǎn)獨(dú)立賬戶（投連險(xiǎn)）新增繳費(fèi)合計(jì)6564億元，同比增長90,。86%,，占整體保費(fèi)的比例上升了10%至32。2%,。其中,，萬能險(xiǎn)新增繳費(fèi)6024億元，同比增長84,。6%,；投連險(xiǎn)新增540億元，同比增長206%,。然而,，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財(cái)險(xiǎn)對(duì)個(gè)人投資究竟會(huì)帶來怎樣的實(shí)際影響,，還需要用事實(shí)和數(shù)據(jù)來說話,。

20xx年以來，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入瓶頸期,，增長急速放緩,，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前,，壽險(xiǎn)公司可憑借以利潤換規(guī)模的運(yùn)營模式,，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來擴(kuò)大規(guī)模。然而,，在20xx年11月銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了禁止保險(xiǎn)公司人員在銀行駐點(diǎn)銷售的通知,，使得壽險(xiǎn)業(yè)在20xx年出現(xiàn)負(fù)增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷,，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢,。

其實(shí)，這無非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為,，自銀監(jiān)會(huì)發(fā)出禁止保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來,，銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展,，這就直接導(dǎo)致壽險(xiǎn)保費(fèi)被分流，規(guī)模迅速縮減,，壽險(xiǎn)的發(fā)展陷入低谷,。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平,，保險(xiǎn)公司推出的各種理財(cái)產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球,，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì),。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭,，另一方面，究其深層次的原因,，則是由于整個(gè)行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機(jī)制所導(dǎo)致的,。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經(jīng)營埋下"禍根"，長遠(yuǎn)看來,，也必將對(duì)客戶的利益造成損失,。事實(shí)上，近幾年來我國保險(xiǎn)的平均投資收益率并不高,，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx,、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機(jī)性,，難以支撐負(fù)債成本高的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

其次再從理財(cái)險(xiǎn)的分類和特征入手進(jìn)行分析，理財(cái)險(xiǎn),，簡單說來,，就是一種附加了投資功能的新型人壽險(xiǎn)種，具體分為投連險(xiǎn),、分紅險(xiǎn),、萬能險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)，除了投連險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益,、透明度高,、個(gè)人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,，且由保險(xiǎn)公司和客戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利益,，以基本保障為首要目標(biāo),，下設(shè)最低保障利率，總體看來,，是一種較為穩(wěn)健的投資方式,。

然而,，理財(cái)險(xiǎn)是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時(shí)帶來可觀收益還需要根據(jù)險(xiǎn)種的運(yùn)作模式、資金動(dòng)向,、收益來源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和個(gè)人選擇進(jìn)行深入分析,。中小型保險(xiǎn)公司保費(fèi)的快速增長主要得益于萬能險(xiǎn)的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬能險(xiǎn)所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率,，然而，普遍被大眾所忽略的一點(diǎn)是,，大部分保險(xiǎn)公司在宣傳時(shí)使用的是預(yù)期收益率,，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達(dá)到預(yù)期水平,，并非保險(xiǎn)公司所能決定的,。盡管某證券研報(bào)顯示，近年來的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品中,，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大,。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力,。因此,，所謂的萬能險(xiǎn)也并非一種無風(fēng)險(xiǎn)的投資。

有業(yè)內(nèi)人士稱,，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢不利,、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進(jìn)行高速擴(kuò)張時(shí)，為了保證資金的持續(xù)流入以及對(duì)客戶的信譽(yù)度,，即使達(dá)不到預(yù)期的投資收益率,，企業(yè)也會(huì)動(dòng)用自有資金去彌補(bǔ)投資人，這無疑是一種"拆了東墻補(bǔ)西墻"的應(yīng)急方法,，長遠(yuǎn)來看,，不但會(huì)造成企業(yè)內(nèi)耗嚴(yán)重,，而且會(huì)使投保人的收益失去保障。因此,，作為一名理智的投保人,，在選擇投保公司時(shí)一定要謹(jǐn)慎,，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力,、運(yùn)營狀況,、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模以及盈利水平進(jìn)行詳細(xì)了解,，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼,，要著眼于企業(yè)長期投資水平,，做出理智的投保選擇。

另外,，理財(cái)險(xiǎn)還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球,。一般銀行的理財(cái)門檻較高,，以5萬元為下限，相比較而言,，保險(xiǎn)公司的低門檻更具有吸引力,，大型保險(xiǎn)公司5000元起投，而一些中小型保險(xiǎn)公司則千元即可起投,，除此之外,，一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場,，甚至推出了一元起購的理財(cái)險(xiǎn)種。然而,，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險(xiǎn),，因?yàn)橘徺I理財(cái)險(xiǎn)需要交付一定的初始費(fèi)用，而且長達(dá)十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保,，便要為此付出高昂的代價(jià)。以萬能險(xiǎn)為例,，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費(fèi)用,。在投資之前,，險(xiǎn)企已經(jīng)扣除了部分資金當(dāng)作初始費(fèi)用和其他成本,，因此萬能險(xiǎn)的整體收益在前幾年不會(huì)很高,。將保費(fèi)交到險(xiǎn)企后分別進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶,，投資賬戶里的資金由險(xiǎn)企代為投資,，收益上不封頂，下設(shè)最低收益,。然而，投保期限卻長達(dá)二十年之久,，1年內(nèi)退保的話,，需要5%的費(fèi)用，兩年內(nèi)退保則收取費(fèi)用4%,，3年內(nèi)退保收取3%費(fèi)用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費(fèi)用,。值得寬慰的是，萬能險(xiǎn)之所以萬能就在于它具有交費(fèi)靈活,、保額可調(diào)整,、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢,，即投保人可以根據(jù)個(gè)人收入的變化選擇緩交或停交保費(fèi)，也可過三五年或更長時(shí)間以后繼續(xù)補(bǔ)交,。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重?fù)p失的不利影響,。

眾所周知,，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平,、經(jīng)營業(yè)績直接掛鉤,，而業(yè)務(wù)員的獎(jiǎng)金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動(dòng)下,，一些業(yè)務(wù)員可能會(huì)不惜一切代價(jià)去爭客戶,，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險(xiǎn)營銷員最高可月入百萬,，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險(xiǎn)行業(yè)暴利的一面,。而且很多保險(xiǎn)訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險(xiǎn),，沒有完全告知投保人所有的保險(xiǎn)條款,。但是保險(xiǎn)意識(shí)這東西一時(shí)間也確實(shí)很難讓投保人接受，所以保險(xiǎn)銷售才會(huì)這么難做,，也就有隨之而來的高薪,。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個(gè)身為保險(xiǎn)銷售員的親友的推薦下購買了某保險(xiǎn)公司的一份理財(cái)險(xiǎn),，合同簽訂前,，業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，好像不買這份保險(xiǎn)就是人生的一大損失,，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而,，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金,，這樣一來,，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財(cái)險(xiǎn),。當(dāng)父親仔細(xì)研究覺得并不合適的時(shí)候,，已經(jīng)過了合同中所謂的猶豫期,，退保的損失慘重,。一來不想承擔(dān)損失,，二來顧及到朋友之間的情分,，父親只好作罷。

總而言之,，理財(cái)險(xiǎn)不僅是消費(fèi)者長期關(guān)注的熱點(diǎn)，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象,，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買理財(cái)險(xiǎn)是否能為投保人帶來實(shí)際收益需要具體問題具體分析,，投連險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，適合追求高收益的風(fēng)險(xiǎn)型投資者,；萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)小，且保費(fèi)可根據(jù)收入狀況隨時(shí)調(diào)整,，適合保守型的工薪階層投資者,；分紅險(xiǎn)以保險(xiǎn)保障為目的，兼顧投資功能,，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資,。投資型家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小，屬于典型的儲(chǔ)蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流,，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目,，需要大眾擦亮雙眼,，根據(jù)險(xiǎn)種的保費(fèi)和基本保險(xiǎn)金額估計(jì)最低收益率，并和銀行利率作比較,，從而才能確切得知在較長的投保期限內(nèi)購買一份理財(cái)險(xiǎn)是否有較高的性價(jià)比,，要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險(xiǎn),，某理財(cái)經(jīng)理分析，并不適合小額且流動(dòng)性不足的客戶購買,。除此之外，要謹(jǐn)防保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員帶有強(qiáng)烈夸張成分的推銷說辭,，有一雙明辨是非的眼睛和維護(hù)自身合法權(quán)利的意識(shí)，不被一時(shí)的利益沖昏頭腦,，做一名理智的投保人，才能真正從保險(xiǎn)中受益,。

[1]鄭偉,。中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展研究,。經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,，20xx—02—01,。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇十三

摘要：隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長，證券市場不斷擴(kuò)大,，金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品日益增多,，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識(shí)。本文針對(duì)現(xiàn)今理財(cái)過程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進(jìn)行總結(jié)并提出相關(guān)改進(jìn)思路,，通過合理的理財(cái)方式讓自己的學(xué)習(xí)更有計(jì)劃,、生活更幸福。

理財(cái)是通過科學(xué)而合理的方法來獲取財(cái)富,，并通過對(duì)這些財(cái)富的正確使用以達(dá)到財(cái)富的增值,。在“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這句理財(cái)經(jīng)典名言盛行下,，人們的理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng),。但實(shí)際情況是，雖然意識(shí)到理財(cái)真的很重要,，但是大部分人還是停留在更努力工作,，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個(gè)層面,。有人認(rèn)為錢少而沒有理財(cái)?shù)谋匾?，覺得只有閑適的有錢人才去做；高收入人群則借以工作壓力大,，其實(shí)對(duì)自我的錢財(cái)保障還有很多擔(dān)憂和焦慮,。這都會(huì)使財(cái)富因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。

誤區(qū)一：只有理財(cái)意識(shí),，沒有行動(dòng)表示。

貨幣時(shí)間的價(jià)值體現(xiàn)在一定的條件下,，投資收益的高低與時(shí)間的長短分不開,。理財(cái)時(shí)間越長效果越明顯，而不是錢越多理財(cái)效果越明顯,。比如：一個(gè)月扣100元買基金,，從20歲存到60歲，是637800元,；30歲存到60歲,，是22萬；40歲開始存是7萬,；50歲,，2萬,。

錢生錢好比長跑冠軍，這個(gè)投資規(guī)律告訴我們理財(cái)行動(dòng)越早越好,。

其實(shí)西方國家很早就注重對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育,。美國的孩子3歲起辨認(rèn)硬幣和紙幣，10歲起學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄,，11-12歲時(shí)制定兩周以上的開銷計(jì)劃,，懂得并會(huì)使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，中學(xué)階段開設(shè)了必修的理財(cái)技能課,。由此可見,，必須先樹立一個(gè)觀念，不論貧富,，理財(cái)都是伴隨人生的大事,，早規(guī)劃、早受益,。

誤區(qū)二：理財(cái)?shù)钠嫘哉J(rèn)識(shí),。

“理財(cái)就是買股票、買基金”這種觀念是片面的,，是財(cái)商失衡態(tài)的一個(gè)主要表現(xiàn),。銀行存款、黃金,、藝術(shù)品,、不動(dòng)產(chǎn)、股票,、債券,、基金、期貨,、衍生性金融商品以及其他有價(jià)證券等,，都屬于理財(cái)?shù)墓ぞ撸麄冞€不是理財(cái)?shù)娜?。全面的理?cái)應(yīng)包括個(gè)人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃,、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃,、保險(xiǎn)規(guī)劃,、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容,。所以整個(gè)家庭理財(cái)中,，要根據(jù)理財(cái)報(bào)告，合理安排家庭收入,、支出,，開源節(jié)流,，在經(jīng)濟(jì)安全基礎(chǔ)上適當(dāng)負(fù)債加快財(cái)富積累，科學(xué)理財(cái),。

誤區(qū)三：從眾心理,。

人們?cè)敢鈬L試參與股市的重要原因，并非基于他們對(duì)證券市場的.深入了解,，而是因?yàn)楣善蓖顿Y在社會(huì)大眾中較高的認(rèn)知度和較高的預(yù)期收益,。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入,；或者因?yàn)槭袌?、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品,，這些態(tài)度都是不可取的,。

每個(gè)個(gè)人、家庭的理財(cái)階段性目標(biāo),、風(fēng)險(xiǎn)承受力等許多方面都是不同的,，理財(cái)不能從眾，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況作個(gè)性化處理,，所以在決策前應(yīng)考慮自身風(fēng)險(xiǎn)的接受程度,，當(dāng)前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個(gè)人的愛好和特長進(jìn)行投資,，并且在理財(cái)過程中,，逐步形成一套適合自己的多策略方法；投資者對(duì)本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專家意見,，做出最佳決策,，堅(jiān)持長期投資，讓理財(cái)成為一種習(xí)慣,。

誤區(qū)四：理財(cái)?shù)扔诎l(fā)財(cái),。

風(fēng)險(xiǎn)與收益間的權(quán)衡在投資理財(cái)過程尤為重要，力求在財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長,，與一夜暴富沒有關(guān)系,，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險(xiǎn)，后果不堪設(shè)想,。所以在這項(xiàng)充滿風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，我們要踏踏實(shí)實(shí)做好規(guī)劃,，并通過如下建議避免一些無謂的風(fēng)險(xiǎn),。

1.勤奮好學(xué)。

賭博輸贏看運(yùn)氣,，投資理財(cái)不然,，如何選擇理財(cái)品種,，如何進(jìn)行投資價(jià)值分析，如何有針對(duì)性地防范投資風(fēng)險(xiǎn),，凡事都不能不勞而獲,、坐享其成，只有堅(jiān)持學(xué)習(xí)才能在理財(cái)?shù)牡缆飞嫌兴斋@,。

2.避免不必要的重大支出,。

很多個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)困難是缺乏適當(dāng)?shù)挠?jì)劃和控制而造成的，如果支出決定過于任意,，支出水平經(jīng)常超出,財(cái)務(wù)狀況會(huì)產(chǎn)生很大的負(fù)面影響,。建議通過記賬或編制簡單的預(yù)算來控制這種風(fēng)險(xiǎn)。

3.實(shí)施投資組合策略分散投資風(fēng)險(xiǎn),。

理財(cái)名言“不將雞蛋放在同一籃子里”,，即便預(yù)期有較高的收益，也不可存有僥幸心理,，切記任何投資報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)都是相對(duì)的,。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型；有較大風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進(jìn)投資組合模式,；收入資金實(shí)力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險(xiǎn)速進(jìn)型,。但一切高風(fēng)險(xiǎn)投資都需謹(jǐn)慎,。

我們還可以通過購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣會(huì)給我們的個(gè)人理財(cái)帶來意想不到的幫助和收獲,。

個(gè)人理財(cái)在我國還是一個(gè)新興領(lǐng)域,，雖然各大金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財(cái)師，推出相應(yīng)品種繁多的理財(cái)產(chǎn)品,，但這與大眾個(gè)人理財(cái)?shù)娜轿环?wù)的要求還相差甚遠(yuǎn),，加上理財(cái)師們所針對(duì)的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金,，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制,。隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，相信更多的理財(cái)人都能夠得到相關(guān)的指導(dǎo),。

參考文獻(xiàn)：

[1]王文勝.個(gè)人理財(cái)?shù)亩ㄎ慌c誤區(qū)[j].現(xiàn)代商業(yè)銀行..

[2]張旺軍.投資理財(cái)――個(gè)人理財(cái)規(guī)劃指南[m].科學(xué)出版社.

[3]常燁.理財(cái)金點(diǎn)子[m].北京.機(jī)械工業(yè)出版社..

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇十四

現(xiàn)在人們的投資理財(cái)方式越來越多，所謂“當(dāng)家容易,，理財(cái)難”，所以選擇合乎自己的理財(cái)方式很重要。而選擇什么樣的理財(cái)方式需要根據(jù)自己的情況來確定,。下面簡單介紹幾種投資理財(cái)渠道,。

1.1低收益的個(gè)人投資理財(cái)。

低收益的個(gè)人投資理財(cái)主要包括儲(chǔ)蓄和債券,。這兩類的投資理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說也比較小，其中,，儲(chǔ)蓄是廣大百姓所采用的最普遍,、最有信賴的投資理財(cái)方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高,，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財(cái)方式,。儲(chǔ)蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉,，即使要倒閉,，國家也會(huì)盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺(tái),；但是儲(chǔ)蓄的利息太低,，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報(bào)很少,，同時(shí)其利率不會(huì)隨國家通貨膨脹的變化而改變,，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲(chǔ)蓄實(shí)際利率等于儲(chǔ)蓄名義利率減去國家通貨膨脹率,，當(dāng)一國發(fā)生通貨膨脹,，通貨膨脹率大于儲(chǔ)蓄利率時(shí)，百姓從銀行拿出的錢實(shí)際上更少了,，因?yàn)樗€沒有在存進(jìn)銀行時(shí)的錢買東西買的多,。

債券可以分為三種，有國債,，企業(yè)債和金融債,，其中，個(gè)人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種,。國債,，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽(yù)作擔(dān)保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔(dān)保,，國債的安全性很高,，并且收益也要比儲(chǔ)蓄的收益要大，不收取利息稅,。企業(yè)債券的利息收益比較高,，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，另外,，還要繳納一定的利息稅[1],。

1.2高收益的投資理財(cái)。

高收益的投資理財(cái)方式可以大致分為三類：基金,、信托,，股票，收藏,。其中,，基金、信托理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較高,，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn),，否則會(huì)損失嚴(yán)重。一般基金,、信托理財(cái)是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作,，通過一定的組合投資使收益最大化的同時(shí)降低投資風(fēng)險(xiǎn)，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對(duì)于基金,、信托而言風(fēng)險(xiǎn)更高,，是一種高風(fēng)險(xiǎn)投資，但是也伴隨著高收益,。對(duì)股票投資得當(dāng),，盈利會(huì)相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險(xiǎn),，甚至血本無歸,。股票投資對(duì)普通百姓來說如果沒有一定的知識(shí)與技巧是相當(dāng)危險(xiǎn)的。股票投資需要對(duì)社會(huì)上的事件有很強(qiáng)的洞察力,。但是對(duì)于收藏家而言,，眼力更加重要。除此之外,，對(duì)于收藏人員還有一定的要求,，即收藏人員需要具備一定這方面的知識(shí)，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價(jià)值的東西,，但是一旦發(fā)現(xiàn),，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益,，多則上萬倍的收益,。同時(shí)收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情,。

1.3低成本的投資理財(cái)渠道,。

低成本的投資理財(cái)渠道具體包括保險(xiǎn)和彩票兩類。保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)在來說是一種消費(fèi),，但是贏來的卻是未來的一種保障,；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險(xiǎn)是對(duì)家人的關(guān)心,，也是家人的一份保障,。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性,，它成本小,，趣味性強(qiáng)。彩票的中獎(jiǎng)是帶有偶然性的,，因?yàn)樗歇?jiǎng)的幾率幾乎為零,，但是它一旦中獎(jiǎng)就可以令人在一夜之間暴富。所以對(duì)待彩票,，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與,。

2.1要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí),。

貨幣具有一定的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值造就了貨幣的資本化,，而資本是對(duì)貨幣預(yù)期的價(jià)值進(jìn)行貼現(xiàn),，貼現(xiàn)的意思是把暫時(shí)不用的錢在將來某個(gè)時(shí)間里讓給他人，從而得到一定的報(bào)酬,；從機(jī)會(huì)成本的角度來理解,，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機(jī)會(huì)而應(yīng)該被給予的報(bào)酬,。作為投資者需要具備投資的時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)。

2.2充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī),。

個(gè)人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī),。投資是個(gè)人通過購買資產(chǎn)，較長時(shí)間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為,。而投機(jī)則是短期內(nèi)對(duì)資產(chǎn)的波動(dòng)進(jìn)行觀察,，通過迅速地買進(jìn)和賣出來贏取價(jià)位差的一種行為。但是嚴(yán)格來講投資與投機(jī)之間并沒有嚴(yán)格的界限,，并且這個(gè)界限也是很難確定的,，因此市場上投資與投機(jī)總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時(shí),，這就可以稱之為投資,。但是無論是投資者還是投機(jī)者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對(duì)投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整,，避免大的損失,。

2.3正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略。

投資需要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)有一定的了解,。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期,，市場上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加,，生產(chǎn)持續(xù)增加,，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價(jià)格也會(huì)有所上升,。隨著經(jīng)濟(jì)的增長,，國家為防止通貨膨脹，會(huì)采取一定的宏觀政策,，比如提高貸款利率,，緊縮銀根，降低銀行貸款額,，限制企業(yè)的發(fā)展,，致使整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩,。在這時(shí)投資房地產(chǎn)等實(shí)物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。

3、結(jié)語。

總而言之,，投資理財(cái)需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財(cái)之路,，了解一些投資方式與具備一定的投資時(shí)間價(jià)值和機(jī)會(huì)成本意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到投資不等于投機(jī),，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，適當(dāng)減持存款、股票,、債券，增加房地產(chǎn)等實(shí)物投資等的投資原則,。但是一旦找到一定的投資理財(cái)之路,，你將受益一生。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖明輝,。淺析個(gè)人投資理財(cái)[j],。中國金融，20xx（9）,。

[2]崔曉宇,。淺識(shí)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品[j]。大眾理財(cái)顧問,，20xx（7）,。

[3]柯靜。略論家庭投資理財(cái)[j],。時(shí)代金融,，20xx（11）。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇十五

美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)從理財(cái)師的角度給出了個(gè)人理財(cái)?shù)亩x：“個(gè)人理財(cái)是制定合理利用財(cái)務(wù)資源,、實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序,。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好來實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo)，同時(shí)降低人們對(duì)于未來財(cái)務(wù)狀況的焦慮,?！睂?duì)于我們大學(xué)生來講個(gè)人理財(cái)知識(shí)并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個(gè)地方。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來,，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題,，這時(shí)我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——理財(cái)。

理財(cái)就是管理自己的財(cái)富,，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),。理財(cái)就是對(duì)資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。家蠅理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué),，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo),、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ),、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)。但對(duì)于我們大學(xué)生來講理財(cái)?shù)暮诵木退膫€(gè)字：開源節(jié)流,。

理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)使用錢財(cái),，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位,。從此種意義上說,，理財(cái)應(yīng)該伴隨人的一生，每個(gè)人在開始獲得收入和獨(dú)立支出的時(shí)候就應(yīng)該開始學(xué)習(xí)理財(cái),，從而使自己的收入更完美,，支出更合理，回報(bào)更豐厚,。一般來說,，大學(xué)時(shí)代是賺取人生中第一桶金的時(shí)候，是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段,，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在此階段,，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財(cái)習(xí)慣,，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)，往往可以受益終生,。但大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)能力薄弱,，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道,。因?yàn)槔碡?cái)教育的欠缺,，很多人直到工作后很長一段時(shí)間仍然缺乏獨(dú)立的理財(cái)能力。

一,、當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)方面存在的問題,。

1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨(dú)立謀生能力差,。據(jù)某大學(xué)團(tuán)委的一份調(diào)查顯示：79．8％的同學(xué)的生活費(fèi),、學(xué)費(fèi)是來源于父母，這強(qiáng)有力地說明了絕大多數(shù)大學(xué)生依然不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源,，必須依賴強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)后盾——父母來維持生活,。2．支出沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng),。用錢沒有計(jì)劃,，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習(xí)慣,，導(dǎo)致每月的收支不能平衡,，該節(jié)余的錢,，不知不覺流失了。到學(xué)期末往往捉襟見肘,，入不敷出,，勉強(qiáng)借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒幾天,，就又向家里要錢,，錢花到了哪里也不清楚。

3．資金結(jié)構(gòu)安排不合理,。學(xué)期開始時(shí)要么把錢全部以活期形式存入銀行,，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品,，不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn),，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費(fèi)沒有著落,。

二,、當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)建立的理財(cái)規(guī)劃。

1．充分利用助學(xué)貸款,。大學(xué)期間的學(xué)雜費(fèi),、生活費(fèi)是一筆不小的支出，如果財(cái)務(wù)狀況較為緊張,，不妨去申請(qǐng)助學(xué)貸款,。因?yàn)榇髮W(xué)生貸款利率比市場利率優(yōu)惠，這樣既可以減輕家庭負(fù)擔(dān),，又可以培養(yǎng)自己的獨(dú)立意識(shí)和責(zé)任意識(shí),。中國的助學(xué)貸款一般有兩種，一種是國家助學(xué)貸款,，對(duì)經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的學(xué)生,，經(jīng)學(xué)校和銀行等部門的審批，政府給予貼息貸款,；另一種是商業(yè)性助學(xué)貸款,，由家長提出申請(qǐng)，只要符合銀行的貸款條件,，就可獲得貸款,。在一般人的眼里”助學(xué)貸款”發(fā)放的對(duì)象是那些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生。但是今年9月1日開學(xué),，工商銀行等各家商業(yè)銀行為廣大在校大學(xué)生提供的助學(xué)貸款對(duì)象不限,，凡是在校大學(xué)生都可申請(qǐng)。銀行的這一“貸款”創(chuàng)新,，不僅為經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生解決了問題,，還給更多的大學(xué)生提供了更多的自“理財(cái)”的空間,。對(duì)于學(xué)有余力，并對(duì)投資感興趣的大學(xué)生來說,，貸款創(chuàng)業(yè)占了不少人,。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對(duì)于家庭困難的學(xué)生來說,，貸款的好處更是不言而喻的,。

2．樹立市場觀念，找一些兼職工作,。兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純?cè)鲋捣绞?，而且?guī)缀鯖]有什么風(fēng)險(xiǎn)性。找一份合適的校外兼職,，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金,。這種理財(cái)“增值”方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分,。大學(xué)生做兼職工作的范圍很廣,，有的在報(bào)社兼職作記者，有的在公司兼職作辦事員,，也有的在諸如麥當(dāng)勞,、肯德基等服務(wù)行業(yè)兼職作服務(wù)生。大學(xué)生做推銷的也不乏其人,。推銷是一個(gè)極刺激和極富挑戰(zhàn)性的工作，很適合那些有較強(qiáng)成功欲的學(xué)生,。當(dāng)前我國各級(jí)學(xué)校實(shí)行的仍然是一試定終身的制度,。其結(jié)果便衍生出“家教”這一特殊時(shí)代的特殊產(chǎn)物。對(duì)大多數(shù)學(xué)生而言,，找一份家教工作,，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

3．學(xué)會(huì)投資,，為今后的個(gè)人投資理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ),。目前大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出一些學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢,，更重要的是為了解投資市場,，為今后步入社會(huì)的個(gè)人理財(cái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然,，大學(xué)生投資沒必要局限于股票市場,，可適當(dāng)向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金,，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手,；盡管大學(xué)生做投資具有一定風(fēng)險(xiǎn),，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個(gè)人理財(cái)起到“投石問路”的作用,，對(duì)于他們理財(cái)意識(shí)的擴(kuò)展有著積極的意義,。

三、大學(xué)生理財(cái)活動(dòng)中應(yīng)養(yǎng)成的良好習(xí)慣,。

1．學(xué)會(huì)記帳和編制預(yù)算這是控制消費(fèi)最有效的方法之一,。其實(shí)記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù),，抽空整理一下,，就可以掌握自己的收支情況，從而對(duì)癥下藥,。

2．遵守一定的生活消費(fèi)原則,。學(xué)生時(shí)代吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看,，住要簡單實(shí)用,，行要省錢方便。有的大學(xué)生討厭食堂的飯菜,，動(dòng)不動(dòng)就吆五喝六去小餐館撮一頓,；有的大學(xué)生討厭住集體宿舍，去外面租房,。這些對(duì)學(xué)生來說都是一筆非常昂貴的額外開支,，最好還是悠著點(diǎn)。

3．從小事做起生活中有很多小開支,，這里幾元,，那里幾塊，看似不起眼,，但積少成多就是一個(gè)大數(shù)目,。集體生活中也許有些同學(xué)不太重視一些細(xì)微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒,，比如出門關(guān)燈,、節(jié)約用水等，全宿舍同學(xué)一起來遵守和監(jiān)督,，使大家從學(xué)生時(shí)代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣,，每個(gè)人都能因此而受益終生。

4．要將生活保障與投資增值（股票,、實(shí)業(yè)）合理分開,。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因?yàn)橥顿Y而降低目前的生活質(zhì)量,。投資資金應(yīng)該是正常生活消費(fèi)以外的資金,，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會(huì)保持一個(gè)良好的心態(tài),。

5．要保證良好的資產(chǎn)流動(dòng)性,，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊?，F(xiàn)金為”王”,，沒有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會(huì)使自己陷入一種走投無路的境地,，特別是遇到意外事件時(shí),，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來。

四,、學(xué)校應(yīng)當(dāng)提供的理財(cái)教育,。

1．學(xué)校應(yīng)當(dāng)為所有專業(yè)的學(xué)生在大學(xué)一年級(jí)時(shí)開設(shè)《財(cái)務(wù)管理》課程，作為其選修課程,。通過該課程的學(xué)習(xí),，了解必要的理財(cái)常識(shí)，為其四年的大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ),。

2．學(xué)?？梢圆欢ㄆ谡?qǐng)有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座，介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用,，介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念,、理財(cái)方法，使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新,、最前沿的知識(shí),，使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。

3．學(xué)生管理部門也可以從學(xué)生中挑選一些個(gè)人理財(cái)搞得比較好的同學(xué)給其他同學(xué)傳授理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和心得體會(huì),，或者找一些相反的案例,，吸取失敗的教訓(xùn)使其他同學(xué)避免犯相同的錯(cuò)誤,。

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體,，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚,、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用,。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向,。作為莘莘學(xué)子中的一員,，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心,，未來的十年乃至更長的時(shí)期,，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹,，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)計(jì)劃,，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療,、購房,、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題,。要想成功的投資理財(cái),，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么,，自己才能夠制定出一個(gè)有效的郵資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo),。

對(duì)我們大學(xué)生來講會(huì)計(jì)知識(shí)并不是紙上談兵，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,，尤其是近半年來隨著新一輪的世界性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的重新崛起,，我國的經(jīng)濟(jì)也受到的極大的波及：物價(jià)普漲，房價(jià)居高不下,，就業(yè)困難,，失業(yè)率增加！為此會(huì)計(jì)知識(shí)在我們的生活中的各個(gè)地方扮演著雨來越重要的角色,！上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來,，怎么樣在這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)期更好的更科學(xué)合理利用有限的財(cái)富成了我們最關(guān)注的問題。這時(shí)我們就要學(xué)會(huì)一件會(huì)貫穿我們一生的技能---家庭理財(cái),。

家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富,，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作,。通俗的來說,，理財(cái)就是賺錢、省錢,、花錢的科學(xué)金錢之道,。理財(cái)就是打理錢財(cái)。

說起來理財(cái)是一件非常平凡的事情,，但實(shí)際上卻非常有學(xué)問,。家庭理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目標(biāo)）,、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實(shí)記錄）,、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段（計(jì)劃與滿足未來財(cái)務(wù)需求,、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡）的邊緣科學(xué)。

家庭理財(cái)就是確定階段性的生活與投資目標(biāo),，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力,，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu),，及時(shí)了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息,，通過有效控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化,。在將來的五年內(nèi)我會(huì)以理財(cái)?shù)囊饬x為核心,，所謂君子愛財(cái)，取之有道,，用之有度,，“開源節(jié)流，抓住機(jī)遇,，謹(jǐn)慎投資“將會(huì)成為我的理財(cái)重點(diǎn),！。在大學(xué)畢業(yè)后的五年我要做如下規(guī)劃：

再次：一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃必不可少,，把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份,，一份用做伙食費(fèi)一份用做閑余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi)。

這是為了我的資金能用在合理的地方,，當(dāng)我想進(jìn)行其他開支是就會(huì)想到我的資金是否可讓我進(jìn)行這項(xiàng)多余的開支為我做好合理的分配,。

如果我這三點(diǎn)都具備了，我就可以按照自己的計(jì)劃行事了,，記住如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi),，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下下個(gè)月，形成了一個(gè)良性循環(huán),，達(dá)到了“節(jié)流”的目標(biāo),，同時(shí)積少成多，我畢業(yè)后會(huì)發(fā)現(xiàn)原來自己在不知不覺中已經(jīng)有了一筆小小的啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)資金,！

美國股神游一句話說得好：投資的首要任務(wù)不是賺錢,，而是保住本金！巴菲特的這句話無疑是將會(huì)促進(jìn)我“謹(jǐn)慎投資”這樣的話,，在保證本金的前提下,，會(huì)讓你的0“第一桶金”減少許多風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)我走向社會(huì)的時(shí)候在始終不忘“開源節(jié)流“的基礎(chǔ)上還要找一份工作,，因?yàn)槲业摹痹础耙易约喝ヅα?，并且還要為自己未來的家做好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),，要有房和車做為未來婚姻的基礎(chǔ),，同時(shí)也要留一份資金回報(bào)父母。所以在不是必須的發(fā)面就不必去花錢，（例如：吃零食）還要做好一定的身體鍛煉,，畢竟有了錢要是沒有了良好的身體素質(zhì)也是無福消受,，因此在健身發(fā)面的投入就必不可少了。

如此一來我的資金就會(huì)的到合理的分類,，我的資金才會(huì)用到正確的地方,。以上就是我在為五年內(nèi)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

大學(xué)生個(gè)人理財(cái)會(huì)計(jì)是以貨幣為主要計(jì)量單位,，對(duì)企業(yè),、事業(yè)、機(jī)關(guān),、團(tuán)體及其他經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行記錄,、計(jì)算、控制,、分析,、報(bào)告、以提供財(cái)務(wù)和管理信息的工作,。會(huì)計(jì)的職能主要是反映和控制經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程,，保證會(huì)計(jì)信息的合法、真實(shí),、準(zhǔn)確和完整,，為管理經(jīng)濟(jì)提供必要的財(cái)務(wù)資料，并參與決策,，謀求最佳經(jīng)濟(jì)效益,。

美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)從理財(cái)師的角度給出了個(gè)人理財(cái)?shù)亩x：“個(gè)人理財(cái)是制定合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序,。個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好來實(shí)現(xiàn)客戶的需求與目標(biāo),，同時(shí)降低人們對(duì)于未來財(cái)務(wù)狀況的焦慮?！睂?duì)于我們大學(xué)生來講個(gè)人理財(cái)知識(shí)并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個(gè)地方,。上了大學(xué)后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關(guān)注的問題,，這時(shí)我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——家庭理財(cái),。

家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),。理財(cái)就是對(duì)資金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作,。家蠅理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo),、以會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ),、以財(cái)務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué),。但對(duì)于我們大學(xué)生來講理財(cái)?shù)暮诵木退膫€(gè)字：開源節(jié)流。

首先：你得辦一張銀行卡,，定期存取款項(xiàng),；其次：你最好準(zhǔn)備一個(gè)私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去,；再次：你得有一個(gè)每月消費(fèi)計(jì)劃,，把自己每個(gè)月的生活費(fèi)分成3份，一份用做伙食費(fèi)一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(fèi)還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費(fèi),。如果你三點(diǎn)都具備了,，你就可以按照自己的計(jì)劃行事了，記住如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費(fèi),，相應(yīng)的你就可以多存一點(diǎn)錢轉(zhuǎn)入下個(gè)月,，行成一個(gè)良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對(duì)財(cái)富的控制與管理能力,。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛?、使用和保護(hù)財(cái)富資源，可以更加自由地安排未來的開支,，實(shí)現(xiàn)個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo),。

會(huì)計(jì)知識(shí)對(duì)于個(gè)人理財(cái)肯定是有幫助的。你是會(huì)計(jì)就會(huì)按正確的方式方法算賬,，分析收入性質(zhì)成本結(jié)構(gòu),，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ摹＿@對(duì)個(gè)人財(cái)源的積累壯大就有不可低估的作用,。當(dāng)然,，有的人看來是誰都會(huì)做的事情，但這些方式方法就是會(huì)計(jì)知識(shí)的一部分,。由此可見會(huì)計(jì)是人類社會(huì)發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物,，它起源于生產(chǎn)實(shí)踐，是為管理生產(chǎn)活動(dòng)而產(chǎn)生的,。

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體,，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費(fèi)時(shí)尚,、改善消費(fèi)構(gòu)成方面起著不可替代的作用,。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向,。作為莘莘學(xué)子中的一員,，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應(yīng)該盡早做好理財(cái)規(guī)劃以面對(duì)未來漫長的人生道路,。這樣我們便擁有了更多的信心,，未來的十年乃至更長的時(shí)期,，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹,，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來所必須面臨的養(yǎng)老,、醫(yī)療,、購房、教育等壓力,，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題,。要想成功的投資理財(cái)，我們就需要更細(xì)致地去考慮自己的未來,。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么,，自己才能夠制定出一個(gè)有效的郵資計(jì)劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。

綜上,，理財(cái)就是對(duì)財(cái)富的有效管理,，而會(huì)計(jì)作為理財(cái)?shù)闹匾M成成分，是社會(huì)文明的重要組成部分,，是當(dāng)代人過上富足美滿生活必備的素質(zhì),。

2、獲利：滿足家庭成員各層次的需求,，如養(yǎng)老,、子女入學(xué)、生活品質(zhì)提升等,；

3,、增值：客戶的資產(chǎn)通過理財(cái)規(guī)劃，通過復(fù)利的形式,，不斷創(chuàng)造新的價(jià)值,，克服通貨膨脹對(duì)資產(chǎn)的侵蝕，創(chuàng)造比儲(chǔ)蓄優(yōu)厚得多的收益,。

理財(cái)?shù)哪康氖沁_(dá)成人生的戰(zhàn)略目標(biāo)個(gè)人理財(cái)就是通過制定財(cái)務(wù)計(jì)劃對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理,，并通過不斷調(diào)整計(jì)劃實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，以達(dá)到財(cái)務(wù)自由和財(cái)務(wù)尊嚴(yán)的最高境界,。但如今理財(cái)手段多種多樣,，理財(cái)創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段的人對(duì)金融工具的需求又各不相同,，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃,，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃,，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜,，專業(yè)性極強(qiáng),。

一抵御通漲二儲(chǔ)蓄子女教育三儲(chǔ)蓄養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)養(yǎng)兒防老，是中國人幾千年認(rèn)同的樸素真理,。時(shí)至今日之中國,，至少農(nóng)村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況下,，人們只能通過“養(yǎng)兒防老”這條不歸路,。顯而易見，養(yǎng)兒防老是一種典型的私力救濟(jì)的方式,，主要還是靠道德倫理來維系,，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng)老人的義務(wù)，但實(shí)施起來卻不是那么的容易,，而且又受制于子女的健康,、收入等因素，因此有很大的不確定性,。值得一提的是,，特別在目前的“421”型的社會(huì)家庭結(jié)構(gòu)中，從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面,，孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔(dān)的,！

其次，最不能控制的其他因素如孩子失業(yè),、能力大小等,，都會(huì)導(dǎo)致養(yǎng)老靠兒子的目標(biāo)處于一個(gè)極為不可控的位置，讓自己的優(yōu)質(zhì)年老生活成為空中樓閣,，太可怕了,！因此，對(duì)于養(yǎng)老這樣的剛性需求,，與其依靠“養(yǎng)兒防老”這樣一個(gè)并不靠譜的來源,，還不如積極調(diào)整好自己的理財(cái)規(guī)劃，提前做好自己養(yǎng)老的規(guī)劃,，這才是上上之策,！

四應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)以防萬一大部分人談到理財(cái)?shù)臅r(shí)候，都說要通過理財(cái)來為他的錢保值增值,，理財(cái)確實(shí)是這樣的功能,，但這只是表面效果，真正的價(jià)值卻不止這些,。

保障生活避風(fēng)險(xiǎn),。

我們面對(duì)的是一個(gè)瞬間萬變的世界，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，時(shí)刻都有可能遭遇意外事件,，但如果事先早做安排,，就可以將意外事件帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最低程度，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的,。

誤區(qū)一理財(cái)是有錢人的事,。錯(cuò)。工薪家庭更需要理財(cái),，與有錢人相比,，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老,、醫(yī)療,、購房等現(xiàn)實(shí)壓力,，更需要理財(cái)增長財(cái)富,。

誤區(qū)二有了理財(cái)就不用保險(xiǎn)。錯(cuò),。保險(xiǎn)的主要功能是保障,，對(duì)于家庭而言，沒有保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃是無本之木,。

誤區(qū)三投資操作“短,、平、快”,。錯(cuò),。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。

誤區(qū)四盲目跟風(fēng),，沖動(dòng)購買,。錯(cuò)。在最熱門的時(shí)候進(jìn)入,，往往是最高價(jià)的投資,，要理性投資，獨(dú)立思考,，貨比三家,。

誤區(qū)五過度集中投資和過度分散投資。錯(cuò),。前者無法分散風(fēng)險(xiǎn),，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率,。誤區(qū)六,，敢輸不敢贏。一漲就賣,，越跌越不賣,。錯(cuò),。用于理財(cái)?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲(chǔ)蓄,、證券,、基金、保險(xiǎn),、期貨,、黃金、信托,。非金融類的投資品種主要有：房地產(chǎn),、實(shí)業(yè)投資、拍賣,、典當(dāng),、收藏等。不同階段理財(cái)要點(diǎn)專家將人生分為理財(cái)五階段：單身期2—5年,，參加工作至結(jié)婚,，收入較低花銷大，這時(shí)期的理財(cái)重點(diǎn)不在獲利而在積累經(jīng)驗(yàn),。理財(cái)建議：60%風(fēng)險(xiǎn)大,、長期回報(bào)較高的股票,、股票型基金或外匯,、期貨等金融品種,，30%定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具,，10%活期儲(chǔ)蓄以備不時(shí)之需,；家庭形成期1—5年，結(jié)婚生子,，經(jīng)濟(jì)收入增加生活穩(wěn)定,，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%股票或成長型基金,，35%債券,、保險(xiǎn)，15%活期儲(chǔ)蓄,，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn),、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn),；子女教育期20年,，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40%股票或成長型基金,，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，40%存款或國債用于教育費(fèi)用，10%保險(xiǎn),，10%家庭緊急備用金,；家庭成熟期15年，子女工作至本人退休,，人生,、收入高峰期，適合積累,，重點(diǎn)可擴(kuò)大投資,。理財(cái)建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲(chǔ)蓄,、債券及保險(xiǎn),，10%家庭緊急備用金。接近退休時(shí)用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)減少,，保險(xiǎn)偏重養(yǎng)老,、健康,、重大疾病險(xiǎn),，制訂合適的養(yǎng)老計(jì)劃；退休期投資和消費(fèi)都較保守,，理財(cái)原則身體健康第一,、財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健,、安全,、保值為目的。理財(cái)建議：10%股票或股票類基金,，50%定期儲(chǔ)蓄,、債券，40%活期儲(chǔ)蓄,，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代,。4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支,，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需,，10%用于保險(xiǎn)。72定律：不拿回利息利滾利存款,，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率,。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%,，每年利滾利,，多少年能變20萬元？答案是36年,。80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個(gè)百分號(hào)(%),。比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50%,，50歲時(shí)則占30%為宜,。家庭保險(xiǎn)雙十定律：家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%,。房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入三分之一為宜,。

積累財(cái)富出效益。

理財(cái)還有投資增值的功能,，很多人為了回避風(fēng)險(xiǎn),，會(huì)把所有的積蓄放在銀行，這樣雖然可以保證本金的安全,，卻是以犧牲回報(bào)率為代價(jià)的,，不利于個(gè)人生活水平的提高。

另一些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度比較積極的人,，可能只考慮高回報(bào)而忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn),，通過理財(cái)，我們可以采取正確的投資態(tài)度和方法,，在每一個(gè)時(shí)期,，使自己手中的金錢在風(fēng)險(xiǎn)可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積蓄到實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)的資金,，并在需要資金的時(shí)候可以有充足的現(xiàn)金用于生活的需要,。

中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀調(diào)查及實(shí)證分析。

摘要近年來,，隨著金融理財(cái)觀念的更新,，全球金融服務(wù)的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財(cái)”熱浪,。然而,，看似火爆的銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀還存在著某些問題或缺陷。本研究旨在通過分析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,，指出存在的問題和不足,，并對(duì)未來的發(fā)展提出一些建議和對(duì)策，希望能對(duì)推動(dòng)我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的健康蓬勃發(fā)展起到一定作用,。

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新多樣化穩(wěn)健發(fā)展,。

近年來,，隨著金融理財(cái)觀念的更新，全球金融服務(wù)的互相滲透,，使得中國也刮起了一股“理財(cái)”熱浪,。2004年以來，不僅銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類,、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模開始急劇膨脹,，而且已穩(wěn)居理財(cái)市場的第一位，其規(guī)模超過其他類別理財(cái)產(chǎn)品的總和,，成為推動(dòng)國內(nèi)理財(cái)市場發(fā)展的主要力量,。然而，中國理財(cái)市場還是個(gè)新興市場,，制度尚不完善,，產(chǎn)品缺乏多樣化和層次化[1]50，產(chǎn)品信息不對(duì)稱,，自主創(chuàng)新能力缺少[2]53,。下面將探討我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，以便引導(dǎo)我國居民樹立正確的理財(cái)觀,；同時(shí)對(duì)銀行提出一些改進(jìn)建議或應(yīng)對(duì)對(duì)策,，以促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展和完善。

一,、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展?fàn)顩r回顧,。

自2004年光大銀行推出國內(nèi)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品“陽光理財(cái)b計(jì)劃”伊始，國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品市場每年都在以迅猛的速度發(fā)展著,，對(duì)促進(jìn)我國金融市場的發(fā)展和繁榮,，拓寬居民的投資渠道起著十分重要的作用,。具體表現(xiàn)在：

（一）理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的大幅增加,。

2004年至今，銀行理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)行規(guī)模方面的幾何式增長有目共睹,。以2005年至2008年上半年為例,，2005年剛起步的理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)行了約1775億元的理財(cái)產(chǎn)品；2006年共推出理財(cái)產(chǎn)品1235期,，價(jià)值4046億元,，較上年增長128%；2007年發(fā)行規(guī)模達(dá)到8190億元,；2008年上半年的發(fā)行規(guī)模已超過2007年全年水平,，共發(fā)行7799期，總值達(dá)23055億元,。據(jù)調(diào)查,，2009年將有望在發(fā)行規(guī)模上超過2008年,。

（二）理財(cái)產(chǎn)品不斷推陳出新。

我國理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)日益復(fù)雜,，種類包含了保本保收益型,、保本收益浮動(dòng)型和非保本保收益型；投資方向從初期的主要投資銀行債券市場,，到后來通過信托計(jì)劃投資于資本市場及通過信托公司發(fā)放貸款給企業(yè),，投資手段日漸豐富。

（三）中小銀行異軍突起,，成為理財(cái)產(chǎn)品市場的贏家,。

有關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國股份制商業(yè)銀行在開展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面的積極性要高于國有商業(yè)銀行,。據(jù)中國人民銀行北京營管部2005年統(tǒng)計(jì),，中、農(nóng),、工,、建四家國有商業(yè)銀行在人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場份額中僅占16.35%，而11家股份制商業(yè)銀行占83.65%[3]19,。

二,、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。

理財(cái)產(chǎn)品作為我國金融市場的重要組成部分和潛在力量,，有著不可替代的作用,。為了能清晰地闡明我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀與問題，我們對(duì)調(diào)研所掌握的訊息和數(shù)據(jù)進(jìn)行了細(xì)致的實(shí)證分析,，并總結(jié)出目前我國銀行理財(cái)產(chǎn)品的三大特點(diǎn),。

（一）低風(fēng)險(xiǎn)、保本型信托類銀行理財(cái)產(chǎn)品走俏,。

我們?cè)谖錆h,、重慶等五地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：自2008年二季度以來，貸款類,，特別是信托貸款類銀行理財(cái)產(chǎn)品成為包括招行,、建行等大部分商業(yè)銀行的主打產(chǎn)品，在各類銀行理財(cái)產(chǎn)品中占主導(dǎo)地位,。據(jù)資深理財(cái)師介紹,，此類理財(cái)產(chǎn)品有著風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、收益較穩(wěn)定,、期限靈活等特點(diǎn),，是穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，收益一般高于票據(jù)類,、債券類理財(cái)產(chǎn)品,。穩(wěn)定且可觀的回報(bào)率以及可以接受的風(fēng)險(xiǎn)程度是貸款類理財(cái)產(chǎn)品得以走俏的主要原因,。眾所周知，金融危機(jī)來臨后,，多款理財(cái)產(chǎn)品到期后出現(xiàn)了“零,、負(fù)收益”的現(xiàn)象。如今,，在2009年5388款到期的理財(cái)產(chǎn)品中,，未達(dá)到預(yù)期收益的產(chǎn)品有237款，產(chǎn)品總體達(dá)標(biāo)率為95.6%,，其中“零,、負(fù)收益”的有103款，占1.9%,。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻不降反升,。

目前國內(nèi)市場上各類銀行理財(cái)產(chǎn)品的起步購入價(jià)最低為5萬元。通過對(duì)招行,、建行及中行等主要商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行橫向與縱向分析比較后,，我們發(fā)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻不降反升。早在2008年,，招行的“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)464號(hào)理財(cái)計(jì)劃”的申購資金要求已增至20萬元,，中信銀行發(fā)行的“理財(cái)快車計(jì)劃0824期4號(hào)人民幣產(chǎn)品”的起購價(jià)也已達(dá)到50萬元。

（三）中短期銀行理財(cái)產(chǎn)品占主導(dǎo),。

自2008年開始,，發(fā)行期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期產(chǎn)品迅速增加，占當(dāng)年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的56%,；到2009年,，這種趨勢更加明顯，半年期以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品占全年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的71.2%,。因此,，“短、平,、快”成為2009年理財(cái)產(chǎn)品市場的關(guān)鍵詞,。

三、不同銀行間的差異性及存在的不足我們通過調(diào)研發(fā)現(xiàn),，作為銀行理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)者和銷售服務(wù)者，不同銀行在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)上也表現(xiàn)出不同特點(diǎn),。

（一）對(duì)待理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的態(tài)度存在差異1．國有商業(yè)銀行,。

中、農(nóng),、工,、建四家國有商業(yè)銀行在開展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面比較謹(jǐn)慎,，理財(cái)產(chǎn)品種類相對(duì)較少，幾乎都是信托借貸型,，即銀行募集資金再貸款,，進(jìn)行專款專用,，并且有著嚴(yán)格的貸前評(píng)估,，收益率基本都可以兌現(xiàn)。而股份制銀行則較靈活,，理財(cái)產(chǎn)品種類豐富,，尤以招行和光大銀行最多，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也相對(duì)較高,。

近幾年來,，國有商業(yè)銀行憑借較高的市場聲譽(yù)、豐富的客戶資源及完備的銷售網(wǎng)絡(luò),，理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,，市場份額逐步增加。如2006年建行理財(cái)業(yè)務(wù)增長速度高達(dá)420%,，同年工行理財(cái)產(chǎn)品增長2.98倍,，理財(cái)業(yè)務(wù)客戶增長25.5%，中行更是新增理財(cái)客戶20萬[3]19,。

2．股份制商業(yè)銀行（以招行為例）,。

招行始終占據(jù)著理財(cái)產(chǎn)品市場的領(lǐng)先位置。招行的領(lǐng)先,，不僅表現(xiàn)在其產(chǎn)品設(shè)計(jì)的領(lǐng)先,，還表現(xiàn)在更優(yōu)秀的服務(wù)質(zhì)量上。在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的當(dāng)下[4]77,，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)往往意味擁有更多的客戶和更高的客戶忠實(shí)度,。很多時(shí)候，招行并不是靠更高的產(chǎn)品收益率,，而是靠更讓人放心,、舒心的服務(wù)取勝的。由此可知,，優(yōu)質(zhì)化的客戶服務(wù)在金融營銷和金融市場的重要作用,。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品的重要性及其與產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新的關(guān)系分析隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國外銀行理財(cái)產(chǎn)品在中間業(yè)務(wù)中的地位越來越重要,。然而,，我國看似很火爆的銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行盈利的貢獻(xiàn)并不大。即使是在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)最活躍的招行,，理財(cái)產(chǎn)品為其帶來的收益僅占其總收益的3%（中間業(yè)務(wù)收入共占17%）,。這一現(xiàn)象表明,，我國商業(yè)銀行仍主要依靠傳統(tǒng)的存貸款賺取利差等業(yè)務(wù)盈利。

各行推出的理財(cái)產(chǎn)品很多只是對(duì)已有的銀行存,、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品重新包裝組合,，很少有實(shí)質(zhì)性的突破和創(chuàng)新，因此市面上相同設(shè)計(jì)理念,、相似結(jié)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品比比皆是,，造成了嚴(yán)重的同質(zhì)化問題。缺少實(shí)質(zhì)性突破,，歸根結(jié)底是創(chuàng)新能力的不足,。盡管起步時(shí)間晚，從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)不足,，專業(yè)水平不高是導(dǎo)致缺乏創(chuàng)新力的一方面原因,，但最重要的還是因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的失敗：傳統(tǒng)的盈利模式并沒有受到足夠的挑戰(zhàn),，因此尋找新的利潤增長點(diǎn)就變得不那么迫切,。沒有足夠的動(dòng)力，自然就不會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)大的創(chuàng)新力,。然而,，正如劉錦輝所指出的那樣：“創(chuàng)新是市場永恒的題材，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化會(huì)刺激商品生產(chǎn)企業(yè)有利可圖的創(chuàng)新[5]29,?！?/p>

（三）市場細(xì)分與理財(cái)業(yè)務(wù)分層服務(wù)方面仍需改進(jìn)。

目前,，我國商業(yè)銀行普遍只注重大眾化理財(cái)服務(wù),，對(duì)高端私人銀行理財(cái)服務(wù)涉及較少，這也造成國內(nèi)推出的理財(cái)產(chǎn)品在服務(wù)領(lǐng)域上遠(yuǎn)不及國外管家式全方位服務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品,。然而,，“高端私人銀行業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)率要遠(yuǎn)高于大眾理財(cái)業(yè)務(wù)[3]20”。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的增長,，客戶對(duì)于這方面的需求必將大幅增長,。因此，對(duì)客戶的進(jìn)一步市場細(xì)分和提高理財(cái)業(yè)務(wù)分層水平必將是銀行面臨的下一個(gè)挑戰(zhàn),。

（四）銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn),。

商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在市場風(fēng)險(xiǎn)、信用與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和制度風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面,。我國嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營體制導(dǎo)致了商業(yè)銀行投資渠道的相對(duì)狹窄,，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應(yīng)對(duì)市場變動(dòng)，進(jìn)而市場風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)增加,。此外,，銀行在發(fā)行一些保本保收益型理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，為吸引更多的客戶資金,，占有更高的市場份額,，往往讓利于客戶，并使客戶承擔(dān)較少的風(fēng)險(xiǎn),，而自身分擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn),，這也在一定程度上增加了銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),。

此外,，我國剛剛起步的理財(cái)產(chǎn)品市場還存在著許多制度上的缺陷，如風(fēng)險(xiǎn)披露不充分,、形式不規(guī)范等[6]87,。這些缺陷往往導(dǎo)致銀行與客戶之間信息不對(duì)稱，地位不平等,，從而埋下制度風(fēng)險(xiǎn)的種子,。

四、國內(nèi)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知狀況及觀念變化,。

作為理財(cái)產(chǎn)品的投資者,，客戶對(duì)理財(cái)市場的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。我們?cè)谖錆h,、重慶,、煙臺(tái)、淄博,、東莞等地共發(fā)放了500份調(diào)查問卷,，回收有效問卷486份。通過對(duì)調(diào)查問卷的認(rèn)真統(tǒng)計(jì)和分析,，目前居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度有以下特點(diǎn),。

（一）居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知程度和渠道的分析。

居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品總體上不算陌生,，但是通過對(duì)各地居民的實(shí)際采訪我們發(fā)現(xiàn),，人們對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，甚至存在很多認(rèn)識(shí)誤區(qū),。同時(shí),，居民了解理財(cái)產(chǎn)品的渠道比較狹窄。這說明銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度還不夠,，并在很大程度上延緩了銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展,，使銀行轉(zhuǎn)型零售化的腳步放慢，其負(fù)面影響不言而喻。

（二）居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)水平的認(rèn)識(shí)更加理性被調(diào)查者中有近85.2%購買過理財(cái)產(chǎn)品,，但他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益水平并不滿意,。與此同時(shí)，居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益的看法趨于理性,，并且對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益率提出了更高的要求,。在被調(diào)查者所買過的理財(cái)產(chǎn)品中，貸款類和新股申購類最多,，各占34.3%,，這與前一階段這兩類產(chǎn)品火爆的行情相符合。但隨著銀監(jiān)會(huì)近期對(duì)信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品和直接股權(quán)投資的限制,，此方面投資銳減,，這是問卷上所未及時(shí)體現(xiàn)出來的。而qd‖類和結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品則乏人問津,，這也表現(xiàn)出目前居民的謹(jǐn)慎避險(xiǎn)心態(tài),。

五、改進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的建議與對(duì)策面對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品存在的一系列問題,，我們主要從銀行方面入手進(jìn)行客觀分析,，因?yàn)閺浹a(bǔ)投資者的不足更主要是要靠銀行采取各種措施去帶動(dòng)。據(jù)此,，我們針對(duì)我國金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提出以下四方面的建議或?qū)Σ?，期望我國的理?cái)產(chǎn)品能穩(wěn)健發(fā)展，切忌拔苗助長,。

（一）盡快實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,。

目前，利率的市場化改革進(jìn)程正在加快,，銀行所依賴的傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)貸款客戶不斷減少,，同時(shí)“脫媒”問題也日益嚴(yán)重。[7]51在此背景下,，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的盈利模式面臨著相當(dāng)大的挑戰(zhàn),。過去那種銀行與客戶之間單純的債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系已不適應(yīng)新的金融形勢。因而,，商業(yè)銀行應(yīng)該明確戰(zhàn)略目標(biāo),，加強(qiáng)戰(zhàn)略定位，促進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略由綜合主導(dǎo)型向特色主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變,，明確業(yè)務(wù)優(yōu)勢,，以特色求變求發(fā)展。

（二）加強(qiáng)金融產(chǎn)品的營銷,。

許多地區(qū)的理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)群主要集中在有著一定閑置資金的中老年人,，而他們購買理財(cái)產(chǎn)品的主要原因僅僅是保值,。社會(huì)上的白領(lǐng)階層將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)作投資渠道的比較少。因而,，這就要求商業(yè)銀行加強(qiáng)金融理財(cái)產(chǎn)品的營銷,。

首先，加強(qiáng)對(duì)各類理財(cái)產(chǎn)品的宣傳?，F(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳方式較為單一,，主要靠口口相傳,。其次,，應(yīng)該進(jìn)行金融產(chǎn)品的市場細(xì)分，針對(duì)不同地區(qū)不同投資者設(shè)計(jì)一些低風(fēng)險(xiǎn),、收益相對(duì)穩(wěn)定,、門檻相對(duì)較低的產(chǎn)品，而針對(duì)富裕階層設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品,。

（三）增強(qiáng)產(chǎn)品的差異化程度,，促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的多元化商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)求變，增加產(chǎn)品差異性,，針對(duì)不同的細(xì)分市場開展業(yè)務(wù)[1]51,。具體的差異化途徑包括：（1）產(chǎn)品設(shè)計(jì)基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化；（2）期限多樣化,，根據(jù)收益率的不同對(duì)相應(yīng)的期限作出調(diào)整,，實(shí)現(xiàn)兩者之間的合理配比；（3）借助不同的金融工具進(jìn)行差異化的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā),；（4）應(yīng)不斷優(yōu)化理財(cái)團(tuán)隊(duì),，從尋求政策保護(hù)過渡到建立核心市場競爭力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商,。

（四）加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理,。

為了減少金融理財(cái)產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)，正確進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)定位也是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中要首先解決的問題,。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)具有儲(chǔ)蓄,、信托和委托——代理三種不同的性質(zhì)，而不僅僅是銀監(jiān)會(huì)所定義的委托——代理一種性質(zhì),。其次,，很多客戶本身對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益會(huì)產(chǎn)生很大的懷疑。因此,，商業(yè)銀行應(yīng)“完善銀行內(nèi)部監(jiān)查[6]87”,，認(rèn)真評(píng)估不同環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)制定并實(shí)施與之配套的控制標(biāo)準(zhǔn)和措施,。最后,，應(yīng)該充分披露信息，實(shí)現(xiàn)各種金融理財(cái)產(chǎn)品信息的公開化、透明化并建立嚴(yán)厲的責(zé)任追究制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度,，采取有效措施優(yōu)先保證客戶的利益,。

（五）營造正確的監(jiān)管引導(dǎo)和良好的外部環(huán)境。

銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)力的監(jiān)管使銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)限過低,，理財(cái)產(chǎn)品種類偏少,。雖然這對(duì)投資者起到了保護(hù)作用，但或許在一定程度上不利于理財(cái)產(chǎn)品市場的發(fā)展,，畢竟市場更需要積極的嘗試,、探索和正確的引導(dǎo)。同時(shí),，相應(yīng)監(jiān)管部門應(yīng)該鼓勵(lì)和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新,，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，從市場準(zhǔn)入,、信息披露,、關(guān)聯(lián)交易和稅收政策等方面進(jìn)行規(guī)范，為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,。

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速增長和居民收入水平的不斷提高,，我國將迎來理財(cái)市場的大發(fā)展階段。中國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場前景十分看好,，相信隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售和服務(wù)的不斷改進(jìn),，居民投資意識(shí)的不斷增強(qiáng)以及適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管的實(shí)施，我國的銀行理財(cái)產(chǎn)品定會(huì)在金融市場大放光彩,！

參考文獻(xiàn)：

[1]牟建華,，胡亞林。構(gòu)建個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新體系,。農(nóng)村金融研究,。2006(3):50-51.[2]吳紅高。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效途徑,。金融經(jīng)濟(jì),。2006(2):53-54.[3]李鵬。商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品中存在問題及對(duì)策分析,。金融理論與實(shí)踐,。2007(9):19-21.[4]徐煒。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素及出路探討,。金融經(jīng)濟(jì),。2007(12):77-78.[5]劉錦輝。國內(nèi)個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究,。山西統(tǒng)計(jì),。2003(7):28-29.[6]尚洪濤,，李慧雪。淺析商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)披露,。消費(fèi)導(dǎo)刊,。2008(19):87.[7]楊飛。積極探索,，理性發(fā)展,，實(shí)現(xiàn)雙贏——2008年同業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場特點(diǎn)及啟示。中國城市金融,。2008(12):49-52.

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇十六

論文摘要：理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段,。我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當(dāng)前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo),，產(chǎn)品呢預(yù)期收益趨向合理,，分成服務(wù)體系開始構(gòu)建等熱點(diǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足,，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向,，發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要作用,；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠,；加大創(chuàng)新力度,，探尋理財(cái)市場發(fā)展新空間；同時(shí),，由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變,，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變；建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,。

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品銀信合作,。

金融業(yè)的對(duì)外開放和市場競爭格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式為要內(nèi)容的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,，金融市場和金融創(chuàng)新環(huán)境的日臻完善為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機(jī)遇,。在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的負(fù)面影響,，提升同業(yè)競爭綜合實(shí)力,，拉長盈利成長周期。然而,，我國商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)尚且處于起步階段,，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面因素的制約,，在迅猛發(fā)展的同時(shí)也呈現(xiàn)出一些亟待解決的新問題,。本文首先總結(jié)了我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的進(jìn)程及特征,，進(jìn)而對(duì)當(dāng)前理財(cái)市場中值得關(guān)注的重點(diǎn)問題展開分析，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向及思路進(jìn)行探索,。

一,、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析,、財(cái)務(wù)規(guī)劃,、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng),。按照管理運(yùn)作方式不同,，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中,，理財(cái)顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃,、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問服務(wù)活動(dòng)中,，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上,，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng),。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中,，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理,，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān),。

1、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因,。

20世紀(jì)90年代末期,，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。9月,，中國人民銀行改革外幣利率管理體制,，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位,，但是總體規(guī)模不大,，沒有形成競爭市場。11月,，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財(cái)b計(jì)劃”,，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是,，在當(dāng)時(shí)信貸投放高速增長的背景下,，中小銀行定期儲(chǔ)蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來源,，而發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品能夠增強(qiáng)其吸儲(chǔ)能力,，緩解資金趨緊壓力,。

以來，隨著客戶理財(cái)服務(wù)需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展,，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢,。特別是面對(duì)存款市場激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度,，不斷豐富和延伸理財(cái)品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品,。以工商銀行為例，到分別（發(fā)行）銷售個(gè)人銀行類理財(cái)產(chǎn)品190億元,、755億元和1544億元,，年均增速達(dá)185.3%；而僅上半年即累計(jì)（發(fā)行）銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品5495億元,，同比大幅增長6.5倍,。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源,、綜合實(shí)習(xí)優(yōu)勢,，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國內(nèi)理財(cái)市場的主導(dǎo)地位?？梢娚虡I(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果,。面對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力,，以及激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐,，通過負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,，形成理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地,。

2,、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式的演進(jìn)。

在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期,，投資方向基本為銀行間國債,、央行票據(jù)、貨幣市場基金等固定收益工具,。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面,，與初期的外幣理財(cái)產(chǎn)品相比，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范,，客戶資金與銀行自有資金相互隔離,。應(yīng)該說，這一時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉,、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的領(lǐng)域,，依靠銀行自身的平臺(tái)就可以完成產(chǎn)品銷售,、資產(chǎn)配置、投資決策,、清算分配等職能,。

此后，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強(qiáng),，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式,。一是借助信托平臺(tái)進(jìn)入股票市場、產(chǎn)業(yè)投資市場,。銀行通過與信托公司合作,，將理財(cái)資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義,，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資,。在此種投資路徑打通以后，理財(cái)產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮,，比如新股申購,、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票,、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等,。二是與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場的投資管理,。尤其是qdii的推出,，打通了人民幣海外投資的通道，擴(kuò)大了資源配置的半徑,，理財(cái)市場上出現(xiàn)了大量與利率,、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品,。

二,、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的特點(diǎn)。

1,、信托貸款類產(chǎn)品成為理財(cái)市場的主導(dǎo),。

20各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量保持快速增長，單手資本市場大幅下挫,，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)加大商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范整改力度等因素的影響,，理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)普遍發(fā)生顯著變化。子年2季度開始,，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)降低,、收益相對(duì)穩(wěn)定的信托貸款類產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長的態(tài)勢,，在各類銀行理財(cái)產(chǎn)品中已占據(jù)主導(dǎo)地位,。如招商銀行全年累計(jì)發(fā)行“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃”和“金葵花招銀進(jìn)寶之票據(jù)盈利理財(cái)計(jì)劃”兩種信托貸款類產(chǎn)品宮674只,，在其各類理財(cái)產(chǎn)品中的占比達(dá)到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產(chǎn)品作為理財(cái)業(yè)務(wù)推廣的重點(diǎn)加以集中發(fā)行,。如工商銀行的“穩(wěn)得利系列”,、中國銀行的“平穩(wěn)收益計(jì)劃”等。信托貸款類產(chǎn)品普遍具有投資標(biāo)的明確,、結(jié)構(gòu)簡單,、期限多樣、收益相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn),。從根本上講,，信托貸款類產(chǎn)品的內(nèi)在特性符合當(dāng)前階段投資者、商業(yè)銀行,、借款人和信托公司等各方主體的利益,。

2、公益性,、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財(cái)業(yè)務(wù)價(jià)值,。

針對(duì)“5.12”汶川特大地震災(zāi)害，部分銀行迅速反應(yīng),，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品,。例如，建設(shè)銀行在震后第五天就發(fā)行了“財(cái)富.愛心公益類08年第一期理財(cái)產(chǎn)品”,，將募集資金的8%通過中國紅十字基金會(huì)定向捐贈(zèng)于四川災(zāi)區(qū),，并且該產(chǎn)品不向客戶收取認(rèn)購費(fèi)、管理費(fèi)等任何費(fèi)用,。此外,，在教師節(jié)期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財(cái)計(jì)劃”,，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內(nèi)涵。此類以慈善,、關(guān)愛為主題的理財(cái)產(chǎn)品,，在很大程度上拓寬了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規(guī),，深化了理財(cái)品牌的內(nèi)涵與價(jià)值,，增強(qiáng)了客戶的認(rèn)同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價(jià)值和社會(huì)形象,，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展大有裨益,。

3、產(chǎn)品預(yù)期年化收益率更趨規(guī)范合理,。

各銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理,，與以往部分銀行對(duì)新股申購類,、結(jié)構(gòu)掛鉤類產(chǎn)品動(dòng)輒給出40%或50%的預(yù)期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差,。例如,，光大已拿回國內(nèi)“陽光理財(cái)同升21號(hào)”掛鉤類產(chǎn)品的預(yù)期收益率分別為8%、4.5%,、1.45%三檔,；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計(jì)劃0807期產(chǎn)品”的預(yù)期收益率為4.38%；而農(nóng)業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”,，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財(cái)計(jì)劃”等均有給出具體的預(yù)期收益情況,。究其原因：一方面，受資本市場低迷以及“零收益”實(shí)踐等因素影響,，各個(gè)銀行給出的預(yù)期收益水平更加實(shí)際與客觀,；另一方面，按照銀監(jiān)會(huì)要求,，對(duì)于無法提供科學(xué),、準(zhǔn)確的測算依據(jù)和測算方式的理財(cái)產(chǎn)品，各個(gè)銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預(yù)期收益率”或“最高收益率”,。盡管有所回落的預(yù)期收益水平在一定程度上會(huì)影響客戶吸引力,，但從根本上講，科學(xué)的,、與實(shí)際收益情況吻合的預(yù)期收益率將對(duì)商業(yè)銀行及其理財(cái)產(chǎn)品的美譽(yù)度和客戶信任度產(chǎn)生積極影響,。

4、產(chǎn)品短期化趨勢更為顯著,，期限結(jié)構(gòu)日臻完善,。

與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢更為顯著,。以招商銀行為例,，其2008年所發(fā)行的全部理財(cái)產(chǎn)品中，期限在三個(gè)月（含）以內(nèi)的產(chǎn)品數(shù)量占比達(dá)36.8%,，期限在三個(gè)月至一年的產(chǎn)品占比達(dá)59.7%,，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外,，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣,，如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強(qiáng)型信托投資理財(cái)產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財(cái)產(chǎn)品”期限分為14天,、21天或1個(gè)月,。在產(chǎn)品不斷短期化的同時(shí)，各銀行也注意產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩(wěn)得利”系列產(chǎn)品為例,，其包含了29天,、75天、90天,、12個(gè)月等各種期限結(jié)構(gòu),，能夠滿足不同投資者的偏好。

5,、理財(cái)業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構(gòu)建,，財(cái)富管理職能日益凸顯。

2008年來,，針對(duì)中高端客戶的專屬產(chǎn)品不斷增加,，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重客戶細(xì)分，財(cái)富管理職能日益凸顯,。舉例而言,，交通銀行“得利寶新藍(lán)58號(hào)產(chǎn)品”和“得利寶海藍(lán)31號(hào)產(chǎn)品”對(duì)普通客戶、交通銀行客戶進(jìn)行了分層定價(jià),，產(chǎn)品預(yù)期收益與客戶層次成正比,。在交通銀行的財(cái)富管理服務(wù)體系中，“交銀理財(cái)”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬元以上的客戶,；“沃德財(cái)富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬元以上的目標(biāo)客戶,，并提供專屬客戶經(jīng)理、專屬理財(cái)網(wǎng)點(diǎn),、專享增值服務(wù)等,。同樣，工商銀行也全面升級(jí)了“理財(cái)金賬戶”服務(wù)品質(zhì),，定期推出“理財(cái)金賬戶”專屬理財(cái)產(chǎn)品,，并通過貴賓理財(cái)中心、貴賓客戶服務(wù)專線,、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專屬通道,，為客戶提供全新的理財(cái)服務(wù)體驗(yàn)。各銀行對(duì)中高端財(cái)富客戶的重視程度正在不斷提升,，市場細(xì)分能力的增強(qiáng)和分層服務(wù)體系的構(gòu)建將成為商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石,。

三、我國商業(yè)銀行理財(cái)市場存在的問題,。

1、信托理財(cái)集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn),。

由于央行對(duì)信托貸款利率下線沒有規(guī)定,，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外,，雖然從實(shí)質(zhì)上看是商業(yè)銀行對(duì)用款單位放貸,，但由于信托貸款與信托理財(cái)資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》,，不用計(jì)提資本,，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)?；诖?，我國大部分商業(yè)銀行都開展了與信托掛鉤的理財(cái)業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款,。

信托貸款對(duì)銀行和信托公司而言,，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者承擔(dān),。在此情形下,，銀行和信托公司對(duì)借款人一般不會(huì)進(jìn)行授信盡職調(diào)查，對(duì)貸款用途也不會(huì)開展相關(guān)的監(jiān)測工作,，特別是貸款大部分在異地使用,，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人又不能如期履行擔(dān)保責(zé)任,，將會(huì)給購買理財(cái)產(chǎn)品的投資者帶來巨大風(fēng)險(xiǎn),，銀行也和信托業(yè)雖然對(duì)此不負(fù)有償還義務(wù)，但也將面臨系統(tǒng)性的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),。

2,、對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分。

部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí),，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分,，主要體現(xiàn)在未提供必要的舉例說明。風(fēng)險(xiǎn)提示只是簡單的列示,。如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn),，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn),，謹(jǐn)慎投資”的話語,，未對(duì)鏟平面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn),、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的闡釋,。

對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前,，未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù),、測算方式和測算的主要依據(jù),。在將有關(guān)市場檢測指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件或中之參考條件時(shí)，未在理財(cái)計(jì)劃合同中對(duì)相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式做出明確的解釋,。

3,、熟悉國際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏。

在全球金融自由化于一體化的形勢下,，由于我國金融市場尚不發(fā)達(dá),，可以預(yù)期在未來相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)掛鉤標(biāo)的投資方向?qū)⒅饕蚓惩馐袌霭l(fā)展,，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇,，因此熟悉國際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例是維護(hù)我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權(quán)益的關(guān)鍵之所在,，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國際衍生交易經(jīng)驗(yàn)特別是對(duì)國際規(guī)則的了解,，更無從談及靈活運(yùn)用國際慣例維護(hù)自身合法權(quán)益。

4,、營銷宣傳不夠,。

個(gè)金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的營銷上基本處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況,。在銀行營業(yè)廳里,，都擺放著介紹理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案,，這同客戶需求顯然存在一定的差距,。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品,，實(shí)際上了解的客戶也不多,。比如，“千里馬”,、“紅雙喜”等投資分紅險(xiǎn),，其復(fù)雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白,，而各行卻無人主動(dòng)的向客戶介紹,。一些新國債、基金等的收益,、風(fēng)險(xiǎn)情況也是客戶所不熟悉的,，單單看一看宣傳冊(cè)，客戶根本弄不明白,。

我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向,。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層,，無法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù),；在財(cái)務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求,。從目前國內(nèi)同業(yè)的情況來看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾,，理財(cái)產(chǎn)品的市場定位和定價(jià)無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色,，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價(jià)格的激烈比拼，嚴(yán)重影響了理財(cái)市場的健發(fā)展,。

同時(shí),，金融產(chǎn)品的復(fù)制特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品,，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn),，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似,、投資收益相當(dāng),，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是保險(xiǎn),、證券,、外匯、基金等的投資組,，缺乏特色,。比如同一保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品只是名字的區(qū)別,，而沒有實(shí)質(zhì)性的差異,。對(duì)個(gè)人客戶而言,，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。

四,、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策。

從長遠(yuǎn)來看,，由于理財(cái)業(yè)務(wù)將國內(nèi)居民財(cái)富迅速擴(kuò)張而引發(fā)的對(duì)金融業(yè)務(wù)的外在需求,，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營的內(nèi)在需求有機(jī)的結(jié)合在一起，因此其具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的拓展空間,。

1,、發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型及客戶關(guān)系管理的.重要作用。

理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型與實(shí)施客戶關(guān)系管理具有重要的實(shí)際意義,。一方面,，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的負(fù)面影響，有助于應(yīng)對(duì)利差收窄的挑戰(zhàn)并拉長盈利周期,。首先,，理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費(fèi)和傭金收入在營業(yè)收入中的占比,，有助于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收益來源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次,，利用理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái),，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)與多個(gè)市場、多種業(yè)務(wù)的對(duì)接,，并使之成為綜合化經(jīng)營的重要載體和有益探索,。另一方面，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)若能與客戶關(guān)系管理有效結(jié)合起來,，與客戶建立持久信任關(guān)系,，成為客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶的流失率,，還將促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄存款,、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類別交叉銷售和協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn),，進(jìn)而提升零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營利潤的貢獻(xiàn)度,，增強(qiáng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2,、打造卓越品牌形象與特色服務(wù),，獲取客戶的持久信任與忠誠。

當(dāng)前,，國內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性和可復(fù)制性,。在這一背景下，只有依靠卓越的理財(cái)產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù),，提高客戶的認(rèn)知度和榮譽(yù)度,，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中超出。在品牌建設(shè)方面,，需要商業(yè)銀行持續(xù)地自身核心理財(cái)品牌加以塑造,，通過準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感,，從而贏取客戶的忠誠和持久信任,，提升市場競爭力。以招商銀行為例,，其全部理財(cái)業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名,，經(jīng)過持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感,，這種品牌形象是難以被同業(yè)復(fù)制的,。

在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念,，針對(duì)不斷變化的市場熱點(diǎn)和焦點(diǎn),，必須增強(qiáng)響應(yīng)能力,，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競爭主動(dòng)權(quán),。理財(cái)不僅是一項(xiàng)規(guī)劃,、一個(gè)系統(tǒng)、一種過程,，更是規(guī)避經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”,。當(dāng)金融市場繁榮時(shí)，需要通過有效的理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長,；而當(dāng)金融危機(jī)到來時(shí)，則更需要發(fā)揮其獨(dú)特的作用,，把握機(jī)遇,，平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值。

3,、加大創(chuàng)新力度,，探尋理財(cái)市場發(fā)展新空間。

面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的市場環(huán)境,，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向,，加大創(chuàng)新力度，為理財(cái)市場尋找新的加速器,。貨幣政策的轉(zhuǎn)向,、相關(guān)監(jiān)管政策的推出和調(diào)整以及一系列刺激經(jīng)濟(jì)措施的實(shí)施，都為理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了政策支持和發(fā)展空間,。近期,，銀監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項(xiàng)政策,，很多投資對(duì)象的價(jià)值將被重新發(fā)現(xiàn),，更多的市場品種將被發(fā)掘。例如,，并購貸款類產(chǎn)品可能成為銀信理財(cái)業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn),。與傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品相比，并購貸款類產(chǎn)品將在投資方向,、收益模式以及風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新,。此外，股權(quán)投資及pe類產(chǎn)品預(yù)計(jì)也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結(jié)構(gòu),、提高產(chǎn)品附加值,、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類創(chuàng)新將私人股權(quán)投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍,，打造個(gè)性比較強(qiáng)的高端理財(cái)產(chǎn)品,，有利于銀行與信托形成具有市場競爭力的服務(wù)品牌,，進(jìn)一步開創(chuàng)理財(cái)市場新的發(fā)展空間。

4,、由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變,，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。

從國外金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來看,，理財(cái)業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品,，而是根據(jù)細(xì)分目標(biāo)市場以及投資者的財(cái)務(wù)狀況、投資預(yù)期,、風(fēng)險(xiǎn)偏好等為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃方案,。盡管近年來國內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶”的初級(jí)階段,，與理財(cái)業(yè)務(wù)全方位,、差異化、個(gè)性化的本質(zhì)內(nèi)涵相比,，仍存在較大差距,。從長遠(yuǎn)看，國內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái),，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù),，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變,。

5,、建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn),、操作風(fēng)險(xiǎn),、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)，也包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險(xiǎn),、信用風(fēng)險(xiǎn),、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn),。因此,，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和所開展的理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn),，制定具體而有針對(duì)性的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程,，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中,。

在理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中,，市場風(fēng)險(xiǎn)的防范于控制對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)自身理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，建立并完善理財(cái)業(yè)務(wù)市場風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系,。商業(yè)銀行研發(fā),、銷售和管理有關(guān)理財(cái)計(jì)劃，必須配備相應(yīng)的資源,，具備相應(yīng)的成本收益測算與控制,、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與檢測，內(nèi)部價(jià)格專一等的能力和手段,，對(duì)需要對(duì)沖處置的風(fēng)險(xiǎn)要有具體的技術(shù)安排,。在進(jìn)行相關(guān)市場風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測試,，評(píng)估可能對(duì)隱含經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的影響,，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇十七

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步,，人們的生活水平逐漸提升,，居民所積累的財(cái)富值也在快速增加。財(cái)富的積累推動(dòng)了個(gè)人投資理財(cái)行業(yè)的快速發(fā)展,，市場上各種各樣的理財(cái)種類應(yīng)運(yùn)而生。不論是居民采用銀行存款或者以投資理財(cái)?shù)姆绞絹矸峙渥约旱馁Y金,，都需要進(jìn)行科學(xué)合理的判斷,，不可盲目跟風(fēng)。個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù),，需要對(duì)各種可能出現(xiàn)的不確定性進(jìn)行全面的分析和考慮,，隨后做出科學(xué)合理的決策方案。因此,，文章對(duì)個(gè)人理財(cái)投資過程中有可能出現(xiàn)的各種問題進(jìn)行全面的分析和探討,，確保資金的安全性。

生存在社會(huì)中,，不論任何時(shí)候都與錢財(cái)密不可分,，錢財(cái)已經(jīng)是人們生活中不可或缺的物品，因此,，人們需要科學(xué)合理地運(yùn)用自己的資金,，保證自身資金財(cái)產(chǎn)的安全?？茖W(xué)合理的管理個(gè)人資金,，可以實(shí)現(xiàn)資金的最大化利用；缺乏有效管理資金的能力,，使得資金無法有效地運(yùn)用,，甚至有可能入不敷出。通過研究其根本的原因,，發(fā)現(xiàn)個(gè)人能否根據(jù)社會(huì)的變化和政策的調(diào)整,，來對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的分配和管理,，確保資金最大化的利用，將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小范圍是個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)鍵,。個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的核心問題就是對(duì)各種不確定的因素進(jìn)行全方位的分析和考慮,，然后在進(jìn)行科學(xué)合理的投資，保證居民財(cái)產(chǎn)的安全性,。

1.1量入為出,。

個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹瓌t是需要居民根據(jù)自身的收入水平來決定自己的支出限度。并且,，個(gè)人投資理財(cái)項(xiàng)目的開展是以用戶的凈資產(chǎn)數(shù)值為基礎(chǔ),，如果選擇的項(xiàng)目缺乏明顯的收益，用戶采用借錢投資的方式則無疑是增加投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),。因此,，對(duì)于初始投資者來講，量入為出至關(guān)重要,。

1.2收益與風(fēng)險(xiǎn)并存,。

一般情況下來講，收益高的項(xiàng)目所面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越大,，即收益和風(fēng)險(xiǎn)呈正比關(guān)系,。在個(gè)人投資理財(cái)過程中，最終的目的是為了獲得更高的收益,，但是不同種類的投資理財(cái)項(xiàng)目所具有的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不盡相同,，這就是投資理財(cái)活動(dòng)中最為顯著的特征。

1.3分散投資與關(guān)注整體收益,。

中國有句老話:不要將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里,。這句話也就是提醒人們?cè)谕顿Y過程中不要將所有的資金都投放在一個(gè)項(xiàng)目中，這樣一旦某個(gè)項(xiàng)目產(chǎn)生損失時(shí),，可以借助其他項(xiàng)目來彌補(bǔ)資金損失,。因此，在投資之前需要科學(xué)合理地分析投資項(xiàng)目,，合理地分配資金,，降低總體投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

1.4隨時(shí)變現(xiàn)應(yīng)急,。

在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資時(shí),，需要分配出一部分資產(chǎn)來應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),。在這個(gè)基本原則中,，不要求個(gè)人投資者具有龐大的靈活資金，而是需要投資者能夠在最短時(shí)間范圍內(nèi)將虛擬資產(chǎn)變成現(xiàn)金。

1.5市場有效性,。

市場有效性是指在金融市場所有的理財(cái)項(xiàng)目中,，投資者可以從貨幣的交易價(jià)格了解到理財(cái)項(xiàng)目的真實(shí)信息，那么,，可以認(rèn)定這樣的金融市場為有效市場,。市場的有效性原則運(yùn)用在個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品中，股價(jià)是股民了解企業(yè),、行業(yè)等方面信息最為直觀的途徑,。不了解市場的變化狀況，也沒有相應(yīng)的技術(shù)手段,，則無法充分地了解市場的有效性,。交易次數(shù)的多少可以在一定程度上獲取資金，但是無法有效地提高投資的效果,。

2.1市場周期的不穩(wěn)定性,。

個(gè)人在進(jìn)行投資理財(cái)項(xiàng)目的購買過程時(shí)，需要全面考慮到投資產(chǎn)品在市場環(huán)境中處于何種階段和作用,。對(duì)于不同周期所面臨的不同問題,，需要有針對(duì)性地選擇符合自身的投資理財(cái)產(chǎn)品，最大限度地降低投資理財(cái)產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險(xiǎn)性,，將資金的損失降低到最低,。

2.2理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格跌漲的不確定性。

市場周期和銀行利率的變化會(huì)直接影響到理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格,，從而對(duì)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇產(chǎn)生影響。當(dāng)某個(gè)投資理財(cái)產(chǎn)品購買價(jià)格高于其他理財(cái)產(chǎn)品,，而收益卻低于其他理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，投資者會(huì)將投資的比例降低，或者將資金以存款的方式進(jìn)行分配,。

2.3經(jīng)濟(jì)政策的變化性,。

我國采用宏觀調(diào)控經(jīng)濟(jì)的方式來對(duì)貨幣資金進(jìn)行調(diào)整，這種方式直接影響了金融市場,，個(gè)人投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，不僅僅需要考慮到市場的變化，而且還需要考慮到政策的變動(dòng),，積極地做出反應(yīng),，合理地調(diào)整投資比例。只用符合國情和市場環(huán)境,，才能獲取更高的資金收益,。

個(gè)人心理素質(zhì)和所具備的理財(cái)知識(shí)直接關(guān)系到投資的結(jié)果。在投資過程中需要保持一顆良好的心態(tài)，摒棄心中貪婪的欲望,，則有可能實(shí)現(xiàn)資金的最大化利用,。不能單純地追求高收益產(chǎn)品，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行忽視,?？茖W(xué)合理地分配資金能夠確保資金的安全，最大限度地提高收益結(jié)果,，提高個(gè)人理財(cái)?shù)男腋Ｖ笖?shù),。一夜暴富的人雖然具有龐大的資金數(shù)量，但是缺乏個(gè)人素養(yǎng)和理財(cái)意識(shí),，無法科學(xué)合理地分配自身的資金,，盲目跟風(fēng)，有可能傾家蕩產(chǎn),。

3.1個(gè)人投資偏好分析,。

風(fēng)險(xiǎn)偏好是指個(gè)人投資者在理財(cái)過程中所面臨的各種不確定性因素，并且在遇到這種因素時(shí),，投資者自身的選擇偏好,。對(duì)于個(gè)人投資者而言，科學(xué)合理的投資可以實(shí)現(xiàn)資金的最大化,，提高收益效果,。個(gè)人由于性格、學(xué)歷,、閱歷等方面因素的差異,，對(duì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和收益偏好所采取的態(tài)度不盡相同。根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)偏好可以將其分為三個(gè)類型:風(fēng)險(xiǎn)厭惡型,、風(fēng)險(xiǎn)中立型,、風(fēng)險(xiǎn)愛好型。

3.2個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,。

對(duì)個(gè)人生命周期進(jìn)行分析,，個(gè)人的不斷成長會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力逐漸降低。投資者中單身投資者不需要承擔(dān)家庭的責(zé)任,，因此其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力最高,，在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目,，如股票等,。個(gè)人在組建家庭之后，需要對(duì)家庭各個(gè)成員進(jìn)行供養(yǎng)和承擔(dān)一定的家庭責(zé)任,，則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力會(huì)逐漸降低,。退休之后,，由于資金來源不穩(wěn)定，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力最低,，因此,，可以選擇具有低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，如短期儲(chǔ)蓄,。

4.1保持一顆積極健康的心態(tài),。

人們?cè)谫徺I投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，無疑是想獲得最大的效益,。這種心態(tài)很正常也很容易理解,，但是在市場環(huán)境和國家政策不斷變化的情況下，基本無法滿足投資者的期望,。因此,，建議投資者需要不斷地調(diào)整自己的心態(tài)，目光放長遠(yuǎn),，不要在意一時(shí)的得失,。投資者需要具有遠(yuǎn)見意識(shí)，保持平常心,。

4.2在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，合適才是最重要的。

投資者都明白投資理財(cái)?shù)闹匾?，但是卻都缺乏理財(cái)意識(shí),。盲目跟風(fēng)有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn)。購買理財(cái)產(chǎn)品和買鞋是一個(gè)道理,，合不合適只有自己才知道,，切不可盲目跟風(fēng)。對(duì)于投資者來講,，個(gè)人可能會(huì)由于財(cái)力,、家庭、學(xué)識(shí),、閱歷等方面存在差異，但是在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，需要根據(jù)自身的實(shí)際情況,，科學(xué)合理地選擇符合自身的理財(cái)產(chǎn)品，這樣才能確保資金的安全性,，提高收益,。

4.3理財(cái)方案的調(diào)整。

理財(cái)方案并不是一成不變的,，在市場環(huán)境和國家政策的不斷變化下,，投資者需要及時(shí)修正自身的理財(cái)方案,。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，市場環(huán)境,、家庭環(huán)境,、個(gè)人成長等方面都會(huì)產(chǎn)生一定程度的變化，因此需要及時(shí)對(duì)理財(cái)方面進(jìn)行修正,，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),。

4.4理財(cái)比掙錢更為重要。

投資理財(cái)是個(gè)人自發(fā)的一種行為或意識(shí)?，F(xiàn)在的人們除了滿足自身的溫飽問題以外,，還有一部分閑置資金，但是大多數(shù)人缺乏理財(cái)意識(shí),，無法使資金發(fā)揮最大價(jià)值,。缺乏科學(xué)合理的理財(cái)理念，會(huì)使得自身的資金慢慢對(duì)動(dòng)蕩的市場和變化的政策而蠶食,，最終成為犧牲品,。

4.5進(jìn)行咨詢。

在購買投資理財(cái)產(chǎn)品之前,，需要咨詢投資方面的專家,，確保資金的安全性。在西方國家中,，個(gè)人購買理財(cái)產(chǎn)品十分普遍,，并且大多數(shù)家庭都有屬于自身的理財(cái)顧問。個(gè)人想要使用閑置資金購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，會(huì)與自身的理財(cái)顧問進(jìn)行交談,，讓理財(cái)顧問給出科學(xué)的建議，并且根據(jù)自身的實(shí)際情況來制訂出理財(cái)方案,。

4.6提前投資,，長期堅(jiān)持。

投資是一項(xiàng)浩瀚的工程需要長期堅(jiān)持,，想要從投資中獲取利益,，就需要提前行動(dòng)。舉一個(gè)簡單的例子,，兩個(gè)賽跑的人一個(gè)先出發(fā),，另一個(gè)稍晚出發(fā)，那么第一個(gè)出發(fā)的人就顯得相對(duì)比較輕松,，投資也是如此,。資金在金融市場的停留的時(shí)間和多次交易會(huì)提高投資效益。提前投資,，經(jīng)過一段時(shí)間的積累,，復(fù)利所獲取的資金會(huì)成為一筆可觀的財(cái)富資金,。

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，理財(cái)項(xiàng)目的種類和投資的渠道也在逐漸增多,，但是個(gè)人缺乏充足的理財(cái)知識(shí),，對(duì)市場環(huán)境缺乏了解，從而影響自身的決策,。市場周期所具有的不確定性因素,、理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格受到市場環(huán)境的影響不斷浮動(dòng)、國家政策的調(diào)整,、個(gè)人素養(yǎng)和理財(cái)意識(shí)等方面的因素都會(huì)直接影響到個(gè)人投資理財(cái)行為,，甚至影響到個(gè)人的決策。因此,，個(gè)人在進(jìn)行投資時(shí),，需要對(duì)理財(cái)項(xiàng)目有可能受到的影響進(jìn)行全面的分析，充分地了解風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),，科學(xué)合理地選擇符合自身的理財(cái)項(xiàng)目,，這樣才能有效地提高收益效果。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇十八

中國加入世貿(mào),，是百姓經(jīng)濟(jì)生活中的一件大事,，其影響的層面十分廣泛。中國已成為世貿(mào)組織的一員,，就要按承諾開放銀行,、保險(xiǎn)和電信業(yè)，并降低關(guān)稅,，開放專業(yè)服務(wù)和零售市場,。這些方面的逐步開放，一方面勢必刺激一直由國家壟斷的金融業(yè)進(jìn)行全面改革,，提高市場競爭力,；另一方面金融業(yè)引進(jìn)外資機(jī)構(gòu)，必將帶來國外先進(jìn)的理財(cái)新觀念,、新方式,，給家庭理財(cái)帶來新思路、新途徑,。而目前家庭理財(cái)存在的籌資渠道少,、投資品種較單調(diào)等問題，加入世貿(mào)后會(huì)有什么改變呢,？據(jù)分析,，家庭在理財(cái)方面至少可得到幾個(gè)方面的實(shí)惠,，并成為一種投資與消費(fèi)趨勢：

中國將逐步開放人民幣業(yè)務(wù),。在今后兩年,，允許外資銀行與中國企業(yè)進(jìn)行本地人民幣業(yè)務(wù)，在入關(guān)5年后,，將允許外資銀行經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù),。一旦外資銀行被允許經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，極有可能將國外一整套發(fā)達(dá)的信用等級(jí)考核制度引入國內(nèi),，推進(jìn)信用卡應(yīng)用領(lǐng)域的擴(kuò)大,，使國內(nèi)消費(fèi)者和國外消費(fèi)者一樣，在購買商品和享受各類服務(wù)時(shí),，基本上做到先消費(fèi)后付款,。不過，目前廣大消費(fèi)者的觀念還未有太大的改變,?！盁o債一身輕"仍是廣大老百姓的傳統(tǒng)觀念。當(dāng)外資銀行推廣信用消費(fèi)時(shí),，它所產(chǎn)生的影響可能帶動(dòng)更大層面上的消費(fèi)者,。

銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)。

引進(jìn)外資銀行及外資證券后的金融市場,，必將刺激國內(nèi)代客理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展,。外資金融機(jī)構(gòu)大多設(shè)立專門的“代客理財(cái)"部門，針對(duì)不同的客戶需求,，開發(fā)出各類投資,、融資工具，使客戶得到全方位,、周到的金融服務(wù),。私人理財(cái)服務(wù)在國外已有300多年的歷史，管理經(jīng)驗(yàn)已有豐厚的積累,。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在與外資競爭的過程中,，也會(huì)不斷提高服務(wù)意識(shí)，開發(fā)出高效的金融產(chǎn)品,，為客戶理財(cái)當(dāng)好“智多星",，使家庭有限資金獲得最大的效用。目前,，有商業(yè)銀行開發(fā)了代客理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù),，而其中更多的只是組合儲(chǔ)蓄，這勢必使之難以獲得增值回報(bào),。今后,，代客理財(cái)業(yè)務(wù)將包括外匯交易、證券,、期貨管理,、房地產(chǎn)投資組合管理,、以及稅務(wù)安排等，客戶將借助銀行的技術(shù)設(shè)備,、龐大的網(wǎng)絡(luò)及高素質(zhì)人才為自己理財(cái)服務(wù),。當(dāng)然，交付服務(wù)交易費(fèi)也是必需的,。

加入世貿(mào)后,，中國將允許外國金融公司在基金管理企業(yè)中的持股達(dá)到33％，三年后增至49％,。外國股票包銷商可在合資承銷公司中占33％股份,。允許國外證券商參與基金管理業(yè)之后，基金品種將逐步增多,，開放式基金的優(yōu)點(diǎn)將逐步顯現(xiàn)出來,，逐步替代目前的封閉式基金，成為基金投資的主流品種,。家庭選擇這些基金進(jìn)行投資,，可降低風(fēng)險(xiǎn)，帶來較好的回報(bào),。

中國將在今后5年內(nèi),，逐步擴(kuò)展外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。中國同意外資可在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50％的所有權(quán),。中國公民投保外國保險(xiǎn)公司也將成為一項(xiàng)新的內(nèi)容,。從試點(diǎn)地區(qū)來看，其勢頭也是較猛的,。

保險(xiǎn)業(yè)在我國開展的時(shí)間并不長,，逐步開放壽險(xiǎn)市場，允許外資在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50％的所有權(quán),，將會(huì)給很較脆弱的壽險(xiǎn)市場帶來極大的沖擊和震撼,。無疑，發(fā)達(dá)國家科學(xué)的精算體制,、“以人為本”的服務(wù)理念加之完善的售前售后服務(wù),，與目前國內(nèi)的保險(xiǎn)同業(yè)相比具有較大的優(yōu)勢。這對(duì)消費(fèi)者的選擇來說則是有益的,?！肮椭麟U(xiǎn)”、“員工險(xiǎn)”,、“養(yǎng)老金計(jì)劃"等壽險(xiǎn)品種在國內(nèi)或是尚未真正開發(fā),。加入世貿(mào)后，這些險(xiǎn)種必將引入國內(nèi)市場，它極有可能成為家庭新的投資選擇,。

個(gè)人理財(cái)論文參考文獻(xiàn)篇十九

伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展,，個(gè)人理財(cái)問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個(gè)人理財(cái)?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對(duì)應(yīng)的是大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)?shù)拈L期忽視,，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng),、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對(duì)大學(xué)生群里個(gè)人理財(cái)?shù)暮鲆?。因此,，本文作者通過對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題的研究，以期使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)玫桨l(fā)展和重視,。

個(gè)人理財(cái)在我國是一個(gè)新興的金融概念,，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力,。

這是因?yàn)槭紫?，我國目前?jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度,。根據(jù)國家最新統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示,，20xx年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力依然強(qiáng)勁,，所以理財(cái)投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時(shí)期內(nèi)仍然會(huì)蓬勃發(fā)展,。

其次，我國銀行存量金額量十分龐大,。相對(duì)于發(fā)達(dá)國家而言,，我國居民仍然采取相對(duì)保守的金融手段，大多將資金存入銀行,，然而面對(duì)日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值,，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨髸?huì)越來越高，因此如此大規(guī)模的銀行存款無疑證明我國個(gè)人理財(cái)市場前景廣闊,。最后,，人們的理財(cái)觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同,，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行,，而是選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定回報(bào)的理財(cái)投資產(chǎn)品，正是,，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移,，因此未來我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。

與我國個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)持續(xù)低迷,，筆者通過對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為,，大學(xué)生群體個(gè)人理財(cái)發(fā)展較差的原因主要有以下幾個(gè)方面：

第一，我國大學(xué)生收入不足,。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在,，這主要是因?yàn)槲覈髮W(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持,，父母除提供學(xué)雜費(fèi)等外通常只給在校學(xué)生基本生活費(fèi),，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外,，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎(jiǎng)學(xué)金等方式獲得一定收入,，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對(duì)自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān),，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足,。

第二，我國大學(xué)生支出隨意,。除在校大學(xué)生收入不足問題外,，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)面臨的一個(gè)主要難題。眾所周知,，個(gè)人理財(cái)是通過對(duì)個(gè)人資金的有效管理從而提高財(cái)產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為,。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對(duì)現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點(diǎn)體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上,，我國絕大部分大學(xué)生對(duì)沒有支出的總體規(guī)劃,，并且消費(fèi)結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對(duì)自己每月的開銷有一定的規(guī)劃,，而對(duì)自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少,。另一方面我國大學(xué)生消費(fèi)主要支出大學(xué)集中于請(qǐng)客、零食,、化妝品等方面,，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對(duì)本來收入較低的大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),，使其很難有資金和能力投入到理財(cái)當(dāng)中,。

第三，我國大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí),，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識(shí)，但是也缺乏自身理財(cái)?shù)囊庾R(shí),，真正將自身的資金投入到個(gè)人理財(cái)之中的并不多,。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人理財(cái)是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生,，不存在涉及到個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r,。這種觀點(diǎn)之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識(shí)一方面是由于大學(xué)生理財(cái)觀念的淡薄和理財(cái)意識(shí)的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔煤鸵饬x,；另一方面在于學(xué)校,、家庭對(duì)大學(xué)生跟人理財(cái)教育的忽視致使我國大學(xué)生對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)造成的。

面對(duì)我國大學(xué)生領(lǐng)域個(gè)人理財(cái)發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財(cái)問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對(duì)我國大學(xué)生跟人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個(gè)人理財(cái)問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善,。

第一,，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財(cái)最基礎(chǔ)的問題,，面對(duì)我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道,，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動(dòng)獲得收入這需要社會(huì)和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合,。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館,、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué),，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次,，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會(huì)上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位,，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位,。最后,，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎(jiǎng)學(xué)金,。

第二,，建立大學(xué)生理財(cái)基金制度。在學(xué)校,、國家和社會(huì)給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下,，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財(cái)基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎(jiǎng)學(xué)金獲得的收入,，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財(cái)基金之中統(tǒng)一管理,，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費(fèi)和亂花錢問題,，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財(cái)基金攢在一起,，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時(shí)，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金,。

第三,，加大大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃托麄鳌Ｗ罱K要想使大學(xué)生將其資金參與到個(gè)人理財(cái)之中離不開大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對(duì)大學(xué)生理財(cái)和規(guī)劃意識(shí)的培養(yǎng),，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財(cái)?shù)臐撛谑袌?，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財(cái)對(duì)大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)?shù)暮锰帯Ｍ瑫r(shí)引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí),，提高對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾暢潭?，更加主?dòng)的參與到個(gè)人理財(cái)之中。

大學(xué)生參與個(gè)人理財(cái)對(duì)其在校期間的收入,、支出規(guī)劃以及今后工作對(duì)理財(cái)問題的重視都有十分重要的意義,，對(duì)金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財(cái)業(yè)務(wù)同樣是一個(gè)具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥Ｒ虼私鉀Q我國大學(xué)個(gè)人理財(cái)問題十分必要,，這需要國家,、社會(huì)、學(xué)校和大學(xué)生個(gè)人的共同努力,。

參考文獻(xiàn),。

[1]朱清香。辛?xí)?。個(gè)人理財(cái)投資組合策略實(shí)證分析[j],。資理財(cái)2011（2）中。

[2]孫倩,。國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式構(gòu)建[j],。財(cái)稅統(tǒng)計(jì)[3]《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。